СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты страхования государственныхслужащих
1.1 Гарантии государственных служащих
1.2 Обзор страховых компаний, страхующихгосударственных служащих
1.3 Зарубежный опыт страхования государственныхслужащих на примере Мексики
Глава 2. Анализ современных тенденций развития страховогорынка в России
2.1 Общий обзор тенденций российского рынка страховыхуслуг
2.2 Специализация рынка
2.3 Страхование жизни
Глава 3. Основные выводы и рекомендации по совершенствованиюсистемы страхования государственных служащих в России
Заключение
Список используемой литературы
ВВЕДЕНИЕ
Современная рыночная экономика создает адекватную системусоциальной защиты населения, важнейшим звеном которой является социальноестрахование.
Становление новой модели социальной защиты должнообеспечивать преемственность в социальной политике и соблюдение принциповобщественной солидарности и социальной справедливости.
К задачам социального страхования относятся: формированиеденежных фондов, из которых покрываются затраты, связанные с содержаниемнетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе; сокращениеразрыва в уровне материального обеспечения неработающих и работающих членовобщества.
Учитывая особую важность социального страхования,его влияние на общественные процессы, государство во многих странах создаетсистемы обязательного государственного социального страхования, дающиевозможность значительной концентрации ресурсов в единых фондах и тем самымобеспечение надежной социальной защиты населения страны.
В России обязательное государственное социальноестрахование представлено тремя внебюджетными фондами:
• пенсионным;
• обязательного медицинского страхования;
• социального страхования.
В формировании и использовании этих фондов естьсвои особенности. Задуманные как страховые, они не всегда соответствуютпринципам формирования и использования страховых фондов. В их деятельностиочевидны черты бюджетного подхода: обязательность и нормативность отчислений,плановое расходование средств, отсутствие персонификации накоплений и др. Поэкономической сущности эти фонды не являются страховыми, по форме они относятсяк внебюджетным фондам.
Актуальность данной темы,определяется тем, что в условиях рыночной экономики главным институтом защитычеловека является социальное страхование. В период социально – экономическихреформ, когда сложившиеся отношения между социальными объектами изменяютсякардинальным образом, общество оказалось не готовым к осмыслению задач вобласти социального страхования в условиях развития экономики. И в этой связипринципиально важным является изучение теоретических основ социальногострахования, а так же концептуальных подходов к законодательной базе.
Целью данной курсовой работыявляется изучение и нормативно – правовых основ страхования государственныхслужащих. Для достижения цели в первой главе курсовой работы представлентеоретический аспект страхования государственных служащих, во второй главепредставлен анализ современных тенденций развития страхового рынка в целом поРоссии. В третьей главе курсовой работы представлены основные выводы ипредложения по совершенствованию системы страхования государственных служащих вРоссии.
ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХСЛУЖАЩИХ1.1 Гарантии государственных служащихГосударственному служащему, в соответствии с действующимзаконодательством гарантируется:
1) условия работы, обеспечивающиеисполнение им должностных обязанностей;
2) денежное содержание и иныевыплаты, предусмотренные федеральными законами и иными нормативными правовымиактами Российской Федерации, законами и иными нормативными правовыми актамисубъектов Российской Федерации;
3) ежегодный оплачиваемый отпуск;
4) медицинское обслуживание его ичленов семьи, в том числе после выхода его на пенсию;
5) переподготовка(переквалификация) и повышение квалификации с сохранением денежного содержанияна период обучения;
6) обязательность получения егосогласия на перевод на другую государственную должность государственной службы,за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом;
7) пенсионное обеспечение завыслугу лет и пенсионное обеспечение членов семьи государственного служащего вслучае его смерти, наступившей в связи с исполнением им должностныхобязанностей;
8) обязательное государственноестрахование на случай причинения вреда здоровью и имуществу в связи сисполнением им должностных обязанностей;
9) обязательное государственноесоциальное страхование на случай заболевания или потери трудоспособности впериод прохождения им государственной службы;10) защита его и членов семьи от насилия, угроз, другихнеправомерных действий в связи с исполнением им должностных обязанностей впорядке, установленном федеральным законом.Государственному служащему в зависимости от условийпрохождения им государственной службы предоставляются в случаях и порядке,установленных федеральными законами и законами субъектов Российской Федерации,жилая площадь, служебный транспорт или денежная компенсация транспортныхрасходов.Государственному служащему в соответствии с нормативнымиправовыми актами Российской Федерации и нормативными правовыми актами субъектовРоссийской Федерации возмещаются расходы и предоставляются иные компенсации всвязи со служебными командировками, с приемом на государственную службу,переводом на государственную должность государственной службы в другойгосударственный орган, направлением на государственную службу в другуюместность, а также возмещаются связанные с этим транспортные расходы и расходына оплату жилья.Расходы, связанные с предоставлением гарантий,предусмотренных настоящей статьей, производятся за счет средств соответствующихбюджетов.Федеральными законами и законами субъектов РоссийскойФедерации могут быть предусмотрены и иные гарантии для государственногослужащего.Администрация государственного органа обязана обеспечитьнормальные условия для выполнения работниками норм труда, которые целесообразноустанавливать для каждого государственного служащего.
