Страховые правоотношения

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
Саратовская государственнаяакадемия права
 
Поволжский региональный юридический институт
Кафедра гражданского права
Учебная дисциплина – Гражданское право
КУРСОВАЯ РАБОТА

Страховые правоотношения
 
Саратов – 2003

СОДЕРЖАНИЕ
Введение                                                                                                        3
     
1. Понятие и основные категории страховогоправоотношения                   6
2. Виды и формы страхования                                                                          12
3. Права и обязанности сторон                                                                 18
4. Сострахование. Перестрахование. Суброгация                               22
5. Прекращение страхования. Основания освобождения
страховщика от выплаты страхового возмещения и
страховой суммы                                                                                  24
Заключение                                                                                                 27
Список использованных источников                                                     30

Введение
В современной России происходят глубокие экономические перемены. Вобщественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимостистрахования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылкиэтого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитиепроизводства и распределение материальных благ, приватизация и акционированиесобственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующихсубъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.
Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическоеили юридическое лицо, посредст­вом  их  распределения  между многими лицами(страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средствстрахового фонда, который находится в ведении стра­ховой организации(страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, чтоубытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще неподконтроль­ных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекутчей-либо гражданско-правовой ответственности. В по­добной ситуации бываетневозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» вимущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд можетбыть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда,когда предусмотренные правоотношениями стра­хователя и страховщика страховыесобытия (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например,физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не можетпокрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своегожизненного уровня.
Страхование – это экономическая категория, система экономическихотношений, которые включают совокупность форм и методов форми­рования целевыхфондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обуслов­ленногоразличными непредвиденными неблаго­приятными явлениями(рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда;возмещения ущерба; преду­преждения страхового случая.
Различают личное и имущественное страхо­вание. По форме проведения можетбыть акционерное, взаимное и государственное страхование. Осо­бую группуотношений составляет медицин­ское страхование.
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось воз­рождение национального страхового рынка, которое продолжа­етсяв настоящее время. Законодательную базу правового регу­лирования национальногострахового рынка заложил Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».
Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого видакоммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидациигосударственной монополии «Госстраха» и «Ингосстраха» и принятия ЗаконаРоссийской Федерации «О страховании». Многочисленные коммерческие страховыеобщества, функционирующие в настоящее время на страховом рынке России иосуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинствене приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и,соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабыстраховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокаярентабельность у страховщиков, а с другой – низкий процент охвата страховогополя.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было приня­то Постановление«О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РоссийскойФедерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных насовершенствование налогового законо­дательства, связанного со страховойдеятельностью, а также уча­стие международных финансовых организаций вфинансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г.разрабатывается специальная целевая программа развития страхо­вания иперестрахования рисков от крупных промышленных ава­рий, катастроф и стихийныхбедствий. Совершенствование страхового рынкапродолжается.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом отгосударственной страховой монополии к страховому рынку. Крупные гео­политическиеизменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объ­ективнуюнеобходимость возрождения нацио­нального страхового рынка в России.
Данная работа посвящена именно правовому регулированию страхования внашей стране. В работе сделана попытка разъяснения основных норм, регулирующихданную сферу правоотношений с целью выявления их достоинств и недостатков.
Целью представленной курсовой работы послужил анализ страховых правоотношенийи видов страхования, существующих на сегодняшний день.

1. Понятие и основные категории страхового правоотношения
Страхованиевыступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношениймежду его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевогострахового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного ииного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощигражданам[1].
За последние годы главными особенностями развитиянационального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщикови существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход отмонопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящиймомент около двух тысяч страховщиков.
В целях реализации механизма государственногорегулирования страховой деятельности в России Указом Президента от 10.02.92 г.был образован Государственный страховой надзор Российской Федерации(Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью –Росстрахнадзор). Страховой надзор был создан в форме центрального органагосударственного управления, на который возложены функции контроля засоблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулированияэтой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховыхи перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В функциистрахового надзора входит право устанавливать правила формирования и размещениястраховых резервов, форм и систем учета и отчетности по страховым организациями т.д. Указом Президента РФ «О структуре федеральных органовисполнительной власти» от 14.08.96 г. №1177[2] Федеральнаяслужба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена, а еефункции были переданы Министерству финансов Российской Федерации. В декабре1996 г. был создан Департамент страхового надзора Министерства финансовРоссийской Федерации.
