Московский гуманитарно-экономический институт
Факультет юридический
Группа ЮС — 2,5
Дипломная работа
На тему:Правовые основы банковского кредитования в РоссийскойФедерации
Студент-дипломник:Мильштейн Олег Евгеньевич
Научный руководитель: кандидат экономических наук,доцент Мещерякова Елена Ивановна __________
Рецензент: кандидат экономических наук, доцентЕрмошина Марина Анатольевна ____________
Допустить к защите
Зав. кафедрой
“___”_____________1999 г
Воронеж 1999 г.
Содержание.
I. Введение. — 3
II. Основная часть
Глава 1 Кредитный договор.
1. Понятие кредитного договора. Порядокзаключения кредитного договора — 5
2. Предмет кредитного договора — 23
3. Стороны кредитного договора — 25
4. Права и обязанности сторон покредитному договору. Ответственность за неисполнение обязательств по кредитномудоговору — 29
Глава 2 Основные способы обеспечения возвратности кредитныхсредств. Рассмотрение судебных споров с участием субъектов кредитных отношений.
1. Залог. Виды и порядок оформления — 34
2. Поручительство. Порядок оформления,ответственность
поручителя. — 41
3. Банковская гарантия в качествеобеспечения по кредиту — 45
4. Рассмотрение судебных споров сучастием субъектов кредитных отношений. — 49
III. Заключение — 54
IV. Список используемой литературы- 56
Введение.
Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для дипломнойработы, позволило разработать отдельные аспекты сложного комплекса проблем,связанных с кредитными отношениями, складывающимися в сфере функционированиякредитных учреждений (прежде всего банков). В дипломной работе собран материал,содержащий выводы, которые могут иметь определенное значение для практическойработы коммерческих банков и иных кредитных организаций, занимающихся кредитованиемюридических и физических лиц, являющихся главным источником получения прибыли.
Важнымзвеном в двухуровневой банковской системе России, сформировавшейся с начала90-х годов, являются коммерческие банки, организованные в форме хозяйственныхобществ и имеющие лицензию Банка России на осуществление банковских операций.
Какизвестно, банком осуществляются активные и пассивные операции с денежнымисредствами. Кредитование, т.е. размещение привлеченных у населения денегявляется наиболее значимым показателем в деятельности банков. Вот почему,процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельностикоммерческих банков. На практике многие коммерческие банки как правилоприменяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим ифизическим лицам. Особый интерес в этой связи с правовой точки зренияприобретает вопрос кредитования органов государственной власти (в данном случаекак правило используются нормативные материалы Банка России).
Вместе стем, в процессе деятельности коммерческих банков в сфере кредитования оченьчасто, размещаемые банками денежные средства не возвращаются по разнымпричинам. Это приводит в свою очередь к ослаблению экономической мощи банка иутере доверия со стороны клиентов. Именно поэтому вопросы, касающиесяюридического обеспечения кредитных сделок банка (включая кредитный договор,договор залога, поручительство и т.д.) приобретают первостепенное значение.
Дипломнаяработа изложена в определенной последовательности.
В первой главе дипломной работы даетсяхарактеристика кредитного договора, его специфика и порядок заключения. Приэтом особое внимание уделяется юридическим аспектам, таким как соответствиеположений договора нормам закона, права и обязанности сторон по договору,условия возникновения и виды ответственности сторон по договору.
Вовторой главе дипломной работы рассматриваются основные способы обеспечивающиенадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору:залог, поручительство, банковская гарантия. Дана характеристика каждого извышеназванных способов обеспечения с учетом их специфических особенностей,приводятся данные о предпочтении тех или иных видов обеспечения, и что особенноважно – эффективность использования в практической деятельности банков.
Помимоэтого, во второй главе рассматривается механизм защиты нарушенных иоспариваемых прав и законных интересов субъектов экономической деятельности, втом числе кредитных организаций, а также дальнейшее исполнение решений суда вчастности по вопросам возврата кредитных средств.