Такими условиями являются:1) исправное состояние техники, включая обеспечениетехникой;2) своевременное обеспечение документацией и информацией,необходимой для исполнения своей функции;3) надлежащее качество техники и материалов;4) своевременное обеспечение рабочего места энергией;5) безопасные и здоровые условия труда, включая обязанностьадминистрации соблюдать нормы по технике безопасности, освещенности, отопления,вентиляции, устранения вредных последствий шума, излучения и других факторов,отрицательно влияющих на здоровье государственного служащего.Оборудование рабочего места государственного служащегоможет быть определено в должностной инструкции. Все остальные условия трудаустанавливаются в различных правилах, принимаемых в государственном органе.Например, это — Правила по технике безопасности, производственной санитарии,противопожарной безопасности и другие.Если государственный служащий не исполнил свою обязанностьиз-за того, что администрация не обеспечила его необходимыми условиями, то оносвобождается от ответственности.Часть гарантий для государственного служащегоконкретизирована в соответствующих статьях настоящего Закона, другая часть — вспециальных нормативных правовых актах Российской Федерации и субъектов РФ.Медицинское обслуживание государственного служащего ичленов семьи, в том числе после выхода его на пенсию гарантируется следующимобразом.Государственные служащие прикрепляются к какому-либомедицинскому центру решением соответствующей комиссии.
Порядок и условия обязательного государственного страхования регулируютсягражданским законодательством. Законом может быть установлено обязательноегосударственное страхование жизни, здоровья и имущества государственныхслужащих определенных категорий. Оно осуществляется непосредственно наосновании законов о таком страховании за счет средств, выделяемых на эти целииз государственного бюджета соответствующим министерствам и иным федеральныморганам исполнительной власти.Все сотрудники государственных налоговых инспекций подлежатобязательному государственному личному страхованию за счет средств федеральногобюджета. Согласно ст. 17 этого Закона при гибели сотрудника инспекции в связи сосуществлением служебной деятельности его семье или иждивенцам выплачиваетсяединовременное пособие в размере десятилетнего денежного содержания погибшего споследующим взысканием этих сумм с виновных лиц. При нанесении сотрудникутяжких телесных повреждений, исключающих дальнейшую возможность заниматьсяпрофессиональной деятельностью, ему выплачивается единовременное пособие вразмере пятилетнего денежного содержания и, кроме того, в течение 10 лет — разница между размерами его должностного оклада и пенсии, а при нанесении менеетяжких телесных повреждений — только единовременное пособие в указанном размере.Аналогичные нормы предусмотрены и в некоторых другихзаконах, касающихся отдельных профессиональных групп, в частности, сотрудниковфедеральных органов государственной безопасности (ст. 16 Закона «Офедеральных органах государственной безопасности»), сотрудников кадровогосостава органов внешней разведки (ст. 22 Закона «О внешнейразведке»).Гарантированное государственным служащим обязательноегосударственное социальное страхование на случай заболевания или потеритрудоспособности регламентируется ст. ст. 236 — 241, 243 ТК и Положением опорядке обеспечения пособиями по государственному социальному страхованию,утвержденным Президиумом от 12 ноября 2004 г., с последующими изменениями идополнениями.При заболевании, трудовом или ином увечье, в том числе прибытовой травме, карантине и протезировании, государственному служащемувыплачивается пособие по временной нетрудоспособности.
Основание выплаты — больничный лист (листок нетрудоспособности), выданный всоответствии с правилами, установленными Инструкцией о порядке выдачидокументов, удостоверяющих временную нетрудоспособность граждан.Пособие выдается с первого дня утраты трудоспособности и доее восстановления или до определения медико — социальной экспертной комиссиейгруппы инвалидности.Из этого правила установлены некоторые исключения.Например, при бытовой травме пособие выдается с шестого дня нетрудоспособности.Однако если травма явилась результатом стихийного бедствия (землетрясения,наводнения, урагана, пожара и т.п.) либо анатомического дефекта пострадавшего,действует общее правило.