Современное легальное определение страхованиядано в ст.2 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страхованиеопределено как "отношения по защите имущественных интересов физическихи юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) засчет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов(страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в формеуплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События,на случай наступления которых производится страхования должны обладатьпризнаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).
Легально закрепленное определение страховых отношенийполностью отвечает современным представлениям о страховании. Однако, какотмечает Фогельсон Ю.Б., «требования об имущественном характере интереса»,является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес – этоинтерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньшегражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно,только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страхованиижизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный подназванием Gambling Act разрешал заключать договоры страхования на случайпричинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежнуюоценку[3]. Ныне жедействующее законодательство относит к объектам гражданских прав инематериальные блага – жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ),соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные сэтими благами.
Остановимся на ряде основных понятий, которые будутиспользованы в данной курсовой работе: страхователь, страховщик, застрахованноелицо, страховой риск, страховой случай, страховая сумма.
Страхователь –физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее денежные (страховые) взносы иимеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму принаступлении страхового случая. Страхователь обладает опреде­ленным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которыевступа­ет страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий намеждународном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик –организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себяобязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающаявопросами создания и расходования страхового фонда, В Рос­сийской Федерациистраховщиками в настоящее время высту­пают акционерные страховые компании. Вмеждународной стра­ховой практике для обозначения страховщика также использует­сятермин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные от­ношения сострахователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуетсяимеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.
Застрахованное лицо –физическое лицо, жизнь, здоровье и Трудоспособность которого выступают объектомстраховой за­щиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу ко­торогозаключен договор страхования. На практике застрахован­ный может бытьодновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносысамостоятельно.
Страховым риском является предполагаемое событие, наслучай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, чтособытие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладатьпризнаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие,предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникаетобязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю,застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Так, в Законе «Об основах обязательного социальногострахования"[4]; в ст.7 вкачестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:
1) необходимость получения медицинской помощи;
2) временная нетрудоспособность;
3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;
4) материнство;
5) инвалидность;
6) наступление старости;
7) потеря кормильца;
8) признание безработным;
9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членовего семьи, находящихся на его иждивении.
Важно отметить, что страховые случаи при определенныхобстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного впериод действия договора страхования жизни не признается страховым случаем,если она наступила в результате:
Ø совершения Страхователем илизастрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;
Ø самоубийства застрахованного, еслик этому времени договор страхования действовал менее двух лет;
Ø алкогольного, токсического илинаркотического опьянения застрахованного.
Причем, перечисленные выше деяния признаются таковымисудом или иными компетентными органами.
Еще одно немаловажное понятие – страховая сумма. Ею являетсяопределенная договором страхования или установленная законом денежная сумма,исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховойвыплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации непредусмотрено иное.
В соответствии с Законом «Об организации страховогодела в Российской Федерации» страхование осуществляется в двух формах:добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться какв обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастуюстрахователи – юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц впользу последних.
При этом, под обязательным страхованием понимаетсяобязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить вкачестве одной из сторон договора страхования – страхователя.
Обязанность страховать, как и любая другаягражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям,перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным тольков том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом подзаконом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п.2 ст. 3 ГК, пункт «о» ст. 71 Конституции РФ).
Отметим, что в нормативном акте, установившемобязательное страхование, должны быть определены:
а) лица, обязанные страховать;
б) лица, чьи интересы подлежат страхованию;
в) страхуемые интересы;
г) опасности, от наступления которых они страхуются;
д) минимальные страховые суммы.
Если хотя бы одно из этих условий не определено всоответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считатьустановленным, у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанностьстраховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно,орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательногострахования.

2. Виды и формы страхования
В зависимости от того, защита каких интересовосуществляется при помощи страхования, оно подразделяется на следующие виды: личноестрахование, объектом которого являются имущественные интересы, связанные сжизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением (и некоторые др.)страхователя или застрахованного лица, и имущественное страхование,объектом которого являются интересы, связанные с владением, пользованием ираспоряжением имуществом (ст. 4 Закона).
В отличие от Закона РФ «О страховании», содержащемединую конструкцию страхового договора, ГК РФ дает определение договораимущественного и договора личного страхования.
По договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно иливыплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) вслучае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другогоназванного в договоре страхования гражданина (застрахованного лица), достиженияим определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренногодоговором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).
