Министерство образования и науки РФ Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ТОМСКИЙ ПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙУНИВЕРСИТЕТ» Институт – Направление – Кафедра – современные тендении развития двухуровненвой банковской системы(на примере россии и германии) Курсовая работа по дисциплине«Экономика» Студент гр. 8880 ____________________ ____________________ (дата) Руководитель ____________________ Е.В. Аристова (подпись) ____________________ (дата) Томск–2011Оглавление Введение 3 1.Банковская система Российской Федерации 6 2.Тенденции развития банковской системы 20 Заключение 30 Список использованной литературы 31 Введение Современная банковская система Российской Федерации была сформирована в ходе реформирования государственной кредитной системы, которая сложилась в период плановой экономики Советского Союза. Разумеется, с течением времени и развития экономики банковский сектор претерпевал ряд изменений, но о том, насколько они качественны и к чему приводят, могут судить лишь эксперты. По данным статистики количество банков в России в последние годы (2008 — 2011 гг.) постоянно снижается. И чем это может обернуться для банковской системы страны в целом с уверенностью сказать нельзя. Сегодня, когда банковская система занимает практически главенствующую позицию в управлении экономикой и играет роль координатора всех экономических процессов, проблема создания эффективно функционирующей структуры банков становится все более насущной: необходимо усиление банковского центра как проводника единой денежно-кредитной и валютной политики страны. Разумеется, это скрывает в себе ряд проблем. И дело здесь не столько в использовании и перенесении зарубежного опыта на российские реалии без должной адаптации, а скорее в критическом анализе данного опыта, поиске своей собственной банковской системы, учитывающей современную экономическую ситуацию, опыт, культуру и традиции страны. Но сколько ни говори о совершенстве или изъянах объекта исследования, все познается в сравнении. Поэтому в качестве объекта сравнения была выбрана эффективно функционирующая и признанная универсальной во всем мире банковская система Германии. Страна, давно вставшая на «инновационные рельсы», активно внедряет инновации в реформирование банковского сектора. Россия так же держит курс «на инновации», поэтому, на мой взгляд, будет интересно проанализировать две данные системы и выявить сходства и различия. В связи с этим целью курсовой работы является анализ современных тенденций развития банковского сектора Российской Федерации. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: изучить понятие банковской системы, ее структурные элементы, типы и виды; определить особенности российской банковской системы и проанализировать причины; выявить значение банковского сектора для экономики страны; проанализировать тенденции развития банковского сектора России и рассмотреть его в сравнении с банковской системой Германии.Объектом исследования – функционирование банковской системы, а предметом исследования являются современные тенденции развития банковского сектор Российской Федерации. Курсовая работа состоит из 2 глав. В первой главе рассматриваются основополагающие понятия, связанные с данной темой, проводится анализ структуры банковского сектора РФ и его роль в экономике страны. Во второй главе сравнивается банковская система России и Германии, выявляются сходства и различия, а так же обосновывается выбор объекта сравнения. Данная структура, на мой взгляд, помогает наиболее полно раскрыть исследуемую тему. Круг вопросов, рассмотренных в работе, дает нам полное представление о проблеме и позволяет сделать соответствующие выводы. Уместно сказать и о временных границах, указанных в работе, которые составляют последние 3 года (2009 – 2011 г.г.) Изучая данную проблему, можно сделать вывод, что литературная база по данному вопросу богата и содержит в себе все необходимые для исследования материалы. В основном, это статьи в периодических изданиях за последние несколько лет (2006 – 2011 г.г.), постановления и приказы Правительства РФ, материалы, предоставленные Центральным Банком РФ и т.п. Практическим выходом данной работы является анализ ситуации, сложившейся в банковском секторе на данный момент и предложенные пути улучшения ситуации.Банковская система Российской Федерации^ Банковская система: понятие и виды В настоящее время изучение банковского сектора является одной из актуальнейших тем дебатов и исследований, поскольку она является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Для того, чтобы разобраться в этом непростом вопросе, для начала введем основополагающие определения и выявим их взаимосвязь.Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.[2.3]^ Центральный банк (ЦБ) – главное кредитное учреждение страны. Центральный банк наделяется монопольным правом денежной эмиссии, отвечает за проведение кредитно-денежной политики (изменение количества денег, находящихся в обращении) и хранение национальных золотовалютных резервов, а также за регулирование банковской системы и осуществление банковского надзора и валютного контроля, организацию межбанковских расчетов.[2.3] Однако из этого далеко не всегда следует, что владельцем Центрального банка является государство. Зачастую государство является лишь его формальным собственником, а правом на его использование владеют частные лица (акционеры). Нередко государство даже формально не владеет капиталом центрального банка (в таких странах как США, Италия и Швейцария) или владеет им частично (Бельгия, Япония). В любом случае Центральный банк является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства. По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств. Под обязательными резервами понимается часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном Банке (форма вкладов может быть разнообразной).[2.3]^ Банковская система – строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно - кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В сущности это совокупность всех банков, необходимость которой обусловлена тем, что их постоянно расширяющаяся деятельность не может быть осуществлена вне подчинения единым правилам ведения банковских операций и координирования главным центром, объединяющим всю деятельность системы.[2.3] В единую банковскую систему, таким образом, включены Центральный банк, сеть коммерческих банков и их филиалов, филиалы и представительства иностранных банков. Но в настоящее время понятие банковской системы расширяется, и она включает в себя не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, такие как: союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. Банковскую инфраструктуру составляют отделения инкассации, расчетные организации, проводящие расчеты между банками и т.п. Рассматривая банковскую систему с точки зрения организационной структуры, выделяют два вида: одноуровневая (однозвенная); двухуровневой (двухзвенная). В случае одноуровневой системы Центробанк и другие кредитно-финансовые институты находятся на одном уровне, выступают равноправными агентами или отделениями Центрального банка. Данная система характерна для стран со слабо развитой экономикой либо осуществляется в странах, где царит тоталитарный режим. Подобная система использовалась с СССР, где три имеющихся банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне.Двухуровневая банковская система подразумевает под собой разделение на два уровня: верхний и нижний. Первый уровень (верхний) представляет Центробанк, который играет роль организатора и координатора кредитно-финансовых отношений страны. К нижнему уровню относят все самостоятельные, но подконтрольные Центральному банку, коммерческие банки и кредитно-финансовые учреждения. Данная система основывается на выстраивание взаимоотношений между структурными единицами в двух плоскостях: горизонтально и вертикально. По вертикали расположены отношения, существующие между руководящим центром, Центробанком, и подчиненными ему коммерческими и специализированными банками. В горизонтальной плоскости расположены взаимоотношения между низовыми звеньями, основанные на равноправном партнерстве. Двухуровневая система характерна для развитых стран с большим количеством коммерческих банков и Центральным банком, обладающим особым статусом. Но, как и везде, есть свои «подводные камни» и исключения. К примеру, в Соединенных Штатах данная система представлена так же двумя уровнями, но на верхнем расположены национальные банки (федеральный уровень), а на нижнем - банки штатов (уровень штатов). Но ни одной из упомянутых выше систем не существует в чистом виде, поскольку каждая имеет свои особенности и недостатки. На данный момент страной, с максимально приближенной к универсальной банковской системе, является Германия. А страной со специализированной банковской системой называют Соединенные Штаты. Хочется отметить, что, не смотря на то, какую структуру и особенности имеет банковская система, она имеет огромное влияние на экономику страны в целом, а, следовательно, и на укрепление позиции страны на мировом финансовом рынке.