Приподготовке дипломной работы мною были использованы работы известных юристов всфере финансового права: Захарова Н. Н., Суханова Е. А., Белова В. А., ЛаричеваВ. Д. И др., Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации (частьпервая, вторая), федеральные законы “О Центральном банке Российской Федерации”,“О банках и банковской деятельности”, нормативные документы Сбербанка России идр.
Принаписании диплома я ставил перед собой следующие задачи:
-
-
-
-
-
Глава 1.
1. Понятие кредитного договора.
Впроцессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственныхсредств у граждан и юридических лиц возникает потребность привлечения заемных средствдля покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основныхпутей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их покредитному договору. По кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства или товарные ценности(оказание услуг) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, азаемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее. Различаютследующие виды кредитов, использующихся на практике: коммерческий, товарный,потребительский, банковский.
Прикоммерческом кредите одна коммерческая организация связанная с производствомили реализацией товаров и услуг продает другой свою продукцию с отсрочкойплатежа согласно ст. 823 ГК РФ. Коммерческое кредитование производится не посамостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товара,выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может бытьпредоставлен покупателем продавцу в виде аванса, или предварительной оплатытоваров, либо предоставления продавцом покупателю отсрочки оплаты приобретенныхтоваров.
Ккоммерческому кредиту применяются нормы о кредите, если иное не предусмотреноправилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и непротиворечит существу такого обязательства.
Сторонамиможет быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороныпредоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договортоварного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре,если иное не предусмотрено договором, или не вытекает из существаобязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, окачестве, о таре предоставляемых товаров должны исполняться в соответствии сдоговором купли продажи товаров (ст. 465 — 485 ГК РФ), если иное непредусмотрено договором товарного кредита.
Кредитныеотношения могут возникнуть и при залоге вещей в ломбард (ст. 358 п.5 ГК РФ), ипри продаже товаров в кредит (ст. 488 ГК РФ), т.е. целью этих кредитов являютсяобычные потребительские нужды граждан.
Основнымисточником привлечения денежных средств гражданами и организациями являетсябанковское кредитование. Коммерческие банки являются посредниками на рынкекапитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц ипредоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношениякоммерческих банков с клиентами регулируются кредитным договором.
Правовоерегулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданскимкодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации,приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 1.01.1995 г.) и2 (с 1.03.1996 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулированиекредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидностидоговора займа. Часть первая (ст. 1 — 453) Гражданского кодекса РоссийскойФедерации применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введенияее в действие. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерацииприменяется к обязательственным отношениям, возникшим после ее введение вдействие (т.е. после 1 марта 1996 года). Предусмотрено, что к отношениям покредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договорезайма, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает изсущества кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных нормгражданского права).
Определениекредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор есть соглашение, покоторому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставитьденежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатитьпроценты на нее.
Отношенияпо кредитному договору регулируются параграфом 2 Главы 42 Гражданского кодексаРФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа,т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой. Помимо этогокредитные отношения регулируются и самим кредитным договором, включающим в себяусловия, отличные от норм Гражданского кодекса, если это позволяетдиспозитивная форма.
Кредитныйдоговор является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денегзаемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредитанаступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы вдоговоре было указано на то, что подразумевается под “моментом передачи денег”,т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанностипо данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитногодоговора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или местенахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор (ст. ст.435, 444 ГК РФ).
Денежныесредства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления вовладение заемщика в месте заключения договора (ст. ст. 224, 433 ГК РФ)
Так,в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд(покупка квартиры, приобретение мебели и т.д.), то денежные средства должныбыть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицомможет быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т.е. смомента поступления денег на указанный гражданином счет в банке (п.1 ст. 861 ГКРФ).
Если кредит выдается юридическому лицу, а такжепредпринимателю без образования юридического лица (например, для приобретениятовара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактическогопоступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом неустановлены расчеты наличными деньгами (п.2 ст. 861 ГК РФ).
“Безналичныерасчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открытысоответствующие счета, если иное не вытекает из закона. Стороны по договорувправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов: платежнымпоручением, по аккредитиву, чеками расчеты по инкассо и др”.*
ВГражданском кодексе Российской Федерации закреплены основные принципыдоговорных отношений. Сделка — это волевой акт, направленный на достижениеопределенного правового результата (ст. 154 ГК РФ). Эта воля проявляется впринципе свободы договора, т.е. граждане и юридические лица свободны взаключении договора, а условия определяются соглашением сторон, кроме случаев,предусмотренных законом (ст. 422 ГК РФ). Понуждение к заключению договора недопускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотренаГражданским кодексом Российской Федерации или иными федеральными законами.
Надоучесть, что разногласия между сторонами по кредитному договору могут бытьрассмотрены арбитражным судом только в случаях, предусмотренных соглашениемсторон. Если это соглашение отсутствует, то это является основанием для отказав приеме искового заявления арбитражным судом. Это особенно важно, т.к. оченьчасто сторона, обращающаяся в Арбитражный суд считает, что имеет правопредъявлять требования к другой стороне и без наличия такого соглашения.
Гражданскийкодекс Российской Федерации прямо не относит кредитный договор к публичным, ноесли банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями,адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитныйдоговор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437 ГК РФ),т.к. содержащее все существенные условия договора предложение, из которогоусматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанныхв предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой,служащей основой для заключения публичного договора (ст. 437 ГК РФ).
Чтокасается кредитного договора, то банк или иная кредитная организация должны похарактеру своей деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому,кто к ним обратится при соблюдении последним требований банка. Банк или инаякредитная организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другимв отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренныхзаконом и требованиями Банка России.
Необоснованноеуклонение банка или иной кредитной организации от заключения публичногодоговора при имеющейся возможности предоставить потребителю кредит — недопускается. В этом случае заемщик вправе обратиться в суд с требованием опонуждении заключить с ним договор. Банк или иная кредитная организация в этомслучае должны возместить другой стороне причиненные этим отказом убытки (п.4ст. 445 ГК РФ).
Кредитныйдоговор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формывлечет его недействительность. Такой договор в силу закона считается ничтожным(ст. 820 ГК РФ часть вторая). Это означает, что договор не влечет правовыхпоследствий, на которые он был рассчитан, уже в силу самого факта заключениядоговора, поэтому признание судом такого договора недействительным нетребуется, если только не наступили правовые последствия, т.е. не был полученкредит.
Напрактике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписанияединого документа — кредитного соглашения. Перед подписанием кредитногодоговора стороны могут заключать предварительный договор (ст. 429 ГК РФ частьпервая). Согласно условий заключаемого предварительного договора, стороныобязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, предусмотренныхпредварительным договором. В предварительном договоре должны быть оговореныусловия, определяющие предмет договора, указывающие срок, в течение которогостороны обязаны заключить основной договор (в других случаях — в течении 1 годас момента заключения предварительного договора). По окончании срокапредварительного договора, обязательства по нему прекращаются. При уклоненииодной из сторон (банка или клиента) от заключения основного договора приимеющемся предварительном договоре, другая сторона вправе обратиться в суд опринуждении заключить кредитный договор и кроме того в этом случае требоватьвозмещения убытков (ст. 445 ГК РФ часть первая).
Ещеодной особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита, очем подробнее будет сказано в главе II дипломной работы. В качестве обеспечениясвоевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантиюдругого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.
Наиболеераспространенной формой кредитных отношений является процесс передачи в ссудунепосредственно денежных средств (в рублях или в валюте) специализированнымикредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобныхопераций. Доход по этой форме кредита поступает в виде банковского процента,ставка которого определяется ставкой рефинансирования Банка России
Обычнобанковские ссуды делятся на краткосрочные (сроком до 1 года) и долгосрочные(свыше 1 года). Иногда ссуды выдаются на несколько месяцев, их также относят ккраткосрочным. Это деление основано не только на длительности срока, но и на ихцелевом назначении.
“Краткосрочныессуды обычно выдаются для пополнения оборотных средств заемщика, а долгосрочныенаправляются на капитальные вложения (капитальное строительство, техническоеперевооружение, реконструкция производство и т.д.).*Поцелям использования кредиты принято делить на: потребительские, промышленные,инвестиционные, экспортно-импортные, под операции с ценными бумагами и др.
