ГОУ ВПО
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО- ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
КАФЕДРА СТРАХОВАНИЯ
Контрольная работа подисциплине «Страхование»
Экономическаясущность и правовое обеспечение страхования на примере компании «Ренессанс»
Исполнитель: Лебедева С.А.
Руководитель: ст.преподаватель
Кошкина Д.И.
Владимир 2010 г.
Введение
Первоначальныйсмысл понятия «страхование» связан со словом «страх». Владельцыимущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страхза его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийнымибедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностямиэкономической жизни. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночнойконъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человекможет оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко сегодня,или внезапно заболеть. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть кстрахованию, при котором специализированные организации (страховщики) собираютвзносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. Засчет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которогопри наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, событиястраховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре)физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающуюразмер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступлениенеблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.
То есть,первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественноестрахование». Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющаямноговековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектомтакого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные сего законным владением, распоряжением либо с использованием определенногоимущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой(имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению кимуществу. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют кругстраховых рисков. По всем этим причинам значимость страхования в современномобществе постоянно возрастает. Цель данной работы- показать основныепринципы и правила страхования и соотнести их с реальными условиями конкретнойкомпании.
1.Экономическая сущность и правовое обеспечение видов страхования
1.1Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядокопределения ущерба и страхового возмещения
Страхование имущества- вид добровольного имущественного страхования, предусматривающийстрахование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемыхв личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурныхпотребностей семьи. Своевременное страхование поможет избежать непредвиденныхрасходов и быстро восстановить поврежденное или утраченное имущество.
Объектомстрахования являются не противоречащие действующему законодательству РФимущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные свладением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом.
Объектомимущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги,денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделияиз драгоценных металлов, камней, предметов религиозного культа и т.д., если незаключается специальный договор страхования конкретного имущества.
В имущественномстраховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1)строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4)транспортные средства.
Имуществограждан принято делить по степени его важности для удовлетворения семейныхпотребностей на две категории: 1) приоритетное имущество, т.е. имущество особойважности и первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественныеинтересы; 2) прочее имущество, гибель которого задевает в основном личныеинтересы граждан.
Страховымсобытием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личнойсобственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки,гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва,удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала,оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местностипродолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы,водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или переносего на другое место для прекращения распространения пожара или в связи свнезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
При страхованиидомашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствиепроникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожениеили повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.
В страхованииживотныхдобавляются события гибели животных в результате болезни,несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественногохарактера или по распоряжению ветеринарной службы.
В страхованиитранспорта добавляется случай его провала под лёд и полное или частичноеуничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждениесредств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия:столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся илинеподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.),опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями илидругими предметами, отлетевшими из-под колёс другого средства транспорта.
Имуществосчитается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всехжилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу,указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительстваимущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (безпереоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренногодоговором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительствастрахователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователяна новое место жительства.
Домашнееимущество считается застрахованным также на время его перевозки любымтранспортом в связи с переменой страхователем постоянного места жительства,кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установленаответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранностьперевозимого груза.
Домашнееимущество, находящееся на даче или в летнем домике (в том числе вывезенное спостоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительномудоговору.
Договорстрахования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух лет до 11месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается настрахование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхованиястрахователь вправе увеличить страховую сумму на основании дополнительногодоговора с периодом срока действия до окончания срока основного договора.Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышатьстоимости домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен.
Ущербом вимущественном страховании считается:
— в случаеуничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учётомизноса) исходя из рыночных цен;
— в случаеповреждения предмета – разница между указанной выше его действительнойстоимостью и стоимостью этого предмета с учётом обесценения в результатестрахового случая.
В сумму ущербавключаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи снаступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам итарифам на работы, признанные необходимыми.
Из событийстрахования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение врезультате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетейвследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждениерадио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгораниянезависимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространенияогня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнегоимущества.
Договорыстрахования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами,постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.
На страхованиепринимаются:
— автотранспортныесредства, подлежащие регистрации органами ГИБДД:
— автомобили, втом числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры,мотоколяски, снегоходы, мопеды с рабочим объёмом двигателя не менее 49,8 см3;
— водныйтранспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки – гребные,парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты – моторные, парусные,моторно-парусные.
Основной договорстрахования транспортного средства заключается сроком на один год или от двухдо 11 месяцев, дополнительный – на срок, оставшийся до конца действия основногодоговора.
При наступлениистрахового события ущерб определяется в случае:
— похищениятранспортного средства или подвесного лодочного мотора – по стоимости его (сучетом износа);
— уничтожениятранспортного средства – по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимостиостатков, годных для дальнейшего использования;
— повреждениятранспортного средства – по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимостьновых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно процентуизноса, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляетсястоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных длядальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени ихобесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются такжезатраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб,вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядоки транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жителястрахователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщикоплачивает работы по составлению сметы ремонтных работ, но не оплачивает ущербпотери товарного вида транспортного средства.
Комбинированноестрахование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:
— с полнымвозмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
— с собственнымучастием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму иуплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы невозмещается.
Объектамистрахования авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж,находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике.Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смертипри дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.
Более общуюпроблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средствличного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.
Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкоестраховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков,вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства,физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.
Транзитноестрахование заключается на срок до 30 дней сцелью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства кместу назначения.
Страхованиеводителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховуюсумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье,длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.
Страхованиегрузов на международных и внутреннихперевозках. Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождаетсястрахованием. Различия в условиях контракта могут заключаться только в том, наком должна лежать обязанность заключения договора страхования – на продавце илипокупателе, и в какой мере необходима обязанность перевозчика страховать своюответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки,особенно в случаях, когда формой сделки обязанность страхования не оговорена.
В практикедоговоры транспортного страхования грузов заключается на следующих условиях:
— сответственностью за все риски – представляет страховую защиту от всех видовущербов по любой причине;
— сответственностью за частную аварию – возмещает убытки от полной гибели всегоили части груза;
— безответственности за повреждение, кроме случаев крушения; от повреждения илиполной гибели всего или части груза.
Для получениястрахового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаюв установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно вимущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определитьпервоначальные размеры ущерба.
Страховой случайдолжен быть доказан документально. Для этого необходимо представить документыот компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора,соответствующей аварийной службы, экспертное заключение и проч.). В документахподтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновенияи виновное лицо.
Приурегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:
§ претензия относится ко временистрахового покрытия, т.е. страховой полис действовал на момент страховогослучая;
§ заявитель претензии являетсядействительным страхователем;
§ событие застраховано по договору, таккак каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;
§ страхователь предпринял все разумныемеры для уменьшения ущерба;
§ все дополнительные условия быливыполнены;
§ стоимость, предписываемая убытку,является правдоподобной.
Оплачиваемая попретензии сумма возмещения зависит от следующих факторов: характера страховогопокрытия, адекватности страхового покрытия, ограничений выплачиваемой суммы.
Характерстрахового покрытия определяется составом покрываемых рисков, а также условиямии оговорками, включенными в договор страхования. Адекватность страховой суммыопределяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, атакже возможным использованием пропорционального страхования. Ограничения выплачиваемойсуммы зависят от того, включены ли в условия договора вычитаемая франшиза илисобственное участие страхователя в ущербе в виде определенного процента.
Основой дляопределения размеров страхового возмещения является действительная стоимостьзастрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховаясумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительнойстоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.
Убыткивозмещаются:
ü при полной гибели всего застрахованногоимущества: в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества надень наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков,годных к использованию, но не выше страховой суммы;
ü при повреждении застрахованногоимущества: в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имуществав ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределахстраховой суммы.
1.2 Личное страхование: порядок, условия ипринципы
Личноестрахование — это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни,трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые исберегательные функции, при котором временно свободные средства,аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источникоминвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.
Предметомличного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесенущерб в денежной форме. Мотив личного страхования — возможная компенсация денежнымисредствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группысобытий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личноестрахование человека может осуществляться в собственных интересах или винтересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношениикоторых он является работодателем.
По договоруличного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно иливыплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинениявреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица,достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного,предусмотренного договором события.
Основныепринципы личного страхования:
· наличиеимущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица,страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможностьполучить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;
Страховойинтерес имеют: страхователь в собственной жизни; супруг в жизни другогосупруга; родители в жизни детей, бабушки и дедушки в жизни внуков и наоборот; работодательв жизни своих работников; партнёры по бизнесу; кредитор в жизни должника.
Принципыданного вида страхования:
· непосредственнойпричины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации толькостраховых случаев, оговоренных договором;
· высшейдобросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом вотношении всех факторов, имеющих материальное значение.