^ Роль банковской системы в экономике РФ «Сегодня, в период посткризисного восстановления, банковский сектор призван играть ключевую роль в поступательном развитии экономики инфраструктуры России, финансировании национальных инновационных проектов, масштабной модернизации»1 - цитата из приветственного письма Председателя Правительства РФ Владимира Путина на VIII Международном банковском форуме «Банки России – XXI век», состоявшемся в сентябре 2010 года. На сегодняшний день, впоследствии мирового финансового кризиса с определенной долей осторожности следует говорить о завершении процесса ликвидации последствий мирового финансового кризиса. Принятые в этот период меры явно указывают на невозможность дальнейшего развития современной экономики без эффективно функционирующего национального финансового рынка, построенного на необходимости структурной модернизации и обновления экономики России в целом, а так же не зависящей от ценовой конъюнктуры на сырье внутренних ресурсов. В 2009 г. на Финансовом форуме России заместитель Председателя Правительства – министр финансов России А. Л. Кудрин сказал о том, что последние пять лет в России работали два фактора роста экономики – дешевые деньги от экспорта нефти и дешевые деньги мирового рынка капитала. По-видимому, эти факторы роста себя исчерпали: цена на нефть вряд ли поднимется на прежние высоты, а дешевые деньги мирового рынка капитала (приток которых наблюдается в последнее время на финансовый рынок) стали еще более короткими и еще более спекулятивными и по определению не могут являться источником роста. Поэтому перед российскими органами власти и бизнесом встает принципиальная задача – не только найти новые источники финансирования роста российской экономики, но и не допустить их неэффективного использования. К концу 2009 года "необходимость перемен стала особенно очевидной... Глобальный финансовый кризис ударил по всем, но в России экономический спад оказался более глубоким, чем в большинстве стран... Ведь пока росли цены на нефть... были иллюзии, будто структурные реформы могут подождать... предпочтение было отдано форсированию роста старой, сырьевой экономики, а для формирования новой, создающей уникальные технологии и инновационные продукты, были приняты лишь отдельные и несистемные решения»2. Был сделан акцент на принятие решения о качественной модернизации и технологическом обновлении всей производственной сферы страны. Осуществление таких перемен требует серьезного финансирования – для инновационного прорыва нужны источники "длинных", стабильных и дешевых денег. При участии банковской системы в этом процессе темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы. Наращивать и без того большой бюджетный дефицит глупо. Опыт передовых стран подсказывает, что опираться необходимо на рыночные механизмы финансирования, и прежде всего на банковскую систему. По мнению многих экспертов, Банк России стал полноценно исполнять функции кредитора последней инстанции. Однако с точки зрения инновационного развития банковский сектор все еще слаб, недостаточно капитализирован и не способен оказывать все необходимые нашим гражданам и компаниям услуги. В связи с этим наиважнейшей становится задача разработки плана конкретных мер по совершенствованию финансовой системы. Хочется отметить, что традиционно незначительная роль банковской системы и фондовых рынков в обеспечении экономического роста страны существенно возросла за последнее десятилетие – финансовый сектор стал полноправным участником экономического роста. Активы банковской системы выросли с 37% ВВП в 2000 году до 72% на начало 2011 года. Кредиты нефинансовому сектору за 10-летие увеличились с 19% до 40%. банковские сбережения населения в рублях выросли за период 2000-2009 гг. в 21 раз, несмотря на отрицательные реальные процентные ставки. В начале третьего тысячелетия доля банковского кредита не превышала 15% в приросте совокупного внутреннего спроса, к середине прошлого десятилетия она была уже больше трети.[2.3]^ Структура банковского сектора РФ Существующая банковская система, состоящая из Центрального банка и сети коммерческих банков, оформилась в 1990 году с принятием Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Банковская система России создавалась по типу германской и представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) как подразделения первого уровня, и коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитно-финансовых учреждений. Банковская система России создавалась по типу германской. ЦБ РФ в соответствии с законодательством получил полную независимость от исполнительной власти. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. Свои законодательные функции и полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления. Банк России подотчетен только Государственной Думе Федерального Собрания Российской федерации. Получение прибыли в соответствии с ФЗ и Конституцией РФ не является основной целью деятельности Банка России. В соответствии со статьей 3 Главы 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. В соответствии со статьей 4 Главы 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции: во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему их рефинансирования; устанавливает правила проведения банковских операций; осуществляет обслуживание счетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации; осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России; принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации; организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.3 После дефолта 1998 г. многие банковские аналитики усомнились в эффективности работы Банка России, в необходимости подобной чрезмерной независимости ЦБ, а так же его практически полной закрытости в то время. Результаты деятельности Банка России были налицо – руины банковской системы и банкротство самых крупных и эффективных частных банков. Причем банкротство этих банков произошло по вине государства, включая банк России. Именно государство и Банк России спровоцировали финансовый и банковский кризисы ложной финансовой политикой, отказалось платить банкам и другим кредиторам по долгам, и спровоцировали дефолтом и своими действиями панику среди населения, отозвав у ведущих банков лицензии. Идея выделения функции надзора из структуры ЦБ возникла в 2000 г. Банковский комитет Госдумы тогда предложил сохранить Комитет банковского надзора в системе ЦБ, но его председателя назначать Госдумой. Сейчас эта идея доработана и расширена. Банк России еще со времен СССР сохранился как типичная замкнутая система со всеми вытекающими отсюда последствиями. Подобную систему невозможно реформировать изнутри. И подобная подсистема другой, более широкой системы, не способна эффективно и объективно надзирать над банковской системой и принимать объективные и эффективные решения, особенно в перманентно кризисных условиях. Суть проблемы проста – пресловутый человеческий фактор – люди банковской среды связаны между собой тысячами нитей неформальных отношений. И это не позволяет в этой среде из ее функционеров сформировать объективную надзорную подсистему. На втором уровне банковской системы концентрируются подотчетные Центробанку кредитные организации и коммерческие банки, количество которых не может не вызывать удивление и опасения относительно их ликвидности и финансовой состоятельности. За время мирового финансового кризиса общее количество банков в России значительно сократилось. Причиной массового закрытия банков и их филиалов стали постоянные отзывы лицензий и отсутствие платежеспособности кредитных учреждений. Рассмотрим динамику изменений количества коммерческих банков и кредитных учреждений на начало 2011 года. По итогам 2010 года лицензии были отозваны у 53 банков, в то время как появился за этот период только один новый зарегистрированный банк – "Фольксваген Банк Рус", что на 1 января 2011 года дало 955 действующих банков. В 2010 году принудительным образом банковский рынок покинули 27 банков из 53 – именно такое количество лицензий отозвал Банк России. Остальные 26 банков были не в состоянии в полном объеме исполнить свои кредиторские обязательства (т.е. размер его пассивов превышал стоимость активов) и вынуждены были объявить себя неплатежеспособными (банкротами).За I квартал 2011 года общее число действующих кредитных организаций в России уменьшилось на шесть – с 1012 до 1 006, в том числе из всех действующих кредитных организаций 948 являются банками и 58 – небанковскими кредитными организациями. Наглядно данные изменений количества банков представлены в таблице 1.3.1, источником которой служит аналитический бюллетень «Банковская система России: тенденции и прогнозы», выпуск №3 (апрель 2011 г.).[2.3]Таблица 1.3.1. Динамика количества банков РФ за 2009-2011 г.