Современные деньги: их теория и практика

СОДЕРЖАНИЕ
 
Перечень условных обозначений итерминов
Введение
Раздел I
1. Сущность, функции и виды денег
1.1 Природа денег
1.2 Функции денег
1.2.1 Мера стоимости
1.2.2 Средство накопления
1.2.3 Средство обращения
1.2.4 Средство платежа
1.2.5 Мировые деньги
1.3 Виды денег
Раздел II
2. Развитие электронных денег
2.1 Электронные деньги, какмногообразие различных точек зрения
2.1.1 «Зарубежное» толкованиеэлектронных денег
2.2 Достоинства и преимуществауниверсальных платежных систем
2.2.1 Меры предосторожности
2.3 EasyPay — развитие электронных денег в Беларуси
2.3.1 История EasyPay
2.3.2 Основные возможности системы EasyPay
2.3.3 Вопросы безопасности
2.3.4 Ввод и вывод денег
2.3.5 Достоинства и недостатки
Раздел III
3. Основные показатели электронныхденег за 2007 год
3.1 Белорусские банки эмитировали в2007 году электронные деньги на сумму менее $1 млн. Белнет
Заключение
Литература
Приложение А
А 1. Cамые распространенные платежныеэлектронные системы
А 1.1WebMoney
А 1.2 E-Gold
А 1.3 Яндекс-Деньги
А 1.4.PayPal
А 1.5 Moneybookers
А 1.6 e-Bullion
А 1.7 Liberty Reserve
А 1.8 RuPay
А 1.10 V-Money
Приложение Б
Постановление правления Национальногобанка Республики Беларусь

ПЕРЕЧЕНЬУСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ И ТЕРМИНОВ
 
Антивируснаяпрограмма (антивирус)— изначально программа для обнаружения и лечения программ, заражённых компьютернымвирусом, а также для предотвращения заражения файла вирусом (например, спомощью вакцинации.)
Интернет-провайдер (Internet Service Provider, ISP) —организация, предоставляющая услуги доступа к Интернету и иные, связанные сИнтернетом услуги.
Интернет-сервер(Internet-server) — это технические и программные средства, обеспечивающиефункционирование любых необходимых сервисов Интернет: http, е-mail,конференции, ftp и т.п.
Логин– это имя юзера. От пароля отличаетсятем, что логин не секретный, от ника – тем, что не общедоступный. Логиннужен системе для идентификации пользователя: чтобы войти, например, на форум,требуется ввести логин в специальную строку и подтвердить паролем.Таким образом, система опознает и впускает пользователя.
Файрвол (брандмауэр,firewall, fire wall) — программа или компьютер, используемые для защиты корпоративных компьютерныхсетей от несанкционированного доступа. Основной принцип работы файрволазаключается в явном определении того, какие ресурсы корпоративной сети могутбыть доступны снаружи. В предельном случае всеми ресурсами можно пользоватьсятолько изнутри корпоративной сети.
Фи́шинг (англ. phishing, от password — пароль и fishing— рыбная ловля, выуживание) — вид интернет-мошенничества, цель которого — получитьидентификационные данные пользователей.
ВВЕДЕНИЕ Цель: Исследованиеразвития денежных наименований, включая современный этап, рассмотрениенескольких точек зрения в сложившихся спорных вопросах, нахождениеальтернативных решений и прогнозирование будущих этапов.Задачи:1. Рассмотрение сущности, видов и функцийденег;2. Исследование современного этапа и,следовательно, исследование новых форм денег;3. Решение проблем по недоработанности инеэффективности системы обращения электронных денег.Объект: деньги и денежные потокиПредмет: исследование денег с учетом нововведений
Деньгиявляются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционируетденежная система, во многом зависит стабильность экономического развитиястраны. Изучение природы и основных функций денег, процесса эволюции денежныхсистем, организации денежного обращения, а так же развитие современных денег(Электронных) необходимо для последующего анализа особенностей функционированиявсей денежной массы.
Деньги –историческая категория, присущая товарному производству. До появления денегимел место натуральный обмен.
К древнейшимвидам денег относятся товары, которые использовались повседневно, а при обменеслужили всеобщим эквивалентом: продовольственные (скот, соль, чай, зерно, рис идр.), меховые (шкуры пушных зверей), орудие труда (мотыги, топоры, ножи,лопаты), украшения (кольца, браслеты, цепочки). Постепенно роль денег перешла кметаллам, сначала в форме слитков разной формы, а с VII в. до н.э. – в формечеканных монет. До капитализма роль денег выполняли медь, бронза, серебро, а внекоторых странах (в Ассирии и Египте) еще в древности (за два тысячелетия дон.э.) – золото. С развитием товарного производства золото и серебро стали денежнымитоварами.
Нам болеепривычны бумажные деньги. Впервые они появились в Китае в 812 г. Самые ранние в мире выпуски банкнот были осуществлены в Стокгольме в 1661 г. В России бумажные деньги (ассигнации) впервые были введены при Екатерине II (1769 г.)[1 c.18].
Насегодняшний день, с широким развитие всемирной паутины, в сети Интернет, сталопоявляться все большее количество разнообразных Интернет-сервисов и магазинов,оказывающих услуги с использованием электронных денег и on-line платежей. Такойспособ оплаты и пользования является, безусловно, удобным и практичным.
Онере деБальзак утверждал, что “деньги – это шестое чувство, позволяющее намнаслаждаться пятью остальными”. Более строго и сухо определяют их экономисты.А. Смит называл деньги “колесом обращения”, К. Маркс – “всеобщим эквивалентом”[1c.35], я же скажу так ”деньги – этопотребность или необходимость, с использованием которой наша жизнь приобретаетгамму насыщенных цветов и чем удобней форма оплаты, тем приятней их тратить”.

РАЗДЕЛ I1. СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ ДЕНЕГ 1.1 Природа денег
Вся структура современной экономики предопределенасуществованием денег. Деньги «родила» торговля, а поскольку торговля- одно из самых древних занятий человечества, то в ту же седую старину уходяткорни и денежной системы, хотя устройство её (как и вид самих денег) многократнои сильно меняется на протяжении истёкших тысячелетий. Образно сказал о рожденииденег выдающийся историк Фернан Бродель: «Как только происходит обментоварами, немедленно же раздаётся и лепет денег»[1].
При натуральном хозяйстве, когда товар менялся на товар,потребность в деньгах не была столь острой, как при развитом рынке. И, тем неменее, даже самые примитивные государства создали свои виды денег. Роль денег,эталона всех обменов, всегда выпадала тому товару, который был в изобилии илина который был наибольший спрос.
Историки обнаружили свидетельства того, что у народов мирароль денег играли самые разные товары: соль, хлопковые ткани, медные браслеты,золотой песок, лошади, раковины и даже сушеная рыба.
Сформулировать четкое и полное определение «денег»- практически невыполнимая задача. Связано это с многообразием функций и формденег, которое постоянно расширяется. Приведем некоторые из определений.
Деньги — это все то, что принимается в обмен на товары иуслуги.
Деньги — это то, что они выполняют.
Деньги — это продукт соглашения между людьми.
Наиболее общее и приемлемое определение денег, какэкономической категории можно сформулировать следующим образом:
Деньги — это всеобщий товарный эквивалент, универсальноесредство обмена.
Сущность денег выражается в том, что деньги — это товарособого рода, выполняющий роль всеобщего эквивалента.
Сегодня все расчеты выполняются в национальных валютах,которые не имеют золотого обеспечения.
В западных источниках преобладает подход, согласно которому,деньги — это то, что используется как деньги, или, деньги — это общепризнанныезнаки оплаты за товары и услуги. Основной акцент делается на ликвидности идекретивном характере денег [2 с.24].
В современной экономике деньги являются, по существу,декретивными деньгами, они — деньги потому, что государство объявило ихзаконным платежным средством. Государство, выпуская денежные банкноты, не гарантируетих обмен на какой либо другой товар (золото), как это было до недавнеговремени. Сегодня золото перестало играть роль денег:
· стоимость товаранигде не измеряется в золотом эквиваленте;
· золото пересталовыполнять функцию накопления (нет свободного обмена банкнот на золото);
· золото невыполняет функцию платежа;
· золото невыполняет ни одной из функции денег в международном обмене.
Сегодня все расчеты выполняются в национальных валютах,которые не имеют золотого обеспечения. 1.2 Функции денег
Качественно новая роль денег в рыночной экономике заключаетсяв том, что они превращаются в капитал. Другими словами, деньги обслуживаютпроизводство и реализацию общественного капитала, выступая в виде потоков,которые в кругообороте доходов и продукта увязывают деятельность фирм, домашниххозяйств и государства. На финансовый рынок капитал (деньги) попадают отинвесторов.
Деньгипроявляют себя через свои функции. Обычно выделяют следующие четыре основныефункции денег: мера стоимости, средство накопления (тезаврации), средствообращения, средство платежа. Часто выделяют и пятую функцию денег – функциюмировых денег, проявляющуюся в обслуживании международного товарообмена[3 с.15]. 1.2.1Мера стоимости
Деньгивыполняют функцию меры стоимости, т.е. служат для измерения и сравнениястоимостей различных товаров и услуг. Мера стоимости является основной функциейденег. Все разновидности денег, действующие в национальной экономике в данныймомент времени, предназначены для выражения стоимости товаров. В каждой странеустановлена собственная денежная единица, которая является мерой стоимости всехтоваров и услуг, присутствующих на рынке. В России мерой стоимости, например,является рубль, в США – доллар, в Японии – иена.