Гражданский кодекс конкретизирует понятиеимущественного страхования, определяя договор имущественного страхования. Так,согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) принаступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместитьдругой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключендоговор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки взастрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересамистрахователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договоромсуммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, вчастности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или поврежденияопределенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающимвследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а вслучаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам, — рискгражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельностииз-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или измененияусловий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, втом числе риск неполучения ожидаемых доходов, — предпринимательский риск.
Кроме видов и разновидностей, ГК РФ выделяет также специальныевиды страхования. К их числу относятся морское страхование, медицинскоестрахование, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков,страхование банковских вкладов и страхование пенсий, которые регулируются илидолжны быть урегулированы в будущем специальными законами.
Традиционным для российского законодательства являетсяделение страхования на обязательную и добровольную формы. Добровольноестрахование осуществляется исключительно по собственному усмотрению сторон,которые на основе соглашения самостоятельно определяют условия договорастрахования. Обязательное страхование возникает в силу закона. Законвозлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать жизнь, здоровье илиимущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами(п. 2 ст. 927 ГК РФ). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, откоторых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых суммопределяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК РФ). Еслив законе исчерпывающе не определены все условия страхования, они могут бытьконкретизированы в договоре.
ГК РФ предусматривает две разновидности обязательногострахования: 1) страхование, осуществляемое за счет средств страхователя или засчет средств заинтересованных лиц;
2) страхование, при котором могут быть предусмотреныслучаи страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств,предоставляемых из государственного бюджета, — обязательное государственноестрахование (п. 3 ст. 927) (например, страхование военнослужащих, судей и др.).
К первой разновидности относится обязательное личноестрахование пассажиров (туристов, экскурсантов).
Оно проводится в соответствии с Указом Президента РФот 7 июля 1992 г. в редакции от 6 апреля 1994 г. «Об обязательном личномстраховании пассажиров»[5], согласно которому на территории РФобязательному личному страхованию от несчастных случаев подлежат пассажирывоздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта,а также туристы и экскурсанты, совершающие международные экскурсии по линиитуристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обязательноеличное страхование не распространяется на пассажиров на линиях пригородного игородских маршрутов. Сумма страховой премии включается в стоимость проездногодокумента (путевки) и взимается с пассажиров при его продаже. При получениитравмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачиваетсячасть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.
ГК РФ определяет последствия, наступающие принарушении правил об обязательном страховании. Лицо, в пользу которого по законудолжно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно,что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке егоосуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
Договоры имущественного и личного страхования относятся к возмездным. Страховаяпремия – это плата за оказание страховой услуги, за риск неблагоприятныхпоследствий, несение которых берет на себя страховщик. Страховая премияуплачивается страхователем в сроки и в порядке, установленные законом илидоговором.
Страховое возмещение – денежная сумма, которую страховщик обязан выплатитьпо договору имущественного страхования при наступлении страхового случая икоторая должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованногоимущества и размером причиненных убытков. В личном страховании денежная сумма,подлежащая выплате страховщиком, носит характер страхового обеспечения (ст. 9Закона) и может выплачиваться независимо от наличия или отсутствия ущерба устрахователя и выплат по другим основаниям (в порядке возмещения вреда,пенсионных выплат, договорам личного страхования).
Договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдениекоторой влечет его недействительность, за исключением договора обязательногогосударственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычныепоследствия, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.
Договор страхования может быть заключен путем составления одногодокумента либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменногоили устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата,квитанции), подписанного страховщиком[6].
Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договорапутем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключитьдоговор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием отстраховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие устрахователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договорастрахования.
При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им илиобъединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) поотдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).
Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – выдаваемыйстраховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования.Реквизиты полиса предусмотрены в ст. 16 Закона. К ним относятся: наименованиедокумента – «страховой полис»; наименование, юридический адрес и банковскиереквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя иего адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть;указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы;указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки ипорядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др.
При систематическом страховании разных партий однородного имущества(товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срокасоглашением страхователя со страховщиком может быть предусмотрено осуществлениестрахования на основе одного договора – генерального полиса (ст.941 ГК РФ). В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партииимущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщикуобусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он непредусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этойобязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков,подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут содержаться нетолько в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе,выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилахстрахования соответствующего вида.
Правила страхования представляют собой документ, принятый, одобренный илиутвержденный страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиесяв правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страховогополиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре(страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правилаизложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратнойстороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю призаключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью вдоговоре. При заключении договора страхования стороны могут договориться обизменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополненииправил (ст. 943 ГК РФ).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своихинтересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеетсяссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силуст. 943 ГК РФ для него необязательны.
