--PAGE_BREAK--
*Составлена автором на основе газеты «Время», г. Алматы, ст. «Быстрее, дешевле, доступнее»
При заданных параметрах схема платежей равными долями будут следующими, представленные в таблице 2:
Таблица 2
Выплата основного долга равными долями*
Месяцы
Ежемесячный платеж
В том числе
Сумма вознаграждения
Сумма основного долга
1
9 833,33
1 500,00
8 333,33
2
9 708,33
1 375,00
8 333,33
3
9 583,33
1 250,00
8 333,33
4
9 458,33
1 125,00
8 333,33
5
9 333,33
1 000,00
8 333,33
6
9 208,33
875,00
8 333,33
7
9 083,33
750,00
8 333,33
8
8 958,33
625,00
8 333,33
9
8 833,33
500,00
8 333,33
10
8 708,33
375,00
8 333,33
11
8 583,33
250,00
8 333,33
12
8 458,33
125,00
8 333,37
ИТОГО:
9 750,00
100 000,00
*Составлена автором автором на основе газеты «Время», г. Алматы, ст. «Быстрее, дешевле, доступнее»
Из приведенных расчетов видно, что общая сумма вознаграждения, выплаченная заемщиком за 1 год пользования потребительским кредитом по аннуитетной схеме больше на 269 тенге, чем общая сумма вознаграждения по схеме равных долей основного долга. Можно отметить, что чем больше сумма займа и срок кредитования, тем выше и разница в общих суммах вознаграждения между приведенными схемами погашения. Так, например, если увеличить срок до 3 лет, разница уже будет в 2 398 тенге, то есть, общая сумма платежей по аннуитетной схеме составит 130 149 тенге, а по схеме равных долей основного долга – 127 750 тенге. Если же увеличить и сумму кредита (например, до 500 000 тенге) и срок (например, до 3 лет), то разница будет составлять уже 11 993 тенге, то есть, общая сумма платежей по аннуитетной схеме составит 650 743 тенге, а по схеме равных долей основного долга – 638 750 тенге.
При таком сравнении мы видим, что схема погашения основного долга равными долями выгоднее, нежели аннуитетная, так как в итоге заемщик выплачивает меньшую сумму вознаграждения банку за весь период кредитования.
Это первый недостаток схемы погашения основного долга равными долями. Но и этот недостаток можно сгладить, если рассматривать доходы заемщика не средними величинами, а фактическими за каждый месяц.
Таблица 3
Выплата основного долга по аннуитетному платежу за 11 месяцев*
Месяцы
Ежемесячный платеж
В том числе
Сумма вознаграждения
Сумма основного долга
1
9 929,38
1 500,00
8 429,38
2
9 929,38
1 373,56
8 555,82
3
9 929,38
1 245,22
8 684,16
4
9 929,38
1 114,96
8 814,42
5
9 929,38
982,74
8 946,64
6
9 929,38
848,54
9 080,84
7
9 929,38
712,33
9 217,05
8
9 929,38
574,08
9 355,30
9
9 929,38
433,75
9 495,63
10
9 929,38
291,31
9 638,07
11
9 929,38
146,74
9 782,64
ИТОГО:
9 226,23
100 000,00
*Составлена автором на основе газеты «Время», г. Алматы, ст. «Быстрее, дешевле, доступнее»
Получается, что заемщик выплачивает банку общую сумму вознаграждения меньшую (на 523 тенге) и за меньший срок (на 1 месяц) при аннуитетной схеме погашения.
С другой стороны, схема погашения основного долга равными долями позволяет уменьшать нагрузку на бюджет заемщика по мере погашения потребительского кредита. Хотя, при небольших суммах потребительского кредита, это уменьшение составляет всего 1,5 – 3% в месяц.
На практике, когда заемщику предоставляется выбор схемы погашения потребительского кредита, клиенты выбирают схему погашения основного долга равными долями, ошибочно полагая, что при этом не просто заплатят банку меньше, чем при аннуитетной схеме, но и сами суммы вознаграждения на начальном этапе погашения меньше. Рассмотрим только суммы вознаграждения по обеим схемам, когда выбор заемщика сделан в пользу схемы погашения основного долга равными долями, представленные в таблице 4:
Таблица 4
Разница суммы вознаграждения при обеих схемах погашения кредита*
Месяцы
Сумма вознаграждения при аннуитетной схеме погашения кредита
Сумма вознаграждения при схеме погашения основного долга равными долями
Разница
1
1 500,00
1 500,00
-
2
1 373,56
1 375,00
1,40
3
1 245,22
1 250,00
4,70
4
1 114,96
1 125,00
10,00
5
982,74
1 000,00
17,20
6
848,54
875,00
26,40
7
712,33
750,00
37,60
8
574,08
625,00
50,90
9
433,75
500,00
66,20
10
291,31
375,00
83,60
11
146,74
250,00
103,20
12
-
125,00
125,00
ИТОГО:
9 226,23
9 750,00
523,70
*Составлена автором на основе газеты «Время», г. Алматы, ст. «Быстрее, дешевле, доступнее»
Из представленного расчета видно, что ежемесячная сумма вознаграждения по схеме погашения основного долга равными долями больше, нежели по схеме аннуитетного платежа. С другой стороны, если сроки кредита будут равными, то, безусловно, ежемесячная сумма вознаграждения по аннуитетной схеме будет больше.