Стоимостьтовара, выраженная в деньгах, представляет собой его цену. Цена, следовательно,есть форма выражения стоимости товара в деньгах. Поэтому, когда говорят обизменении цен товаров под влиянием различных условий, подразумевают измененияих стоимости, выраженной в деньгах.
Цена как мерастоимости требует количественной определенности. Поэтому с ней тесно связаносвойство денег служить масштабом цен. Масштаб цен не является отдельнойфункцией денег – он представляет собой механизм, с помощью которого выполняетсяфункция меры стоимости.
Масштаб ценустанавливается государством. В эпоху серебряных и золотых денег государствоопределяло весовое количество каждой денежной единицы. Так, английский фунтстерлингов действительно представлял собой фунт серебра. Золотые монеты имелиопределенный вес, соблюдение которого при их чеканке строго контролировалось.
Однородность,прочность и делимость, концентрация высокой ценности в малых количествахблагородного металла делали золото и серебро идеально удобными дляфункционирования в качестве меры стоимости. Цена каждого товара выступало каккакое-то количество золота, при этом все золото превращалось в воплощениеобщественного богатства.
Позднее,когда золото было выведено из обращения и заменено бумажными деньгами, вденежной единице каждой страны устанавливалось ее золотое содержание, т.е.денежная единица приравнивалась к определенному весовому количеству золота.
Масштаб цен,принятый на территории данного государства, долгое время был действителентолько в пределах его границ, а в расчетах между государствами, т.е. на мировомрынке, золото принималось по весу. Поскольку функция меры стоимости в порядкепреемственности перешла к кредитным деньгам, в наше время перевод однойнациональной валюты в другую означает в первую очередь переход из одногомасштаба цен в другой.  1.2.2 Средство накопления
Функциясредства накопления – тезаврации – является второй функцией денег. Функциясредства накопления порождается развитием обмена и переходом от эпизодических иразрозненных обменных актов к регулярной торговле как более развитой ипрогрессивной форме обмена результатами хозяйственной деятельности.
Выступая каксредство накопления, деньги превращаются в особый актив (имущество), которыйобеспечивает его владельцу возможность покупать различные товары в будущем.Безусловно, в качестве средства накопления может выступать и любой другой видактива (имущества). Люди могут накапливать богатства путем покупкидрагоценностей, недвижимости, антиквариата и т.п. Однако использование вкачестве средства накопления именно денег имеет одно существенное преимущество.Это преимущество состоит в их абсолютной ликвидности, т.е. в способности бытьиспользованными в качестве платежного средства (или превратиться в платежноесредство) в любой момент без потери своей номинальной стоимости.
Любой другойактив, для того чтобы использоваться для покупки товаров и услуг, долженсначала быть продан (превратиться в деньги). Например, государственные ценныебумаги считаются в мировой практике высоколиквидными активами, так как онимогут быть без особого труда проданы на рынке и рыночные цены на них меняютсянесущественно. Драгоценности, антиквариат, недвижимость обладают значительноменьшей ликвидностью, так как цены на них изменчивы, а издержки, связанные спревращением этих активов в деньги, велики.
В эпохувещественных денег выполнение функции средства накопления осуществлялось путемпревращения части денег в сокровище. В этой своей функции золото представалокак всеобщее воплощение богатства, поскольку помимо своей собственной цены оновыступало и как деньги, и как представитель всех других товаров. В тот момент,когда золотая монета из сферы обращения попадало в сокровище, золотые деньгипревращались в денежный товар, и, наоборот – при переходе из сокровища всредство обращения или платежа денежный товар превращался в деньги.
С 70-х гг. ХХв. золото перестало быть деньгами и никаких денежных функций не выполняет.Однако золото не утратило своей собственной ценности как товар. Пока на мировомрынке на него существует спрос со стороны разных отраслей промышленности,ювелирного дела, медицины, а также частных инвесторов, государство можетиспользовать золотой запас для дозированной продажи с целью приобретенияиностранной валюты и пополнения своих централизованных валютных резервов [3].
В эпохукредитных денег их использование в качестве средства накопления имеетсущественные недостатки, несмотря на абсолютную ликвидность. Накапливая деньги,их владелец тем самым теряет возможность получения дохода от использованияменее ликвидных активов. Даже если деньги хранятся в банке и владелец получаетежегодные проценты по вкладу, то эти проценты всегда ниже, чем доход,получаемый при их альтернативном использовании (например, при вложении впроизводство).
В странах свысокой инфляцией или в условиях гиперинфляции национальная валюта не используетсяни в качестве средства накопления, ни в качестве меры стоимости. В такихстранах указанные функции денег выполняют, как правило, стабильные иностранныевалюты. Так, в России в период высокой инфляции 1992 — 1994 гг., а такжекризиса 1998 – 1999 гг. в качестве меры стоимости и средства накоплениявыступали доллары США или твердые валюты европейских государств [4 с. 23].  1.2.3 Средство обращения
Деньги каксредство обращения выполняют роль посредника в движении товаров от продавцов кпокупателям и служат для покупки товаров и услуг, а также для осуществленияиных платежных операций. Эта функция появляется у денег тогда, когда в обществесовершается переход от натурального обмена к регулярной торговле.
В ролисредства обращения деньги становятся постоянным посредником в движении товаров.Деньги как функция средства обращения способствуют уходу от бартера – формыторговли, при которой происходит прямой обмен товара на товар. Использованиеденег позволяет отделить акт покупки от акта продажи, и продавец обуви, продавее и получив деньги, может приобрести на рынке все, что ему необходимо.
Как средствообращения золотые деньги постепенно вытесняются их знаками, символами. Этотпроцесс занял длительную историческую эпоху. Расширение и развитие торговлипривело сначала к появлению монет из драгоценных металлов, которые по меренарастания и интенсивности торговли во все большей степени стали восприниматьсяобществом как знаки ценности благодаря их мимолетной роли в сделках купли-продажи.
Бумажныеденьги вначале выпускались как знаки золота и серебра. Их появление отмечено вХIII в. в Китае. Периоды выпуска бумажных денег имели место в XVII — XIX вв. вгосударствах Европы и Северной Америки в 1690 г. (Массачусетс) и во Франции, где обращались в 1716 – 1721 гг. В Австрии зарождение бумажных денег относится к 1762 г., в России – 1769 г., в Италии – к 1866 г. В Пруссии бумажные деньги в виде билетовказначейства появились в 1806 г. Таким образом, обращение бумажных денег былохарактерным для всех ведущих держав мира. Бумажное денежное обращениесуществовало практически во всех воюющих странах в период Первой мировой войны [4].
В дальнейшемвместо монет стали использоваться один из видов кредитных денег – банкноты.Этот вид кредитных денег специально предназначен только для выполнения функциисредства обращения. Для обеспечения устойчивости банкнот в обращении оченьдолго действовал принцип размена банкнот на золото по номиналу илиопределенному курсу. Через этот принцип обеспечивались связи и взаимодействиеметаллической и кредитной денежных систем, что обеспечивало устойчивость денежнойсферы.
Если условиесвободного размена соблюдалось, то во внутреннем обращении банкноты выступалиравноценными заменителями золотых монет. Подразумевая это условие, можносчитать, что применительно к эпохи золотого стандарта (в тех странах и в товремя, когда он действовал) речь идет о функционировании двух денежных систем,когда золото продолжало действовать как мера ценности и средство сохраненияценности, а в обращении его заменяли разменные на золото кредитные деньги вформе банкнот.
В условияхзолотого стандарта количество денег в обращении регулировалось автоматически.Если денежная масса превышала совокупную стоимость товаров на рынке, то частьее переходила в сокровище (накапливалась).
Посколькубанкноты, будучи кредитными деньгами, не имеют собственной стоимости, аявляются лишь ее знаком, их функционирование требует государственной гарантии.Полномочия выпускать банкноты со временем приняло на себя государство в лицеустановленного им центрального банковского органа (например, центрального банка),который устанавливает золотое содержание банкнот и гарантирует обществу, тоесть всем физическим и юридическим лицам, свободный обмен банкнот на золото.
Но в отличиеот чеканки монет, когда государство только подтверждало (удостоверяло) своейвластью заключенное в монете золотое содержание, при обращении банкнотгосударство не только устанавливало определенное соответствие между ним изолотом, но и принимало на себя обязанность поддерживать это соответствие. Этоозначало, что, использую данную форму денег в качестве средства обращения,государство вынуждено было брать на себя обязательство заботиться о пребыванииденег в другой необходимой форме – средства накопления. Это второе условиеобеспечивалось путем образования, а потом и расширения государственногоцентрализованного запаса золота, предназначенного исключительно для монетарныхцелей, то есть официальных централизованных золотых резервов.
Впервыебанкноты начали выпускаться в конце XVII в., в порядке учета векселей. Всовременных условиях банкноты продолжают действовать в качестве наличности ивыполняют функцию средства обращения, но уже без связи с золотом.