Договор страхования считается заключенным, если между сторонамидостигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенные условиядоговора страхования определены в ст. 942 ГК РФ, согласно которой междустраховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемсяобъектом страхования – по договорам имущественного страхования либо озастрахованном лице – по договорам личного страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляетсястрахование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
3. Права и обязанности сторон
В период действия договора, как страхователь, так истраховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые исоставляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права иобязанности сторон на примере договора страхования жизни.
Так, в соответствии с Примерными правилами страхованияжизни с условием выплаты страховой ренты[7] в период действиядоговора страхования Страхователь имеет право:
— проверять соблюдение Страховщиком требований условийдоговора страхования;
— получить дубликат полиса в случае его утраты;
— досрочно расторгнуть договор до наступлениястрахового случая, установленного договором страхования с обязательнымписьменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до датыпредполагаемого расторжения;
— До даты начала выплаты страховой ренты внести посогласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования,касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;
— Страхователь – физическое лицо, заключивший договорстрахования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием доокончания срока действия договора страхования, имеет право на получение ссуды вразмере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страховогорезерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате всвязи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачиссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступлениядоговора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке,предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срокадействия договора страхования. Такое же правило закреплено п. 3 ст. 26 Закона«Об организации страхового дела в РФ». Ранее при реализации этих норм зачастуювозникала проблема: если страхователь умрет в период действия договора,страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, атребование возврата ссуды он может обратить только к наследникам, если таковыеобнаружатся. Но такой порядок был предусмотрен Правилами действовавшими дофевраля 1999 года. В настоящее же время действуют Правила размещениястраховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от 22февраля 1999 г. №16н[8], которыми непредусмотрена выдача ссуд страхователям. Таким образом, п.3 ст.26 Закона внастоящее время фактически не применяется;
— Страхователь имеет право на получение от Страховщикаинформации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческойтайной.
Страхователь обязан:
— Уплачивать страховую премию в размерах и сроки,определенные договором и указанные в полисе;
— При наступлении страхового случая «смертьЗастрахованного»  в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, смомента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известитьСтраховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксироватьфакт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о фактенаступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполненаВыгодоприобретателем.
В свою очередь страховщик имеет право:
— Проверять сообщаемую Страхователем информацию, атакже выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствииЗастрахованного условиям о возрасте и другим;
— Отказать в выплате страхового обеспечения, еслиСтрахователь имел возможность в порядке, установленном действующимзаконодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы исведения, необходимые для установления причин страхового случая «смертьЗастрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения;
— Отсрочить решение вопроса о выплате страховогообеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по фактунаступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующегорешения компетентными органами. Отметим, что в случае, если смертьЗастрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя,повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховуювыплату другим Выгодоприобретателям, назначенным Страхователем, при ихотсутствии – наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если вдоговоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо,страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смертизастрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10Закона).
Страховщик обязан:
— Выдать страховой полис (полисы) предусмотреннойзаконом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключендоговор, в установленный срок;
— При наступлении страхового случая произвести выплатустрахового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного вдоговоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных призаключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена вустановленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты(Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммыстрахового обеспечения за каждый день просрочки;
— Обеспечить конфиденциальность в отношениях соСтрахователем.
Застрахованный имеет право:
— при наступлении страхового случая требоватьисполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в егопользу;
— требовать от Страхователя назначенияВыгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования поусмотрению Застрахованного;
— в случае смерти Страхователя – физического лица,ликвидации Страхователя – юридического лица в порядке, предусмотренномдействующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем иСтраховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;
— получить от Страхователя страховой полис.
Исполнение страхового обязательства по договору личногострахования, называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Оборганизации страхового дела в РФ»).

4. Сострахование. Перестрахование. Суброгация
Один объект может быть застрахован по одному договору страхованиясовместно несколькими страховщиками. Такая множественность лиц на сторонестраховщика называется сострахованием. В развитом виде этоприводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания –оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координацияих деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовкезаконодательных актов, содействие научным разработкам и др.