В отдельных случаях, предусмотренных законодательством, государственныйслужащий может быть лишен пособия. Так, оно не выдается в случае умышленногопричинения вреда своему здоровью с целью уклонения от служебных обязанностей; вслучаях, если нетрудоспособность наступила вследствие травмы, полученной присовершении работником преступления, и др.Размер пособия зависит от причинызаболевания, продолжительности непрерывного трудового стажа и некоторых другихобстоятельств.Следует отметить, что в данном случае учитывается любойтрудовой стаж, а не только на государственной службе.Пособие при временной нетрудоспособности вследствиетрудового увечья или профессионального заболевания выдается в размере 100процентов заработка. В таком же размере оно выплачивается государственнымслужащим: имеющим непрерывный стаж 8 и более лет; имеющим на своем иждивениитрех и более детей, не достигших 16 (учащиеся — 18) лет (за некоторымиисключениями, связанными с увольнением по инициативе руководителягосударственного органа за виновные действия); являющимся инвалидамиОтечественной войны и приравненными к ним в отношении льгот; если временнаянетрудоспособность наступила вследствие ранения, контузии, увечья илизаболевания, полученных при выполнении интернационального долга.В размере 80 процентов заработка пособие выплачиваетсягосударственным служащим: имеющим непрерывный трудовой стаж от 5 до 8 лет; имеющимнепрерывный трудовой стаж до 5 лет, если они являются круглыми сиротами и недостигли 21 года.Остальным пособие выдается (по общему правилу) в размере 60процентов заработка. Во всех случаях размер пособия не может быть менее 90процентов минимальной оплаты труда.Если в связи с заболеваниями, трудовым или иным увечьемгосударственного служащего будут установлены признаки стойкого ограниченияжизнедеятельности и необходимость социальной защиты, он направляется намедико-социальную экспертизу для определения группы инвалидности. Федеральныезаконы и законы субъектов Российской Федерации могут установить длягосударственных служащих и иные гарантии, позволяющие им более эффективноисполнять свои обязанности.Таким образом, ст. 15 определяет лишь минимальный уровеньгарантий — условий для работы, который должен обеспечить государственный орган.Этот уровень является правом государственного служащего, на которое он можетпретендовать.Государственному служащему и членам его семьиобеспечивается государственная защита от насилия, угроз, других неправомерныхдействий в связи с исполнением им своих обязанностей по должности.Основания и порядок применения мер такой защиты подлежатопределению в специальном федеральном законе.В настоящее время они урегулированы лишь для отдельныхкатегорий государственных служащих предусматриваются следующие видыгосударственной защиты:-применение уполномоченными на то государственными органамимер безопасности в целях охраны жизни и здоровья защищаемых лиц, а такжеобеспечение сохранности их имущества; — применение мер правовой защиты, предусматривающих в томчисле повышенную уголовную ответственность за посягательство на их жизнь,здоровье и имущество; — осуществление мер социальной защиты, предусматривающихреализацию права на материальную компенсацию в случае гибели (смерти)защищаемых лиц, причинения им телесных повреждений или иного вреда их здоровью,уничтожения или повреждения их имущества в связи с их служебной деятельностью.Органы, обеспечивающие безопасность, могут применять сучетом конкретных обстоятельств следующие меры: — личную охрану, охрану жилища и имущества;
выдачу оружия, специальных средств индивидуальной защиты и оповещения обопасности; — временное помещение в безопасное место;
обеспечение конфиденциальности сведений о защищаемых лицах;
перевод на другую работу (службу), изменение места работы (службы) или учебы; — переселение на другое место жительства; — замена документов, изменение внешности.Расходы на содержание государственной службы являютсясоставной частью расходов соответствующего бюджета на управление и включаютзатраты на: денежное содержание государственных служащих, материально — бытовоеи социальное обеспечение, государственное страхование, повышение квалификации ипереподготовку государственных служащих, организацию управления государственнойслужбой.По элементам затрат расходы, связанные с предоставлениемгарантий государственным служащим, предусматриваются в бюджетной классификации.По элементам затрат расходы по реализации гарантий,предусмотренных комментируемой статьей, в бюджетной классификацииподразделяются на: — фонд заработной платы административно — управленческогоаппарата, в который входит заработная плата штатного персонала по должностнымокладам и иные выплаты, предусмотренные федеральными законами и иныминормативными правовыми актами Российской Федерации; — начисления взносов на фонд заработной платы вобязательное государственное социальное страхование, пенсионный фонд поустановленным тарифам; — командировки, служебные разъезды (оплаты за проезд,суточные, подъемные и т.п.) и другие затраты.
КомитетГосдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам на заседании во вторникрекомендовал отклонить законопроект, устанавливающий обязательноегосударственное страхование депутатов законодательных органов власти субъектовРФ. Законопроект предусматривает, что обязательное страхование депутатов должноосуществляться за счет средств бюджетов субъектов Федерации в размерах,устанавливаемых законами субъектов РФ. Целью поправок является делегированиесубъектам РФ права принимать законы, регулирующие обязательное государственноестрахование депутатов законодательных органов власти субъектов РФ. Комитетотмечает, что законопроект противоречит действующему законодательству. Вчастности, в соответствии с законом «Об организации страхового дела вРФ» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяютсятолько федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, а незаконами субъектов РФ. Кроме того, согласно Гражданскому кодексу РФ посредствомобязательного государственного страхования осуществляется страхование жизни,здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Депутатызаконодательных собраний субъектов РФ не относятся к категориям госслужащих,следовательно, для них не может быть установлено законом обязательноегосударственное страхование. В связи с этим комитет не поддерживает принятиезаконопроекта.
1.2 Обзорстраховых компаний, страхующих государственных служащих
Требования и условия, применяемые к страхованию государственных служащих,глав районных управ и муниципальных служащих группы ведущих должностеймуниципальной службы
1. Общая сумма средств, предусмотренных в бюджетегорода Москвы в 2008 году на страхование государственных служащих, составляет 23млн.рублей.
2. Расчетная численность страхуемых составляет 16868человек.
3. Обеспечивается равенство страховых выплат для всехзастрахованных при аналогичных страховых случаях.
4. Обеспечивается ежедневный круглосуточный режим действиястрахового полиса без изъятия по времени.
5. К страховым случаям относятся:
— смерть по любой причине;
— длительная утрата трудоспособности, возникшая в результатеболезни, получения травм и увечий;
— установление инвалидности.
6. Изъятие из страховых случаев определяется страховойорганизацией по стандартному перечню.
7. Страховое возмещение должно поступать застрахованномуили иному третьему лицу по истечении 3 дней с момента получения страховойорганизацией документа, подтверждающего факт наступления страхового случая изаверенного в установленном порядке.
Страховые компании«СОГАЗ» и «Югория» победили в конкурсе на праводобровольного медицинского страхование (ДМС) 3.874 тыс. государственныхслужащих Тюменской области и сотрудников органов власти, не являющихсягосслужащими. Данная компания работает так же в Костромской, Тверской, Новосибирскойобластях, а так же в Красноярском крае.
В рамках тендера попервому лоту предполагалось застраховать 2.098 тыс. государственных гражданскихслужащих областных органов власти, по второму — 1.3 тыс. госслужащих, вышедшихна пенсию, и 476 работников органов власти, не являющихся госслужащими. На этострахование из бюджета области выделялось 43.9 млн руб. Победителем по первомулоту признана «Югория», по второму — «СОГАЗ». Помимо них вконкурсе участвовали компании «АльфаСтрахование», «МАКС»,«НАСТА», «РОСНО» и СГ «УралСиб». Враспространенном 5 июля сообщении «Югории» говорится, что за свои услугикомпания получит около 33 млн руб. премии.
Московскаястраховая компания выиграла открытый конкурс Комитета Москвы по организации ипроведению конкурсов и аукционов (тендерного комитета) на страхованиегосударственных и муниципальных служащих Москвы. Общая стоимостьгосударственного контракта на условиях конкурса составляет 30,7 млн. рублей.
Помимо МСК вконкурсе принимали участие такие страховые компании, как «Аквико»,«Авест-Классик», «РЕСО-Гарантия», «Росгорстрах-Столица» и«Росмедстарах». Одним из факторов, определивших победу МСК в конкурсе,стал накопленный компанией значительный опыт в сфере реализации городскихпрограмм страхования госслужащих от несчастного случая. МСК уже триждыпобеждала в аналогичных конкурсах, проводимых в Москве. На сегодняшний деньстрахованием в рамках данной программы охвачено более 21 тысячи московскихслужащих. При этом страховое обеспечение выплачивается в случаях смерти, назначенияинвалидности и временной утраты трудоспособности, наступивших не только врезультате несчастных случаев, но и в случае болезни, что в значительнойстепени повышает эффективность предлагаемой МСК страховой защиты ОАО «МСК»учреждено Правительством Москвы в 1998 году. Акционерами МСК являютсяПравительство Москвы (51%) и Банк Москвы (49%). МСК обладает лицензиями на 84вида страхования и право заниматься перестраховочной деятельностью. По итогам 9месяцев текущего года МСК собрала 727,3 млн. рублей страховой премии, что в 2,2раза превышает аналогичный показатель 2003 года. Общий объем собраннойрегиональной сетью МСК премии за 9 месяцев составил 214,5 млн. рублей, что в 2раза больше, чем за весь 2003 год.
