Договорзайма между гражданами. Судебная практика по договорам с участием граждан
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЗАЙМА
1.1. Место договора займа в системедоговоров
1.2.Особенности договора займа междугражданами
2. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА ПО ДОГОВОРАМ СУЧАСТИЕМ ГРАЖДАН
2.1. Особенности предмета доказывания
2.2. Некоторые аспекты договорныхобязательств
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ВВЕДЕНИЕ
Договор займа являетсяодной из традиционных обязательственных конструкций, обслуживающих денежныйоборот. Несмотря на кажущуюся простоту законодательного текста, содержащегосяв § 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, нормы ГК РФ о займе таят в себе немалотрудностей. Этим и обусловлена, на наш взгляд, актуальность данной темы. Вопросамдоговора займа, в том числе и договорным отношениям между гражданами, вюридической литературе уделялось и уделяется достаточно большое внимание.Однако, как нам представляется, законодательное закрепление и достаточноразработанная учеными –юристами тематика заемных отношений не позволяет сдостаточной степени обойти те подводные камни договора займа, о которыеразбиваются практические решения.
Целью настоящегоисследования является обобщение проблемных мест в заемных отношениях с участиемграждан на примере конкретных дел, имевших место в Кологривском районном судеКостромской области. Как показала практика обобщения данной категории делзаемные отношения с участием граждан стали нормой гражданско-правового оборота,но став такой нормой, и имея достаточную правовую базу, данные отношенияконкретными участниками-гражданами воспринимаются несколько поверхностно. Соответственнов суде у многих возникают вопросы доказывания. Наиболее распространеннымпредметом займа являются денежные средства. Если передача наличных денежныхсредств по договору займа не вызывает никаких проблем, то квалификация передачипо заемному обязательству денежных средств в безналичной форме может породитьопределенные затруднения, которые связаны с неясностью правовой природы безналичныхденежных средств. В предлагаемой работе нами данная проблема также будетосвящена в плане анализа договора займа в системе гражданско –правовыхдоговоров, в первую очередь со смежным договором ссуды.
В заключительныхположениях настоящего исследования нами проанализированы проблемы договоразайма применительно к отношениям между гражданами.
При работе над даннойтемой нами использовались как учебные материалы, так и сведения содержащиеся висследованиях по данной тематике, комментариях ГК и ГПК РФ под редакцией Т.ЕАбовой, А.Ю. Кабалкина, И.Ю. Решетниковой.
1.КРАТКАЯХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЗАЙМА
1.1. Местодоговора займа в системе договоров
В России договор займаизвестен с древнейших времен. Так, С.Г. Струмилин, говоря о времени возникновениязаемных отношений, отмечает, что этот момент «надо относить, несомненно,еще к доисторической или, точнее говоря, до-письменной эпохе. Дело в том, чторусское общество X-XI веков было уже очень далеко от того первобытногосостояния, в котором, не зная ни имущественных неравенств, ни сколько-нибудьзначительного торгового оборота, оно не могло бы еще легко обходиться безразвития кредита».[1] В числе факторов,обусловивших процесс возникновения заемных отношений, ученый выделяет такиеобстоятельства, как высокая степень социального расслоения русского общества,которое в Х веке знало и хозяев, и работников, и богатых, и нищих, а такжеинтенсивный торговый оборот (русские купцы в то время доставляли свои товары кЧерному и Каспийскому морям, в греческие города и даже в Багдад).[2]
Несмотря на детальнуюрегламентацию займа, дореволюционное законодательство не содержало легальногоопределения договора займа. Это обстоятельство обусловило возникновение такогодискуссионного вопроса, как формулировка определения договора займа.
Одним из первых вроссийской науке гражданского права определение договора займа сформулировалД.И. Мейер. Он рассматривал договор займа как «соглашение воль двух лиц,по которому одно, веритель или займодавец, обязывается безвозмездно или заизвестное вознаграждение предоставить другому в собственность какой-либо предмет,определяемый не индивидуально, а мерой, числом, весом; а другое лицо, должникили заемщик, в известный срок — возвратить ему такой же предмет, не тот жесамый, а того же качества и в том же количестве».[3]Анализ приведенного определения позволяет сделать вывод, что оно противоречитклассическому пониманию займа как договора реального, поскольку в качествемомента заключения договора Д.И. Мейер называет не факт передачи имущества, афакт соглашения сторон по предмету.