В настоящеевремя в Республике Беларусь в качестве средства обращения выступают бумажныерубли. В других странах в данной функции выступают и чековые депозиты.

1.2.4 Средство платежа
Функциясредства платежа возникает, когда товары и услуги продаются в кредит, то есть сотсрочкой платежа. Регулярное систематическое производство для рынка генерируетв обществе устойчивые хозяйственные связи, основанные на разделении труда испециализации товаропроизводителей. В денежной сфере создаются условия дляраспространения кредитных отношений в качестве устойчивого экономическогоявления. Продажа товаров с условием отсрочки платежа становится необходимымэлементом хозяйственной жизни и составной частью производственного процесса.Она применяется при оплате сырья и полуфабрикатов, готовой продукции, приоплате труда и во многих других операциях. Регулярным явлением становится и рыночнаяторговля в кредит. Возникает необходимость общественной гарантии исполненияплатежа, что осуществляется путем соответствующего государственногозаконодательства[5 c.63].
В качествесредства платежа деньги способны обслуживать не только движение товаров, но идвижение капитала. Поэтому средство платежа – это высшая из всех известныхфункций денег.
Функциясредства платежа наиболее полно воплощается в кредитных деньгах, но этовоплощение становится возможным благодаря тому, что она прежде уже существовалаи постепенно набирала силу в эпоху натуральных и металлических денег.
Функциясредства платежа возникает вначале вне товарного обращения. Источником этойфункции является кредит и возникающие на основе этого экономического отношениядолговые обязательства. Но для того чтобы деньги были предоставлены в ссуду,они прежде должны существовать в виде отдельного от обращающихся денегнакопленного фонда, то есть в функции средства сохранения ценности.Следовательно, функция средства платежа также берет свое начало от функциисохранения стоимости, как это имело место с функцией средства обращения. Но вотличие от последней, у функции средства платежа более сложные и масштабныезадачи.
Развитиефункции денег в качестве средства платежа диктуется потребностями развитойрыночной экономики и обслуживает движение и накопление капитала.
Заменаобращения платежами становится возможной только в современную эпоху благодаряразвитию самих кредитных денег и бурному прогрессу в системах расчетов.Повсеместное использование банковских счетов для проведения расчетов впромышленности и торговле не только по оптовым, но и по розничным сделкам спомощью чеков, кредитных карточек и широкого внедрения электронных системрасчетов привело к тому, что функция средства платежа поглотила функциюсредства обращения и трансформировалась в функцию средства расчетов. Поимеющимся данным, в США в настоящее время порядка 95 % всех денежных расчетов встране совершается через банковские счета. Это свидетельствует о том, чтовместе с экономическим и техническим прогрессом происходит прогресс в развитии денеги выполняемых ими функций[5].  1.2.5 Мировые деньги
Традиционно мировыми деньгами являлось золото, но в 1944 годуБреттон-Вудское соглашение пошатнуло монополизм золота, сделав мировой валютой,наряду с золотом, доллар. Была принята система стабилизации обменных курсов[6 c.74].
Все страны-участницы дали согласие поддерживатьзафиксированный в долларах курс своей валюты, называемый паритетным курсом.
Обменный курс валют фиксировался через трехстороннийарбитраж. Например, если паритетная стоимость английского фунта составляла 2,00доллара, а французского франка — 0,25 доллара[6].
Сегодня в международных расчетах получили развитие валютныеклиринги, то есть расчеты между странами на основе зачета взаимных требований всоответствии с международными соглашениями. 1.3 Виды денег
Существуетразделения во мнениях, по поводу видов денег. Сейчас будут представлены самыепопулярные из них.
Под универсальным словом «деньги» понимаетсямножество их разновидностей, различающихся видом «денежногоматериала», способом обращения, использования, учета денежной массы.Различают наличные и безналичные деньги.
Денежный мир состоит из наличных и безналичных денежныхсредств.
Наличные денежные средства — бумажные деньги и разменнаямонета, которые физически переходят от покупателей к продавцу при расчёте затовар или осуществлении других платежей.
Безналичные денежные средства — форма осуществления денежныхплатежей и расчётов, при которой физической передачи денежных знаков непроисходит, а просто осуществляются соответствующие записи в специальныхкнигах.
Исходя изприроды материала можно выделить два основных вида денег: натуральные исимволические деньги.
Натуральные(вещественные) деньги, их нередко называют действительными деньгами, включаютвсе виды товаров, которые являлись всеобщими эквивалентами на начальных этапахразвития товарного обращения.
Характернаяособенность натуральных денег состояла в том, что они могли существовать нетолько в качестве денег, но и в качестве товара. Номинальная стоимость денегданного вида соответствовала их реальной стоимости (стоимости золота илисеребра).
Металлическиеденьги существовали сначала в форме слитков определенного веса, а затем монет.Металлические деньги возникли в глубокой древности. В России появление первыхмонет относят к IX – X вв.; в тот период имели хождение как серебряные, так изолотые монеты. Эпохой господства золотых монет считают XIX в. и начало XX в[7].
Использованиенатуральных денег (прежде всего – золотых) в качестве всеобщего эквивалентаимела ряд существенных преимуществ. Натуральные деньги имели собственнуюстоимость как товара. Поэтому в тот период не могло возникнуть ситуации несоответствиямежду объемом денежной массы и объемом товаров и услуг на рынке. Если на рынкевозникал избыток денег, то золотые и серебряные монеты уходили из обращения,оседая в карманах их владельцев как сокровище. Ограниченность добычи золота исеребра являлась препятствием бесконтрольной эмиссии денег. Оба этиобстоятельства делали невозможной инфляцию, которая стала неизбежным злом припереходе от натуральных денег к их заменителям.
Однако сразвитием рыночной экономики возможности использования натуральных денегоказались ограниченными. Для обслуживания расширяющихся хозяйственных связейтребовалось все больше и больше денег. Золота не хватало, увеличение объемаденежной массы для обеспечения сделок оказалось затруднительным, что, в своюочередь, сдерживало развитие товарообмена.
Символическиеденьги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных)денег. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги.
Номинальнаястоимость символических денег значительно выше, чем стоимость того материала,из которого они изготовлены. Например, наивысшая ценность десяти бумажныхрублей состоит именно в их использовании в качестве денег, а не в каком-либоином качестве.
Бумажныеденьги и различные монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляютсятогда, когда в часто повторяющихся сделках непосредственное присутствие самихблагородных металлов становится необязательным. Опираясь на силугосударственной власти, становится возможным заменить золото и серебро вобращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговлезнаками стоимости. Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обмененына благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать вобращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.
Появлениекредитных денег связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажаосуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Кредитные деньги возникают идействуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотыеденьги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образомоформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующихзаписей на счетах.
Кредитныеденьги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционированиягосударственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличиюгосударственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселейи банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций,предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов,правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственнойгарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течениедлительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег и рядомс ними, принимая на себя обеспечения все большей части оборота товаров икапитала [8].
Денежныесистемы в течение длительного времени сочетали функционирование металлическойсистемы, состоящей из золота в виде слитков и монет, и системы кредитных денег,состоящей из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д. Золотоиграло роли опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи ивзаимодействии двух систем – металлической и кредитной – обеспечивался путемразмена банкнот и вкладов на золото. Поскольку кредитная система часто несправлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний планвыступало золота как надежный гарант ценностей.
В ХХ в. рользолота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется изденежного мира кредитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннегоэкономического оборота, а затем и из международных расчетов. Можно сказать, чтоХХ век стал веком эпохи утверждения кредитных денег, соответствующихпотребностям современной развитой экономики[9].
РАЗДЕЛ II 2. РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
Начиная с середины 90-хгодов в ряде развитых стран мира (Великобритания, США, Австралия и т.д.)ведутся проектные внедрения так называемых электронных денег, которыепредставляют собой новый вид наличных денежных знаков. В отличие от бумажнойкупюры или металлической монеты в качестве денежного знака выступаетэлектронный импульс в памяти ЭВМ, исходящий от пластиковой карты илиперсонального компьютера [11].
С широкимразвитие всемирной паутины в сети Интернет стало появляться все большее количестворазнообразных Интернет-сервисов и магазинов, оказывающих услуги сиспользованием электронных денег и on-line платежей. Следствием этого сталаострая необходимость выбора способа оплаты данных услуг. Безусловно, наиболееудобным способом является удаленная оплата, при помощи платежной системы либомеждународной пластиковой карты. Но все же существует большое количество теорий,по поводу: ”Так что же такое электронные деньги?” 2.1 Электронные деньги, как многообразиеразличных точек зрения
Запоследние три десятилетия термин «электронные деньги» получил широкоераспространение, как в зарубежной, так и в отечественной экономическойлитературе. Существует множество научных работ, посвященных тем или инымаспектам развития электронных денег. Вместе с тем следует признать, что внастоящее время отсутствует единое мнение относительно понятия «электронныеденьги».
Спектропределений понятия «электронные деньги» достаточно широк. Под электроннымиденьгами понимают как безналичные деньги, так и наличные.
Электронныеденьги определяются различными авторами и как предоплаченный финансовыйпродукт, так и платежным инструментом. В последнем случае электронные деньгииногда отождествляются с пластиковыми картами.
