Министерствообразования Российской Федерации
Всероссийскийзаочный финансово-экономический институт
Контрольнаяработа
по страхованию
на тему
Страхованиеквартир и имущества физических лиц
Студентки: 5курса группы 542
Чобанян А.А.
Москва2009.
Страхованиеимущества физических лиц: страхование квартиры, загородной усадьбы и дачи
Благодаряактивному развитию рынка страховых услуг и принятию им цивилизованных форм, страхованиеимущества граждан и юридических лиц из формальной процедуры превратилось вэффективный инструмент, позволяющий обеспечить самое главное — спокойствие засвою собственность. Повышение благосостояния наших граждан, появление классадействительно богатых людей сделали добровольное страхование имуществапопулярной и востребованной услугой, предлагаемой всеми страховыми компаниями,работающими на рынке. Естественно, у любого человека, которому есть что терять,возникает вполне логичный вопрос: каким образом можно защитить себя вфинансовом плане, если вдруг такая потеря произойдет. Единственным эффективнымвариантом в большинстве таких случаев, к тому же и единственно – законным, какраз и является добровольное страхование имущества.
Многочисленнымистраховыми компаниями, осуществляющими свою деятельность на рынке подобныхуслуг, предлагаются несколько основных схем страхования имущества физическихлиц, из которых можно выбрать оптимальный вариант для каждого конкретногослучая:
· страхование квартиры;
· страхованиедома,которое может подразумевать страхование загородной усадьбы или дачи;страхование потери права собственности на жилье;
· страхование гражданской ответственностиквартир.
Такуж сложилось на рынке, на что есть объективные причины, что наиболеераспространенным видом страхования имущества физических лиц являетсястрахование дома (загородной усадьбы или дачи). Договор страхования имуществафизических лиц, в данном случае, что немаловажно, распространяется не только насамо строение, но и на все предметы, которые находятся внутри него (мебель,предметы интерьера, бытовая техника, ювелирные украшения, одежда и т.д.).
Страхование квартир,благодаря развитию рынка страховых услуг и появлению на нем доступных и удобныхпродуктов, в последнее время приобретает все большую популярность.
Цельмоей контрольной работы — внести ясность в определенииоснов имущественного страхования, на примере “Правил страхования имуществаграждан» страховой компании ОАО «СОГАЗ».
Дляреализации цели были решены следующие задачи:
1.Рассмотрение принципов имущественного страхования.
·Объектыстрахования
·Страховыеслучаи
·Исключения изстрахования
·Договорстрахования
·Праваи обязанности сторон
Объекты страхования
Объектомстрахования являются не противоречащиезаконодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя(Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованнымимуществом, вследствие его гибели, утраты или повреждения.
На страхование принимается следующееимущество:
1) «Строения»– здания, дома для постоянного или сезонного проживания (жилые дома, дачи,коттеджи и т.п.), хозяйственные и иные постройки, стоящие на постоянном месте иимеющие фундамент, внешние ограждающие стены, крышу, а также запирающиеся дверии застекленные (закрытые) окна, если их наличие предусмотрено конструкциейстроения.
По данному пункту могутбыть застрахованы: конструктивные элементы строения; инженерное оборудование;внешняя отделка; внутренняя отделка; сантехническое оборудование. Если встраховом полисе (или Заявлении на страхование) не указано иное,«Строение» считается застрахованным целиком, со всемивышеперечисленными элементами.
Под конструктивнымиэлементами понимаются (в зависимости от конструкции строения):
— фундамент, подвал,цокольный этаж;
— несущие стены,колонны и столбы, балконы;
— внутренние не несущиеперегородки;
— междуэтажныелестницы;
— перекрытия (первогоэтажа, междуэтажные, чердачные);
— крыша, кровля,фронтоны.
Под внешней отделкой понимаются: всевиды штукатурных и малярных работ, обшивка деревом (вагонкой, тесом и т.п.),облицовка кирпичом, декоративным камнем и другими материалами, наличники,карнизы, ставни, решетки, ступени, перила, декоративные элементы, находящиеся свнешней стороны застрахованного строения.
