Фінансовый звіт за 2007 рік ВАТ "Райффайзен - банк Аваль"

РІЧНИЙЗВІТ
Відкритогоакціонерного товариства
«РайффайзенБанк Аваль»
2007

ВАТ «РайффайзенБанк Аваль»
Райффайзен БанкАваль у 2007 році продовжив активну доброчинну та спонсорську діяльність,підтримуючи проекти соціальної значимості та надаючи допомогу людям, які їїпотребують.
Пріоритетниминапрямами доброчинної діяльності банку є надання допомоги благодійниморганізаціям, які підтримують дитячі та медичні заклади, ветеранськиморганізаціям, установам, що здійснюють догляд за людьми похилого віку,інвалідами. Крім того, банк постійно надає адресну благодійну допомогу закладамохорони здоров’я, навчальним та дошкільним закладам, дитячим будинкам, установамсоціального захисту, громадським організаціям, місцевим органам влади тощо.
Райффайзен БанкАваль докладає також усіх зусиль, аби задовольняти запити про допомогу відокремих людей, у першу чергу – ветеранів Великої Вітчизняної війни, колишніхвоїнів-афганців, інвалідів, дітей-сиріт, людей похилого віку.
Найбільшимидоброчинними проектами Райффайзен Банку Аваль у 2007 році стало фінансуванняремонту Закарпатської обласної дитячої лікарні в м. Мукачевому та закупівліобладнання для інфекційного відділення цієї лікарні, а також встановлення йоблаштування дитячого ігрового майданчика в Івано-Франківську.
Банк приділяєбагато уваги соціальному захисту дітейсиріт та інвалідів. У 2007 році вінпідтримав два проекти, ініційовані Міжнародним благодійним фондом Святої Марії:доброчинний рейд десятками дитячих
будинків ішкіл-інтернатів та заключний благодійний концерт «Великодні дзвони» длядітей-сиріт та інвалідів в Українському домі, а також Всеукраїнський творчийконкурс серед вихованок шкіл-інтернатів «Снігуронька2007». Крім того, банквиступив благодійником акції «Діти України мають майбутнє», ініційованоїМіністерством сім’ї, молоді та спорту України.
Райффайзен БанкАваль дбає і про майбутнє української науки та освіти. У 2007 році вінпідтримав освітній проект для дітей-сиріт благодійного фонду «Приятелі дітей»,оплатив навчання в університеті обдарованих студентівсиріт за ініціативигромадсько-молодіжної організації
«БратерствоСиріт», підтримав програму стажування в Австрії молодих лікарів із України, організовануамерикансько-австрійським фондом, що знаходиться у м. Зальцбурзі (Австрія)тощо. Крім того, банк продовжував реалізовувати проект підтримки студентів тавикладачів Київського національного економічного університету (КНЕУ) таНаціонального університету «Києво-Могилянська Академія» (НаУКМА) у виглядістипендії імені Вадима Гетьмана для кращих студентів та щомісячних грантів длявикладачів. За результатами конкурсу-олімпіади серед студентів вузівекономічної спрямованості у травні 2007 року стипендії від банку отримали тристуденти КНЕУ. У листопаді 2007 року були нагороджені грантами троє викладачівта стипендією – студентка факультету економічних наук НаУКМА.
Протягом рокубанк продовжував опікуватися проблемами здоров’я та соціального захисту своїхспівгромадян: неодноразово надавав фінансову допомогу благодійному фонду «Їжажиття» на закупівлю продуктів для добродійної їдальні; підтримав цільовіпрограми захисту малозабезпечених верств населення, що реалізуютьсяВсеукраїнським благодійним фондом «Гарант», та проект придбання обладнання длялікування жінок із онкологічними захворюваннями через благодійний фонд«Здоров’я жінки»; профінансував поїздку учасників ансамблю «Візерунки» –інвалідів зору на конкурс вокалістів до м. Керчі, організований Українськимтовариством сліпих тощо.
Не забувають уРайффайзен Банку Аваль і про духовне виховання підростаючого покоління: у 2007році банк надав фінансову допомогу на видання дитячого літературного альманаху«Сонячна Мальвія» та на випуск DVD-дисків із українськими казками і передав їхдитячим будинкам та інтернатам.
Банк такожрегулярно надає благодійну допомогу медичним, навчальним та дошкільним закладаму вигляді комп’ютерної та офісної техніки. У 2007 році він допоміг технікоюсільським середнім школам у Київській та Черкаській областях, Київськомунаціональному університету технології та дизайну, Міжрегіональному вищомупрофесійному училищу зв’язку в м. Києві, Київському оптико-механічномутехнікуму, Київському міському центральному протитуберкульозному диспансеру,спеціалізованому дитячому садку м. Києва, навчально-виховному комплексу«Дзвіночок» у м. Києві, низці сільських і міських рад у Київській області табагатьом іншим.
Активнублагодійну діяльність минулого року здійснював не лише Центральний офіс банку,а й обласні дирекції.
Для прикладу:Одеська обласна дирекція надала фінансову підтримку дитячому будинку №9 м.Одеси, організувавши новорічне свято для його вихованців; Миколаївська ОД банкузаснувала премію для талановитих дітей середньої школи №22 м. Миколаєва;Луганська ОД надала допомогу Центру ранньої соціальної реабілітаціїдітей-інвалідів «Відродження». Львівська ОД продовжувала підтримуватиНаціональний театр імені Марії Заньковецької та взяла участь у благодійному«Аукціоні надії», кошти від якого спрямували на придбання спеціальногообладнання для лікування немовлят. Івано-Франківська ОД надала фінансування наоблаштування кількох дитячих майданчиків; Донецька ОД надала благодійнудопомогу Дитячому Фонду України на закупівлю одягу та взуття для дітей-сиріт;Полтавська обласна дирекція продовжувала підтримувати Полтавський художніймузей; Херсонська ОД – Херсонську школу-інтернат ім. Т. Шевченка тощо.
Протягомзвітного року Райффайзен Банк Аваль також брав участь у цікавих спонсорських проектах.Пріоритетними напрямами спонсорської діяльності банку є довгострокові проекти,які сприяють розвиткові української культури, мистецтва, освіти, науки, спорту.
Середспонсорських проектів, підтриманих банком у 2007 році, – концертний тур містамиУкраїни «Обличчя нової опери», організований «Мистецькою фундацією ВолодимираГришка», Міжнародний фольклорний фестиваль «Країна мрій», ініційований відомимукраїнським музикантом і співаком Олегом Скрипкою, спільний концерт німецькоїгрупи Schiller та українського державного оркестру «РадіоБенд ОлександраФокіна», IV Міжнародний фестиваль культури та мистецтва «Соляна симфонія» у м.Соледарі Донецької області тощо. Крім того, Райффайзен Банк Аваль і надаліпродовжує підтримувати Національний академічний драматичний театр ім. ІванаФранка, залишаючись його титульним спонсором.
На 2008 рікбанком запланована участь у декількох великих спонсорських проектах та низціблагодійних і меценатських проектів. Серед визначених цінностей банку є така:«Ми піклуємося про потреби людей». Це й стане лейтмотивом його доброчинної таспонсорської діяльності на наступні роки.
Протягом 2007року Райффайзен Банк Аваль продовжував брати активну участь у роботіавторитетних професійних об’єднань, асоціацій, організацій, діяльність якихспрямована на розвиток банківського ринку України, поліпшення інвестиційногоклімату, вдосконалення законодавчої бази, створення належної інфраструктури наринку фінансових та банківських послуг, обмін досвідом, захист прав кредиторів,розширення доступу до ринку фінансових послуг для всіх категорій клієнтів,розвиток міжнародного партнерства тощо.
Перелікорганізацій, членом яких на цей час є Райффайзен Банк Аваль, включає:
— Асоціаціюукраїнських банків (АУБ);
— Українськийкредитно-банківський союз (УКБС);
— Асоціацію«Перша Фондова Торгівельна Система» (ПФТС);
— ЗАТ«Українська Міжбанківська Валютна біржа» (УМВБ);
— ЗАТ«Українська Фондова Біржа» (УФБ);
— Національнийдепозитарій України (НДУ);
— ВАТ«Міжрегіональний фондовий союз» (МФС);
— Українськунаціональну іпотечну асоціацію (УНІА);
— Асоціаціюбанків-членів платіжних систем (ЕМА);
— Першевсеукраїнське бюро кредитних історій;
— Асоціаціюрозвитку менеджменту в Центральній та Східній Європі;
— ЄвропейськуБізнес Асоціацію;
— АмериканськуТорговельну Палату.
