СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Понятие и правовая природа договора банковскоговклада (депозита)
1.1Предмет договора и другие существенные условия
1.2Форма, срок и цена договора банковского вклада. Виды договора
2.Стороны договора банковского вклада, ихправа и обязанности
3.ИМУЩЕСТВЕННАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА. ПРЕКРАЩЕНИЕДОГОВОРА
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОКИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Введение
Одним из важнейшихправовых институтов белорусского гражданского законодательства являетсяправовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковскоговклада.
Стабилизация белорусскойэкономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять такую немаловажнуюфункцию как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.
В связи с этим банкамипредлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладныхопераций как для граждан, так и для организаций.
Развитие системыпотребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительскимкредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Такжефизические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетовмежду собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.
В последнее время всебольшую популярность в Республике Беларусь приобретают вклады по так называемымкарточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовуюкарту. Это позволяет людям, пользуясь своим банковским счетом по вкладу,беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.
Таким образом, можносделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большеераспространение.
Актуальностьвыбранной темы исследования определена следующим:
— отношения в сферебанковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и вгражданском обороте;
— на сегодняшний деньотношения в сфере банковских вкладов перешли в новую фазу в связи с развитиемрыночных отношений в Республике Беларусь;
— спектр банковскихуслуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постояннорасширяется.
Цельданной курсовой работы – исследовать договор банковского вклада (депозита).
Указанная цельдостигается посредством решения следующих задач:
1) Раскрыть понятие иправовую природу договора банковского вклада (депозита).
2) Охарактеризоватьстороны договора банковского вклада (депозита), их права и обязанности.
3) Изучитьимущественную ответственность по договору банковского вклада (депозита);рассмотреть особенности прекращения рассматриваемого договора.
Объектисследования — правоотношения в сфере правового регулирования договорабанковского вклада (депозита).
Предметомисследования является договор банковского вклада (депозита).
Поставленные задачирешались посредством использования метода анализа нормативных правовыхактов и специальной юридической литературы.
Теоретическаязначимость данной работы заключается в том, что в нейпроанализирован и представлен в систематизированном виде обширный материалотносительно проблемы правового регулирования договора банковского вклада(депозита).
Практическая ценностьработы состоит в том, что по результатам проведенного исследования будутвынесены рекомендации по улучшению правового регулирования договора банковскоговклада (депозита).
Для написания даннойработы были использованы следующие источники: нормативные правовые актыРеспублики Беларусь, специальная литература, статьи в журналах.
Среди основныхнормативных правовых актов, регулирующих договор банковского вклада (депозита),можно выделить следующие: Гражданский кодексРеспублики Беларусь (глава 44); Банковский кодекс Республики Беларусь (глава21); Закон Республики Беларусь от 8 июля 2008 г. N 369-З «О гарантированномвозмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»;Декрет Президента Республики Беларусь от06.06.2001 № 15 «О некоторых мерах по повышению ответственностидолжностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей,осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средствграждан» и др.
ГЛАВА 1. Понятие иправовая природа договора банковского вклада (депозита)
1.1 Предмет договора и другие существенные условия
В соответствии со ст. 773Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору банковского вклада(депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны(вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте –вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводитьбезналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а такжевыплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке,определенных этим договором [3].
Понятиям«вклад», «депозит» придается различное значение в законодательствеи правоприменительной практике. В гражданском праве содержание этих терминовявляется более узким, нежели в других отраслях права: под вкладом, депозитом понимаетсяисключительно размещение денежных средств на основании договора банковскоговклада (депозита). В то же время в банковской практике используют более широкоепонятие депозита, под которым понимают практически любые операции, предусматривающиеприем денежных средств с обязательством их возврата и выплаты процентов.Обусловлено это тем, что основная цель гражданского законодательства — определить содержание взаимных прав и обязанностей сторон договора того илииного вида, в то время как задачи банковского законодательства имеют публично-правовуюнаправленность — определить круг операций (видов деятельности), подлежащихлицензированию. Целью такого подхода является ограничение круга субъектов,которые вправе привлекать денежные средства [22, c.48].
Взаконодательстве Республики Беларусь широкое понимание банковского вклада используетсятакже при регламентации гарантий исполнения банками обязательств по возвратусредств физических лиц.
Расширительноетолкование понятия денежного вклада (депозита) является тенденцией современногобанковского права. Тем не менее, в тех случаях, когда законодательством неопределено иное, необходимо использовать подход к банковскому вкладу именно какк отношениям, урегулированным ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее- ГК), т.е. отношениям, вытекающим из конкретного вида гражданско-правового договора.
Следуеттакже учитывать, что в правоприменительной практике сложился устойчивый подход купотреблению термина «вклад» применительно к вкладам (депозитам) физическихлиц и термина «депозит» — к вкладам (депозитам) юридических лиц.
Характерныечерты договора банковского вклада и его правовая природа наиболее полнопроявляются при его сравнении со сходными договорными конструкциями.