г.4 Изменения за февраль 2011 г. Изменения за январь 2011 г. ^ Изменения за 2010 год Изменения за 2009 год Действующие кредитные организации (КО) -2 0 -46 -50 Из них банки -2 -1 -52 -51 банковские КО 0 1 6 1 Число новых КО 0 1 1 9 Число КО с иностранным участием -1 5 -1 5 Из низ с долей 100% -1 -1 -1 6 доля свыше 50% -1 0 1 0 Число присоединенных банков 0 0 19 14 Общее количество филиалов действующих российских кредитных организаций в стране за январь – март 2011 года сократилось на 41 – с 2926 до 2885. Количество филиалов Сбербанка России, включенных в книгу государственной регистрации кредитных организаций, уменьшилось на 36 – с 574 до 538. Всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 1 апреля 2010 года было зарегистрировано 1140 кредитных организаций, в то время как на 1 января 2011 года – 1146. Из общего числа кредитных организаций, зарегистрированных на 1 апреля, 1078 являлись банками и 62 – небанковскими кредитными организациями. Число действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием за январь – март 2011 года сократилось с 80 до 78, а с более чем 50-процентной иностранной долей – сохранилось на уровне 31.[2.3] Совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных организаций увеличился с 1 трлн. 186,179 млрд. рублей на 1 января 2011 года до 1 трлн. 198,094млрд. на 1 апреля (рост составил 1%), что свидетельствует о положительной динамике прироста капитала банковского сектора РФ. Несмотря на существенную прибавку, рост активов сектора оказался слабым, хотя и заметно лучше результата, показанного за аналогичный период 2010 года (тогда динамика была отрицательной). Совокупные активы банковского сектора в первом квартале 2011 года увеличились на 0,6% – с 33,8 трлн. руб. до 34 трлн. руб. (рис. 1.3.1.), а в сравнении с данными на 1 апреля 2010 года рост составил примерно 5 трлн. руб., что в процентном выражении равно 14,7%.Рис.1.3.1. Активы банковского сектора РФ на 1 апреля 2011 г., млрд. руб. Соответственно, рост активов влечет за собой и увеличение пассивов, но необходимо определить за счет какой структурной единицы происходит увеличение. Рассматривая структуру пассивов можно сделать вывод, что происходит уменьшение капитала банковского сектора на 2,2% – с 4,73 до 4,62 трлн. руб. (рис. 1.3.2).Рис. 1.3.2. Капитал банковского сектора РФ на 1 апреля 2011 г., млрд. руб. Если происходит уменьшение капитала, то наблюдается рост кредитных обязательств (рис. 1.3.3.). Но так же в структуре кредитного портфеля происходит снижение просроченной задолженности, следовательно, происходит погашение кредитных обязательств, и как следствие – уменьшение размера капитала. Кредитный портфель банковского сектора Просроченная задолженность в кредитном портфеле (правая шкала) Рис 1.3.3. Кредитный портфель и просроченная задолженностьна 1 апреля 2011 г., млрд. руб. Уменьшение капитала привело к понижению норматива достаточности собственных средств банков. На 1 апреля 2011 г. его среднее значение составило 17,2% (18,1% по состоянию с данными на 1 января текущего года) при минимально допустимом значении 10%. Это свидетельствует о том, что большинство организаций банковской системы сохраняют существенный запас прочности. Несмотря на сравнительно успешное восстановление роста экономики и банковской системы в 2010 году, в перспективе важно повысить качествj этого роста, в первую очередь, придать ему устойчивость, а также увеличить роль внутренних источников. С учетом наблюдаемого реального укрепления рубля и роста импорта, необходима эффективная поддержка промышленности для повышения её конкурентоспособности, как на внутреннем, так и на внешнем рынке.[2.3]Тенденции развития банковской системы^ Тенденции развития банковской системы Германии В ФРГ после войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны – Немецкий федеральный банк (Deutsche Bundesbank) , а на втором – коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения. В целом структура и активы банковской системы ФРГ характеризуются следующим образом: В соответствии с законом о Немецком федеральном банке (1957 г. и в новой редакции 1992 г.) он является независимым от правительства. Однако с учетом выполнения поставленных перед ним задач он обязан оказывать поддержку правительству в области общей экономической политики. Все немецкие банки подразделяются на три категории (что составляет второй уровень системы): частные коммерческие, общественно-правовые, кооперативные. По состоянию на 2007 год в Германии действовало 2277 банков. Согласно данным статистики Германии количество коммерческих банков за последние 3 года увеличилось и значительно расширился спектр оказываемых услуг.[2.3] Как мы видим, система Германии очень схожа с российской банковской системой, именно поэтому данная страна была выбрана в качестве объекта сравнения. Данная система признается универсальной во всем мире, и Россия перенимает опыт реформ и нововведений в банковской сфере с долей адаптации. В своем функционировании банковская система подчиняется следующим инструментам регулирования: Учетная (дисконтная) политика. Bundesbank с целью повышения объема инвестируемых средств проводит политику «дешевых денег», т.