Страхование банковских вкладов

ГОСУДАРСТВЕННЫЙУНИВЕРСИТЕТ – ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙФИЛИАЛ
Факультетсокращенных программ подготовки специалистов
Специальность: 080105.65 Финансы и кредит
Курсоваяработа
Тема:Страхование банковских вкладов

Работу выполнил:
Минхузова Анна Рафинатовна
Группа 272
Работу проверил
Научный руководитель
Назарова Варвара Вадимовна
Санкт-Петербург
2011г

Содержание
Введение
1. Понятие и виды систем страхования вкладов
2. Страхование банковских вкладов
2.1 Страхование депозитов (вкладов)
2.2 Страхование банковских кредитов
2.3. Полис комплексного страхования банков
2.4 Страхование от электронных и компьютерных преступлений
2.5 Страхование эмитентов пластиковых карт
3. Система страхования банковских вкладов
3.1 Система страхования в России
3.2 Система страхования в США
3.3 Сравнительная характеристика систем страхованиябанковских вкладов
3.4 Практические рекомендации по страхованию банковскихвкладов в России
Заключение
Список используемой литературы
 

Введение
Одной из проблемроссийской экономики на сегодняшний день является острая нехватка инвестиций вовсех ее отраслях. При этом само население страны обладает значительнымиматериальными ресурсами, которые могли бы способствовать развитию экономики,если бы были в нее инвестированы. Но привлечения накоплений населения можнобудет добиться при условии, что удастся убедить людей, во-первых, в том, чтотакое инвестирование лично для них выгодно, и, во-вторых, что, отдавая своиденьги, они не рискуют их потерять. Наиболее доступной для населения формойтрансформации накоплений в инвестиции, является передача денег коммерческимбанкам в форме банковского вклада, где решать вопрос о наиболее эффективномиспользовании средств вкладчика, будет банк, а вкладчик будет получать фиксированныйпроцент за использование его денег.
Исследования показывают,что основной причиной, по которой население не решается передавать своиденежные накопления банкам, заключается в отсутствии у потенциальных вкладчиковуверенности в том, что их деньги будут им, в конце концов, возвращены. В памятинаселения еще свежи события, связанные с банкротствами и закрытиями рядакрупных коммерческих банков России, которые для многих людей закончилисьпотерями сбережений. Подобная неуверенность могла бы быть снята, если бывкладчик был уверен в том, что его деньги будут ему возвращены независимо оттого, что случиться с банком. То есть, гарантировать сохранность вклада долженне сам банк, а какая-то иная, совершенно самостоятельная организация, чьяплатежеспособность не связана с финансовой устойчивостью банка.
Действительно, отнеблагоприятных ситуаций, делающих невозможным возврат денег вкладчикам, незастрахован ни один банк, и было бы несправедливо утверждать, что этоисключительно российская проблема. Но, в большинстве экономически развитыхстран существует система защиты вкладов населения, которая, в случаенаступления какой-либо неблагоприятной ситуации, гарантирует, что вкладчикполучит свои деньги назад.
Во всем мире такимспособом защиты интересов вкладчиков является страхование банковских вкладов. Поданным Международного Валютного Фонда, страхование банковских вкладов принятоболее чем в 100 странах. А после принятия ФЗ «О страховании вкладовфизических лиц в банках РФ» (далее закон) такая система появилась и внашей стране, целью которой является так же стимулирование привлечениясбережений населения в банковскую сферу.
Главнойцелью исследования в нашей работе является анализ зарубежного опыта организациии функционирования системы страхования вкладов и основные направления иперспективы ее развития в России.
Всвоей курсовой работе мы поставили ряд задач, которые необходимо рассмотреть:
o основные понятияи виды системы страхования вкладов;
o сравнение системстрахования вкладов в России и США;
o понятие страхованиядепозитов;
o понятиестрахования банковских кредитов;
o понятиестрахования от электронных и компьютерных преступлений;
o понятиестрахования эмитентов пластиковых карт;
o практическиерекомендации по страхованию банковских вкладов в России;

Глава1. Понятие и виды систем страхования вкладов
Система страхованиявкладов — это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих ихгарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротствафинансового учреждения.
Система страхованиябазируется на следующих принципах:
— обязательность участияв системе страхования вкладов;
— снижение рисковнаступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки невыполняют своих обязательств;
— прозрачность деятельностисистемы страхования вкладов;
— накопительный характерформирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносовбанков — участников системы страхования вкладов.
Основная задача системыобязательного страхования банковских вкладов — защита сбережений населения,размещаемых во вкладах и на счетах в банках.
Все существующие системыстрахования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков.
1. По способаморганизации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяютсясогласно методологии Международного валютного фонда:
- системаположительно выраженных гарантий;
- система невыраженных прямо гарантий.
Для первого типа системхарактерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерьвкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов.Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могутрассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своихсредств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированиюсвободных денежных ресурсов в банках.
Второй вид системхарактеризуется отсутствием четкого законодательства, определяющего способызащиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантируетвложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и егосумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственнымиорганами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. Воснову этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характернодля стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостьюбанков от государственных структур.
Вопрос об использованиисистем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в НовойЗеландии и Австралии вообще отказались от каких-либо страховых систем, но приэтом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилилоэкономический контроль.
2. По размерамгарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:
- полные;
- ограниченные;
- дискреционные.
Полные системыгарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороныклиентов.
Ограниченные системыобеспечивают только частичное покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляютсямелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных — сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такаясистема позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижениюобъемов взносов— сократить банковские издержки и не завышать цены на своиуслуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит вопределении размера страхуемой суммы депозита.
Дискреционная системапредставляет собой разновидность ограниченной системы, предусматривающейрасширение объекта страхования в периоды кризиса банковской системы. Посравнению с другими видами она является более гибкой.
3. По организацииучастия банков в страховой системе выделяют:
- системыобязательного участия банков;
- системыдобровольного участия.
Систему обязательногострахования вкладов отличает участие в ней практически всех банков, чтопозволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и даетравные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация ижелание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек засчет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобныесистемы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран.
Добровольная системапозволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии в ней. Банки, неучаствующие в системе страхования вкладов, обладают меньшейконкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так как клиенты начинаютс настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита,рассчитывая на получение более высокого дохода.
Поэтому привлекатьклиентов в негарантированные банки приходится путем установления более высокихпроцентных ставок по вкладам, а банковские издержки при этом растут.
Несмотря надобровольность вступления в систему страхования, регулирующие органыпредусматривают некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например,они могут потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаютсялицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать членамибанковской ассоциации и т.п. Таким образом государство старается стимулироватьбанки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.
4. По организации финансированиявыплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системыразделяются:
- сфинансированием;
- безфинансирования.
Система страхованиявкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещенийформируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Этоспособствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случаяускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам.
В системе страхования безпредварительного финансирования необходимые для компенсации средстваизыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротствебанка. Такой вид системы является менее предпочтительным. Во-первых, присистемном кризисе, когда разоряется множество банков, собрать нужную суммуденег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств длявыплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцируетпанику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. Приэтом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидациипоследствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, недостигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средствстрахового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно.Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства дляурегулирования последствий банковского кризиса.
В настоящее время в 38странах применяются системы страхования депозитов с предварительнымфинансированием. Например, в Нидерландах средства страхового фонда формируютсяв случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общегоколичества собираемых средств.
5. По степенигосударственного участия, системы страхования депозитов могут быть:
- государственными:
- частными;
- смешанными.
Государственные системычаще всего формируются при введении обязательного страхования вкладов. В этомслучае страховая организация создается как государственная, которая действуетна некоммерческой основе. Ресурсы этой организации образуются изгосударственных средств и взносов банков. В такой форме организованы страховыесистемы в США (Федеральная корпорация страхования депозитов), в Великобритании(Фонд защиты депозитов).
В частных системахстрахование вкладов осуществляется специальными организациями, финансированиедеятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, агосударство не вмешивается в эти процессы. Такие системы созданы в ФРГ — Фондстрахования депозитов частных банков, во Франции — Фонд депозитного страхования«Механизм солидарности», в Люксембурге – Ассоциация страхованиядепозитов.
В смешанных системахстрахования вкладов государство и банки в равной степени участвуют вформировании ресурсов страховой организации. Примером является страховаясистема Японии, где уставный капитал «Корпорации по страхованию депозитов»,действующей с 1971 года, сформирован правительством, Банком Японии и частнымибанками равными долями.

2. Страхование банковскихвкладов
2.1 Страхование депозитов(вкладов)
В последние годыофициальные системы страхования депозитов были созданы во многих странах. Хотяконцепция страхования депозитов достаточно очевидна, проекты страхованиядепозитов на практике бывают достаточно сложными. Любая страна, стремящаяся косуществлению такого проекта, должна принять большое количество решенийотносительно природы данного проекта.