Самостоятельную и, понашему мнению, наиболее специфическую позицию относительно определения договоразайма занимал Правительствующий Сенат. Так, в решениях его гражданскогокассационного департамента указывалось, что «по договору займа должникполучает право пользования, владения и распоряжения занятым имуществом, а правособственности на него приобретает только по пропущении займодавцем земскойдавности для требования обратно занятого имущества (решения 67 N 97; 72 N647)»[4]. Таким образом, с точкизрения Сената, заем есть договор, по которому одно лицо передает другому наопределенный срок не на правах собственности, а для пользования, владения ираспоряжения, свое имущество, оставляя за собой право собственности на него.Представляется, что данное определение нельзя признать обоснованным уже потому,что, оставляя за собой право собственности, вряд ли возможно передать имуществодолжнику с тем, чтобы он имел возможность им распорядиться.
Рассмотрение различныхподходов к вопросу формулировки определения договора займа показывает, что онисодержат в себе элементы, вызывающие возражения. В связи с этим наиболееудачным и полным нам представляется определение К.П. Змирлова, считавшего, чтодоговор займа является договором, в силу которого собственник передает другому,на правах собственности, возмездно или безвозмездно, принадлежащие емузаменимые или определяемые только по роду вещи, чтобы это другое лицо, в срок,указанный займодавцем, доставило последнему, также в собственность, вещи такогоже качества и в таком же количестве[5].
С отсутствием легальногоопределения договора займа был связан и ряд других спорных вопросов. Один изних — о том, какое имущество может выступать в качестве предмета договоразайма?
В этом плане показательнымнения двух российских ученых-правоведов. Г.Ф. Шершеневич писал, что«займом называется договор, в силу которого одно лицо обязываетсявозвратить взятые у другого в собственность заменимые вещи в том же количествеи того же качества»[6]. Другой правовед, А.К.Гаугер, указывал, что «заем есть договор, по которому заимодавец ссужаетсвой капитал безвозмездно или за известное вознаграждение, другому лицу — должнику, который обязывается возвратить занятые деньги с условленным, запользование капиталом, ростом».[7]
У приведенных точекзрения налицо одно существенное различие — Г.Ф. Шершеневич, определяя предметдоговора займа, говорит о заменимых вещах, а А.К. Гаугер ограничивает предметдоговора лишь денежными средствами. Это обстоятельство свидетельствует, что вдоктрине дореволюционной цивилистики не существовало единства относительнотого, какие виды объектов гражданских прав могли выступать в качестве предметадоговора займа.
Следует отметить, чтовпервые в российском гражданском законодательстве легальное определениедоговора займа появилось в ГК РСФСР 1922 года (ст.208). [8]Всовременном гражданском законе определение договора займа сформулировано в п.1ст.807 ГК РФ.[9] Так, по договору займа однасторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньгиили другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуетсявозвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количестводругих полученных им вещей того же рода и качества.
Изданного определения можно выделить характерные признаки договора займа.
1. реальность иодносторонность
В силу прямого указаниязакона договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей.Односторонность данного договора выражается в том, что заемщик создает для себядолговую обязанность, а займодавец получает право требования долга.
2.возмездность
По общему правилу договорзайма возмездный т.е. займодавец имеет право на получение с заемщика процентовна сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором.Особенностью договора в этом плане является то, что в случае не урегулированиявопроса о размере процентов по займу возмездный характер договора не меняется.Возможны,, однако ситуации, при которых договор займа презюмируетсябезвозмездным. Это относиться к случаям, когда договор займа заключен междугражданами на сумму менее 50 МРОТ и не связан с осуществлениемпредпринимательской деятельностью хотя бы одним из граждан и к случаям, коглдапредметом займа являются вещи, определенные родовыми признаками(деньги в данномслучае в виду не имеются.) уплата процентов может быть предусмотрена и призаеме вещей определенных родовыми признаками, когда стороны могут предусмотретьуплату процентов в натуральной форме.
3.универсальность
Универсальный характердоговора займа проявляется прежде всего во многообразии субъектного составадоговора, согласно которому в роли заемщиков и займодавцев могут выступатьлюбые субъекты гражданского права. Исключение составляет лишь особаяразновидность договора займа-государственный заем. Однако, следует помнить, чтосубъекты гражданского права обладающие специальной, частичной или ограниченнойдееспособностью могут совершать заемные сделки только в пределахсоответствующих объему дееспособности, установленному законом.