Страховая группа «Адмирал» выиграла конкурс на право обязательногострахования автогражданской ответственности, который проводился АдминистрациейРостовской области в отношении транспортных средств подведомственных ейгосударственных учреждений. Как сообщили АСН в пресс-службе Страховой группы, предполагаемаясумма контрактов на страхование транспортных средств составит 2 290 500 руб.
Победитель тендера определялся по следующим критериям: наличиенеобходимой квалификации, финансовых средств, транспорта и оборудования,необходимых для осуществления договора, а также опыт и положительная репутация.Важным фактором для Заказчика было наличие у страховой компании широкойфилиальной сети, так как машины Администрации нередко выезжают и за пределыЮжного региона.
По условиям тендера в течение 20 дней между «Адмиралом» и Администрациейбудет подписан договор (рамочное соглашение) и заключен государственныйконтракт. Затем Заказчик подаст заявки по конкретным автопаркам, на основаниикоторых страховая компания оформит страховые полисы. Отметим, что в 2008 годуСтраховая группа выиграла тендеры на страхование государственных служащих отнесчастного случая и болезней и заключила договоры ОСАГО со всеми органамигосударственной власти и госучреждениями Ростовской области.
«Адмирал» работает на страховом рынке с 1992 г. Совокупныйуставный капитал – 140,5 млн руб. За 9 месяцев 2004 г. страховщик собрал 214425 млн руб. премии. Региональная сеть группы включает в себя более 25 филиалови представительств.
СК «РОСНО» победила в открытом конкурсе на право заключениягосударственных контрактов на оказание услуг по личному страхованию длягосударственных нужд Московской области в 2009 году.
Конкурс проводился Министерством финансов Московской области по двумлотам: страхование государственных служащих Московской области на случайпричинения вреда их жизни и здоровью в связи с исполнением должностныхобязанностей и добровольное медицинское страхование государственных служащихМосковской области и членов их семей.
В результате победы в тендере РОСНО застраховало жизнь и здоровье 11 320государственных служащих Московской области и обеспечило медицинскоеобслуживание 22 333 служащих и членов их семей.
Помимо РОСНО, в конкурсе также принимали участие четыре страховыекомпании федерального уровня.
1.2Зарубежный опыт страхования государственных служащих на примере Мексики
Мексиканским законодательством отруде в определенной мере регламентируются также случаи, при наступлениикоторых разрешается производить «вычеты или уменьшения заработной платыработника» (ст. 38). Размеры всех вычетов не могут превышать 30% заработнойплаты, однако это ограничение не принимается во внимание, «ели удержания иззаработной платы совершаются по указанию органов социального страхования илисуда (пп. 3 и 4 ст. 38). Оплата труда высокопоставленных или так называемыхответственных правительственных чиновников строится иначе, чем у остальныхслужащих. Они «в отношении заработной платы и социального обеспечения,—говорится в Конституции Мексики, — занимают особое положение» (п. XIV раздела «Б»ст. 123). Как обстоит дело на практике, можно убедиться на примере действующегов стране Закона «О стимулировании и премировании государственных служащихФедерального округа и Федеральных территорий».[4] Несмотря на требование ст.10, в которой говорится, что «все указанные в настоящем законе выплаты инаграды распространяются на всех правительственных чиновников, какой бы они нибыли категории и положения», этот закон в основном касается дополнительныхматериальных льгот, предоставляемых административно-правящей верхушке. Так, ст.55 Закона предусматривает денежные выплаты «за ценную инициативу илидеятельность в области планирования организационной работы административныхорганов, в области юридической техники, системы снабжения, за исследовательскуюработу, открытия» и т. д.
Из приведенной статьи ясно, что такаядеятельность осуществляется в большинстве своем избранной бюрократическойверхушкой страны. Поэтому указанный закон, кроме почетных званий, дипломов,знаков отличий, медалей, предусматривает дополнительные отпуска, оплатуобучения в институтах или на курсах повышения квалификации, а также взарубежных учебных заведениях как для руководящих служащих, так и для членов ихсемей. Кроме того, эти чиновники могут получать премии в размере 15-, 45-илидаже 180-дневной заработной платы (ст.ст. 2 и 3 Закона).