Довольнораспространенным является мнение, согласно которому под «электронными деньгами»следует понимать электронное хранение (электронный запас) денежной стоимости спомощью технического устройства.
Массовоераспространение информационных технологий, основанное на стремительном развитииэлектронно-вычислительных машин, средств автоматизации и телекоммуникационныхсетей, сделало возможным переход от бумажных носителей информации вденежно-кредитной сфере к электронным импульсам.
Одиниз подходов к определению электронных денег можно встретить и у известногосоветского экономиста Ю.В. Пашкуса. В своей монографии он отмечает: «Новыммоментом в движении депозитных денег является переход … от традиционных формсовершения безналичных платежей к системе расчетов с помощью ЭВМ, получившихназвание «электронные деньги»… Электронные деньги не являются новойразновидностью денег. Это то же самое депозитное обращение, использующее новыеинформационные технологии. Они позволяют переводить деньги и регистрироватьинформацию об этих переводах.
БерезинаМ.П., Ямпольский М.М., Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.используют термин «электронные деньги» как синоним понятию «электронные системыплатежей». Так, М.П. Березина отмечает, что «обычно термины «системаэлектронных платежей», «электронная система денежных расчетов», «электроннаясистема банковских услуг», «система электронного перевода финансовых средств»,«электронные деньги» используются как синонимы»[11].
АнтоновН.Г., Пессель М.А., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г., Царев В.В., Кантарович А.А и др.связывают понятие «электронные деньги» с пластиковыми картами. «Электронныеденьги – пишет Пашкус Ю.В. – впервые появились в 70-х годах, когда обращениекарточек некоторых компаний стало переводиться на электронную основу»[12].
Вработе Крупнова Ю.С. отмечается, что в современной литературе термин«электронные деньги» в широком смысле применяется по отношению к следующимвидам платежей: во-первых, выписывание счетов по кредитным карточкам;во-вторых, накопление задолженности по электронным торговым счетам; в-третьих,хранение денег на электронных счетах; в-четвертых, оформление счетов поэлектронным дебетовым картам; в-пятых, перевод с помощью электронных чеков[13].
Определениеэлектронных денег только как вида безналичных денег, несомненно, являетсядискуссионным. Одним из основных признаков безналичных денег является наличиебанковского счета. Кроме того, в безналичных денежных расчетах участвуют какминимум три стороны: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляютсятакие расчеты в форме записей по счетам плательщика и получателя. В настоящиймомент электронные деньги способны функционировать и без использованиябанковского счета. При этом расчеты могут совершаться и без участия третьейстороны – банка.
В силууказанных причин, на мой взгляд, является несостоятельным отождествлениеэлектронных денег с электронными денежными переводами (платежами), посколькупоследние, по сути, представляют собой систему выполнения расчетныхмежбанковских или внутрибанковских операций на основании распоряжений клиентаили банка-партнера, передаваемых в электронной форме. Иными словами,электронные платежи относятся к безналичным денежным расчетам.
Неследует также рассматривать электронные деньги и как вид пластиковой карты.Пластиковая карта может выступать либо в роли инструмента доступа к банковскомусчету, либо в качестве носителя электронных денег (электронный кошелек). Посуществу пластиковые карты деньгами не являются, хотя это довольно спорныйвопрос.
Впоследнее время все большую популярность приобретает мнение, согласно которомуэлектронные деньги следует рассматривать как аналог наличных денег. Так,например, Березина М.П. считает, что «электронные деньги есть электронныйаналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жесткий дисккомпьютера или смарт-карту». 2.1.1 «Зарубежное» толкованиеэлектронных денег
Взападных кругах преобладает так называемый технологический подход к определениюэлектронных денег.
Внастоящее время большая группа западных экономистов (Б. Фридмэн, М. Кинг, Б.Коэн, О. Иссинг, Ч. Фридмэн, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд, Л. Мейер, А. Принц идругие) понимают под электронными деньгами «электронное хранение (запас)денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществленияплатежей».
Врамках этого (технологического подхода) электронные деньги зачастую определяюткак предоплаченные продукты (инструменты).
Поопределению всем известного Банка международных расчетов, электронные деньги –это «хранимая стоимость (stored value) илипредоплаченные продукты (prepaid products), гдезапись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимости хранитсяна техническом устройстве, находящемся во владении потребителя»
В«Докладе об электронных деньгах», подготовленного экспертами Европейскогоцентрального банка, электронные деньги определяются как «электронное хранениеденежной стоимости на техническом устройстве, которое может быть широкоиспользовано для осуществления платежей компаниям иным, нежели эмитент, безобязательного использования при проведении расчетных операций банковскихсчетов, но действует как предоплаченный продукт на предъявителя (prepaid bearer instrument)»
Электроннаяденежная стоимость, находящаяся в распоряжении потребителя, необязательностьиспользования банковских счетов при расчетных операциях, принятие в качествесредства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами – это всесвидетельствует о том, что, по мнению специалистов Банка международных расчетови Европейского центрального банка, электронные деньги являются аналогомналичных денег.
Подходк трактовке правовой природы электронных денег можно встретить и в зарубежномзаконодательстве. Согласно Директивы Европарламента и Союза ЕС 2000/46/ЕС «Одеятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре надинститутами, занимающимися этой деятельностью» электронные деньги представляютсобой «денежную стоимость, представленную в виде требования к эмитенту,которая:
1) хранитсяна электронном устройстве;
2) эмитируетсяпосле получения эмитентом денежных средств, сумма которых не менее выдаваемойденежной стоимости (следует заметить, что в первоначальной редакции вместоданного критерия фигурировал другой: «создается для предоставления враспоряжение пользователей в качестве заменителей монет и банкнот и дляосуществления переводов денежных средств электронным способом в ограниченномразмере»;
3) принимаетсяв качестве платежного средства предприятиями, отличными от эмитента.
С моейточки зрения, необходимо определить:
Электронныеденьги, каквиртуальные платежные средства, которые имеют хождение в электронном виде иобеспечивают анонимность. Однако, анонимность весьма условное понятие.Как правило, практически любая платежная система при регистрации потребуетзаполнение определенной формы, в которой вы обязаны указать достоверную личнуюинформацию. В некоторых случаях необходимо предоставить паспортные или другиеданные, которые можно подтвердить документально. Конечно же, никто не заставитвас указать достоверную информацию, но если вы скроете ее, то в будущем могутвозникнуть ситуации, при которых возврат денежных средств из платежной системыможет оказаться невозможным. Так что рекомендую заполнять все формы внимательнои честно.
Количествоуслуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежныесистемы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело кпоявлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из нихуже не существуют, другие — набирают популярность.
В 1998 годувозникла платежная система PayCash. Примерно через год появилась наиболеесейчас популярная и надежная платежная система WebMoney, платежная системаEasyPay.Более подробную информацию об электронных платежных системах, вынайдете в приложении данной работы.
Всеэлектронные платежные системы можно разделить на 2 типа по способу доступа кэлектронным деньгам:
· требующиеустановки специального ПО;
· системы имеющиеweb-интерфейс. 2.2 Достоинства ипреимущества универсальных платежных систем
· доступность — каждый пользователь может открыть электронный счет и пользоваться им в любомместе в независимости от страны пребывания;
· мобильность — место нахождение обладателя электронного счета не имеет значения, для доступа кэлектронному счета необходим лишь компьютер и специальное ПО (не всегда);
· безопасность — при передаче любой информации, а также транзакций применяется шифрование по SSLпротоколу, с использованием 128 битного кода;
· легкость — прииспользовании платежной системы не требуется никаких специальных знаний,установка ПО и работа с электронным счетом интуитивно понятна;
· быстрота — оплатапри помощи электронных денег происходит в считанные секунды;
Сейчас, вначале XXI века, наиболее бурно развивается рынок банковскихпластиковых карт. American Express, MasterCard/Europay, VISA.Кредитные Пластиковые карты имеют большое количество неоспоримых достоинств, нои недостатков им не удалось избежать. Основное достоинство — это,конечно же, отсутствие необходимости носить с собой наличные деньги. Главнымнедостатком же пластиковых карт является надежность и конфиденциальность приоплате через Интернет. Особенно актуально данная проблема встала после рядакрупных скандалов в 2000-2005 годах, связанных с крупными хищениями средств, спластиковых карт.
Важноотметить, что безопасность электронных платежей с каждым годом улучшается имошенникам все труднее получить доступ к чужому электронному или банковскомусчету. Во многом безопасность счетов полностью зависит от самого владельца.Соблюдение простых мер предосторожности сбережет не только ваш банковский счет,но и нервы.  2.2.1 Мерыпредосторожности
· никогда невводите данные о вашем электронном счете или пластиковой карте на неизвестных исомнительных сайтах;
· не посещайтесомнительных ресурсов — этим вы уменьшите риск заражения комьютерным вирусом ;
· не высылайте своилогины и пароли по e-mail даже если вы получили письмо от платежной системы,лучше позвонить и выяснить, действительно ли письмо отослано незлоумышленниками;
· используйте накомпьютере фаервол и антивирусные программы, следите за их актуальнымсостоянием; 2.3 EasyPay — развитие электронных денегв Беларуси
Платежнаясистема EasyPay, пожалуй, самая старая электронная платежная система из всехдействующих на сегодняшний день в Беларуси. EasyPay обладает рядомособенностей, касающихся, в том числе, вопросов безопасности осуществленияплатежей, способов совершения операций и других. В отличие от той же WebMoney,которая имеет российские корни, EasyPay — чисто белорусская система, чтовпрочем, не запрещает пользоваться этими электронными деньгами гражданам другихгосударств.