“Кредитможет предоставляться клиенту в виде овердрафта, т.е. кредитованиеотрицательного остатка по “чековому счету”. Банк и клиент, имеющий такую книжкузаключают договор о том, что клиент вправе в порядке и на условиях, указанных вдоговоре выписывать чеки на общую сумму, превышающую остаток на его счете.Фактически, в этом случае считается, что банк предоставляет клиенту кредит насоответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (кредитование счета)(ст. 850 ГК РФ часть вторая)”.**Процедура открытия лимита овердрафтногокредитования разрабатывается и утверждается кредитным комитетом банка инаходится под его строгим контролем. Как правило, такой вид кредитования банкииспользуют в отношении надежных в финансовом плане клиентов банка.
“Кредитможет быть предоставлен заемщику в виде кредитной линии, т.е. путем заключениядоговора, согласно которого банк обязуется предоставить клиенту ссуду впределах предварительно определенного лимита кредитования, который используетсяклиентом по мере потребности путем оплаты предъявляемых платежных документов втечение определенного периода. Открытая кредитная линия позволяет оплатить засчет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитномсоглашении, заключенном между клиентом и банком. Кредитная линия открываетсяклиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией, при наличииреального обеспечения возвратности кредита (залог, поручительство, гарантия ит.д.). Открывается кредитная линия на срок до одного года. Причем в чемпреимущество данного вида кредита для клиента — так это наличие возможности уклиента получить ссуду в течение этого срока без дополнительных переговоров сбанком и без дополнительных оформлений. Из практики видно, что это выгодно идля банка, т.к. в этом случае у него появляются реальные возможностиотслеживать движение кредитных средств, а при появлении угрозы невозвратакредита принять экстренные меры по возврату.
Различаютвозобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случаеоткрытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды в объеме лимита иее полного погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. Привозобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется ипогашается в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашенияавтоматически. При этом очередная выдача кредита ограничивается суммой,определяемой как разница между лимитом кредитования и остатком ссудной задолженностина дату обращения за кредитом”.*
Впоследнее время определенное распространение получило кредитование физическихлиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техники, мебели, автомобилей ит.д. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию(“связанное кредитование”).
“Схематакого кредитования предполагает замкнутый цикл движения денег, выданных покредитному договору. После выбора заемщиком товара на фирме и получениясчета-фактуры, содержащего все необходимы данные о наименовании, количестве,стоимости с указанием на внесенные собственные средства заемщика (30% стоимоститовара в случае приобретения импортных товаров и 20% стоимости в случаеприобретения продукции отечественного производства), заемщик предоставляет вбанк пакет требуемых документов (будет описано далее). Затем банк, в случаеположительного решения перечисляет необходимую сумму на счет клиента “довостребования” с последующим перечислением этой суммы по поручению клиента насчет фирмы. В дальнейшем заемщик обязан проводить гашение ссудной задолженностисогласно установленных банком правил”.**Таким образом, кредитный договор являетсяважным средством регулирования отношения, вытекающих из денежных обязательств.
Длязаключения гражданско-правовых договоров, в т.ч. и кредитного договора, главой28 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. ст. 432 — 439 ГК РФ частьпервая) установлена определенная процедура.
Кредитныйдоговор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое — соблюдениеего формы и второе — достижение соглашения по всем его существенным условиям(ст. 432 ГК РФ часть первая).
Приэтом существенными являются следующие условия:
-
-
-
Несоблюдениеэтих условий влечет за собой признание договора незаключенным и применениепоследствий недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ часть первая).
Договорзаключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцента другойстороной. Офертой по кредитному договору (ст. 435 ГК РФ часть первая)признается предложение заключить договор, адресованное одному или несколькимлицам. Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку (или кнескольким банкам) с просьбой предоставить кредит, или банк предлагает одномуакционерному обществу (или несколькими акционерным обществам) свои услуги покредитованию. Это предложение должно в обязательном порядке содержатьсущественные условия, необходимые для заключения кредитного договора. Этопредложение должно быть в форме проекта договора, письма, заявления и т.д. Офертане может быть сделана устно, т.к. кредитный договор должен быть заключен вписьменной форме.