У 2007 роціголову Правління Райффайзен Банку Аваль Володимира Лавренчука було обраночленом правління Європейської Бізнес Асоціації, яка є провідною організацієюміжнародного бізнесу в Україні та об'єднує 650 європейських, українських іміжнародних компаній. В.Лавренчук є також членом Спостережної ради Першоговсеукраїнського бюро кредитних історій і членом Ради АУБ.
Згідно звимогами законодавства України, банк є учасником Фонду гарантування вкладівфізичних осіб, який було засновано в 1998 році з метою захисту інтересіввкладників.
Банк співпрацюєз багатьма іноземними банками та є активним учасником кредитних програм, щофінансуються міжнародними фінансовими організаціями, зокрема Європейськимбанком реконструкції та розвитку (ЄБРР) та Міжнародною фінансовою корпорацією(МФК).
2007 рік бувроком подальшого потужного економічного зростання та прискореного розвиткуфінансового посередництва в Україні. Економіка України продовжуваладемонструвати значний потенціал, досягнувши зростання ВВП у 2007 р. на рівні7,6% порівняно з 7,3% у 2006 році. Динамічний розвиток економіки значною міроюпідігрівався зростаючим споживчим попитом та інвестиційною активністю. Завдякизростанню доходів населення та подальшому активному нарощуванню обсягівкредитування, рівень споживання населення у 2007 році зріс на 17,1%. Номінальнідоходи населення у 2007 році зросли на 30,6%, у той час як реальні доходизбільшилися на 12,8%. Кредитному буму сприяли покращення умов зовнішньоїторгівлі, збільшення імпорту та сталий притік іноземних інвестицій, якому незавадило навіть політичне протистояння в середині року.
У звітному роців Україні також зафіксовано рекордні надходження іноземного капіталу.
Найбільшдинамічно серед секторів економіки у 2007 році зростали будівельна галузь,роздрібна торгівля та переробна промисловість, чому сприяли зростаючі потребинаселення та сприятлива зовнішня кон’юнктура.
Найшвидшимитемпами в промисловості зростав випуск продукції машинобудування. Обсяг їївиробництва зріс на рекордну величину – 28,6%, значною мірою за рахунокзбільшення експорту обладнання до Росії.
У сільськомугосподарстві спостерігалося скорочення випуску продукції через погануврожайність основних видів сільськогосподарської продукції, зумовлену несприятливимипогодними умовами, однак в наступному році передбачається відновлення темпівросту цієї галузі.
Сприятливімакроекономічні тенденції та прогнози в Україні погіршуються з підвищеннямінфляційного тиску. З часу здобуття Україною незалежності у 1991 році та після1993-1994 років, позначених гіперінфляцією, уряд і Національний банк Українипоступово та узгоджено привели рівень інфляції до допустимих значень, виражениходнозначними цифрами у 2001, 2003 роках, і навіть досягли дефляції у 2002 році.Проте починаючи з 2004 року, інфляція в Україні вийшла на рівень двозначнихчисел і продовжує залишатися такою до сьогодні. На кінець 2007 року індексспоживчих цін (ІСЦ) зріс на 16,6%. Ріст споживчих цін став відлунням зростанняіндексу цін виробників промислової продукції (ІЦВ). До кінця року ІЦВ зріс на23,2%, у той же час ціни на продукцію у будівельній галузі зросли на 22%.
Зростання ІСЦможна частково пояснити підвищенням ІЦВ, спричиненим зростанням цін наімпортований газ та нафтопродукти у 2006-2007 рр. Зважаючи на значну часткувартості продуктів харчування у формуванні ІСЦ, щонайменше 50% його зростанняможна віднести на чотири головних категорії продуктів харчування, а саме:молокопродукти, олія та жири, м'ясопродукти, фрукти та овочі. Про це такожсвідчать міжнародні тенденції зростання цін на продукти харчування.
Експансивнафіскальна політика змушувала уряд доводити дефіцит бюджету до рівня 1-3%, щотакож стало одним із чинників зростання інфляції. У 2007 році дефіцитконсолідованого бюджету досяг 1,1% ВВП і був спричинений здебільшого зростаннямсоціальних виплат, не забезпечених відповідним підвищенням продуктивностіпраці.
У 2007 роціваловий зовнішній борг України зріс на 55% до 60% ВВП, значною мірою за рахунокшвидкого накопичення приватного боргу (внаслідок запозичень корпорацій табанків на міжнародних ринках). Частка державного боргу в ВВП постійнозменшується і на кінець 2007 року становила 10,5% ВВП порівняно з 12% на кінець2006 року. Чисті зовнішні суверенні позики держави у звітному році досягалилише 0,5 млрд. дол. США. Приватні боргові зобов’язання складали 78% валовогозовнішнього боргу України. Обсяг середньо- та довгострокових позик збільшивсяіз 5,6 млрд. дол. США на кінець 2006 року до 13,1 млрд. дол. США у 2007 році.Обсяг міжнародних фінансових зобов’язань комерційних банків майже подвоївся істановив близько 31 млрд. дол. США, внаслідок чого частка боргу банківськогосектора у валовому зовнішньому боргу України збільшилася з 15% у 2005-му, 26% у2006 році до 37% на кінець 2007 року.
Другий рікпоспіль в Україні зафіксовано негативне сальдо торгового балансу продуктів тапослуг. Дефіцит торгівлі товарами збільшився з 4,8% ВВП у 2006 році до 7,5% у2007 році.
У 2007 роціобсяг експорту зріс на 28,4% проти 36,9% зростання імпорту. Головними джереламинарощування експорту були металургійна галузь, машинобудування (включаючивиробництво транспортного обладнання).
Зростанняімпорту було спричинене, в першу чергу, збільшенням цін на енергоносії тазначним внутрішнім попитом на імпортні товари (як із метою споживання, так і наінвестиційні цілі). Дефіцит поточного рахунку досяг 4,2% ВВП станом на кінець2007 року.
Негативне сальдоторгового балансу було нейтралізоване зростанням потоку прямих іноземнихінвестицій. Незважаючи на кризові явища на міжнародних фінансових ринках, дляУкраїни 2007 рік став найсприятливішим роком із часу здобуття незалежності,який приніс рекордну суму прямих іноземних інвестицій. Обсяг чистих іноземнихінвестицій в 2007 році досяг 7,9 млрд. дол. США, що становить 5,6% ВВП і на 67%перевищує показник попереднього року. Станом на 1 січня 2008 року загальніінвестиції, накопичені за період 19912007 рр., склали 29,5 млрд. дол. США, або636,5 дол. США на душу населення. Фінансовий сектор (у першу чергу, випадкизлиття/поглинання українських банків та страхових компаній), а також ринокнерухомості та приватизація кількох найбільших українських підприємств (такихяк Криворіжсталь у 2005 році) привертають найбільшу увагу інвесторів.Інвестиції у промисловість та фінансовий сектор становили відповідно 27,6% і16,3% обсягу загальних прямих іноземних інвестицій. Обсяг інвестицій із Кіпру,Німеччини, Нідерландів склав більш ніж половину загальних іноземних інвестицій,у той час як Австрія та Великобританія довершили п’ятірку найбільших інвесторівв Україні.
Позитивніекономічні очікування та збільшення інтересу іноземних інвесторів до Українисприяють активізації українського фондового ринку. У 2007 році індекс ПФТС зрісна 135% і є другим за величиною показником у світі після Китаю.
Монетарнаполітика Національного банку України залишалася експансивною з огляду нарекордні надходження капіталу та на фоні збереження фіксованого обмінного курсудолара США до гривні. У 2007 році міжнародні резерви Національного банку Українизбільшилися на 10,1 млрд. дол. США і на кінець року досягли 32,4 млрд. дол.США. Монетарна база та грошова маса зросли відповідно на 46% та 52,2%, значноюмірою реагуючи на фіскальну політику уряду. З метою приборкання інфляції підкінець 2007 року Національний банк України вжив низку регуляторних заходів,спрямованих на зв’язування зайвої ліквідності та збільшення резервування поактивних операціях банків з метою зменшення ризиків розриву в термінах івалюті, а також посилив вимоги до розрахунку капіталу.