В большинстве случаевпроекты страхования депозитов рассматриваются в качестве приложения к другимофициальным мерам, которые разработаны для защиты депонентов от риска потериили для сокращения данного риска. Последние, вне всякого сомнения, включаютсистему лицензирования банков и надзора за их деятельностью, которая действует,контролируя в первую очередь размер риска, принимаемого коммерческими банкамипо отношению к их капиталу и управленческим ресурсам. В дополнение, есликоммерческие банки сталкиваются с серьезными проблемами ликвидности,центральные банки могут, если сочтут необходимым, предотвратить их закрытие,предоставив краткосрочную финансовую помощь в рамках механизма «кредиторапоследней инстанции».
Проекты страхованиядепозитов можно также рассматривать как альтернативу, не только для техслучаев, когда страхование не существует, но, что более важно, для различныхспециальных мер, которые многие правительства или центральные банкипредпринимают в целях защиты депонентов от потерь в случае фактическогозакрытия банка. По определению специальные меры не планируются заранее. Тем неменее, если органы власти, отвечающие за денежно-кредитную политику, готовы осуществитьтакие действия для защиты депонентов в случае одного или двух не связанныхмежду собой банкротств банков, то они могут выработать презумпцию, что подобныедействия они будут предпринимать и в последующих подобных случаях. Такиедействия создают «имплицитную» систему защиты депозитов, котораяможет оказать такое же воздействие на поведение депонента, как и официальныепроекты страхования вкладов.
В настоящее время, какизвестно, более сорока стран осуществляют официальные проекты страхованиядепозитов. Более половины данных проектов реализуются в Европе; оставшиеся, — по большей части, в странах западного полушария и в Азии и лишь в ограниченныхпределах в Африке и на Ближнем Востоке. В отличие от этого около пятидесятистран реализуют или создали так называемые меры «имплицитной защитыдепозитов»: эти страны достаточно равномерно расположены во всех регионахмира с отличительным исключением Западной Европы (где нормой являетсяофициальное страхование депозитов).
Прямым обоснованиемстрахования депозитов является защита потребителей.Депоненты,являясь пользователями товаров и услуг банковской сферы, выступают какпотребители в такой же степени как покупатели других видов товаров и услуг;существуют идентичные социальные и политические причины, обусловливающиенеобходимость их защиты от потерь. Более того, потенциальным депонентам болеесложно оценивать финансовое положение банков нежели покупателям, скажем,потребительских товаров проверить качество прежде чем принять решение опокупке; как правило, лишь ограниченный объем информации, необходимой дляэффективной оценки положения банка на текущий момент, доступен для рядовыхпотребителей, но и в этом случае последние могут столкнуться со сложностями впроцессе интерпретации такой информации. Подобный недостаток рынка частичнокомпенсируется мерами банковского надзора и страхования депозитов.
Косвенное обоснованиестрахования депозитов сводится к тому, что сокращает риск системного кризиса,связанного, например, с паническим снятием со счетов депозитов в надежныхбанках и разрушением платежной системы. Аргумент заключается в том, что, еслидепоненты будут знать, что их средствам ничто не угрожает благодаря страхованиюдепозитов, то у них будет мало побудительных мотивов забирать деньги у банка.Достаточно сложно делать обобщающие заключения о важности обеспечения системнойбезопасности в процессе эволюции мер страхования депозитов в разных странах ипри различных обстоятельствах. В силу причин исторического характера вопросысистемной безопасности были важным элементом страхования депозитов вСоединенных Штатах, где страхование было разработано первоначально дляпредотвращения «бегства» из банков. Необходимость поддержания доверияк банковской системе являлась важным мотивом для ряда развивающихся стран,которые осуществили подобные проекты в последние годы. Эффективность проектовстрахования в области снижения системных рисков возрастает, если общественностьподробно информируется об их осуществлении и масштабе. Поэтомубанкам-участникам следует считать, что предоставление информации о подобномстраховании их клиентам или потенциальным клиентам отвечает их интересам; илиже банки могут быть официально обязаны предоставлять такую информацию.
Проекты страхованиядепозитов могут, как и другие виды страхования, быть сопряжены с «моральнымриском», освобождая экономических агентов от последствий их действий. Вбуквальном смысле моральный риск сводится к нежелательному воздействию, котороеможет оказывать страхование на поведение страхуемого с точки зрения страховщика.
Поэтому депоненты банкамогут содействовать возникновению морального риска, если страхование депозитовбудет означать, что они больше не считают своей обязанностью оцениватькредитный риск, связанный с депонированием денег в конкретный банк. В подобнойситуации депоненты могут выбирать банки без учета их финансового положения. Этоозначает, что они, по всей видимости, будут выбирать банки только всоответствие с размером предлагаемых ими процентных ставок. Соответственно,нормальное воздействие рыночных сил, обеспечивающих разумное экономическоеповедение, сокращается, и банки невысокой надежности могут привлечьдополнительные депозиты. Стремление избегать подобные случаи является основнойпричиной, почему некоторые национальные проекты не обеспечивают стопроцентнуюкомпенсацию для любого депонента, что заставляет даже самого мелкого депонентанести часть риска.
2.2 Страхованиебанковских кредитов
Активные банковскиеоперации, и прежде всего выдача кредитов, характеризуются высоким рискомневозврата средств, что обуславливает необходимость формирования грамотной иэффективной системы управления кредитными рисками. Особое место в даннойсистеме отводится страхованию, к которому относят страхование залогапринадлежащего заемщику движимого (автокредитование) или недвижимого (ипотека)имущества, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование коммерческих(торговых) кредитов, страхование от рисков, связанных с использованиемкредитных карт и т.д. Таким образом, страхование кредитов – это совокупностьвидов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения вслучаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленногокредита и (или) уплате процентов за пользование им по определенным в договорестрахования причинам. То есть целью такого страхования является уменьшение илиустранение кредитного риска и защита интересов продавца или кредитора в случаенеплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.
Страхование банковскогокредита принято делить на два вида: страхование непогашения кредита истрахование ответственности заемщика за непогашениекредита. В первом случае страхователем выступает банк, аобъектом, подлежащим страхованию, является ответственность всех или отдельныхзаемщиков (физических и юридических лиц) перед ним за своевременное и полноепогашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока,установленного в договоре страхования. Во втором случае договор заключаетсямежду страховой компанией и кредитополучателями. Объектом страхования выступаетответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное иполное погашение кредита (либо кредита и процентов по нему).
Договоры страхования жизнии здоровья заемщика заключаются при кредитовании физических лиц, где в ролистрахователей выступают сами клиенты банка. К подвиду такого страхованияотносят страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карт, чащекредитных либо овердрафтных.
Страхование коммерческих(торговых) кредитов предполагает страхование риска неполучениякомпанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежапродукции компании-покупателю.
Одной из проблемкредитного страхования является то, что банковская система страны насегодняшний день более развита, нежели страховая. Тем не менее, данные услугистраховых компаний имеют высокий потенциал роста, так как кредитование являетсядля банка основным и наиболее доходным видом активных операций. При этомкачество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательскойдеятельности, и передача части этих рисков страховщику обеспечивает болеевысокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитногориска для банка и улучшению качества его активов.
Кроме того, российскиестраховые компании экономически не готовы активно заниматься страхованиембанковских рисков. В условиях, когда суммарный капитал страховых компанийсоставляет порядка 5 млрд.долл. в противовес более чем 30 млрд.долл. собственногокапитала банков, риски банковской системы становятся неприемлемыми длястраховых компаний. Также следует отметить организационную неподготовленностьпоследних: в большинстве из страховых компаний, действующих на российскомрынке, скоринг либо находится на зачаточном уровне, либо вообще отсутствует,что практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недоборустраховых премий и, вследствие этого, высокой убыточности проектов.
Наиболее проблемнымнаправлением кредитного страхования является страхование рисков попотребительским кредитам, в отношении которых многие страховые компанииконстатируют убыточность. Среди причин такого положения вещей называютсянедостатки скоринговых систем (систем оценки уровня рисков выдаваемыхфизическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге (процессе принятия страховыхрисков) и мошенничество ряда заемщиков.
В свою очередь, дляипотечных кредитов достаточно распространенной становится ситуацияобязательного страхования имущества только у аккредитованных банком страховщиков.Будущему заемщику предлагается на выбор несколько аккредитованных страховыхкомпаний, а в худшем случае – одна, с которой он обязан заключить договорстрахования. Отсутствие четких параметров отбора банками страховых компанийснижает конкуренцию на рынке и ущемляет интересы не только страховых компаний,но и клиентов банка.
Таким образом, российскоекредитное страхование в настоящее время переживает этап становления и требуетболее тесного сотрудничества банковского и страхового сообществ для разработкиразличных видов банковско-страховых программ и совместного решения проблемстрахования рисков.
2.3 Полис комплексногострахования банков
Ростпопулярности страхования в финансовом секторе обусловлен целым рядом причин.Одной из них является расширение страхового поля, то есть увеличение числабанков, других финансовых институтов, их активов и капиталов, объемов операций.Другая причина, которая вынуждает банки прибегать к страхованию, — этоувеличение частоты и расширение круга рисков, рост объемов убытков от различныхпротивоправных действий, особенно в условиях финансового кризиса. Кроме того,наличие хорошей страховой защиты повышает имидж банка, помогает привлечьклиентов, инвесторов, снижая риск неплатежеспособности и банкротства. Для банковиспользование страховых инструментов может быть максимально эффективным ипозволяет сократить возможные убытки, которые банки, несмотря на принимаемыемеры безопасности и существующие процедуры контроля, несут в своейпрофессиональной деятельности.