Под внутреннейотделкой, включая отделку балконов и лоджий, понимаются все виды штукатурных ималярных работ, лепные работы, отделка стен всеми видами дерева, пластика идругими материалами, оклейка обоями, половой настил, покрытие пола и потолка,встроенные шкафы, дверные и оконные конструкции, дверные замки, остекление.
Под инженернымоборудованием понимается: водопроводное, канализационное, отопительноеоборудование (включая печи, камины, отопительные системы), водонагревательноеоборудование, электропроводка, электрические счетчики, телевизионный и телефонныйкабель, противопожарное, охранное оборудование, а также оборудование бань, сауни т.п. оборудование, находящееся в пределах места страхования. В договорестрахования также может быть предусмотрено страхование выносных элементов — мачт, антенн, наружной электропроводки и т.п., о чем делается запись в договорестрахования (или Заявлении на страхование).
Под сантехническимоборудованием понимается стационарно установленное оборудование, в том числе:раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны,смесители и т.п.
Улучшения,произведенные в результате последующего ремонта имущества в течение срокадействия договора страхования, могут быть застрахованы за дополнительнуюстраховую премию путем заключения дополнительного соглашения к договорустрахования.
2)«Сооружения»- ограждения, бассейны, беседки, ландшафтные, спортивные и другие сооружения впределах места страхования.
3) «Незавершенныеобъекты» — объекты, в которых отсутствует или не завершен хотя бы один изследующих конструктивных элементов — фундамент, внешние ограждающие стены,крыша, либо отсутствуют застекленные (закрытые) окна и двери, если этопредусмотрено их конструкцией или проектом;
Крометого, могут быть застрахованы строительные материалы, находящиеся в закрывающемсяпомещении в пределах места страхования или на охраняемой территории.
4)«Помещения» – конструктивные элементы, инженерное оборудование,внутренняя отделка, сантехническое оборудование помещений (квартир, комнат,помещений хозяйственного и иного назначения).
5)«Домашнее имущество» — имущество Страхователя (Выгодоприобретателя),находящееся в пределах территории страхования, в том числе:
1 группа– мебель, предметы интерьера и обстановки, осветительные приборы, текстильныеизделия, ковры, зеркала и т.п. имущество;
2 группа — крупная бытовая техника (холодильники, стиральные, посудомоечные машины,газовые и электроплиты и т.п.); прочая бытовая техника (микроволновые печи,швейные и вязальные машины, кухонные комбайны, мелкая бытовая техника,кондиционеры и др.); аудио-, видео-, радио-, электронная, вычислительная иоргтехника, электроинструмент, средства связи (кроме мобильных телефонов),строительный, садовый, хозяйственный, спортивный инвентарь (лыжи, сноуборды,коньки и т.п.) и т.п. имущество;
3 группа– меховые и кожаные изделия; одежда и обувь; изделия из стекла, фарфора,хрусталя, посуда; ювелирные изделия; изделия из драгоценных, полудрагоценных иподелочных камней, металлов; коллекции; антиквариат; произведения искусства,оружие и т.п. имущество;
4 группа– технические средства (газонокосилки, мотокультиваторы и т.п.), транспортныесредства, не подлежащие регистрации в ГИБДД (ГАИ) — скутеры, снегоходы и т.п.имущество.
ИмуществоСтрахователя (Выгодоприобретателя), прямо не указанное выше, относится ксоответствующей группе по аналогии.
Крометого, по Дополнительным условиям могут быть застрахованы:
- гражданскаяответственность Страхователя или иного лица (Застрахованного лица), на котороетакая ответственность может быть возложена, за причинение вреда жизни,здоровью, имуществу третьих лиц в связи с использованием Страхователем(Застрахованным лицом) имущества.