Договорбанковского вклада является наиболее близким к договору банковского счета, что неслучайно,поскольку договор банковского счета выделился из договора вклада до востребования.
Разграничениеэтих договоров можно провести по целям их заключения и, как следствие, операциям,которые могут осуществляться по соответствующим счетам.
Проведениерасчетных операций по вкладу является побочной (сопутствующей) услугой. В договоретекущего банковского счета проведение операций является его основной целью, а начислениеи выплата процентов по данному договору лишь сопутствуют этому — они могут иотсутствовать, если это будет определено сторонами. То есть операции, осуществляемыепо депозитному (вкладному) счету, носят разовый характер, в то время как потекущему счету – систематический (массовый) характер [22, c.48].
Применительнок юридическим лицам законодательство достаточно последовательно разграничивает дваэтих договора. Так, в соответствии с постановлением Правления Национального банкаРеспублики Беларусь от 28 декабря 2001 г. № 355 «Об использовании в расчетахсредств, находящихся на вкладных (депозитных) счетах» средства, находящиесяна вкладных (депозитных) счетах вкладчиков — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей,могут быть использованы вкладчиками — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателямидля совершения безналичных расчетов только после их перечисления с вкладных(депозитных) счетов на текущие (расчетные) счета [7].
Договорбанковского вклада близок к договору займа. В обоих случаях одна сторона передаетдругой денежные средства на определенный срок, при этом по вкладу всегда, а по займу,как правило, уплачиваются проценты. Договор банковского вклада отличается от договоразайма субъектным составом (одна из сторон договора банковского вклада — этовсегда банк или небанковская кредитно-финансовая организация) и предметом (применительноко вкладу — это всегда денежные средства, в то время как предметом займа могутявляться и иные вещи, определенные родовыми признаками).
Всвязи с изложенным в значительной мере справедливыми являются высказывания, согласнокоторым банковский вклад представляет собой частный случай договора займа [13, c.276].
Внаибольшей степени близость одной из разновидностей договора займа — кредитногодоговора и вклада (депозита) прослеживается в тех случаях, когда обеимисторонами рассматриваемых отношений выступают банки. Например, разграничениедоговора межбанковского кредита и межбанковского депозита достаточно условно и осуществляетсяв зависимости от того, кто является инициатором заключения соответствующего договора- если это сторона, которая желает разместить денежные средства, заключаетсядепозитный договор; если же инициатором выступает сторона, которой необходимы денежныесредства, заключается кредитный договор.
Темне менее законодательство рассматривает договор банковского вклада как самостоятельныйвид договора.
Самостоятельностьданного вида договора во многом обусловлена привнесением публично-правовогоэлемента в отношения его сторон.
Необходимо так же отметить, что учитывая интерес государства к поддержанию стабильности банковской системы и гарантированности сохранности средств вкладчиков, законодательством установлен достаточно широкий круг условий договора банковского вклада, относимых к существенным.
В соответствии со ст. 184 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК) существенными условиями данного вида договора являются:
— валютавклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);
— размерпроцентов по вкладу (депозиту);
— виддоговора банковского вклада (депозита);
— сроквозврата вклада (депозита) — для договора срочного банковского вклада(депозита);
— обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) котороговкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), — для договора условногобанковского вклада (депозита);
— фамилия,имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность физического лица,наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения егопостоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад(депозит), — для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;
— иныеусловия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно бытьдостигнуто соглашение [2].
Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с физическими лицами, кроме условий, определенных выше, должен содержать следующие существенные условия:
— порядок внесения денежных средств во вклад (депозит);
— порядок возврата денежных средств физическим лицам в случаях неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора;
— ответственность за неисполнение обязательства.
В БК Республики Беларусь в 2002 г. был внесен ряд изменений (в том числе и расширяющих круг существенных условий рассматриваемого вида договора) уже после издания Декрета Президента Республики Беларусь от 6 июня 2001 г. № 15 «О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан» (далее — Декрет), тем не менее БК Республики Беларусь по-прежнему предусматривает несколько меньшее количество условий, которые относятся к существенным, нежели Декрет. Так, в Декрете среди условий, обязательных для всех договоров, заключаемых с физическими лицами, и связанных с привлечением денежных средств, названо такое условие, как основания расторжения договора ранее установленного срока.
Учитывая то обстоятельство, что в соответствии со ст. 10 Закона Республики Беларусь «О нормативных правовых актах Республики Беларусь» Декрет обладает более высокой юридической силой, нежели БК, следует руководствоваться требованиями Декрета и среди существенных условий договора банковского вклада определять не только те условия, которые указаны в ст. 185 БК Республики Беларусь, но также те, которые определены Декретом.
1.2 Форма, срок и цена договорабанковского вклада. Виды договора
Договорбанковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме.Письменная форма договора считается соблюденной, если он оформлен документально(депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитнымсертификатом, договором вкладного счета и т.п.). Несоблюдение письменной формыдоговора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договоранедействительным со дня его заключения (ст. 183 БК Республики Беларусь).
Сберегательныйсертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, иправа вкладчика (физического лица — держателя сертификата) или егоправопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада ипроцентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или любом филиале (отделении)этого банка.
Депозитныйсертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, иправа вкладчика (юридического лица, индивидуального предпринимателя — держателясертификата) или его правопреемника на получение по истечении установленногосрока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или любомфилиале (отделении) этого банка.
Одной изособенностей данного вида договора является то, что это реальный договор, тоесть он считается заключенным не с момента подписания его сторонами, а смомента внесения (перечисления) денежных средств во вклад.
Суммавклада состоит из первоначальной суммы, внесенной в момент его открытия, и суммдополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).
Банкамиобычно фиксируется минимальная сумма депозита, кроме того, в рамках одноговклада зачастую устанавливается различная ставка в зависимости от суммывнесенных во вклад средств.
Суммавклада – это собственность вкладчика, она должна быть возвращена вкладчику влюбом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первомутребованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.
Размервклада является банковской тайной.
Срокбанковского депозита – это определенный период времени, на который депозитпомещается в банк и заключается депозитный договор. Срок обязательнооговаривается в договоре срочного банковского депозита.
Вслучаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечениясрока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковскоговклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размерупроцентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором непредусмотрен иной размер процентов. При этом сумму вклада вкладчик получит влюбом случае, даже если вклад истребован досрочно [22, c. 48].
Банковскойпрактике известен достаточно широкий круг разновидностей банковских вкладов. Однакос точки зрения гражданского права по своим существенным признакам могут бытьвыделены следующие виды вкладов и соответственно — виды договоров банковскоговклада:
— договор банковского вклада (депозита) до востребования — договор, всоответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) ивыплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика (данныйвид вклада наиболее близок к договору текущего банковского счета, но в отличие отпоследнего он открывается не для совершения операций, а для хранения денежных средстви получения процентов, хотя размер процентов по вкладам до востребованиятрадиционно невысок);
— договор срочного банковского вклада (депозита) — договор, в соответствии с которымвкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные понему проценты по истечении указанного в договоре срока;
— договор условного банковского вклада (депозита) — договор, в соответствии с которымвкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные понему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события.Следует учитывать, что в данном случае речь идет именно о событии, т.е. обобстоятельствах, которые наступят независимо от воли сторон договора. Договорусловного банковского вклада достаточно близок к договору срочного вклада. Этодало некоторым авторам основание утверждать, что режим условных вкладов «принципиальноаналогичен режиму срочных вкладов» [11, c.61].
Данныйперечень видов вкладов нельзя рассматривать как исчерпывающий. Однако принципиальноеправовое значение для регламентации отношений сторон имеет именно деление вкладовв зависимости от условия о том, может ли он быть истребован вкладчиком в любое времялибо только при истечении определенного срока (наступлении события).
Вто же время необходимо подчеркнуть, что в тех случаях, когда вкладчиком являетсяфизическое лицо, независимо от вида вклада вкладчик вправе в любое времяпотребовать его возврата.
По результатам рассмотрения первой главымы пришли к следующим выводам: договорбанковский вклад имущественный ответственность
Банковскийвклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностраннойвалюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковскойкредитно–финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок,либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного взаключенном договоре обстоятельства (события).
В Беларусипредставлены банковские депозиты,облигации и сберегательные сертификаты.Этоконсервативные виды вкладов, обеспечивающий небольшой, но стабильный доход. Онимогут использоваться:
— дляобеспечения сохранности денежных средств,
— дляполучения доходов,
— дляцелевого накопления для приобретения чего-либо,
— дляобеспечения безналичных перечислений,
— или являтьсягарантийным обеспечением (например, кредита).
Банковскийдепозит сегодня считается самым доступным и понятным инструментоминвестирования. Зачастую, именно его и называют «вкладом».
Выделяютследующие виды договора банковскоговклада в Республике Беларусь:
— до востребования (вкладополучатель обязан возвратить вклад ивыплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика);
— срочный (вкладополучательобязан возвратить депозит и выплатить начисленные по нему проценты по истеченииуказанного в договоре срока);
— условный (вкладополучательобязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты принаступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства(события)).
ГЛАВА 2. Стороны договорабанковского вклада, их права и обязанности
Одной из сторон рассматриваемого договора всегда является банк или небанковская кредитно-финансовая организация (вкладополучатель). Причем согласно законодательству небанковские кредитно-финансовые организации могут привлекать во вклады только средства юридических лиц. Для привлечения вкладов (депозитов) необходимо получение соответствующей лицензии Национального банка в соответствии с Инструкцией о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175.
Другой стороной договора банковского вклада (депозита) могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица (вкладчики).