Классификациюличного страхования можно провести по различным критериям:
1. повиду личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев,смешанное страхование, медицинское страхование);
2. взависимости от количества застрахованных и способа организации страхования(индивидуальное страхование, осуществляемое за счёт личных средствстрахователя; коллективное, связанное со страхованием работников за счётсредств работодателя);
3. попродолжительности (краткосрочное страхование – договор заключается на год именее; среднесрочное страхование – договор заключается на срок от года до пятилет; долгосрочное страхование – срок действия договора пять и более лет);
4. поформе выплаты страхового обеспечения (с единовременной выплатой страховой суммы(капитала); с периодическими выплатами страховой суммы (ренты);
5. поформе уплаты страховых взносов (с единовременной уплатой страховых взносов; суплатой взносов в рассрочку);
6. постепени регламентации страхования (добровольное страхование, проводимое всоответствии с желанием и возможностями страхователя; обязательное страхование,проводимое в силу закона).
1.3 Страхованиегражданской ответственности в сфере частной жизни
Этострахование охватывает практически все события, которые могут произойти в сферечастной жизни с застрахованными лицами и членами их семей: в период досуга, припосещении общественных мест, в частных поездках, при занятиях спортом и т.д. Изпокрытия исключаются события, которые происходят при исполнениипроизводственной, профессиональной и служебной деятельности, должны покрыватьсяпо другим полисам.
Страхованиеответственности в сфере частной жизни включает следующие подвиды:
— гражданскойответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхованиеответственности (могут быть застрахованы глава семьи и е члены, а также лица,занятые в домашнем хозяйстве);
— ответственностивладельца животных;
— гражданскойответственности домовладельцев (владельца дома в качестве собственника,временного владельца, арендатора, съемщика);
— ответственностиза загрязнение вод;
— ответственностизаказчика при постройке (заказчика строительства за несчастный случай настройке);
— ответственностивладельцев судов (частных моторных или парусных судов);
— гражданскойответственности охотников;
— ответственностиза качество продукции. 1.4 Страхованиеот несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, чтоопределенное лицо физически пострадает от несчастного случая.
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидностьили смерть.
Существует два вида страхования: обязательное и добровольное.Обязательноестрахование.
Вопросы обязательного социального страхования регулируютсяФедеральным Законом №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании отнесчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и вдальнейшем многократно дорабатывавшимся.
Задачи обязательного социального страхования от несчастных случаевна производстве и профессиональных заболеваний:
1. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев напроизводстве и профессиональных заболеваний является видом социальногострахования и предусматривает:
— обеспечение социальной защиты застрахованных и экономическойзаинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;
— возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованногопри исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иныхустановленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставлениязастрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения пострахованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную ипрофессиональную реабилитацию;
— обеспечение предупредительных мер по сокращениюпроизводственного травматизма и профессиональных заболеваний.
2. Закон не ограничивает права застрахованных на возмещение вреда,осуществляемого в соответствии с законодательством Российской Федерации, в части,превышающей обеспечение по страхованию, осуществляемое в соответствии снастоящим Федеральным законом.
3. Органы государственной властисубъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, а такжеорганизации и граждане, нанимающие работников, вправе помимо обязательногосоциального страхования, предусмотренного Федеральным законом, осуществлять засчет собственных средств иные виды страхования работников, предусмотренныезаконодательством Российской Федерации.
/>
/>
Основными принципами обязательного социального страхования отнесчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются:
— гарантированность права застрахованных на обеспечение пострахованию;
— экономическая заинтересованность субъектов страхования вулучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственноготравматизма и профессиональной заболеваемости;
— обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц,нанимающих (привлекающих к труду) работников, подлежащих обязательномусоциальному страхованию от несчастных случаев на производстве ипрофессиональных заболеваний;
— обязательность уплаты страхователями страховых взносов;
— дифференцированность страховых тарифов в зависимости от классапрофессионального риска.
Лица, подлежащие обязательному социальному страхованию отнесчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний:
1. Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев напроизводстве и профессиональных заболеваний подлежат:
— физические лица, выполняющие работу на основании трудовогодоговора (контракта), заключенного со страхователем;
— физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые ктруду страхователем.
Физические лица, выполняющие работу на основаниигражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованиюот несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если всоответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщикустраховые взносы.
2. Действие Федерального закона распространяется на гражданРоссийской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, если иное непредусмотрено федеральными законами или международными договорами РоссийскойФедерации.
Право на обеспечение по страхованию:
1. Право застрахованных на обеспечение по страхованию возникает содня наступления;
2. Право на получение страховых выплат в случае смертизастрахованного в результате наступления страхового случая имеют:
— нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего илиимевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;
— ребенок умершего, родившийся после его смерти;
— один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьинезависимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом засостоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, недостигшими возраста 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но позаключению учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы илилечебно-профилактических учреждений государственной системы здравоохраненияпризнанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;
— лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшиенетрудоспособными в течение пяти лет со дня его смерти.
В случае смерти застрахованного один из родителей, супруг(супруга) либо другой член семьи, неработающий и занятый уходом за детьми,внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в периодосуществления ухода, сохраняет право на получение страховых выплат послеокончания ухода за этими лицами. Иждивенство несовершеннолетних детейпредполагается и не требует доказательств.
3. Страховые выплаты в случае смерти застрахованноговыплачиваются:
— несовершеннолетним — до достижения ими возраста 18 лет;
— учащимся старше 18 лет — до окончания учебы в учебныхучреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;
— женщинам, достигшим возраста 55 лет, и мужчинам, достигшимвозраста 60 лет, — пожизненно;
— инвалидам — на срок инвалидности;
— одному из родителей, супругу (супруге) либо другому члену семьи,неработающему и занятому уходом за находившимися на иждивении умершего егодетьми, внуками, братьями и сестрами, — до достижения ими возраста 14 лет либоизменения состояния здоровья.
4. Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованногов результате наступления страхового случая может быть предоставлено по решениюсуда нетрудоспособным лицам, которые при жизни застрахованного имели заработок,в том случае, когда часть заработка застрахованного являлась их постоянным иосновным источником средств к существованию.
5. Лица, чье право на получение возмещения вреда ранее былоустановлено в соответствии с законодательством Российской Федерации овозмещении вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеваниемлибо иным повреждением здоровья, связанными с исполнением ими трудовыхобязанностей, получают право на обеспечение по страхованию.Добровольноестрахование.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента остраховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:субъективный риск, профессия, возраст и другие.
Необходимо также иметь в виду, что лица заключающие договор остраховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус среднего,ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса,путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большейвероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключениюдоговора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективногориска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
— ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
— имеющих другие полисы этой же самой или другой страховойкомпании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
— имеющих неблагоприятное материальное положение;
— попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшойпериод;
Профессия- важнейший критерий отбора риска в страховании отнесчастных случаев и, без сомнения, решающий. Некоторые виды профессиональнойдеятельности не принимаются к обеспечению, такие как взрывники, артисты цирка,водолазы, минеры.
Здоровье- важный критерий отбора риска в страховании от несчастныхслучаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясныхслучаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания илифизические дефекты, которые:
— способствуют происшествию несчастного случая;
— продлевают период выздоровления;
— увеличивают затраты на лечение;
— затрудняют определение факта наступления страхового случая (гдезаканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).
/>
/>
Возраст- риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом,в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболееважным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длитьсянамного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрастусоответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.
Тарификация — это занятие спортом, вождение мотоцикла и т.п.
Страховые выплаты:
— выплата капитала в случае смерти;
— выплата капитала в случае частичной инвалидности;
— выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;
— оплата медицинской помощи.
Если последствием несчастного случая является смертьзастрахованного, то страховщик выплачивает выгоду приобретателям страховуюсумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датойнесчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть еже несчитается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чембольше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью инесчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же периодзастрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичнойинвалидности, то она учитывается при выплатах на случай смерти.
Если вследствие несчастного случая застрахованный получаетпостоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичнуюстраховую сумму, соответствующую данной гарантии. Различаются два видапостоянной инвалидности: общая (неизлечимая неполноценность, возмещение 100%страховой суммы) и частичная (процентное соотношение от суммы).
Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые втечение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять егопривычные обязанности. Период временной инвалидности считается законченным стого момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом.Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии – это ежедневная суммав течении продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно доодного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должнасоответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своейнедееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицудля возмещения ущерба.
Оплатамедицинской помощи.Посредством заключенияданной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинскоеобслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая.Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящеесяобычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последнимчислом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастнымслучаем.