Таблица 5
Расчет по трем методам начисления вознаграждения с процентной ставкой*
Меся-
цы
Аннуитет
Равные доли ОД
Простой процент
Сумма вознаграж
дения
% к основному долгу
Сумма вознаграж
дения
% к основному долгу
Сумма вознаграж
дения
% к основному долгу
1
1 500,00
18,0%
1 500,00
18,0%
833,30
10%
2
1 384,98
15,6%
1 375,00
16,5%
833,30
10%
3
1 268,23
15,2%
1 250,00
15,0%
833,30
10%
4
1 149,74
13,7%
1 125,00
13,5%
833,30
10%
5
1 028,46
12,3%
1 000,00
12,0%
833,30
10%
6
907,39
10,8%
875,00
10,5%
833,30
10%
7
783,48
9,4%
750,00
9,0%
833,30
10%
8
657,71
7,8%
625,00
7,5%
833,30
10%
9
530,05
6,3%
500,00
6,0%
833,30
10%
10
400,49
4,8%
375,00
4,5%
833,30
10%
11
268,97
3,2%
250,00
3,0%
833,30
10%
12
135,49
1,6%
125,00
1,5%
833,30
10%
10 015,00
9,8%
9 750,00
9,7%
9 999,60
10%
*Составлена автором на основе газеты «Время», г. Алматы, ст. «Быстрее, дешевле, доступнее»
Кроме того, в случае невозврата кредита, убыток банка в первых двух случаях будет наименьшим, даже если за счет обеспечения, предоставленного по кредиту, будет погашен только остаток основного долга.
В банковской практике Казахстана, стран СНГ и дальнего зарубежья, чаще всего всё-таки используется метод аннуитетного платежа. Исходя из того, что ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, заемщику легче планировать свой бюджет, а банк получает больше дохода. Аннуитетный метод, можно сказать, улучшает платежную дисциплину заемщика. Если ежемесячный платеж по потребительскому кредиту уменьшается с каждым месяцем, заемщик может увеличивать сумму расходов за счет большей суммы свободных средств. При этом есть вероятность того, что оставшейся суммы не хватит для очередного взноса по кредиту.
При потребительском кредитовании разница в сумме выплачиваемого банку вознаграждения по рассмотренным методам не столь велика, в отличие от ипотечного кредитования. Поэтому аннуитетный метод намного упрощает процесс погашения потребительского кредита. Хотя на сегодняшний день выбор остается за заемщиком.
2.2 Анализ платежеспособности заемщика – физического лица
В ходе рассмотрения кредитной заявки для принятия решения о выдаче потребительского кредита кредитным менеджером проводится анализ платежеспособности и кредитоспособности клиента.
Кредитоспособность – это рейтинг надежности клиента, основанный на оценке личных качеств клиента, его социального статуса и информации о выполнении клиентом финансовых обязательств.
Платежеспособность – это финансовая возможность клиента погасить кредит своевременно и в полном объеме, рассчитываемая на основе анализа текущих и будущих доходов и расходов заемщика и его семьи.
Оценку платежеспособности, как правило, в казахстанских банках проводят применяя следующие методы:
- Коэффициентный метод (отношение показателей между собой, соответствующее определенному банком значению)
- Сравнительный метод (сравнение показателей между собой или их рассчитанных величин с допустимыми, установленными банком, нормативами)
- Скоринговый метод (подсчет баллов по определенным банком позициям)
Первые два метода являются взаимосвязанными между собой и наиболее используемыми при анализе платежеспособности заемщиков. Скоринговый метод оценки надежности и платежеспособности заемщика на данном этапе не является широко используемым, хотя считается перспективным, изучается банками и планируется к применению после отбора информативных признаков и расчета параметров скоринговых алгоритмов.
Основными источниками информации для оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика являются:
- заявление,
- анкета,
- справка о заработной плате или выписка со счета, на который зачисляется заработная плата заемщика,
- документы, подтверждающие имущественные права на предмет залога;
- информация о компании-работодателе, кредитная история заемщика;
- результаты личных собеседований кредитного менеджера (менеджера отношений) с заемщиком.
Источником информации о размере заработной платы физического лица — участника зарплатного проекта — является выписка из лицевого или карточного счета, на который зачисляется заработная плата данного лица. При этом выписка из лицевого или карточного счета в обязательном порядке должна содержать назначение каждого поступления на счет и наименование отправителя каждого поступления. Полученная выписка из лицевого или карточного счета заемщика/созаемщика/гаранта (физического лица) является одной из составляющих пакета необходимых документов.
Анализ кредитоспособности заемщика:
При наличии кредитной истории устанавливается платежная дисциплина заемщика. Положительная кредитная история заемщика без имевших место просрочек платежей свидетельствует о высокой платежной дисциплине заемщика и большой вероятности соблюдения им графика платежей в дальнейшем.
При наличии у заемщика действующих обязательств по кредиту в другом банке проверяются данные об остатке задолженности, размере ежемесячных платежей и платежной дисциплине заемщика. Если проверить эти данные через личные контакты не представляется возможным, кредитный менеджер может запросить у заемщика справку банка-кредитора об остатке ссудной задолженности.
Одновременно изучаются сведения об имуществе заемщика, представленном в залог. Особое внимание уделяется вопросу, не предоставляет ли заемщик по кредитной заявке в банк уже заложенное движимое имущество.
Проверяется наличие задолженности заемщика по коммунальным платежам и налогам на имущество, в том числе по жилью, предоставляемому в залог. Помимо представления о платежной дисциплине заемщика это дает возможность убедиться в отсутствии у заемщика задолженностей, которые могут повлиять на возможность погашения кредита.