Универсальный характердоговора займа проявляется, на наш взгляд также и в том, то он рассчитан как набытовые, так и на предпринимательские цели. Данная особенность договора займавыделяет его из числа гражданско-правовых договоров, что подчеркивается учеными–правоведами.[10]
Понятие предмета договоразайма вытекает также из ст.807 ГК РФ, согласно которой предметом договора займа являются деньги и другие вещи,определенные родовыми признаками.
Наиболее распространеннымпредметом займа являются именно денежные средства. Если передача наличныхденежных средств по договору займа не вызывает никаких проблем, то квалификацияпередачи по заемному обязательству денежных средств в безналичной форме можетпородить определенные затруднения, которые связаны с неясностью правовойприроды безналичных денежных средств. В этом плане следует заметить, что данныйвопрос недостаточно разработан в юридической литературе, хотя обсуждаетсядовольно активно. Достаточно привести несколько, на наш взгляд наиболееинтересных взглядов.
Если мы обратится к анализудействующего законодательства, устойчиво использующего словосочетание«деньги и иные вещи» (п.6 ст.66, ст.128, п.2 ст.130, п.1 ст.807, п.3ст.809, ст.812 ГК РФ), то можно придти в поверхностному выводу о том, что любыеденьги (как наличные, так и безналичные) являются вещами. Вряд ли можносогласиться с данным выводом, поскольку безналичные деньги существуютисключительно в виде записей по счетам, у них отсутствует материальное выражение,необходимое для признания объекта вещью.
Л.А. Новоселоваохарактеризовала безналичные денежные средства как «права на деньги»[11].Автор объясняет природу безналичных денежных средств посредством квалификациидоговора банковского счета в качестве своеобразной формы договора займа, покоторому банк принимает на себя обязанность возвратить эти средства клиенту илипо требованию кредитора-клиента перечислить их третьим лицам по его указанию. Кмнению Л.А. Новоселовой примыкает позиция А.А. Маковской, согласившейся с тем,что безналичные денежные средства «представляют собой не вещи, а праватребования».[12] Если придерживатьсяпозиции этих ученых, перевод денежных средств по договору займа юридическипредставляет из себя уступку одним лицом (клиентом банка, плательщиком) своегоправа требования к банку другому лицу. Такая трактовка займа противоречит каксути займа (передача родовых вещей в собственность заемщика), так и арбитражнойпрактике, не допускающей уступку требования к банку по договору банковскогосчета[13].
Иной подход был предложенЛ.Г. Ефимовой. По ее мнению, «безналичные деньги — это квазиналичные,фикция наличных денег»[14]. Удачная, на наш взгляд,критика такой позиции была приведена С.В. Сарбашем[15].Добавим лишь, что нельзя признать безналичные деньги «заменителем»наличности и в силу следующего довода — общая сумма обращающейся наличности неравна общей сумме безналичных денег.
Следует согласиться сВ.А. Лапачем, что наличные (купюры и монеты) деньги и безналичные деньгиобъединяет только функциональное сходство, но не правовая природа[16].На наш взгляд, мнение автора о том, что деньги являются «относительносамостоятельной разновидностью объектов гражданского права»[17],может во многом разрешить спорные проблемы теории денег. По нашему мнениюследует всегда иметь в виду, что наличные и безналичные деньги при всей ихвнешней несхожести объединяет их функция — они являются индикатором стоимоститого или иного блага, независимо от того какое это благо материальное(вещественное) или нематериальное( право).
Значение договора займасостоит прежде всего в том, что является некоей общей моделью, по которой осуществляетсяпостроение других договорных отношений и в первую очередь кредитных.
1.2.Особенностидоговора займа между гражданами
Прежде чем говорить обособенностях договора займа между гражданами следует в первую очередьостановиться на особенностях субъектного состава данного договора. Как ужеуказывалось универсальность характера договора займа проявляется в том, чтосторонами договора могут выступать практически все субъекты гражданского права.Когда речь идет о гражданах, как субъектах гражданского права, мы в первуюочередь говорим о их правоспособности и дееспособности .