Комплексноестрахование финансовых институтов от преступлений (B.B.B.- BankersBlanket Bond) адаптировано с учетом местных законодательств дляиспользования во многих странах и получило большое распространение в мире. Этотпроцесс не мог не затронуть Россию. Однако если в Европе и США с банком вряд либудут иметь дело, если он не имеет покрытия по программе В.В.В., то в средероссийских банков полисы комплексного банковского страхования приобрели лишьединицы. Сегодня аналогичные В.В.В. программы комплексного страхования длябанков готовы предложить достаточно большое число российских страховыхкомпаний, среди которых «Ингосстрах», РОСНО, «АльфаСтрахование»,«Согласие» и др. В основном данным страхованием занимаютсястраховщики, имеющие связи с западными перестраховочными рынками, а также те,учредителями которых являются банки, либо которые входят в состав холдинговыхструктур.
Стандартные условиястрахования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd’s) и адаптированныеотечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски:
· убытки отнечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);
· убытки от утратыимущества в помещениях банка;
· убытки приперевозке;
· убытки отподделки и внесения изменений в документы;
· убытки от операцийс ценными бумагами;
· убытки отпринятия фальшивой валюты.
На практикебанком может быть приобретен полис с требуемым покрытием, включающимкомпенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а такженекоторых других рисков. Однако необходимо отметить, что комплексный подход кстрахованию намного выгоднее банкам по финансовым условиям.
Как и любойстраховой продукт, полис комплексного страхования содержит условия, при которыхвыплата возмещения не производится. К примеру, не возмещаются убытки, возникшиев результате использования различных видов пластиковых карточек, а также ихподделок, убытки, возникшие в результате ввода, модификации, уничтоженияэлектронных данных, за исключением случаев, когда вышеуказанные убытки связаныс мошенническими действиями сотрудников, разного рода косвенные убытки,вызванные наступлением страхового случая, а также любые последующие убытки иряд других. Перечисленные убытки не входят в стандартный пакет и возмещаются вслучаях, если имеется дополнительное покрытие к основному полису комплексногострахования.
Наприобретаемый пакет страхования устанавливается общий лимит ответственности,представляющий собой сумму, в пределах которой страховщик обязуется произвестивыплату при возникновении убытков у банка. Кроме того, в пределах общего лимитаустанавливаются предельные размеры ответственности по каждому риску(подлимиты).
Как правило,условиями договора страхования предусматривается франшиза — освобождениестраховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.Применение франшизы позволяет страховщику не отвлекаться на урегулированиенебольших по своим размерам убытков, а также уменьшить величину страховойпремии.
На практикеразмер страхового покрытия по полисам комплексного страхования российских финансовыхинститутов может значительно колебаться, хотя обычно никогда не дотягивает долимитов ответственности, устанавливаемых при страховании банков на Западе.
Российскиебанки вынуждены искать компромисс между размерами страхового покрытия истоимостью полиса. На практике общий лимит ответственности по российским банкамнаходится в пределах от 500 тыс. до 30 млн долларов. Размер лимитаустанавливается по желанию банка и обычно зависит от объемов деятельностибанка. Как уже было отмечено, в рамках общего лимита может быть установленлимит по одному страховому случаю, что снижает стоимость полиса.
Передзаключением договора комплексного страхования банку необходимо подтвердитьсоблюдение минимально необходимых мер безопасности по предотвращению возможныхубытков. Для оценки риска и определения перечня мер, направленных напредотвращение потерь, страховщик привлекает высококвалифицированногострахового специалиста (сюрвейера). Предстраховая экспертиза (сюрвей),проводимая профессионалами из специализированных западных компаний, позволяетвыявить слабые места в системе безопасности банка, его внутреннем контроле именеджменте. Экспертиза проводится перед заключением первого договорастрахования и далее через каждые три года.
На основеполученной информации определяется стоимость страхования. Основными факторами,влияющими на размер страховой премии, помимо рискозащищенности, являются:объемы и направления деятельности банка, его репутация; размеры филиальнойсети; наличие убытков в прошлом; широта страхового покрытия (риски, лимитыответственности, франшизы). Примерная стоимость полиса может колебаться отнескольких десятков до нескольких сотен тысяч долларов.
Гарантиейоплаты возможных убытков банка служит полная или частичная передача рисковнациональными страховщиками зарубежным перестраховщикам, например, одному изсамых престижных в мире страховых институтов — Lloyd's of London.
Следуетотметить, что средства, затраченные российскими банками на страхованиесобственных специфических имущественных интересов, не могут считаться зряпотраченными. Несмотря на то, что история становления современной российскойбанковской системы насчитывает более десятка лет, системы обеспечениябанковской безопасности далеки от совершенства, что, в частности, определяетсянесовершенством российского законодательства.
В настоящеевремя как за рубежом, так и в России наиболее серьезным с точки зрениявероятности убытков и их последствий является риск нелояльности персоналабанка. Согласно статистике, 70–80 % преступлений в банковской сфере совершаетсялибо непосредственно сотрудниками банка, либо при их соучастии.
В западнойпрактике известны примеры, когда действие комплексной страховой защитыбуквально спасало банки от банкротства. По свидетельству специалистов, внастоящее время интерес российских банков к специфическому банковскомустрахованию медленно, но все же растет. Тенденция роста преступлений вбанковской сфере заставляет все более задумываться топ-менеджмент российскихбанков о приобретении комплексного страхового покрытия. Заметное возрастаниеинтереса к подобному страхованию обусловлено и развитием российской банковскойсистемы в целом, участием банков в различных международных программахкредитования, крупных инвестиционных проектах и т. п. Деятельность нашихфинансовых и кредитных институтов становится все более прозрачной ицивилизованной, направленной на повышение ее надежности. А страхование какчасть общей системы управления рисками является важнейшим элементомустойчивости бизнеса. Например, ОСАО «Ингосстрах» на настоящий моментимеет 26 действующих договоров страхования.

2.4Страхование от электронных и компьютерных преступлений
Ни однасовременная организация, а тем более, такая как Банк, не может обойтись безприменения в своей деятельности электронных и компьютерных технологий. Но этитехнологии созданы человеком и поэтому имеют уязвимые места, чем постояннопытаются воспользоваться злоумышленники.
В связи сучастившимися случаями электронного мошенничества актуальным видом страхованиядля банков и других финансовых институтов становится страхование отпреступлений, совершаемых с использованием их компьютерных сетей и системэлектронных расчетов. Такой полис обычно является дополнительным к полисукомплексного страхования финансовых институтов (BBB).
Страхуются убытки,вызванные:
· мошенническимвводом данных или команд в компьютерные сети банка, сервисной компании,электронные системы перевода средств или связи с клиентами,
· ответственностьюперед клиентами в связи с несанкционированным доступом третьих лиц в компьютерныесети банка, когда он действует в качестве сервисной (процессинговой) компаниидля клиентов,
· преднамереннойпорчей электронных данных и их носителей при их хранении в банке, в ходе записиили перевозки,
· компьютернымивирусами,
· получением сфальсифицированныхпоручений клиентов, передаваемых по системам электронной связи,
· ответственностьюбанка перед клиентами за их платежи, осуществленные на основаниисфальсифицированных поручений банка,
· ответственностьюбанка за проведение центральным депозитарием операций с ценными бумагами наэлектронных носителях по сфальсифицированным компьютерным командам банка,
· осуществлениемопераций на основании сфальсифицированных указаний клиентов Страхователя,переданных по факсу или по телефону.
Данный вид страхованияне обеспечивает покрытия по убыткам, связанным с мошенническими действиямисотрудников Страхователя. Такие убытки страхуются по полису BBB. Однакопокрытие от электронных преступлений применяется, если убыток связан скомпьютерными и электронными сетями Страхователя и, скорее всего, вызванпреднамеренными действиями сотрудника Страхователя, однако этот сотрудник неможет быть идентифицирован.
Обязательнымусловием выдачи Страхователю полиса страхования от электронных и компьютерныхпреступлений является проведение предварительного анализа рискозащищенности — сюрвея. Сюрвей проводится независимой российской или зарубежной сюрвейерскойкомпанией. Основная цель такой проверки — оценить механизмы управления рискамифинансового института и дать рекомендации Страхователю по улучшению его систембезопасности.
Сюрвейпроводится как в интересах страховой компании, так и самого клиента. Страховойкомпании он позволяет достоверно оценить риск. Клиенту же сюрвей даетвозможность выявить и закрыть слабые места в системах защиты.
Обычно сюрвейпроводится до заключения договора страхования, однако в исключительных случаяхдопускается его проведение и сразу после выдачи полиса, т.е. когда риск ужефактически принят на страхование. B обоих случаях Страхователь должен выполнитьрекомендации, которые содержатся в итоговом отчете сюрвейера, либо предложитьальтернативные способы снижения рисков.
Премия пополису страхования от электронных и компьютерных преступлений определяется набазе flat premium по итогам проведения сюрвея и анализа предоставленной банкоминформации. Размер премии зависит от многих факторов, в том числе, от размеравыбранного лимита ответственности, и может варьироваться то нескольких десятковтысяч долларов до нескольких сотен тысяч долларов в зависимости от объёмастрахового покрытия.