Имевшие место факты просрочек по платежным обязательствам заемщика не означают неплатежеспособности заемщика, но учитываются кредитным менеджером при окончательном принятии решения о выдаче кредита.
При наличии неблагоприятной кредитной истории необходим более тщательный анализ платежеспособности и повышенные требования к залоговому обеспечению кредита.
На основании проведенного анализа кредитный менеджер определяет рейтинг кредитоспособности заемщика:
- высокая кредитоспособность – кредиты (прочие обязательства) погашались/погашаются своевременно;
- удовлетворительная кредитоспособность – кредиты (прочие обязательства) погашались/погашаются с незначительными задержками до 7 дней;
- отрицательная кредитоспособность – кредиты (прочие обязательства) погашались/погашаются со значительными задержками и/или за счет реализации залогового имущества в принудительном порядке.
Анализ платежеспособности заемщика:
При определении платежеспособности заемщика определяется максимально возможная сумма займа и максимально допустимая сумма ежемесячного платежа по возврату займа и уплате вознаграждения.
Анализ платежеспособности заемщика проводится следующими этапами:
- анализ доходов заемщика;
- анализ расходов заемщика;
- сводный анализ;
- анализ обеспечения кредита;
- анализ факторов риска и компенсирующих факторов.
При анализе доходов заемщика, указанные в анкете сведения сверяются с данными справок о заработной плате и документов о получении иных доходов.
Источниками получения дохода, которые учитываются банком при рассмотрении кредитной заявки, являются:
- заработная плата по основному месту работы, включая среднегодовой доход за сверхурочную работу и премии;
- доход от работы неполный рабочий день и по неосновному месту работы;
- доход в виде дивидендов по облигациям, акциям, от участия в иных (не акционерных) хозяйственных обществах;
- доход в виде процентов по вкладам;
- пенсионные выплаты, и стипендии;
- чистый доход в форме арендной платы (учитывается в размере 50 %);
- алименты и пособия на детей;
- иные, официально подтвержденные, доходы;
При анализе расходов заемщика учитываются текущие ежемесячные расходы, объединенные по степени их регулярности и целевому назначению:
- Приобретение товаров первой необходимости (питание, одежда, медикаменты и пр.);
- Коммунальные услуги и услуги телефона;
- Расходы на мобильную связь, интернет, кабельное телевидение;
- Расходы на автотранспорт;
- Аренда недвижимости;
- Расходы на образование (дошкольное, школьное, высшее, курсы и др);
- Расходы на отдых, культурные мероприятия и занятия спортом);
- Платежи по другим имеющимся кредитам;
- Помощь родственникам.
Помимо текущих ежемесячных расходов проводится анализ иных расходов, осуществляемых семьей в течение года:
- Расходы на туристические поездки, курортное лечение и отдых;
- Расходы на образование (если оплата производиться не ежемесячно, а за год или по другому графику);
- Налоги (на имущество, землю, на транспорт и др.);
- Страхование (автотранспорта, жилья и пр.);
- Иные расходы, не относящиеся к ежемесячным.
Рассчитывается доля указанных (иных) расходов, приходящаяся на один месяц, и сумма ежемесячных расходов увеличивается на данную сумму.
Зачастую заемщики не указывают некоторые статьи расходов (например, расходы на приобретение одежды, на отдых и пр.), но, как правило, эти расходы все равно имеют место и их необходимо учитывать. Кредитный менеджер может использовать при анализе платежеспособности заемщика самостоятельно устанавливаемые суммы расходов с учетом социального статуса и образа жизни заемщика с соответствующими разъяснениями в экспертном заключении.
При расчете ежемесячных расходов заемщика особое внимание обращается на подлинность предоставленных заемщиком сведений о расходах, так как в целях создания положительного мнения о своей платежеспособности заемщиками практикуется занижение данных о ежемесячных расходах семьи.
В случае если по мнению кредитного менеджера данные о расходах недостоверны, анализ проводится на основе сумм расходов, самостоятельно устанавливаемых кредитным менеджером с учетом социального статуса заемщика, его образа жизни и существующей в регионе конъюнктуры потребительской корзины.
После анализа структуры доходов и расходов заемщика, рассчитываются: достаточность ежемесячного дохода для погашения кредита, а также нормативная и фактическая платежеспособность заемщика.
Чистый остаток ежемесячного дохода заемщика рассчитывается кредитным менеджером как разница между чистыми стабильными ежемесячными доходами (за вычетом подоходного налога, пенсионных отчислений и других удержаний в счет погашения уже имеющихся задолженностей) и ежемесячными расходами заемщика (или его семьи).
При расчете чистого ежемесячного дохода не учитываются:
- разовые выплаты членам семьи по линии органов социального обеспечения;
- суммы материальной помощи, оказанной семьям по линии государства, либо другими общественными организациями и отдельными гражданами;
- иные суммы денег, на которые в соответствии с законодательством не может быть обращено взыскание.
После определения чистого остатка ежемесячного дохода определяется максимально допустимая сумма ежемесячного платежа по возврату займа и уплате вознаграждения. При этом, в обязательном порядке необходимо учитывать максимально возможный размер ежемесячных отчислений от заработной платы физического лица, который согласно законодательству Республики Казахстан не должен превышать 50% от заработной платы, причитающейся к выплате работнику. То есть максимально допустимая сумма ежемесячного платежа по потребительскому кредиту рассчитывается по формуле 3:
(3)
Максимально допустимая сумма ежемесячного платежа по возврату займа и уплате вознаграждения определяется как наименьшее значение в сравнении чистого остатка ежемесячного дохода и максимально возможного размера ежемесячных отчислений.