Первая официальнаябелорусская система интернет-платежей EasyPay ориентирована на осуществлениебыстрых платежей через интернет и мобильный телефон.
Для наиболее полногоудовлетворения потребностей пользователей система постоянно расширяется,предлагая новые сервисы и развивая сеть приема электронных денег. В частности,с ноября 2005 года у пользователей Космос-ТВ появилась возможность оплатить всеуслуги этой компании, включая кабельное, эфирное телевидение и доступ винтернет, не выходя из дома с помощью электронных денег EasyPay. Для этогонеобходимо зарегистрироваться в EasyPay на официальном сайте системы ипополнить свой электронный кошелек[10].
Далее, с помощью системыуже можно оплатить коммунальные услуги в Минске, услуги операторов мобильнойсвязи, совершать покупки в интернет-магазинах, печатать фотографии черезинтернет и ряд других услуг.
Наряду с подключениемновых сервисов происходит также расширение сети пунктов покупки электронныхденег: EasyPay можно приобрести в некоторых отделениях Белагропромбанка,подключились к системе новые кассы Белгазпромбанка в Бресте и Кобрине. Внастоящий момент существует более 200 пунктов покупки электронных денег по всейБеларуси. Помимо отделений Белагропромбанка и Белгазпромбанка, купитьэлектронные деньги можно в почтовых отделениях РУП Белпочта.  2.3.1 История EasyPay
Работы посозданию платежной системы начались в ОАО «Белгазпромбанк» еще в 2002году. Однако решение технических и организационных вопросов еще не означалоначало работы системы: требовалась соответствующая законодательная база,которой на тот момент в Беларуси не было. Постановление Правления Национальногобанка Республики Беларусь, регулирующее работу электронных платежных систем,было принято лишь в ноябре 2003 года. А спустя год, 9 ноября 2004 года, перваябелорусская электронная платежная система начала свою работу, обосновавшись насайте [www.easypay.by.]
Стоитотметить, что EasyPay была задумана как альтернатива WebMoney, которая в товремя фактически работала вне правового поля. Однако пользователи Интернета,привыкшие пользоваться WebMoney, не спешили изменять привычкам, и количествозарегистрированных счетов в новой платежной системе росло медленно. Да ивозможности ее в то время были гораздо меньшими, чем у российских электронныхденег.
В настоящеевремя EasyPay мирно сосуществует со своей главной конкуренткой — системойWebMoney. Обслуживанием операций занимается ОАО «Белгазпромбанк»,техническую сторону вопроса обеспечивает ООО «Открытый Контакт».
Денежнойединицей в системе является белорусский рубль.
Информацию околичестве пользователей системы и денежном обороте в ОАО«Белгазпромбанк» предоставить почему-то отказались. 2.3.2 Основные возможности системыEasyPay
Разумеется,главная возможность — оплата покупок в интернет-магазинах. На сегодняшний деньколичество магазинов, принимающих EasyPay, составляет более 100. Естественно,все эти торговые точки являются белорусскими, большинство из них осуществляетдоставку товара по всей территории республики.
Помимопокупок, с помощью EasyPay можно оплачивать услуги всех белорусских мобильныхоператоров и некоторых Интернет-провайдеров. Жители Минска также имеютвозможность оплачивать коммунальные услуги.
Переводымежду пользователями системы разрешены, однако они не должны носитькоммерческий характер. То есть рассчитываться за товары и услуги между собойклиентам EasyPay официально не разрешено. Но понятно, что этого никто проверятьне будет. Да и справедливости ради стоит отметить, что ввиду не очень широкойпока распространенности электронных денег вообще и EasyPay, в частности,взаиморасчеты пользователей электронных платежных систем между собой не нашлиширокого практического применения. Кроме того, одним из факторов, сдерживающихтакие взаиморасчеты, является высокий процент комиссии за перевод. Онсоставляет 2%, что значительно выше, чем у той же WebMoney. Правда, отмечу, чтопри совершении покупок и оплате услуг комиссия с покупателя не взимается.
Большимплюсом системы EasyPay является возможность совершать платежи с помощьюСМС-сообщений. Правда, доступна эта услуга только абонентам МТС и Velcom, ноочевидно, что она повышает удобство использования системы. Причем, в отличие отсистемы WebMoney, где также реализована возможность управления счетом смобильного телефона, нет необходимости устанавливать на телефон специальноеприложение, которое к тому же поддерживается далеко не всеми моделямителефонов. 2.3.3 Вопросы безопасности
Забегаявперед, стоит отметить, что вопросы безопасности в платежной системе EasyPayреализованы на высоком уровне. Кроме того, некоторые меры безопасностиуникальны для EasyPay и не встречаются ни в одной из распространенных платежныхсистем.
В частности,так называемые «одноразовые контрольные коды». Контрольный код, посути, является вторым паролем и призван обеспечить дополнительную безопасностьпри совершении операций. То есть, помимо пароля, который пользователь вводиткаждый раз при входе в систему, при совершении платежа запрашиваетсяконтрольный код. Это делается на случай, если пользователь зашел в систему, апотом отошел от компьютера. Таким образом, никто другой, кроме владельцаэлектронного счета, не сможет выполнить платеж, не зная контрольного кода. Всемпользователям при регистрации в системе выдается многоразовый контрольный код. Однакоза дополнительную плату (1400 рублей) можно приобрести карту одноразовыхконтрольных кодов, каждый код на которой становится недействительным сразупосле его использования. Таким образом, значительно повышается безопасностьсовершаемых операций.
Еще одинуникальный способ обеспечения безопасности — виртуальная клавиатура, призваннаязащитить пользователя EasyPay от программ — клавиатурных шпионов. Вместо тогочтобы вводить контрольный код с клавиатуры, можно набрать его на«виртуальной клавиатуре», нажимая соответствующие кнопки указателеммыши. Этот способ защиты актуален при работе на чужом компьютере.
Защита отфишинга реализована с помощью контрольной фразы — обычно это какое-нибудькрылатое выражение, уникальное для каждого пользователя системы. Таким образом,зайдя на сайт и увидев там свою контрольную фразу, пользователь может бытьуверен, что это настоящий сайт системы EasyPay, а не поддельный. 2.3.4 Ввод и вывод денег
Прежде чемрассказать о способах ввода и вывода денег в рассматриваемой платежной системе,стоит сказать о том, что легально обменять WebMoney на EasyPay невозможно. Но системаEasyPay совместно с российским проектом [www.roboxchange.com] запустила вработу сервис по обмену своих электронных денег на деньги других платежныхсистем. Так что теперь обмен валют могут осуществлять и пользователи EasyPay,причем вполне легально. Это, кстати, тоже один из способов ввода и выводасредств.
Итак,возможные способы пополнения счета в системе EasyPay:
· Через отделениярасчетно-коммерческих центров банков: ОАО «Белгазпромбанк», ОАО«Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк»;
· Через банкоматы иинфокиоски ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белагропромбанк»;
· В любом почтовомотделении, кстати, комиссия за покупку в этом случае составляет 0%;
· Перечислив деньгис пластиковой карточки Maestro, эмитированной ОАО «Белгазпромбанк».Эта операция совершается на сайте платежной системы.
Добавлю, чтокомиссия в разных случаях составляет от 0 до 3%, срок зачисления денег на счет- от 2 минут (в случае перевода с пластиковой карточки Maestro) до 1банковского дня.
Количествоспособов вывода денег, как и в случае с системой WebMoney, также гораздо меньшеколичества способов пополнения счета.
· На карточкуMaestro, эмитированную ОАО «Белгазпромбанк», при этом взимаетсякомиссия 2%, время выполнения операции — от 2 до 20 минут. Стоит сказать и отом, что за снятие наличных в банкомате другого банка дополнительно с васвозьмут 1,5% от суммы снятия, но не менее 500 рублей. А поскольку сетьбанкоматов Белгазпромбанка не очень обширная, то вероятность того, что вампридется прибегнуть к услугам банкоматов сторонних банков, достаточно велика;
· Через кассу всетого же Белгазпромбанка. Комиссия также 2%, срок выполнения операции — одинбанковский день, плюс время на поездку до ближайшего отделения банка. Опять же,стоит учитывать не очень большую сеть отделений этого банка (список всехотделений с адресами есть на сайте системы EasyPay).
Вывод: есливы планируете часто и много обналичивать деньги EasyPay, то стоит завестипластиковую карточку. Если это в ваши планы не входит, можно воспользоватьсяальтернативными способами вывода денег В частности, оплачивать мобильныетелефоны знакомых. 2.3.5 Достоинства и недостатки
Теперьрассмотрим наиболее очевидные «плюсы» и «минусы» системыEasyPay.
Плюсы:
· Отсутствиекомиссии при покупке товаров и оплате услуг;
· Не требуетсяспециальное программное обеспечение, при этом система прекрасно работает слюбым браузером;
· Высокая степеньбезопасности. Справедливости ради стоит сказать, что безопасность практическиво всех электронных платежных системах реализована неплохо, так что этот«плюс» присущ многим электронным валютам;
· Возможностьосуществления платежей с помощью СМС-сообщений.