Укажемразличные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемыестраховщиком:
― на госпитализацию,
― на лечение,
― на клиническое исследование,
― на перевозку больного специальным автотранспортом,
― на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного,оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии спредписанием врача,
― на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски ипрочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписаниемврача,
― на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,
― на лекарства,
― на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.
Стоимостныеограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случаестрахователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различныхвозможностей, предоставленных ему страховщиком.
Оплатамедицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страховоговозмещения на случай смерти или полной инвалидности.
Страховщикне оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установленыследующие факты:
― нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное имсамим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежаниебольшего вреда;
― вооруженные столкновения (независимо от объявления или необъявления войны);
― повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же,как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;
― мятежи, народные восстания и терроризм;
― действия вооруженных сил в мирное время;
― наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления,движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое,геологическое явление экстренного характера;
― падение метеоритов;
― ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение; пищеваяинтоксикация;
― травмы вследствие хирургического вмешательства;
― инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтаялихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которыхявляется любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключениемтех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.
2.Страхование компанией «Ренессанс»
Залицензированныекомпанией Ренессанс виды страхования:
— страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
— страхование предпринимательских рисков;
— страхование грузов;
— страхование средств наземного транспорта (за исключением средствжелезнодорожного транспорта);
— страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушноготранспорта;
— страхование финансовых рисков;
— страхование средств воздушного транспорта;
— страхование средств железнодорожного транспорта;
— страхование средств водного транспорта;
— страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
— страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствиенедостатков товаров, работ, услуг;
— сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственныхкультур, многолетних насаждений, животных);
— страхованиеот несчастных случаев и болезней;
— страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
— страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срокалибо наступления иного события;
— страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств исельскохозяйственного страхования;
— страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащееисполнение обязательств по договору;
— страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
— страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
— страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасныеобъекты;
— пенсионное страхование;
— медицинское страхование.
В настоящейработе рассмотрим лишь некоторые из предоставляемых «Ренессанс» видовстрахования, их правила и условия.
2.1 Общие положения добровольного страхованияот несчастных случаев
Всоответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев,утвержденными Решением Правления ООО “Группа Ренессанс Страхование”01 декабря1997 г. с изменениями и дополнениями от 31 мая 1998г. и действующимзаконодательством РФ, Страховщик заключает договоры добровольного страхованияот несчастного случая с дееспособными физическими лицами и юридическими лицамилюбой формы собственности (Страхователем).
Страховательвправе заключить договор страхования в свою пользу либо в пользу третьего лица(Застрахованный- от 3-х до 75 лет по возрасту), а также назначить для получениястрахового обеспечения иное лицо, не являющееся Страхователем и/илиЗастрахованным по договору (Выгодоприобретатель).
Объектстрахования — имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью издоровьем и покрываемые в соответствии с условиями, содержащимися в настоящихПравилах и/или договоре страхования. Не подлежат страхованию и не являютсязастрахованными лица, требующие постоянного ухода, а также страдающиепсихическими заболеваниями и/или расстройствами. Действие страхового покрытияпрекращается, как только имущественные интересы Застрахованного прекращают бытьобъектом страхования.
Страховымислучаями признаются следующие события:
1. смерть Застрахованного в результате несчастного случая в периоддействия договора страхования (выплачивается единовременное страховоеобеспечение в размере страховой суммы);
2. телесное повреждение Застрахованного, в результате несчастногослучая (выплачивается единовременное страховое обеспечение);
3. временная утрата трудоспособности Застрахованного, в результатенесчастного случая (за каждый день нетрудоспособности выплачивается оговоренныйв договоре процент страховой суммы);
4. инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая(далее — инвалидность Застрахованного) (100% от страховой суммы по 1-ой группе инвалидности;75% от страховой суммы по 2-ой группе инвалидности; 50% от страховой суммы по3-ей группе инвалидности).
Договорстрахования может быть заключен с ответственностью по одному или сразунескольким указанным событиям.
События,предусмотренные выше, признаются страховыми случаями, если они произошли впериод действия договора страхования и подтверждены документами, выданнымикомпетентными органами в установленном законом порядке (медицинскимиучреждениями, МСЭК, судом и другими), а также, если они наступили в течение 1(одного) года со дня наступления несчастного случая.
Исключениянепокрытия страховых случаев- такие же, как названы выше по теории (войны,умышленные действия, убийства, самоубийства, состояние алкогольного опьянения).
Страховаясумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон. Посоглашению сторон договор страхования может быть пересмотрен в части изменениястраховой суммы, срока страхования, периодичности уплаты взносов и т. д. Всеизменения оформляются по усмотрению Страховщика в виде Дополнений или Измененийк договору страхования либо в порядке составления нового документа в письменномвиде.
Размерстраховых взносов вычисляется в зависимости от периодичности их уплаты, размераустановленной страховой суммы и срока действия договора страхования. Страховойвзнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем в обозначенныедни единовременно или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода,ежегодно), наличными денежными средствами или безналичным платежом, почтовымпереводом или иным способом, согласованным в договоре страхования, в рублях РФпо банковским реквизитам, указанным в договоре страхования.
Договоромстрахования может быть предусмотрено предоставление Страхователю льготногосрока для уплаты очередного взноса, который в зависимости от порядка ипериодичности уплаты страховых взносов может колебаться от одного до двухмесяцев.
Если поистечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен, тоСтраховщик имеет право приостановить действие договора страхования. При этом,если в период просрочки уплаты страхового взноса наступил страховой случай,Страховщик имеет право либо отказать в выплате, либо предоставить страховоеобеспечение за вычетом причитающихся Страховщику задолженностей Страхователя поне уплаченной части страховых взносов.
Пристраховании в валютном эквиваленте величина страховых взносов определяется покурсу валюты, установленному ЦБ РФ на момент уплаты страхового взноса Договоромстрахования (полисом) может быть установлен упрощенный порядок определениякурса валюты, а именно, может использоваться курс валюты на первое числомесяца, в котором произошел страховой случай.
Индексационнаяоговорка: с тем, чтобы страховая сумма, в пределах которой Страховщик несетответственность перед Страхователем (Застрахованным), сохранила свое реальноеденежное выражение и не подвергалась обесценению, Страховщик, в случае наличиясоответствующего соглашения сторон в договоре страхования, обязуетсяпроизводить перерасчет страховой суммы и, соответственно, страховых взносов,подлежащих уплате, с периодичностью, указанной в договоре, исходя изэквивалента этой суммы в долларах США. Пересчитанная сумма рассчитывается каксумма страхового обеспечения, указанная в договоре страхования, умноженная накоэффициент изменения курса доллара США. Коэффициент изменения курса доллараСША рассчитывается как отношение курсов обмена рубля РФ по отношению к долларуСША на момент заключения договора страхования и день перерасчета страховойсуммы. Обменный курс устанавливается ЦБ РФ.
Договорстрахования заключается на годовой основе на любое количество лет, однако, пожеланию Страхователя может быть заключен договор краткосрочного страхования(сроком до 1 (одного) года). Период страхования исчисляется с даты вступлениядоговора в силу и заканчивается датой или сроком окончания действия договора,указанными в договоре.
В качествеподтверждения согласованных страховых правоотношений Страхователю выдаетсядоговор страхования либо страховой полис с приложением Правил страхования, наосновании которых установлены страховые правоотношения. Договор страхования,заключенный со Страхователем — юридическим лицом, оформляется в виде единогодокумента для всех Застрахованных с приложением списка Застрахованных.
Договорстрахования либо страховой полис с приложением Правил страхования, на основаниикоторых установлены страховые правоотношения, вручается Страхователю в течение14 (четырнадцати) дней после уплаты первого или единовременного страховоговзноса, если иное не предусмотрено в условиях договора страхования.
В случаеутери договора страхования (полиса) Страхователем (Застрахованным), Страховщикна основании личного заявления Страхователя выдает дубликат документа, послечего утраченный договор (полис) считается недействительным с момента подачизаявления Страхователя и выплаты по нему не производятся. При повторной утратедоговора (полиса) Страховщик взыскивает со Страхователя стоимость оформлениядоговора (полиса).
Договорстрахования заключается на основе следующей информации: данные, сообщенныеСтрахователем (Застрахованным) в анкете-заявлении установленной Страховщикомформы; данные, которые могут быть сообщены Страхователем (Застрахованным)дополнительно Страховщику или его представителю в любой форме; при этом вседанные о Страхователе (Застрахованном), Выгодоприобретателе, которые сталиизвестны Страховщику от кого бы то ни было в связи с заключением, исполнением ипрекращением (расторжением) договора страхования, являются конфиденциальными.Такие данные могут быть использованы исключительно в целях договора страхованияи не подлежат разглашению Страховщиком или его представителем, если иное непредусмотрено законодательством Российской Федерации; страхователь(Застрахованный) осведомлены о том, что сообщение Страховщику заведомо ложныхили недостоверных сведений о фактах, влияющих на установление степени рисканаступления страхового события, предусмотренного в договоре, являетсяоснованием для отказа в выплате страхового обеспечения по договору страхования.Если такое обстоятельство будет установлено до даты вступления договорастрахования в силу, договор будет считаться недействительным с момента егозаключения. Возврат страховых взносов, уплаченных Страхователем, в этом случаене производится.