Непринимается на страхование:
1. имущество,конструктивные элементы и/или инженерное оборудование которого находятся ваварийном состоянии, а также имущество, подлежащее сносу либо отчуждению всвязи с изъятием земельного участка;
2. имущество, накоторое обращено взыскание по обязательствам, или подлежащее конфискации;
3. имущество,находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иныестихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такойугрозе, если такое объявление было произведено до заключения договорастрахования;
4. автотранспортныесредства, зарегистрированные в ГИБДД (ГАИ);
5. животные, птицы,урожай сельскохозяйственных культур;
6. наличные деньги вроссийской и иностранной валюте, ценные бумаги, пластиковые карты;
7. информация натехнических носителях, рукописи, слайды, фотоснимки, фотопленки, видео- иаудиозаписи, документы (планы, чертежи и др.);
8.оружие, не зарегистрированное в установленном порядке.
Страховые случаи
Страховым случаемявляется совершившееся в период действия договорастрахования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлениемкоторого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплатуСтрахователю (Выгодоприобретателю). Страховым риском является предполагаемоесобытие, на случай наступления которого заключается договор страхования.
Cтрахования могутпредусматриваться страховые выплаты при наступлении страховых случаев последующим рискам:
1. «ОГОНЬ» –гибель или повреждение застрахованного имущества в результате:
а) пожара — неконтролируемого горения, возникшего вне специально предназначенных мест иливышедшего за пределы этих мест, способного к самостоятельному распространению ипричиняющего материальный ущерб.
При этом возмещаетсяущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества в результатевоздействия пламени, продуктов горения, горячих газов, высокой температуры врезультате пожара, возникшего по любой причине, кроме исключенных договоромстрахования.
Если пожар возник внеместа страхования, но причинил ущерб застрахованному имуществу, находящемуся наместе страхования, то такой случай также считается страховым.
Гибель или повреждениеэлектропроводки в результате ее возгорания (по причине короткого замыкания,вызванного скрытыми дефектами электропроводки и/или нагрузками свышеноминального значения, в том числе скачками напряжения) без возникновениядальнейшего пожара не является страховым случаем, если договором непредусмотрено иное.
б) взрыва — стремительно протекающего процесса, сопровождающегося разрушительнымвоздействием расширяющихся газов или паров, вызванного освобождением иливыделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткийпромежуток времени.
При этом возмещаютсяубытки от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате взрывагаза, паровых приборов, машин, аппаратов, газохранилищ, газопроводов и т.п.
Ущерб от гибели илиповреждения застрахованного имущества в результате взрыва, обусловленногопротивоправными действиями третьих лиц (включая террористический акт), непокрывается страхованием в соответствии с настоящим пунктом, но может бытьзастрахован.
в) удара молнии — воздействия прямого грозового разряда на застрахованное имущество, при которомток молнии протекает через элементы застрахованного имущества и оказывает термическоеили механическое воздействие;
г) применения мерпожаротушения — воздействия на застрахованное имущество огнетушащих веществ,разборки или слома конструкций застрахованного имущества и других мер пожаротушения,примененных с целью предотвращения распространения и/или тушения огня, причиняющегоили способного причинить ущерб застрахованному имуществу.
По данному пункту неподлежат возмещению убытки, причиненные гибелью или повреждениемзастрахованного имущества в результате залива из соседних помещений при тушениипожара в соседних помещениях. Данный риск может быть застрахован.
2. «ВОДА»-гибель или повреждение застрахованного имущества в результате воздействияжидкостей, пара, льда вследствие:
а) внезапных аварийводопроводной, отопительной, канализационной, противопожарной или иныхгидравлических систем, а также самопроизвольного срабатывания противопожарной системы,не вызванного необходимостью ее включения;
При страхованиинедвижимого имущества помимо ущерба, причиненного застрахованному имуществу,возмещаются также расходы по устранению повреждений трубопроводов, находящихсяв пределах застрахованного объекта недвижимости, в результате которых произошлаавария.
б) замерзания трубводопроводных, отопительных или канализационных систем.