Правительство Мексики использует идругие меры правового характера, которые направлены, с одной стороны, наулучшение работы всех государственных чиновников, а с другой — ставят своейцелью усиление эксплуатации рядовых работников государственной службы. Так,усиление интенсификации труда последних осуществляется с помощью действующих встране Правил «О стимулировании труда служащих Федерального правительства».[5]Согласно этим правилам, составляющим органическую часть внутреннего трудовогораспорядка (Регламента)каждого государственного учреждения, служащий, не менее 10 раз проявляющийособое или, как сказано в ст. 21 Правил, «усердное» старание, под которымпонимается «увеличение производительности труда по сравнению с обычным заданиемна 1/5 часть», получает так называемый «хороший балл» («la buena nota»).Наличие «хорошего балла» предоставляет право служащему получить денежнуюкомпенсацию в размере однодневной заработной платы, что отмечается в егослужебном сертификате. Наряду с этим правила содержат нормы, ставящие цельюзаинтересовать работников государственной службы в соблюдении трудовойдисциплины, служебной пунктуальности и т. д. Поэтому «хорошим баллом» работникможет быть отмечен за регулярное присутствие на работе в течение месяца илиотсутствие санкций за отвлечение от работы, за служебную исполнительность,регулярное посещение в течение 15 дней службы, отсутствие упущений по работеили просто за строгое соблюдение трудового распорядка (ст.ст. 10, 11 Правил).Государственный служащий, получивший три «хороших балла», имеет право на одиндень дополнительного отдыха (ст. 13). Поощрительными мерами являются и денежныевыплаты, определяемые размерами заработной платы и выдаваемые за соблюдение техили иных требований внутреннего трудового распорядка в течение 6 месяцев(ст.ст. 13—15 Правил).
Особо федеральное законодательстворегулирует социальное страхование государственных служащих, размеры обеспеченияпо которому строго дифференцируются в зависимости от условий наступлениянетрудоспособности и трудового стажа, Таким образом, правовое регулированиетруда государственных служащих в Мексике во многом предопределяется правовымположением государственных служащих на административно-иерархической лестницестраны и проводится в строгом соответствии с теми требованиями, которыепредъявляются мексиканской буржуазией как к отдельным работникам еегосударственного аппарата, так и к деятельности этого аппарата в целом.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫЙХ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГОРЫНКА В РОССИИ
2.1 Общий обзор тенденций российского рынка страховыхуслуг
В первом квартале 2008 годастраховой рынок продолжил активное развитие. Среди тенденций прошлого квартала,можно выделить следующие основные:
· дальнейшее сокращение числа страховых компаний; активные действиянадзора по борьбе с недобросовестными страховщиками;
· структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией;
· укрупнение компаний; сохранение высокой активности по сделкамM&A; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп;
· постепенное развитие классического страхования жизни на фонеочищения рынка страхования жизни; рост убыточности в отдельных секторах общегострахования.
По итогам 1 квартала 2008 годачисло страховых организаций продолжает сокращаться. На 31 марта ихзарегистрировано в Государственном реестре 842. Этот привычный с 2002 года длярынка процесс связан с усилением контрольных мер со стороны надзорного органа,активизацией сделок слияния и поглощения страховых организаций, а также ростомубыточности в отдельных секторах страхового рынка на фоне неосмотрительнойполитики агрессивного расширения доли рынка отдельных компаний при росте конкуренции,стимулируемом приходом иностранных страховщиков.
/>
Рис.1.1. Количество страховых икредитных организаций, 2006 – 2008 гг.
Тенденция сокращения численностихарактерна как для страховых, так и кредитных организаций в последние два годас одинаковым темпом около 1% ежеквартально. Исключение для страхового рынкасоставили 2 квартал 2006 года (число страховщиков уменьшилось на 6%), 3квартал 2006 года – сокращение на 8% и 3 квартал 2007 года – на 5%. Данныескачки обусловлены поэтапным усилением требований страхового законодательства кразмеру минимального уставного капитала страховых организаций. У компаний, необладающих достаточным уставным капиталом и не сумевших его своевременноувеличить, страховым надзором были отозваны лицензии на осуществление деятельностипо мере сроков вступления в силу соответствующих более высоких требованийЗакона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2.2 Специализациярынка
В первом квартале 2008 года наструктуре распределения страховых компаний можно наблюдать «эффектспециализации».
Количество страховых компаний всекторе общего страхования (исключая ОМС) сократилось за год на 12% с 696 до610 компаний, что составляет 72% от общего числа страховщиков на рынке.
/>
Рис. 2.2 Структура компаний нарынке страхования
Среди 32 страховщиков, имевшихнулевые показатели премий и выплат в первом квартале 2008 года, три страховщикатолько приступили к работе в этом квартале. В числе этих трех, две компанииспециализируются на общем страховании, одна из которых с участием иностранныхинвестиций в капитале, третий страховщик специализируется на страховании жизнии тоже имеет иностранный капитал в уставном.