По договорустрахования Страхователь вправе заранее назначить любое лицо в качествеполучателя страховой выплаты — Выгодоприобретателя — и впоследствии заменятьего по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страхователь вправезаменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом,письменно уведомив об этом Страховщика. Замена Выгодоприобретателя по договору,назначенного с согласия Застрахованного, допускается лишь с согласияпоследнего; если Выгодоприобретатель не будет назначен, то в случае смертиЗастрахованного получателем страховой выплаты будут являться его наследники позакону. Страховая выплата не включается в состав наследуемого имущества.
Договорстрахования считается заключенным в момент его подписания Страхователем иСтраховщиком или его представителем, если Страхователь — физическое лицо, иесли он подписан и скреплен печатями сторон, в случае, если Страхователемявляется юридическое лицо.
Договорвступает в силу в 00 часов дня, следующего за днем уплаты первого либо единовременногострахового взноса. При безналичных расчетах днем уплаты считается день,следующий за днем зачисления платежа на расчетный счет Страховщика.
В любомслучае договор не вступает в силу до момента уплаты первого либоединовременного страхового взноса.
В случае,если к сроку, установленному в договоре страхования, первый или единовременныйстраховой взнос не были уплачены или были уплачены не полностью, договорстрахования считается не действительным и поступившие страховые взносывозвращаются Страхователю.
Действиедоговора страхования прекращается в случае:
— истечениясрока действия договора;
— выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полномобъеме;
— потребованию (инициативе) Страховщика — в случае неуплаты Страхователемочередного страхового взноса в установленные договором сроки;
— потребованию (инициативе) Страхователя- в случае нарушения Страховщикомобязанностей;
— посоглашению сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхованияс уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней додаты предполагаемого расторжения;
— смертиЗастрахованного по договорам страхования с ответственностью по страховомусобытию смерть Застрахованного;
— смертиСтрахователя — физического лица, заключившего договор страхования в пользутретьего лица (Застрахованного), если Застрахованный или иное лицо не примут насебя обязанности Страхователя по договору страхования;
— ликвидации, реорганизации Страхователя — юридического лица в порядке,установленном действующим законодательством Российской Федерации, еслиЗастрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством неприняли на себя обязанности Страхователя по договору страхования;
— принятиясудом решения о признании договора страхования недействительным.
В случаяхдосрочного прекращения действия договора, за исключением случаев расторжениядоговора страхования в связи со смертью Застрахованного, Страховщик выплачиваетСтрахователю размер страховых взносов за неистекший период страхования завычетом расходов Страховщика.
Выплата послучаям временная утрата трудоспособности, осуществляется в размере 0,2% отстраховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности, начиная с10-го дня, если иное не оговорено в договоре страхования, но не более, чем за50 (пятьдесят) календарных дней в течение 1 (одного) года с момента наступлениянесчастного случая.
ЕслиВыгодоприобретатель или наследник признан судом виновным в смерти Страхователя(Застрахованного), страховая выплата производится другому Выгодоприобретателюили наследнику. Если Выгодоприобретатель умер, не успев получить страховуювыплату по договору страхования, то выплата осуществляется наследникамВыгодоприобретателя.
Выплатаможет быть произведена представителю Застрахованного (Выгодоприобретателя) подоверенности, оформленной Застрахованным (Выгодоприобретателем) в установленномзаконодательством Российской Федерации порядке.
Страховаявыплата производится в течение 14 (четырнадцати) банковских дней с моментаполучения всех необходимых документов, а также любых иных письменныхдокументов, могущих быть запрошенных Страховщиком дополнительно в связи сурегулированием требования Страхователя (Застрахованного) либоВыгодоприобретателя.
Страховаявыплата производится в рублях или валюте, наличными или на банковский счетСтрахователя (Застрахованного), Выгодоприобретателя согласно действующемузаконодательству Российской Федерации.
Требованияпо страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение 3 (трех) летсо дня наступления страхового случая.
Дляполучения страховой выплаты Страховщику должны быть представлены следующиедокументы:
Страхователем(Застрахованным):
— страховойполис, заявление по установленной форме, документы лечебно-профилактическогоили иного медицинского учреждения, врача, МСЭК, а также любые иные документы,подтверждающие факт наступления страхового события и его степень, документ,удостоверяющий личность;
— в связи сдосрочным прекращением договора страхования — полис, заявление по установленнойформе и документ, удостоверяющий личность.
Выгодоприобретателем:
— страховойполис, заявление по установленной форме, свидетельство ЗАГСа о смертиСтрахователя (Застрахованного) или его нотариально заверенную копию,распоряжение (завещание) Страхователя (Застрахованного) о назначенииВыгодоприобретателя страховой выплаты, если оно было составлено отдельно отстрахового полиса, документ, удостоверяющий личность.
Принаступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) Страховщик вправезадержать выполнение обязательств по договорам страхования или освобождается отих выполнения.
Расчетстрахового обеспечения: в случае смерти выплачивается 100% страховой суммы посмерти; при установлении инвалидности страховое обеспечение выплачивается: за Iгруппу — 100% страховой суммы; за II группу — 75% страховой суммы; за IIIгруппу — 50% страховой суммы. В случае травмы страховое обеспечениерассчитывается по «Таблице размеров выплат страхового обеспечения при временнойутрате трудоспособности в результате несчастного случая» в зависимости оттяжести травмы.
Коробочныепродукты по несчастным случаям (далее- НС): основной смысл коробочных продуктов— это готовый набор страховых сумм. Продукт не требует андеррайтинга (оценкирисков экспертами страховщика).
Плюсыкоробочных продуктов: быстрое оформление, идеально подходят для тех, кому надопредоставить полис «для галочки» (участие в соревнованиях по бальным танцам,конному спорту и т.п.). Минусы коробочных продуктов: нельзя выбрать именно териски, которые нужны, низкие страховые суммы (не покрывающие реальные расходы).
Кому нужнострахование от НС? Продукт предназначен для людей имеющих постоянныйсредний/высокий доход. В случае смерти застрахованного в результате НС,родственники или близкие люди получают заранее оговоренную сумму, позволяющуюна протяжении долгого времени поддерживать имеющийся уровень жизни (страховаясумма, как правило, устанавливается в четырехкратном размере от годовогодохода). Стоимость полиса всегда разная (устанавливается андеррайтерамистраховой компании по заявлению страхователя).
Риски«Травма», «Временная нетрудоспособность»: продукт предназначен для людей сосредним и невысоким доходом. В случае наступления травмы позволяет справиться споследствиями без катастрофических потерь для семейного бюджета. Для полученияприемлемого страхового возмещения, необходимо страховаться на достаточныестраховые суммы.
2.2 Правилаобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств
НастоящиеПравила приняты в соответствии с действующим законодательством РФ о страхованиии содержат в себе стандартные условия, на которых Общество с ограниченнойответственностью «Группа Ренессанс Страхование», в дальнейшем именуемоеСтраховщик, заключает договоры страхования транспортных средств и/илистрахования иных имущественных интересов, связанных с использованиемтранспортных средств (далее — ТС) с юридическими лицами любойорганизационно-правовой формы, предпринимателями без образования юридическоголица, дееспособными физическими лицами, владеющими транспортными средствами наосновании, предусмотренном законом, иным правовым актом или договором, вдальнейшем именуемыми Страхователями.
Приосуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств (далее- обязательное страхование) страховщик обязуется заобусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) принаступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая)возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинениявреда его жизни, здоровью или имуществу.
Обязательномустрахованию в соответствии с настоящими Правилами не подлежит риск гражданскойответственности владельцев транспортных средств:
а)максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
б) накоторые по их техническим характеристикам не распространяются положениязаконодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожномдвижении на территории РФ;
в) которыенаходятся в распоряжении Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковыхавтомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых дляобеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;
г) которыезарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственностьвладельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международныхсистем обязательного страхования, участником которых является РоссийскаяФедерация.
Объектомобязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с рискомгражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам,возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществупотерпевших при использовании транспортного средства на территории РоссийскойФедерации.
Договорстрахования, в соответствии с настоящими Правилами, считается краткосрочным,если он заключен на срок менее одного года.