При страхованиинедвижимого имущества помимо ущерба, причиненного застрахованному имуществу,возмещаются также расходы по устранению повреждений (разрывов) и по оттаиваниютруб вышеуказанных инженерных систем, находящихся в пределах застрахованногообъекта недвижимости, и соединенных непосредственно с этими трубами аппаратов,приборов и устройств, таких как краны, вентили, баки, радиаторы и др.
По п.п. 2 «а»и «б» не возмещаются расходы по производству земляных работ длявосстановления указанных инженерных систем и убытки, происшедшие вследствиекоррозии или естественного износа инженерных систем.
в) проникновения водыили иных жидкостей из соседних помещений или иного источника, находящегося внеместа страхования, включая залив из соседних помещений в результате примененияв них мер пожаротушения.
Если иное непредусмотрено договором, то по п. 2 «в» не являются страховыми случаямигибель или повреждение застрахованного имущества, обусловленные протеканием стенили крыши вследствие повреждения кровельного покрытия крыши, швов стен,засорения дождевых стоков, строительных дефектов стен или крыши, природныхявлений, указанных в п..3.
3. «СТИХИЙНЫЕБЕДСТВИЯ»- гибель или повреждение застрахованного имущества в результате:
а) бури, вихря,урагана, смерча, шторма, тайфуна — воздействия непосредственно назастрахованное имущество или на строение (сооружение, помещение), в котором ононаходилось:
— ветрового напораи/или волн, сопровождающегося или не сопровождающегося выпадением осадков;
— посторонних предметов(деревьев, обломков и т.п.), движимых или упавших под воздействиемперечисленных природных сил;
б) наводнения,затопления, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода, ливня — воздействия воды и/или льда на застрахованное имущество вследствие повышенияуровня грунтовых вод, интенсивного таяния снега и льда, выпадения ливневыхосадков, превышающих средние показатели для данной местности, прорываискусственных или естественных плотин;
в) землетрясения — естественных колебаний почвы, зарегистрированных сейсмологической станцией;
г)извержения вулкана — естественного геофизического процесса, представляющегособой чередование слабых и сильных взрывов, происходящих внутри сопки горногообразования, представлющего собой вулкан, и сопровождающегося излиянием лавы,выбросом облака раскаленной золы, газов, осадками в виде пепла или пемзы;
д) перемещения илипросадки грунта, оползня, обвала;
е) селя, снежных лавин,камнепада — воздействия на застрахованное имущество двигающихся с гор грязевыхпотоков, снежных лавин, падающих камней;
ж) града — выпаденияградин, размер или интенсивность выпадения которых превышает средниемноголетние значения для местности, в которой находилось застрахованноеимущество;
з) обильного снегопада,превышающего средние многолетние значения для местности, в которой находилосьзастрахованное имущество, при условии соблюдения Страхователем(Выгодоприобретателем) соответствующих мер по своевременной расчистке снега втечение зимнего периода;
и) действия морозов –механических разрушений в элементах застрахованного имущества, вызванныхтемпературой наружного воздуха ниже нормативного диапазона температур, которыйучитывался при изготовлении застрахованного имущества.
4. «ПОСТОРОННИЕВОЗДЕЙСТВИЯ» — гибель или повреждение застрахованного имущества врезультате:
а) наезда назастрахованное имущество, столкновения, опрокидывания на него наземныхтранспортных средств, строительной, сельскохозяйственной и прочей техники, иныхсамодвижущихся машин, их частей или грузов, а также прочих дорожно-транспортныхпроисшествий. Не являются страховыми случаи, произошедшие во время управлениявышеперечисленными транспортными средствами, машинами и механизмамиСтрахователем, Выгодоприобретателем, а также их представителями, членами ихсемей, лицами, проживающими совместно со Страхователем илиВыгодоприобретателем.