Ефективнафіскальна та монетарна політика, впровадження ключових структурних реформ (утому числі земельної реформи, завершення пенсійної реформи, реструктуризаціїенергетичного сектору) і досягнення консенсусу політичних сил буде головнимзавданням влади в поточному році, спрямованим на збереження макроекономічноїстабільності та покращення стандартів життя українських громадян. Очікуванийвступ України до ВТО в середині 2008 року принесе довготривалі торгові перевагидля країни та дозволить розпочати переговори щодо приєднання до зони вільноїторгівлі країн ЄС.
Розвитокбанківського сектора України в 2007 році
У 2007 роцібанківський сектор України продовжував динамічне зростання. Активи банківськоїсистеми досягли рекордного росту – 76%, а чистий прибуток зріс на 60% порівняноз попереднім роком. Це найбільший приріст банківських активів в Україні з 2000року і один із найвищих показників росту серед країн Східної Європи та СНД.
Післябагаторічного сповільненого розвитку в 90-х роках, банківський сектор Українизробив стрімкий ривок, розвиваючись рекордними темпами з початку сторіччя.
Так, протягом2001-2007 років 175 працюючих банків України щорічно збільшували свої активи ікредитний портфель в середньому на 50% і 55% відповідно. Загальний середньозваженийтемп зростання активів за цей період становив 49%. На кінець 2007 року чистіактиви українських банків досягли 119 млрд. дол. США (599,4 млрд. грн.) або84,0% від ВВП. Швидкий розвиток фінансового посередництва, подальше стрімкезростання банківського сектора зумовлені низкою факторів, включаючи сприятливемакроекономічне середовище, зростаючий споживчий попит, спричинений ростомреальних доходів населення, рекордні надходження прямих іноземних інвестицій в2006-2007 рр.
Незважаючи назростаючу конкуренцію, концентрація в банківському секторі України залишаєтьсявідносно низькою порівняно з сусідніми країнами. Десять банківлідерівконтролюють 56% кредитного ринку та 54% ринку депозитів. Процес консолідаціїтакож стримується через значний «апетит» місцевих інвесторів до створення новихбанків з метою їх подальшого перепродажу іноземним власникам. У результатіцього, щорічно реєструється 2-3 нових банки.
Минулий рік буврекордним за кількістю іноземних банків, що вийшли на український ринок. У 2007році було зареєстровано дванадцять нових банків з іноземним капіталом, щозбільшило загальну чисельність іноземних банків до 47, з яких 17 банківзнаходяться у 100-відсотковій іноземній власності. Частка капіталу іноземнихбанків у капіталі банківського сектору України поступово збільшується і накінець 2007 року досягла 35%*. Багато банків із іноземними власниками, якіз’явилися на українському ринку у попередні роки і пасивно спостерігали зарозвитком ринку до 2006 року, також переглянули свої стратегії іпродемонстрували швидкий розвиток, випередивши багатьох своїх місцевихконкурентів. У 2008 році очікується прихід на український ринок щонайменше 5-8нових іноземних банків, що дозволить збільшити частку іноземного капіталу взагальному капіталі банківської системи України до 50%.
Показники 2007
Кількість діючихбанків 175
Кількість банківіз іноземним капіталом 47
Кількість банківзі 100-відсотковим іноземним капіталом 17
Часткаіноземного капіталу в капіталі банків, % 35,0
Активи, млрд.грн. 599,4
Активи, % ВВП84,5
Активи, річнийприріст, % 76,2
Фінансоваглибина (депозити до ВВП) 44,9
Кредити, % ВВП60,6
Кредити/Депозити,% 135
Капітал, млрд.грн. 69,6
Адекватністьрегулятивного капіталу (Н2) 13,9
Рентабельністьактивів, % 1,50
Рентабельністькапіталу, % 12,67
Чиста процентнамаржа, % 5,0
Витрати/Доходи(CIR), % 58,4
Структуракредитного портфеля українських банків 400 млрд.грн.
Полегшенийдоступ до фінансування та сплеск роздрібного та іпотечного кредитування,зростання довіри населення до банківської системи та підтримка системигарантування вкладів, зростаючий вплив іноземного капіталу – все це сприяєтрансформації банківського сектора та збільшенню його фінансової глибини.
Становленняпротягом 1998-2005 рр. базового банківського законодавства та інфраструктуристворило умови для розвитку банківського сектора і дозволило місцевим таіноземним банкам розширити географічні горизонти своєї діяльності та вивестинові банківські продукти і послуги на ринок країни з 45,6 млн. населення.
Значний прирістактивів у 2007 році супроводжувався інвестиційною та купівельною активністю, і,як наслідок, – стрімким зростанням кредитування. Кредитна криза на міжнароднихринках мала незначний вплив на український банківський сектор у 2007 році. Доступдо фінансування на міжнародних ринках та стабільний приріст місцевих депозитівдозволили українським банкам значно збільшити кредитування і приватних, ікорпоративних клієнтів. У результаті, частка кредитів по відношенню до ВВПзросла з 45,1% у 2006 році до 60,6% на кінець 2007 року. З огляду на зростаючийспоживчий попит та недостатній розвиток кредитування приватних клієнтів уминулому (це підтверджується особливо низьким рівнем роздрібного кредитуванняпо відношенню до ВВП – близько 7,5% у 2005-му та 14,3% у 2006 році), у 2007році українські банки продовжили надзвичайно активне просування на ринкиіпотечного кредитування, кредитів на придбання авто та споживчого кредитування.Кредитний портфель приватних осіб у 2007 році майже подвоївся і досяг 21,7%ВВП, частка кредитів фізичних осіб у загальному кредитному портфелі зросла з31,7% до 35,7%. Портфель іпотечних кредитів у загальному кредитному портфелібанків зріс більш ніж удвічі і, маючи обсяг у 11,3 млрд. дол. США (57,2 млрд.грн.), до кінця року досяг 9% ВВП та 13,3% загального кредитного портфелябанків.
Незважаючи нашвидке зростання обсягів у попередні роки, кредитування фізичних осіб зберігаєвисокий потенціал росту, зумовлений масштабами ринку і стабільним зростаннямдоходів населення. Більше того, розмір кредитів фізичних осіб на душу населенняв Україні залишається на досить низькому рівні (667 дол./ос.) порівняно збільшістю країн Західної Європи. Кредитування юридичних осіб демонструєнадзвичайно швидкий приріст – 64,8% за рік, досягнувши 54,7 млрд. дол. США(276,4 млрд. грн.). На кінець 2007 року кредити корпоративним клієнтамстановили 46% банківських активів та 64,3% усіх кредитів банківського сектору.Сплеск корпоративного кредитування зумовлений низкою факторів, таких як:збільшення інвестицій у модернізацію виробництва та впровадженняенергозберігаючих технологій, будівельний бум. Обмежені можливості місцевогофондового ринку нарівні з обмеженням доступу до зовнішніх запозичень у другійполовині 2007 року спрямували підприємства на місцевий ринок банківськогокредитування. Посилення конкуренції, звуження маржі банків при кредитуваннікорпоративних клієнтів, збільшення доступу українських «блакитних фішок» доміжнародних ринків, стимулювало банки урізноманітнити види кредитування та спрямувалоїх на фінансування менших за розміром підприємств середнього і малого бізнесу.Це, у свою чергу, полегшує доступ до фінансування для тих підприємств, якимцього бракувало в попередні роки, та сприяє подальшому економічному розвиткукраїни.
Історичнозростання кредитування в Україні здебільшого фінансувалося за рахунок залученнядепозитів та власного капіталу банків. Але протягом останніх двох років цяситуація змінилася. Частка запозичень ресурсів на зовнішніх ринках зросла у2007 році до 1/3 частини всієї ресурсної бази банків. Українські банки активновиходили на міжнародні ринки запозичень, зокрема через випуск євробондів,залучення синдикованих кредитів та збільшення субординованого боргу. Приватнийзовнішній борг банківського сектору зріс із 14,1 млрд. дол. США на кінець 2006року до 31 млрд. дол. США у 2007 році, що становить 26% усіх банківськихактивів. У результаті, співвідношення банківських кредитів до депозитівзбільшилося з 93% у 2003 році до 135% у 2007 р. Криза ліквідності на міжнароднихринках у другій половині 2007 року, що була спровокована іпотечною кризою уСША, вплинула на ресурсну стратегію багатьох українських банків. Обмеженийдоступ до міжнародних ресурсів та висока вартість зовнішніх запозичень змістилафокус уваги банків на внутрішній ринок та, як наслідок, стимулювала залученнядепозитів та міжбанківські запозичення. Депозити населення у 2007 році зрослина 55%, а корпоративних клієнтів – на 59%. Рівень співвідношення депозитів доВВП (фінансова глибина) досяг 44,9%.
