Банковская система и тенденции ее развития в Россиии

Содержание Введение1 История развития банков 2 Банк и банковская система 3 Банки и их виды, функции 5 Современные тенденции развитиямировой банковской системы 8 Центральный банк и его функции 9 Банковская система Российской Федерации Центральный банк РФ12 Функции банка России 15 Роль Центрального банка РФ в реструктуризации банковской системы22

Заключение 25 Список используемой литературы26 Введение. Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной

страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения через них осуществляется

финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Отмечая позитивные тенденции в развитии банковского сектора, в то же время концентрируется внимание

на существующих проблемах, в первую очередь связанных с растущей сложностью управления рисками как на уровне отдельных кредитных организаций, так и в масштабах банковского сектора. Именно возрастание роли банковской системы на современном этапе, позитивное развитие банковского сектора обуславливает интерес к этой теме, которую стоит рассмотреть подробнее. История развития банков. Банки весьма древнее экономическое изобретение.

Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателей того времени ремесленников и купцов обратились в сторону хранилищ денег. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца сбережений. Этому банки обязаны своим рождением. Итак, банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг хранении сбережений и предоставлении кредитов.

Первые банки, являвшиеся предшественниками капиталистических банков, возникли во Флоренции и Венеции 1587 г. на основе меняльного дела обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставление ссуд государству, торговцам и безналичные расчеты. Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованы банки в

Амстердаме 1609 г. и Гамбурге 1619 г Это была примитивная форма банковского дела. Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты они недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке.

Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом. Банк и банковская система. Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства вклады, предоставляет их во временное пользование в виде кредитов займов, ссуд, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в

стране, включая выпуск эмиссию новых денег. Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным эмиссионным банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки, и небанковские кредитно-финансовые институты инвестиционные компании,

инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др . В повседневной практике банк нам, прежде всего, представляется в роли учреждения или организации. И действительно не редко мы можем встретить такие выражения как банковская организация или банковское учреждение. На самом же деле банк намного более широкое понятие. Банк выступает на финансовом рынке во всем многообразии ролей, тем самым, образуя разветвленную банковскую

систему и инфраструктуру. Являясь самостоятельным хозяйствующим субъектом банк обладает всеми правами и признаками юридического лица. Он продает свои услуги, производит и продает продукт. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, не противоречащей его уставу. Тем самым очевидны все признаки банка как предприятия. Вместе с тем банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности

других предприятий. Эти отличия состоят в следующем прежде всего, банки, в отличие от предприятий занятых в сфере промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы покупают ресурсы, продают их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих продавцов, хранилища, особый товарный запас, их деятельность во многом

зависит от оборачиваемости. Таким образом мы можем видеть банк в роли торгового предприятия. Еще одна сфера хозяйственной деятельности, которая сама ассоциируется с банком и банковской системой это кредитование. В кредитных отношениях кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая

хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Тем самым мы видим банк как кредитное предприятие. Еще одной сферой деятельности банка является биржевая деятельность.

Каждый банк постоянно является участником биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Но это не превращает банк в часть биржевой организации, о чем говорит тот факт, что банки появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко не главной, по этому мы можем говорить в этом отношении о банке как о агенте биржи.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно

может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков,

предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли посредника, устраивающего знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика. Рассмотренные сферы банковской деятельности являются основными, но далеко не полным перечнем, поскольку с каждым годом сфера влияния на экономику, как отдельной страны, так и мировую в целом, возрастает все более быстрыми темпами, деятельность банков затрагивает все новые отрасли хозяйственной деятельности

предприятий. Таким образом образуется все более разветвленная банковская система. Банки и их виды, функции. Банк это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Сегодня деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная

сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в

обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Банк как учреждение или организация. Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. Банковские учреждения и организации - довольно распространенный термин, сплошь и рядом его можно встреть как в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Здесь и далее не следует забывать, что организация отсылает нас к определенной

совокупности людей. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения. Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на

принципах хозрасчета. Банк может осуществлять некоторые виды хозяйственной деятельности разумеется, если они не противоречат законам страны и вытекают из Устава банка. Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение лицензию. Банк как торговое предприятие. Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства.

Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк это торговое предприятие. Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы покупают ресурсы, продают их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих продавцов, хранилища, особый товарный запас, их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.

Более того, сходство носит внешний характер, так как банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом покупкой-продажей валют на денежном рынке, когда валюта одной страны а также золото покупается или продается по определенному курсу, определенной цене. Банк как посредническое предприятие. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения

у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность

осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус срок, обеспечение, ссудный процент. Банк как агент биржи. Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте

биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки банкирские дома появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций,

причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами. Банк как кредитное предприятие. Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом.