Гражданскаяправоспособность - это общая способность гражданина быть носителемгражданских прав и обязанностей, как предусмотренных, так и не предусмотренныхзаконом. Правоспособность гражданина является предпосылкой обладанияконкретными субъективными правами, которые возникают лишь при наличииопределенных юридических фактов - действий и событий.
Правоспособность являетсяособым субъективным правом, которое защищается государством от любыхпосягательств, прежде всего от попыток воспрепятствовать гражданину восуществлении его правоспособности. Гражданской правоспособностью обладают всеграждане Российской Федерации. Закон предусматривает равную для всех гражданРоссийской Федерации правоспособность. Это положение закона основано наст. 19 Конституции, гарантирующей равенство прав и свобод человека игражданина независимо от пола, расы, национальности, языка, происхождения,имущественного и должностного положения, места жительства, отношения к религии,убеждений, принадлежности к общественным объединениям, а также другихобстоятельств.
В соответствии с п. 2ст. 17 Конституции основные права и свободы человека неотчуждаемы ипринадлежат каждому от рождения. Гражданская правоспособность не зависит отвозраста и состояния здоровья гражданина. И в том случае, когда он способенсамостоятельно (собственными действиями) приобретать и осуществлять права инести обязанности, и в том, когда он не способен действовать самостоятельно всилу возраста или состояния здоровья, правоспособность является егонеотъемлемым правом.
Нарушение принципаравенства правоспособности путем лишения или ограничения последней запрещенозаконом.Между тем принцип равенства правоспособности свидетельствует оравенстве правовых возможностей, но не о равенстве конкретных субъективныхправ, поскольку между возможностью (способностью) обладания и реальнымобладанием теми субъективными правами, которые перечислены в законе, а также неперечисленными, но и не запрещенными всегда имеется несовпадение.Правоспособность гражданина возникает с момента его рождения.
Правоспособностьпрекращается со смертью гражданина, зарегистрированной в установленном закономпорядке. Правоспособность прекращается также в случае объявления гражданинаумершим при наличии обстоятельств и с соблюдением условий, перечисленных вст. 45 ГК, так как объявление гражданина умершим влечет за собой те жеправовые последствия, что и смерть гражданина.
Дееспособностьгражданина - это не только способность гражданина своими действиямиприобретать гражданские права, но и осуществлять их; не только способностьсоздавать для себя гражданские обязанности, но и исполнять их.
В содержаниедееспособности входит способность совершать как правомерные, так инеправомерные действия (деликтоспособность). К правомерным относятся непротиворечащие законодательству сделки и иные действия… Закон связываетвозникновение дееспособности в полном объеме с наступлением совершеннолетия,т.е. с достижением 18-летнего возраста. Поскольку дееспособность - этоспособность лица к самостоятельным действиям, которыми приобретаются права исоздаются обязанности, подразумевается, что лицо способно разумно действовать исознавать значение своих действии именно по достижении 18-летнего возраста.
Правоспособные, нонедееспособные граждане (например, страдающие психическим расстройством), атакже обладающие дееспособностью не в полном объеме (например, малолетние)приобретают гражданские права и создают обязанности не самостоятельнымидействиями, а посредством действий дееспособных лиц - законныхпредставителей - родителей, усыновителей, опекунов или попечителей .
Гражданскаядееспособность, так же как и правоспособность, является своеобразнымсубъективным правом и защищена законом.
С данной точки зрениязаключение договора займа между гражданами возможно только в том случае, еслистороны договора являются полностью дееспособными и обладают полнойправоспособностью.
Ограничения договоразайма между гражданами возможно таким образом лишь в плане суммы заключеннойсделки и формы договора. В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа междугражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает неменее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.
Форма договора займамежду гражданами зависит от суммы займа. В тех случаях, когда заимодавцемвыступает юридическое лицо, необходимо соблюдение письменной формы. В отличиеот кредитного договора несоблюдение письменной формы не лишает договор займаюридической силы.
Подтверждением заключениядоговора займа может быть расписка заемщика или иной документ, удостоверяющийпередачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенногоколичества вещей письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег иливещей, В практике делово оборота между гражданами фигурируют расписки.
2. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА ПО ДОГОВОРАМ С УЧАСТИЕМ ГРАЖДАН
2.1. Особенностипредмета доказывания
Впредмет доказывания в делах о взыскании задолженности по договору займа сзаемщика входят следующие факты:
1)заключение договора займа (ст. ст. 807, 808 ГК РФ).
Всоответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен бытьзаключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 разустановленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическоелицо, — независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий можетбыть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачуему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.При этом договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займазаемщику (ст. 807 ГК РФ). Исходя из указанного, для заключения договора займане обязательно соблюдение письменной (простой или квалифицированной) формы;основное условие его заключения — передача займодавцем заемщику суммы займа;
2)истечение срока займа (ст. ст. 807, 810 ГК РФ).
Всоответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученнуюсумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Вслучаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментомвостребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 днейсо дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотренодоговором;
3)возврат заемщиком суммы займа полностью или частично к установленному договоромзайма или законом сроку (ст. 810 ГК РФ);
4)уплата заемщиком процентов на сумму займа полностью или частично кустановленному договором займа или законом сроку (ст. 809 ГК РФ). Всоответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договоромзайма, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займав размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договореусловия о размере процентов их размер определяется существующей в местежительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в местеего нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на деньуплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствиииного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотреноиное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, непревышающую 50 МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности,хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другиевещи, определенные родовыми признаками;
5)период просрочки возврата заемщиком суммы займа полностью или частично кустановленному договором займа или законом сроку (ст. ст. 395, 811 ГК РФ).Приэтом следует иметь в виду, что установление данного факта необходимо в случае,когда сумма займа к установленному договором или законом сроку заемщиком невозвращена полностью или частично и займодавцем заявлено требование о взысканиинеустойки (пени, штрафа) или процентов за пользование чужими денежнымисредствами (ст. ст. 330, 395, 811 ГК РФ) на сумму займа, уплата которойпросрочена.
ПленумВерховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, чтопроценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются отпроцентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами,предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ). Поэтому при разрешенииспоров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истецуплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными вкачестве займа, либо существо требования составляет применение ответственностиза неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГКРФ). В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает всрок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере,предусмотренных ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена,до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхст. 809 ГК РФ. При применении норм об очередности погашения требований поденежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемымиранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежнымисредствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности процентыза пользование суммой займа. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ занеисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются послесуммы основного долга (п. п. 4, 11, 15 Постановления от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации опроцентах за пользование чужими денежными средствами»[18]
6)период просрочки уплаты заемщиком процентов на сумму займа полностью иличастично к установленному договором займа или законом сроку (ст. 395 ГК РФ).Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, чтона сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемнымисредствами, когда они подлежат уплате до срока возврата суммы займа, процентына основании ст. 811 ГК РФ начисляются, если это прямо предусмотрено договором(п. 15 Постановления N 13/14).
Обязанностьдоказать заключение договора займа, исходя из общего правила распределенияобязанностей по доказыванию (ст. 56 ГПК), возлагается на истца. Ответчик,ссылающийся на полные или частичные возврат суммы займа и (или) уплату процентовна нее, должен доказать данные обстоятельства. Истечение срока займа и периодыпросрочки возврата заемщиком суммы займа и (или) уплаты процентов на нее какфакты общеизвестные, связанные с исчислением времени, доказыванию не подлежат(ст. 61 ГПК).
Вышеуказанныефакты устанавливаются с использованием следующих необходимых доказательств:
1)заключение договора займа:
письменныйдоговор займа;
расписказаемщика или иной документ, удостоверяющий получение заемщиком суммы займа;
письмозаемщика, свидетельствующее о признании им займа;
свидетельскиепоказания лиц, присутствовавших при получении заемщиком суммы займа. Всоответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен бытьзаключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 разустановленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическоелицо, — независимо от суммы. Несоблюдение простой письменной формы сделкилишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ееусловий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменныеи другие доказательства (ст. 162 ГК РФ). В этой связи свидетельские показания вподтверждение заключения договора займа допускаются лишь в случае, когдадоговор займа заключен между гражданами и его сумма не превышает 10установленных законом МРОТ;
2)возврат заемщиком суммы займа и уплата им процентов на сумму займа кустановленному договором займа или законом сроку:
расписказаймодавца или иной документ, удостоверяющий возврат заемщиком суммы займа иуплату им процентов на сумму займа к установленному договором займа или закономсроку;
свидетельскиепоказания лиц, присутствовавших при возврате заемщиком суммы займа и уплате импроцентов на сумму займа к установленному договором займа или законом сроку.
Всоответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен бытьзаключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 разустановленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическоелицо, — независимо от суммы. Несоблюдение простой письменной формы сделкилишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ееусловий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменныеи другие доказательства (ст. 162 ГК РФ). В этой связи, учитывая, что отношенияпо возврату суммы займа и уплате процентов на нее аналогичны отношениям позаключению договора займа, свидетельские показания в подтверждение возвратазаемщиком суммы займа и уплаты им процентов на сумму займа к установленному договоромзайма или законом сроку допускаются лишь в случае, когда договор займа заключенмежду гражданами и его сумма не превышает 10 МРОТ;
3)размер задолженности по договору займа
расчетзадолженности по договору займа с раздельным указанием суммы основного долга,просроченных уплатой процентов на сумму займа и (или) неустойки;
справкибанков о ставках банковского процента на день предъявления иска или на деньвынесения решения суда.
2.2.Некоторые аспекты договорных обязательств
Когда мы говорим о договорезайма часто возникает необходимость отграничения данного договора от смежных и, в первую очередь, от договора ссуды. Это связано с тем, что в обыденном русском языке слово «ссуда»употребляется в двояком смысле:
а) в смысле займа (такоепонимание ссуды очень часто имеет место в банковской практике и в литературе оней);
б) в смысле договорассуды — передачи в безвозмездное пользование индивидуально-определенных непотребляемых вещей.
Между тем с юридическойточки зрения договоры ссуды и займа различаются по трем существенным признакам.
Во-первых,предметом займа являются вещи, определяемые родовыми признаками, а предметомдоговора ссуды — непотребляемые, индивидуально-определенные вещи.
Во-вторых, по договорузайма имущество передается в собственность заемщика, в то время как по договоруссуды вещь остается собственностью ссудодателя, а ссудополучателюпредоставляется лишь во владение и пользование.
В-третьих, заемщик обязанвернуть заимодавцу такое же количество вещей такого же рода, а ссудополучательобязан вернуть ту же вещь, которую он получил в пользование.
Вторым аспектом, вызывающимсложности в практике, являются проценты по договору займа.
Как уже указывалось намивыше, договор займа может быть как возмездным, т.е. предусматривающим уплатупроцентов за пользование заемными средствами, так и безвозмездным, когдаисполнение заемщиком обязательства ограничивается возвратом долга. В п. 1ст. 809 ГК, носящей диспозитивный характер, установлена презумпциявозмездности займа, действующая при условии, что из закона или заемногообязательства не вытекает обратное. Таким законом является, в частности, самаст. 809 ГК РФ Заемщик должен уплатить проценты на сумму займа в размерах ипорядке, определенных договором. Порядок уплаты процентов означает в данномслучае периодичность их перечисления займодавцу. По общему правилу, отраженномув п. 2 ст. 809 ГК, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возвратасуммы займа, однако в договоре может быть предусмотрен другой порядок, когдапроценты подлежат уплате, например, 1 раз в квартал, либо вместе с возвратомсуммы долга и т.п. При договорах займа между гражданами такая схема достаточносложна, поэтому большинство договоров вообще не предусматривает проценты. Приизучении практики рассмотрения дел. Вытекающих из договоров займа вКологривском районном суд Костромской области выяснилось, что по договорам займав качестве подтверждения условий договора и суммы займа гражданами в основномиспользуются расписки. Хотя в некоторых случаях суммы займа были значительными–до 50 тысяч. При этом расписки не содержали каких-либо сведений о процентах.Однако в ряде дел по искам к Шарановой[19] истцами предъявлялисьрасписки из смысла которых вытекало, что ответчица обязуется вернуть взятые вдолг деньги с учетом процентов, поскольку сумма к возврату была примерно натреть выше чем сумма взятого долга. Если исходить из того, что размер процентовустанавливается сторонами в обязательстве, то такая практика вроде бы и верна,но обращало на себя внимание, то что суд руководствовался не ставкамибанковского процента или ставкой рефинансирования. Если следовать букве законапри отсутствии в договоре условия о размере процентов применяется правилоп. 1 ст. 809 ГК, по которому такой размер определяется существующей вместе жительства гражданина - займодавца (если займодавец юридическоелицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента или ставкойрефинансирования.