страхование депозит кредит компьютерный преступление
2.5Страхование эмитентов пластиковых карт
Важнейшейбурно развивающейся отраслью банковского бизнеса являются пластиковые карты. Помере развития и появления большого числа пластиковых карт, учащаются и случаимошенничества с ними. Риски, связанные с пластиковыми карточками страхуютсяотдельными программами, так как являются исключениями по программам BBB.
Вопросыстрахования рисков, связанных с выпуском и обращением пластиковых карт, условноразделим на три группы:
· Преступления — умышленные действия, направленныепротив банка или процессинговой компании, совершенные кем-то извне или приучастии сотрудников банка/процессинговой компании.
· Ошибки — случайные ошибки сотрудников, сбоиоборудования, программного обеспечения, каналов связи и т.п.
· Форс-мажорныериски — пожары, аварии,стихийные бедствия и т.п.
Риски,связанные с экономическими преступлениями включают убытки банка, ставшиеследствием утечки информации, несанкционированного изготовления и подделкикарточек, их кражи. Потенциальными мошенниками при этом могут быть как третьилица, так и собственные сотрудники банка.
Рискпреступлений, связанныхс операциями по пластиковым картам, покрывается по полису комплексногобанковского страхования BBB. B большинстве новых условий страхования BBBстраховая защита по этому риску распространяется и на карточный бизнес.Особенность полиса BBB заключается в том, что в случае, когда мошенничествосовершается с участием сотрудников банка, но обнаружить этих сотрудников идоказать их вину нельзя, потери банка не смогут быть компенсированы по полисуBBB.
Внешнеемошенничество страхуется по полису «страхования эмитентов пластиковыхкарт». Этот вид страхования, также как и BBB, был разработан на Западе исейчас начинает применяться и в России. По данному полису могут бытьзастрахованы убытки, связанные с несанкционированным списанием денег со счетовдержателей в результате подделки карточек или незаконного использованияутерянных карточек, в том случае, когда эти убытки по правилам платежнойсистемы относятся на банк.
По полисукомпенсируются прямые убытки эмитентов (суммы, незаконно списанные со счетовдержателей карт) вследствие:
· полученияналичных денег, дорожных чеков, векселей, денежных переводов, других платежныхдокументов в банке — эмитенте либо в других банках после авторизированногоподтверждения эмитента,
· полученияналичных денег в банкоматах эмитента или банкоматах, действующих в системе,членом которой является эмитент,
· приобретениятоваров по пластиковым картам, которые были:
o незаконноизготовлены, или
o незаконноизменены, или
o утеряны илиукрадены.
Страховщиктакже компенсирует судебные и другие юридические расходы Страхователя в связи суказанными страховыми случаями.
Согласнособранной статистике убытки по данному виду страхования встречаются часто, но,как правило, они небольшие — от нескольких десятков до нескольких тысячдолларов. Сумма убытка по одной карточке обычно не превышает 20 тыс. долларов.Совокупная сумма убытков зависит от величины пластиковой программы банка.
По полисустрахования эмитента пластиковых карт устанавливаются две страховые суммы: однапредельная сумма на мошенничество с одной карточкой (обычно до 20-25 тыс.долларов), и предельная сумма по всем случаям мошенничества, которые могутпроизойти за год. Последняя составляет обычно несколько сотен тысяч долларов.
Ошибки банка включают в себя самыеразнообразные сбои техники и человеческие ошибки, допускаемые в процессевыпуска или обслуживания карточек. Как показывает анализ этих рисков,следствием ошибок и сбоев чаще всего становятся:
· потеря средстввследствие нарушения сроков предоставления информации;
· дополнительныерасходы по восстановлению информации и прерванной деятельности;
· претензии/иски кбанку со стороны клиентов — собственно держателей карточек или торговых точек,которые терпят убытки из-за невозможности использования карточек.
Ошибки банкапри операциях с пластиковыми картами могут быть застрахованы по полису страхованияпрофессиональной ответственности финансовых институтов (FIРI). Он предоставляетзащиту от претензий со стороны клиентов, которые могут понести убыткивследствие ошибок банка.
Последняягруппа рисков — риски, связанные с наступлением форс-мажорных ситуаций:стихийных бедствий, пожаров, взрывов, аварий инженерных систем и т.д. — оченьсерьезная группа рисков по последствиям, но ей часто не уделяется должноговнимания. Совокупные потери в случае наступления подобных убытков могут бытьочень большими.Объекты страхования:
· помещения иоборудование;
· базыданных/информация;
· потеря прибыли врезультате перерыва в коммерческой деятельности;
· дополнительныерасходы, связанные с восстановлением прерванной деятельности.
B дополнениюк данному виду страхования существуют специальные программы страхования длядержателей пластиковых карточек, которые включают в себя страхование жизни издоровья, страхование медицинских расходов, задержек багажа, задержек в пути вовремя заграничных поездок при условии приобретения туров или билетов по картам.
Стоимостьстрахования зависит от таких параметров, как объём операций банка спластиковыми картами, число выпущенных карт в обращении, статистика убыточностии т.п. B зависимости от объёма карточной программы страховая премия можетколебаться в пределах от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч долларовв год.
 

3. Система страхованиябанковских вкладов
3.1 Система страхования вРоссии
Созданием законодательнойосновы формирования системы страхования вкладов послужило принятие Федеральногозакона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Целями системыстрахования вкладов являются защита прав и законных интересов вкладчиков банковРоссийской Федерации, укрепление доверия к российской банковской системе истимулирование привлечения в нее сбережений населения. Участие в системестрахования вкладов обязательно для всех банков.
Участниками системыстрахования вкладов являются:
· вкладчики банков;
· банки, внесенныев установленном порядке в специальный реестр банков, допущенных к участию всистеме страхования;
· Агентство пострахованию вкладов физических лиц, размещенных в банках Российской Федерации;
· Банк России.
Объектом страхованияявляются банковские вклады – денежные средства в валюте Российской Федерацииили иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банках на территорииРоссийской Федерации на основании договора банковского вклада или договорабанковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на суммувклада, а также вклады, оформленные банковским сберегательным сертификатом иливекселем. Страхование вкладов не требует заключения договора страхования.
Право требованиявкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страховогослучая.
Страховым случаемпризнается одно из следующих обстоятельств:
1) отзыв (аннулирование)у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
2) введение Банком Россииморатория на удовлетворение требований кредиторов банка.
При обращении в Агентствос требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик должен представитьзаявление по установленной форме и документы, удостоверяющие личность.
Размер возмещения повкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств повкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этимвкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступилстраховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы, не превышающей700 000 руб. По экспертным оценкам, это позволяет обеспечить быстрый доступ ксбережениям до начала процедуры банкротства примерно для 80-85% вкладчиков.
Если вкладчик имеетнесколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этимвкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается покаждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступилв отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размерстрахового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размервозмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средствпо вкладу (вкладам) в банк на конец дня наступления страхового случая.
В случае, еслиобязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, передвкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладамрассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному БанкомРоссии на день наступления страхового случая.
Если банк, в отношениикоторого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также вкачестве кредитора, то размер возмещения по вкладам определятся исходя изразницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречныхтребований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страховогослучая.
Выплата возмещений повкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банкаперед вкладчиками в течение трех дней со дня предоставления вкладчиком вАгентство необходимых документов, но не ранее чем через 14 дней со днянаступления страхового случая. Сообщение о месте, времени, форме и порядкеприема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России»,а также печатном органе по местонахождению банка. Если Агентство не производитвыплаты в установленный Законом о страховании вкладов срок, оно должно будетпомимо причитающейся вкладчику суммы выплатить ему и штрафной процент на уровнеставки рефинансирования Банка России за все просроченные дни.
Для получения вкладчикомкомпенсации по вкладам сформирована оперативно действующая система выплат черезуполномоченные банки-агенты.
К Агентству, выплатившемувозмещение по вкладу, переходит в пределах выплаченной суммы право требования,которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.
Источником выплатывозмещений по вкладам физических лиц в банках является Фонд обязательногострахования вкладов, который принадлежит Агентству по страхованию вкладов,обеспечивающему управление системой страхования вкладов в Российской Федерации.
По фонду обязательного страхованиявкладов ведется обособленный учет. Денежные средства фонда учитываются наспециально открываемом счете Агентства в Банке России. Последний не уплачиваетпроцентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете.
На фонд обязательногострахования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствамРоссийской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальныхобразований, банков, иных третьих лиц, а также самого Агентства, за исключениемслучаев, когда его обязательства возникли в связи с неисполнением имобязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фондаобязательного страхования по обязательствам Агентства, возникшим в связи снеисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам, осуществляетсятолько на основании судебного акта.
Фонд обязательногострахования вкладов формируется из:
1) страховых взносов,уплачиваемых банками;
2) пеней занесвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;
3) денежных средств ииного имущества, которые получили удовлетворения прав требования Агентства,приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;
4) средств федеральногобюджета (в особых случаях);
5) доходов от размещенияи (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательногострахования вкладов;
6) первоначальногоимущественного взноса.