Кредит это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой

сделке выступает то в качестве кредитора, то в качестве заемщика. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления

денег во всех их функциях. Банк следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку фундаментом. Как отмечалось, банки занимались не только кредитованием, но и целым рядом других видов деятельности. По своей природе банки связаны с денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как банк, который в целом можно определить как систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело.

Главным в сущности банка, его основой, можно при этом считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков. А в 1970 г. конгресс США определил коммерческий банк как финансовый институт, предоставляющий коммерческие ссуды и принимающий депозиты, которые вкладчик может снять по требованию. Такова теория вопроса, которая поможет понять, чем является банк на практике.

Основными функциями банков являются мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал кредитование предприятий, государства и населения выпуск кредитных денег осуществление расчетов и платежей в хозяйстве эмиссионно-учредительская функция консультирование, представление экономической и финансовой ин Современные тенденции развития мировой банковской системы. Несмотря на некоторое снижение активности в условиях глобального экономического спада, крупнейшие банки

мира в основном сохранили свои позиции на международном финансовом рынке. Развитие мировой банковской системы осуществляется по следующим направлениям - расширение международной банковской деятельности - слияние банков как в пределах одной страны, так и в международном масштабе В глобальном масштабе мировая банковская система развивается сегодня в направлении а унификации, стандартизации национальных законов о банковской деятельности, приводимых в соответствие с международными стандартами

банковского дела б выработки на международном уровне в соответствии с Базельским соглашением единых подходов стандартов к оценке анализу финансового состояния коммерческих банков органами банковского надзора в создания единого органа управления и регулирования банковской деятельности в лице Мирового центрального банка, возможность и необходимость создания которого обсуждают эксперты многих стран мира. Прообразом Мирового центрального банка в настоящее время является

Европейский центральный банк г. Франкфурт-на-Майне, создание которого в 1999 г. было обусловлено активно идущим в Европе процессом интеграции в рамках ЕС. Вышеназванные тенденции развития мировой банковской системы в основном сформировались в последнюю четверть XX в. и действуют сегодня. Но для определения перспектив развития мировой банковской системы важно оценить не только существующие, но и вновь нарождающиеся тенденции, дать их краткую характеристику.

Тем более что сегодня эксперты многих стран сходятся во мнении, что XXI век в экономике - это так называемая новая реальность, характеристиками которой являются революционные преобразования на рынках информатики и телекоммуникаций, с одной стороны, и на финансовых рынках с другой. Центральный банк и его функции Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики.

В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики. Первые центральные банки возникли более 300 лет назад. Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 г. Банк Англии, поскольку он первым начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя.

Повсеместное распространение и современное значение, центральные банки получили только в XX веке. На Международной финансовой конференции, проходившей в Брюсселе в 1920 г отмечалось В странах, где не существует центрального эмиссионного банка, его следует создать. Более того Банки, особенно эмиссионный банк, нужно освободить от политического давления, они должны управляться на принципах разумных финансов.

Первоначально банки верхнего уровня назывались эмиссионными и образовывались как акционерные компании, наделенные особыми полномочиями. Термином Центральный банк назывался самый крупный банк, находящийся в самом центре банковской системы. Затем подобные банки постепенно монополизировали некоторые специфические функции и на определенном этапе развития государства их национализировали. При этом акционерный статус центральных банков в ряде стран сохранился.

Например, капитал Банка Италии принадлежит банкам и страховым компаниям, капитал Федеральной резервной системы ФРС США принадлежит банкам-членам ФРС. Центральные банки могут иметь смешанную форму собственности на капитал, когда часть капитала центрального банка принадлежит государству, а часть находится в руках юридических иили физических лиц. Так, например, 55 капитала Банка Японии принадлежит государству, а 45 частным лицам в

Австрии 50 капитала принадлежит государству, а 50 собственность физических и юридических лиц-резидентов. В большинстве случаев капитал центрального банка полностью принадлежит государству Банк Англии, Франции, Дании, России и др Выделившись из числа коммерческих банков значительными размерами капитала и большими объемами проводимых операций, центральные банки утратили свои позиции, уступив лидерство в этой сфере коммерческим банкам. Их функции и методы воздействия на финансовую систему модифицировались,

а степень влияния на состояние денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень влияния центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных странах неодинакова и зависит от степеней свободы, какими обладает центральный банк и его руководство. Чаще всего центральный банк подотчетен непосредственно законодательному органу власти страны или образованной последним специальной банковской комиссии. Управляющий центральным банком не входит в правительство,

и его назначение на должность не совпадает по срокам с формированием нового кабинета министров. Назначение на пост управляющего центральным банком производится монархом, президентом, парламентом. Может провести свою кандидатуру и правительство, но в этом случае оно должно опираться на парламентское большинство. Это обычная практика, и во многих странах именно правительство официально предлагает парламенту кандидатуру главы центрального банка. Время пребывания в должности высшего руководства центрального