По нашему мнению, применительно к договору банковского вклада (депозита) индивидуальные предприниматели находятся в том же правовом положении, что и юридические лица, и гарантии сохранности вкладов, предусмотренные для физических лиц, не распространяются на вклады, которые размещены физическим лицом, действующим в качестве индивидуального предпринимателя. Этот вывод следует, во-первых, из норм п. 2 ст. 22 ГК Республики Беларусь, в котором указано, что к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, соответственно применяются правила ГК, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из законодательства или существа правоотношения. Во-вторых, режим счета, открываемого индивидуальному предпринимателю, отличается от режима счета, открываемого физическому лицу, не осуществляющему предпринимательской деятельности. В-третьих, под счетами и вкладами (депозитами) физических лиц понимаются любые их счета и вклады (депозиты), не используемые для деятельности, при осуществлении которой физическое лицо выступает в качестве индивидуального предпринимателя [22, c. 48].
Вкладчиками могут являться дееспособные совершеннолетние физические лица (т.е. физические лица, достигшие 18-летнего возраста).
В отношении несовершеннолетних законодательство различно решает вопрос об их возможности самостоятельно заключать договор банковского вклада в зависимости от того, достигли ли они 14 лет.
Согласно ст. 25 ГК Республики Беларусь несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут вносить вклады и распоряжаться ими. Подчеркнем, что они вправе вносить вклады, но не вправе самостоятельно заключать договоры текущего (расчетного) банковского счета. Поэтому практика многих банков, в которых одновременно с договором банковского вклада заключается и договор текущего банковского счета для зачисления на него процентов по вкладу, вызывает дополнительные сложности. Ведь исходя из требований ст. 25 ГК Республики Беларусь все сделки, помимо тех, что указаны в п. 2 данной статьи, несовершеннолетний вправе совершать лишь с письменного согласия законных представителей — родителей, усыновителей или попечителей. Договор текущего банковского счета в п. 2 ст. 25 ГК Республики Беларусь не указан, следовательно, несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может заключить такой договор только с согласия родителей (усыновителей, попечителей).
Несовершеннолетние в возрасте до 14 лет (малолетние) сами не вправе заключать договоры банковского вклада. В то же время от их имени соответствующие договоры могут заключать их родители (усыновители, опекуны).
Вкладами, внесенными кем-либо на имя малолетних (лиц в возрасте до 14 лет), распоряжаются их родители, усыновители или опекуны с соблюдением правил, определенных ст. 35 ГК Республики Беларусь.
Отметим, что вклад (депозит) может быть внесен вкладчиком на имя другого лица, которое приобретает права вкладчика со дня предъявления им вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада (депозита). При этом имя физического лица или наименование юридического лица, на имя которого вносится вклад (депозит), указываются в договоре банковского вклада (депозита) на имя другого лица [22, c. 48].
Согласно ст. 400 ГК Республики Беларусь договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу, признается договором в пользу третьего лица. Однако отношения по вкладу, внесенному на имя третьего лица, обладают определенной спецификой и лишь частично подчиняются положениям ст. 400 ГК Республики Беларусь. Традиционно договор в пользу третьего лица может указывать либо не указывать лицо, в пользу которого должно быть произведено исполнение. В то же время в соответствии со ст. 190 БК Республики Беларусь в договоре банковского вклада (депозита) на имя другого лица обязательно указываются имя физического лица или наименование юридического лица, на имя которого вносится вклад (депозит). В рассматриваемом случае лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика со дня предъявления им вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада (депозита). Если до предъявления первого требования лицо, на имя которого внесен вклад (депозит), отказалось от вклада (депозита), либо физическое лицо умерло, признано безвестно отсутствующим или объявлено умершим, либо юридическое лицо ликвидировано, то лицо, заключившее договор банковского вклада (депозита), может воспользоваться правами в отношении внесенного им вклада (депозита) на имя другого лица. При этом возникает вопрос о том, кто может осуществлять права вкладчика в той ситуации, когда третье лицо, на имя которого внесен вклад, еще не заявило о своих правах и не отказалось от вклада. Мы солидарны с теми авторами, которые указывают, что до выражения третьим лицом «своего намерения воспользоваться правами вкладчика, лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществить эти права в отношении внесенных им средств» [20, c. 519]. Иной подход должен бы привести к выводу, что в указанном случае в течение определенного периода времени отсутствует (не определена) одна из сторон договора.
Даже в той ситуации, когда имеет место обычный вклад (не вклад на имя третьего лица), вкладчик может уполномочить иное лицо получить денежные средства со вклада. При этом законодательство предусматривает возможность удостоверения доверенностей на получение соответствующих выплат непосредственно в том банке, в котором открыт счет.
Доверенность на получение гражданами выплат в банках, в которых открыт текущий (расчетный) банковский счет либо размещен банковский вклад, может быть удостоверена должностным лицом — руководителем банка (его обособленного подразделения) или уполномоченным им лицом, состоящим в трудовых отношениях с банком, путем издания соответствующего приказа либо руководителем (заместителем) организации, в которой гражданин работает или учится, жилищно-эксплуатационной организации по месту жительства гражданина, стационарного лечебного учреждения, в котором гражданин находится на излечении. Не может быть удостоверена банком и другими организациями доверенность от имени несовершеннолетнего, недееспособного, неграмотного гражданина либо гражданина, который не в состоянии подписать доверенность вследствие физического недостатка, болезни или по иным причинам.