б) падения назастрахованное имущество деревьев, столбов, мачт освещения и других предметов,за исключением убытков, происшедших вследствие:
— падения на негокаких-либо предметов в результате стихийных бедствий (3 «а»);
— разрушения (обвала)конструктивных элементов или частей строения, сооружения или помещениявследствие ветхости (износа), ошибок при монтаже и/или установке столбов, мачтосвещения и т.п. конструкций;
в) падения летательныхаппаратов (самолетов, вертолетов, космических аппаратов, аэростатов, дирижаблейи т.п.), их частей или их груза на застрахованное имущество, воздействиязвуковых волн, произведенных летательными аппаратами.
Противоправные действиятретьих лиц
«ПРОТИВОПРАВНЫЕДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ» – утрата, гибель или повреждение застрахованногоимущества в результате:
а)хищения в форме кражи, грабежа, разбоя — совершенного с корыстной цельюпротивоправного безвозмездного изъятия застрахованного имущества (в том числе,его отдельных частей, элементов) в пользу виновного или других лиц, причинившееущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.
Возмещается также ущерб от гибелиили повреждения элементов или частей застрахованного строения, помещения впроцессе проникновения с целью осуществления кражи имущества, находящегося внем, или при попытке его совершения.
Под грабежом понимается открытоехищение застрахованного имущества.
Подразбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенноес применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозойприменения такого насилия.
б) повреждения илиуничтожения имущества в результате противоправных действий третьих лиц (кромехищения, хулиганства, вандализма и терроризма);
в) хулиганства — грубого нарушения общественного порядка, сопровождающегося уничтожением илиповреждением имущества;
г) вандализма — осквернения зданий или иных сооружений, порчи имущества в общественных местах.
д) терроризма (только вслучае, если этот риск особо указан в договоре страхования) — совершения взрываили иных действий, создающих опасность гибели людей, причинения значительногоимущественного ущерба либо наступления иных общественно опасных последствий,если эти действия совершены в целях нарушения общественной безопасности,устрашения населения либо оказания воздействия на принятие решений органамивласти.
Если в договорестрахования не содержится особого упоминания о страховании риска«терроризм», то считается, что данный риск в группу рисков«Противоправные действия третьих лиц» не включается и страховыхвыплат по нему не производится.
По желанию Страхователяимущество может быть застраховано как от всех вышеперечисленных рисков(«страхование по полному пакету рисков»), так и от отдельных из них.
Страховые суммы и лимитыответственности
Страховой суммойявляется определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которойустанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения. Страховаясумма устанавливается по соглашению сторон и не может превышать действительнуюстоимость имущества на дату заключения договора страхования (страховую стоимость).
Страховая стоимостьобъекта определяется соглашением между Страхователем и Страховщиком с учетомсложившихся в данной местности на момент заключения договора страхования цен наимущество, аналогичное застрахованному, с учетом егоэксплуатационно-технического состояния.
При определении страховой стоимостиобъекта могут быть учтены справки, акты (отчеты) об оценке, другие документы изБТИ, риэлторских фирм, предприятий, осуществляющих строительные и отделочныеработы, экспертных и других организаций.
Страховая стоимостьзастрахованного объекта, предусмотренная договором страхования, не может бытьвпоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страховщик не воспользовалсядо заключения договора своим правом на оценку риска страхования или был умышленновведен в заблуждение относительно этой стоимости.
Договор страхования: заключение иоформление
Договорстрахования является соглашением между Страховщиком и Страхователем, в силукоторого Страховщик обязуется за установленную договором плату (страховуюпремию) при наступлении предусмотренных в договоре событий (страховых случаев)произвести страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных договоромстрахования.
Договор страхованиязаключается на основании заявления Страхователя. Заявление на страхование,изложенное в письменной форме, становится неотъемлемой частью договора.
Призаключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщикуизвестные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение дляопределения вероятности наступления страхового случая и размера возможныхубытков от его наступления. Существенными признаются, во всяком случае,обстоятельства, определенно оговоренные в договоре страхования и в заявлении настрахование.
