Страховой рынок и его структура 2

--PAGE_BREAK--

В США распространены два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государство не имеет собственных страховых компаний. Страховые копания осуществляют три вида страхования:

1)  страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсионное, сберегательное;

      2) коммерческое (имущественное страхование, страхование корпоративных рынков);

3)   личное (страхование движимого и недвижимого  имущества граждан).

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Вторым по значению является кредитно-финансовой сферы, что преимущественно объясняется широким использованием финансовых инструментов для поддержания текущей ликвидности корпоративными образованиями, распространением кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют при­мерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании со­ставляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний прихо­дится 45 млрд. долл. Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализиру­ется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, MoodyS, Standart& Poors, которые занимаются анализом состояния стра­ховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платеже­способности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специ­альные подразделения по анализу деятельности других компа­ний. При этом основными факторами, по которым производит­ся анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гиб­кость в работе компании; стоимость услуг (минимальные та­рифные ставки). В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ре­сурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к про­мышленным корпорациям.

Особенностью страховой системы США является наличие большого количества посредников – страховых агентов, брокеров. Они обычно действуют в рамках долгосрочного договора с одной фирмой-страховщиком. Таким образом в США особенно развит сегмент посредников.[4, 234 – 236]

  Страховой рынок Германии динамично развивается, ежегодный прирост объема поступлений страховых платежей составляет 10%. В структуре системы страхования на личное страхование приходится 37%, медицинское страхование 12%, имущественное страхование 51 %. Собственно страховой рынок поделен примерно между сорока страховыми группами, из которых десять собирают более 50%  суммарно  страховой премии. В среднем только 13% денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачиваются держателям полисов. Большая их часть используется в качестве капиталовложений, которые обеспечивают 25% инвестиций в экономику страны, и доходы от них формируют  более 1/5 валового дохода страховых компаний.

В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем секторе страхового обслуживания юридических лиц. Этим обуславливается  структура страхового рынка, где 87% приходится на страховое обслуживание физических лиц. При этом страховое дело разделено между системой государственного социального обеспечения и частным секторам страховых услуг.

Иностранным страховщикам в Германии принадлежат 13% страхового рынка. Широкое развитие получил в германии рынок перестрахования. Степень концентрации перестраховщиков выше, чем у страховых компаний. Это связано со спецификой бизнеса, требующего значительных финансовых ресурсов. Поэтому здесь только 5% фирм сосредотачивают 75% сбора премий.

Страховое дело в Германии разделено между системой госу­дарственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором ча­стных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утра­ты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен сле­дующими видами страховщиков — акционерные страховые обще­ства, являющиеся собственностью их акционеров, общества вза­имного страхования и государственные страховые корпорации. Крупным источником привлечения клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные в отдельных федераль­ных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномо­ченных на то земельными властями органов

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхова­ние гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование про­фессиональной (гражданской) ответственности авиационных пе­ревозчиков и диспетчеров по управлению движением граждан­ских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атом­ных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых феде­ральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

Структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, отделениями и представительствами иностранных компаний. Личное страхование сконцентрировано в специализированных страховых организациях, пенсионных фондах, инвестиционных компаниях.

Значительную роль на рынке страхования играют национальные страховые брокеры, независимые страховые агенты, работающие на комиссионных началах. Около 50% всех договоров страхования и перестрахования на рынке заключается при непосредственном участии страховых агентов и брокеров.

Базовой структурой Лондонского международного страхового рынка я является корпорация «Ллойд», представленная 400 страховыми синдикатами. Она объединяет физических лиц-андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Динамические структуры синдикатов, имеющих специализацию по видам страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд».

Функции органа государственного страхового надзора в Вели­кобритании возложены на Департамент торговли и промышлен­ности (DepartmentofTradeandIndustry, DTI), который возглавля­ется Государственным секретарем по торговле и промышленно­сти. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности. Деятельность страховых посредников в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицен­зированию. Это в первую очередь относится в деятельности страховых и перестраховочных брокеров.

Особая структура английского страхового рынка — Управле­ние по защите страхователей (PolicyholdersProtectionBoard), ко­торое было создано в соответствии с Законом о защите прав стра­хователей 1975 г. (PolicyholdersProtectionAct, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который фор­мируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Ве­ликобритании. [3, 237]
2.2            Состояние структуры, проблемы развития и тенденции страхового рынка России.
Страховой рынок России  занимает в мире по объему собранных премий 25 место.  По оценкам специалистов страховой рынок России имеет достаточно большую емкость и относится к динамично развивающимся рынкам. [6, 80]

По данным  ФССН страховой рынок  в соответствии со своим делением на добровольное и обязательное страхование динамично развивается и за 5 лет с 2005 по 2009 год увеличил свой доход практически в два раз. А именно в 2005 году сборы по обязательному и добровольному страхованию составляли 506151,1 млн. руб., а в 2009 году 979099,3 млн. руб. (Приложение А)

Причем обязательное страхование с каждым годом увеличивает свои доходы стабильно и в большом количестве, а добровольное страхование подвержено сильным колебаниям и стабильного роста не имеет.

