Содержание
Введение
Глава 1.Понятиедоговорных отношений в банковской деятельности
Глава 2. Основные виды договоров вбанковской деятельности
2.1 Договор банковского вклада
2.2Договор банковского счета
Заключение
Список использованнойлитературы и источников
Введение
Рыночная экономика — это экономика договорных отношений междуравноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорныеотношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики. Отношения междукредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двухсубъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридическиесамостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественнуюответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющиевзаимный экономический интерес друг к другу.
Именно договорные отношения позволяют банку гибко регулировать своеположение на кредитном рынке. В современной экономике банки вправе самивыбирать контрагентов, манипулировать такими важными показателями, как ставкипо депозитам и проценты по кредитам, могут самостоятельно решать вопросы,связанные со сроком и суммой кредитования. Таким образом, банки могут управлятьсвоей ликвидностью, прибыльностью и другими финансовыми показателями, которые вконечном итоге показывают, насколько надежен и стабилен банк.
Правильное определение элементов договорных отношений имеет особенноезначение при усилении банковской конкуренции. Именно те банки, которыеправильно смогут выбрать параметры, определяемые в договорах останутсяконкурентоспособными.
Таким образом, можно сказать, что тема договорных отношений в банковскойдеятельности является актуальной.
Цель курсовой работы – рассмотреть особенности договоров в банковскойдеятельности.
Задачи курсовой работы:
1. дать понятие банковской деятельности и изучить вопрос об использованиидоговорных отношений в процессе ее осуществления;
2. рассмотреть особенности договора банковского вклада;
3. рассмотреть особенности договора банковского счета.
Несмотря на распространенность договорной практики в деятельности банков,данный вопрос в литературе обсуждается не очень активно. В основном изучаютсякредитные отношения, проблемы регулирования безналичных расчетов и вексельныхобязательств.
Большинство статей в журналах рассматривают какой-либо один виддоговорных отношений — гарантию, договор банковского вклада, договорбанковского счета. Более полно вопрос договорных отношений в банковской деятельностираскрыт в учебной литературе по гражданскому и банковскому праву.
При написании курсовой работы изучались Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 с изменениями от 30.12.2008 г., Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от />10 июля 2002 года № 86-ФЗ с изменениями от 23 декабря 2003 г., которые призваны регулировать банковскую деятельность.
По структуре курсовая работа состоит из введения, основной части,включающей две главы, заключения и списка использованной литературы иисточников.
Глава 1. Понятиедоговорных отношений в банковской деятельности
В современное время банковская деятельность сопровождает как физическое,так и юридическое лицо в различных сферах деятельности. И физические, июридические лица пользуются услугами банка, вступая тем самым вгражданско-правовые отношения.
Банки осуществляют свою деятельность не только на основе внутреннихраспоряжений и инструкций, но прежде всего руководствуясь действующимзаконодательством, в частности, гражданским.
Вся банковская деятельность, так или иначе, сопровождается заключениемдоговоров: с другими банками, физическими и юридическими лицами.
Договоры в банковской деятельности сопровождают заключение сделок.
Коммерческие банки вправе совершать три группы, сделок:
1. операции, которые составляют непосредственный предмет деятельности;
2. сделки, которые имеют вспомогательное значение и служат дляобеспечения организационных и материальных предпосылок работы банка (закупкабумаги, аренда помещения и т. п.);
3. другие сделки, не запрещенные законом, но не включаемые во вторуюгруппу (например, учреждение других предприятий и организаций)[1].
Первая группа сделок представляет собой совокупность операций, которыеосуществляют или вправе осуществлять банки. Среди этих операций можно выделитьбанковские и небанковские операции.
Такое деление связано с определением банковской и небанковской кредитнойорганизации, которое дано в ст.1 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» от 30.12.2008 г.: Банккредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять всовокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежныхсредств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своегоимени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие иведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая правоосуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральнымзаконом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитныхорганизаций устанавливаются Банком России[2].
В соответствии со ст. 5 Федеральный закон «О банках ибанковской деятельности» банки могут совершать следующие банковские операции:
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
2. размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свойсчет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, втом числе банков — корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетныхдокументов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля — продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий.