Минусы:
· Высокий проценткомиссии при переводе между клиентами системы;
· Не очень удобныйинтерфейс операционной страницы. Хотя, это субъективное мнение автора,возможно, на вас ее дизайн произведет иное впечатление.
В целом,работа с платежной системой EasyPay оставляет приятные эмоции, хотя ичувствуются порой некоторые недоработки. С появлением возможности обмена денегна другие электронные валюты, очевидно, популярность EasyPay возрастет. Ведь,что ни говори, приятно осознавать, что наши отечественные белорусскиеэлектронные деньги на равных конкурируют с такими монстрами, как WebMoney[14].
Еще однодовольно интересное мнение об электронных деньгах, которое совпадает с моимсобственным.

РАЗДЕЛ III3. ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ЭЛЕКТРОННЫХДЕНЕГ ЗА 2007 ГОД  3.1 Белорусские банки эмитировали в 2007году электронные деньги на сумму менее $1 млн. Белнет
В Беларусисуществуют резервы наращивания эмиссии пластиковых карт и электронных денег. Обэтом, выступая на семинаре «Системы электронных платежей: перспективы развитияв Республике Беларусь», заявил начальник Главного управления платежной системыНационального банка Беларуси Иван Пищик.
«ВБеларуси есть определенный задел по наращиванию эмиссии пластиковых карточек. Всреднем по республике мы имеем 0,5 карточки на душу населения. Для сравнения:на Украине этот показатель составляет 0,9 карточки, в России 0,7 карточки, тоесть резервы наращивания эмиссии пластиковых карточек существуют», –отметил И.Пищик.
По егословам, подавляющее большинство пластиковых карточек в Беларуси являетсядебетовыми – 93 %. На долю кредитных карточек пока приходится около 7 %.
Касаясьэмиссии электронных денег, И.Пищик подчеркнул, что в соответствии стребованиями белорусского законодательства эмиссию таких денег могутосуществлять только банки. В настоящее время эмитентами электронных денег вБеларуси являются Белгазпромбанк и Технобанк.
По даннымИ.Пищика, всего в 2007 г два банка эмитировали электронные деньги на сумму около2 млрд. бел руб. /1 долл. – 2142 бел руб./, а операции, связанные с оплатойтоваров и услуг и выдачей наличных денег, составили несколько менее 2 млрд. белруб.
Сиспользованием электронных денег осуществляется оплата услуг связи, Интернет-провайдеров,туристических услуг, а также оплачиваются товары народного потребления, в томчисле топливо для автомобилей, продукты питания, бытовая техника и др.
ПредставительНацбанка также рассказал, что в 2007 г с использованием SMS банкинга клиенты провели 5,4 млн. операций на сумму3,9 млрд. бел руб. С использованием интернет-банкинга проведено более 137 тыс.операций на сумму 3,2 млрд. бел руб.[15].
 
3.2Влияние электронных денег на денежную массу за рубежом
Утверждения отдельных специалистово возможном существенном замещении традиционных наличных денежных знаковэлектронными не вполне обоснованы. Такая ситуация может возникнуть только вдалеком будущем при соответствующей политике государственных органов власти.Рассмотрим возможность влияние электронных денег на денежную массу отдельныхстран (табл. 1).
 
Таблица 1 — Соотношениерасчетного объема электронных денег и денежной массы отдельных стран. Страна Население (млн. чел.) Денежная масса (нац. валюта/ доллары США) Показатель обеспеченности населения электронными деньгами (дол./чел) Расчетный объем электронных денег (млрд. дол.) Соотношение объема электронных денег к денежной массе (%) США 267,9 1280 млрд. дол. 200-400 53,6-107,2 4,2-8,4 Франция 58,61 1927 млрд. франков / 326,1 млрд. дол. 200-400 11,7-23,4 3,6-7,2 Германия 82,07 898 млрд. марок / 507,34 млрд. дол. 200-400 16,4-32,8 3,2-6,5 Япония 125,64 204 трдн. йен / 1569,23 млрд. дол. 200-400 25,1-50,3 1.5-3,2 Швейцария 7,09 140 млрд. франков / 97,7 млрд. дол. 200-400 1,4-2,8 1,4-2,9 Россия 147,1 270,6 млрд. рублей / 45.4 млрд. дол. 25-50 3,7-7,4 8,1-16,3
Как видно изпредставленных расчетных данных, даже при поголовном распространенииэлектронных денег для расчетов на небольшие суммы, их доля составит в среднемот трех до семи процентов от всей денежной массы. Причем, можно заметить, чтоданное соотношение для России, довольно высоко, притом, что средний объемобеспеченности населения электронными деньгами был установлен нами на низкомуровне. Данная ситуация объясняется неразвитостью денежной системы ипоказывает, что ко внедрению электронных денег в развивающихся странах истранах с переходной экономикой надо подходить осторожно. Слабая системагосударственного денежно-кредитного регулирования при широком внедренииэлектронных денег может привести к утрате контроля за денежной массой.
Необходимо такжеучитывать, что при расширении замещения электронными деньгами прочих наличныхденег, эмитированных центральными эмиссионными банками, может в определеннойдоле уменьшиться баланс последних, что приведет к уменьшению эмиссионногодохода. Банк международных расчетов отмечает, что «даже не очень большоеснижение доходов за счет пошлины от эмиссии может оказаться опасным длянекоторых правительств, особенно в странах с большим дефицитом бюджета»[15].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В западных источниках преобладает подход, согласно которому,деньги — это то, что используется как деньги, или, деньги — это общепризнанныезнаки оплаты за товары и услуги. Основной акцент делается на ликвидности идекретивном характере денег.
В современной экономике деньги являются, по существу,декретивными деньгами, они — деньги потому, что государство объявило ихзаконным платежным средством. Государство, выпуская денежные банкноты, не гарантируетих обмен на какой либо другой товар (золото), как это было до недавнеговремени.
В настоящее время деньгами являются бумаги и монеты (денежныезнаки), выпускаемые Центральным банком любого государства. Никакойсамостоятельной ценности в хозяйстве денежные знаки в отличии от денежныхтоваров и драгоценных металлов не имеют. Ценность им придает только авторитетвыпускающего их государства. Согласно закону, который действует в каждойстране, денежные знаки обязательны для приема на ее территории в качестве платыза товары и услуги.
Деньги(вернее, не сами деньги, а возможность некоторое время распоряжаться чужимиденьгами) тоже могут покупаться и продаваться на рынке, как и всякий другойтовар.
Во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают своипоследние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуетсядоверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажныхденег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее ипрактичнее. Люди могут приходить в магазин с пластиковой пластинкой в кармане,и покупать сколько угодно товаров, если конечно позволяет счет, могут позвонитьи заказать товары по телефону или через Internet. Почти все крупные сделки проводятсяпо безналичному расчету.
Но такой вид расчета может быть перспективным только пристабильной экономике, развитой банковской системе и абсолютному довериюнаселения государству. Если хоть один из этих компонентов не выполняется, полныйпереход на безналичную систему просто невозможен. Следовательно, пока не будетдоверия к правительству, не будет развита банковская система и нестабилизируется экономика этот вид расчета крайне не перспективен.
 
ЛИТЕРАТУРА
1. Автономов В.Введение в экономику. «ВИТА-ПРЕСС», 1998г. -240 С.
2. Бродская Т.Карпухин Н., Луссе А. «Макроэкономика».1999г. -325 С.
3. Достовалов Ю.Денежные системы древней Руси.1993г.-263 С.
4. Журнал: Бизнес ибанки. 1991г., №32. -1
5. «Современныйэкономический словарь» под ред. Райзберга Б.А. – М: Инфра-М, 1997г. -329 C.
6. Гайдар Е.Т.«Экономические реформы и иерархические структуры» — М: Наука, 1997г. -302 С.
7. Рист Ш. «Историяэкономических учений» — Москва, экономика, 1995 г.-243 C.
8. Пашкус Ю.В. «Деньги:прошлое и современность» Л., 1990г.-329 С.
9. Фишер С., ДорнбушР., Шмалензи Р. «Экономика» ,«Дело» 1993г.- 365 С.
10. Поляков В.П., Л.А.Московкина«Основы денежного обращения и кредита». М., «Инфра-М» 1996г.-205 С.   
11. Жуков Е.Ф. «Общаятеория денег и кредита» М., «Банки и биржи», 1995г.- 193 C.
12. Березина М.П.”Деньги в современной интерпретации”, 2002г., №22.
13. Райзберг Б.А.,Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.” Современный экономический словарь”,1999г.- 356 C..
14. Крупнов Ю.С. ” Оприроде электронных денег ”, 2003г. – 185 C.
