Содержание
Введение. 3
Страхованиекак особый метод формирования страховых фондов. 4
1.Страховаязащита и ее методы… 4
2.Необходимостьиспользования страхования для обеспечения страховой защиты 5
3.Понятие«страхование» с точки зрения разных авторов. 7
4.Переченьстраховых компаний осуществляющих деятельность на территории Кемеровской области. 8
Заключение. 10
Списоклитературы… 12
Введение
Страхование, каксистема защиты имущественных интересов граждан, организаций и государстваявляется необходимым элементом современного общества. Оно предоставляетгарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных итехногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет нетолько возмещать понесённые убытки, но и является одним из наиболее стабильныхисточников финансовых ресурсов для инвестиций. Всё это определяетстратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современнойРоссии важным задачей является становление цивилизованного страхового рынка.Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированныхспециалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики в областистрахования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должныиметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведенияотдельных его видов, специфике договоров страхования.
Главной целью развитиянациональной системы страхования является создание такой страховой защитыимущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы имреальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайнымисобытиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использоватьинвестиционные ресурсы для развития экономики. Среди основных задачформирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:
1. Созданиеполноценной законодательной базы; способствующей развитию полноценногострахового рынка страны.
2. Совершенствованиемеханизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
3. Развитиеформ трансформаций сбережений населения в долгосрочные инвестиции сиспользованием механизма долгосрочного страхования жизни;
4. Постепеннаяинтеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.
Страхование как особый методформирования страховых фондов1.Страховая защита и ее методы
Как в процессе осуществления хозяйственнойдеятельности, так и в частной жизни граждан могут произойти различные случайныесобытия, наносящие материальный ущерб.
Поскольку эти событиянесут реальную угрозу, перед людьми ещё с древних времён встала задача найтиспособы противодействия их влиянию. В результате был разработан целый ряд мер,направленных на борьбу с негативными случайными явлениями и преодоление ихотрицательных последствий. Совокупность таких мер можно назвать страховойзащитой. Таким образом, под страховой защитой понимается общественнаякатегория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущениемнаступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолениемотрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими.
В последние десятилетиявсё большее распространение в мире получает такой вид деятельности, впервыепоявившийся в США в начале 1960-х годов, как система управления рисками.Её можно определить, как систему мероприятий, целью которых являетсяорганизация защиты предпринимательской деятельности от негативных финансовыхпоследствий непредвиденных событий или неблагоприятных обстоятельств.
Можно выделитьследующие этапы деятельности, направленной на борьбу с различного родаслучайностями.
1. Определениерисков, угрожающих тому или иному субъекту.
2. Оценкарисков.
3. Предупреждениенаступления неблагоприятных событий.
4. Осуществлениемер, направленных на сокращение убытков от воздействия события, которое ужепроизошло или происходит.
5. Поисксредств, за счёт которых будут возмещаться убытки, нанесённые происшедшимсобытием.
Рассмотренные способы возмещенияубытков, хотя и могут быть использованы в той или иной мере в определённыхслучаях, не являются универсальными, применимыми во всех ситуациях, когдананосится ущерб. Поэтому необходимо иметь специальный источник средств,предназначенный для возмещения убытков, причиняемых различными случайнымисобытиями. Таким источником являются страховые (резервные) фонды.
Страховые(резервные) фонды- это специально формируемые вматериальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещенияпотерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайногохарактера. Страховые фонды могут создаваться разными способами. Обычно выделяюттри основных метода их формирования.
Первый метод обычноназывают централизованным. Его суть состоит в том, что часть ресурсов,имеющихся у государства, резервируется на тот случай, если произойдуткакие-либо чрезвычайные события, требующие использования государственныхрезервов. Централизованные страховые форды могут быть созданы как внатуральной, так и в денежной форме. Однако средства централизованных резервныхфондов не предназначены для возмещения потерь, понесённых отдельными гражданамиили организациями в результате событий, имеющих частный характер.
Второй методформирования страховых фондов называется децентрализованным или самострахованием.Суть его состоит в том, что каждое отдельно взятое хозяйство часть своихдоходов использует не на текущее потребление, а сберегает, с тем чтобыиспользовать накопленные средства, когда в этом возникает острая нужда из-занаступления каких-либо непредвиденных обстоятельств.
Третьим методомформирования страховых фондов является страхование, котороепредполагает, что страховой фонд создаётся за счёт взносов многочисленных егоучастников, а собранные средства сосредотачиваются у лица, осуществляющегостраховые операции, которое выделяет их в заранее оговоренных случаях лицам,участвующим в страховании.2.Необходимость использованиястрахования для обеспечения страховой защиты
Необходимостьстрахования в России — не просто реальность, а жизненный факт, каждый день мывидим вокруг себя и слышим о множестве примеров возникновения страховых случаев- ДТП, травмы граждан, несчастные случаи на производстве, стихийные бедствия.Разъяснительная работа по поводу необходимости внедрения страхования во всесферы жизни граждан большого успеха в нашей стране не возымела, и мы как всегдапошли путем кнута, ввели «обязалавку» на самые «ходовые» страховые случаи.
В нашей стране наиболеераспространено страхование предприятий от огневых и сопутствующихрисков. На него приходится около 33% взносов по страхованию имущества иответственности юридических лиц. Доля страхования грузов — 17%, страхованияавтотранспорта — около 14%, остальные виды страхования развиты еще меньше[1].