Ставка страховых взносовустанавливается советом директоров Агентства. Она не может превышать 0,15%расчетной базы за последний расчетный период. В некоторых случаях ставкастрахового взноса может быть увеличена до 0,3% расчетной базы, но не более чемза два расчетных периода в течение 18 месяцев. На начальном этапе страхованиявкладов ставка страховых взносов была установлена Агентством на максимальномуровне – 0,15% средней величины вкладов населения за квартал. В 2007г. она быласнижена до 0,13%
Расчетная база дляисчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая зарасчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, заисключением денежных средств во вкладах, которые не подлежат страхованию.
Расчет страховых взносовосуществляется банками самостоятельно. Уплата страховых взносов производится втечение пяти дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежныхсредств в валюте Российской Федерации на счет Агентства в Банке России, вкотором учитываются денежные средства фонда обязательного страхования вкладов.
Российская системагарантирования вкладов граждан построена на следующих принципах:
· обязательноеучастие банков в системе обязательного страхования вкладов;
· сокращение рисковнаступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнениябанками своих обязательств;
· прозрачностьдеятельности системы страхования вкладов;
· накопительныйхарактер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счетрегулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.
К участию в системестрахования вкладов отбирались коммерческие банки, которые соответствовалиследующим требованиям, установленным для них Банком России:
· имели устойчивоефинансовое положение;
· выполнялиобязательные экономические нормативы;
· достоверно велиучет и отчетность;
· не имеливзысканий со стороны надзорного органа, т.е. Банка России.
Вынесение заключения овозможности постановки коммерческого банка на учет в системе страхованиявкладов осуществляется Комитетом надзора Банка России на основании:
· предварительногоанализа отчетной и другой документации банка на предмет соответствия банкатребованиям к участию в системе страхования вкладов;
· материаловтематической инспекционной проверки банка для оценки достоверности учета иотчетности, а также установления фактов, которые связаны с решением вопроса оего включении в систему страхования вкладов и которые невозможно получить методомдистанционного надзора;
· заключительногоанализа результатов выполнения банком всех требований, предъявляемых длявхождения в систему страхования вкладов, особенно критериальных значенийпоказателей: достаточности и качества капитала, качества активов, общейликвидности банка, а также его активов и обязательств, доходности ирентабельности банковской деятельности, качества управления банком, егооперациями и рисками и др.
Банки, получившиеположительное заключение Комитета надзора Банка России, вносятся Агентствомстрахования вкладов в реестр банков, вклады которых будут гарантироватьсягосударством.
Банки, вошедшие в системугарантирования вкладов, обязаны:
· ежеквартальноуплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
· предоставлятьвкладчикам информацию о своем участии в системе страхования, о порядке иразмерах получения возмещения по вкладам, размещая ее в доступных длявкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
· вести учетобязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любойдень реестр обязательств банка перед вкладчиками по установленной форме;
· исполнять своиобязательства, предусмотренные Законом о страховании вкладов физических лиц вбанках Российской Федерации.
Привлечение денежныхсредств физических лиц во вклады банками, не вошедшими в систему страхованиявкладов, запрещено. На информационных стендах в помещении банка, как правило,размещаются: свидетельство, выданное государственной корпорацией «Агентствопо страхованию вкладов», и специальный знак сине-зеленого цвета «Вкладызастрахованы».
Управление системойстрахования вкладов обеспечивается Агентством по страхованию вкладов. Агентствоявляется некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовойформе государственной корпорации. Учредитель Агентства – Российская Федерация.При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:
· организуетучет банков (ведет реестр банков);
· осуществляетсбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательногострахования вкладов;
· осуществляетмероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения повкладам;
· размещает иинвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхованиявкладов в порядке, определенном настоящим Федеральным законом.
Размещение иинвестирование временно свободных денежных средств фонда обязательногострахования вкладов осуществляется на принципах возвратности, прибыльности иликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов.
Направления, порядок иусловия размещения и (или) инвестирования, а также предельный размерразмещаемых и инвестируемых денежных средств ежегодно определяются советомдиректоров Агентства. Свободные денежные средства Агентства могут бытьразмещены и инвестированы:
1) в государственныеценные бумаги Российской Федерации;
2) государственные ценныебумаги субъектов Российской Федерации;
3) облигации российскихэмитентов;
4) акции российскихэмитентов, созданных в форме ОАО;
5) паи (акции, доли)индексных инвестиционных фондов размещающих денежные средства в ценные бумагииностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;
6) ипотечные ценныебумаги, выпущенные в соответствии с законодательством Российской Федерации обипотечных ценных бумагах;
7) ценные бумагигосударств, являющихся членами ОЭСР;
8) депозиты и ценныебумаги Банка России.
Размещение временносвободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов в иныеобъекты инвестирования не допускается.
Контроль зафункционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством РФи Банком России путем участия их представителей в органах управленияАгентством.
По состояниюна 1 февраля 2011 г. участниками системы страхования вкладов (ССВ) являются 909банков. В их число входят 77 банков, находящихся в процессе ликвидации в связисо страховыми случаями, а также 13 действующих банков, утративших право наоткрытие новых счетов физических лиц и прием новых вкладов. В банках–участникахССВ населением размещено 9,8 трлн руб.
Всего завремя действия ССВ произошли сто страховых случаев. Сумма обязательствАгентства по страхованию вкладов (АСВ) по выплате страхового возмещениясоставила 37,8 млрд руб., число вкладчиков, которым она предназначена, – 866,6тыс. человек. По состоянию на 1 февраля 2011 г. за получением страхового возмещения обратилось 245,6 тыс. вкладчиков (28,3% их общего количества), которым быловыплачено 35,86 млрд руб. (94,8% общего объема).
ССВ позволяетвладельцам депозитов в кратчайшие сроки получить доступ к своим средствам. Повсем страховым случаям выплаты начинались не позднее 14 дней с момента отзыва убанка лицензии (средний срок начала выплат – 12 дней).
Созданаорганизационная инфраструктура, позволяющая в минимальные сроки в полной меререализовать законодательно установленное право граждан на получение страховоговозмещения. Для этих целей, в частности, сформирована сеть банков-агентов. Посостоянию на 1 февраля 2011 г. в данном качестве аккредитованы 58 банков, черезкоторые выплаты могут быть организованы в любом субъекте РФ.
Банки–агентыпривлекались для расчетов с вкладчиками 78 банков. В 15 страховых случаях,наступивших в многофилиальных банках, в выплатах участвовало одновременно два иболее банков–агентов. Объем платежей через банки–агенты составил 35,76 млрдруб. В 21 банке АСВ самостоятельно осуществляло выплату страхового возмещения всвязи с незначительным количеством вкладчиков и объемом обязательств. Общаясумма выплат составила 100 млн руб.
По состояниюна 1 февраля 2011 г. фонд страхования вкладов составляет 120 млрд руб. 48%средств инвестировано в корпоративные облигации, 26% – в облигации федеральногозайма Российской Федерации, 11% – в облигации субъектов Российской Федерации,7% – в акции, 6% – в депозиты Банка России, доля денежных средств составляет2%. Доходность инвестирования средств фонда за 2010 г. составила 12,1% годовых. После зачисления в I квартале текущего года прибыли отинвестирования средств фонда за 2010 г., оцениваемой в 10 млрд. руб., размерфонда достигнет 130 млрд. руб.
3.2 Система страхования вСША
Каксвидетельствует опыт многих стран, наличие фондов страхования вкладовспособствует устойчивости банковской системы и постоянному притоку вкладов вбанки. При этом фонды страхования создаются за счет взносов самих банков. Рискивозможных задержек в возврате депозитов раскладываются небольшими долями междувсеми коммерческими банками.
Какпоказывает мировой опыт, образование институтов гарантирования вкладовсопровождается созданием специализированных институтов надзора,реструктуризации банковской системы, внутреннего и внешнего аудита. Толькотесная координация работы этих институтов позволяет поддерживать стабильностьбанковской системы, обеспечивая управление всеми стадиями развития банка.
Однако дляобеспечения защиты вкладчиков недостаточно наличия лишь системы гарантированиявкладов. Ее необходимо дополнить эффективными механизмами надзора и контроля забанками со стороны государства. Гарантирование вкладов должно гармоничносочетаться с формированием адекватной инфраструктуры финансового рынка и другихрыночных институтов и государственным регулированием деятельности банков.Только в этом случае возможно обеспечить социально и экономически оправданноеповедение банков и иных кредитных организаций и проведение ими обоснованной идепозитной политики.
В современнойбанковской практике зарубежных стран применяются разнообразные варианты защитыбанковских вкладов. На выбор конкретного варианта системы гарантированиявкладов влияют не только особенности исторического развития страны, но испецифика экономических и политических проблем, которые решаются в ней в моментсоздания системы.
В зарубежныхстранах применяют различные системы страхования, различные ставки взносов встраховые фонды и различные пределы возмещения вкладов в случае банкротствабанков. За рубежом существует две принципиальные модели страхования вкладов:американская и германская. Старейшая, наиболее развитая и доказавшая своюэффективность система защиты вкладов — американская.