банка либо не ограничивается вовсе Дания, Финляндия, Норвегия, либо ограничивается достаточно большим сроком 7 лет в Канаде, Нидерландах, Австралии, 8 лет в ФРГ. Наиболее зависимыми от государственных органов являются центральные банки Франции и Италии, где законодательно закреплено право правительства на вмешательство в деятельность центральных банков. В законодательствах

Великобритании, Японии, Швеции, Нидерландов четко установлено право государственных органов отменять решения центрального банка, а также инструктировать его. Наиболее независимы центральные банки Германии и Швеции. В законодательстве этих стран отсутствуют нормы, разрешающие правительству вмешиваться в денежно-кредитную политику, проводимую центральным банком. Таким образом, уровень относительной независимости центральных

банков можно охарактеризовать следующим образом. Банк Англии занимает промежуточное место между Бундесбанком ФРГ как максимально влиятельным и независимым учреждением и Банком Франции, находящимся в полной зависимости от правительства. В Финляндии центральный банк традиционно замкнут на законодательную власть, играет влиятельную роль

и выступает поставщиком высших государственных деятелей. В Италии роль центрального банка повышается за счет стабильности его руководства на фоне постоянной смены правительств. Поскольку правительство, как правило, озабочено, прежде всего, краткосрочными и среднесрочными целями победой на очередных выборах, мнением избирателей и т. д деятельность правительства может вступать в противоречие с долгосрочными интересами государства.

В этих условиях независимый центральный банк обеспечивает стабильность экономического развития. Вместе с тем независимость центрального банка имеет свои пределы. Это связано с тем, что между центральным банком и правительством не должно быть принципиальных противоречий, поскольку тогда экономическая политика была бы неэффективной. Принципиальное значение имеет четкое разграничение государственных финансов и банковской системы, т.

е. ограничение возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка. Во многих странах прямое кредитование правительства практически отсутствует США, Канада, Япония, Великобритания, Швеция, Швейцария или законодательно ограничено ФРГ, Франция, Нидерланды. В Законе об Австрийском Национальном Банке 1984 г. записано, что органы власти могут занимать средства у центрального банка только под стопроцентное

обеспечение золотом и иностранной валютой. Единственное исключение учет краткосрочных казначейских сертификатов для оказания помощи правительству в управлении наличными ресурсами, причем только по особой просьбе министра финансов в пределах 5 дохода бюджета от налогов. Относительно высокий удельный вес государственных ценных бумаг в балансе центрального банка не означает первичное участие центрального банка в обслуживании государственного долга, так как облигации в основном

покупаются и продаются в ходе проведения денежно-кредитной политики государства. К примеру, в Великобритании упор делается на использование в операциях Банка Англии коммерческих векселей, которые и являются основой обеспечения банкнотной эмиссии. Государственный долг может находиться в руках центрального банка, частного сектора компаний и предприятий, населения. При этом центральный банк, как правило, решающей роли не играет, так как не имеет соответствующих

средств. Правительство заинтересовано в размещении государственного долга в центральном банке, чтобы не воздействовать негативно на ликвидность банковской системы, не лишать частный сектор заемных ресурсов, не повышать процентных ставок. Однако, с другой стороны, в случае достаточно большого государственного долга ликвидность экономики опосредованно изменяется и чрезмерные заимствования могут вызывать структурные дисбалансы. При узости национальных рынков капиталов или в тактических целях заимствования могут производиться

за границей. Функции центрального банка на протяжении многих десятилетий достаточно постоянны. Это эмиссионный банк, за которым закреплена монополия денежной эмиссии банк правительства исполнение бюджета и управление государственным долгом банк банков расчетный центр, кредитор последней инстанции проводник денежно-кредитной и валютной политики орган надзора за банками и финансовыми рынками. Вместе с тем значение функции эмиссионной монополии и расчетного центра снижается в связи с модификацией

денежного обращения и внедрением электронных денежных систем. С другой стороны, банковский надзор может быть возложен на специальные органы, а не на центральный банк. Поэтому ключевой остается функция проводника денежно-кредитной политики государства, причем новое понимание экономических процессов закономерно обусловливает ориентацию на стабилизацию во все более тесной увязке с общей экономической политикой. Банковская система

Российской Федерации Центральный банк Российской Федерации Государственный банк России был учрежден в 1860 г. на базе основанных еще при Екатерине II ассигнационного и заемного государственных банков. В отличие от центральных банков западноевропейских стран и США Государственный банк России сочетал в своей деятельности выполнение эмиссионных и различных торговых

операций, особенно по торговле хлебом, экспорт которого был главным источником иностранной валюты. Госбанк имел собственные крупные элеваторы и зернохранилища, расположенные в районах, где отсутствовали банковские учреждения. На принадлежащих банку зернохранилищах ссуды под залог выдавались зерном. Помимо хлебной торговли Госбанк посредством кредитов участвовал в торговле лесом, сахаром, текстилем и другими экспортными товарами. Государственный банк