Смысл приведенногоправила - в защите интересов займодавца в случаях, когда договором размерпроцентов не определен, ситуация размер процентов непосилен для заемщикапрактически не должна возникать, но при договорах займа между гражданамивозникает. Так по упоминавшимся делам Шаранова, чтобы погасить одни долговыеобязательства, брала деньги у других займодавцев под те же «грабительские» проценты. Такие действия лишены на наш взгляд всякой логики.
Если в договоре срокуплаты процентов за пользование займом не оговорен, то они выплачиваются ежемесячнодо дня возврата суммы займа. Применительно к договорам займа между гражданами,в особенности если они оформлены простыми расписками в получении денег соблюстиданное условие на практике невозможно и, как правило, договора займа междугражданами не содержат упомянутых выше условий.
Пункт3 ст. 809 ГК говорит о беспроцентность займа в двух строго определенныхслучаях.
Во-первых, применительнок так называемому бытовому займу, когда обе стороны обязательства -граждане, сумма не превышает 50-кратного установленного законом МРОТ, а самдоговор не связан с предпринимательской деятельностью его участников.
Отсюда следует, что, еслизаем обслуживает предпринимательский интерес, хотя бы одного из граждан, оннезависимо от суммы должен быть возмездным, что отвечает понятиюпредпринимательства как деятельности, направленной на получение прибыли(п. 1 ст. 2 ГК). Возмездный характер займа предполагается и вситуациях, когда переданная сумма превышает названную. Здесь, таким образом,сам размер займа побудил законодателя предусмотреть процент за пользование им,а если размер этого процента в договоре не определен, применяются правилап. 1 ст. 809 ГК.
Во-вторых, кбеспроцентному займу относятся договоры, по условиям которых заемщик получаетне деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. Данный подходвполне понятен применительно к бытовому займу, когда, например, один гражданинодалживает другому что-нибудь из продуктов; он объясним и впредпринимательстве, так как указанные вещи - горючее, сырье и пр. -коммерческие организации отдают в долг своим же партнерам, с которыми ихобъединяет общий интерес, почему вопрос о процентах и не возникает.
Но поскольку нормап. 3 ст. 809 ГК диспозитивна, стороны займа вправе в обоихрассмотренных случаях конструировать его как процентный, о чем должно бытьсовершенно определенно сказано в договоре.
Обязанности заемщика повозврату суммы займа считаются выполненными после зачисления соответствующихденежных средств на банковский счет заимодавца либо после непосредственнойпередачи их заимодавцу, если иное не предусмотрено договором.
Списаниеденежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности завозврат суммы займа, если эти средства не поступили на счет заимодавца.
Общая сумма денежныхсредств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств,состоит из сумм: займа; процентов, установленных за пользование заемнымисредствами; процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных сумм.
Еслизаконом или договором предусмотрена неустойка за просрочку возврата заемныхсредств, проценты, предусмотренные ст.395 ГК, не подлежат начислению.
В томслучае, когда в договоре установлено, что за просрочку возврата заемных средствдолжник одновременно уплачивает повышенные проценты и неустойку, заимодавецвправе предъявлять требования о применении одной из указанных мерответственности: повышение процентов либо неустойка.
Проценты,предусмотренные п.1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовойответственности. Суд вправе на основании ст.333 ГК уменьшить сумму повышенныхпроцентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежныхсредств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиямпросрочки заемных сумм. По иному основанию (например, с учетом материального положения заемщикауменьшение судом суммы начисленных процентов за несвоевременное исполнениедолжником своих обязательств не допускается.[20]
Проценты,установленные договором или п.1 ст.395 ГК за пользование чужими денежнымисредствами сверх сроков, предусмотренных договором, носят зачетный характер.Стороны не вправе устанавливать условиями договора обязанность заемщика повозмещению убытков сверх суммы начисленных процентов.
В техслучаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям,нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право заимодавцупотребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленныхпроцентов.
Из содержания п.2 ст.811ГК неясно, должен ли заемщик вернуть проценты за весь срок, установленныйдоговором, либо лишь за период, в течение которого он пользовался заемнымисредствами. По общему правилу проценты начисляются за период пользованиякредитными средствами. Однако судебная практика идет по пути начисленияпроцентов в случаях, установленных п.2 ст.811, ст.81, п.2 ст.814, до дня, когдасумма займа должна быть возвращена.
