"Інноваційні підходи в управлінні коштамистрахових резервів"В умовах постійно зростаючої вартості людських ресурсів все більше значення набувають ефективно діючі інструменти кадрової політики підприємства. Особливо актуальним це питання є для організацій, що відчувають «дефіцит» кадрів, - у відносно нових галузях чи напрямках, у яких не так багато справжніх фахівців з чималим досвідом та конкретними вираженими результатами роботи. Сьогоднішня тема присвячена можливостям, які дає страховий ринок для вирішення кадрової проблеми, а в той же час у сфері страхування, зокрема, актуальність її не менша. На сьогоднішній день тут ситуація типова: ринок зростає швидко, а досвідчених та професійних фахівців мало, тому іде їх «переманювання», «перекупання». В результаті рівень заробітної платні зростає швидше, ніж професійний рівень тих, хто її отримує. Роботодавці вимушені шукати інші методи пошуку, залучення та «втримання» цінних кадрів, адже збільшувати рівень заробітної плати без кінця неможливо. Зважаючи на це, ми розуміємо всю актуальність додаткових інструментів мотивації, таких як, наприклад корпоративний мобільний зв'язок, службове авто, а особливо – страхування. З кожним днем зростає цікавість до медичного страхування, а в більшій мірі – до накопичувального, зокрема пенсійного, страхування життя. Це не випадково, адже, переходячи з одного підприємства на інше, співробітник може просто змінити один соціальний пакет медичного страхування на інший більш-менш рівноцінний. Для тих, хто практично не хворіє і не відчув на собі переваги такого захисту це взагалі не втрата. Інша ситуація з накопичувальним страхуванням життя. Основна його відмінність – це довго строковість. І тут чим більше років людина працює, чим більш досвідченим фахівцем вона стає, тим більшу суму накопичених за цей час коштів вона може втратити, якщо покидає підприємство. Крім того, не виникає ситуації, коли «здорові платять за хворих» - тут на кожного працівника накопичується сума в залежності від займаної посади, рівня заробітної плати та рівня «незамінності». Отже, в компанії «лайф» накопичуються кошти страхових резервів. Цими коштами, «довгостроковими резервами» компанія управляє. Від ефективності управління залежить як дохід клієнтів, так і дохід самої компанії, адже згідно законодавства 15% суми інвестиційного доходу від розміщення коштів резервів є доходом самої компанії. Чим більше сума резерву тим більш збалансований, ефективний та доходний портфель можна сформувати. З метою скорішого зростання обсягу коштів страхових резервів, а відтак більш ефективного управління ними, ми вирішили поєднати процес управління та процес зростання через механізм додаткової мотивації завдяки використанню властивостей тих активів, що можуть представляти кошти страхових резервів. Нагадаю деякі з таких активів:Грошові кошти на поточному рахунку. Банківські вклади (депозити), валютні вкладення згідно з валютою страхування. Нерухоме майно, довгострокове фінансування (кредитування) житлового будівництва. Акції, облігації, іпотечні сертифікати, цінні папери, що емітуються державою. Банківські метали. Кредити страхувальникам-громадянам, що уклали договори страхування життя, у межах викупної суми на момент видачі кредиту та під заставу викупної суми. Інвестиції в економіку України за напрямами, визначеними Кабінетом Міністрів України. Здійснюючи процес управління коштами резервів, ми використали властивості та позитивні сторони активів для наповнення програм страхування життя колективів підприємств додатковими можливостями та мотиваційним аспектом. Такі активи як цінні папери – досить «ризикові» але й потенційно високодохідні активи – використовуються сьогодні переважно в інвестиційних фондах, КУА, ІСІ, оскільки останнім не потрібно давати гарантії доходності. Ми обрали два інших види активів з вищенаведеного переліку. Це нерухомість та банківські метали. Обидва з них є одними з найбільш надійних і цікавих саме для довгострокового інвестування, адже страховикам «лайф» більш важливо отримати не стільки високий, скільки гарантований за будь-яких обставин інвестиційний дохід. Використовуючи можливість розміщення коштів резервів у нерухомість, ми ще у 2006 році розробили програму страхування, пов’язану з інвестуванням у нерухоме майно та житлове будівництво. Для підприємств і організацій на українському ринку це відкриває унікальні можливості з використання коштів підприємств за двома напрямками одночасно – впроваджуючи програму накопичувального страхування життя – унікальний за ефективністю мотиваційний інструмент, - підприємство одночасно використовує нерухомість з додатковою можливістю її викупу по собівартості. Років п’ять тому на ринку була популярною так звана програма «страховий депозит». Це аналог активу за номером 6 – кредит підприємству під заставу сформованого за договором страхування життя резерву. На наш погляд «рефінансування» коштів шляхом вкладення в нерухомість або житлове будівництво набагато ефективніше. використовуючи таку можливість, підприємство отримує не лише потужний інструмент довгострокової мотивації співробітників, а й можливість самостійно використовувати такий актив. Створюючи довгостроковий резерв внесенням коштів по колективному договору страхування життя, підприємство може стати ініціатором з його інвестування, наприклад, в житлове будівництво, одночасно даючи можливість своїм співробітникам приймати участь в цьому власними коштами. Враховуючи особливості обліку, ведення й оподаткування коштів резервів зі страхування життя, процес «будівництва житла одночасно з накопичувальним страхуванням життя» має цілий ряд переваг. Не менше переваг і при «придбанні житла одночасно з накопичувальним страхуванням життя». Отримати на підприємстві не лише заробітну плату, медичне страхування, а й житло на пільгових умовах – це не лише потужна, а й довгострокова мотивація, надзвичайно «позитивна прив’язка». Інший приклад використання активів резервів для додаткових обсягів залучень – програма «золотий актив». Використовуючи цю програму клієнт отримує не лише захист та можливість накопичення коштів. Він фактично накопичує не ту чи іншу валюту, а безпосередньо банківський цінний метал (золото). Це один з небагатьох активів, що найменш підпадає впливу інфляції. Відтак він має високу надійність з огляду на довгострокове збереження коштів з одночасним їх презбільшенням – кошти не просто зберігаються в золоті, на них також нараховуються «золоті» в прямому розумінні відсотки інвестиційного доходу. Таким чином, на сьогоднішній день довгострокове накопичувальне страхування життя, особливо «мотиваційні програми» з використанням інвестиційних програм, є для працівників підприємства одним з найпривабливіших соціальних пакетів, який дає самому підприємству надзвичайно гнучкий та ефективний управлінський інструмент. Без використання такого механізму сьогодні неможливо впроваджувати ефективну кадрову політику та здійснювати успішне управління персоналом. А як відомо, «кадри вирішують усе»…