Самую большую популярность среди добровольного страхования имеет страхование жизни и страхование имущества. В обязательном же страховании наибольшую прибыль имеет отрасль медицинского страхования.

Наибольшую прибыль страховые организации собрали в 2006 и 2009 годах. Она составила 34,5 млрд. руб. и 36,4 млрд. руб. соответственно. (Приложение Б)

В целом как тенденцию можно отметить, что рынок страхования в России растет ежегодно на 20 — 30%, это является весьма перспективно.

Ещё одной тенденцией в российской страховой отрасли является открытие дочерних предприятий крупных иностранных страховых компаний, в основном в области страхования жизни.

Помимо вышеописанной тенденции, заключающейся в активном процессе выхода международных страховых корпораций на рынок России через различные формы интеграции, существует перспектива, характерная для участников  российского рынка  страховых услуг, которая так же выражается в высокой активности страховщиков в сфере слияний и поглощений в рамках российского страхового рынка. Так, за пятьдесят лет существования российского рынка страхования на нем произошло более тридцати крупных сделок по слияниям и поглощениям. Слияние так же происходит  в результате покупки ведущими национальными страховыми компаниями более мелких, как правило региональных.

Ещё одной немаловажной тенденцией страхового рынка России является ужесточении политики Федеральной службы страхового надзора, направленной на укрепление финансовой устойчивости отечественных страховых компаний, в результате которой усиливается тенденция к их консолидации.  [8, 35]

Рассматривая ситуацию, сложившуюся на рынке страховых услуг, необходимо отметить, что в период с 2005 по 2009 год количество участников страхового рынка сильно сократилось (Приложение В), что говорит об активном процессе консолидации.  Уставный капитал компаний участниц с каждым годом стабильно увеличивается, как и число вновь открываемых филиалов крупных организаций. По количеству заключенных договоров до 2009 года наблюдается стабильный рост, но в 2009 резкий спад, что связано с международным финансовым кризисом. Остальные показатели связанные с деятельностью страховых организаций сильных изменений не претерпели и стабильно развиваются весь период времени.

По территориальному разделению большинство страховых компаний расположено в центральной части России, и в первую очередь здесь выделяются Москва и Московская область.  Далее  с заметным отставанием следует Санкт-Петербург. Заметным является то, что ровно в трети регионов нет местных страховых компаний. По количеству страховых компаний Москва преобладает во всех регионах. Тем не менее страховой рынок регионов России имеет устойчивую тенденцию к дальнейшему развитию.

Региональный страховой рынок в настоящее время представляет собой сложную интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники и другие элементы структуры страхового рынка. [5, 50]

На современном этапе Российский страховой рынок имеет значительное количество проблем, которые мешают его стремительному развитию и совершенствованию. Они заключаются:

1) в довольно длительном сохранении уровне диспропорции между объемами страховых премий и взносов;

2) в значительном проигрыше отечественных страховых компаний иностранным страховщикам в конкурентоспособности;

3)  в низком уровне страховой культуры и гражданской ответственности;

4) в проблеме низкого уровня доходов значительной части населения;

5) распространенность установок по отношению к страхованию как к издержкам, которыми можно пренебречь. [5, 51]

Для решения проблем в первую очередь необходимо совершенствование страхового законодательства с учетом задач внутреннего регулирования страхового рынка, требований европейского страхового нормативно-правового поля, в условиях вступления России в ВТО; решение задач повышения финансовой устойчивости и платежеспособности  страховых компаний; освоение новых страховых продуктов и видов страхования; подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса. [7, 200]

Главной задачей, влияющей на стимулирование развития рынка страховых услуг и их разнообразия, соответственно является комплекс мер по росту благосостояния всех слоев населения, содействие дальнейшему развитию малого и среднего бизнеса. [5, 47]

Одновременно, к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом страховом рынке, повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг.

Приоритетным является развитие классических  видов  долгосрочного  и  накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных  основ обязательного  страхования,  создание  и  развитие  современной инфраструктуры  страхового рынка,  создание единых  баз данных страховых компаний. Требуется  создание  единой образовательной  системы,  предполагающей  не  только получение  базовых фундаментальных знаний  и  практических  навыков,  но  и  повышение квалификации    работников  страховой  сферы. 