Кроме того, права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом ином счете гражданина в банке, могут быть им завещаны путем совершения завещательного распоряжения непосредственно в том банке, в котором находится этот вклад (счет).
В соответствии со ст. 185 БКРеспублики Беларусь вкладчики свободны в выборе банка и (или) небанковскойкредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты)принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либонескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковскихкредитно-финансовых организациях.
Вкладчики могут распоряжатьсявкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты ипользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательствомРеспублики Беларусь и договором банковского вклада (депозита).
Вкладчик имеет право на условияхранее заключенного договора пополнять сумму вклада (депозита), если этопредусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита) [21, c. 28].
После заключения договора банковского вклада в соответствии со ст. 186 БК Республики Беларусь на банк возлагаются следующие основные обязанности:
— обеспечитьсохранность вкладов (депозитов) и своевременность исполнения своих обязательствперед вкладчиками;
— возвратитьвклад (депозит) в соответствии с условиями договора банковского вклада(депозита).
Банк возвращает вклад всоответствии с договором и с учетом требований ГК Республики Беларусь.Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и вбезналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислениисуммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу — вкладчику банк вправевернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов,принадлежащих этому же клиенту.
В случае заключениядоговора банковского вклада в иностранной валюте надлежащее исполнениеобязательства банка будет заключаться в возврате им суммы вклада в той жеиностранной валюте, если данная валютная операция разрешена валютным законодательством.
В случае несвоевременного возврата вклада и выплаты процентов банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности.
Гарантии сохранностивкладов носят публично-правовой характер. Согласно ст. 120 БК РеспубликиБеларусь государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантиивозврата вкладов. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банкамисредств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам всоответствии с законодательством Республики Беларусь могут разрабатыватьсяразличные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физическихлиц.
С 31 июля 2009 г. в Беларуси вступил в силу Закон «О гарантированном возмещении вкладов населения». С этого момента все страховые выплаты по вкладам населения, как в иностранной, так и в национальной валюте, осуществляются в 100%-ом объеме независимо от количества банковских депозитов у одного физического лица в конкретном банке, Агентством по гарантированному возмещению банковских депозитов физических лиц. Однако следует иметь в виду, что гарантии распространяются исключительно на основную сумму вклада.
Риск неполучения процентов по вкладам существует и лежит на вкладчике, поскольку закон не обязывает Агентство возмещать процентные доходы по депозиту при наступлении страхового случая. Следовательно, вкладчик должен вовремя получать процентный доход от банка, поскольку отзыв лицензий еще не означает, что банк стал банкротом. Если банк будет объявлен банкротом, то удовлетворение требований вкладчиков относятся к первой группе, и, по мере того как будет распродано имущество банка, вкладчик сможет получить проценты.
Физические лица, приобретающие облигации банков, также не попадают под действие закона о гарантированном возмещении вкладов.
Агентством формируется резерв на случай несостоятельности банков из ежеквартальных перечислений 0,3% от суммы привлеченных вкладов. С 2010 г. на эти цели также направлено 80% прибыли Национального банка Республики Беларусь, а в случае нехватки средств из резерва Агентства для возмещения вкладов физических лиц будет привлекаться бюджетный заем.
Далее подробно рассмотрим обязанность вкладополучателя выплатить вкладчику проценты по вкладу.
Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором. Однако в течение срока действия договора размер процентов может быть изменен. В БК Республики Беларусь по-разному сформулированы нормы относительно изменения процентов по различным видам вкладов. Так, согласно части второй ст. 187 БК Республики Беларусь размер процентов по банковским вкладам (депозитам) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).
В случае уменьшения вкладополучателем размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иным способом, предусмотренным договором банковского вклада (депозита), по истечении не менее одного месяца со дня уведомления (ч. 3 ст. 187 БК Республики Беларусь).
Исходя из вышеизложенного, а также положений ст. 187 БК Республики Беларусь и ст. 420 ГК Республики Беларусь, одностороннее изменение договора по инициативе банка возможно, если соответствующее право закреплено в договоре. Если же вкладчик не согласен с изменившимся размером процентов, он вправе расторгнуть договор в общеустановленном порядке (досрочно истребовать свой вклад).
Конституционный Суд Республики Беларусь в своем решении от 6 ноября 2002 г. № Р-150/2002 «О конституционности уменьшения банками в одностороннем порядке процентных ставок по договорам банковского вклада (депозита)» признал, что законодательством Республики Беларусь предусмотрена возможность одностороннего изменения условий договора банковского вклада в части выплаты вкладчику процентов по вкладу независимо от вида вклада [9]. В то же время Конституционный Суд предложил Парламенту Республики Беларусь определить в БК случаи, при которых допустимо снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам граждан с целью исключения произвольного ухудшения условий договора для гражданина-вкладчика в отсутствие каких-либо объективных предпосылок [9].