Вслучае невозвращения заемщиком денежных средств на сумму займа начисляютсяпроценты со дня, когда денежная сумма должна быть возвращена, до дня еевозврата, независимо от уплаты процентов за пользование чужими денежнымисредствами, в размере и порядке, установленных п.1 ст.395 ГК.
Таковы лишь некоторыеаспекты договоров займа и в частности договоров займа с участием граждан. Какпоказывает практика не всегда детальная законодательная регламентация поведениясубъектов гражданских правоотношений реализуется на практике. Применительно к отношенияммежду гражданами следует сразу заметить, что проблема здесь не столькоюридическая сколько психологическая. Не так воспитаны большинство наших людей,чтобы, с ближнего, обратившегося в трудную минуту за денежной помощью братькакие-то расписки, считать проценты и оговаривать сроки возврата. В обычнойпрактике денежные средства в большинстве случаев даются в долг «на доверии».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Коротко подводя итоги мыможем придти к следующим выводам.
Объектом договора займамогут быть деньги и вещи, определенные родовыми признаками. По договору займазаемщик должен вернуть не ту же вещь, как по договору имущественного найма, авещь того же рода и качества.
ГК РФ (п.1 ст.807) неустанавливает каких-либо ограничений для субъектов договора займа. Заем денежныхсредств может быть осуществлен в рублях и в иностранной валюте.
Форма договора займамежду гражданами зависит от суммы займа. В тех случаях, когда заимодавцемвыступает юридическое лицо, необходимо соблюдение письменной формы. В отличиеот кредитного договора несоблюдение письменной формы не лишает договор займаюридической силы.
Подтверждением заключениядоговора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаемденег или вещей, другой документ, удостоверяющий передачу заемщику определеннойденежной суммы или вещей установленного количества.
Договор займа может бытьвозмездным и безвозмездным.
В отличие от ранеедействовавшего законодательства договор займа между гражданами может бытьвозмездным.
Размер процентов,начисляемых на сумму займа, определяется договором. При отсутствии в возмездномдоговоре условий о размере процентов заимодавец имеет право на проценты насумму займа в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России.
Все положения, предусмотренныезаконом для договора займа применимы к отношениям между гражданами. Однако напрактике они не всегда им следуют, отсюда и возникают проблемные ситуации вплане доказывания условий договора и обязательств сторон. Как нампредставляется изменение ситуации в данном вопросе в лучшую сторону в ближайшейперспективе не предвидится, хотя судебная практика все более и более заставляетграждан вступая в сферу гражданских правоотношений внимательнее относиться ковсем условиям заключаемых ими сделок и договора займа в особенности.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙСПИСОК
1. ГражданскийКодекс Российской Федерации (часть 1).-М., Спарк, 2002.
2. Научно-практическийкомментарий части 1 Гражданского кодекса российской Федерации дляпредпринимателей, 2-ое изд., М.,1999.
3. Гражданский кодексРоссийской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметныйуказатель/под ред. О.М.Козырь, А.Л.Маковского, С.А.Хохлова.М., 1996
4. Гражданскоеправо часть .1 Учебник/ под ред.Ю.К.Толстого, А.П.Сергеева., М., 1996.
5. Гражданское правоРоссии. Обязательственное право. Курс лекций /под ред О.Н.Садикова. М.:Юристъ,2001.
6. Агарков М.М.Избранные труды по гражданскому праву: В 2 т. М., 2002. Т. 1.
7. Владимирский-БудановМ.Ф. Обзор истории русского права (по изд. 1915 г.). Ростов н/Д: Феникс, 1995
8. Ефимова Л.Г.Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. 1997
9. Лапач В.А.Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. СПб.:Издательство «Юридический центр Пресс», 2002
10. Мейер Д.И.Русское гражданское право: В 2 ч. Ч.2 (по исп. и доп. 8-му изд. 1902 г.). М.: Статут, 1997.
11. Новоселова Л.А. Опонятии и правовой природе безналичных расчетов // Законодательство. 1999
12. Сарбаш С.В.Договор банковского счета. М.: Статут, 1999
13. Струмилин С.Г.Договор займа в древнерусском праве. Опыт историко-юридического исследования.М.: Издательство Коммунистической Академии, 1929.
14. Шершеневич Г.Ф.Учебник русского гражданского права (по изд. 1907 г.). М.: Спарк, 1993.