Доступ дозовнішнього фінансування позитивно вплинув на структуру банківськихзобов’язань, збільшуючи частку довгострокових ресурсів (терміном понад 1 рік) з60,6% у 2005-му до майже 68% у 2007 році. У той же час, це призвело донакопичення кредитів в іноземній валюті (переважно в доларах США), у першучергу в портфелі іпотечних кредитів. Збільшення частки кредитів населення віноземній валюті та зростання частки зовнішнього фінансування в зобов’язанняхбанків привернули увагу регулятора. Як результат, Національний банк Українизбільшив ставку обов’язкового резервування для запозичених із-за кордонуресурсів до 4%, а також увів додаткові вимоги щодо резервування за кредитами зрозривом у термінах із залученими ресурсами. Це призвело до тенденції зменшенняу другій половині 2007 року частки кредитів в іноземній валюті в кредитномупортфелі банків.
Для забезпеченнязростання обсягів кредитування та відповідного виконання нормативних вимог НБУщодо капіталу банки збільшували власний капітал. Більшість банків залучалидодаткові ресурси для капіталізації у власників або через процеси злиття тапоглинання.
Декілька банківвийшли з первинним публічним розміщенням своїх акцій (ІРО) на міжнародні ринки.Загальний власний капітал банків та акціонерний капітал зросли відповідно на63,3% та 63,0%. Разом з тим, зростання капіталу супроводжувалося швидшимитемпами росту активів, отже показник адекватності капіталу поступово знижувавсяі на кінець 2007 року досяг 13,9% порівняно з 14,2% станом на кінець 2006 року(при мінімальному нормативі адекватності на рівні не менш ніж 10%).
2007 рік бувуспішним та визначальним для банківського сектору України в багатьох аспектах,включаючи фінансову діяльність більшості банків. Чистий прибуток банківськогосектора склав 1,3 млрд. дол. США, що на 59,6% більше, ніж за попередній рік.Швидкий розвиток банківського сектора, що потребує збільшення капітальнихінвестицій у розвиток мережі банків, впровадження нових продуктів, оновленнятехнологій, ребрендинг, спричиняє зниження прибутковості банківського сектору.Рентабельність активів банків (ROA) знизилася з 1,61% у 2006 р. до 1,5% у 2007році, але залишається вищою, ніж два роки тому.
Рентабельністькапіталу (ROE) знизилася за минулий рік з 13,5% до 12,7% та є значно нижчою,ніж у більшості країн європейської зони. Процентна маржа у 2007 році, заінформацією Національного банку України, знизилася з 5,3% до 5%. Негативнийвплив зменшення маржі на фінансовий результат банків частково компенсуєтьсяпоступовим підвищенням ефективності управління витратами.
Частка загальнихадміністративних витрат у витратах банків за минулий рік скоротилася з 38% до36%. Проте український банківський сектор є менш ефективним, ніж у сусідніхкраїнах. Оскільки банківська система України залишається недостатньо концентрованою,і частка активів найбільших банків в активах системи менша ніж 9,4%, лишеневелика група банків зможе отримати переваги від економії масштабу внайближчому майбутньому. Разом з тим, зростаючий споживчий попит відкриваєзначні можливості для банків, у тому числі в сфері оптимізації витрат тапідвищення якості послуг.
На сьогоднішнійдень банківському сектору вдається справлятися з управлінням основнимиризиками.
Якістькредитного портфеля й досі не викликає суттєвого занепокоєння, навіть з оглядуна ситуацію на міжнародних фінансових ринках. Частка проблемних кредитів узагальному кредитному портфелі не перевищує 2%, у той же час банки модернізуютьсвої системи збору інформації щодо кредитів та оцінки ризиків із метою зниженнякредитного ризику та подальшого покращення платіжної дисципліни клієнтів. Востанні роки ліквідність банківського сектора зросла в результаті значнихвливань капіталу, активних запозичень на міжнародних фінансових ринках таекспансивної монетарної політики. Зростання ролі іноземних банків також надаєдодаткову гарантію ліквідності місцевим банкам за рахунок їх фінансуванняматеринськими компаніями. Ризик розриву термінів між активними та пасивнимиопераціями також зменшується, оскільки строк дії зобов’язань збільшується завдякизростанню довгострокових іноземних запозичень та випуску цінних паперів навнутрішньому ринку.
Після трирічногострімкого зростання банківського сектора ми очікуємо подальшого поступовогоуповільнення темпів його розвитку через зміни умов на світових фінансовихринках та насичення ринку. Тим не менше, ринок продовжуватиме потужне тазбалансоване зростання, поступово наближаючись до рівня розвитку в країнах зізрілою економікою.
Діяльність банку
Райффайзен БанкАваль записав до свого літопису ще один успішний рік діяльності, залишаючисьодним із лідерів за темпами зростання і на українському ринку, і серед банківмережі Райффайзен Інтернаціональ Банк-Холдинг АГ. 2007 рік запам’ятається якодин із найуспішніших років діяльності в історії Райффайзен Банку Аваль, адже вцьому році банк відзначив своє 15-річчя, продемонструвавши рекордні показникизростання активів та прибутків.
Рекорднезростання чистого прибутку банку на 89,3% до 151,5 млн. дол. США є на цей часнайкращим результатом за всю історію банку і одним із найвищих показниківприбутку по банківській системі України в 2007 році. Потужна фінансовадіяльність банку завдячує цілій низці факторів, проте, в першу чергу, –погодженим діям сильної міжнародної команди менеджменту та понад 17 780 висококваліфікованихпрацівників банку.
Стійке зростанняРайффайзен Банку Аваль забезпечується також його надійною репутацією, найвищимрівнем обізнаності про бренд банку на ринку, чітко визначеною зорієнтованістюперсоналу на найкращі результати та якість.
Усі ці чинники впоєднанні з сучасними технологіями, широким асортиментом послуг та продуктівдля приватних, великих корпоративних клієнтів та підприємств МСБ, ефективнимкорпоративним управлінням та прозорістю банківських операцій забезпечуютьдовіру та лояльність з боку клієнтів банку.
Стратегіязростання
Досягнувшипоказника зростання активів більш ніж на 64% до 8,8 млрд. дол. США в 2007 році,Райффайзен Банк Аваль підтвердив свою позицію другого за величиною банкуУкраїни та найбільшщго іноземного банку з ринковою часткою 7,4% в загальнихактивах банківської системи країни. Володіючи потужною мережею, що охоплює 1180відділень, Райффайзен Банк Аваль як універсальний банк національного рівнязабезпечує повний перелік послуг для однієї з найбільших клієнтських баз.Станом на кінець 2007 року банк обслуговував понад 4,1 млн. приватних клієнтів,майже 196 тис. малих та середніх підприємств та 9040 великих корпоративнихклієнтів.
Трансформаційніпроцеси, розпочаті в банку відразу після його придбання РайффайзенІнтернаціональ БанкХолдинг АГ у жовтні 2005 року, забезпечили підвищенняефективності банківських операцій, оптимізацію мережі відділень та модернізаціюопераційних систем. Впровадження стандартів групи Райффайзен Інтернаціональ напродукти, ІТ та управління персоналом дозволило банку привести свої операції увідповідність до кращих банківських стандартів. Такий прогрес здобув високуоцінку і визнання у вигляді численних нагород та номінацій, присуджених банку в2007 році. Крім номінації журналу The Banker «Найкращий банк року», РайффайзенБанк Аваль отримав визнання як кращий роботодавець серед банків України,найдорожчий банківський бренд, один із найбільш прозорих банків країни, а такожза кращу іпотечну та депозитну програми тощо. Подальше вдосконалення системуправління ризиками та створення централізованої системи збору заборгованостіза кредитами у 2007 році забезпечило втілення амбіцій Райффайзен Банку Авальщодо зростання якості обслуговування клієнтів при одночасному швидкомунарощуванні кредитно-інвестиційного портфеля.