Предложения Конституционного суда были восприняты и на сегодняшний день в ч. 3 ст. 187 БК Республики Беларусь указано, что в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице Республики Беларусь (белорусских рублях), с предварительным уведомлением об этом вкладчика.
На практике всегда возникает вопрос о том, каким образом вкладчики должны уведомляться об изменении (уменьшении) процентов. Обязательно ли это уведомление должно производиться в письменном виде посредством направления письменного уведомления по месту жительства вкладчика, либо достаточно размещения банком объявления на информационном стенде, либо банк должен публиковать соответствующее объявление в средствах массовой информации.
На сегодняшний день в ч. 4 ст. 187 БК Республики Беларусь установлено, что вкладчики должны уведомляться об изменении (уменьшении) процентов в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иными способами, которые должны быть предусмотрены договором банковского вклада (депозита).
Договор банковского вклада (депозита) является публичным, отвечая всем его признакам. Во-первых, одной из сторон публичного договора выступает коммерческая организация, в данном случае — банк. Во-вторых, банк в рамках заключенного договора банковского вклада (депозита) оказывает услуги по размещению денежных средств физических и юридических лиц с последующим получением по ним дохода. В-третьих, оказывая подобного рода услуги, банк не вправе отдавать предпочтение одним вкладчикам перед другими (при начислении процентов, определении минимального размера вклада (депозита) и т.п.). В-четвертых, при наличии у банка соответствующей лицензии на осуществление привлечения во вклады (депозиты) средств физических и юридических лиц он не вправе отказать любому обратившемуся к нему вкладчику в заключении договора банковского вклада (депозита). При отказе банка от заключения договора вкладчик может обратиться в суд с требованием о понуждении вкладополучателя заключить договор на тех же условиях, которые предлагаются другим потенциальным вкладчикам, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.
Основные права и обязанности сторон договора банковского вклада регламентированы в ст. 185-188 БК Республики Беларусь. В частности, в соответствии со ст. 185 БК Республики Беларусь вкладчики имеют следующие права, которым соответствуют обязанности банка: 1) свободно выбирать банк для размещения депозита (так как договор банковского вклада является публичным); 2) иметь любое число вкладов; 3) распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством и договором. Под иными видами банковских услуг понимается, например, возможность зачисления на расчетные (текущие) счета вкладчиками средств с вкладных счетов, открытых теми же лицами.
Основные правабанка по договору банковского вклада касаются изменения размера процентов. Размерпроцентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, еслииное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). В одностороннемпорядке банк может уменьшить размер процентов только в случае уменьшения ставкирефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, если это предусмотренодоговором банковского вклада (депозита). При этом обязательно предварительноеуведомление об этом вкладчика.
ГЛАВА 3. ИМУЩЕСТВЕННАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГОВКЛАДА. ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА
Ответственность подоговору банковского вклада наступает в следующих случаях:
— невыполнениепредусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возвратавклада;
— утрата обеспечениявозврата вклада или ухудшение его условий;
— принятие вклада отграждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;
— невозврат вклада, егонеправомерное удержание или невыплата процентов [10, с. 420].
Во всех этих случаяхвкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммывклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчикунеустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленнойна день возврата долга, а также в возмещении убытков. В третьем случаеответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга,а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику — гражданину убытки (сверхсуммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты,предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и,сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.
Прекращение договорабанковского вклада осуществляется по общим правилам ГК Республики Беларусь врезультате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочногорасторжения договора.
Достаточно часто договор банковского вклада расторгается вкладчиком досрочно. В таком случае возникают вопросы о размере процентов по вкладу.
Если вкладчиком является физическое лицо, то оно вправе потребовать досрочного возврата вклада в любое время независимо от вида вклада и его срока. Банк при этом обязан вернуть вклад в течение 5 дней со дня предъявления вкладчиком соответствующего требования. Более того, даже если в договоре будет закреплен отказ вкладчика от права на досрочный отзыв вклада, эти условия будут ничтожными. Как отмечено в ст. 186 БК Республики Беларусь, если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления события, указанного в договоре, проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита). Обычно в договор срочного (условного) банковского вклада включают условие о том, что в случае досрочного истребования вклада проценты по нему пересчитываются по ставке, установленной по вкладу до востребования. Иногда процентная ставка пересчитывается в подобных случаях дифференцированно, например, при сроке вклада 12 месяцев и ставке 16 % годовых в договоре указывают, что при его досрочном расторжении вкладчиком до истечения 6 месяцев с даты внесения вклада проценты выплачиваются по ставке, установленной по вкладам до востребования, при расторжении по истечении 6 месяцев, но до истечения 12 месяцев с даты внесения вклада — по ставке 10 % годовых. Полагаем, что при этом вкладчика не надо дополнительно уведомлять об изменении процентной ставки, поскольку он был об этом уведомлен уже при заключении договора [23, c. 24].
Если по истечении срока банковского вклада (наступления предусмотренного договором условия) вкладчик не изъял свой вклад, такой срочный (условный) вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено соответствующим договором.