России являлся банком банков. В нем имели счета и хранили свои резервы коммерческие банки. В 1914 г. сеть Госбанка включала 10 контор и 125 отделений. Банковские операции осуществляло 791 местное уездное казначейство. Наряду с этим Госбанк управлял деятельностью системы сберегательных касс. Их общее количество превышало 8 тыс. Свободные остатки денег в виде накоплений населения хранились

и Госбанке. Госбанк использовал деньги сберкасс на поддержку правительства, инвестируя их в облигации государственных займов. Значение Госбанка как эмиссионного банка резко возросло в конце XIX в. в результате денежной реформы 1895-1897 гг когда в обращение были выпущены золотые монеты достоинством 5,7,10 и 15 руб. Государственному банку разрешалось выпускать не обеспеченные золотом бумажные деньги лишь в пределах твердого лимита 300 млн. руб. Вся банковская эмиссия сверх этого лимита должна была производиться

в пределах золотого запаса, составляющего 1528 млн. руб. или почти 1200 т. Началом нового, рыночного этапа деятельности Центрального банка России можно считать 1990 г когда в России была ликвидирована государственная монополия в банковском деле и банковская система законодательно стала двухуровневой. В 1992 г. в связи с распадом СССР функции Госбанка

СССР на территории России принял на себя Центральный банк Российской Федерации Банк России. Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом О Центральном банке Российской Федерации Банке России с изменениями и дополнениями и другими федеральными законами.

С помощью экономического и административного воздействия в процессе проведения денежно-кредитной политики Центральный банк способствует укреплению и развитию экономики России. В этом заключается его основная задача, которую он решает путем защиты и обеспечения устойчивости российской валюты рубля, повышения его покупательной способности и стабильностикурса по отношению к валютам других стран развития и укрепления банковской системы

России обеспечения эффективного функционирования системы денежных расчетов. Банк России подотчетен только Федеральному собранию. Председатель банка назначается Государственной Думой сроком на 4 года по представлению Президента. Банк России участвует в разработке экономической политики правительства. Председатель Банка России или один из его заместителей по поручению

Председателя участвует в заседаниях Правительства России. Министры финансов и экономики Российской Федерации или по одному из их заместителей могут участвовать в заседаниях Совета Директоров высшего органа управления Банком с правом совещательного голоса. Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное

значение, и координируют свои действия. Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры РКЦ, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия, организации и учреждения, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной деятельности

банков. Национальные банки республик, входящих в состав Российской Федерации, являются территориальными учреждениями Банка России. Территориальные главные управления являются обособленными подразделениями, осуществляющими и часть его функций на определенной территории. Территориальные главные управления подчиняются Банку России и ему подотчетны. Задачи и функции территориальных учреждений

Банка России определяются положением об этих учреждениях, утверждаемым Советом директоров. Высший орган Банка России Совет директоров. Это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и управляющий ею. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета. Члены

Совета директоров работают на постоянной основе. Они утверждаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка, который является одновременно председателем Совета директоров. Совет директоров во взаимодействии с правительством разрабатывает единую государственную денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение.

Структуру и штаты Центрального аппарата Банка России, а также уставы его других структурных подразделений утверждает Совет директоров. К его полномочиям также отнесены изменение ставок по централизованным кредитам, норм резервирования, экономических нормативов определение условий допуска иностранного капитала в банковскую систему России другие решения по вопросам, имеющим большое значение, какдля Банка России, так и для банковской системы страны.

Решение Совета директоров считается принятым, если за него проголосовало большинство членов. Таким образом, Совет директоров не только возглавляет и организует работу Банка России, но и регулирует деятельность коммерческих банков в стране. Наряду с Советом директоров вне банка функционирует и Национальный банковский совет. В его состав включаются представители

Президента, представители высших органов законодательной и исполнительной власти и эксперты. Общая численность Совета не превышает 15 человек. Члены Банковского совета утверждаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка России. Совет регулярно, не реже 1 раза в квартал, обсуждает концепцию развития банковской системы и вопросы единой государственной кредитно-денежной политики, включая

регулирование денежных ресурсов. Рекомендации Банковского совета учитываются при рассмотрении Федеральным Собранием законодательных актов по вопросам банковской деятельности, а также принимаются во внимание при подготовке решений Совета директоров Банка. Функции Банка России Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной

деятельностью. Представляя собой, орган государственного управления, Центральный банк выступает и как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка РФ. По вопросам своей компетенции Банк России издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, а также юридических и физических лиц.