Динамічнийрозвиток банківського сектора України за умов сприятливого макроекономічногосередовища та сталого притоку прямих іноземних інвестицій, дозволили банкускористатися своєю унікальною позицією на ринках кредитування приватних такорпоративних клієнтів і продовжити свій органічний розвиток. Більш ніж77-відсотковий приріст кредитного портфеля до 7,2 млрд. дол. США у 2007 роціуможливив підвищення банком обсягів фінансування малих та середніх підприємств,великих корпоративних клієнтів та приватних осіб, тим самим забезпечуючи внесоку стійке економічне зростання України та процвітання своїх клієнтів. В умовахвсе більш жорсткої конкуренції банк залишається другим за величиною кредиторомв Україні з ринковою часткою 8,7% від обсягів кредитів по банківській системізагалом. У 2007 році Райффайзен Банк Аваль продемонстрував виняткові результатив нарощуванні обсягів кредитування юридичних осіб.
Портфелькредитів банку для корпоративних клієнтів майже подвоївся станом на кінецьроку, досягнувши 3,1 млрд. дол. США.
Визначнихпоказників було досягнуто й у кредитуванні малого та середнього бізнесу, обсягиякого на кінець 2007 року становили 1,07 млрд. дол. США при прирості портфелякредитів для МСБ на 89,2% лише за один рік.
У звітному роцібанк зберіг провідні позиції на ринку кредитування фізичних осіб. Використанняосновної конкурентної переваги – великої мережі відділень і широкої клієнтськоїбази – дозволили банку наростити обсяги кредитування роздрібного сегменту до2,9 млрд. дол. США при прирості портфеля майже на 71%. Неспинному нарощуваннюпортфеля кредитування фізичних осіб сприяв стійкий попит на іпотечні кредити таавтокредити.
За данимиНаціональної української іпотечної асоціації, на кінець 2007 року банкпродовжував займати друге місце на ринку іпотечного кредитування з ринковоючасткою 14,4%.
Фондування
Приріствисокоякісних активів та модернізація банківських операцій за звітний рік булиб неможливими без належного управління та підтримки з боку материнського банку,а також без доступу до внутрішніх та міжнародних ринків ресурсів. У 2007 роціобсяг клієнтських депозитів Райффайзен Банку Аваль зріс більш ніж на 1,1 млрд.дол. США до 4,5 млрд. дол. США, що означає приріст на 34% порівняно зпопереднім роком. Депозити населення зросли на 38,6% до 3,1 млрд. дол. США,склавши майже 70% загальної бази клієнтських депозитів. Ефективна фінансовадіяльність та один із найкращих кредитних рейтингів серед місцевих банківдозволили Райффайзен Банку Аваль залучити значний обсяг більш довгостроковихміжнародних ресурсів. Фондування банку з боку кредитних установ, переважносолідних міжнародних банків і фінансових організацій, збільшилося на 119% до2,9 млрд. дол. США. Зокрема, в 2007 році банк залучив синдикованих кредитів на700 млн. дол. США. Крім того, протягом першого півріччя 2007 року РайффайзенБанк Аваль мобілізував 277 млн. дол. США (1,4 млрд. грн.) за рахунок розміщеннягривневих облігацій, переважно серед іноземних інвесторів. Збалансованістьструктури фондування за рахунок внутрішніх та міжнародних ресурсів дозволяєбанку краще управляти своїми активами та пасивами, мінімізуючи ризики,пов’язані з коливанням обмінних курсів та строками платежів.
Для забезпеченнянеспинного розвитку та органічного зростання банку акціонери додатковоінвестували майже 300 млн. дол. США (1,5 млрд. грн.), збільшивши капітал банкуна 73,5% до 996 млн. дол. США у 2007 році порівняно з 574 млн. дол. США у 2006році. Райффайзен Банк Аваль став першим емітентом на ринку, що продавав своїакції за ринковою ціною. Станом на кінець 2007 року ринкова ціна на акції банкумайже в 10 разів перевищила номінальну.
Підтвердженнямефективної діяльності Райффайзен Банку Аваль у 2007 році вкотре стали досягнутірекордні результати роботи. Операційний дохід банку збільшився майже на 49% до602,7 млн. дол. США. Цьому зростанню сприяли дві найважливіші складові,пов’язані з обслуговуванням клієнтів: процентний та комісійний дохіди. Чистийпроцентний дохід банку зріс більш ніж на 66%, у той час як комісійний дохідзбільшився на третину проти 2006 року. Збільшення загальних адміністративнихвитрат майже на 35% відбулося головним чином за рахунок підвищення витрат наперсонал (пов’язаним переважно зі значною інфляцією заробітної плати в країні),проте це підвищення було нижчим за рівень зростання операційного доходу завдякичіткому управлінню витратами. У результаті банк поліпшив показникспіввідношення витрат до доходів, досягнувши одного з найкращих результатів покраїні.
Отриманийприріст чистого доходу на 89,3% до 151,5 млн. дол. США значно перевищивсередній показник зростання доходів банків-конкурентів та по банківськійсистемі України загалом.
Протягом 2007року банк продовжував виконувати всі регулятивні вимоги Національного банкуУкраїни, включаючи вимоги щодо адекватності капіталу, ліквідності та управлінняризиками. Коефіцієнт адекватності капіталу банку згідно з українськимистандартами обліку та звітності підвищився з 12,14% до 13,02% у 2007 році, щозначно перевищує встановлений показник 8%. Коефіцієнт адекватності капіталузгідно з Міжнародними стандартами фінансової звітності становив 15,04% станомна кінець року.
У лютому 2008року міжнародне рейтингове агентство Moody’s підвищило рейтинг фінансовоїстабільності (BFSR) банку з D- до D. При цьому агентство підтвердило рейтингбанку Baa1/Prime-2 для довгострокових та короткострокових депозитів унаціональній валюті. Прогноз для усіх рейтингів стабільний. Агентство такожприсвоїло банку найвищий рейтинг за національною шкалою – Aaa.ua. Ці рейтинги євизнанням надзвичайно ефективної діяльності банку та належать до найвищихрейтингів, присвоєних Moody’s українським банкам.
Послугикорпоративним клієнтам
У 2007 роціРайффайзен Банк Аваль зміцнив свою ринкову позицію у сегменті корпоративнихклієнтів та ввійшов до чільної трійки банків-лідерів, які обслуговуютькорпоративний бізнес в Україні. В цілому за звітний період кредитний портфельбанківської системи в сегменті юридичних осіб зріс на 63%. Корпоративний бізнесРайффайзен Банку Аваль продемонстрував ще більш вражаючий приріст – 89%! Урезультаті, частка корпоративного бізнесу на ринку юридичних осіб Українизросла з 4,8% до 5,5%, а частка кредитного портфеля юридичних осіб банкувідповідно збільшилася з 6,7% до 7,1%.
Такий стрімкийрозвиток став можливим, з одного боку, завдяки якісному фондуванню та виваженійстратегії збалансованого росту активів та пасивів банку, а з іншого, бувобумовлений ефективним управлінням та гнучкою системою продажу послугкорпоративному бізнесу.
У 2007 р.сервісна модель, побудована в попередні роки з урахуванням потреб основнихклієнтських груп, довела свою ефективність, забезпечивши високі результатироботи.
Зокрема,кількість клієнтів корпоративного бізнесу за рік зросла більш ніж на 2500компаній. Більше половини нових клієнтів припало на один із найбільшпріоритетних клієнтських сегментів – «mid market» (великі корпоративніклієнти). Кредитний портфель даного сегмента зріс на 66,3%. Широка присутністьу кожному регіоні України та професійно підготовлені клієнтські менеджеридозволяють Райффайзен Банку Аваль бути одним із основних обслуговуючих банківдля великих компаній у всіх регіонах України.
Саме для великихрегіональних корпоративних клієнтів банк продовжував розвивати мережу продажу в2007 році, відкривши нові сучасні корпоративні центри в Кривому Розі,Маріуполі, Дніпродзержинську, Севастополі, Білій Церкві, Кременчуці.
Кількістьтранснаціональних компаній, які віддали перевагу обслуговуванню у РайффайзенБанку Аваль, подвоїлася до 638, у той час як кредитний портфель сегментузбільшився на 245%, що засвідчує – банк став
одним ізосновних обслуговуючих банків не лише для великих національних корпорацій, алей для міжнародних компаній, які працюють в Україні. Саме унікальне поєднання15-річного досвіду роботи в Україні з сучасними технологіями та високимистандартами обслуговування групи Райффайзен складає основну конкурентнуперевагу Райффайзен Банку Аваль.