Наосновании настоящих Правил, и в соответствии с заявлением Страхователя, могутбыть застрахованы следующие риски:
«УЩЕРБ» –имущественные потери Страхователя (Выгодоприобретателя), вызванные повреждениемили уничтожением (полной гибелью) ТС (его отдельных частей), агрегатов и узлов,установленных на ТС, в результате ДТП или иных событий, а именно: столкновенияТС с другим (и) ТС; повреждения припаркованного ТС другим (и) ТС; наезда ТС наиные предметы, животных, людей; опрокидывания, падения ТС (в том числе, вводу); повреждения ТС предметами, вылетевшими из-под колес других ТС при ихдвижении; пожара, взрыва, возгорания (в том числе возгорания электропроводки);повреждения ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных илитехнических служб; непосредственного (преднамеренного или неосторожного)повреждения ТС третьими лицами; хищения отдельных элементов, узлов и агрегатовТС, совершенного третьими лицами; падения на ТС инородных предметов, в томчисле снега и льда; наружного повреждения кузова ТС животными; техногенной(производственной) аварии; стихийного бедствия; иных событий, если они прямопредусмотрены договором страхования.
«УГОН/ХИЩЕНИЕ»– имущественные потери Страхователя (Выгодоприобретателя), вызванные утратой ТСв результате угона, кражи, разбоя, грабежа (в трактовке этих понятий уголовнымзаконодательством РФ).
«ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕОБОРУДОВАНИЕ» – имущественные потери Страхователя (Выгодоприобретателя),вызванные хищением, повреждением или уничтожением (полной гибелью) ДО(механизмов, установок, приспособлений, приборов, иного оборудования,снаряжения и принадлежностей, стационарно установленных на ТС и не входящих вкомплект поставки ТС в соответствии с документацией завода-изготовителя, в томчисле: специальной покраски; автомобильной теле-, радио- и аудиоаппаратуры;декоративной отделки и оборудования салона, кузова; приборов; светового,сигнального и другого оборудования, установленного на ТС; колес в сборе, невходящих в комплектацию завода-изготовителя) в результате ДТП или иных событий,а именно: столкновения ТС с другим (и) ТС; повреждения припаркованного ТСдругим (и) ТС; наезда ТС на иные предметы, животных, людей; опрокидывания,падения ТС (в том числе, в воду); повреждения ДО предметами, вылетевшими из-подколес других ТС при их движении; пожара, взрыва, возгорания (в том числевозгорания электропроводки); повреждения ТС по вине дорожных,дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб; непосредственного(преднамеренного или неосторожного) повреждения ТС третьими лицами; хищенияустановленных на ТС отдельных элементов, узлов и агрегатов, совершенноготретьими лицами; падения на ТС инородных предметов, в том числе снега и льда;наружного повреждения кузова ТС животными; техногенной (производственной)аварии; стихийного бедствия; иных событий, если они прямо предусмотреныдоговором страхования.
Риск«ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» принимается на страхование только при условиистрахования ТС по риску «УЩЕРБ».
«ГРАЖДАНСКАЯОТВЕТСТВЕННОСТЬ» – ответственность Страхователя (лиц, допущенных к управлениюТС) в случае причинения в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществутретьих лиц вследствие управления застрахованным ТС лицами, допущенными куправлению им, и указанными в договоре страхования, исключая ответственностьперед пассажирами застрахованного ТС.
«НЕСЧАСТНЫЙСЛУЧАЙ» – смерть или постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность)Застрахованных лиц (пассажиров и/или водителя), находящихся в застрахованномТС, в результате телесных повреждений, полученных вследствие пожара(возгорания) ТС или ДТП.
Страховойсуммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуетсявыплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, определяемаясоглашением между Страхователем и Страховщиком.
Страховаясумма по страхованию ТС и/или ДО не может превышать их действительной стоимости(страховой стоимости). Действительной стоимостью (страховой стоимостью)считается стоимость ТС и/или ДО в месте его нахождения в день заключениядоговора страхования. В страховую сумму ДО входят затраты на его установку,если иное не предусмотрено договором страхования.
Страховаясумма по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» устанавливается по соглашению,достигнутому между Страхователем и Страховщиком. Договором страхования впределах страховой суммы может быть установлен лимит возмещения Страховщика покаждому страховому случаю.
Пристраховании по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» страховая сумма устанавливается посоглашению сторон: на условиях страхования по «паушальной системе»устанавливается общая страховая сумма на все посадочные места в ТС,предусмотренные заводом-изготовителем ТС, с установлением лимитов возмещенияСтраховщика по каждому Застрахованному лицу; на условиях страхования по«системе мест», устанавливается страховая сумма на каждое посадочное место вТС; при страховании по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» количество застрахованных местне может превышать количество посадочных мест в ТС, предусмотренныхзаводом-изготовителем.
Страховыесуммы по рискам «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» и «НЕСЧАСТНЫЙСЛУЧАЙ», согласованные Сторонами при заключении договора страхования, могут бытьвпоследствии увеличены за дополнительную страховую премию (страховой взнос).Увеличение страховой суммы оформляется дополнительным соглашением Сторон.
Договоромстрахования может быть установлена страховая сумма для ТС ниже страховойстоимости (неполное имущественное страхование). С наступлением страховогослучая Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть ущерба,понесенного последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховойстоимости. Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размерстрахового возмещения, но в любом случае он не может превышать страховуюстоимость ТС и/или ДО.
В договорестрахования Стороны могут предусмотреть и указать размер некомпенсируемогоСтраховщиком убытка – франшизу. Если иное не предусмотрено договоромстрахования, франшиза может быть условной, безусловной или условно-безусловнойи устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы ТС или суммыстрахового возмещения, а также в абсолютной величине: при установлении условной(невычитаемой) франшизы Страховщик не несет ответственности за ущерб, непревышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении егоразмера установленной договором страхования суммы франшизы; при установлениибезусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетомустановленной договором страхования суммы франшизы, при этом, по согласованиюСторон, франшиза может быть оплачена Страхователем на счет станции техническогообслуживания автомобилей (далее – СТОА), на которую Страхователь направляетсядля ремонта Страховщиком или на счет Страховщика; при установленииусловно-безусловной франшизы, франшиза не применяется, если третье лицо,виновное в причинении вреда ТС и/или ДО, установлено и Страхователем(Выгодоприобретателем) исполнены все обязанности, для обеспечения перехода кСтраховщику соответствующего права требования (суброгации); во всех остальныхслучаях франшиза считается безусловной, при этом, по согласованию Сторон,франшиза может быть оплачена Страхователем на счет СТОА, на которую Страховательнаправляется для ремонта Страховщиком или на счет Страховщика.
Еслидоговором страхования по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» не предусмотреноиное, то считается, что договором страхования установлена безусловная франшизапо каждому страховому случаю в части возмещения вреда, причиненного жизни илиздоровью и имуществу Потерпевших лиц в размере соответствующих страховых сумм,установленных на момент заключения договора страхования Федеральным Законом РФот 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств» или иным нормативно-правовымактом, регулирующим обязательное страхование гражданской ответственностивладельцев транспортных средств.
Послевыплаты страхового возмещения: по рискам «УЩЕРБ» и «ГРАЖДАНСКАЯОТВЕТСТВЕННОСТЬ» страховая сумма по договору страхования не уменьшается наразмер страховой выплаты, произведенной по указанным рискам (неагрегатнаястраховая сумма), если иного не предусмотрено договором страхования; по рискам«ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» и «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» страховая сумма по договорустрахования уменьшается на размер страховой выплаты, произведенной по указаннымрискам (агрегатная страховая сумма). Страхователь имеет право восстановитьстраховую сумму путем заключения дополнительного соглашения на оставшийсяпериод страхования с оплатой соответствующей части страховой премии.
Еслистраховая сумма по ТС и/или ДО, определенная в договоре страхования, превышаетих действительную стоимость (страховую стоимость), договор является ничтожным вчасти страховой суммы, превышающей страховую стоимость ТС и/или ДО на датузаключения договора страхования. Излишне уплаченная часть страховой премиивозврату в этом случае не подлежит.
Страховаявыплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленнойстраховой суммы.
Страховаяпремия является платой за страхование, которую Страхователь обязан внестиСтраховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
Размерстраховой премии исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок ипериода страхования.
Датойуплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличнымиденьгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счетстраховщика.
Договоробязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается, заисключением случаев, предусмотренных настоящим пунктом.
Принаступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители — участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности,предусмотренные Правилами дорожного движения РФ, утвержденными постановлениемСовета Министров — Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090, а такжепринять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшениявозможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев иуказать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры пооформлению документов о происшествии в соответствии с настоящими Правилами.