50 прибыли Банка России после направления ее на увеличение ресурсов банка перечисляется в доход федерального бюджета. Банк России и его учреждения освобождаются от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей. Центральный банк владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение выступает кредитором последней инстанции для коммерческихбанков, которые получают кредиты в тех случаях,

когда исчерпали или не имеют возможности пополнить ресурсы из другихисточников от имени правительства управляет государственным долгом,т. е. размещает, погашает и проводит другие операции с ценными государственными бумагами, эмитированными правительством наряду с коммерческими банками производит кассовое обслуживание бюджета, ведет счета внебюджетных фондов, обслуживаетпредставительные и исполнительные органы власти, выдаеткраткосрочные ссуды правительству и местным властям является банком банков, так как ведет счета

коммерческих банков, связанные с межбанковскими операциями и хранением резервов. Основной источник ресурсов Центрального банка деньги в обращении и средства коммерческих банков. Выпуск денег в обращение, то есть создание ресурсов путем их эмиссии, осуществляется в процессе кредитования правительства и коммерческих банков. Правительство получает кредит в Центральном банке, представляя свои обязательства.

Эмиссия также производится для закупки золота и иностранной валюты. Центральный банк России создает свои ресурсы двумя методами a Деньги из балансовых хранилищ учреждений ЦБ РФ приходуются на баланс, т. е. перемещаются в оборотные кассы. Отсюданаличные деньги уходят в обращение. Выдача денег из оборотных касс производится в пределах остатков на корреспондентских счетах коммерческих банков или счетах других клиентовЦентрального банка.

В случае необходимости эти остатки могут быть образованы за счет кредитов, выдаваемых системойЦентрального банка. При этом методе речь идет о наличной денежной, т. е. банкнотной, эмиссии. b О втором методе речь идет тогда, когда Центральный банк увеличивает свои кредитные вложения путем выдачи ссуд, повышающих остатки на счетах, т. е. на депозитах. При этом следует говорить о депозитной эмиссии. Депозитная эмиссия предшествует банкнотной, так как

учреждения Центрального банка не могут выдать деньги из оборотной кассы коммерческому банку или другому своему клиенту, если у них на счетах нет соответствующего депозита в форме безналичных денег. Таким образом, эмитируемые Центральным банком деньги создаваемые им ресурсы в обоих случаях носят кредитный характер, их обеспечением служат обязательства коммерческих банков и правительства, а также золото и иностранная валюта. Опираясь на коммерческие банки и другие структуры финансового рынка, не вмешиваясь

в их оперативную деятельность, Центральный банк выполняет свои многообразные функции. Важнейшей функцией Центрального банка, как отмечалось ранее, является разработка и осуществление совместно с Правительством России единой денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Деньги выступают как эквивалент товарно-материальных ценностей и сами должны иметь материальные формы. Такими формами могут быть металлические монеты и бумажные купюры записи на банковских счетах

записи на магнитных носителях, когда денежные остатки и переводы отражаются на компьютерных счетах электронныеденьги. Чтобы деньги выполнили свою роль как средство платежа и обращения, необходимо их реальное присутствие в одной из перечисленных форм. Следовательно, денежное обращение представляет собой обращение наличных денег и денег в их безналичной форме. Для управления денежным обращением Центральный банк РФ публикует и использует в процессе денежного регулирования различные показатели денежные

агрегаты, принятые в международной практике. Анализ различных показателей, характеризующих денежную массу, позволяет Банку России принимать оптимальные решения в процессе регулирования денежного обращения. Денежное обращение регулируется Центральным банком в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции. Кредитная экспансия ЦБ РФ увеличивает кредитные ресурсы коммерческих банков, которые в результате выдаваемых кредитов повышают

общую массу денег в обращении. Кредитная рестрикция влечет за собой ограничения возможностей коммерческих банков по выдаче кредитов и тем самым по насыщению экономики деньгами. Инструментами кредитной экспансии или кредитной рестрикции являются официальная учетная ставка Центрального банка некоторые неэкономические меры. Официальная учетная ставка это проценты по ссудам, используемым

Центральным банком при кредитовании коммерческих банков. Определение размеров учетной ставки один из наиболее важных аспектов кредитно-денежной политики, а изменение учетной ставки выступает показателем изменений в области кредитно-денежного регулирования. Размер учетной ставки обычно зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Когда Центральный банк РФ намерен смягчить денежно-кредитную политику или ужесточить

ее, он снижает или повышает учетную процентную ставку. Банк может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентных ставок. Процентные ставки ЦБ РФ представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции. ЦБ РФ использует процентную политику для воздействия на рыночные

процентные ставки в целях укрепления рубля. Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики, используя при этом в качестве инструмента учетную ставку. Повышение официальных ставок сокращает возможности коммерческих банков получить ресурсы для кредитования. Это воздействует на сокращение денежной массы. Снижение официальной учетной ставки действует в обратном направлении.

