Шифр работы: Ge55Инновации в банковской системе в посткризисных условияхInnovations in Banking System in Post-Crisis ConditionsАннотация. В статье рассмотрены понятие банковских инноваций и их классификация. На основе изучения исследований экономистов в области инноваций выявлено, что банковские инновации – создание банковского продукта с новыми потребительскими свойствами либо качественно нового продукта. Предложена классификация банковских инноваций по экономическому содержанию: продуктовые, технологические и организационные. Дана характеристика перечисленных видов инноваций в посткризисный период. Рассмотрены факторы, сдерживающие развитие банковских инноваций в России.Annotation. In the article are considered nature and classification of bank innovations. Author concludes that bank innovations lead to creation of bank product with new consumer properties or entirely new product, proposes three classification types (product innovations, technological innovations, and organizational innovations), and discusses their characteristic features and impact factors in post-crisis period.^ Ключевые слова: Банковская система. Банковские инновации. Финансовый кризис. Keywords: Banking system. Innovations in banking. Financial crisis.Введение Мировой финансовый кризис не только не привел к замораживанию инноваций в банковской сфере в России, но и послужил мощным толчком к их активному внедрению. Исторический опыт показывает, что после экономических спадов существенно изменяется конкурентная среда. Исключением не стала и банковская сфера. Так, в сентябре 2008г. в стране насчитывалось 1125 кредитных организаций (из них 1077 банков), в феврале 2011 г. – 1012 (из них 954 банка). Таким образом, 48 кредитных организаций ушло с арены (из них 123 банка). Для того чтобы оставшимся коммерческим банкам вернуться к докризисным показателям, им необходимо не только сократить издержки, усовершенствовать систему риск-менеджмента, но и активно внедрять инновации. Тема инноваций активно рассматривается как в зарубежной, так и отечественной науке. Так, в работах Й. Шумпетера впервые определяется сущность и роль инноваций. Ряд исследователей, таких как Б. Мандельброт, Ю. Яковец и другие в разной мере и с разных позиций рассматривали инновации в качестве важного фактора экономического развития. Более конкретные вопросы развития интернет-технологий как основы экономических процессов раскрыты в публикациях В. Викулова, А. Бурдинского, А. Егоровой, Г. Крюкова и др. В то же время проблемы банковских инноваций освещены в гораздо меньшей степени.^ Понятие банковских инноваций Понятие «инновация» впервые появилось в исследованиях культурологов и означало введение некоторых элементов одной культуры в другую. В процессе совершенствования традиционных укладов жизни стали изучаться закономерности технических, технологических, организационных, экономических и других инноваций. В настоящее время является актуальным изучение инноваций с экономической точки зрения. При этом под инновацией он понимал изменение с целью внедрения и использования новых видов потребительских товаров, новых производственных, транспортных средств, рынков и форм организации в промышленности. Согласно Й. Шумпетеру, инновация является главным источником прибыли: «прибыль, по существу, является результатом выполнения новых комбинаций», «без развития нет прибыли, без прибыли нет развития» [5]. Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации. Различными авторами дается свое определение банковских инноваций. Фактически все трактовки сводятся к тому, что банковские инновации – создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с имеющимися, либо качественно нового продукта.^ Классификация банковских инноваций В связи с динамично меняющейся ситуацией в экономике банки как полноценные участники рынка вынуждены меняться сами, становясь тем самым инициаторами внутриорганизационных инновационных процессов. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно – их необходимо осуществлять системно. Для того чтобы конкретизировать цели и результаты инновационной деятельности, а также систематизировать подход к множеству ее возможных проявлений, необходима достаточно полная классификация нововведений. Разработка такой классификации обеспечивает более полноценное и целостное понимание предмета исследования и позволяет выявить проблемные взаимосвязи и соотношения различных групп и типов банковских инноваций. Опираясь на исследования различных авторов в области банковских инноваций, выделим следующие их виды: 1. Продуктовые инновации (новая услуга, новый продукт, новый параметр); 2. Технологические инновации (для создания нового продукта или модернизации устаревшего); 3. Организационные инновации (организация производственных процессов, трудовых процессов и процессов управления).