Американская система гарантирования была основана вобстановке острейшего банковского кризиса и массовых банкротств банков и другихсберегательных институтов, что было связано с мировым экономическим кризисом.Для страхования вкладов в коммерческих и сберегательных банках была основанаФедеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) – Federal Deposit InsuranceCorporation, а для страхования вкладов физических лиц в специализированныхсберегательных учреждениях – Федеральная корпорация страхования вкладов вссудо-сберегательных ассоциациях (которая в 1989 г. была объединена с ФКСД).
В настоящее время ФКСД является независимым федеральнымагентством, подотчетным Конгрессу и возглавляемым чиновникам (банки и другиекредитные организации не имеют право на участие в управлении системой). Для разрешенияситуаций с проблемными банками ФКСД применяла и применяет на сегодня триосновных метода:
— санация проблемных банков, при которой банк сохраняется какфирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации «бесперспективных»активов, предоставляет кредит, покупает акции банка и т.п.);
— ликвидация проблемных банков путем приобретения их активовдругими банками с принятием обязательств по депозитам;
— выплата страхового возмещения вкладчикам из страховогорезерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада (в настоящеевремя и до 31.12.2013г. – 250 тыс. долл. на одного вкладчика в одном банке) сликвидацией банка.
Таким образом, основными характерными чертами американскойсистемы страхования вкладов можно считать:
— страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образованиястрахового фонда);
— государственная собственность и управление страховымфондом;
— гибкость и многообразие способов разрешения проблемныхситуаций;
— значительная финансовая поддержка государства;
— практически полный охват банковских учреждений страны;
— тесное взаимодействие ФКСД с государственными органамибанковского надзора.
Управление ФКСВ доверено Совету директоров, состоящему изтрех человек. Один из них – Финансовый контролер, а двое других (в том числедиректор) назначаются президентом сроком на шесть лет. Управление Советакорпорацией подобно частному предприятию. ФКСВ существует на доходы, получаемыеза счет выплат застрахованных банков по своим вкладам. По оценкам, онисоставляют двенадцатую часть от 1% вкладов банка. На базе оценки производятрасчеты, но в целом плата может быть определена через оценку всех вкладов,занесенных на счета банка в США.
Хотя страхователь стремится в первую очередь обеспечитьзащиту вкладчиков, а не учреждений, тем не менее, ФКСВ оценивает учреждения,которые она страхует, – их надежность, обоснованность и управленческие кадры.Зарегистрировавшись в органах штата или федерации, банки должны получить отФКСВ страховой сертификат и показать предшествующую деятельность и опытруководства, способность удовлетворять потребность общества и свои планы набудущее. Не обеспечив страхования в ФКСВ, банк не может начать своюдеятельность. ФКСВ во все возрастающей степени контролирует не только средстваучреждения, но и разрешение новых видов деятельности, одобренных властямифедерации и штатов. Это создает противоречие, как и положение ФКСВ остраховании квазибанков (финансовых учреждений, которые могут принимать вклады,но не являются традиционными банками). Страховые фонды штатов действовали многолет. Они замедлили рост после кризиса в 1985 году затронувшего банковские иссудно-сберегательные учреждения, которые были застрахованы штатами иосуществляли инвестиции через обанкротившихся дилеров по правительственнымценным бумагам. ФКСВ является предопределяющим страхователем средств на счетах.
Как и Служба Финансового контроля (СФК), ФКСВ осуществляетревизии, инспекции и принуждает застрахованные банки к исполнению. В дополнениек исполнению ФКСВ тесно связана с вопросами слияния, открытия филиалов, ирассмотрения других ходатайств, зарегистрированных на уровне штатов, неявляющихся членами банков, в отношении которых она имеет право контроля иинспектирования. В 1985 году таких банков было 8392. ФКСВ также контролируетвзаимосберегающие банки – сберегательные учреждения, застрахованные ФКСВ, — иосуществляет ревизию совместно с Федеральной резервной системой (ФРС) и СФК.ФКСВ имеет собственные стандарты капитала, которые часто воспринимаются наравнесо стандартами СФК и ФКС. При активах около 19 миллиардов долларов депозитныйфонд составляет менее 1,2% от общей суммы застрахованных вкладов.
Эта система находится под контролем. Недавно внимание былоприковано к реформе, и в нескольких исследованиях были представлены новые схемыстрахования, такие, как основанная на риске платы или основанный на поискекапитал. ФКСВ также стремится получить от конгресса более широкие полномочия поуправлению.
По роду своей деятельности ФКСВ участвует во многихрегулятивных функциях, таких как:
1. Ревизияплатежеспособности.
2. Ревизиядеятельности по доверительной собственности.
3. Надзорза учреждениями зарегистрированными штатами.
4. Исполнениезаконодательства о потребителях.
5. Реализациязаконодательства о ценных бумагах.
6. Надзорпо антитрестовским вопросам.
7. Страхованиевкладов.
Этот орган имеет право издавать распоряжения о прекращенииили приостановлении деятельности.
Все это производится в том случае, если было установлено,что:
1. Вданном банке или финансовом учреждении существовала небезопасная или неосновательнаяпрактика ведения деятельности, которая могла нанести вред клиентам.
2. Нарушалисьзаконы, правила, инструкции или устав.
3. Нарушениякаких-либо условий, закрепленных в письменной форме в связи с одобрениемходатайства или иной просьбой учреждения или письменным соглашением по какомулибо вопросу.
Все свои действия ФКСВ должно предварять своевременнымиписьменными уведомлениями о намерении принять процессуальные действия и если вустановленный срок небыли предприняты надлежащие действия, то начинаютпринимать меры.
Эти меры заключаются в том, что проводятся слушания дляпринятия решения об издании распоряжения о прекращении или приостановлениидеятельности банка или его должностного лица. Это слушание проводят не менеечем через 30 дней и не позднее чем через 60 дней после направления уведомления.
Все права ФКСВ содержатся в Титуле 12 Кодекса федеральныхинструкций, подраздел «Д».
Все решения ФКСВ о прекращении или приостановлениидеятельности вступают в силу через 30 дней после направления распоряжения банкуили его должностному лицу. В случае если дата определяется по согласованию то сэтой, согласованной даты. Все эти распоряжения имеют силу, за исключением частиотложенной, измененной, прекращенной или отмененной Советом директоров ФКСВ илипересматривающим судом.
В том случае если совет директоров ФКСВ считает, чтовозможное нарушение или небезопасная или неосновательная практика (илипродолжение любого из указанного) как определены в уведомлении обответственности согласно параграфу 308.35 могут вызвать неплатежеспособностьили существенную утрату активов или доходов банка, или могут серьезно ослабитьположение банка, или иным негативным образом серьезно затронуть интересывкладчиков до завершения процессуальных действий то согласно параграфу 8.бЗакона о федеральном страховании вкладчиков и параграфу 308.35 Совет ФКСВ можетиздать временное распоряжение, требующее от банка или его должностного лицапрекратить и воздерживаться от такого нарушения или практики. Так же он можетпотребовать предпринять активные действия, чтобы предотвратить такуюнеплатежеспособность, расточительство, положение или ущерб до завершенияпроцессуальных действий.
Это временное распоряжение вступает в силу с момента егонаправления банку и должностному лицу. Если распоряжение не отсрочено, неограничено или не отменено судом, в порядке предусмотренном Законом офедеральном страховании вкладов, оно действует и имеет силу до окончанияадминистративного процесса по уведомлению об ответственности и до тех пор, покаСовет директоров ФКСВ не снимет ответственность.
Передача ФКСВ полномочий по прекращению и приостановлениюпозволила обеспечить право гибкого и эффективного контроля за банковскимифинансовыми учреждениями и прекратить их опасную финансовую практику.
В процессе своей деятельности по защите вкладчиков, ФКСВможет прибегать к таким серьезным действиям как отстранение от деятельностилюбое должностное лицо финансового учреждения, вплоть до директора. Этораспространяется не только на непосредственное отстранение или увольнениедолжностного лица, но также может запретить ему, в будущем, вступать вотношения с финансовыми учреждениями. Но, наделяя ФКСВ таким правом,позволяющим ему оперативно реагировать на ненадлежащую деятельность работниковбанка, но в связи с возможностью злоупотребления этим правом конгрессом былитакже разработаны строгие административные процедуры.
ФКСВ (как и другие финансовые агентства) имеет право начинатьпроцесс об увольнении или приостановлении деятельности директоров, должностныхлиц, наемных работников или иных лиц участвующих в ведении дел в банке илифинансовом учреждении. Основания для увольнения или приостановлениядеятельности в этом случае следующие:
1. Лицо нарушило закон, правило, инструкциюили окончательное распоряжение о прекращении или приостановлении, или ведетнебезопасную или неосновательную практику, или не выполняет свои обязанностидоверительного собственника.
2. Действиялица причинили ущерб или могут нанести существенные финансовые убытки или инойущерб учреждению или послужили к финансовой выгоде этого лица.
3. Вдействиях лица усматривается личная нечестность или пренебрежение безопасностьюи основательностью учреждения.
Лицо также может быть уволено или отстранено за действия вотношении другого финансового или иного коммерческого учреждения. Это можетбыть предпринято, если соответствующее агентство определит, что поведениеданного лица свидетельствует либо о его личной нечестности, либо о сознательномили длящемся пренебрежением безопасностью и основательностью дела и, крометого, свидетельствует о неприемлемости этого лица для участия в ведении делзастрахованного учреждения.