Также банки могут осуществлять ряд небанковских операций:
9. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнениеобязательств в денежной форме;
10. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательствв денежной форме;
11. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом подоговору с физическими и юридическими лицами;
12. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценнымикамнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
13. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальныхпомещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
14. лизинговые операции;
15. оказание консультационных и информационных услуг;
16. иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Любая банковская операция представляет собой одну или несколькогражданско-правовых сделок. Как правило, в понятие банковской операциивключаются не только юридически значимые, но и целый ряд фактических действий,связанных с оформлением таких сделок[3].Правовой основой договорныхотношений в банковской деятельности выступает Гражданский Кодекс РФ. Договоромпризнается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении илипрекращении гражданских прав и обязанностей.
При анализе отношений, складывающихся между банком и клиентом врезультате открытия и функционирования счета, ясно различаются две группыотношений:
1. по поводу «хранения» в банке средств клиента;
2. совершению расчетных операций банком по поручению клиента.
Первая группа отношений по хранению средств предприятия на счете в банкехарактеризуется, как на сложная совокупность самостоятельных договоров — какдоговор займа, хранения.
Однако отношения по «хранению» средств клиента могут существовать нетолько в рамках договора банковского счета, но и отдельно, как договорбанковского вклада.
В банковской практике и в законодательстве ряда стран с развитой рыночнойэкономикой, а в последнее время — и в нашей стране, получили распространениетакие банковские операции, которые имеют название «депозитные операции» (иначе— привлечение вкладов)[4].
На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения вкачестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданына хранение, подлежали возврату.
Таким образом, здесь термин «депозит», т. е. «поклажа», «хранение»,отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение.Аналогичные сделки заключали с клиентами банки дореволюционной России. На этомэтапе указанные отношения действительно охватывались конструкцией договорахранения[5].
Затем депозиты стали использоваться для ссуд, поскольку банк (ростовщик)должен был вернуть только ту же сумму денег, а не те же самые деньги.
В результате этой метаморфозы меняется содержание рассматриваемойбанковской операции. Банк получил возможность извлекать прибыль из вкладовпутем предоставления этих средств в качестве кредита третьим лицам.
Заинтересованный в привлечении как можно большего количества свободныхсредств, пытаясь заинтересовать клиентов, банк начинает выплачивать проценты повкладам[6].
Постепенно банки становятся кассирами своих клиентов, осуществляющимиплатежи третьим лицам и получающими от третьих лиц.
В настоящее время депозитные операции банков охватывают различные посвоей правовой природе сделки. Российская банковская практика знает, главнымобразом, денежные депозиты.
Денежные депозитные операции подразделяются на две разновидности:
вклады до востребования;
срочные вклады[7].
При внесении вклада в банк между ним и его клиентом заключаетсясоответствующий договор.
Эти договоры объединяет относительное единство содержания. Банк принимаетот клиента определенную денежную сумму, которой намеревается распоряжаться посвоему усмотрению, обязуется вернуть эту сумму в установленный срок или попервому требованию клиента с начислением обусловленных процентов.
Итак, банковская деятельность представляет собой совокупность операцийсовершаемых банками. В отличии от других кредитных организация банки могутпривлекать средства во вклады и размещать их от своего имени на условияхвозвратности, срочности и платности.
С правовой точки зрения существует несколько разновидностей договоров,большинство из них используются в банковской деятельности. Среди обязательныхпараметров, которые должны быть определены при договорных отношениях, законвыделяет:
— стороны,
— условия возникновения, изменения и прекращения обязательств,
— цена,
— порядок изменения условий,
— сроки действия договора.
Банковские операции, связанные с привлечением средств по экономическойсути являются отношениями займа, причем банковский депозит претерпелсущественные изменения: от хранения, когда вкладчик платил банку за вклад, дозайма, когда уже банк платит вкладчику за то, чтобы он хранил средства в банке.
Глава 2. Основные видыдоговоров в банковской деятельности
2.1 Договор банковскоговклада
Гражданско-правовыехарактеристики и элементы договора банковского вклада определяются п. 1 ст. 834ГК РФ. Основной смысл и назначение конструкции договора банковского вклада заключаетсяв том, что на банк возлагается обязанность принять определенные меры повозврату вклада и обеспечению такого возврата. Данная легальная конструкцияисключает возможность рассмотрения обязанностей банка, как хранителя денежныхсредств[8].
Такимобразом, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк),принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нееденежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить процентына нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ)[9].
Договорбанковского вклада — реальный, односторонний, возмездный.
Участникамидоговора банковского вклада являются сторона, принимающая вклады и вкладчик(физические и юридические лица).