Процентные ставки ЦБ РФ не обязательны для коммерческих банков в сфере их кредитных отношений с другими клиентами и с другими банками. Однако уровень официальной учетной ставки является для коммерческих банков ориентиром при проведении кредитных операций. В число основных мер денежно-кредитного регулирования, осуществляемого Центральным банком РФ, входят следующие операции на открытом рынке рефинансирование банков валютное регулирование управление наличной денежной массой резервирование денег коммерческих

банков путем депонирования в ЦБ РФ. Операции на открытом рынке. При осуществлении этих операций Центральный банк не только реализует направления своей денежно-кредитной политики, но и содействует коммерческим банкам в поддержании на необходимом уровне их ликвидности, то есть способности выполнять в срок свои обязательства перед клиентами как юридическими, так и физическими лицами. Под операциями на открытом рынке имеется в виду купля-продажа

Центральным банком ценных государственных бумаг. Рефинансирование банков. Под рефинансированием банков понимается предоставление Центральным банком РФ кредита коммерческим банкам. Рефинансирование осуществляется путем проведения кредитных аукционов и предоставления ломбардного кредита. Кредитные аукционы проводятся в форме удовлетворения аукционных заявок коммерческих банков с частотой

и в сроки, определяемые ЦБ РФ исходя из задач денежно-кредитной политики. Ломбардный кредит это форма рефинансирования, при которой ЦБ РФ предоставляет ссуды под залог. Предметом залога выступают в первую очередь надежные ценные бумаги. Валютное регулирование. Исходя из роли валютного курса и его влияния на денежное обращение в стране, ЦБ РФ осуществляет валютное регулирование, организует валютный контроль, устанавливает и публикует

курс рубля по отношению к иностранным валютам и регламентирует порядок расчетов с иностранными государствами. Эффективной системой валютного регулирования является валютная интервенция. Она заключается в том, что ЦБ РФ вмешивается в операции на валютном рынке с целью воздействия на курс рубля путем купли или продажи иностранной валюты. Наряду с валютной интервенцией ЦБ РФ предпринимает ряд административных мер, позволяющих регулировать валютный курс в направлении,

отвечающем укреплению денежного обращения и повышению доверия в межгосударственных отношениях. К таким мерам, в частности, относятся решения об обязательной продаже части экспортной выручки.Эту продажу осуществляют на валютных биржах экспортерычерез уполномоченные коммерческие банки лимитирование операций коммерческих банков по купле-продаже иностранной валюты на валютном рынке. Для этого банкам, имеющим валютную лицензию, устанавливается открытая позиция.

Она определяется для банка как разница между требованиями и обязательствами в иностранных валютах разработка ЦБ РФ совместно с Российским Таможенным Комитетом системы мер экономического и административного воздействия на экспортеров и импортеров валютного контроля. Управление наличной денежной массой агрегатом МО. Оно представляет собой регулирование обращения наличных денег, эмиссию, организацию их обращения и изъятия из обращения, осуществляемые Центральным банком

РФ. Резервирование денег коммерческих банков. Размер резервных требований по депонированию коммерческими банками ресурсов устанавливается в процентном отношении к общей сумме денежных средств, привлеченных банком. При закрытии коммерческого банка зарезервированные суммы ему возвращаются. Банковский надзор и регулирование. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью банков. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением банками законодательства,

нормативных актов Банка России, в частности установленных ими обязательных нормативов. Главная цель банковского регулирования и надзора поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций ведения бухгалтерского учета составления и представления бухгалтерской и статистическойотчетности. Для осуществления своих функций

Банк России имеет право запрашивать и получать у банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Банк России регистрирует коммерческие банки в Книге государственной регистрации кредитных организаций выдает банкам лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их предъявляет квалификационные требования к руководителямисполнительных органов, а также к главным бухгалтерам коммерческих банков запрашивает информацию о финансовом положении и деловойрепутации

участников акционеров банка в случае приобретения ими более 20 долей акций кредитной организации имеет право оказать в согласии на совершение сделки купли-продажи более 20 долей акций банка при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей долей акций. Банк России в целях обеспечения надежности и устойчивости коммерческих банков устанавливает обязательные нормативы норматив достаточности собственного капитала банка

HI норматив мгновенной ликвидности банка Н2 норматив текущей ликвидности банка НЗ норматив долгосрочной ликвидности банка Н4 норматив общей ликвидности банка Н5 норматив максимального размера риска банка на одного заемщика или группу связанных заемщиков Н6 норматив максимальных размеров крупных кредитных рисковН7 - норматив максимального размера риска банка на одного кредитора вкладчика или группу связанных кредиторов вкладчиков

Н8 норматив максимального размера риска банка на одного заемщика-акционера участника Н9 норматив размера совокупного кредитования акционеровучастников банка Н9.1 норматив максимального размера обязательств одного инсайдера перед банком НЮ норматив размера совокупных обязательств инсайдеров передбанком Н10.1 норматив привлеченных денежных вкладов депозитов населения

НИ норматив размера обязательств банка перед нерезидентамиНИЛ норматив использования собственного капитала банка дляприобретения акций других юридических лиц Н12 норматив риска собственных вексельных обязательств банкаН13 норматив ликвидности по операциям банка с ценными бумагами Н14. Охарактеризуем ряд нормативов. Нормативы ликвидности коммерческих банков определяются как соотношение между активами и пассивами с