Кроме того, по результатам анализа оценивается платежеспособность заемщика путем определения достаточности его ежемесячного дохода для погашения испрашиваемого кредита и процентов по нему. Достаточность ежемесячного дохода заемщика определяется по следующей формуле:
(4)
где ПС — платежеспособность
Д — сумма среднемесячного дохода заемщика;
Р - сумма среднемесячных текущих расходов заемщика;
МП – максимальный платеж заемщика по погашению кредита, процентам за его использование, а также по уплате страховых взносов по договорам страхования;
MinПР – величина прожиточного минимума.
В случае, если ПС > 0 или ПС = 0, то ежемесячный доход заемщика достаточен для получения испрашиваемого кредита.
При расчете достаточности ежемесячного дохода заемщика следует учитывать следующее: в случае выплаты заемщиком алиментов на содержание детей, родителей на основании судебного решения или нотариально заверенного заявления, в расходах заемщика учитываются фактически выплачиваемые вышеуказанным лицам денежные средства; дети заемщика, не достигшие 18-летнего возраста, не учитываются в расчете платежеспособности заемщика как иждивенцы, только при предоставлении в банк документов, подтверждающих наличие у них официального дохода. В случае непредоставления в банк документов, подтверждающих наличие у супруги (супруга) заемщика официального дохода, она (он) учитываются в расчете платежеспособности заемщика как иждивенец; в случае недостаточности получаемых заемщиком доходов (не более 20% от требуемой расчетной суммы) для исполнения последним обязательств по кредитному договору и договорам страхования, предоставление заемщику спрашиваемого кредита допускается при условии принятия дополнительного обеспечения в виде поручительства юридического или физического лица.
Оценка платежеспособности заемщика может производиться исходя из совокупного дохода семьи – только при условии предоставления супругой (супругом) заемщика поручительства по обязательствам последнего перед банком по предоставляемому кредиту.
Нормативная платежеспособность определяется как отношение максимально допустимых выплат по кредиту к расчетным платежам и должно превышать 1,0 или 100%.
Для расчета фактической платежеспособности необходимо определить размер свободных средств заемщика по формуле 5:
продолжение
--PAGE_BREAK--
(5)
Отношение свободных средств к расчетным платежам по кредиту показывает фактическую платежеспособность заемщика. Данный показатель, как и показатель нормативной платежеспособности, должен превышать 1,0 или 100%.
В случае предоставления в качестве обеспечения по займу гарантийного обязательства физического лица кредитный менеджер производит расчет платежеспособности и кредитоспособности гаранта (физического лица), аналогичный расчету платежеспособности и кредитоспособности заемщика. Для этого кредитный менеджер также использует выписку из лицевого или карточного счета гаранта (физического лица), на который зачисляется его заработная плата. Расчет платежеспособности гаранта (физического лица) производится в отдельном дополнительном резюме.
На основании проведенного анализа кредитный офицер определяет рейтинг платежеспособности заемщика:
- высокая платежеспособность – фактическая платежеспособность превышает 150%;
- удовлетворительная платежеспособность – фактическая платежеспособность определена в пределах 110-150%;
- отрицательная платежеспособность – фактическая платежеспособность ниже 110%.
В случае если заемщику дана отрицательная оценка его платежеспособности или нормативная платежеспособность менее 100% в предоставлении потребительского кредита необходимо отказать.
Если результаты анализа свидетельствуют, что первоначально рассмотренные условия потребительского кредитования не дают возможности принятия положительного решения о выдаче кредита, необходимо провести расчеты возможной суммы кредита, сроков и условий его погашения, которые могут быть предложены заемщику:
- увеличение размера первоначального взноса, если заемщик имеет такую возможность;
- уменьшить сумму кредита (например, порекомендовать заемщику приобрести иной товар по более низкой цене);
- увеличить срок кредита в рамках выбранной программы потребительского кредитования.
2.3 Кредитный мониторинг и кредитные санкции банка
В целях контроля над качеством ссудного портфеля по розничному кредитованию и его обеспечением, по выданным займам проводится мониторинг. Схему проводимого мониторинга можно отразить следующим образом, в виде рисунка 5:
Рисунок 5. Мониторинг по выданным займам
*Составлен на основе книги В.В. Ширинской «Операции коммерческих банков»
Мониторинг целевого использования займа проводится в обязательном порядке во всех случаях, когда потребительский кредит предоставляется на определенные заемщиком цели, так как нецелевое использование займа свидетельствует о негативном отношении заемщика к своим договорным обязательствам и ставит под сомнение погашение задолженности банку.
В случае предоставления займа на приобретение товара заемщик обязан предоставить в банк документы, подтверждающие совершение покупки (счета-фактуры, накладные, тех. паспорта и т.д.). При этом проверяется соответствие параметров товара данным, указанным в предоставленных документах: наименование товара, его марка или товарный знак, артикул, год выпуска, технические характеристики и т.д. Копии документов по целевому использованию потребительского кредита подшиваются в кредитное досье заемщика.
В случае предоставления займа на оплату работ или услуг (ремонт, оплата образования, отдыха, лечения и т.д.) также необходимо предоставление подтверждающих целевое использование займа документов. В случаях, когда предоставление подтверждающих документов не представляется возможным (например, проведение ремонта), проводится оценка ремонтируемого объекта с выездом на место до и после проведения ремонтных работ.