Страховщик,если сочтет это необходимым, проводит осмотр страхуемого имущества, проверяяего состояние (наличие, целостность, исправность, условия эксплуатации илихранения, степень износа), соответствие заявленной и действительной стоимостейимущества, оценивает возможные страховые риски, запрашивает у Страхователядополнительные сведения, позволяющие судить о степени риска, а также можетназначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемогоимущества.
Страховщик вправе запросить уСтрахователя при заключении договора страхования подтверждение его (либо Выгодоприобретателя)прав и имущественных интересов в отношении страхуемого имущества, а такжезаявленной стоимости имущества. В этом случае Страхователь обязан представитьнеобходимые подтверждающие документы или их копии (свидетельство о правесобственности, договор аренды или найма, договор купли-продажи, товарные чеки,отчет об оценке, счета ремонтных или строительных предприятий и т.п.).
Если страхуемоеимущество принадлежит Страхователю на праве общей долевой собственности, то взаявлении на страхование Страхователь обязан указать остальных собственниковэтого имущества и предъявить соответствующие документы, подтверждающие его долюв общей долевой собственности. Если в представленных документах размер доли неуказан, то в соответствии с законом доли собственников считаются равными.
В случае,если доля в общей долевой собственности была выделена в натуре, то Страховательпри заключении договора страхования обязан предоставить документы, определяющиеграницы его доли в общем имуществе. В этом случае договор страхованиязаключается на страхование конкретного имущества (с описанием его границ) вобщей собственности.
Договор страхования заключается вписьменной форме в соответствии с требованиями действующего законодательстваРоссийской Федерации.
При заключении договора страхованияСтрахователь и Страховщик могут договориться об изменении, дополнении или исключенииотдельных положений, если это не противоречит действующим законодательным инормативным актам.
Все изменения и дополнения к договорустрахования оформляются в письменной форме путем подписания сторонамидополнительных соглашений.
При утрате Страхователем договорастрахования в период его действия Страховщик по письменному заявлениюСтрахователя выдает дубликат. Утраченный документ аннулируется и выплаты понему не производятся.
Вступление в силу и срок действиядоговора страхования
Срок действия договора страхованияустанавливается по соглашению сторон. Договор вступает в силу (если егоусловиями не предусмотрено иное):
а) при уплате страховойпремии наличными деньгами – с 00 часов дня, следующего за днем уплаты в кассуСтраховщика или получения представителем Страховщика страховой премии или еепервого взноса (при уплате в рассрочку).
Прием наличных денежныхсредств оформляется квитанцией по установленной форме.
б) при уплате страховойпремии по безналичному расчету – с 00 часов дня, следующего за днем поступлениястраховой премии или ее первого взноса при уплате в рассрочку на расчетный счетСтраховщика.
Если договором страхования не предусмотреноиное, то действие договора страхования заканчивается в 24 час. 00 мин. дня,указанного в договоре как дата его окончания.
порядок прекращения договорастрахования
Договор страхованияпрекращается:
— по истечении егосрока действия;
— в случае неуплатыСтрахователем очередного страхового взноса в установленные сроки, еслидоговором не предусмотрено иное.
Если неуплатаочередного страхового взноса Страхователем была связана с тем, что в указанныйв договоре страхования срок уплаты он находился на лечении в стационаре иуведомил об этом Страховщика, то очередной страховой взнос может быть уплаченСтрахователем в течение 14-ти дней после даты выписки из стационара при условиипредоставления Страховщику справки из медицинского учреждения с указанием сроковпребывания Страхователя в стационаре.