Отзывыклиентов об обслуживании данной компании бывают нелицеприятны: жалуются, чторемонтировать отправляют не к дилеру, а в другие компании, на что представительсообщает, что они рекомендуют выбирать вариант возмещения в виде оплачиваемогоремонта на СТО (только у дилера- за дополнительные денежные средства)— тогдавсе проблемы, связанные с колебанием стоимости ремонта они берут на себя.
2.3 Правиластрахования граждан во время деловых, частных и туристических поездок
Наосновании настоящих Правил ООО «Группа Ренессанс Страхование», именуемое далеев тексте «Страховщик», заключает договоры добровольного страхования граждан, наусловиях, предусмотренных этими договорами.
Объектомстрахования являются не противоречащие законодательству РФ имущественныеинтересы, связанные с оплатой следующих категорий непредвиденных расходов,возникающих у Застрахованного лица во время его пребывания в деловых, частных итуристических поездках в период действия договора страхования:
— расходовна лечение, вызванное острым заболеванием, обострением хронического заболеванияили несчастным случаем;
— расходов,возникших вследствие несчастного случая, острого заболевания, обостренияхронического заболевания или смерти застрахованного (включая расходы нарепатриацию, расходы по транспортировке пострадавшего застрахованного инесовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного в поездке, ипринадлежащего ему имущества);
— расходовпо компенсации убытков туроператора вследствие расторжения договора реализациитуристического продукта по причине смерти, острого заболевания или несчастногослучая, происшедших с самим застрахованным и (или) его близкими родственниками,а также по иным причинам, не зависящим от волеизъявления застрахованного;
— убытков,понесенных вследствие уничтожения, повреждения или утраты принадлежащихзастрахованному багажа и личных вещей;
— расходов,вызванных утратой или повреждением транспортного средства, на которомзастрахованный выехал за рубеж, исключающими возможность его дальнейшейэксплуатации (за исключением ущерба);
— расходовпо получению юридической помощи;
Понастоящим Правилам страховым случаем признается необходимость возместитьрасходы, понесенные Застрахованным лицом в период действия договорастрахования, в пределах объема страховой защиты, не превышающие лимитответственности Страховщика.
Cтраховымислучаями по настоящим Правилам являются:
По рискурасходов на лечение, вызванное острым заболеванием, обострением хроническогозаболевания или несчастным случаем:
— расходыпо экстренной медицинской помощи;
— расходына стоматологическую помощь;
— расходына приобретение медикаментов, необходимых для лечения.
По рискурасходов, возникших вследствие несчастного случая, острого заболевания,обострения хронического заболевания или смерти застрахованного (включая расходына репатриацию, расходы по транспортировке пострадавшего застрахованного инесовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного в поездке, ипринадлежащего ему имущества):
— расходыпо представлению медицинского оборудования;
— расходыпо медицинской транспортировке;
— расходыпо срочному визиту третьего лица в чрезвычайной ситуации;
— расходыпо перевозке останков в случае смерти;
— расходыпо эвакуации детей;
— расходы,связанные с ущербом здоровью;
— расходына долечивание после репатриации.
По рискурасходов на компенсацию убытков туристской организации вследствие расторжениядоговора реализации туристического продукта по причине смерти, острогозаболевания или несчастного случая, происшедших с самим застрахованным и (или)его близкими родственниками, а также по иным причинам, не зависящим отволеизъявления застрахованного:
— расходы,связанные с неожиданным возвращением в РФ;
— расходы,связанные с невозможностью совершить запланированную поездку за рубеж;
— расходы,связанные с задержкой поездки.
По рискуубытков, понесенных вследствие уничтожения, повреждения или утратыпринадлежащих застрахованному багажа и личных вещей:
— расходы,связанные с утратой или задержкой багажа;
По рискурасходов, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, на которомзастрахованный выехал за рубеж, исключающими возможность его дальнейшейэксплуатации (за исключением ущерба);
— расходы,связанные с утратой или повреждением транспортного средства;
По рискурасходов на получение юридической помощи:
— расходы наюридическую помощь;
— расходына оказание помощи при потере или хищении документов;
Страховщикне будет производить страховые выплаты Застрахованному лицу по страховымслучаям, которые имеют страховое обеспечение в соответствии с условиями любогодругого договора страхования, по которому застрахованы аналогичные риски.
Застрахованноелицо не имеет права на возмещение расходов, понесенных им лично или любымлицом, действующим от его имени, если эти расходы превысят определенныйСтраховщиком размер, без предварительного согласия Страховщика или егопредставителя.
Не подлежатвозмещению расходы, связанные с оказанием Застрахованному лицу любого видауслуг, в следующих случаях:
— имеламесто любая эвакуация или транспортировка из одного лечебного учреждения вдругое, не согласованная со Страховщиком и не организованная СервиснойКомпанией;
— страховойслучай произошел в результате участия Застрахованного лица в народныхволнениях, восстаниях, бунтах, войнах, действительной службы в любых вооруженныхсилах или формированиях;
— страховойслучай произошел при выполнении Застрахованным лицом любого вида работы,определяемой трудовыми или гражданско-правовыми документами (инструкциями) иэто не оговорено в договоре страхования;
— страховойслучай произошел в результате совершения Застрахованным лицом противоправныхдействий;
— расходы,связанные со страховым случаем, имели место до даты начала действия страховогополиса или после даты истечения срока его действия и / или после возвращенияЗастрахованного лица на территорию регистрации и проживания;
— расходысвязаны с возмещением морального ущерба.
Страховщикимеет право применять к тарифным ставкам повышающие от 1,0 до 2,5 илипонижающие от 0,25 до 0,9 коэффициенты, исходя из размера страховых сумм,длительности поездки, возраста и вида занятий и деятельности Застрахованного,территории страхования, обстановки в стране выезда и других факторов, влияющихна степень риска.
Не подлежатвозмещению расходы, связанные с оказанием Застрахованному лицо услуг экстренноймедицинской помощи, предусмотренных настоящими условиями, в следующих случаях:
— поездкабыла предпринята с намерением получить лечение и это не оговорено в договорестрахования;
— страховойслучай произошел в результате прямого или косвенного воздействия радиоактивногооблучения;
— расходы,связанные с заболеваниями, которые последние 6 месяцев перед датой началапоездки требовали лечения или стоматологической помощи (ограничение неприменяется, если медицинская помощь была связана со спасением жизни, остройболью или обязательным медицинским вмешательством для предотвращения длительнойнетрудоспособности);
— расходысвязаны с курсом лечения, начатым до и продолжающемся во время действияДоговора страхования, или если указанная поездка была предпринята, несмотря насуществование медицинских противопоказаний квалифицированного врача дляпоездки;
— былаорганизована эвакуация Застрахованного лица в случае незначительных болезнейили травм, которые поддаются местному лечению и не препятствуют продолжениюпутешествия;
— расходысвязаны с беременностью сроком более 28 недель, абортами (за исключениемвынужденного прерывания беременности, явившегося следствием ситуации угрожающейжизни и здоровью женщины) или родами, если иное не оговорено в договорестрахования;
— расходысвязаны с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострениями,последствиями врожденных аномалий и психической заторможенностью, релаксией исостояниями, которые еще не стабилизировались и подвергались лечению вплоть додаты отъезда, и для которых существует реальный риск быстрого ухудшения;
— расходысвязаны с венерическими заболеваниями, СПИДом или любым подобным синдромом;
— страховойслучай произошел во время управления Застрахованным лицом летательнымаппаратом;
— расходы связаныс любым протезированием, включая зубное и глазное;
— расходына медицинские осмотры и медицинский уход не связаны с внезапным заболеваниемили травмой;
— расходысвязаны с восстановительной, лечебной физкультурой или физиотерапией;
— расходысвязаны с косметической или пластической хирургией, если только это необусловлено травмой, полученной в результате несчастного случая в периоддействия страхового полиса;
— расходысвязаны с услугами, предоставляемыми больницей, врачом или медсестрой, которыене являются обязательными для диагностики и лечения;
— расходысвязаны с услугами, по диагностике заболеваний без направления врача,оказывающего медицинскую помощь при страховом случае;
— расходысвязаны с проведением профилактических вакцинаций, дезинфекции, врачебнойэкспертизы;
— лечениеосуществлялось родственниками Застрахованного лица;
— расходысвязаны с закупкой и ремонтом средств медицинской помощи;
— расходысвязаны с пребыванием в санаториях и домах отдыха.
Всоответствии с настоящими Правилами Страховщик возмещает ущерб, понесенныйЗастрахованным лицом, в пределах объема страховой защиты, установленной призаключении договора страхования страховой суммы и лимитов ответственности всоответствии со Страховыми программами по отдельным рискам, которые являютсянеотъемлемой частью Страхового полиса.