Если при проверке обнаружено нецелевое использование займа, кредитный менеджер фиксирует данный факт в акте проверки и выносит данный вопрос на рассмотрение уполномоченного органа банка для проведения глубокого мониторинга и применения санкций к заемщику.
По выявленному факту нецелевого использования потребительского кредита кредитный менеджер по сопровождению розничных займов при участии юриста банка готовит и направляет заемщику уведомление о невыполнении обязательств.
Если нецелевое использование потребительского кредита ставит под сомнение погашение задолженности по займу, розничный кредитный комитет может принять решение о досрочном взыскании ссудной задолженности. Дальнейшую работу по взысканию ссудной задолженности проводят отделы по работе с проблемными кредитами.
Мониторинг текущих платежей осуществляется кредитным менеджером по сопровождению розничных займов и основывается на ежедневном отслеживании своевременности погашения плановых платежей по займам, а также на личном контакте с заемщиком (телефонные разговоры, встречи в банке во время погашения взносов).
Задачей данного мониторинга является создание общей картины последних изменений в финансовом состоянии заёмщика посредством получения устной информации от заемщика.
Цель текущего мониторинга – не допустить образования неплатежей, выявляя на ранней стадии признаки назревающих проблем.
Проведение такого мониторинга позволяет осуществлять контроль над финансовым состоянием заемщика, а также за своевременностью платежей по страхованию залогового имущества и личному страхованию заёмщика согласно требованиям банка.
Мониторинг текущих платежей проводится на постоянной основе по всем выданным потребительским кредитам до их полного погашения.
В ходе текущего мониторинга с заемщиком устанавливаются такие отношения, при которых он обязан своевременно информировать банк о появляющихся проблемах, которые могут привести к нарушениям условий заключенного договора потребительского займа или договора залога.
В отличие от глубокого мониторинга текущий не требует проведения углубленного анализа с тщательной проверкой первичной документации. Тем не менее, проведенный мониторинг позволяет выявить признаки проблемного кредита, которые могут первое время находится в латентном состоянии или умышленно утаиваться заемщиком от кредитного менеджера.
Основными действиями по осуществлению текущего мониторинга являются:
- Контроль за движением денежных средств по счетам заемщика (еженедельное наблюдение за оборотами по счетам заемщика; проверка до наступления срока очередного платежа наличия денежных средств на счетах заемщика, в случае их отсутствия – выяснение причин и как они могут отразиться на осуществлении платежа). На сегодняшний день данный контроль осуществляется с использованием программных продуктов, разрабатываемых для учета кредитных операций банка.
- Напоминание клиенту о наступлении срока очередного платежа (при наличии телефонной связи – устно, за 2-3 дня до наступления срока платежа; при отсутствии телефонной связи – письменно, за 5-6 дней до наступления срока платежа). В связи с тем, что клиентская база по потребительскому кредитованию велика, банки используют такую услугу аутсорсинговых Call-центров, как автоматический исходящий обзвон-уведомление.
- Посещение клиента (проверка целевого использования потребительского кредита, предоставленного на определенную цель; проверка состояния имущества, предоставленного в обеспечение по потребительскому кредиту) [21, стр.4].
Результаты проведенного текущего мониторинга отражаются в ежемесячном отчете по текущему мониторингу кредита. По потребительским кредитам с малым уровнем риска, а также по надежным заемщикам, имеющим отличную кредитную историю и высокий кредитный рейтинг, текущий мониторинг ограничивается наблюдением за движением денежных средств по счетам заемщика без оформления отчета о результатах текущего мониторинга.
В случае выявления в ходе текущего мониторинга тревожных сигналов, кредитный менеджер по сопровождению розничных займов в срочном порядке проводит глубокий мониторинг предоставленного потребительского займа и принимает необходимые меры по результатам мониторинга.
Глубокий мониторинг – мониторинг финансового состояния заемщика и обеспечения займа, а также проверка соответствия залоговой стоимости имущества, принятого в качестве обеспечения по кредиту, с текущей конъюнктурой рынка проводится кредитным менеджером банка, а также привлекаемыми банком независимыми оценочными организациями. Мониторинг заложенного имущества заключается в проведении осмотра, проверке количественного наличия, технического и качественного состояния и, при необходимости, переоценке предмета залога (проводится при уменьшении количественного состава, ухудшении качественных характеристик, изменении рыночных цен).
Глубокий мониторинг осуществляется в соответствии с утвержденным графиком или в экстренном порядке при получении трефожных сигналов. В процессе глубокого мониторинга может принимать участие кредитный риск-менеджер отделения банка. В этом случае в ходе проведения планового или экстренного глубокого мониторинга, кредитный менеджер обсуждает информацию о заемщике с кредитным риск-менеджером, который в свою очередь формирует перечень дополнительных вопросов (при их наличии), ответы на которые необходимо выяснить и отразить в мониторинговом отчете.
Результаты мониторинга оформляются отчетом по глубокому мониторингу потребительского кредита, либо кратким резюме, либо актами оценки.
Одной из главных задач мониторинга является выявление тревожных сигналов, то есть признаков того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашением кредита.
Тревожные сигналы могут представлять собой как финансовые признаки (связанные с получением дохода заемщиком), так и нефинансовые признаки (не связанные прямо с доходом заемщика, но свидетельствующие о возможности наступления затруднений в выплате задолженности).
Тревожные сигналы обнаруживаются путем:
- наблюдения за счетами заемщика и соблюдением графика платежей;
- посещений заемщика и личных контактов с заемщиком;
- сообщений третьих лиц;
- анализа внешних факторов;
- иных источников информации.