Дополучения оферты адресатом, она может быть отозвана лицом, направившим ее. Вслучае одновременного получения адресатом оферты и извещения о отзыве, офертасчитается отозванной. Получение оферты адресатом влечет для направившего еелица определенные правовые последствия.
Согласност. 436 ГК РФ часть первая полученная адресатом оферта не может быть отозвана втечение срока, установленного для ее акцента, если иное не вытекает из существапредложения. Нарушение правила о сроках акцента может повлечь возникновениеобязанности возместить убытки, которые понесла другая сторона в связи с отзывомоферты. Ответ о согласии заключить договор на других условиях, чем предложены воферте, не является акцентом и признается отказом от акцента (ст. 443 ГК РФчасть первая).
Вмомент получения акцента лицом, направившим оферту, договор считаетсязаключенным (ст. 433 ГК РФ часть первая), а значит лицо, согласившееся назаключение договора не вправе отказаться от его исполнения, оно может лишьставить вопрос о его расторжении. Молчание в соответствии со ст. 438 п.2 ГК РФчасть первая не является акцентом, если иное не вытекает из закона. Акцентомможет служить не только письменный ответ, но и совершение лицом, получившимоферту действий по выполнению указанных в ней условий договора (перечислениеденег и т.д.). Действия должны быть совершены в срок, установленный в акценте(ст. 440 ГК РФ часть первая). По истечении срока для акцента кредитногодоговора и наличии согласия со стороны клиента считается, что кредитный договорзаключен. В литературе обязанность кредитора предоставить денежные средстварассматривается как предварительное обязательство заключить в дальнейшемдоговор займа.
Какуже говорилось ранее, кредитный договор должен быть заключен в письменнойформе. Несоблюдение этой формы заключения кредитного договора (ст. 166, 820 ГКРФ часть первая и часть вторая) влечет ее недействительность. При этом каждаяиз сторон должна вернуть другой все полученное по этому договору (двойнаяреституция) ст. 167 ГК РФ часть первая.
Судебнаяпрактика доказывает, что ошибки, допущенные какой-либо из сторон кредитныхотношений (как правило, кредитором) на стадии заключения кредитного договора, вконечном итоге приводят к невозврату кредитных средств. Поэтому, именно на этомэтапе особое внимание сторонам следует уделить на юридические аспекты,обозначенные в кредитном договоре.
“Однойиз главных проблем наряду с другими в современной банковской системе Россииявляется значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чегозначительная часть банковских активов оказалась обесцененной ииммобилизованной, а также недостатки действующего законодательства,неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков,осуществления банковского надзора. Эти проблемы в значительной степениусугубили действие неблагоприятных внешних и внутренних факторов, которые ипредопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере России вноябре — декабре 1997 года. Положение дел оставалось тяжелым и в период сянваря по август 1998 года. Неспособность Правительства России погашатьвнутренний долг привела к остановке финансовых рынков, скачку валютного курса икак следствие — резкое снижение платежеспособности банков, снижение доверия кбанкам со стороны населения, предприятий, иностранных партнеров. В этой связиПравительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерациибыл разработан комплекс мер по преодолению финансово-банковского кризиса.Составной частью этих мер является реконструкция банковской системы РоссийскойФедерации, направленная на восстановление банковской системы в России”.*
Затронутыйвыше вопрос является темой для отдельного рассмотрения, выходящего за рамкиданной дипломной работы. Вместе с тем, как отмечают многие экономисты иправоведы в сфере финансов понимание происходящих в нашей стране кризисныхпроцессов, поиск путей выхода из него, вынуждает многие коммерческие банкистраны пересматривать свою кредитную политику в сторону усиления правовой иэкономической безопасности.