Сторонойпринимающей вклады, может быть только банк, располагающий правом напривлеченные средства во вклады (в связи с выданной лицензией) (ч. 2 ст. 36 Федеральногозакона «О банках и банковской деятельности»[10]). При этом в законеимперативной нормой закреплено, что единственно легальной формой привлечениявкладов, является договор банковского вклада.
Часть 3 ст.36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, чтоправо на привлечение средств во вклады предоставляется банкам, существующим нарынке не менее 2-х лет.
В качествевкладчика, как стороны договора банковского вклада, могут выступать любыеюридические лица и граждане. Если в роли вкладчика выступают граждане, тоданный договор становится публичным (ст. 426 ГК РФ).
Пунктомвторым, ст. 835 ГК РФ установлено общее правило о последствии принятия вкладалюбыми неправомочными лицами, либо с нарушением установленного порядка. Вслучае того или иного нарушения со стороны Банка, гражданам предоставляетсявозможность потребовать немедленного возврата всей суммы вклада, с начислениемпроцентов и возмещением всех причиненных убытков, включая неполученные доходы[11].
Дляюридических лиц данный договор должен быть признанным недействительным – т.е.ничтожным. В этом случае подлежит применению ст. 1103 ГК о неосновательномобогащении (при этом выплате подлежат суммы вклада, плюс проценты запользованием чужими денежными средствами, плюс неполученные доходы).
Договорбанковского вклада подлежит обязательному письменному оформлению (п. 2 ст. 836ГК РФ), но форма может отличаться от традиционно принятой. Формой может служитьсберегательная книжка, депозитный сертификат или иной документ, предусмотренныйлибо законом, либо банковскими правилами.
Сберегательнаякнижка по сложившемуся обыкновению, как правило, оформляет договор с участиемграждан (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Подобныереквизиты являются бесспорным основанием подтверждения, для расчетов вкладчикас банком в размере той суммы, которая зафиксирована в этой сберкнижке, еслитолько клиент не представил бесспорных доказательств иного размера числящихсясредств во вкладе.
Гражданскийкодекс закрепил презумпцию правильности соответствующих записей до тех пор,пока вкладчик не докажет иное.
Сберкнижка напредъявителя – ценная бумага ст. 834 ГК РФ. Восстановление прав по утраченнымпредъявителем ценной бумаги происходит по вызывному производству (ст. 148 ГК РФ).
Договорбанковского вклада может иметь разный режим:
1. С условиемвыдачи по первому требованию – договор до востребования;
2. Поистечении определенного срока – срочный вклад. При внесении вклада банк склиентом могут согласовывать любые дополнительные условия допускаемыеположительным правом. Дополнительный вклад – условный договор банковскоговклада[12].
Независимо отрежима вклада во всех случаях за вкладчиком сохраняется право требоватьдосрочно выдачи всей суммы вклада за исключением внесенными юридическими лицамина иных условиях возврата. Договор банковского вклада (это императивная норма)– договор возмездный. Поэтому договор без указания процентов — ничтожный.
ГК РФ и иныезаконы содержит меры по возврату банковского вклада. Это императивные нормы п.1 ст. 840 «О банках и банковской деятельности», «Об страховании вкладов физическихлиц в банках РФ». Эти нормы не могут быть изменены и исключены в договоре.
Дляюридических лиц – механизм возврата вкладов предусматривается условиямидоговора. Банк отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим емуимуществом, включая уставной и резервный фонд. Косвенной мерой обеспечениявозврата вкладов – является информативная обязанность банка информировать своюклиентуру о способах возврата. Гражданский кодекс прямо предусматриваетвозможность внесения вклада не только непосредственно самим вкладчиком, но и3-им лицом в его пользу (ст. 841 ГК РФ), а также внесением вкладов в пользутретьих лиц (ст. 842 ГК).
Банк обязанзачислять во вклад денежные средства, поступающие от третьих лиц, при этомпрезумируется согласие вкладчика на такие операции. И эта презумпция исходит изтого, что сам вкладчик предоставил 3-им лицам сведения о своих счетах.
При этомвкладчик может отказаться от зачисления средств на его счет или оговорить вдоговоре получение по этому поводу его согласия.
В другомслучае деньги вносятся в банк на имя определенного 3-го лица, а не самоговкладчика, поэтому договор вписывается в конструкцию договора в пользу 3-голица[13].