Право юридическоголица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возвратдепозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочныйвозврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не можеттребовать досрочного возврата вклада ни на основании договора, ни на основаниизакона ввиду его отсутствия.
Законодательство умалчивает о возможности досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка. Однако полагаем, что если соответствующие условия содержатся в договоре банковского вклада, в том числе срочного, он может быть досрочно расторгнут по инициативе банка. Вместе с тем считаем, что по инициативе банка договор может быть досрочно расторгнут только по основаниям, связанным с риском неисполнения в дальнейшем банком своих обязательств по договору.
В случае отказа банкавозвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с искомо расторжении договора банковского вклада и о взыскании его суммы вместе спричитающимися процентами и штрафными санкциями.
На основании всегоизложенного выше в данной главе мы пришли к следующим выводам:
— Ответственность подоговору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнениепредусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возвратавклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятиевклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства овкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.
— Прекращение договорабанковского вклада осуществляется по общим правилам ГК Республики Беларусь врезультате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочногорасторжения договора.
— Досрочно договорбанковского вклада может быть расторгнут по инициативе физического лица.Юридические лица могут требовать досрочного расторжения договора только еслиэто предусмотрено договором или получено согласие банка.
— Законодательством неурегулирована возможность досрочного расторжения договора банковского вклада поинициативе банка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По результатам проведенного исследования правового регулирования договора банковского вклада (депозита) мы пришли к следующим выводам:
1) В соответствии со ст. 773Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору банковского вклада(депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны(вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте –вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводитьбезналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а такжевыплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке,определенных этим договором.
2) Банковский вклад (депозит) –денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемыефизическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовойорганизации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования,либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договореобстоятельства (события).
3) В Беларуси представлены банковские депозиты, облигации и сберегательныесертификаты.Это консервативные виды вкладов,обеспечивающий небольшой, но стабильный доход. Они могут использоваться: для обеспечения сохранности денежныхсредств; для получения доходов; для целевого накопления для приобретениячего-либо; для обеспечения безналичных перечислений или являться гарантийнымобеспечением (например, кредита).
4) Договорбанковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме.Письменная форма договора считается соблюденной, если он оформлен документально(депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитнымсертификатом, договором вкладного счета и т.п.). Несоблюдение письменной формыдоговора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договоранедействительным со дня его заключения.
5) Суммавклада состоит из первоначальной суммы, внесенной в момент его открытия, и суммдополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).
6) Срокбанковского депозита – это определенный период времени, на который депозитпомещается в банк и заключается депозитный договор. Срок обязательнооговаривается в договоре срочного банковского депозита.
7) Выделяют следующие виды договора банковского вклада в Республике Беларусь:
— до востребования (вкладополучатель обязан возвратить вклад ивыплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика);
— срочный (вкладополучательобязан возвратить депозит и выплатить начисленные по нему проценты по истеченииуказанного в договоре срока);
— условный (вкладополучательобязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты принаступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства(события)).
8) Одной изсторон рассматриваемого договора всегда является банк или небанковскаякредитно-финансовая организация (вкладополучатель). Другой стороной договорабанковского вклада (депозита) могут быть юридические лица, индивидуальныепредприниматели, физические лица (вкладчики).
9) Основные права и обязанности сторон договора банковского вклада регламентированы в ст. 185-188 БК Республики Беларусь. В частности, в соответствии со ст. 185 БК Республики Беларусь вкладчики имеют следующие права, которым соответствуют обязанности банка: 1) свободно выбирать банк для размещения депозита (так как договор банковского вклада является публичным); 2) иметь любое число вкладов; 3) распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством и договором. Под иными видами банковских услуг понимается, например, возможность зачисления на расчетные (текущие) счета вкладчиками средств с вкладных счетов, открытых теми же лицами.
Основные правабанка по договору банковского вклада касаются изменения размера процентов.Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон,если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). Водностороннем порядке банк может уменьшить размер процентов только в случаеуменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, еслиэто предусмотрено договором банковского вклада (депозита). При этом обязательнопредварительное уведомление об этом вкладчика.
10) Ответственностьпо договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнениепредусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возвратавклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятиевклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства овкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.
11) Прекращениедоговора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК РеспубликиБеларусь в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а такжедосрочного расторжения договора.
12) Досрочнодоговор банковского вклада может быть расторгнут по инициативе физическоголица. Юридические лица могут требовать досрочного расторжения договора толькоесли это предусмотрено договором или получено согласие банка. Возможностьдосрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банказаконодательством не урегулирована.
В заключение отметим, что операции по привлечению денежных средств на основании договора банковского вклада обычно занимают значительное место в пассивных операциях банков. Однако, как показало наше исследование, при всей распространенности подобных операций ряд связанных с ними вопросов не находит однозначного решения в законодательстве и правоприменительной практике. В этой связи автор выносит следующие рекомендации:
— Урегулировать назаконодательном уровне вопрос о возможности (или невозможности) досрочногорасторжения договора банковского вклада по инициативе банка.