15. Интернет-источникhttp://www.maxxpain.narod.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ А А 1. САМЫЕ РАСПРОСТРАНЕННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ СИСТЕМЫ А 1.1WebMoney
Электронные платежныесистемы это системы электронных денег. Самой широко распространеннойэлектронной платежной системой в русскоязычной части Интернета являетсяWebMoney (Вебмани). WebMoney появилась в 1998 году и с тех пор интенсивноразвивается. С каждым годом объем электронных платежей WebMoney неуклоннорастет. Через WebMoney можно заказать любые товары, провести оплату различныхуслуг и т.п., платежи проходят в течении нескольких секунд. По прогнозаманалитиков в ближайшем будущем большая часть финансовых операций будет идтичерез сеть. Принцип работы аналогичен безналичным банковским платежам, толькодля покупки товара, перевода денег, оплаты услуг, проверки поступления на счети т.п. не надо никуда идти, с кем-то разговаривать, заполнять бумажки, всевыполняется через компьютер, очень быстро, просто и удобно. Системарусскоязычная (хотя есть возможность пользоваться системой на английскомязыке), главный офис WebMoney находится в Москве. Адрес официального сайта:[ www.webmoney.ru/.]Регистрацияв системе бесплатна (на счет класть сумму при регистрации тоже не требуется).Комиссия WebMoney за все виды электронных денежных операций 0,8%. Для тогочтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своемкомпьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе.Программу лучше всего скачать с официального сайта WebMoney, адрес которогоприведен выше.

А 1.2 E-Gold
E-Gold является самойраспространённой электронной валютой в мире (хотя за последние пол года еепопулярность заметно снизилась), создана в 1996 г компанией Gold & Silver Reserve Inc. Адрес официального сайта: [http://www.e-gold.com.]Система англоязычная, кириллицу (текст на русском языке) их программноеобеспечение не воспринимает, поэтому при регистрации все данные вводите влатинице. Платёжная система E-Gold, обеспечивает весь баланс счетов золотом идругими драгоценными металлами (е-металлы), хранящимися в банке Nova Scotia (г.Торонто). Платежи между счетами E-Gold также осуществляются посредствоме-металлов, т.е. путём приёма передачи прав на владение определённой долейе-металла. Основополагающей единицей в расчётах является тройская унция(oz.troy), которая составляет чуть более 31.1 грамма. Золото в результатеплатежей никуда не перемещается, передаётся только право собственности на него.Расчёты в тройских унциях не удобны для платежей, поэтому для удобствапользователей в системе E-Gold при расчётах, просмотре баланса и историиплатежей предусмотрен автоматический перевод массы передаваемого драгоценногометалла в его стоимость в долларах, евро или в одной из наиболеераспространённых мировых валют (как правело доллар). Данный переводосуществляется по курсу биржи металлов в Лондоне действующему на моментосуществления операции. Например: если вы оплачиваете товар стоимостью 100долларов США, используя E-Gold, система электронных платежей пересчитает какоймассе золота эта сумма соответствует, и осуществит перечисление данной массы(передачу прав собственности). Система E-Gold, взимает комиссию за хранение насчетах пользователей драгоценных металлов, составляющую 1% в год от всейхранящийся на счёте суммы (взимается ежемесячно по 0.08%). Также берётсякомиссия за каждый осуществлённый платёж в сумме 1%.А 1.3 Яндекс-Деньги
Яндекс-Деньги простая виспользовании система электронных платежей, но пока не получившая широкогораспространения. Чтобы стать её участником, достаточно зарегистрироватьбесплатный почтовый ящик (email) на сайте [http://www.yandex.ru] После созданияпочтового ящика (если у вас уже есть почтовый ящик на Яндексе новый создаватьне требуется) войдите в него под своим логином и паролем и на своей странице вверхней части увидите меню, одним из пунктов которого называется«Деньги». Кликаете этот пункт, после чего на открывшейся странице «Деньги»увидите ссылку «Активировать кошелек». Нажав на эту ссылку,заполняете анкету и активируете свой кошелёк на Яндексе. Система русскоязычная,в случае затруднений обращайтесь к справке по Яндекс Деньгам. А 1.4 PayPal
Платежная система PayPalбыла основана в 1998 году Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчином (MaxLevchin). Это частная компания, размещенная в Palo Alto в Калифорнии. PayPalпредоставляет своим пользователям возможность принимать и отправлять платежипри помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернет.
Американская платежнаяситема PayPal, которая является крупнейшей в мире (количество ее пользователейуже уверенно перевалило за 100 миллионов) с 2007 года стала доступна дляпользователей из России, Украины, Казахстана, Армении, Азербайджана. Ранее, избывших стран СССР, PayPal работал только с пользователями из стран Прибалтики. Длятого, чтобы стать пользователем системы необходимо: заполнить специальнуюрегистрационную форму и открыть персональный счет в системе. Существуетнесколько видов счетов: Личный счет, Личный Премьер-счет и Бизнес-счет. Каждыйимеет свои определенные особенности. Пополнить свой счет можно при помощикредитной карты или переводом с банковского счета. А 1.5 Moneybookers
Электронная платежнаясистема MoneyBookers была открыта в 2003 году. Несмотря на свою относительнуюмолодость она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом какPayPal. К началу 2006 года платежной системой Moneybookers выполнено финансовыхопераций на сумму превышающую 1 миллиард евро. Количество пользователей,зарегистрированных в системе, приближается к 1,5 миллионам.
Главным достоинствомданной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобнав использовании, как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов ибанков. В отличии от PayPal платежная система Moneybookers обслуживаетпользователей более чем в 170 странах, в том числе Россию, Украину и Беларусь. А 1.6. e-Bullion
– весьма популярная вЗападном мире электронная платежная система, которая начала активную работу в2000 году. Компания зарегистрирована в Республике Панама в Центральной Америке.Это оффшор, а значит, обороты компании не являются общедоступными для обширногокруга пользователей.
Многие люди считают e-Bullionаналогом популярной системы e-gold, исходя из того, что у обеих названныхсистем электронные денежные средства базируются на золотом эквиваленте. Но этоодно единственное сходство данных систем. e-Bullion – это самостоятельнаясистема электронных платежей.
В e-Bullion существуютдва главных вида аккаунтов: аккаунт для пользователей (Personal) или счет длякомпаний (Business), которые намереваются осуществлять расчетные операциипосредством данной платежной системы. К регистрации принимаются представители излюбой страны. Регистрация бесплатна.
Электронные деньги можнохранить в трех основных вариантах:
— унции золота – в этомслучае величина баланса зависит от стоимости веса
золота на мировом рынке;
— унции серебра – в этомслучае величина баланса зависит от стоимости веса серебра на мировом рынке;
— доллары США – в этомслучае величина баланса зависит от колебаний курса данной валюты. А 1.7 Liberty Reserve
Платежная система LibertyReserve официально зарегистрирована в Коста-Рике и подчиняется законам этойстраны, что имеет немаловажное значение. Т.к. многие платежные системы США иЕвропы, в последнее время стали все чаще и чаще подвергаться юридическимнападкам.
Точное время запускасистемы не известно, но если судить по цифрам в копирайте сайта (2002) ейдолжно быть около 5 лет. А 1.8. RuPay
Платежная система RuPayRuPayбыла создана группой российских и украинских экономистов и программистов.Функционирует система с 7 октября 2002 года. Система RUpay представляет собойинтегратор платежных систем, где программно объеденены платежные системы иобменные пункты в одну систему.
Платежная система Rupayпостоянно развивается, вследствие чего постоянно добавляются новые возможностии новые сервисы. Минимальная сумма для совершения транзакции в начале 2006 годабыла снижена до 1$.
При регистрации в Rupayне запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никакихдокументов. Для успешной регистрации достаточно ввести фио, свой e-mail,указать город, страну и ввести желаемый пароль.
Номером счета в системеRupay, отличающим один счет от другого, является Ваш e-mail, для оплаты надругой счет Вам достаточно знать e-mail получателя.
А 1.9 Pecunix
Pecunix является ещеодной платежной системой, которая, как и e-gold, основывается на золотомэквиваленте. Система работает с 2001 года, зарегистрирована на территорииреспублики Панама, т.е. в оффшоре. Естественно, про показатели финансовойдеятельности компании изведать не удастся.
Расчеты в системе производятся с помощью денежных единиц Pecunix. А именно 1Pecunix приравнивается 1 грамму золота. Таким образом, количество денег насчете зависит от цены золота на мировом рынке. Физически золото системыхранится в Швейцарии, а это говорит исключительно о надежности хранениясбережений. Между прочим, в отличие от e-bullion, за хранение средств наэлектронном счете комиссия с пользователей не взимается.
Счет в Pecunix еще можнооткрыть бесплатно. Система работает с 22 валютами, с российскими рублями в томчисле. За совершение операций в системе удерживается комиссия. При суммеоперации менее 100 Pecunix комиссия будет 0,5%, а более 100 Pecunix – 0,15%. Вцелом, комиссия не может превышать 3 Pecunix.
Как снимается комиссия закакую-либо операцию? Возможны разнообразные варианты. Можно оплатить всю суммукомиссии самому, а можно возложить оплату комиссии на получателя. Ну и имеетсятакже компромиссный вариант, при котором комиссия делится на равные доли междудвумя сторонами транзакции. А 1.10 V-Money
Платёжная система V-Moneyпоявилась сравнительно недавно. Компания основана в 2005 году и в данное времязарегистрирована в Панаме, некой корпорацией Globyte S.A. получившая лицензиюпод номером 2007-4886 18 июня 2007, разрешающую производить онлайн расчеты.