Великих успіхівбуло досягнуто й у сфері обслуговування підприємств державного сектора. Так,наприклад, банком було надано фінансування на загальну суму понад 500 млн. грн.одному з найбільш стратегічно важливих державних підприємств – «Укрзалізниці».
Департаментвеликих корпоративних клієнтів, що обслуговує найбільші національні корпорації,зафіксував 88-відсотковий приріст кредитного портфеля, який свідчить про те, щопотенціал розвитку великого бізнесу в Україні ще далеко не вичерпано, а якістьта прозорість управління постійно підвищуються. Питаннями обслуговуваннявеликих корпорацій національного масштабу опікуються окремі менеджери, які зєдиного центру забезпечують системний підхід до обслуговування та управліннявзаємовідносинами з великими компаніями, що мають представництва в будь-якомурегіоні України.
На щорічнихзборах Європейського банку реконструкції та розвитку (ЄБРР) у травні 2007 рокуРайффайзен Банк Аваль отримав відзнаку ЄБРР як найактивніший банк в Україні усфері торгового фінансування за підсумками 2006 року. В 2007 році банкпродемонстрував не менш вражаючу динаміку зростання обсягів торговогофінансування та документарних операцій, за що отримав відзнаку ЄБРР якнайактивніший банк у сфері фінансування українського імпорту.
Галузеваструктура кредитного портфеля корпоративного бізнесу в 2007 році не зазналасуттєвих змін. Райффайзен Банк Аваль і надалі залишається одним із лідерівкредитування підприємств агропромислового комплексу, торгівлі, обробноїпромисловості, металургії, будівництва та транспорту.
2007 рік ставроком розвитку продуктового ряду корпоративного бізнесу відповідно достандартів групи Райффайзен. Банк впровадив та продовжував активно розвиватитакі сучасні послуги як факторинг та проектне фінансування. При цьому значнаувага приділялася автоматизації процесів надання та супроводження послуг.
Унікальнийбагаторічний досвід роботи банку на українському ринку в поєднанні з можливістювивчати та впроваджувати кращу міжнародну практику групи Райффайзен зумовилипояву та розвиток саме таких послуг, які відповідають сучасним потребам івеликих українських компаній, і транснаціональних корпорацій.
Перелік послугдля корпоративних клієнтів банку включає:
• відкриття таведення поточних рахунків;
• система«Клієнт-Банк» — онлайн (інтернет-банкінг) та офф-лайн;
• виписки зарахунками на мобільний телефон, e-mail;
• інкасаціявиручки, видача, перевезення та перерахунок готівки;
• приймання платежів (прийманняготівкових коштів від клієнтів – фізичних осіб та торговельної виручки відуповноважених осіб на користь компанії);
• консолідованавиписка по структурних підрозділах компанії;
• централізований контроль платежіврегіональних та структурних підрозділів компанії;
• виписки SWIFTу форматі МТ940, МТ942;
• cash-pooling (розподіл ресурсівкомпанії між її структурними підрозділами в автоматичному режимі);
• zero-balancing(консолідація залишків системних клієнтів);
• грошові перекази, платіжні документи внаціональній та іноземній валютах;
• купівля-продаж та конвертаціябудь-якої іноземної валюти в іншу за ринковим курсом, у тому числі за допомогоюперсональних дилерів;
• зарплатніпроекти;
• корпоративнікартки;
• еквайринг таінтернет-еквайринг.
ФІНАНСУВАННЯБІЗНЕСУ (капітальних інвестицій, оновлення основних засобів, поповненняобігових коштів):
• інвестиційнекредитування;
• проектнефінансування;
• фінансуванняоборотного капіталу;
• авто в кредит;
• кредитуваннясільськогосподарських підприємств;
• факторинг;
• комерційнаіпотека;
• овердрафткорпоративний;
• овердрафт іздиференційованою відсотковою ставкою;
• торгове фінансування та документарніоперації (включаючи гарантії, експортно-імпортні акредитиви, акредитиви«стендбай», документарне інкасо);
• лізинг;
• організація таучасть у синдикатах;
• довгострокове фінансування підгарантії іноземних кредитних експортних агентств.
ДЕПОЗИТНІПРОДУКТИ:
• депозит ізвиплатою відсотків у кінці терміну;
• депозит ізщомісячною виплатою відсотків;
• депозит ізможливістю поповнення;
• депозит із можливістю повного тачасткового дострокового зняття коштів;
• депозитна лінія (розміщення на одномурахунку до 5 депозитів одночасно – з різними сумами, на різні строки та зрізними процентними ставками);
• розміщеннятимчасово вільних коштів на строк від
трьох днів.
ОПЕРАЦІЇ ЗЦІННИМИ ПАПЕРАМИ:
• купівля тапродаж цінних паперів за дорученням клієнтів;
• організація випуску облігацій навнутрішньому та зовнішньому ринках;
• андерайтинг (придбання цінних паперівнових випусків з метою їх подальшого розміщення або продажу);
• кастодіальні послуги (зберігання таоблік цінних паперів, надання інформаційно-консультаційної підтримки та іншідепозитарні послуги зберігача цінних паперів);
•купівля-продаж, оплата, врахування й авалювання векселів.
ЮРИДИЧНІТА ФІНАНСОВІ КОНСУЛЬТАЦІЇ, ПОШУК ЗАКОРДОННИХ ПАРТНЕРІВ:

Послугисуб’єктам малого та середнього бізнесу
Обслуговуваннясуб’єктів малого та середнього бізнесу (МСБ), як і раніше, залишається одним ізпріоритетних напрямів діяльності Райффайзен Банку Аваль. Банк почав надаватимікропозики місцевим підприємцям по усій Україні ще на початку 90-х роківминулого сторіччя. На сьогодні всі приватні підприємці та юридичні особи, щомають річний оборот бізнесу до 5 млн. євро, обслуговуються бізнес-лінією МСБ.
У 2007 роцічастка ринку Райффайзен Банку Аваль у сегменті кредитування малого тасереднього бізнесу зросла на 0,4%. Приріст кредитного портфеля МСБ склав 2,8млрд. грн., кількість активних клієнтів зросла більш ніж на 17 200.
Велика увагаприділялася навчанню менеджерів банку, які обслуговують клієнтів. Зокрема, буловпроваджено програму коучингу, яка допомагає персоналу постійно вдосконалюватисвої знання та практичні навички продажів.
Минулого рокуспеціально для клієнтів малого та середнього бізнесу банк впровадив депозитніпродукти «МСБ-Капітал» (капіталізація відсотків та можливість поповненнядепозиту) та «МСБ-Лідер» (вкладник обирає спосіб виплати відсотків і можескористатися можливістю поповнення депозиту). При цьому депозитний вклад можнаоформити в національній валюті, доларах США чи євро.
Орієнтуючись нарозвиток ринку та потреби клієнтів, бізнес-лінія МСБ удосконалила такі кредитніпрограми, як: «Комерційна іпотека» – строк кредитування збільшено до 15 років;«Інвестиційний кредит на придбання транспортного засобу» – строк кредитуподовжено до 10 років. МСБ, яка передбачає можливість для клієнта не лишеоперативно отримати потрібну йому інформацію, але й домовитися про зустріч ізбанківським менеджером у зручному для нього відділенні. До того ж,Інформаційний центр МСБ має спеціальну електронну адресу: sme-info@aval.ua, наяку клієнти можуть надсилати свої запитання стосовно обслуговування абопропозиції щодо роботи банку.
Для клієнтівагросектора було запроваджено нову систему прийняття рішень щодо наданнякредитів протягом одного робочого дня. Це значно підвищило якістьобслуговування клієнтів.
Бізнес-лінія МСБпланує у 2008 році запропонувати клієнтам нові стандарти обслуговування,задіявши електронні сервіси, а також запровадити спеціальну програмулояльності.
Крім того,бізнес-лінія розпочне випуск спеціалізованого журналу «Мій бізнес», який буде висвітлюватицікаві та корисні теми для клієнтів малого та середнього бізнесу.
Продукти дляклієнтів малого та середнього бізнесу:
КОМЕРЦІЙНАІПОТЕКА:
У межах цієїпрограми представники малого та середнього бізнесу можуть отримати кредити на:
• придбаннякомерційної нерухомості;
• будівництвокомерційної нерухомості;
• здійсненняремонту та реконструкції приміщень;
• розвитокбізнесу.
ЕКСПРЕС-КРЕДИТУВАННЯ:
Експрес-кредитнадається без застави і оформляється у максимально короткий термін – від одногодня.