учетом сроков,сумм и типов активов и пассивов и других факторов соотношение ликвидных активов наличные денежные средства, требования до востребования, краткосрочные ценные бумаги, другие легкореализуемые активы и суммарных активов. Норматив достаточности капитала определяется как предельное соотношение общей суммы собственных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска. Максимальный размер привлеченных денежных вкладов депозитов граждан определяется как предельное соотношение

общей суммы денежных вкладов депозитов граждан и величины собственных средств капитала банка. Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам акционерам, определяется в процентах от собственных средств банка и не может превышать 20 . Кроме того, Банк России устанавливает методики определения собственных средств, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого из нормативов с учетом международных стандартов и консультаций

с банками, банковскими ассоциациями и союзами. Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов направляет им обязательные для исполнения предписания обустранении выявленных в их деятельности нарушений применяет санкции по отношению к нарушителям. Особенностью Банка России является то, что, с одной стороны, он является органом государственного управления специальной

компетенции по осуществлению управления денежно-кредитной системой страны, а с другой стороны, юридическим лицом, которое может вести предпринимательскую деятельность. Полномочия Центрального банка Российской Федерации, направленные на предпринимательскую деятельность, установлены в Законе О Центральном банке РФ Банке России, и в соответствии с ними Банк России имеет право предоставлять кредиты на срок не более одного

года под обеспечение ценными бумагами и другими активами покупать и продавать чеки и переводные векселя, а также государственные ценные бумаги и облигации выдавать гарантии и поручительства. Банк России может осуществлять операции по обслуживанию представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России.

Банк России вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации. Наряду с большими полномочиями для Центрального банка РФ существует ряд законодательно определенных запретов. Так, Банк России не имеет права, за исключением особо оговоренных случаев осуществлять банковские операции с юридическими лицами,не имеющими лицензии на проведение банковских операций, ифизическими лицами приобретать

доли акции кредитных организаций осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, егопредприятий, учреждений и организаций заниматься торговой и производственной деятельностью пролонгировать предоставленные кредиты. Роль Центрального банка РФ в реструктуризации банковской системы Восстановление и дальнейшее развитие банковской системы страны предполагает решение двух сложных взаимосвязанных

задач. Первая срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вторая задача на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных технологий, бухгалтерского и управленческого учета, менеджмента, надзора и аудита. Правительством РФ, Центральным банком России и Ассоциацией российских банков были намечены основные

направления реструктуризации банковской системы. Для оперативного восстановления банков с целью продолжения ими банковского обслуживания Банк России после 17 августа 1998 г. предпринял целый ряд срочных мер провел многосторонний межбанковский клиринг, что позволило восстановить систему расчетов разрешил снизить нормативы отчислений в обязательные резервы, что увеличило ликвидность банковской системы ввел специальные нормы регулирования деятельности банков,не относившихся до наступления кризиса к числу проблемных допустил

на период кризиса принятие банками рисков, исходяиз величины их капиталов по состоянию на 1 августа 1998 г. разрешил при расчете обязательных экономических нормативов в отношении операций в иностранной валюте, проведенных банками до 14 августа 1998 г использовать валютный курспо состоянию на 14 августа 1998 г. выдал ряду коммерческих банков стабилизационный кредит установил срок действия особого режима регулирования до1 июля 1999 г. Таким образом, Банк России продемонстрировал свою ведущую и стабилизирующую роль в

условиях нестабильности всей финансовой системы и способность управлять банковской системой даже в самых критических условиях. В июле 1999 г. был принят Федеральный закон О реструктуризации кредитных организаций, предусматривающий создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций АРКО с целью осуществления мероприятий по реструктуризации кредитных организаций, обеспечения их стабильного

функционирования и восстановления доверия кредиторов, в т. ч. вкладчиков, к кредитным организациям. Для реализации поставленных задач Агентство получает право осуществлять следующие виды деятельности приобретение контрольных пакетов долей в уставном капитале банков, утративших капитал, и осуществление управленияэтими банками принятие в залог и в управление пакетов акций долей в уставном капитале банков, осуществление управления этими пакетами участие в капитале банков, подвергающихся реструктуризации,

представление интересов государства в этих банках, оказание им экономической поддержки участие в разработке и реализации планов финансового оздоровления банков, подвергающихся реструктуризации управление активами, приобретение, реализация и посредничество при реализации активов ликвидируемых банков отстранение от руководства кредитной организацией лиц, допустивших потерю кредитной организацией капитала либопрепятствующих ее оздоровлению привлечение необходимых финансовых ресурсов от российских и иностранных инвесторов,

в том числе путем выпускаценных бумаг, как для реализации мероприятий по реструктуризации банков, так и для организации своей деятельности. При этом ряд функций и задач АРКО являются несвойственными ни Правительству РФ, ни Центральному банку. К таким функциям, например, относятся выкуп, управление и реализация проблемных активов кредитных организаций, поэтому и возникла необходимость создания административно независимой