Количество компаний, выбравшихдля себя специализацию на общем страховании и завершающих обслуживаниедоговоров страхования жизни, за год сократилось более, чем в три раза с 82 в 1квартале 2007 года, до 26 в 1 квартале 2008 года. Сейчас доля таких компанийсоставляет чуть больше четверти (28%) страховщиков, осуществляющих операции пострахованию жизни. Ещё 20 компаний (22%) – осуществляют исключительнострахование жизни. Оставшаяся половина (47 страховщиков) от общего количества компанийна рынке страхования жизни, собирает премии как по страхованию жизни, так и подобровольному медицинскому страхованию (ДМС), и по страхованию от несчастныхслучаев (н/с).
/>
Рис. 2.3. Структура компаний нарынке страхования жизни
По итогам первого квартала 2008года укрепляется тенденция вхождения на российский страховой рынок иностранныхинвесторов. Продолжается укрупнение отечественных страховых организаций. Нафоне этого процесса происходит активное формирование и реструктуризациястраховых и межсекторальных финансовых групп.
Если до 2007 года на страховомрынке ежегодно совершалось порядка 4-6 сделок M&A, то в 2007 году ихколичество удвоилось и составило девять сделок на общую сумму 1 246 млндолларов США. При этом, сделки затрагивали интересы четырех страховыхорганизаций из десятки лидеров (по страховым группам).
Компанией «Мариллион» впервые впредставленном обзоре страховые компании рассматривались как «страховые группы»и ранжировались по размеру премии, собранной на рынке страхования. Врезультате, была сформирована следующая десятка лидеров.
В первом квартале 2008 годаскандинавская страховая группа If P&C Insurance, уже представленная нароссийском страховом рынке страховой организацией «ИФ Страхование», началапроцесс приобретения страхового открытого акционерного общества «Регион».Переговоры завершились покупкой контрольного пакета акций в июне текущего года.
В части укрупнения бизнесаотечественными страховщиками была завершена сделка по покупке 100% акций ОАО СК«СКМ» страховой организацией «АльфаСтрахование». Инвестиционным банком «КИТФинанс» был куплен контрольный пакет акций страховой организации «КЛАСС», переименованнойв компанию «КИТ Финанс Страхование».
С несколькими страховымиорганизациями ведутся переговоры по покупке их акций. Так, например «ТройкаДиалог» планирует купить 48% акций страховой организации ЖАСО; компания«Базовый элемент», которая уже контролирует 60% капитала страховой организации«Ингосстрах», изъявила желание приобрести оставшуюся часть акций у миноритарныхакционеров и консолидировать капитал страховщика.
Доля обязательного страхованиямедленно, но верно продвигается к отметке в половину рыночных премий (рост долина 1,3 процентных пункта за прошлый год относительно 1 кв. 2007 годапо сравнению с 6 процентными пунктами годом ранее). Темпы роста обязательногострахования (123,8%) по-прежнему существенно опережают рост добровольных видовобщего страхования (118,9%). А страхование жизни продолжает плавно сокращаться(сокращение на 15,2% по сравнению с 1 кв. 2007 года).
Общерыночный рост несколькозамедлился по сравнению с предыдущим годом и составил 120% и 129% по премиям и повыплатам соответственно, причем темп роста выплат по добровольному страхованиюв первом квартале этого года превысил темп роста выплат по обязательным видам.
Продолжается сокращение долистрахования жизни и вытеснения добровольных видов обязательными. При сохранениидоли ДМС и н/с происходит рост доли страхования имущества и сокращение долистрахования ответственности на фоне сокращения премий по данному виду.
/>
В структуре рынка доля выплат поОСАГО в два раза превышает долю премий, собранных по данному виду, что отражаетсложную ситуацию с убыточностью в данном секторе страхового рынка.
2.3 Страхованиежизни
Российский рынок страхованияжизни приобретает все более отчетливые очертания, движимый тремя факторами.
/>
Во-первых, сказывается позитивноевоздействие произошедшей в прошлом году специализации по отраслям страхования иразрешение использования доверительного управления активами. Во-вторых,пристальное внимание надзорного органа к участникам этого сектора страховогорынка, не позволяющее недобросовестным игрокам подрывать и без того зыбкоедоверие страхователей к продуктам страхования жизни. И, в-третьих, активная позициякомпаний с участием стратегических иностранных инвесторов в капитале поразвитию предложения страховых продуктов и расширению их спектра.
Динамика основных показателейстрахования жизни свидетельствует о стабильном процессе улучшения в данномсекторе страхового рынка. При сохранении выплат на уровне 1 кварталапредыдущего года произошло 15% сокращение размера страховых премий. Однако,сокращение количественного показателя оборота все ещё является позитивным длярынка, характеризуя завершение процесса вытеснения неклассического страхованияжизни. Рост классического страхования жизни продолжился со средним темпом10-12%.