В соответствии с п. 4 ст. 50 ГК РФ и Федеральным законом «Онекоммерческих организациях» существуют только два вида объединений юридическихлиц – ассоциации и союзы. В отношении союзов и ассоциаций страховщиковдействуют те же нормы, что и в отношении союзов и ассоциаций других юридическихлиц, т.е. ст. 121-123 ГК РФ и нормы Федерального закона «О некоммерческихорганизациях».
Также у страховщиков существуют специфические объединения – страховыепулы, которые не являются объединениями в том смысле, какой ему придаютст. 50 и 121 ГК. Страховой пул не является юридическим лицом, так как основнойпризнак юридического лица – самостоятельная ответственность по обязательствам(п. 1 ст. 48 ГК) у него отсутствует. Участники страхового пула действуют наосновании соглашения типа простого товарищества. Они заключают договорыстрахования от своего имени, но по единым правилам и единым тарифам и несутсолидарную ответственность перед страхователями. Страхование того же вида подругим правилам они осуществлять не могут. Но участники пула не ограничены всвоем праве производить страхование других видов, в отношении которых соглашениео страховом пуле не действует.
Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого изстраховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем)за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования илистраховой суммы по договору личного страхования (ст. 953 ГК РФ).
Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себястраховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью иличастично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с ним договору перестрахования.В этом случае в роли страхователя выступает сам страховщик, который прибегает кзаключению договора перестрахования, чтобы гарантировать для себя несениериска, передав некоторую его часть перестраховщику. При этом в отличие отсострахования множественности лиц на стороне страховщика не возникает, так какпри перестраховании обязанным перед страхователем по основному договорустрахования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остаетсястраховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух илиболее договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ).
Страховщики вправе образовывать союзы, ассоциации и иные объединения длякоординации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществлениясовместных программ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматьсястраховой деятельностью (ст. 14 Закона).
В имущественном страховании страховщик имеет право на суброгацию,суть которой состоит в том, что если договором имущественного страхования непредусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходитв пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь(выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные врезультате страхования. Таким образом, суброгация – это переход к страховщикуправ страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условиедоговора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленнопричинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).
5. Прекращениестрахования. Основания освобождения страховщика отвыплаты страхового возмещения и страховой суммы
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу вмомент уплаты страховой премии или первого ее взноса и действует в течениеустановленного в нем срока.
Основанием прекращения договора страхования является его исполнение.Причем особенность данного договора заключается в том, что под исполнениемпонимается как несение риска в период действия договора, даже если в этотпериод не произошло страхового случая, так и выплата страхового возмещения илистраховой суммы при наступлении страхового случая в полном объеме,предусмотренном условиями страхования, до истечения срока договора. Выплатачасти страховой суммы или страхового возмещения не влечет прекращения договорастрахования.
Договор страхования может быть прекращен досрочно, т.е. до наступлениясрока, на который он был заключен, если после вступления его в законную силувозможность наступления страхового случая отпала и существование страховогориска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К такимобстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества попричинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленномпорядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшимпредпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этойдеятельностью (ст. 958 ГК РФ). При досрочном прекращении договора в указанныхслучаях страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональновремени, в течение которого действовало страхование, иными словами,страхователю возвращается страховая премия за определенными вычетами.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе в любое время отказаться отдоговора страхования. Однако в этом случае согласно п. 3 ст. 958 ГК РФуплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором страхованияне предусмотрено иное.
Страховые компании, действующие на отечественном страховом рынке, предлагаютвесьма многообразные разновидности имущественного и личного страхования, в томчисле страхование средств транспорта, имущества граждан, страхование приосуществлении космической деятельности, страхование банковских рисков, огневоестрахование, страхование гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств, экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности,страхование ответственности за качество продукции, страхование некоторых видовпрофессиональной ответственности, страхование от несчастных случаев владельцевбанковских карточек, страхование жизни, медицинское страхование и др.
В этих случаях условия и порядок заключения договоров, а также объемкомпенсации при наступлении страхового случая в соответствии с требованиямидействующего законодательства разрабатываются страховщиками, побуждая их вусловиях конкуренции наиболее полно учитывать запросы и интересы страхователей.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика отвыплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования принаступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя иливыгодоприобретателя.
Следует отметить, что страховщик не освобождается от выплаты страховойсуммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смертизастрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и кэтому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст.963 ГК РФ).