Существеннымиусловиями исчерпывающим указанием имени гражданина или юридического лица, впользу которого вносится вклад, такое лицо становится владельцем вклада смомента согласия, воспользовавшегося данным вкладом.
Существуютразличные виды банковских вкладов. Так, согласно ст. 837 ГК РФ, основноеделение вкладов на виды производится по срокам их возврата. Это могут быть либовклады до востребования, либо срочные вклады.
Также вкладыможно подразделить по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вкладыюридических лиц. Согласно ст. 824 ГК РФ, вклады можно также подразделить навклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. По целевому назначениювклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению имопределенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д.
Итак, договорбанковского вклада – один из наиболее распространенных договоров в банковскойдеятельности. Договор вклада – реальный, заключается в момент передачивкладчиком (третьим лицом) вклада банку, заключается в письменной форме. Приэтом отношения банковского вклада могут оформляться либо открытиемклиенту-вкладчику счета, на который вносятся соответствующие денежные средстваклиента либо выдачей клиенту сберегательной книжки, сберегательного илидепозитного сертификата.
2.2 Договор банковскогосчета
Договорбанковского представляется собой гражданско-правовое средство по организации иосуществлению расчетов. Инструментом данного договора является открытие иведение банковских счетов. Эти действия рассматриваются как банковскиеоперации. Данные операции осуществляются лишь банками или организациями,получившими соответствующие лицензии[14].
Гражданско-правоваяформа договора заключается между банком и клиентом[15].
Понятиедоговора банковского счета дается в ГК РФ: по договору банковского счета банкобязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту(владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента оперечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении другихопераций по счету (ст. 845 ГК).
Договорбанковского счета является консенсуальным, двусторонним, возмездным.
Договорбанковского счета опосредует обязательства банка перед клиентом по зачислению,перечислению и выдаче со счета соответствующих клиентских денежных сумм ипроведению других операций по счету в соответствии с условиями конкретногодоговора[16]. При этом объектомсоответственно действий банка, являются безналичные денежные средства. Призаключенном договоре банковского счета банк не хранит денежные средства, а лишьучитывает их (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Законодательством, предусмотрено бесспорноеправо банка использовать эти денежные средства для собственных целей. При этомисключается возможность для банка возвратить те же самые денежные купюры[17].
В договоребанковского счета, как и вклада, объектом договора выступают права требования,а не вещи. На денежные суммы, внесенные в банк, клиент не сохраняет вещныхправ, а приобретает по отношению к банку обязательственные правовые требования.
Существеннымиособенностями легального закрепления договора банковского счета являетсязакрепление в качестве императивного правила обязанности банка, предоставлятьклиенту беспрепятственно распоряжение всей суммой средств находящихся на счете.
Банк невправе контролировать направление использования средств клиента илиустанавливать какие-либо иные ограничения прав клиента распоряжаться денежнымисредствами по своему собственному усмотрению (в своей воли, своей власти, всвоем интересе)[18].
Единственнымлегальным исключением, когда банк не исполняет и не должен исполнять требованияпо счету со стороны клиента, является так называемый арест банковского счета,т.е. прекращение расходных операций по счету по постановлению или решению суда,санкции прокурора (ст. 858 ГК, ст. 77 Закона «О банках и банковскойдеятельности»[19]). Все это говорит овозможности приостановления любых операций по счету, но лишь в случае напрямуюпредусмотренных нормами федерального законодательства.
Запользование денежными средствами банк обязан уплачивать клиенту процент, вразмере определенном договором. В том случае, если размер процента договором непредусмотрен, он определяется согласно установившимся в практике деловогооборота размера процента, обычно уплачиваемом данным банком по вкладам довостребования.
Договорбанковского счета презумируется, как возмездный, если его безвозмездность неустанавливается соглашением сторон (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Клиент обязаноплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами на егосчете в случаях, если встречное предоставление прямо предусмотрено соглашениемсторон (п. 1 ст. 851 ГК РФ).
Клиент(физическое, юридическое лицо) вправе открывать несколько счетов, в различныхбанках, за исключением прямого ограничения федеральным законом (ч. 3 ст. 30Закон «О банках и банковской деятельности»). В тех банках, которые получилиспециальное разрешение на операции в валюте, клиент имеет право открывать ивалютные банковские счета (ст. 5 Закона «О валютном регулировании и валютномконтроле»[20]). Законодательство обязываетбанк заключить договор банковского счета с любым клиентом, открыть счет наусловиях установленных самим банком для счетов данного вида. Тем самым банкилишены какой-либо правовой возможности производить выбор клиентуры.