ФКСВ имеет право наложить на банки или их должностных лицгражданско-правовые санкции за:
1. Нарушения размеров ссуды выдаваемойзастрахованными банками своим исполнительными должностными лицами, директорам иосновному акционеру, и ограничения на ссуды, предоставляемые застрахованнымибанками своим филиалам.
2. Запретна льготное кредитование исполнительных должностных лиц, директоров и основныхакционеров банка, основываясь на взаимоотношениях на корреспондентском счету.
3. Сознательноенарушение Закона об изменениях в банковском контроле от 1978 года.
4. Занарушение Закона о ссудно-сберегательной холдинговой компании.
5. НарушениеЗакона об изменении контроля за ссудами и сбережениями от 1978 года.
Максимальный гражданско-правовой штраф, который может бытьналожен, составляет в сумме 1000 долларов в день за каждый день нарушения.Максимальный размер штрафа за нарушение параграфа 19 Закона об измененииконтроля за ссудосберегательными ассоциациями – 10000 долларов в день. Приопределении суммы штрафа необходимо учитывать финансовые средства идобропорядочность подвергаемой наказанию компании или должностного лица,тяжесть нарушения, наличие нарушений в прошлом и другие вопросы, необходимыедля вынесения справедливого решения.
Для начала процедуры процессуальных действий ФКСВ направляетуведомление о наказании. В этом уведомлении обычно бывает:
1. Констатацияпредусмотренного законом права налагать наказание.
2. Указаниесуммы предполагаемой санкции.
3. Фактическиеи правовые основания для наказания.
4. Советподвергающемуся наказанию лицу о праве на формальное административное слушаниепо наказанию.
5. Советв отношении 10-дневного срока на подачу требования о таком слушании.
Одна из самых грозным мер по воздействию на банки и другиефинансовые органы, нарушающие законодательство, это прекращение страхованиявкладов.
Обычно эта мера в конечном итоге приводит к банкротствуучреждения в отношении, которого эта мера применяется.
Процесс о прекращении страхования может быть возбужден последующим основаниям:
1. Учреждение занимается небезопасной илинеосновательной практикой.
2. Учреждениенаходится в небезопасном или неосновательном положении и не может продолжатьдеятельность.
3. Учреждениенарушило закон, правила, инструкции или распоряжение или какое-либо условие,установленное в письменной форме страховым фондом в связи с одобрениемходатайства или иной просьбы.
4. Учреждениенарушило подписанное с агентством письменное соглашение.
Эта серьезная мера, как правило, оставляется для ситуаций,когда финансовое положение учреждение серьезно ухудшено, и другие попыткираспорядительных органов решить этот вопрос не дали результатов. Послевынесения подобного решения обычно дают 120 дней для оздоровления положения,если только страховое агентство не вынесет определение, что эта отсрочка резкоувеличивает страховой риск. Минимальный срок в этом случае 20 дней.
Учреждение, страхование которого прекращено, должно направитьсвоим вкладчикам уведомление. Вклады в этом учреждении, имеющиеся на датупрекращения, за вычетом последующих изъятий, остаются застрахованными в течениедвух лет после прекращения страхования, но вклады, принятые после датыпрекращения страхования, не страхуют.
Страхование банковскихвкладов является обязательным для всех банков, осуществляющих деятельность натерритории государства (в т.ч. для филиалов и представительств иностранныхбанков). К странам, где действует такой вариант страхования, помимо США,относятся Канада, Великобритания, Япония. К «американскому» вариантубольше склоняется и РФ.
В 2007 г. американская банковская система впервые за последние годы столкнулась с серьезнымипроблемами, которые продолжились и в 2008 г. Так, в I квартале 2008 г. почти в 2 раза снизились доходы банков по сравнению с тем же периодом 2007 г. Ухудшилось качество активов, начавшийся спад на рынке ипотечного кредитования заставил ибанковских регуляторов, и сами банки пристальнее следить за уровнями своихрисков. Вновь стали разоряться банки. Причем если в 2007 г. произошло только три страховых случая — с мелкими банками, то за 11 месяцев 2008 г. их было уже 22, причем в числе разорившихся есть и крупные банки — IndyMac с активами,превышающими 32 млрд дол., и Franklin Bank с активами в 5,1 млрд дол. Поопубликованным оценкам FDIC, финансовые потери, которые может понестиКорпорация в связи с разорением банка IndyMac, -около 9 млрд дол., FranklinBank — 1,6 млрд дол., что достаточно ощутимо, учитывая, что на 1 октября размерфонда страхования депозитов составлял 45,2 млрд дол.1 (на 1 апреля было 52,8млрд дол. — снижение на 7,6 млрд.). С учетом того, что на конец II квартала 2008 г. отношение размера фонда к общей сумме страхуемых депозитов составляло 1,01% (произошлоснижение значения этого показателя за полугодие на 21 процентный пункт ипрогнозируется, что в начале 2009 г. он составит 0,65 — 0,7%), в начале октябряшвет директоров FDIC принял решение о повышении ставок взносов в среднем в 2раза — до 0,135% в год от суммы страхуемых депозитов (согласно закону 2005 г., при сокращении значения коэффициента достаточности фонда страхования депозитов до уровняниже 1,15%, FDIC должна утвердить план восполнения фонда в течение пяти лет).
В октябре — ноябре 2008 г. FDIC выступила с рядом инициатив, направленных на повышение стабильности банковской системыСША и повышение уровня защищенности граждан страны в условиях непрекращающегосяфинансового кризиса. В частности, объявлено о начале реализации программы пополному гарантированию FDIC остатков на беспроцентных трансакционных счетах вбанках, вновь возникших долговых обязательств банков, программы гарантированияипотечных кредитов и системного смягчения условий ипотеки.
Корпорация стремится в полноймере задействовать широкие полномочия, предоставленные ей законодательством дляурегулирования несостоятельности отдельных банков, а также для принятия мер попреодолению системных банковских кризисов.
Можно с уверенностьюсказать, что Федеральная корпорация страхования депозитов США остаетсяпризнанным лидером мирового сообщества страховщиков депозитов. Ее многообразныйопыт и многолетняя успешная деятельность по управлению системой страхования депозитови урегулированию несостоятельности банков служат полезным и поучительнымпримером для многих стран, включая Россию.
3.3 Сравнительнаяхарактеристика систем страхования банковских вкладов
Мы уже знаем,что впервые механизм страхования вкладов появился в США после Великойдепрессии. Тогда актом Гласса-Стигалла была создана Федеральная корпорациястрахования депозитов. В России подобная организация появилась только в 2003году и получила название система страхования вкладов. Выплатами компенсацийзанимается госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Российскаясистема страхования вкладов создана с учетом положительного и отрицательногоопыта существования данной системы в США. Страхование банковских вкладовявляется обязательным для всех банков, осуществляющих деятельность натерритории государства, и в США и в России.
Мы уже знаем,что участие в органах управления Агентством по страхованию вкладов принимаютпредставители Правительства РФ и Банка России, как и ФКСД, которое подотчетноКонгрессу и возглавляется чиновниками. За одним лишь исключением – банки идругие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой.
Также, уобеих систем существует значительная поддержка со стороны государства.
Агентство,так же, как и ФКСД имеет право издавать распоряжения о прекращении или приостановлениидеятельности банка.
Основаниямидля отзыва лицензии и в США и в России являются: нарушение норм действующего законодательства,предоставление недостоверной отчетности, в финансовом учреждении существуетнебезопасная или неосновательная практика ведения деятельности, которая можетнанести вред клиентам.
Нонесмотря на всю схожесть систем страхования вкладов в США и РФ, существуют иразличия между ними. ФКСД наделено большими функциями, чем Агентство. Помимострахования вкладов, ФКСД осуществляет: ревизию платежеспособности, ревизиюдеятельности по доверительной собственности, надзор за учреждениямизарегистрированными штатами, исполнение законодательства о потребителях,реализацию законодательства о ценных бумагах, надзор по антитрестовским вопросам.
ФКСВ существует надоходы, получаемые за счет выплат застрахованных банков по своим вкладам, когдаФонд обязательногострахования вкладов формируется из: страховых взносов, уплачиваемых банками,пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов, денежныхсредств и иного имущества, которые получили удовлетворения прав требованияАгентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, средствфедерального бюджета (в особых случаях), доходов от размещения и (или)инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательногострахования вкладов, первоначального имущественного взноса.
Сравнив характеристикисистем страхования вкладов России и США, мы видим, какой большой шаг российскаясистема сделала в отношении страхования вкладов за 7 лет и как много, при этом,еще предстоит сделать.
3.4 Практическиерекомендации по страхованию банковских вкладов в России
В соответствии с Законом «Остраховании вкладов физических лиц в банках РФ», обязательному страхованиювкладов подлежат вклады населения, размещенные в банках, и от вкладчика длястрахования вкладов ничего не требуется, кроме как хранить свои сбережения вбанке. Даже договора страхования не оформляются.