ІНВЕСТИЦІЙНИЙКРЕДИТ:
У рамках цієїпрограми представники МСБ можуть отримати кредити на:
• придбанняобладнання – нового та такого, що було в користуванні;
• модернізаціюта реконструкцію обладнання;
• придбанняспецтехніки – нової та такої, що була у користуванні;
• розвитокбізнесу.
КРЕДИТ НАПРИДБАННЯ ТРАНСПОРТНОГО ЗАСОБУ
Кредитинадаються на купівлю нових та не нових:
• легковихавтомобілів;
• вантажнихавтомобілів;
• автобусів усіхвидів;
• причіпногоскладу (причепів, напівпричепів, платформ, розпусків, трейлерів тощо).
ОВЕРДРАФТ
Овердрафт – цекороткостроковий кредит у межах встановленого ліміту, що дозволяє здійснюватирозрахунки, коли коштів на поточному рахунку недостатньо.
ФІНАНСУВАННЯПОПОВНЕННЯ ОБОРОТНИХ КОШТІВ
Кредит надаєтьсяу формі відновлювальної та невідновлювальної кредитної лінії.
ДЕПОЗИТНІПРОГРАМИ
Депозитнірахунки – у гривнях, доларах США чи євро зі зручними варіантами нарахування івиплати відсотків.
КРЕДИТНІПРОГРАМИ ДЛЯ АГРАРІЇВ
•Невідновлювальна кредитна лінія
У межах цієїкредитної лінії можна взяти позику на поповнення обігових коштів.
• Інвестиційнекредитування:
— агрокредит напридбання нової техніки та нового обладнання;
— агрокредит напридбання техніки, що була у використанні.
Послуги приватнимособам
Бізнес-лінія пороботі з приватними особами Райффайзен Банку Аваль у 2007 році вкотрепродемонструвала значні темпи розвитку. Так, кредитний портфель цієїбізнес-лінії за рік зріс на 61% – з 9 013 млн. грн. до 14 599 млн. грн. Заминулий рік банк надав кредитів фізичним особам на загальну суму 10 976 млн.грн. При цьому нарощувалося кредитування в національній валюті – частка такихкредитів у портфелі банку зросла на 4% – з 33% до 37%.
Як і раніше,одним із найпопулярніших продуктів банку для населення були іпотечні кредити.Частка іпотечних кредитів у кредитному портфелі приватних осіб банку зросла на8% – з 57% до 65%. При цьому портфель іпотечних кредитів банку збільшився на86%. Райффайзен Банк Аваль розпочав програму підвищення якості обслуговуванняклієнтів та регулярного навчання працівників, які займаються наданням іпотечнихкредитів.
Іншоютрадиційною послугою для клієнтів банку – фізичних осіб є кредити на купівлюнових та не нових автомобілів. Отримати автокредит у Райффайзен Банку Авальможна і з початковим внеском позичальника, і без нього. Банк є активнимучасником ринку та співпрацює з багатьма автосалонами по всій територіїУкраїни. Портфель автокредитів банку на кінець 2007 року склав 2 713 млн. грн.,збільшившись упродовж року на 31%.
Структуражитлових кредитів
1 Житло вкредит, 4%
2 Споживчі, підзаставу нерухомості, 9%
3 Приватнебудівництво, 30%
4 Земля кредит,57%
У 2007 булозавершено перехід на нову централізовану банківську систему Bankmaster RS,завдяки чому клієнти банку отримали можливість обслуговування в будь-якому звідділень банку, незалежно від місця відкриття рахунку. До того ж, теперклієнти можуть користуватися усіма перевагами послуги погашення кредитноїзаборгованості з власного поточного рахунку, в тому числі в режиміавтоматичного списання сум, що підлягають погашенню. Це суттєво зменшує витратичасу клієнтів на здійснення виплат за отриманими кредитами.
У звітному роцівелика увага приділялася збільшенню обсягів перехресних продажів приватнимклієнтам. З цією метою було розроблено інноваційні банківські продукти: «Кредитготівкою для найкращих клієнтів банку» та «Кредит готівкою для зарплатнихклієнтів банку».
Банк пропонуєвесь спектр депозитних продуктів для задоволення будь-яких потреб клієнта. Обсягзаощаджень на рахунках приватних клієнтів за рік зріс на 38% та досяг 15 910млн. грн.
Райффайзен БанкАваль має статус повноправного учасника (Principal Member) міжнароднихплатіжних систем Visa International і MasterCard International з 1996 року. СтатусPrincipal Member – це найвища категорія участі в платіжних асоціаціях, якадозволяє емітувати всі типи карт VISA та MasterCard. Сьогодні випуск таобслуговування платіжних карток належать до пріоритетних напрямів діяльностібанку. У 2007 році банк емітував зарплатні та пенсійні картки, кредитні картки,платіжні картки для приватних осіб та корпоративні платіжні картки. Разом ізпартнерами банк пропонує спільні карткові продукти – МТС-Visa, Isic-Maestro таMercedes Card – Visa. На цей час банк є спонсором (поручителем) для 19 банків –асоційованих та афілійованих членів міжнародних платіжних систем, 27 банківмають агентські угоди еквайрінгу з Райффайзен Банком Аваль.
У 2007 роціРайффайзен Банк Аваль здійснив низку вагомих кроків для розвитку картковихпродуктів та значного оновлення їхнього асортименту. Розроблено і впровадженопакет «Оптимальний», що поєднав у собі оптимальний перелік карткових послуг,овердрафти «До зарплати» та «Легкий кредит».
Впровадженотакож нову продуктову концепцію – мультитарифну «Кредитну картку». Клієнтамнадано можливість вибору вигідного для них тарифного плану з параметрамикредиту та обслуговування картки, а також можливість наступного переходу наінший тарифний план за власним бажанням без погашення поточної заборгованостіза кредитом. До пропонованого тарифного плану клієнт може обрати схемулояльності, тип картки та схему страхування, поєднання яких складаєіндивідуальний картковий продукт клієнта. Така продуктова концепція надає банкуможливість гнучко реагувати на зміну ринкової ситуації та постійно розширюватидодаткові послуги існуючим та новим клієнтам.
Протягомминулого року було розроблено і впроваджено такі технологічні карткові послуги:
•переказ грошових коштів між картковими рахунками через центри самообслуговування;
•поповнення вкладних рахунків за допомогою центрів самообслуговування;
•поповнення вкладних рахунків постійним дорученням;
•підключення до послуги «Оплата комунальних платежів постійним дорученням» черезцентри самообслуговування;
•прийом платежів на користь регіональних компаній через центрисамообслуговування.
Особливу увагу в2007 році банк приділяв розвитку безготівкових розрахунків за товари та послугиз використанням платіжних карток. Стимулювання цих розрахунків позитивнопозначилося на динаміці їхніх обсягів – безготівкові розрахунки зросли на 26%порівняно з аналогічними показниками станом на початок року.
Перелік послугдля приватних клієнтів банку включає:
ІПОТЕЧНЕКРЕДИТУВАННЯ
• житло в кредитна первинному ринку;
• житло в кредитна вторинному ринку;
• земельнаділянка в кредит;
• кредит підзаставу нерухомості;
• кредит набудівництво власного житла.
СПОЖИВЧЕКРЕДИТУВАННЯ
• кредит на придбання нового автомобіляз власним внеском чи без нього;
• кредит напридбання автомобіля, що був у користуванні;
• гроші набудь-що+;
• кредит підзаставу депозиту;
• кредитготівкою для найкращих клієнтів банку.
ЗАОЩАДЖЕННЯ ТАПЛАТЕЖІ, ГРОШОВІ ПЕРЕКАЗИ
•грошові перекази через систему Western Union (у межах України та за кордон);
•грошові перекази між фізичними особами в межах України за допомогою системи«Аваль-Експрес»;
•іменні перекази з Росії через установи АБ «Газпромбанк»;
•грошові перекази з країн СНД через систему грошових переказів «Быстрая Почта»;
•грошові перекази від юридичних осіб на користь фізичних осіб через систему«Аваль-Експрес»;
•грошові перекази між картковими рахунками через банкомати або банківськітермінали самообслуговування («АТМ Експрес»);
•прийом платежів від клієнтів без укладення відповідної угоди з юридичноюособою.
ЧЕКИ
• продаж бланківдорожніх чеків American Express;
• прийняттяіменних та дорожніх чеків на умовах інкасо та виплата готівки за ними;
• виплатаготівки за дорожніми чеками.