Система раннего выявления проблемных кредитов основана, прежде всего, на человеческом факторе. Поэтому кредитному менеджеру необходимо своевременно принимать адекватные меры и следует помнить, что при возникновении проблемного кредита промедление только ухудшает ситуацию и снижает возможность возврата кредита в полном объеме с наименьшими затратами [22, стр.171].
Помимо проводимого мониторинга по выданным займам соответствующими подразделениями банка проводится работа с просроченными и проблемными кредитами. В случаях образования просроченной задолженности кредитный менеджер оперативно выясняет причину ее возникновения у заемщика путем проведения личной встречи, либо телефонного разговора. Заемщик извещается о применении штрафных санкций, выясняются сроки, в течение которых заемщик готов погасить задолженность и начисленные штрафные санкции, а также проверяется состояние обеспечения.
В случае возникновения просроченной задолженности по потребительскому кредиту кредитный менеджер готовит уведомление о невыполнении обязательств и ставит в известность специалиста по проблемным кредитам о наличии просрочки. Доверенное от банка лицо регистрирует уведомление и вручает его заемщику.
В дальнейшем работа по просроченному займу проводится путём координации со специалистом по проблемным кредитам и в соответствии с действующими процедурами работы с просроченными и проблемными кредитами.
При необходимости специалист кредитного отдела по работе с проблемными кредитами запрашивает поддержку юридического отдела и службы безопасности банка. Юридический отдел банка оказывает содействие при взыскании просроченной задолженности заемщиков, ведет претензионно — исковую работу и представляет интересы банка в судебных органах.
Все мероприятия по взысканию просроченной задолженности согласовываются на розничном кредитном комитете отделения банка.
Во избежание возникновения просроченной задолженности по выдаваемым потребительским кредитам и нарушения условий договора займа банк устанавливает различные санкции к заемщикам. Из них можно выделить следующие:
- При нарушении обязательств заемщиком по своевременному возврату займа и уплате вознаграждения (в том числе ежемесячных выплат) банк взыскивает пеню в размере 0,5% от суммы невыплаченных платежей за каждый день просрочки;
- В случае, если заемщиком не продлен договор страхования или не оплачена страховая премия в срок, оговоренный договором, банк взыскивает с заемщика пеню в размере 0,5% от суммы всей страховой премии.
Кроме того, банками может быть предусмотрена штрафная санкция (например, в размере 100-кратного минимального расчетного показателя, установленного законодательством на текущий год) за несоблюдение нижеперечисленных требований банка к заемщику:
- Не заключать в период кредитования договора займа с другими банками;
- Не предоставлять в период кредитования займы, гарантии, поручительства без письменного уведомления банку;
- Производить исполнение обязательств по договору потребительского займа с банком в первоочередном порядке по отношению к другим финансовым обязательствам заемщика;
- Не создавать обременения на свое имущество, настоящие и будущие доходы без уведомления об этом банка;
- Не передавать принадлежащее заемщику имущество в доверительное управление, а также не сдавать его в аренду, без письменного согласования с банком;
- Письменно известить банк обо всех имеющихся счетах в других банках;
- Сообщить новые сведения в случае изменения почтовых реквизитов, адреса и места проживания.
При непогашении заемщиком в установленный срок займа и вознаграждения по нему, или невыполнении других обязательств по договору, а также, если выданный под обеспечение имущества потребительский кредит окажется по различным причинам необеспеченным (или существует реальная угроза этого) банк:
- приостанавливает дальнейшее предоставление займа;
- требует погасить выданную сумму займа и вознаграждение за пользование им путем предъявления в безакцептном порядке платежного требования-поручения на деньги, имеющиеся на любых счетах заемщика во всех обслуживающих его банках, а также путем обращения взыскания на залоговое имущество во внесудебном порядке;
- требует исполнения обеспечительных обязательств (по гарантиям, поручительствам);
- погашает за счет реализации залогового имущества свои издержки по получению исполнения обязательств (проведение аукциона, судебные издержки и др.), неустойку (пени, штрафы) и вознаграждение, а в оставшейся части — основную сумму долга.
Помимо применяемых штрафных санкций со стороны банка может быть выставлено требование в адрес заемщика о досрочном погашении полученного потребительского кредита и начисленного по нему вознаграждения, либо обращение взыскания на имущество заемщика, предоставленное в обеспечение по потребительскому кредиту, либо требование исполнения обеспечительных обязательств третьими лицами, либо присоединение ко взысканию, осуществляемому третьими лицами, в случаях если:
- Заемщик вовлечен в судебный процесс или на его имущество и его счета наложен арест или обращено;
- Заемщик не согласен с изменениями условий договора потребительского займа;
- Заемщик представил недостоверные сведения о наличии (состоянии) имущества, предоставленного в обеспечение потребительского займа или использовал займ не по целевому назначению;
- Заемщик или залогодатель нарушили условия договора о залоге или предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, утрачен по обстоятельствам, за которые банк не отвечает, залогодатель не выполняет обязанности по содержанию и сохранности заложенного имущества, нарушил правила распоряжения заложенным имуществом;
- Заемщик или залогодатель не выполнили требования банка о замене предмета залога, либо о предоставлении дополнительного залога.
- Заёмщик не продлил договор страхования или не оплатил сумму страховой премии в течение 1 (одного) месяца с даты, предусмотренной для пролонгации договора страхования.