Страховаясумма и лимиты ответственности Страховщика устанавливаются Страхователем вдоговоре страхования в соответствии с общепринятыми в международной практикестрахования размерами.
Общая суммавыплат по договору страхования не может превышать размер страховой суммы и/илилимитов ответственности, который устанавливается Страховщиком и Страхователемпри заключении договора страхования.
Приисчислении продолжительности поездки дни отъезда и дни приезда считаются какотдельные полные дни.
Фактзаключения договора страхования может удостоверяться Страховым полисом(сертификатом, свидетельством).
Всоответствии со статьей 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации Страховойполис может быть удостоверен факсимильной подписью Страховщика.
СогласиеСтрахователя с условиями договора страхования и факсимильной подписьюСтраховщика удостоверяется подписью Страхователя в Страховом полисе.
Застрахованномулицу запрещается передавать Страховой полис другим лицам с целью получения имиуслуг по договору страхования.
Еслиусловиями договора не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу:
а) приуплате страховой премии наличными деньгами — с 00 часов дня, следующего заднем, когда была уплачена страховая премия;
б) приуплате страховая премия путем безналичных расчетов — с 00 часов дня, следующегоза днем, когда страховая премия была зачислена на расчетный счет Страховщика.
Договорстрахования заключается на срок не более одного года и не менее чем надлительность пребывания в поездке.
ОтветственностьСтраховщика наступает с момента пересечения Застрахованным лицомадминистративной границы территории регистрации при выезде в поездку иоканчивается в момент пересечения границы при возвращении. При поездках поРоссии ответственность Страховщика наступает в день начала страхования изаканчивается в последний день действия договора страхования. Договорстрахования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.
Страховательимеет право расторгнуть договор страхования в любое время. В этом случаестраховая премия возврату Страхователю не подлежит, если иное не предусмотренодоговором страхования.
Страховщиквозмещает предусмотренные расходы при условии признания случая страховым идобросовестном выполнении Страхователем и Застрахованным лицом своихобязанностей по договору страхования на следующих условиях: по риску расходовна лечение, вызванное острым заболеванием, обострением хронического заболеванияили несчастным случаем: расходы по экстренной медицинской помощи; расходы настоматологическую помощь (острая зубная боль); расходы на приобретениемедикаментов (предписанные врачом); расходы по предоставлению медицинскогооборудования (например, инвалидные коляски по предписанию врача); расходы по медицинскойтранспортировке (перевозка, эвакуация); расходы по срочному визиту третьеголица (его перелет); расходы на эвакуацию детей; расходы по перевозке останков вслучае смерти; расходы, связанные с причинением вреда здоровью; расходы надолечивание после репатриации; расходы по неожиданному возвращению в странупроживания; расходы в связи с невозможностью совершить запланированную поездку;расходы, связанные с задержкой поездки; расходы в связи с утратой или задержкойбагажа (более 24 часа); расходы по утрате или повреждению транспортногосредства за рубежом; расходы при хищении документов; расходы на юридическуюпомощь;
Страховаявыплата осуществляется:
а)непосредственно Застрахованному лицу в случае, если оно после предварительногосогласования со Страховщиком или Сервисной компанией оплатит расходысамостоятельно.
б)непосредственно исполнителю услуги через Сервисную компанию, с которойСтраховщик имеет договорные отношения
Договорстрахования считается недействительным с момента его заключения, в случаях,предусмотренных действующим законодательством.
Договорстрахования признается недействительным судом, арбитражным или третейскимсудами.
Все споры,возникающие по Договору страхования, разрешаются путем переговоров. Приотсутствии согласия спор передается на рассмотрение суда или арбитражного суда.
Начальникуправления комплексного страхования в туризме группы «РенессансСтрахование» Елена Скуратова привела следующие данные: «Из 1845зарегистрированных в реестре туроператоров застраховали свою ответственностьперед клиентами 1790, то есть 97% списка».
Экспертнаяоценка итогового объема сборов на рынке страхования ответственноституроператоров в РФ, приведенная Е.Скуратовой из «РенессансСтрахования», составляет примерно 250-350 млн рублей. «По нашимоценкам, убыточность будет в пределах 40-50%», — сказала специалист.Примерно такие же прогнозные оценки уровня убыточности приводит представительСК «НАСТА» — 35-50%.
Тем неменее, в соответствии с законом «Об основах туристской деятельности» ксущественным нарушениям договора о реализации туристского продукта относится,например, неисполнение обязательств по оказанию выгодоприобретателю входящих втуристский продукт услуг по перевозке и размещению туриста. К значимымнарушениям относятся существенные недостатки в наборе услуг, в том численарушающие требования законодательства к качеству и безопасности туриста.Дополнительное появление формулировки о „существенном недостатке“дела не проясняет, скорее, еще больше путает. Такое положение может весьма широкои произвольно трактоваться на практике.
В то жевремя представитель СК „Ренессанс Страхование“, трактует, чтоответственность туроператора распространяется на весь предусмотренный договоромкомплекс услуг по перемещению и размещению туристов вне зависимости от того,произошел страховой случай по вине туроператора или по вине подрядчика.»Если, допустим, чартерный рейс задержан по вине аэропорта или перевозчикана срок более 3 часов, туроператор все равно несет ответственность, и это можетсчитаться страховым случаем", — полагает представитель СК «РенессансСтрахование». «А вот терроризм и другие чрезвычайные события — войны,гражданские волнения, забастовки — перечислены в списке исключений изстрахового покрытия», — пояснила специалист.
Следуетотметить, что большинство собеседников агентства безоговорочно относят кисключениям из страхового покрытия и отказ в выдаче визы туристу. Так написанов правилах страхования ответственности туроператоров. Но и здесь Е.Скуратова из«Ренессанс Страхование» отмечает, что этот вопрос может оказатьсядискуссионным. «Если участие в процедуре получения визы зафиксировано вдоговоре между туроператором и клиентом, и в отказе есть вина туроператора (невовремя были поданы документы, не был должным образом оформлен ваучер изгостиницы, другие подобные проблемы), то это будет являться страховым случаем.Если же клиент сам виноват — предоставил неполные или недостоверные данные, непришел на собеседование в установленное время, такой риск не будет покрыватьсястраховкой, ведь ответственности туроператора в данном случае невозникает», — уточнила собеседница.
В процессеподготовки поправок к закону о туризме участвовало только пять компаний,призналась представитель группы «Ренессанс Страхование».«Во-первых, рынок изначально был ограничен теми, у кого есть лицензия настрахование договорной ответственности. Во-вторых, на этот сегмент былинацелены только лидеры рынка страхования выезжающих за рубеж», — пояснилаЕ.Скуратова. По данным компании, по итогам первого этапа на 1 июля былозаключено 262 договора страхования ответственности туроператоров. Общаясобранная страховая премия составляет 14,4 млн рублей. «Основной потокпродаж прошел до 1 июня. Новый всплеск возможен в связи с сезонными продажамина зимний период. Мы предполагаем, что приток новых клиентов будет составлять10-15% в год», — полагает Е.Скуратова.
Компании,имеющие большой опыт в страховании выезжающих за рубеж, и прежде сталкивались смошенничеством так называемых «профессиональных туристов» — людей,стремящихся любыми средствами отбить стоимость тура, призналась Е.Скуратова.Она допускает, что атаки на страховщиков и туроператоров участятся, но вряд лиэто создаст особые проблемы страховым компаниям. «Службы безопасностикрупных компаний и, в частности, „Ренессанс Страхования“ располагаютразвитыми технологиями выявления и пресечения попыток мошенничества со стороны»профессиональных туристов", — сказала специалист.
2.4 Общиеправила страхования жизни (утверждены 22.06.2000)
Страховщик-страховая компания “ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ”, созданная и действующая пороссийскому законодательству. Страхователь- физическое или юридическое лицо,заключившее договор страхования жизни и здоровья указанных в договорефизических лиц (далее- Застрахованных). Страхователь — физическое лицо можетзаключить договор страхования жизни и здоровья в свою пользу.
Застрахованный-физические лица в возрасте от 16 до 70 лет, причем на момент истечения срокадействия договора их возраст не должен превышать 100 лет. Если по договорустрахования застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя — физическоголица, то он одновременно является и Застрахованным.
В общем ицелом, названные выше правила данной компании оперируют общепринятымиформулировками данного вида страхования.
Всоответствии с настоящими Правилами и действующим законодательством РФСтраховщик заключает договоры добровольного страхования жизни с дееспособнымифизическими или юридическими лицами любой формы собственности, именуемыми вдальнейшем Страхователями.
По договорустрахования могут быть застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя илидругих указанных в договоре граждан, именуемых в дальнейшем Застрахованными.
Объектомстрахования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с егожизнью и здоровьем. Не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица,являющиеся инвалидами I или II группы, а также лица, страдающие психическимизаболеваниями.
Страховымслучаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, снаступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховуювыплату (страховые выплаты) Страхователю, Застрахованному илиВыгодоприобретателю.
Страховымислучаями признаются следующие события:
— смертьЗастрахованного в период действия договора страхования;
— дожитиеЗастрахованного до конца срока страхования;
— смерть врезультате несчастного случая;
— телесныеповреждения в результате несчастного случая;
— временнаяутрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая;
— инвалидностьЗастрахованного в результате несчастного случая.
Договорстрахования может быть заключен с ответственностью по одному или сразунескольким событиям и может содержать один или несколько из следующих вариантовстрахования:
— страхованиена срок. Страховой случай — смерть Застрахованного. При наступлении страховогослучая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховойсуммы;
— страхованияна дожитие. Страховой случай — дожитие Застрахованного. При наступлениистрахового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение вразмере страховой суммы;
— пожизненноестрахование. Страховые случаи — смерть Застрахованного либо дожитиеЗастрахованного до столетнего возраста. При наступлении страхового случаяпредоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;
— страхованиек сроку. Страховые случаи — смерть Застрахованного либо дожитиеЗастрахованного. При наступлении страхового случая предоставляетсяединовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы, причем выплатастрахового обеспечения по смерти Застрахованного отложена до конца срокастрахования;
— страхованиесемейного дохода. Страховой случай — смерть Застрахованного. При наступлениистрахового случая Выгодоприобретателю выплачивается рента, начиная с датысмерти и до истечения срока страхования, причем сумма рентных выплат в течениеодного года (годовая рента) равна страховой сумме;
— кредитноестрахование. Страховой случай — смерть Застрахованного. При наступлениистрахового случая Выгодоприобретателю выплачивается текущая задолженность покредитному договору, рассчитанная при условии возврата кредита и процентов понему периодическими равными платежами. При этом страховой суммой является суммазадолженности на дату начала срока действия договора страхования.
Вдополнение к вышеуказанным вариантам страхования Страхователь вправе выбрать Дополнительноестрахование:
— страхованиеот несчастного случая (смерть Застрахованного от НС, телесные повреждения отНС, временная утрата трудоспособности от НС и инвалидность от НС). Страховоеобеспечение предоставляется единовременно, а его величина зависит от конкретногострахового случая;
— дополнительноестрахование на срок (смерть Застрахованного). При наступлении страхового случаяпредоставляется единовременное страховое обеспечение в размере суммы уплаченныхпо договору страхования взносов.
События,предусмотренные выше настоящими Правилами, и явившиеся следствием несчастногослучая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаютсястраховыми случаями, если они наступили в течение 1 (одного) года с датынаступления несчастного случая. Временная утрата трудоспособности в результатенесчастного случая, происшедшего в период действия договора, также признаетсястраховым случаем в течение 4-х месяцев с даты наступления несчастного случая,за исключением признания их умышленности в пользу застрахованного, либовыгодоприобретателия, а также форс-мажоров.
Страховаясумма по договорам страхования устанавливается по соглашению сторон.
Страховоеобеспечение предоставляется:
в размерестраховой суммы;
в видеежемесячной ренты, выплачиваемой в конце месяца (рента постнумерандо), начинаяс месяца, в котором наступила смерть Застрахованного, и до конца срокастрахования. Годовая рента равна страховой сумме по варианту страхования;
в размересуммы задолженности по кредитному договору, рассчитанной при условии возвратакредита и процентов по нему периодическими равными платежами;
не болеестраховой суммы по дополнительному страхованию от несчастного случая, однако взависимости от вида страхового покрытия: смерть от НС- в размере страховойсуммы; телесные повреждения от НСв процентах от страховой суммысогласно Таблице размеров страхового обеспечения, указанной в договорестрахования; временная утрата трудоспособности от НС — в размере двух десятых(0,2) процента страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с1-го или другого, указанного в договоре дня нетрудоспособности, (но не более,чем за девяносто (90) дней нетрудоспособности); инвалидность — в размере ста(100) процентов от страховой суммы по инвалидности 1-ой группы; семидесяти пяти(75) процентов от страховой суммы по инвалидности 2-ой группы; пятидесяти (50)процентов от страховой суммы по инвалидности 3-ей группы; в размере суммыфактически уплаченных по договору страхования взносов.
Страховойвзнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем единовременнолибо в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно),наличными денежными средствами или безналичным платежом, почтовым переводом илииным способом, согласованным в договоре страхования, в рублях РФ по банковскимреквизитам, указанным в договоре страхования. Страховые взносы уплачиваются вустановленные дни, указанные в договоре страхования.
Продолжительностьльготного периода оплаты устанавливается в договоре страхования.
Договорстрахования заключается на срок не менее 1 года.
Договорстрахования прекращается по истечении срока страхования, указанного в договоре.
Договорстрахования заключается в письменной форме на основании заявления (анкета поформе). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договорастрахования.
Договорстрахования может быть заключен путем составления одного документа — договорастрахования, либо вручения Страховщиком Страхователю на основании егописьменного заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.
Договорстрахования, заключенный со Страхователем — юридическим лицом, оформляется ввиде единого документа для всех Застрахованных с приложением спискаЗастрахованных. При этом по желанию Страхователя Страховщик выдает страховыеполисы или сертификаты на каждого Застрахованного для вручения ихЗастрахованным.
Договорстрахования заключается на основе следующей информации:
данных озаявителе и его медицинского обследования, данных о выгодоприобретателе.
Страховоеобеспечение выплачивается при наступлении страховых случаев, предусмотренныхдоговором страхования в размере, определяемом в зависимости от включенных вдоговор страхования вариантов страхования, согласно настоящим Правилам, истраховых сумм, согласованных сторонами по каждому из вариантов.
Общая суммавыплат по страхованию от несчастного случая не может превышать страховую сумму,установленную по данному варианту страхования. Если Выгодоприобретатель умер,не успев получить страховую выплату по договору страхования, то выплатаосуществляется наследникам Выгодоприобретателя.
Страховаявыплата производится в течение 14 (четырнадцати) банковских дней с моментаполучения всех необходимых документов, указанных в пункте настоящих Правил, атакже любых иных письменных документов, которые могут быть запрошеныСтраховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования Страхователя(Застрахованного) либо Выгодоприобретателя.
Такимобразом, принципиально положения и правила страхования у рассматриваемойкомпании, со сравнению с общепринятыми, отличаются по условиям порядка и срокамурегулирования убытков, набору рисков. Надо отметить, что «Ренессанс»предоставляет довольно- таки обширный перечень указанных элементов, а главнаявозможность получения выплат, как всегда, неукоснительное соблюдение требованийк документальному оформлению всех подтверждений страховых случаев.
Заключение
Страхование-довольно молодая сфера деятельности, где объектом правоотношений выступает как имуществов различных его видах, так и нематериальные объекты нашего мира; егоэкономическое назначение — страховая защита, возмещение ущерба, возникшеговследствие страхового случая. Застрахованным может быть объект, как являющийся собственностьюстрахователя, так и находящийся в его владении, пользовании, распоряжении.Страхователями выступают не только собственники имущества или нематериальногоблага, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность заего сохранность. Страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямогофактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенныхусловиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
То есть,страхование способствует и социальному, и экономическому подъему страны, делаяположение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различногорода случайностей. Вместе с тем, страхование как особый род предпринимательскойдеятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. Спостепенным развитием рыночных отношений в стране обещает получить еще болееширокое распространение. Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можносказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего израстущей потребности в страховании, тогда как подсистема профессиональных услуготстает в развитии и не удовлетворяет в необходимом объеме указаннуюпотребность. Именно поэтому основная задача для страхования сегодня- ориентацияна спрос конкретного гражданина (или юридического лица), добросовестная заботао его интересах и выполнений в полном объеме принятых обязательств.
Списокиспользованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: ИКФ «ЭКМОС», 2002;
2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» от 21.11.92 г. № 4015-1 (С последующими изменениями и дополнениями);
3. Страхование. Учебник под редакций В.В. Шахова. М: АНКИЛ, 2002 –480 с.;
4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.:ИНФРА – М, 2004 -312 с.;
5. Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2006 – 511 с.;
6. Страхование от «А» до «Я»/Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е.Турбиной. — М.: ИНФРА-М, 1996;
7. Ингосстрах: опыт практической деятельности: Учебное пособие / Подред. Кругляка. -М.: издательский дом Русанова, 1996;
8. Рахмилович В.А. «Различные виды договора страхования в гражданскомзаконодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г.;
9. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие длястудентов и вузов, С.В. Березина – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ –ДАНА, 2007. – 511с.;
10. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник – 2-е изд., перераб. Идоп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 320с.;