Страховщик не освобождается также от выплаты страхового возмещения подоговору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни илиздоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, обязанностьстраховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не возникает,когда страховой случай произошел вследствие: воздействия ядерного взрыва,радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров илииных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода илизабастовок; если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции,ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжениюгосударственных органов (ст. 964 ГК РФ), а также если страхователь получил возмещениеущерба от лица, виновного в причинении ущерба, в размере, соответствующемдоговору имущественного страхования (п. «г» ст. 21 Закона). В нормативномпорядке или договором могут быть предусмотрены и иные основания отказа ввыплате страхового возмещения или страховой суммы.
Заключение
Наиболее характерной чертойстрахования является образование резервов (денежных фондов) за счетдецентрализованных источников – взносов страхователей. Эти фонды находятся враспоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации,которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховойдеятельностью. При наступлении страхового случая и производятся выплаты либосамому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.
Разумеется, наивно представлятьдеятельность по оказанию страховых услуг как бескорыстное служение общемублагу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всегоради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольнодоходен. Страховые компании, сосредоточивая крупные (по размерам) капиталы,пускают их в оборот, вкладывая в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствиеэтого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же времябез страхования широкого круга страховых рисков современное общество немыслимо.Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которогопроизошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в своюочередь, привело бы к сворачиванию производства, сокращению рабочих мест,снижению покупательной способности населения и многим другим, крайненежелательным социально-экономическим последствиям.
В условиях рыночной экономикистрахование выступает гарантом финансовой стабильности ее субъектов, независимоот их организационно-правой формы. Кроме того, оно, являясь источникомвозмещения потерь, распределяет сумму понесенных убытков между всемистраховщиками, что облегчает несение тягот отдельного страховщика. Для этихцелей в страховом деле существуют два института: институт перестрахования иинститут сострахования. Тем самым, косвенно в несении тягот конкретногострахового случая принимают участие и все остальные участники гражданскогооборота, так или иначе вовлеченные в оказание страховых услуг.
Законодательство о страхованиискладывается из норм ГК РФ, специально посвященных страхованию (гл. 48, ст.927-970), ряда федеральных законов, указов Президента РФ, постановленийПравительства, нормативных актов, издаваемых федеральными органами по надзоруза страховой деятельностью.
Законодательство о страховании можетбыть только федеральным. Основополагающим Законом в области страхованияявляется Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ. Указанныйзакон, изданный в период становления России на путь рыночной экономики, всецелонаправлен на развитие страховых правоотношений.
С 1 января 1999 года вступил закон «Овнесении дополнений и изменений в закон о страховании в РФ», на основаниикоторого все страховые организации должны поднять планку минимального уставногокапитала до оговоренных законом. Это положение дало толчок к расширению кругастраховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия ипроекты. Смягчилась проблема недострахования.
Страховая деятельность в РоссийскойФедерации осуществляется на основе государственной лицензии, выдаваемойфедеральным органом исполнительной власти по надзору за страховойдеятельностью.
Осуществление страхования безлицензии влечет за собой признание всех заключенных сделок недействительными.Порядок и условия выдачи лицензий на проведение страховой деятельностизакреплены «Условиями лицензирования страховой деятельности на территорииРоссийской Федерации», утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.№ 02-02/08.
Государственный контроль за страховойдеятельностью на территории Российской Федерации осуществляет федеральный органисполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Основные функцииэтого органа перечислены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации».
Однако, все проблемы страхованиянельзя решить только на законодательном уровне, необходимо решать ихопосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены всерычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложенияв страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности.Только тогда страхование станет полноценным механизмом «сглаживающим негативныепоследствия экономики». 
список использованных источниковВВС РФ. 1992. № 28. Ст. 1683; САПП РФ. 1994. №15. Ст. 1174. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2000. Гражданский кодекс Российской Федерации (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта 2003 г.). Гражданское право России: Курс лекций. / Отв. ред. О.Н.Садиков. – М., 1996.  Гражданское право: Учебник / Под ред. С.П. Гришаева – М.: Юристъ, 1998. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование. – М., 1993. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92. №4015-1 (ред. от 31.12.97 и 27.10.99). Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. – 1999. – №3. – С. 31-42. Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса // Финансы. — 1998. — №10. – С. 12-21. Приказ Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16н «Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов» // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. – 1999 г. – №6.   Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. №02-02/17 «О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты» // Финансовая газета. – 1996. – №27. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. – 1997. — №10. – С. 36-37. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 1992. Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. №1177 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 19 августа 1996 г. – №34. – Ст. 4082. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 19 июля 1999 г. – №29. – Ст. 3686. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. – М.: Юристъ, 1999.