от государственных органов и Центрального банка организации для осуществления мер по реструктуризации банковской системы. С целью углубления процесса реструктуризации кредитных организаций Центральный банк РФ использует все предоставленные ему полномочия для ограничения деятельности находящихся в слабом финансовом положении банков, проведения реструктуризации и отзыва лицензий неплатежеспособных банков. Среди 18 банков, анализ финансового положения которых был проведен в 1998-1999 гг

Банк России выделил неплатежеспособные банки, которые не имели достаточного потенциала для подготовки и успешной реализации планов по реструктуризации, отозвал у них лицензии и в кратчайшие сроки приступил к процедуре банкротства или ликвидации. По отношению к остальным несостоятельным банкам Банк России будет назначать в них временных управляющих передавать их в ведение АРКО. В течение 3 месяцев после передачи этих банков в

АРКО Агентство определит по каждому банку, может ли он быть реструктурирован или должен быть незамедлительно ликвидирован у банков, подлежащих ликвидации, отзывать лицензии и начинать процедуру их банкротства или ликвидации в соответствии с Федеральным законом О несостоятельности банкротстве кредитных организаций. Поддержание ликвидности банков поддерживается с использованием существующих стандартных механизмов

ломбардный кредит, кредит овернайт, внутридневной кредит, РЕПО только при наличии залогового обеспечения и только по отношению к платежеспособным банкам или тем банкам, которые осуществляют планы реструктуризации, утвержденные АРКО. В целях оперативного изъятия излишней ликвидности банковской системы и снижения тем самым давления на валютный рынок Банком России в 1999 г. проводились операции по приему денежных средств кредитных

организаций в депозит. В течение года Банк России постепенно расширял перечень депозитных операций, увеличивая спектр краткосрочных рублевых инструментов. Если первоначально средства коммерческих банков привлекались сроком на один день, 1 неделю и 2 недели, то к концу 1999 г. на месяц и 3 месяца. До настоящего времени прием средств в депозит осуществлялся только с использованием системы

Рейтерс-дилинг, основное преимущество которой оперативность совершения сделок. Согласно данной схеме, в депозитных операциях Банка России принимают участие региональные банки, имеющие филиалы в Московском регионе и располагающие системой Рейтерс-дилинг. С 10 ноября 1999 г. Банк России приступил к проведению депозитных операций на аукционной основе, что

предполагает участие более широкого круга региональных банков. Свободные средства коммерческих банков принимаются на срок 1 неделя с максимальной процентной ставкой 7 годовых, 2 недели 12 годовых, 1 месяц 18 годовых. Минимальная сумма средств, принимаемых Банком России в депозит, установлена в размере 5 млн. руб. Одновременно, в соответствии с решением Совета Директоров

Банка России от 29 октября 1999 г Банк России в ноябре 1999 г. осуществил размещение трех выпусков облигаций Банка России со сроками обращения 3,4 и 5 месяцев объем каждого выпуска 2 млрд. руб. Операции по купле-продаже облигаций Банка России производятся через официально зарегистрированных дилеров. Принятие Федерального закона О несостоятельности банкротстве кредитных организаций позволило Банку России активизировать работу по отзыву лицензий у банков с неудовлетворительным финансовым состоянием,

руководством и собственниками которых не принимаются реальные меры по финансовому оздоровлению санации. Банк России планирует ввести более жесткие критерии лицензирования банков. Такие критерии будут включать изменения в порядке расчета первоначального капитала исключение перекрестного владения акциями как источникакапитала оценку жизнеспособности плана развития банка оценку прозрачности корпоративных групп акционеров. Эти критерии будут распространены на любого акционера, владеющего прямо

или опосредованно более чем 5 капитала банка или способного оказывать аналогичное влияние на деятельность банка. Руководствуясь этим принципом и в соответствии с международной практикой лицензирования банков, акционеры, способствовавшие своей деятельностью доведению банка до несостоятельности, будут исключены из состава акционеров любых банков. Меры Центрального банка РФ в совокупности позволят провести реструктуризацию банковской системы таким образом, чтобы максимально

сохранить потенциал российской банковской системы, повысить ее надежность, устойчивость, способность эффективно обслуживать потребности экономики. Заключение. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Е практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции наряду

с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику

народного хозяйства самым эффективным образом. Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами лизинг, факторинг, траст и так далее. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется.

Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры. Список используемой литературы 1.Кроливецкая Л. П Белоглазова Г. Н. Банковское дело Учебник для Вузов. СПб. Питер, 2003. 2. Алескеров С.И Землин А.И Ольховская Н.П. Под ред. Землина А.И. Банковское право.

Практикум Учебное пособие. М. Экономика, 2003. 3. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. М. Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002. 4. О. М.Островская. Банковское дело М. Пресс-сервис 2003.