Отказ банкабудет правомерным только тогда, когда у банка отсутствует реальная возможностьпринять клиента на банковское обслуживание, либо в случае, когда этот отказдопускается законом или иным правовым актом.
Во всех иныхслучаях, при отказе банка открыть счет клиенту, клиент может защитить своиправа путем подачи в суд заявления о принудительном заключении договора и потомвзыскать убытки, полученные при уклонении банком от заключения договора (ст.846, 445 ГК РФ)[21].
Законодательисходит из публично-правовой природы этого договора (ст. 426 ГК РФ). Оформлениедоговора банковского счета регулируется банковскими правилами.
Какзачисление на банковский счет, так и списание с него средств (движение средствна банковском счету) охватывается экономическим термином «операция по счету».
Юридически,каждая отдельно взятая операция или их совокупность представляет собой всегдаформу исполнения банковского счета. Поэтому закон, устанавливает обязанностибанка, совершать для клиента все виды операций предусмотренных для данного видасчета[22].
Следовательно,исходя из договора, банк не вправе отказать клиенту в совершении операций посчету, если возможность отказа не была предусмотрена сторонами (ст. 847 ГК РФ).
В законесовершенно четко установлены сроки совершения операций по счету. ГК исходит изтого, что зачисление средств клиенту, должно производится не позднее дняследующего за днем поступлений в банк соответствующих платежных документов.Данный срок – является максимальным. Возможен и более короткий срок, которыйможет быть предусмотрен договором[23].
Списаниесредств со счета должно производиться не позднее следующего дня за днемпоступления платежного документа, однако законом, банковскими правилами илидоговором может быть предусмотрен и иной сокращенный или продленный срок.Нарушение подобных сроков влечет наступление для банка гражданско-правовойответственности в виде выплаты процентов по ставке рефинансирования Банка РФ запользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ, ч. 3 ст. 31 Закона «Обанках и банковской деятельности»).
В содержаниебанковского обслуживания, которое банк предоставляет клиенту, может входить иобязанность производить необходимые клиенту платежи даже при отсутствиисоответствующих средств клиента (фактически это означает выдача клиентукредита).
Расторжениедоговора банковского счета допускается в любое время и безо всяких условий поинициативе банка допускается в двух случаях:
1. Приостатке денежных средств на счете ниже установленного минимума в течение месяцасо дня предупреждения банка
2. Приотсутствии операций по счету в течение года (п. 1,2 ст. 859 ГК РФ).[24]
Однако, вслучае так называемого «спящего» счета, клиент не лишается возможности посогласованию с банком сохранить такой счет, либо даже при открытии счетапредусматривает такое условие в самом договоре.
Такимобразом, договор банковского счета заключается в первую очередь для организациии проведения расчетов через расчетные счета. За ведение и осуществлениеопераций по расчетному счету банк взимает в клиента денежную сумму, определяемуюс процентах от суммы операции.В отличие от договора банковского вклада, банк нехранит денежные средства клиента, а только учитывает их, имея бесспорное правоиспользовать данные денежные средства для собственных целей.
Итак, договорбанковского вклада и банковского счета — опосредованные обязательства в сферебанковского обслуживания. Договоры банковского вклада и банковского счетатрадиционно рассматриваются как типичные банковские сделки. Оба договораобнаруживают общие признаки сходства, в их оформлении и содержании.
В обоихдоговорах вкладчику, клиенту банка открывается банковский счет, на которомпоступившие от него денежные средства не хранятся, а учитываются. С этих счетовпо указанию клиента производятся соответствующие расчеты.
Это даетоснование утверждать о применении к договорам банковского вклада положенийдоговора банковского счета. Здесь признаки сходства завершаются. Различия междуданными договорами заключаются в том что:
1. Отношениябанковского вклада могут оформляться юридически двояко: открытиемклиенту-вкладчику счета (на который вносятся соответствующие денежные средстваклиента); выдачей клиенту ценной бумаги (сберегательного или депозитногосертификата).
2. Понятиембанковского счета охватываются различные виды счетов, поэтому п. 3 ст. 834 ГКРФ более юридически точно предусматривает возможность применения правил одоговоре банковского счета к договору банковского вклада (к отношениям банка ивкладчика, по отношению к счету, на который помещен вклад, если иное непредусмотрено договором банковского вклада и не противоречит его существу).