Решение о применении той или иной санкцией, предусмотренной банком, принимается розничным кредитным комитетом.
В исключительных случаях розничный кредитный комитет может принять решение:
- об отмене пени на просроченную сумму и об изменении очередности погашения пени, процентов и основного долга в следующих случаях:
1) задержка платежа произошла по техническим причинам и не по вине заемщика;
2) заемщик не смог осуществить платеж в виду форс-мажорных обстоятельств;
3) оплата пени ставит под угрозу выплату основного долга и вознаграждения.
- об отсрочке платежей, если неплатежи носят временный характер вследствие возникновения форс-мажорных обстоятельств. При этом заемщик должен обосновать возможность улучшения финансового состояния в ближайшем будущем.
- реструктуризации (изменение графика платежа): если неплатежи возникли вследствие возникновения форс-мажорных обстоятельств (например, смерть заемщика), при условии наличия веских аргументов, подтверждающих реальность погашения ссудной задолженности, и, безусловно, заинтересованности в погашении кредита преемниками [23, стр.84].
3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан
Все виды потребительских кредитов имеют свои преимущества и недостатки как для заемщика, так и для банка. Причем то, что для заемщика является преимуществом, может быть проблемой для банка. Например, экспресс-кредиты, выдаваемые без оформления в залог ликвидного обеспечения, тем самым выступая довольно привлекательным продуктом для заемщика, имеют наибольшие риски невозврата для банка.
Особое значение для банка имеет кредитный риск – риск возможного невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и вознаграждения. Кредитный риск находится в основе взаимоотношений между банком и заемщиком по договору займа, поэтому он зависит как от заемщика, так и от банка.
Основным фактором, определяющим степень кредитного риска, является кредитоспособность заемщика. При оценке кредитоспособности заемщика, как правило, принимают во внимание такие факторы, как:
- положительная кредитная история;
- анализ финансового состояния заемщика в динамике;
- текущая способность заемщика обеспечивать достаточный денежный поток для выполнения обязательств перед банком по погашению основного долга и начисленного вознаграждения;
- наличие ликвидного залогового имущества;
- наличие и достаточность иного имущества заемщика либо гаранта (поручителя) и возможность его использования для покрытия возможных убытков по займу.
Для эффективного управления рисками каждый из этих факторов должен быть проанализирован и оценен.
Банки охотно кредитуют клиентов с положительной кредитной историей, но сформированной, как правило, именно в том банке, куда подана заявка на потребительский кредит. Для определения потенциального риска нежелания заемщика исполнять принятые на себя обязательства анализируется его отношение к исполнению ранее принятых обязательств, сведения о наличии у заемщика ранее предоставленных займов, информация о текущем состоянии обслуживания займов, предоставленных банком, кредитная дисциплина заемщика. Источниками информации, необходимой для идентификации кредитных рисков может служить информация, имеющаяся у самого банка, информация, предоставляемая заемщиком, информация, предоставляемая кредитными бюро и другие доступные в рамках действующего законодательства источники информации.
Особенно важна кредитная история при выдаче так называемых «беззалоговых» (экспресс) кредитов. Если клиент не имеет в ранее анализируемом мной АО «Каспи Банк», кредитной истории, то ему в худшем случае просто откажут. Пытаясь решить эту проблему, банк предлагает клиенту начать формирование кредитной истории с выдачи небольшой суммы (45 – 50 тысяч тенге) на небольшой срок (до 6-ти месяцев). Но при этом заемщику не называют ставку вознаграждения. А она бывает при этом максимальной (75 – 95% годовых). В такую ставку закладывают риски невозврата займа, то есть, если двое заемщиков не погасили займ, третий (добросовестный) заемщик сполна рассчитается за них. В случае, если заемщик своевременно производил выплаты по кредиту и вознаграждению, вовремя рассчитался с банком, то АО «Каспи Банк»формирует кредитную историю заемщика и готов на более приемлемых условиях кредитовать в дальнейшем – с предоставлением больших сумм (до 500 000 тенге) на более длительный срок (до 2-х лет) под более низкую ставку (от 25 до 50% годовых).
В высоких ставках вознаграждения, которые устанавливает банк по потребительским кредитам, учитываются и такие факторы как: выдача займов без анализа финансового состояния заемщика (без подтверждения дохода) и без залогового обеспечения. Ведь по сути такие кредиты являются наиболее рискованными для банка, но наиболее привлекательными для потенциальных заемщиков. Здесь действует уже приведенный выше принцип: «один оплатит за двоих». Даже при сформированной положительной кредитной истории необеспеченный кредит входит в группу наибольшего риска невозврата, поэтому ставка вознаграждения остается высокой. Высокая ставка вознаграждения является одной из главных проблем потребительских кредитов, размер которой напрямую зависит от отсутствия кредитных бюро и выдачи кредита без ликвидного обеспечения. Выдавая кредит за 15 минут, банк просто не в состоянии качественно проверить заемщика, а, стремясь сделать потребительское кредитование наиболее привлекательным и используемым, кредит оформляется под залог приобретаемых товаров, а в некоторых случаях и вовсе без залога.