— Разработать статью БКРеспублики Беларусь «Прекращение договора банковского вклада (депозита)».
— Разработать статью БКРеспублики Беларусь «Права и обязанности вкладополучателя».
— Предусмотреть вГражданском кодексе большее количество статей, регулирующих договор банковскоговклада (депозита).
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. КонституцияРеспублики Беларусь 1994 года (с изменениями и дополнениями, принятыми нареспубликанских референдумах 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004 г.). – Минск:Амалфея, 2005. – 48 с.
2. Банковскийкодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 октября 2000 г.:одобр. Советом Респ. 12 октября 2000 г.: текст Кодекса по состоянию на февр.2010 г. — Минск: Амалфея, 2010. — 368 с.
3. Гражданскийкодекс Республики Беларусь. – Мн.: Национальный центр правовой информацииРеспублики Беларусь, 2009. – 621 с.
4. Онормативных правовых актах Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь от 10 янв. 2000 г. N 361-З: с изм. и доп.: текст по состоянию на 1 дек. 2004 г. — Минск: Дикта, 2004. — 59 с.
5. Огарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц:Закон Респ. Беларусь от 8 июля 2008 г. N 369-З // Консультант Плюс: БеларусьТехнология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестрправовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010.
6. Онекоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц,индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием,привлечением денежных средств граждан: Декрет Президента Республики Беларусь от6 июня 2001 г. № 15 // Консультант Плюс: Беларусь Технология 3000 [Электронныйресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовой информ. Респ.Беларусь. – Минск, 2010.
7. Обиспользовании в расчетах средств, находящихся на вкладных (депозитных) счетах:постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 декабря2001 г. № 355 // Консультант Плюс: Беларусь Технология 3000[Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовой информ.Респ. Беларусь. – Минск, 2010.
8. Опорядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков инебанковских кредитно-финансовых организаций: Инструкция, утвержденнаяпостановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня2001 г. № 175 // Консультант Плюс: Беларусь Технология 3000 [Электронныйресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовой информ. Респ.Беларусь. – Минск, 2010.
9. Оконституционности уменьшения банками в одностороннем порядке процентных ставокпо договорам банковского вклада (депозита): решение Конституционного СудаРеспублики Беларусь от 6 ноября 2002 г. № Р-150/2002 // Консультант Плюс:Беларусь Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.реестр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010.
10. Банковское право:учебное пособие / Н.Н. Арефьева [и др.]; под общ. ред. И.А. Волковой. — 2-еизд., перераб. и доп. – М.: Академия, 2005. – 574 с.
11. Вишневский, А.А.Банковское право. Краткий курс лекций / А.А. Вишневский. — М.: Наука, 2002. –179 с.
12. Гавриленко,В.Г. Договорное право Беларуси / В.Г. Гавриленко. — Минск: Право и экономика,2006. — 376 с.
13. Ефимова,Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. — М.: Академия, 2006.– 368 с.
14. Калемина,В.В. Договорное право: учебное пособие / В.В. Калемина, Е.А. Рябченко. — М.:ОМЕГ АЛ, 2006. – 240 с.
15. Колбасин,Д.А. Гражданское право. Особенная часть: учеб. пособие / Д.А. Колбасин. — Минск: Амалфея, 2006. — 768с.
16. Комментарийк Гражданскому кодексу Республики Беларусь с приложением актов законодательстваи судебной практики (постатейный): В 3 кн. Кн.2 / Отв. ред. и руководительавторского коллектива д-р юрид. наук, проф., засл. юрист БССР В.Ф. Чигир. — Минск: Амалфея, 2005. – 1376 с.
17. Липень,Л.И. Образцы договоров используемых в хозяйственной деятельности (скомментариями) / Л.И. Липень. — М.: Издательство деловой и учебной литературы,2002. — 544 с.
18. Маньковский,И.А. Гражданское право. Особенная часть / И.А. Маньковский. – Минск:Молодежное, 2007. — 196 с.
19. Олейник,О. М. Основы банковского права: курс лекций / О.М. Олейник. — М.: Юристь, 2005.– 216 с.
20. Толстой,Ю.К. Гражданское право: учебник. Часть 2 / Ю.К. Толстой, А.П. Сергеев. — М.:ТЕИС, 2003. — 652 с.
21. Томкович,Р.Р. Договор банковского вклада (депозита) / Р.Р. Томкович // Юрист. – 2003. — № 3. – С. 28.
22. Томкович,Р.Р. Договор банковского вклада: практика применения / Р.Р. Томкович // ПравоБеларуси. – 2004. — № 40. – С. 48.
23. Хиль, М. Особенности заключения договора банковского вклада(депозита) / М. Хиль // Главный Бухгалтер. Банковскаядеятельность. — 2002. — № 1. – С. 23-24.
24. Чигир,В.Ф. Гражданское право: учебник. Ч. 2 / В.Ф. Чигир. — Минск: Амалфея, 2002. –1008 с.