✔послевыплаты страхового возмещения в размере соответствующей страховой суммы(договор прекращается в отношении объекта страхования, по которому исчерпанастраховая сумма);
✔ликвидацииСтраховщика в порядке, установленном законодательными актами РоссийскойФедерации;
✔принятиясудом решения о признании договора страхования недействительным. В этом случаепорядок взаиморасчетов определяется положениями о последствияхнедействительности сделки, установленными действующим законодательствомРоссийской Федерации, либо в соответствии с решением суда о признании договорастрахования недействительным;
✔если возможность наступления страхового случая отпала и существованиестрахового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, вчастности в случае гибели застрахованного имущества по причинам, иным, чемстраховой случай. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховойпремии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;
✔при отказе Страхователя от договора страхования. Страхователь вправе отказатьсяот договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможностьнаступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховойслучай. При отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховаяпремия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации неподлежит возврату, если договором не предусмотрено иное;
✔посоглашению сторон;
✔вдругих случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерацииили договором страхования.
Страховщик вправе потребоватьпризнания заключенного договора страхования недействительным, если послезаключения договора будет установлено, что при заключении договора страхованияСтрахователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах,имевших существенное значение для определения вероятности наступлениястрахового случая и размера возможных убытков от его наступления.
Страховщик вправе требоватьрасторжения договора страхования в случае неисполнения Страхователемобязанности сообщать Страховщику о ставших ему известными существенныхизменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора,если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска. При досрочномпрекращении договора по этой причине Страховщик возвращает Страхователю частьстраховой премии за неистекший срок договора за вычетом понесенных Страховщикомрасходов.
Действие досрочно прекращаемогодоговора страхования заканчивается в 00 часов 00 минут дня, указанного как датаего досрочного прекращения.
Права и обязанностисторон
Страхователь имеетправо:
заключитьдоговор в пользу Выгодоприобретателя, имеющего интерес в сохранениизастрахованного имущества, а также заменить его до наступления страховогослучая. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если онвыполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявилСтраховщику требование о выплате страхового возмещения;
в периоддействия договора страхования обратиться к Страховщику с предложением обизменении условий договора страхования (изменение страховой суммы, срокастрахования и т.п.);
получитьдубликат договора страхования в случае его утраты, обратившись с письменнымзаявлением к Страховщику.
Страховательобязан:
. призаключении договора страхования сообщить Страховщику известные Страхователюобстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятностинаступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления(страхового риска). Существенными признаются обстоятельства, определеннооговоренные в договоре страхования или в заявлении на страхование;
сообщатьСтраховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования вотношении данного имущества;
. уплатитьстраховую премию в размере и порядке, определенном договором страхования;
. относиться кзастрахованному имуществу так, как если бы оно не было застраховано: соблюдатьустановленные нормы и правила эксплуатации и содержания имущества и т.п.;
. в течение 3рабочих дней сообщить Страховщику способом, обеспечивающим фиксирование текстаи даты сообщения (по факсимильной связи, телеграммой, телефонограммой и т.п.) овсех существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключениидоговора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять наувеличение страхового риска, в том числе, о следующих изменениях:
а) отчуждение имуществав собственность другого лица;
б) передача прававладения, пользования, распоряжения (без передачи права собственности)имуществом другому лицу;
в) передача имущества варенду, залог;
г) изменениеместонахождения застрахованного имущества;
д) проведениестроительных работ в целях капитального ремонта, перепланировки илиреконструкции строения, сооружения или помещения (кроме случаев страхования«Незавершенного строительства» при условии, что Страхователь сообщилпри заключении договора о намерении проводить строительные работы), в том числеработ по пробивке стен, разборке и/или замене конструктивных элементов;проведение косметического (текущего) ремонта, замена инженерного оборудования;
е) проведениеэлектротехнических работ, на которые требуется разрешение соответствующихнадзорных органов;
ж) установка взастрахованном строении или помещении газовых баллонов емкостью более 50литров, не оговоренная при заключении договора страхования;
з) оставлениезастрахованного имущества без присмотра на период более девяти месяцев.Указанный перечень не является исчерпывающим и может быть дополнен в договорестрахования.
Приувеличении степени риска Страхователь по требованию Страховщика уплачиваетдополнительную страховую премию и подписывает дополнительное соглашение обизменении условий договора страхования либо направляет Страховщику письменныйотказ от уплаты дополнительной премии и изменения условий договора;
. Совершатьдругие действия, предусмотренные настоящими Правилами и/или договоромстрахования.