е. низких процентных ставок, что играет одну из главенствующих ролей притока инвестиций. Однако низкие учетные ставки, установленные DeutscheBundesbank, сдерживают приток иностранного капитала из-за границы, что снижает активность платежного баланса страны. Политика открытого рынка, т.е. операции с государственными ценными бумагами. Данную политику характеризует купля-продажа ценных бумаг Центральным банком с целью связывания или высвобождения определенного количества капитала. В период высокой конъюнктуры Центральный банк предлагает банкам купить ценные бумаги, чтобы сократить их кредитные возможности и избежать перегрева экономики. Данный вид политики является орудием быстрого и гибкого регулирования экономики в отличие от учетной политики, результаты которой видны по прошествии какого-то периода времени. Политика минимальных или обязательных резервов. Она характеризуется наличием высоко ликвидных активов, которые обязаны иметь все кредитные учреждения. Они служат гарантом обеспечения выполнения обязательств банков по депозитам их клиентов, а так же являются инструментов регулирования денежного обращения в стране. Особенностью банковской системы Германии является кредитование. Ни для кого, наверное, не секрет, что самые «дорогие» кредиты в России, т.е. у нас самые высокие ставки за кредиты. Германия придерживается другой политики в этом вопросе, снижая процентную ставку. Это и объясняет такой рост объема выданных кредитов: согласно отчета Бундесбанка объем кредитного портфеля вырос в 2 раза с января 2010 года по январь 2011 года.[2.3] С одной стороны, средства, предоставленные вкладчиками и инвесторами, через кредиты снова попадают в экономический цикл. С другой стороны, стоимость кредита (процентная ставка), предотвращает нерациональное использование средств и обеспечивает направление сбережений на экономически целесообразное использование. Самым крупным заёмщиком является сектор предпринимательства (более 50%), за ним следуют частный сектор (приблизительно 25%) и государственный, региональные (земельные) и коммунальные бюджеты (примерно 20%).[2.3] Самыми распространенными формами кредитования является среднесрочные и долгосрочные обязательства. Если учесть, что в данный момент в мире происходит «инновационный бум», то это вполне объяснимо. Как правило, для развития инноваций и реализации данных проектов используются среднесрочные кредиты, поскольку срок реализации данных проектов составляет около 3 лет (реальная прибыль начинает поступать примерно к концу второго года, далее снимаются «сливки» проекта и он, утрачивая статус инновационного, переходит в разряд «будничного» производства). Что касается долгосрочных кредитов, то одной из самых важных форм является кредитование под залог реальных ценностей, где залогом являются реальные права на земельные участки. Такие кредиты называют также ипотечными кредитами, так как прежде гарантией для них в основном служила ипотека. Но ныне преобладает долг, обеспеченный залогом недвижимого имущества, ибо в этом случае правовое положение кредитора надежнее, чем в рамках ипотеки, зависящей от требований. В производственном секторе долгосрочные кредиты зависят от личной кредитоспособности предпринимателя. Крупные кредиты для капиталовложений часто выдаются в качестве кредита консорциума совместно несколькими кредитными учреждениями. Для инвестиций в народное хозяйство предусматриваются различные специальные государственные программы. За счет таких программ банки предоставляют кредиты с льготными процентными ставками предприятиям, осуществляющим мероприятия по защите окружающей среды и внедрению инноваций, а также на создание и сохранение рабочих мест. Наличие механизма, обеспечивающего предоставление Центральному банку сведений о действительном положении дел в финансовой сфере на местах, существование реальных возможностей для учета интересов регионов в процессе принятия Немецким Федеральным банком управленческих решений – реальное проявление федерализма. Опыт Германии в реформировании юридических основ регулирования фондового рынка может быть весьма полезен и для нас, только следует учитывать наши национальные особенности и структуру экономики страны.