Каждый банк должен иметь четкую и детально проработаннуюпрограмму развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы иусловия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд,требования к обеспечению и погашению и т.д.). Согласно методике рекомендаций кположению Банка РФ “О порядке предоставления кредитными организациями денежныхсредств и их возврата” от 31.08.1998 № 54-П принятия банком решения оцелесообразности предоставления денежных средств клиенту, банку-кредиторуследует тщательно изучить все представленные заемщиком документы (заявкаклиента, подпись руководителя и главы банка, копии учредительных документов,бухгалтерскую, статистическую и финансовую отчетность (баланс и приложения кнему, расшифровки отдельных показателей деятельности), бизнес-план, планымаркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика с егоконтрагентами на период погашения предоставленных денежных средств (графикпоступления платежей клиента-заемщика); технико-экономическое обоснование,характеризующее сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки),а также провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитнуюисторию клиента заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствиязадолженности по обязательствам клиента-заемщика, в том числе просроченной,проверить полномочия должностных лиц заемщика, подписывающих кредитный договор,проверить наличие и качество обеспечения (залог, банковская гарантия,поручительство и т.д.).
Помимо вышеуказанных документов, от заемщика в процессе подготовки кзаключению кредитного договора, следует запросить карточку с образцами подписейлиц, уполномоченных подписывать соответствующие договора и распоряжатьсясредствами на счету клиента-заемщика.
Кроме того, следует организовывать и проводить тематические беседы спотенциальными заемщиками банка. Эти встречи необходимо проводить на регулярнойоснове и в течение всего срока действия кредитного договора.
“Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договораявляется оценка кредитоспособности клиента-заемщика и риска, связанного свыдачей кредита. Особое внимание необходимо уделить следующим моментам:
- личность заемщика, его репутация вделовом мире, готовность выполнять взятые на себя обязательства;
- финансовые возможности, т.е.способность погасить кредит за счет текущих денежных поступлений, или отпродажи активов;
- имущество заемщика;
- обеспечение, т.е. виды и стоимостьактивов, предлагаемых в качестве залога при получении кредита и т.д.;
- состояние экономической конъюктуры идругие внешние факторы, могущие повлиять на положение заемщика”.*
При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитныхсредств заемщику свое аргументированное заключение по данному вопросу должныпредставить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист,инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого,кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности илиневозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения,заемщику об этом сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитногодоговора.
Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения междубанком и клиентом банка, соответствующего договора, отвечающего требованиямГражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условияпредоставления и погашения размещаемых банком денежных средств.
Лица, подписывающие договор (участники кредитной сделки), должны обладатьнеобходимыми для этого полномочиями. Для физическихлиц – это наличие дееспособности, т.е. достижение 18-летнего возраста. От имениюридических лиц договор вправе подписывать их органы или представители(например, директор филиала от имени юридического лица на основаниидоверенности). Порядок избрания или назначения органов юридического лицаопределяется законом и учредительными документами (устав, учредительныйдоговор, доверенность и т.д.). Органы юридического лица действуют от его именибез доверенности. Представители юридического лица действуют на основаниидоверенности, подтверждающей полномочия представителя юридического лица ипределы его компетенции.
Доверенность выдается за подписью руководителя юридического лица изаверяется печатью этой организации. Учредительными документами юридическоголица могут быть обусловлены ряд ограничений, касающиеся прав органовюридического лица подписывать кредитные договора (как и другие).
Уставымногих юридических лиц содержат ограничения, не разрешающие единоличномуисполнительному органу заключать сделки без одобрения общего собранияучредителей. Как правило, к компетенции исполнительного органа акционерногообщества относятся все вопросы руководства текущей деятельностью общества кромевопросов, отнесенных к исключительной компетенции общего собрания акционеровили Совета директоров общества. Такие же нормы могут содержаться вучредительных документах юридических лиц с другой организационно-правовойформой. Заемщик согласно норм Гражданского кодекса РФ также имеет правоознакомиться с правовым статусом и финансовым положением банка-кредитора(наличие лицензии Банка России, доверенность на имя руководителя филиала банка,баланс на последнюю отчетную дату и т.д.).
Кредитныйдоговор с участием граждан обладает рядом особенностей.
“Наиболееблизко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк Россииосуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нуждграждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитованиенаселения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:
-
-
-
Краткосрочныекредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетнымичеками.
Кредитованиефизических лиц осуществляется в несколько этапов:
1) На первом этапе- выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор долженвыяснить уровень