Значительную долювзносов страховщики получают от фирм, которые вынуждены страховаться вобязательном порядке. Это, например, страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственностиаудиторов, оценщиков, риэлтеров и некоторых других организаций. Кроме того,постепенно набирает обороты страхование автогражданской ответственности.
А вот страхованиесоциально значимых рисков пока у страхователей не в чести. Например, большойредкостью являются случаи страхования от перерывов в производстве, страхованиеответственности работодателей, производителей товаров и услуг, а такжестрахование профессиональной ответственности специалистов, не подпадающих поддействие соответствующих законов.
Впрочем, к числунедооцениваемых видов пока могут быть отнесены все виды страхования имущества иответственности. Ни по одному из них (включая даже те, где обязанностьстраховаться установлена законодательно) страхованием не охвачено более 20%потенциально страхуемых рисков.
Причины, тормозящиеразвитие страхования, долго искать не приходится. Это низкая страховая культураруководителей предприятий, однопроцентное ограничение по отнесению страховыхплатежей на себестоимость, общеэкономическая и политическая ситуация в стране,нехватка финансовых средств у потенциальных страхователей, недоверие кработающим на рынке страховым компаниям, отсутствие полноправных собственниковна предприятиях, множество законодательных пробелов, а также недобросовестнаяконкуренция на страховом рынке.
3.Понятие «страхование» с точкизрения разных авторов
Первоначальный смыслпонятия страхование связан в российской практике со словом «страх», а взападной практике — со словом insurance(от англ. sure — «уверенность»),которое в переводе означает – обещание возмещения за возможные будущие убытки вобмен на периодические платежи.
В настоящее же время внашей стране существует огромное количество истолкования этого понятия,рассмотрим некоторые из них:
По мнению Дробозиной«страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественныхинтересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых имистраховых взносов (страховых премий)»[2].
По мнению Сплетухова«страхование – это совокупность общественных отношений, связанных собразованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками егосоздания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведениестраховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществлениедругих выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случаенаступления заранее оговоренных случайных событий.» [3]
В соответствии сзаконом РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта 2005 г.) страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ,субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховыхслучаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченныхстраховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.
По-моемумнению наиболее точным является определение Ермасова С. В., в соответствии скоторым «страхование — это экономические отношения по созданию специальных денежныхфондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованиюэтих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступленииразличных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также длявыплат в иных, определенных договором или законом, случаях.» [4] 4.Перечень страховых компаний осуществляющих деятельность натерритории Кемеровской области
ЗАО«ЖАСО-Магистраль»
ЗАО«Коместра-Авто»
ЗАО«Сибирская страховая компания»
Компанияпромышленно-торгового страхования
Московскаястраховая компания
НАСТА,ООО
Национальнаястраховая группа «Росэнерго»
Национальнаястраховая группа, СОАО
Новокузнецкийфилиал «ЖСО-Медицина»
Новокузнецкоерегиональное представительство «Альфа Страхование „
ОАО“Кузбасс-РОСНО»
Областнаябольничная касса Кузбасса, филиал ОАО СМО Сибирь
Областнойцентр защиты прав застрахованных «Эксперт-Страхование»
ООО«Аско Скэл Плюс»
ООО«Губернская страховая компания Кузбасса»
ООО«Кузнецкая страховая компания»
ООО«Росгосстрах-Сибирь»
ООО«Сервис-Траст»
ООО«Сибирский Страховой Альянс»
ОСАО«Ингосстрах»
ОСАО«Россия»
Страховаягруппа «УралСиб»
Страховаякомпания «ЗапСибЖАСО»
Страховаякомпания «МАКС»
Страховаякомпания «Русский Мир»
Страховаякомпания «Сибирский Спас»
Страховаякомпания «ЮКС-Сибпром-Коместра»
Страховаякомпания РЕСО-ГАРАНТИЯ
Страховоеобщество «СОГАЗ»
Страховойдом «ВСК»
Территориальный фонд обязательного медицинского страхования Кемеровскойобласти
Заключение
На состояние экономикивлияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствийстихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средстви средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсацияубытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественныеинтересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают такжепотери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностямграждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.
В связи с этимосновными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мерпо удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций игосударства, которые являются стимулом расширения предпринимательскойдеятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов дляразвития экономики государства.
Основными задачами поразвитию страхового дела являются:
— формированиезаконодательной базы рынка страховых услуг;
-развитие обязательногои добровольного видов страхования;
— создание эффективногомеханизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
— стимулированиеперевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованиеммеханизмов долгосрочного страхования жизни;
-поэтапная интеграциянациональной системы страхования с международным страховым рынком.
Страхование играет в жизнисовременного человека и в особенности нормального функционированиягосударственных и коммерческих организаций огромную роль.
Список литературы
1. БалабановИ.Т., А.И. Балабанов. «Страхование», учеб. пособие, Спб, 2004г.- 268 стр.
2. ДробозинаЛ. А. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. Л.А. Дробозиной.-М.: ЮНИТИ,2001.- 527с.
3. СплетуховЮ. А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2002.-312с.-(серия «Высшее образование»)
4. ЕрмасовС. В., Ермасов Н. Б., Страхование: Учеб. Пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ – ДАНА,2004.- 462 с.
5. АлександровА. А., Страхование. М.: «Издательство ПРИОР», 1999, 192 с.
6. ДенисоваИ. П., Страхование.- Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»,2003.- 228 с. (Серия «Учебный курс»).
7. СахироваН. П., Страхование: учебное пособие.- М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006.-744с