Понятие, предмет и метод страхового права. Место страхового права в системе отраслей российского права.
Вопрос о месте страхового права остается до сих пор дискуссионным. Разброс мнений велик: от отрицания оснований для выделения отрасли или подотрасли страхового права до признания страхового права самостоятельной комплексной отраслью права. Страховые отношения регулируются нормами различных отраслей, поскольку страхования деятельность и сопутствующая ей хозяйственная деятельность требуют применения не только частноправовых методов регулирования.
Ввиду преобладания в регулировании страховых отношений норм гражданского права, одни авторы рассматривают страховое право как самостоятельный институт гражданского права [В.И. Серебровский], либо даже как подотрасль гражданского права. Сторонники деления права на основные и комплексные отрасли [Ю.К. Толстой, С.С. Алексеев] склонны рассматривать страховое право как комплексную отрасль. Однако, по утверждению В.Н. Яковлева, в силу отсутствия свойства самостоятельности совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отраслью, а может рассматриваться только как комплексный институт страхового законодательства. Как комплексное образование, сочетающее публичного и частного права рассматривают страховое право В.С. Белых и И.В. Кривошеев.
Выделение страхования в самостоятельную отрасль хозяйствования и осуществление страхования, в частности на коммерческой основе, выдвигает необходимость государственного контроля за финансовыми средствами, государственной защитой интересов пользователей страховых услуг, что предполагает внесение императивного регулирования в рассматриваемые отношения. Кроме того, необходимость защиты общественных интересов в разрешении ситуаций, возможного (потенциального) причинения вреда возникает необходимость введения императивно обязательного страхования. Поэтому публично-правовые начала в регламентировании отношений по страхованию присутствуют и в законодательстве зарубежных государств. Основание возникновение (практически всегда договор) и содержание страховых правоотношений имеют частноправовую природу, соответственно регулирование осуществляется частноправовыми методами (основанными на равенстве сторон, имущественной ответственности и пр.).
Таким образом, при регулировании страхового права сочетаются диспозитивные и императивно-властные предписания. Императивные предписания, например, закрепляют обязательную письменную форму договора страхования (ч.1 ст. 940 ГК РФ), обязательность лицензирования страховой деятельности (абз. 2 ч.2. ст 4.1 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ») и т.д. Диспозитивный способ позволяет субъектам страховых отношений возможность выбора вариантов поведения, например, в соответствии с нормой ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия отдельных положений правил страхования либо дополнения их. Способ юридического равенства и автономности сторон договора страхования, закрепляет, что возникновение страхового отношения связывается с заключением договора страхования, в котором между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участниками сделки. Имущественная ответственность в страховании используется как способ воздействия на волевое поведение субъектов. Например, в соответствии с ч. 2 ст. 937 ГК РФ страхователь при неосуществлении обязательного страхования определенного законом лица несет ответственность перед ним как при страховом случае в размере равном страховому возмещению, которое должно было быть выплачено страховщиком данному выгодоприобретателю при надлежащем обязательном страховании в соответствии с законом.
Кроме того, особенность страховых экономических отношений предопределяет применение таких способов как: способ обеспечения эквивалентности страховых отношений, используемый при разработке страховых тарифов (ст. 11 Закона об организации страхового дела и ст. 954 ГК РФ); способ страхования крупных рисков по одному договору несколькими страховщиками (ст. 12 Закона об организации страхового дела и ст. 953 ГК РФ); обеспечение исполнения обязательств страховщика за счет страховых резервов, которые до выплаты могут использоваться, в том числе размещаться на определенных условиях в различные финансовые проекты (ч. 1, 4 ст. 26 Закона об организации страхового дела); обеспечение обязанности страховщика посредством применения механизма перестрахования риска исполнения обязательства у перестраховщика - другого страховщика или специализированной страховой организации по дополнительному договору перестрахования (ч. 2 ст. 27 Закона об организации страхового дела и ст. 967 ГК РФ).
Несмотря на неоднородный метод регулирования страховых правоотношений, который является аргументом не в пользу самостоятельности страхового права, многие авторы выделяют наличие предметного единства страхового права. Предметное единство состоит в том, что страховое право регулирует общественные отношения, возникающие в процессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производительных сил общества.
Таким образом, можно выделить следующее определение страхового права:
Страховое право - это совокупность норм, регулирующих экономические отношения по формированию и использованию денежных средств из специализированного страхового фонда в целях страховой охраны имущественных интересов физических и юридических лиц посредством возмещения ущерба, причиненного наступлением страхового случая либо иного заранее определенного события, оказавшего неблагоприятное воздействие на имущественную и личную сферу страховщика (выгодоприобретателя).