ЗаключениеПрирода договора банковского счета,его предмет предопределяют и особенности его субъектного состава. Очевиднымявляется тот факт, что одной стороной данного договора является банк, а другой— любое юридическое или физическое лицо. Банковские счета в смыслеправоотношений коммерческого банка с органами государства должнырассматриваться, прежде всего, как форма предпринимательской деятельности, скоторой связан ряд нормативов, в частности нормативы платежеспособности банка иправила осуществления деятельности. В этом смысле банковский счетрассматривается законодательством как один из компонентов исключительнойбанковской деятельности, что означает недопустимость ведения банковских счетовиными субъектами.
Для договора банковского вкладаписьменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостовереносберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо инымдокументом, отвечающим требованиям, предусмотренным для документов такого рода.
Договор вклада — реальный изаключается в момент передачи вкладчиком (третьим лицом) вклада банку.Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка передачи емусуммы вклада по истечении срока действия договора, а также уплаты процентов ине имеет каких-либо обязательств перед банком, этот договор являетсяодносторонним и возмездным.
Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строгорегламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме ссоблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексомРоссийской Федерации к такого рода документам.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечетнедействительность такого договора.
Сегодня на рынке банковских услуг появилась новаяразновидность вкладов — вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд — на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширениеиспользования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов,экономия времени. Письменная форма депозитного договора успешно заменена наквитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке. Но квитанция– не договор, а значит в случае применения п.2 статьи 836 ГК РФ, сделку с банкомможно признать.
Список использованной литературыи источников
Нормативные акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть втораяот 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от 25.12.2008 г.) // СПС «Консультант Плюс».
2. Федеральныйзакон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 сизменениями от 30.12.2008 г. // СПС «КонсультантПлюс».
3. Федеральный закон «О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм. на 23.12.2003 г.) // СПС «КонсультантПлюс».
4. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // Вестник Банка России. — 29 декабря2003. — №71.
Научная литература
5. Агарков М. М. Основы банковского права. Курс лекций.Издание 2-е. — М.: Издательство БЕК, 2004. – 458 с.
6. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. — СПб.: Издательство «Питер», 2007. — 256 с.
7. Банковскоедело / Под ред. И.О. Лаврушина. — М.: Банковский и биржевойнаучно-консультационный центр, 2006. — 428 с.
8. Витрянский В.Заключение договора банковского чета //Хозяйство и право. 2006. — № 4. – С. 19-23.
9. Витрянский В. Изменение и прекращение договорабанковского счета // Хозяйство и право. – 2006. — № 8. – С. 39-43.
10. Витрянский В. Ответственность сторонпо договору банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. — № 7. – С. 32-44.
11. Витрянский В. Понятие и правоваяквалификация договора банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. — № 1. –С. 3-5.
12. Витрянкий В. Правовая природадоговора банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. — № 2. – С. 3 — 5.
13. Витрянский В. Содержание и исполнениеобязательств по договору банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. — № 6.– С. 19 -47
14. Гражданское право. Часть 2. Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого,А.П.Сергеева. — М.: Издательство ТЕИС, 2004. – 784 с.
15. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. — М.: ИздательствоБЕК, 2004. 340 с.
16. Комментарий к Гражданскому кодексу РФчасти первая-третья / Под ред. Е.Л. Забарчука. — М.: Проспект, 2005. – 637 с.
17. Курбатов А. Банковские вклады(депозиты) // Хозяйство и право. – 2004. № 8. – С. 70-79.
18. Курбатов А. Банковский счет какобъект правовой деятельности // Хозяйство и право. – 2001. — № 8. – С. 24-30.
19. Самова Ф. Противоречия договорабанковского счета // Хозяйство и право. – 2004. — № 7. – С. 55-58
20. Тедеев А.А. Банковское право:Учебник. – М.: Эксмо, 2005. – 432 с.
21. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Издательство ТЕИС, 2006. — 458 с.
22. Шапошников И. Правовая природадоговора банковского вклада // Финансы. – 2007. — № 4. –С. 28-31.
23. Эриашвили Н.Д. Банковское право.Учебник. Изд. 5-е. – М.: Юнити Дана, 2006. – 528с.
24. Юкша Я.А. Договор банковского счета ибанковского вклада. – М.:Приор, 2008. – 112 с.