Страховщик имеет право:
провестиосмотр имущества и затребовать необходимую информацию перед заключениемдоговора страхования, а также осуществлять проверку предоставленной информациив период действия договора;
потребоватьизменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховойпремии соразмерно увеличению степени риска при существенном измененииобстоятельств по сравнению с оговоренными в договоре страхования ЕслиСтрахователь или Выгодоприобретатель возражают против изменения условий договорастрахования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребоватьрасторжения договора в соответствии с действующим законодательством РоссийскойФедерации.
отсрочить выплату страхового возмещения:
— в случае возбуждения против Страхователя (Выгодоприобретателя) уголовного делапо факту гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества, до вынесенияприговора судом или приостановления производства по делу следователем;
— если Страхователь (Выгодоприобретатель) предоставил ненадлежащим образомоформленные документы (в частности, незаверенные копии документов; документы,подписанные лицом, не имеющим на это полномочий и т.п.) – до предоставлениядокументов, оформленных надлежащим образом;
— при необходимости проведения независимой экспертизы – на время ее проведения.
отказать ввыплате страхового возмещения в ряде случаях
Страховщик обязан:
ознакомитьСтрахователя с настоящими Правилами;
не разглашатьсведения о Страхователе (Выгодоприобретателе), за исключением случаев,предусмотренных действующим законодательством РФ, а также при проверке страховогослучая и данных, изложенных в заявлении на страхование;
выдатьСтрахователю дубликат договора страхования в случае его утраты;
совершатьдругие действия, предусмотренные договором страхования и/или настоящимиПравилами.
Заключениедоговора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователяот выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотреноиное либо обязанности Страхователя выполнены Выгодоприобретателем.
Страховщиквправе требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договорустрахования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненныеим, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о выплате страховоговозмещения. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполненияобязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несетВыгодоприобретатель.
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого былзаключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этомудоговору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, заисключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указаннымв п.2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ). Лицо, ккоторому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительнописьменно уведомить об этом Страховщика.
Договоромстрахования могут быть также предусмотрены другие права и обязанности сторон.
Заключение
Взаключении можно сказать, что чаще всего квартиры страхуют от пожаров,затоплений и краж. Зачем? Чтобы при наступлении этих страховых событий иметьправо обратиться к страховщикам за возмещением причиненного ущерба. Страховщикивозмещают реальный ущерб. По рыночным ценам.
Самыещепетильные и предусмотрительные страхуют еще и свою гражданскую ответственностьза причинение вреда третьим лицам — соседям. Чтобы в случае ЧП (например, есливнезапно прорвется водопроводный кран) компания возместила ущерб, причиненныйпо их вине.
Кроме того, страхуютнаходящееся в квартире имущество. Правда, не всё, а только самое ценное. Отимпортного оборудования и антиквариата до шуб и костюмов.
Постатистике, в 50 % случаев причинения ущерба квартирам виновником оказывается вода.Вернее, аварии водопровода и отопительных сетей чаще всего заставляютремонтировать собственное жилье, а иногда и жилье соседей.
Наверное, нет семьи,которая бы не сталкивалась хотя бы раз с заливом. Или соседи заливали нас, илимы заливали соседей. Уверенности в сохранности Вашего имущества добавит Вамполис страхования квартиры и домашнего имущества, особенно в тех случаях, когдаВы оставляете Ваше жилье без присмотра. А полис страхования Вашейответственности защитит Вас от расходов на ремонт квартиры соседей.
Списоклитературы
1. Корпоративная газета«Госстрах» №4, №6, №7, 2004; №2, 2006.
2. Газета«Волгоградская правда», 2004; 2006; 2007.
3. Гражданский кодексРоссийской Федерации;
4. Страховая компаниия ОАО «СОГАЗ»(правила имущественного страхования)