^ Продуктовые инновации Продуктовые инновации имеют рыночную ориентацию и диктуются, главным образом, потребителем. Они определяют основную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на рынке прямо зависит от предложенного им спектра продуктов и услуг. Одними из первых в сфере продуктовых банковских инноваций появились трастовые операции, которые, по сути, возникли наряду с созданием коммерческих банков. Однако следует отметить, что трастовые операции в настоящее время еще недостаточно развиты. В основном они сводятся к операциям, связанным с доверительным управлением имуществом, которое можно отнести к агентской деятельности, осуществляемой за комиссионное вознаграждение. В 90-х гг. XX в. в России появились первые лизинговые компании, большинство из которых были учреждены коммерческими банками. В нашей стране под лизингом понимают вид предпринимательской деятельности, направленной на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств лизингодателя [1]. До 2008 г. рынок лизинга в России рос настолько успешно, что его ставили в пример другим странам. Даже в быстрорастущем Китае лизинговый рынок был почти на 12% меньше российского (по данным White Clarke Global Leasing Report объем лизингового рынка России в 2008 г. – 24,81 млрд дол., Китая – 21,88 млрд дол.). По оценке «Эксперт РА» в докризисном 2007 году доля лизинга в ВВП России достигла 3,01%, а доля в инвестициях в основной капитал – 14,9%. Однако в 2008 и 2009 гг. рынок лизинга под влиянием кризисных явлений в экономике существенно сократился: на 28% и 56% соответственно. Объем новых сделок в 2009 г. составил 315 млрд руб., впервые с 2002 г. эта сумма оказалась меньше полученных за год лизинговых платежей (320 млрд руб.) [6]. Значительное уменьшение объема заключаемых лизинговых сделок было обусловлено нехваткой финансирования в 2008 – начале 2009 гг., повышением процентных ставок по заемным ресурсам, ужесточением требований к потенциальным клиентам и ухудшением финансового состояния лизингополучателей. Объем заключенных лизинговых сделок в 2009 г. упал до минимального уровня в масштабах экономики России: доля лизинга в ВВП составила всего 0,81%. С конца 1995 г. на российском банковском рынке активно начал развиваться синдицированный (консорциальный) кредит. Синдицированный кредит – среднесрочный кредит, предоставленный синдикатом (консорциумом) банков одному заемщику. Деятельность консорциума строится на принципах совместного долевого финансирования заявленных работ и материальной ответственности за их выполнение. Заемщиками российских банков по синдицированному кредитованию стали предприятия цветной и черной металлургии, пищевой, лесной и химической промышленностей; заемщиками банков-нерезидентов - нефтяная и газовая промышленность. Так, в 2008 г. Райффайзенбанк выступил организатором синдицированного кредита в размере 70 млн дол. для ООО Холдинговая Компания «Независимость». В марте 2010 г. был предоставлен синдицированный кредит консорциуму Nord Stream (проект «Северный поток» ОАО «Газпром») в размере 3,1 млрд евро со сроком погашения 16 лет. В декабре 2010 г. Сбербанк России подписал соглашение о синдицированном кредите на сумму 2 млрд дол. [7]. К продуктовым банковским инновациям XXI века можно отнести экспресс кредиты. В рамках этих кредитов решение о выдаче и размере кредита принимается от 10 до 60 минут на месте, при этом требуется минимальный пакет документов без справки о подтверждении доходов заемщика. По таким кредитам банки, естественно, устанавливают более высокие ставки; разница с классическим потребительским кредитом может составлять до 30%. Экспресс кредиты представляют банки Траст (программа «10-10-10», «20-15-10», «30-20-10»), Хоум Кредит («Простое решение») [7]. Среди саратовских банков экспресс кредиты предоставляет ОАО КБ «Экспресс-Волга». Процедура оформления экспресс кредита в посткризисных условиях была максимально упрощена: срок рассмотрения заявки составляет всего 2 часа, а предельный возраст заемщика увеличен до 70 лет. Экспресс кредит предоставляется на сумму до 100 тыс. руб., сроком до 3 лет, с возможностью досрочного погашения, на любые цели, без поручителей и без справок о доходах как работающим, так и неработающим пенсионерам. Для оформления данного кредита из документов достаточно предоставить паспорт и любой второй документ, удостоверяющий личность и т.д. Таким образом, развитие продуктовых инноваций в посткризисный период не только не приостановилось, но и появились вновь созданные продукты и услуги. Коммерческие банки в процессе своей деятельности стараются не только не отставать от своих конкурентов, внедряя уже имеющиеся инновации, но и создают свои собственные, получая тем самым конкурентные преимущества.