Особо тщательно стоит рассмотреть вопрос совершенствования налогообложения доходов физических и юридических лиц, связанного как с  деятельностью страховыхорганизаций, так и со страхованием физических и юридических лиц.  Повышение  страховой  культуры населения  является  неотъемлемой  частью  для  развития  страхового рынка. 

В России складываются все предпосылки для формированияэффективной системы взаимодействия по поводу страхования между государством, обществом и бизнесом. Позитивные тенденции в социально‐экономическойсистеме и стимулирование развития страхования будет способствовать тому, что роль российского страхового рынка будет только возрастать как внутри страны, так и за её пределами.  [7, 207]
Заключение

         Страховой рынок с каждым годом укрепляет свои позиции. Люди проникаются доверием к страховой системе и смелее идут на подписание договоров.

Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо.

При данной ситуации необходимо обеспечить удобство, надежность и доступность страховых рынков.

Структура страховых рынков очень разнообразно и её нельзя рассмотреть только с одной точки зрения. В ведущих странах мира она сформирована и успешно функционирует уже многие годы, в России же она только начинает свою деятельность, поэтому есть множество проблем, которые необходимо решить уже на самых ранних этапах.

Страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная  государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Проведя исследовательскую работу, можно сделать вывод о самых необходимых элементах, которые могут помочь решить возникающие проблемы в ещё неокрепших страховых рынках, отладить работу уже устоявшихся и усовершенствовать работу структур страховых рынков. Они заключаются в следующем:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2)  развитие обязательного и добровольного видов страхования;

          3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
Список использованной литературы

 

1.    Мацкуляка И.Д. Государственные и муниципальные финансы: учебник – М.: РАГС, 2007

2.    Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов/ под ред. Проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007

3.    Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.: Анкил, 2003

4.    Барышев А… Россия и мировой страховой рынок: постановка проблемы/.    Барышев А. // Вестник ИЭ РАН .— 2008 .— N 1. — С. 232-239.

5.   Головко А.В. Проблемы и стратегии развития рынка страховых услуг в регионах Российской Федерации / А.В. Головко // Известия РГПУ. — 2009 .— N 103 .— С. 48-51  

6. Кучерова Н.В. Тенденции развития рынка страховых услуг на современном этапе/ Н.В. Кучерова //Вестник ОГУ.  —  2010. —  N 2. -  С. 80-83

7.   Марчук А… Тенденции развития страхового рынка в современной России/А. Марчук // Вестник ИЭ РАН. — 2009 .— N1.- с.200-208  

8.   Носкова Е.В. Состояние и тенденции развития мирового и отечественного рынка страховых услуг  /   Е.В Носкова  //  Вестник ТГЭУ.   —  2009. —  N 1.  —  С. 24-37

9.  www.gks.ru – Официальный сайт государственной службы статистики

10. www.minfin.ru — Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации
Приложение А

Показатели деятельности страховых организаций



 

2006

2007

2008

2009

Число учтенных страховых организаций

921

849

777

693

Число филиалов страховых организаций

5171

5341

5443

5213

Уставный капитал, млн. руб.

149411,2

156556

158722

150687

Среднесписочная численность страховых

40766

37056

20346

28736

агентов (без совместителей и работников несписочного состава), человек

Средняя численность страховых агентов,

21895

2378

2385

2012

принятых на работу по совместительству из

других организаций, человек

Средняя численность страховых агентов,

выполнявших работы по договорам гражданско-правового характера,  человек

177254

188465

191777

194457

Доходы от инвестирования средств страховых резервов, млн. руб.

31203,8

24351,4

10003,5

42514,8

Сальдированный финансовый результат

(прибыль минус убыток), млн. руб.

30550,8

26330,2

11748

-1074,7

Страховые премии (взносы) — всего, млн. руб.

614001,9

775083

954754,2

979099

из них по договорам добровольного страхования

340692,2

404288,5

468764,4

420018

в том числе по договорам, заключенным с физическими лицами

118365,1

163546,3

203500,2

177121

Выплаты по договорам страхования — всего, млн. руб.

356934,3

486597,2

633233,6

739908

из них по договорам добровольного страхования

128593,2

161914,2

200512,4

232854

в том числе по договорам,  заключенным с физическими лицами

65143

75803,1

100409,9

124742

Число заключенных договоров добровольного страхования, млн.

97

106,3

114,8

83,2

Страховая сумма по договорам добровольного страхования, млрд. руб.

111267

142625,1

178619,1

199391

Дебиторская задолженность, млн. руб.

118432,9

144571,8

183219,2

184034

Кредиторская задолженность, млн. руб.

75533,7

103392,1

112607,9

105692
    продолжение
--PAGE_BREAK--