Еще одна проблема потребительского кредитования заключается в том, что большинство банков, скрывают истинный размер дополнительных платежей, из-за чего конечная сумма выплат по кредиту намного больше той, что обещает реклама. Ситуация с информированием граждан о предоставляемой кредитной услуге удручающая. Люди не могут получить достоверную информацию и разобраться в ней, а консультанты банка высвечивают только положительные стороны кредита, зачастую опуская существенные для потенциального заемщика детали. Мелкие подробности – это, как правило, непроцентные платежи, которые в разы могут превышать размер уплачиваемых процентов. К примеру, помимо объявленной ставки вознаграждения, с заемщика могут взять комиссию за консультирование, ежемесячно снимать комиссию за обслуживание ссудного счета, за открытие ссудного счета или за выдачу кредита, за снятие суммы кредита наличными. При оформлении в обеспечение недвижимости или автомашины обязательно оформляется страхование имущества, причем именно в той страховой организации, которую укажет банк, не оставляя клиенту права выбора. Еще одна важная проблема – штраф за досрочное погашение кредита, размер которого может составлять от 0,5% до 5% от суммы досрочного погашения. При этом может ограничиваться и срок, в течение которого заемщик не может досрочно погашать полученный потребительский кредит.
Не меньшей проблемой в потребительском кредитовании является двойная бухгалтерия и «черная наличность», выплачиваемая сотрудникам некоторых компаний неофициальным путем. Банки предпочитают иметь дело с людьми, получающими заработную плату официально, а не в конверте. Ведь не секрет, что «неофициальная» зарплата намного превышает официальную, и не может быть подтверждена документально, а также проверена банком на предмет достоверности. Отсюда и занижение суммы займа, и повышение ставок вознаграждения, и требования дополнительного обеспечения.
При нынешнем развитии потребительского кредитования в Казахстане и банки и клиенты сталкиваются со многими проблемами, решение которых потребует определенного времени, издания новых законодательных актов и применения определенных рычагов со стороны регулирующих органов.
В качестве примера решения проблемы в области ипотечного кредитования можно привести издание Постановления Правительства Республики Казахстан «О концепции развития финансового сектора Республики Казахстан» от 28 июля 2003 года № 753 исоздание Национальным Банком Республики Казахстан в 2003 году АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов», что стало основной причиной доступности ипотеки в Казахстане.
Деятельность Фонда направлена на снижение кредитных рисков в системе ипотечного кредитования посредством предоставления гарантийного обязательства об исполнении обязательств заемщика в случае его неплатежеспособности (дефолта) и если суммы выручки от реализации заложенного имущества недостаточно для покрытия требований кредитора (банка). Тем самым обеспечивается полноценная защита кредитора (банка) от возможных убытков и потерь в системе гарантирования ипотечных кредитов.
Необходимость использования такого инструмента как гарантирование ипотечных кредитов уже оценена отечественными банками и на сегодняшний день тема снижения рисков по ипотечным кредитам является актуальной. При отсутствии системного подхода риски кредитора могут привести к негативным последствиям в отношении устойчивости финансового рынка. Применяя систему гарантирования ипотечных кредитов, снижая тем самым риски банков по ипотечным кредитам, появляется возможность предоставления заемщикам более привлекательных условий, например, снижение размера первоначального взноса, увеличение сроков кредитования, уменьшение ставок вознаграждения и т.д.
Несмотря на все проблемы, банки стремятся как к расширению спектра предлагаемых услуг населению, так и к увеличению объемов потребительского кредитования. Наиболее массовыми кредитами выступают целевые кредиты на покупку товаров длительного пользования и автомобилей. Все большее количество банков предлагают населению такие не столь массовые на сегодня продукты как кредитные карты и кредиты на неотложные нужды.
Увеличение интереса казахстанских банков в розничном бизнесе определяется разными факторами. Это и возможность разместить денежные средства с приемлемым уровнем доходности, и привлечь средства населения на счета банка. Безусловно, рост рынка потребительского кредитования неразрывно связан с ростом доверия потребителей к казахстанским банковским институтам.
Не менее важным при этом становится не просто разнообразие в предлагаемых услугах, но и создание наиболее удобных условий для их получения. Так, например, банки стараются значительно сократить требования по документам, представляемым заемщиками для получения потребительского кредита, уменьшая их перечень до 4 штук, а срок рассмотрения заявки на кредит сокращают до 1-2 дней, а по некоторым займам до 1 часа.
В последнее время наблюдается тенденция снижения требований, предъявляемых к заемщикам. Так, многие банки оценивают платежеспособность клиентов, опираясь не только на доход, подтверждаемый клиентами, но и на иные факторы, такие как уровень образования, стабильность трудовой занятости, наличие имущества и т.д. Банки предоставляют потребительские кредиты разным категориям населения, оценивая все источники дохода, возраст, образование, трудовой стаж.
Если все же, клиент АО «Каспи Банк»получил кредит и через определенное время, в связи с кризисом, клиент банка не имеет возможности выплачивать по своим обязательствам, то его личное дело переходит в специальный отдел по проблемным кредитам (коллекторский отдел). В личном досье хранятся следующие документы:
1. Заявка на получение кредита.
2. Копия удостоверения личности или паспорта Заёмщика.
3. РНН.
4. Резюме.
5. Акт оценки стоимости залогового имущества (при наличии).
6. Юридическое заключение (при наличии).
7. Генеральное кредитное соглашение /кредитный договор.
8.Копия документа, удостоверяющего личность Залогодатель (удостоверения личности, паспорта).
9. Договор залога (при необходимости — с отметкой о регистрации)/договор гарантии/договор поручительства.
10. Копии документов, подтверждающих право собственности залогодателя на предмет залога.
11. Протокола кредитного комитета на выдачу, изменение условий кредитования.
12. Отчеты по мониторингу.
13. Переписка между Банком и Заёмщиком.
продолжение
--PAGE_BREAK--