^ Технологические инновации Примером технологических инноваций, активно развивающихся на сегодняшний момент, являются банковские карты и интернет-банкинг.^ Банковские карты – один из самых динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг. В 1988 г. Внешэкономбанк выпустил первую российскую карту Eurocard/MasterCard. Однако большинство банкиров считают, что «карточный» бизнес в России родился в 1991 г., когда Кредобанк выпустил первую карту VISA [3]. Использование банковских карт обусловлено прогрессом платежных технологий, обеспечивающих доступ к банковским услугам посредством программно-технических комплексов кредитных организаций: к возврату кредитов и процентов по ним, переводам с карты на карту, оплате услуг мобильной связи, коммунальных услуг и др. Однако существенные достижения нашей страны в использовании пластиковых карт блекнут на фоне крупных проблем в данной сфере. Высокие темпы роста данного рынка обусловлены в основном реализацией так называемых зарплатных проектов – выплаты заработной платы с использованием пластиковых карт. В общем количестве пользователей пластиковыми картами на долю держателей зарплатных приходится подавляющая часть. Имеет место диспропорция между безналичными карточными расчетными операциями (около 10% от общей суммы) и операциями по снятию наличных денег (90%). В 2009 г. они превышали первые в количественном и денежном выражении соответственно почти в 3 и 9 раз. Правда, удельный вес количества безналичных платежей (с учетом таможенных) в общем числе операций с картами вырос с 14% в 2003 г. до 30% в 2009 г. Следует также отметить, что в отличие от зарубежных стран в России наибольшую долю в общей сумме пластиковых карт занимают расчетные, а не кредитные. Так, в 2008 г. доля расчетных карт составляла 91,63 %, кредитных – 8 %. В 2010 г. доля расчетных карт составила 89, 15 %, а кредитных – 6,6% [2]. Все это свидетельствует о том, что кредитование посредством пластиковых карт в России только зарождается. Следует также заметить, что в настоящее время банки, чтобы получить конкурентные преимущества, предлагают изготавливать пластиковые карты с индивидуальным дизайном. Это является одним из примеров клиентоориентированной модели поведения коммерческих банков. Наиболее активно данную услугу предлагает Альфа-Банк. Так, в 2010 г. совместно с мужским журналом России и всемирно известной платежной системой Visa Альфа - Банк представили новый совместный продукт – банковскую карту, предназначенную специально для мужской аудитории. Это уникальный для России банковский продукт, рассчитанный на удовлетворение интересов широкой мужской аудитории. Сама карта выполнена в оригинальном дизайне, имитирующем металлический армейский жетон. Ее держатели помимо набора банковских услуг от Альфа-Банка обладают особыми привилегиями, предоставляемыми широкой партнерской сетью проекта: получать скидки и пользоваться специальными предложениями в магазинах, барах, автосалонах и других заведениях, посещаемых мужской аудиторией [7]. Другое направление инноваций в российской банковской сфере – интернет-банкинг. Его основателем принято считать Автобанк, который в 1998 г. предложил клиентам систему «Интернет Сервис Банк». 2000 г. стал отправной точкой, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100. Но особенных успехов здесь пока нет. Интернет-банкинг – это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Таким образом, через интернет можно: свободно распоряжаться своими счетами; получать выписки по счетам и информацию о состоянии счета; открывать и закрывать срочные депозиты; совершать внутри- и межбанковские переводы; продавать или покупать безналичную валюту; оплачивать коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщиков услуг. При этом следует помнить, что данный способ позволяет законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж. При оплате покупки банковским переводом он не начисляется. Это далеко не полный список всех возможностей, которые высокие технологии открывают перед клиентом банка, позволяя экономить как денежные средства, так и время. При рассмотрении интернет-банкинга следует сказать, что это аналог системы «Банк – клиент», работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Банк – клиент». Их главным отличием является то, что «Банк – клиент» – это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, а интернет-банк – «тонкая» система, для использования которой нужен только компьютер с выходом в интернет. Безусловно, интернет-банкинг обладает как положительными, так и отрицательными качествами. Преимущества данной системы заключаются в следующем. Во-первых, возникает возможность полного управления счетами и картами из любой точки, где есть интернет. Во-вторых, стоимость услуг ниже, чем