^ Тенденции развития банковской системы РФ В современной России проявляются две противоположные тенденции в развитие банковской системы. С одной стороны, налицо существенные преобразования в ходе проводимой банковской реформы, которые укрепили доверие граждан к банкам. С другой – многие структурные проблемы системы так и не разрешены. В данный период медленно растет капитализация банковской системы и обеспечение ее долгосрочными ресурсами, что соответственно, влияет и на ее состоятельность. В «Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года» важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера их собственных капитала, улучшение его качества, а также обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых финансовых рисков. С 1 января 2012 г. размер собственных средств (капитала) для всех банков должен составлять не менее 180 млн. рублей. В целях дальнейшей капитализации банков Правительство РФ и Банк России примут меры по внесению изменений в законодательство Российской Федерации, предполагающих установление минимального размера уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 г. и минимальной величины собственных средств созданных до этого времени банков с 1 января 2015 г. в размере 300 млн. рублей.[2.3] Разумеется, чем выше капитализация кредитной организации, тем выше ее возможности по кредитованию населения и субъектов экономики. Но увеличение капитала не должно являться основной целью, банк должен работать прежде всего на экономику региона и страны в целом. В слаборазвитом регионе не может неожиданно появиться банк с высокой долей капитализации, но это не должно служить поводом для уничтожения региональной банковской системы, поскольку она выполняет очень важную функцию – занимается распространением банковских продуктов на том рынке, на котором федеральным банкам работать просто нерентабельно. Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков высказал свою точку зрению по данному вопросу: «На мой взгляд, нужно не ограничивать доступ на рынок по критерию капитализации, вытесняя их в нерегулируемую сферу небанковских кредитных организаций, а экономическими и надзорными методами стимулировать малые банки объединяться и наращивать капитал».[2.3] Таким образом, мы видим, что повышение обязательного минимального размера собственных средств не обязательно приведет к более эффективному функционированию системы в целом. В последние несколько лет (начиная с волны экономического кризиса) происходит снижение доходности банковского бизнеса ввиду большой конкуренции в данном секторе. Так же отмечается снижение ликвидности банковских активов, что приводит к росту кредитных и финансовых рынков. Российская экономика в целом и банковская сфера в том числе, имеет невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций. Что касается банковского сектора, то здесь это определяется долей иностранного капитала, которая имеет четкую тенденцию к снижению в последние годы.[2.3] Согласно I главе «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2010 года» «проблемами банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, достоверность информации о состоянии банков, а также надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях».[2.3] Соответственно, если Правительство РФ отмечает такую проблему, то ее влияние на состояние банковской системы значительно. Одной из важнейших особенностей банковской системы России является ее высокая степень зависимости от характера отношения населения, бизнеса и органов власти к ее функционированию. Влияние «человеческого фактора» и особенностей «массовой психологии» в развитии данного сектора экономики имеет огромное значение. От уровня удовлетворенности качеством обслуживания, удобством и доступностью услуг, от степени доверия банкам и финансовой системе страны в целом зависит степень наращивания и реализации потенциала всей системы, ведь, если учесть резко сокращение количества банков, постоянные отзывы лицензий и финансовые махинации, получается крайне нелицеприятная картина. В «Стратегии 2015» в качестве внутренних недостатков банковского сектора отмечают «вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность и недостаточную технологическую надежность информационных систем кредитных организаций. Указанные недостатки снижают авторитет банковского сообщества и уровень доверия к банковскому сектору, ухудшают возможности привлечения банками инвестиций».[2.3] Дефицит доверия к коммерческим кредитным организациям, который проявляется сейчас в российском обществе, в значительной степени и тормозит развитие и подрывает устойчивость кредитно-финансовой системы страны. Ведь если само государство не доверяет своей системе, что говорить о гражданах?! Ярким примером недоверия банковскому сектору со стороны государства является хранение огромных средств стабф