ОПЕРАЦІЇ ЗДОРОГОЦІННИМИ МЕТАЛАМИ
•продаж монет виробництва провідних монетних дворів світу, у т.ч. на правахексклюзивного дистриб'ютора в Україні;
•продаж зливків дорогоцінних металів виробництва визнаних виробників;
• відповідальнезберігання зливків та монет;
• купівлязливків та монет.
ДЕПОЗИТНІПРОДУКТИ
• депозит ізвиплатою відсотків у кінці терміну;
• депозит ізщомісячною виплатою відсотків;
•депозит із можливістю поповнення вкладу, капіталізацією та складною процентноюставкою;
•Депозит із можливістю повного та часткового дострокового зняття коштів;
•Депозит для пенсіонерів зі щомісячною виплатою відсотків та поповненням вкладу.
ПОТОЧНІ РАХУНКИ
• поточнірахунки для фізичних осіб (не карткові);
• поточні пенсійні рахунки (не карткові)для отримання пенсії та соціальної допомоги; платіжні картки «ОніксПенсійний».
ОРЕНДАІНДИВІДУАЛЬНИХ ДЕПОЗИТНИХ СЕЙФІВ ЮРИДИЧНИМИ ТА ФІЗИЧНИМИ ОСОБАМИ
КАРТКОВІПРОДУКТИ
• картковий рахунок «Пакет Оптимальний»для приватних та зарплатних клієнтів;
• картковий рахунок для приватних тазарплатних клієнтів, які не є користувачами «Пакету Оптимальний»;
• овердрафт «Дозарплати»;
• овердрафт«Легкий кредит»;
• кредитнакартка (тарифні пакети «Оптимальний», «Платіжний»).
ПОСЛУГИДЕРЖАТЕЛЯМ ПЛАТІЖНИХ КАРТОК ЧЕРЕЗ БАНКОМАТИ
• залишок коштівна рахунку та міні-виписка;
• купівля ваучерів компаній (мобільнихоператорів, інтернет-провайдерів, IP-телефонія, WebMoney);
• «АТМ-Експрес»(переказ коштів із однієї картки на іншу);
• платежіоператорам мобільного зв’язку;
• підключення до«М-банкінгу».
ПОСЛУГИДЕРЖАТЕЛЯМ ПЛАТІЖНИХ КАРТОК ЧЕРЕЗ ТЕРМІНАЛИ САМООБСЛУГОВУВАННЯ
• залишок коштівна рахунку та міні-виписка;
• купівля ваучерів компаній (мобільнихоператорів, інтернет-провайдерів, IP-телефонія, WebMoney);
• «АТМ-Експрес»(переказ коштів із картки на картку);
• погашеннякредитів;
• поповненнядепозитів;
• платежікомпаніям.
ПОСЛУГИДЕРЖАТЕЛЯМ ПЛАТІЖНИХ КАРТОК У ВІДДІЛЕННЯХ БАНКУ
Підключення до:
• «М-банкінгу»;
• «Виписки наe-mail»;
• «Випискионлайн»;
•«Поповнення депозитів із карткового рахунку постійними дорученнями»;
•«Погашення кредитів із карткового рахунку постійними дорученнями»;
•«Платежів компаніям із карткового рахунку постійними дорученнями».
Послугиказначейства та робота з фінансовими установами
У 2007 році казначействоРайффайзен Банку Аваль продовжувало ефективно управляти ліквідністю та валютноюпозицією банку, в результаті чого протягом року банк виконував усі нормативнівимоги Національного банку України. Пріоритетним напрямом роботи казначейства єоптимізація рівня ліквідності банку та отримання прибутку від здійсненняказначейських операцій.
Райффайзен БанкАваль є активним учасником міжбанківського фінансового ринку. У 2007 році вінзаймав лідируючі позиції практично в усіх сегментах українського фінансовогоринку, включаючи грошовий та валютний ринки, а також ринок цінних паперів.Казначейство банку підтримувало регулярні торговельні операції з більш ніж 190банками, у тому числі зі 145 українськими та 45 іноземними установами.
Прагнучидиверсифікувати свої активи, банк продовжував інвестувати в державні такорпоративні цінні папери. Портфель державних цінних паперів банку в 2007 роцізріс більш ніж утричі.
Райффайзен БанкАваль є визнаним лідером за обсягами продажу готівкової валюти на українськомуринку.
Ринкова часткабанку в цьому сегменті складає 25-30% залежно від виду валюти.
2007 рік длябанку став також роком успішної роботи на ринках капіталів. Протягом 2007 рокубанк отримав 700 млн. дол. США у формі синдикованих кредитів та активно залучавресурси шляхом підписання двосторонніх кредитних угод.
Банк провадитьактивну політику у сфері кореспондентських відносин із українськими таіноземними банками. Ця політика ґрунтується на принципі взаємовигідногоспівробітництва з банками – резидентами та нерезидентами. Однією з основнихпослуг банкам-кореспондентам є відкриття та ведення мультивалютнихкореспондентських рахунків.
Станом на 31грудня 2007 року Райффайзен Банк Аваль обслуговував кореспондентські рахунки155 банків України, країн далекого та ближнього зарубіжжя.
Банк має широкумережу кореспондентських рахунків НОСТРО, відкритих у 12 банках країн СНД таБалтії, а також у 24 найбільших банках Європи, Америки. Райффайзен Банком Авальукладено генеральні угоди з 257 банками-контрагентами.
Завдякирозгалуженості кореспондентської мережі, активній діяльності на міжбанківськомуринку та зваженій лімітній політиці, Райффайзен Банк Аваль протягом тривалогочасу утримує лідерські позиції на ринку України.
Ми виконалиаудит консолідованої фінансової звітності Відкритого акціонерного товариства«Райффайзен Банк Аваль» та його дочірніх підприємств (далі разом «Банк»), щовключає консолідований баланс станом на 31 грудня 2007 р., консолідований звітпро прибутки та збитки, консолідований звіт про зміни у капіталі таконсолідований звіт про рух грошових коштів за рік, що закінчився зазначеноюдатою, основні положення облікової політики та інші примітки.
Відповідальністькерівництва за фінансову звітність
КерівництвоБанку несе відповідальність за складання та належне представлення цієїконсолідованої фінансової звітності згідно з Міжнародними стандартамифінансової звітності.
Цявідповідальність включає розробку, запровадження та підтримання системивнутрішнього контролю, необхідної для складання та належного представленняконсолідованої фінансової звітності, що не містить суттєвих викривленьвнаслідок шахрайства або помилкових дій, вибір та застосування належноїоблікової політики, а також здійснення обґрунтованих бухгалтерських оцінок, щовідповідають конкретним обставинам.
Відповідальністьаудиторів
Нашавідповідальність полягає у формуванні висновку стосовно зазначеноїконсолідованої фінансової звітності на підставі проведеної нами аудиторськоїперевірки. Ми провели нашу аудиторську перевірку у відповідності до Міжнароднихстандартів аудиту. Ці стандарти вимагають, щоб ми дотримувались етичних норм таспланували і провели аудиторську перевірку таким чином, щоб отримати достатнювпевненість у тому, що консолідована фінансова звітність не містить суттєвихвикривлень.
Аудит включаєвиконання процедур з метою отримання аудиторських доказів стосовно сум таінформації, що наведені у фінансовій звітності. Вибір процедур здійснюється нарозсуд аудиторів, що включає оцінку ризику суттєвого викривлення фінансовоїзвітності внаслідок шахрайства або помилкових дій. При оцінці цього ризикуаудитор розглядає систему внутрішнього контролю, що застосовується дляскладання та достовірного представлення фінансової звітності, з метою розробкиаудиторських процедур, що є найбільш відповідними в конкретних обставинах, а нез метою формування висновку щодо ефективності системи внутрішнього контролюБанку. Аудит також включає аналіз застосованої облікової політики таобґрунтованості облікових оцінок, здійснених керівництвом, а також аналіззагального представлення фінансової звітності.
Ми вважаємо, щоотримані нами аудиторські докази є достатніми і належним для надання нашогоаудиторського висновку.

Висновок
На нашу думку,консолідована фінансова звітність в усіх суттєвих аспектах достовірновідображає фінансовий стан Банку на 31 грудня 2007 р., а також результати йогодіяльності та рух грошових коштів за рік, що закінчився зазначеною датою, увідповідності до Міжнародних стандартів фінансової звітності.