в отделении банка, или вовсе отсутствует. В-третьих, не требуется установка дополнительного программного обеспечения на компьютер. К недостаткам можно отнести более низкий уровень защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк» и документарным оформлением транзакций, а также высокие начальные капиталовложения. В России на сегодняшний день, как показывает экспресс-аудит самых крупных банков страны, интернет-банкингом пользуется около 2,5-3 млн человек. Между тем, еще 10 лет назад тех, кто обращался к подобным сервисам, среди клиентов банков было 300 тыс. [4]. Показатели проникновения интернет-банкинга сервиса в России сложно сравнивать с Европой и Северной Америкой, где им пользуются порядка 70% населения. Тем не менее, не нужно забывать о том, что становление российской банковской системы, как собственно и активное распространение широкополосного доступа во всемирную сеть, произошло в нашей стране позже, нежели на Западе.^ Организационные инновации Одним из последних организационных банковских инноваций является программа lean (в переводе с англ. lean management – «бережливое управление»). В условиях финансового кризиса Сбербанк стал первым российским банком, начавшим в июне 2008 г. ее внедрение. Lean – это методология, внедрение и использование которой в ежедневной работе дает возможность избавиться от непродуктивных процессов, действий, неэффективного использования пространства и времени сотрудников. Данная программа позволяет вдвое сократить время ожидания в очереди, сгладить пиковые «наплывы» клиентов за счет отмены обеденного перерыва и универсализации операционных окон, сократить время совершения операций. Например, процесс замены сберкнижки сократился с 20 обязательных операций, на которые тратилось 3,5 минуты, до 40 секунд, куда умещается пять действий [7].Заключение Подводя итог вышесказанному, отметим, что инновационная деятельность, по сути, представляет собой процедуру создания и внедрения новых продуктов и услуг, разработку новых технологий, реализация которых обеспечит будущие доходы и конкурентоспособность кредитной организации. Инновации создают будущий облик компании, определяя ее технологии, выпускаемые продукты, потенциальных потребителей, окружение, а также основу ее конкурентной позиции, а значит и стратегическую позицию на рынке. Также следует отметить, что в будущем дистанционное банковское обслуживание клиентов на основе интернет-технологий, вне всяких сомнений, превратится в одну из основных форм розничных банковских услуг. Однако на сегодняшний момент в России внедрение банковских инноваций еще недостаточно развито. Есть ряд стоп-факторов. Во-первых, менталитет граждан. Дистанционное обслуживание – виртуальное общение с банком, а большинство населения за живое общение с операционистом и так называемый индивидуальный подход к каждому клиенту. Ради этого многие клиенты банков готовы стоять в очередях и терять свое время. Во-вторых, неразвитость безналичного оборота. Большинство, по-прежнему, предпочитают расплачиваться за товары и услуги наличными денежными средствами. В-третьих, отсутствие во многих торговых точках специализированного оборудования для оплаты услуг пластиковой картой. Для успешного участия в конкурентной борьбе, на ваш взгляд, коммерческим банкам нужно решить следующие задачи: - повысить гибкость и адаптивность к рынку, внедрять не только принципиально новые технологии, но и развивать «кайзен-подход» (философию, которая фокусируется на непрерывном улучшении всех аспектов жизни); - комплексно использовать новые информационные и коммуникационные технологии для электронного маркетинга; - внедрять инновации в области форм и методов управления, изменения в квалификации работников (в рамках управления инновациями за рубежом была разработана модель удовлетворения потребностей клиентов, названная моделью Кано). Внедрение банковских инноваций позволит повысить производительность труда, снизить накладные расходы, и как следствие резко возрастут доходы кредитных организаций и их рентабельность.Список использованных источников и литературы 1. Банковский менеджмент / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2010. 2. Березина М.П. Современные тенденции развития платежной системы России // Банковское дело. 2010. №8. 3. Иванов О.М. Электронные деньги в российской платежной системе. Перспективы дистанционного финансового обслуживания // Банковское дело. 2008. №10. 4. Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникаций // Бизнес и банки. 2010. №21(1002). 5. Шумпетер Й. Теория экономического развития. Капитализм, социализм и демократия / предисл. В.С. Автономова. М.: ЭКСМО, 2007. 6. www.all-leasing.ru. 7. www.banki.ru.Дата предоставления Организационному комитету 14.03.2011 г.Личная подпись участника