Однако не все размещенныев банках вклады попадают под систему страхования вкладов. Не подлежатстрахованию вклады (денежные средства) следующих вкладчиков:
— средства, размещенныена банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательскойдеятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связис указанной деятельностью;
— денежные средства,размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числеудостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой напредъявителя;
— средства, переданныефизическими лицами банкам в доверительное управление;
— средства, размещенныево вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалахбанков Российской Федерации;
— средства, размещенныена обезличенных металлических счетах.
Если «Агентство пострахованию вкладов» исключает какой-либо из банков, из реестра банков то,что необходимо знать нам, простым вкладчикам?
Во-первых, когданаступает страховой случай? Закон о страховании вкладов физических лиц гласит: «Страховойслучай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России оботзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России овведении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка».
При наступлениистрахового случая, «Агентство по страхованию вкладов» само, или черезбанки-агенты, произведет страховые возмещения по вкладам (вкладу) каждоговкладчика. Информацию о банке-агенте и его местонахождении вы можете получитькак через публикации в периодической печати, так и в банке, по месту вашеговклада. «Агентство по страхованию вкладов» публикует всю информацию,об исключении банка из указанного реестра, в «Вестнике Банка России»и «Российской газете». Информацию можно получить также подействующему телефону горячей линии «Агентства по страхованию вкладов»– 8-800-200-08-05.
В какой суммепроизводится страхование вклада, и какую сумму из вашего вклада вам возместят? Возмещениепо вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай,выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но неболее 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке,суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчикомпревышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладовпропорционально их размерам. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходяиз размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке наконец дня наступления страхового случая. В случае, если обязательства банка, вотношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено виностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валютеРоссийской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступлениястрахового случая. Все мы хорошо знаем, что курсы валют всегда реагируют насбои в финансовых системах. Можно много потерять за счет снижения курсовойразницы, что косвенно подтверждает дилемму – надежнее хранить деньги в рублях.
Если вкладчик имеетнесколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этимвкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, то возмещение выплачиваетсяпо каждому из вкладов пропорционально их размерам. Но общая сумма возмещения повсем вкладам не превысит 700 000 руб. Вывод напрашивается сам, что больше 700000 руб. в одном банке хранить рискованно. Лучше вклады рассредоточить в разныебанки.
Если страховой случайнаступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размерстрахового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно, то есть вкаждом банке максимальная сумма возмещения вкладчику составит 700 000 руб. Арасчет суммы компенсации вкладчику по каждому банку будет составляться исходяиз первых двух принципов.
Размер возмещения повкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу(вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Этоговорит о том, что в сумму страхового возмещения не попадут проценты, срокначисления которых не наступил. Только капитализированные (причисленные к вкладу)до дня наступления страхового случая проценты подлежат возмещению. Но общаясумма возмещения (вклад + проценты) не должна превышать 700 000 руб. Данноеусловие, при наступлении страхового случая, может обернуться значительнымипотерями доходов мелких вкладчиков.
Если банк, в отношениикоторого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также вкачестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницымежду суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требованийданного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Так,например, если ваш вклад составляет 720 000 рублей, и вы еще имеете в банкессуду в размере 100 000 руб., то размер возмещения составит 620 000 руб. (720000-100 000). Если вклад 920 000 руб., а ссуда 100 000 руб. то размервозмещения составит 700 000руб. (920 000-100 000=820 000>700 000).
А что делать, если вашвклад составил, допустим, 1000 000 руб., а компенсация получена только в сумме 700000 руб.? На оставшуюся сумму вклада и неполученные проценты вы сохраняетеправо требования к данному банку. Удовлетворение такого права требованиявкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательствомРоссийской Федерации.
Требование о выплате страховоговозмещения по вкладам обязательно нужно подать в сроки, со дня наступлениястрахового случая до дня завершения конкурсного производства. Если выпропустили установленные сроки, то «Агентство по страхованию вкладов»может принять решение о выплате возмещения при представлении документов,подтверждающих уважительность причины пропуска срока. При отказе в возмещении,решение «Агентства страхования вкладов» можно обжаловать в суде.
Действия вкладчика принаступлении страхового случая:
— обратиться в «Агентствопо страхованию вклада» или выбранный Агентством банк-агент.
— представить заявление,заполненное по установленной «Агентством по страхованию вкладов»форме. Образец формы заявления есть на сайте Агентства.
— предъявить документы,удостоверяющие личность вкладчика.
— нотариальноудостоверенную доверенность, если у вкладчика есть доверенное лицо.
Выплата возмещения повкладам производится «Агентством по страхованию вкладов» всоответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех днейсо дня представления вкладчиком вышеперечисленных документов, но не ранее 14дней со дня наступления страхового случая.

Заключение
В процессе глобальногофинансового кризиса, затронувшего большинство государств, высшее руководствомногих стран активизировало работы, направленные на создание либо модернизациюмеханизмов, способствующих поддержанию стабильности национальных банковскихсистем и обеспечению эффективной защиты интересов клиентов банков, которыеначинают испытывать трудности или разоряются.
За последние10 лет в научной среде и международных финансовых организациях произошлозаметное переосмысление отношения к страхованию вкладов, роли и местусоответствующих систем. Если раньше это было скорее нейтрально-настороженноеотношение, то сейчас на международном уровне со всей очевидностью доказанаважность и действенность этого инструмента государственной политики.
Осознаниеэтого факта послужило основой международных усилий в области систематизацииопыта и формирования передовой практики организации систем страхования вкладов.
Анализзарубежного опыта функционирования и отечественной практики систем страхованиявкладов позволяет сделать ряд выводов и по дальнейшему совершенствованию иразвитию системы страхования вкладов в Российской Федерации. Необходимосовершенствовать российскую систему страхования вкладов, т.к. она будетспособствовать дальнейшему оздоровлению банковской системы за счет усиленияконтроля за банковской деятельностью и конкуренции банков за возможностьпривлекать денежные средства вкладчиков, еще более повысит доверие клиентов засчет их уверенности в возврате своих средств, расширит ресурсную базукоммерческих банков и улучшит её структуру, что обеспечит и соответствующийрост банковских активов, и расширение банковской деятельности в целом, черезсистему страхования депозитов можно решать ряд проблем регулирования банковскойдеятельности.
Любаястраховая система может успешно функционировать при правильно выбраннойструктуре, выполняющей функции страхового фонда.
В российскойсистеме страхования вкладов ведущую роль играет государство, что являетсягарантом.
Необходимостьстрахования вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержаниемстабильности кредитной системы, доверия к ней со стороны вкладчиков, снижениемсоциальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационноструктурированная система страхования вкладов может обеспечить регулированиепотоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат принаступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает еедейственным инструментом государственной экономической политики.
Изучив опытпостроения системы страхования вкладов в США можно понять, что с учетомнациональных приоритетов и экономического потенциала в Российской Федерациибыла создана система страхования вкладов, при разработке которой учтенположительный опыт функционирования систем страхования вкладов в США
В целяхэффективной защиты интересов вкладчиков, укрепления доверия к кредитной системестраны в целом, снижения морального риска была разработана законодательнаяоснова механизма страхования вкладов, предусмотренная Федеральным законом «Остраховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Особенностисовременного периода экономического развития России были приняты во вниманиеотечественными экономистами при разработке основных принципов системыстрахования вкладов. Так, важнейшими из них являются: обязательное участие вней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны ипривлекающих во вклады средства физических лиц, снижение рисков наступлениянеблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своихобязательств в результате банкротств, прозрачность деятельности системыстрахования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательногострахования вкладов.
Основнойцелью создания систем страхования вкладов является защита интересов вкладчиков — физических лиц. В дальнейшем система страхования вкладов может бытьраспространена и на вклады юридических лиц.
Наиболееразвитыми и продуманными на сегодняшний день являются системы страхованиявкладов в Европе, в частности, Германии, и в США. Данные виды системстрахования депозитов прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следуетучесть при построении отечественной системы страхования вкладов.
Важныммоментом при построении системы страхования вкладов является управлениерисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, атакже совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны какгосударства, так и самих банков.

Список использованнойлитературы
1. Федеральный закон от 23 декабря2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банкахРоссийской Федерации»
2. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков.Российские проблемы в свете мирового опыта. — М.: Дело, 2002 г, 44 стр.
3. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковскоедело: розничный бизнес: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2010. – 416 с.
4. Котина О.И. Системы страхования вкладов: обзорзарубежной практики // Деньги. 2005. №3, стр.24
5. Мурзина А. Система страхования вкладов глазамибанкиров // Эксперт РА. 2006.
6. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура ифункции центральных банков. Зарубежный опыт. М.: ИНФРА — М, 2003 г., 90 стр.
7. Ходанчик Г.Э. Страхование депозитов:зарубежный опыт и возможности его применения в России // Финансы. 2001.№11.С.62.
8. Официальный сайт государственной корпорации «Агентствопо страхованию вкладов», Web: https://asv.org.ru
9. Информационный портал «Банкир», Web: https://bankir.ru
10. Официальный сайт страховой компании ОСАО «Ингосстрах»,Web: www.ingos.ru
11. Информационный портал «Банковскоеобозрение», №7/12, июль 2009г., Казнев А., Web: //bo.bdc.ru
12. Информационный портал «Занимаем. RU», Web: https:// zanimaem.ru