Единственная доступнаявалюта в системе — доллары США. Зарегистрироваться в системе могут жители всехстран без ограничений. За перевод денег между счетами система снимает комиссию1%, не меньше $0.01 и не больше $0.50, причём деньги снимаются с получателяплатежа, что напоминает e-gold, но баланс счета не зависит от цены на золото.Таким образом, комиссии за перевод значительных сумм получаются совсемнезначительными. Больше никаких комиссий в системе не предусмотрено (или япросто не заметил).
При регистрации в системевам необходимо придумать 4-х символьный пин-код, который является основнымзвеном в системе безопасности. При каждом платеже или изменении данных вампридётся вводить этот код.
В системе предусмотренареферальная программа, в соответствии с которой пользователям выплачивается 25%от комиссии, снимающейся с их рефералов (опять же, практически как в e-gold).Учитывая небольшие размеры комиссии, миллионов таким образом не заработать, нот.к. пользователей в системе пока сравнительно немного — заработать небольшойбонус вполне реально.
Таким образом, кособенностям этой пока еще малопопулярной системы можно отнести:
• Отсутствие ежемесячнойплаты;
• Низкая сумма комиссиипри значительных платежах;
• Баланс, привязанный кUSD[C.25 курс. Раб. ].
ПРИЛОЖЕНИЕ БПОСТАНОВЛЕНИЕПравления Национального банка/> Республики Беларусь
ГЛАВА 3
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СИСТЕМЫБЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ПО РОЗНИЧНЫМ ПЛАТЕЖАМ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
Существующая в Республике Беларусьсистема безналичных расчетов по розничным платежам на основе примененияэлектронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов сиспользованием банковских пластиковых карточек и электронных денег. Отдельнымибанками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачифинансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.
Правовую основуфункционирования системы составляют Банковский кодекс Республики Беларусь,нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные всоответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков ииных участников систем расчетов с использованием электронных платежныхинструментов.
Участниками системы врамках полномочий, предоставленных вышеназванными документами, являются банки инебанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь,банки-нерезиденты, иные юридические лица и организации, обеспечивающие эмиссию,погашение, процессинг, эквайринг и использование электронных платежныхинструментов.
Составляющими компонентами системырасчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее времяявляются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренниечастные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международныхсистем, как VISA,MasterCard,карточки внутренней системы «БелКарт», а также карточки внутренних частныхсистем, созданных отдельными банками Республики Беларусь. По состоянию на01.01.2007 эмитировано более 2 млн. 197 тыс. карточек, из них международныхсистем расчетов — более 1 млн. 910 тыс. (86 %), внутренней системы «БелКарт» — более 242 тыс. (11 %), внутренних частных систем расчетов – более 45 тыс.карточек (2 %).
Рынок операций с электронными деньгами внастоящее время не имеет значительных объемов и находится на этапе становления.Отдельными банками прорабатываются вопросы эмиссии электронных денег. В конце2005 года ОАО «Белгазпромбанк» начата эмиссия электронных денег системы «EasyPay»,используемых для проведения внутренних расчетов. Более 20 предприятий торговлии сервиса в качестве средства платежа для расчетов за товары и услуги в средеИнтернет принимают электронные деньги «EasyPay».
Расчетным банком по операциям вбелорусских рублях с использованием банковских пластиковых карточек являетсяНациональный банк. Межбанковские расчеты в белорусских рублях по результатамклиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек,проводимого на чистой основе процессинговыми центрами международных ивнутренних систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек,осуществляются в системе BISS.
Техническая, организационная иинформационная поддержка развития функционирующих в Республике Беларусь системрасчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществляется ОАО«Национальный процессинговый центр», ЗАО «Платежная система «БелКарт».
В качестве расчетных банков по операциямв иностранной валюте с использованием банковских пластиковых карточек выступаютбанки, уполномоченные международными системами расчетов.
Межбанковские расчеты в иностраннойвалюте по результатам клиринга по операциям с использованием банковскихпластиковых карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрамимеждународных систем расчетов, осуществляются через корреспондентские счетабанков Республики Беларусь, открытые в банках-корреспондентах.
На протяжении пятипоследних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основебанковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамкахреализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики черезкарт-счета. Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусьнаправления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлентем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы,является одним из самых крупных в экономическом обороте государства, аудаленный доступ к карт-счету, который обеспечивает банковская пластиковаякарточка, позволил предоставить населению возможность выбора способарасходования заработной платы: наличными либо посредством совершения безналичныхплатежей. В итоге все участники расчетов получили определенные положительныерезультаты.
Для банков реализациякарточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемостисредств граждан на карт-счетах до 30 % от зачислений на эти счета при условииразвития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг,предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сетьбанкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществлениекоммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.),а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций сиспользованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).
Для предприятий торговлии сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которыеприсутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборотаи прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек(программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок ит.п.), снижении затрат на инкассацию наличности.
Для предприятий иорганизаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базекарточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеетсясерьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки»,минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.
Для граждан – держателейбанковских пластиковых карточек эффект проявляется в минимизации риска утериили хищения наличных денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ ксвоему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видовплатежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов наостаток средств по карт-счету, возможности оперативного получения кредита(овердрафта).
В масштабах государства вцелом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на егообслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономикиза счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствуетэкономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки ироста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковыхкарточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольностьсовершаемых населением операций с денежными средствами.
Динамикапоказателей в разрезе наличных и безналичныхопераций с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствует осокращении доли безналичных операций в иностранной валюте и ее росте вбелорусских рублях, что является следствием расширения предлагаемогобелорусскими банками спектра услуг по проведению безналичных расчетов внациональной валюте с использованием карточек. Количество безналичных операций внациональной валюте за 2005 год составило 12,1 % от общего количества операций,совершаемых с использованием карточек, удельный вес этих операций в суммарном выражениисоставил 3,1 %. За 2004 год аналогичные показатели составляли 8,4 % и 2,2 %соответственно.
Вместе с тем результаты развития системы расчетов сиспользованием банковских пластиковых карточек свидетельствуют о значительномотставании темпов развития технической инфраструктуры их обслуживания, особеннов части инфраструктуры, позволяющей совершать безналичные платежи, от темповэмиссии карточек. За 2005 год количество карточек в обращении увеличилось на 92%, количество банкоматов – на 77 %, количество предприятий торговли и сервиса,оснащенных платежными терминалами, – на 46 %.
В соответствии со среднимимеждународными показателями на 1 банкомат приходится 2600 карточек, на 1платежный терминал – 160 карточек. По состоянию на 01.01.2006 в РеспубликеБеларусь в расчете на 1 банкомат эмитировано 2477 карточек, на 1 терминал,установленный в предприятиях торговли и сервиса и пунктах выдачи наличных, -358 карточек, что более чем в 2 раза превышает международный показатель.Кроме того, банкоматная сеть пока сосредоточена в наиболее крупных городах и неявляется должным образом разветвленной.
Недостаточным на сегодняшний день является уровень развитияинфраструктуры так называемого «двойного применения», позволяющей обслуживатькарточки различных систем расчетов. Из 887 банкоматов, функционирующих посостоянию на 01.01.2006, только в 293 можно осуществлять операции сиспользованием карточек различных систем, из общего количества терминалов,установленных в предприятиях торговли и сервиса, только 15 % позволяютосуществлять платежи по карточкам различных систем.
Следует отметить, что посравнению с экономически развитыми странами рынок банковских пластиковыхкарточек в Республике Беларусь находится на этапе становления. Эмиссия карточекне достигла и половины потенциального объема рынка. Количества терминальногооборудования, предназначенного для работы с пластиковыми карточками,недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. При этом неунифицированы правила работы с карточками в пунктах торговли и сервиса,отчетные документы, тарифы и интерфейсы работы терминального оборудования спользователями, что затрудняет применение карточек населением. Явнонедостаточен перечень услуг, оказываемых с использованием банковскихпластиковых карточек. Различные технологии, используемые международнымисистемами расчетов и платежной системой «БелКарт» (карточки с магнитной полосойи микропроцессорные карточки), отсутствие согласованной политики банковреспублики по развитию карточных проектов приводят к невозможностиповсеместного использования карточек и получения стандартного минимальногонабора услуг. Техническая инфраструктура обслуживания карточек требуетсовершенствования, в том числе в части условий ее территориальногораспределения. Необходим комплекс действенных мер со стороны государственныхорганов, предприятий торговли и сервиса, банков, других заинтересованныхорганизаций для создания в Республике Беларусь эффективно работающейтерминальной и банкоматной сети, сети платежно-справочных терминаловсамообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности держателейбанковских пластиковых карточек.
В настоящее времяосновные затраты по развитию технической инфраструктуры несет банковскоесообщество. Закупка и установка дорогостоящего оборудования, которое вРеспублике Беларусь не производится, требует существенных капитальных вложений.Банки, находясь в условиях жесткой конкуренции, вынуждены развивать программы сиспользованием банковских пластиковых карточек, самостоятельно работая с каждымпоставщиком услуг, что неизбежно замедляет темпы развития данной сферы услуг итребует дополнительных затрат, которых можно было бы избежать при наличиицентрализованного решения [С.34 курс. раб.]