Концентрация в данном секторерезко уменьшилась. По сравнению с первым кварталом прошлого года, когдакомпании «Согаз-жизнь» и «Русский стандарт страхование» собирали 84% премий пострахованию жизни, а 90% премий были распределены между пятью страховщиками,ситуация значительно улучшилась. Рынок страхования жизни стал более «рыночным».По нашим оценкам, доля неклассического страхования жизни в настоящее времясоставляет всего около 12%.
Формально на первые 7 крупнейшихкомпаний в 1 квартале 2008 года приходится 60%. Реально, на десятку кэптивныхкомпаний и компаний, занимающихся классическим страхованием жизни, приходится71% премий российского рынка страхования жизни.
Распределение компаний,осуществляющих страхование жизни, по коэффициенту выплат свидетельствует обольшом числе компаний, только начинающих работать на этом рынке. Основнаячасть – это крупные международные компании, вышедшие на российский рынок запоследние два года. Высокая доля компаний, с коэффициентом выплат более 120%, вбольшинстве своем обусловлена наличием страховщиков, которые продолжают обслуживаниедоговоров страхования жизни, но уже не специализируются на данном рынке.
/>
Основные рыночные компании, атакже большинство компаний со стратегическим участием иностранных инвесторов,находятся в первых трех группах до предельного значения коэффициента выплат в20%.
По итогам 1 квартала 2008 годатемп роста общего страхования незначительно увеличился с 111,8% годом ранее до118,1%. Наибольший рост сохраняется в страховании имущества (121% в 1 квартале2008 года). Личное страхование растет со среднерыночным темпом 118,6%.Страхование ответственности, напротив, сократилось на 3,4%. Данная тенденцияотражает усиление контроля со стороны страхового надзора в этом сегменте рынка,так как доля схем в страховании ответственности на российском рынке по-прежнемувысока.
В первом квартале 2008 года концентрацияв отрасли общего страхования (кроме ОМС) среди лидирующей десятки несколькосократилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Так, на долютрех лидеров рынка приходится немного больше 20% против 22% в 1 квартале прошлогогода. Состав тройки лидеров также изменился. По итогам первого квартала 2008года в нее вошли «СОГАЗ» (1 квартале 2007 года – второе место), «Ингосстрах» (1квартале 2007 года — четвертое место), «ВСК» (1 квартале 2007 года — пятоеместо). Одновременно с этим, концентрация по рынку в целом возросла. Так, 80%премий в 1 квартале 2008 года собрала 51 компания против 64 годом ранее.
Проанализировав современныетенденции развития российского страхового рынка можно сделать следующие выводы:
В первом квартале 2008 года страховойрынок продолжил активное развитие. Среди тенденций прошлого квартала, можновыделить следующие основные:
· дальнейшее сокращение числа страховых компаний; активные действиянадзора по борьбе с недобросовестными страховщиками;
· структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией;
· укрупнение компаний; сохранение высокой активности по сделкамM&A; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп;
· постепенное развитие классического страхования жизни на фонеочищения рынка страхования жизни; рост убыточности в отдельных секторах общегострахования.
По итогам 1 квартала 2008 годачисло страховых организаций продолжает сокращаться. На 31 марта ихзарегистрировано в Государственном реестре 842.
Динамика основных показателейстрахования жизни свидетельствует о стабильном процессе улучшения в данномсекторе страхового рынка.
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ И РЕКАМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮСИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ СЛУЖАЩИХ В РОССИИ
Современный российский страховойрынок функционирует в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последнихлет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонноснижалась, что являлось индикатором невостребованности обществом инежизнеспособности сложившейся в стране модели страховых отношений.
Сегодня трудности развитияотечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом. Внастоящее время стоит задуматься не столько о развитии, сколько о выживаниистрахового бизнеса.
Кризис, с одной стороны, усугубляетитак достаточно плачевную ситуацию с возможностью получения инвестиционныхдоходов российскими страховщиками, а, с другой, — серьезно подрываетсуществующий платежеспособный спрос, являющийся главным источникомсуществования страхового бизнеса и страхования в целом. Это воздействие наспрос характеризуется существенным сокращением доступа к кредитным средствам ивозникновением проблемы неплатежей вследствие увеличения общей неопределенностив отношении состояния контрагентов. В итоге не торопятся расставаться сденьгами и пока еще платежеспособные клиенты. Из-за падения покупательскойактивности могут увеличиться складские запасы производителей товаровпотребления, что будет способствовать росту страхового мошенничества.
В свою очередь, в условиях сокращениясборов страховых премий выживание страховщиков возможно только в результатеэкономии на издержках. Первым шагом к обеспечению этой экономии явилосьпрошедшее по большинству компаний сокращение штата сотрудников. Посколькусерьезного увеличения производительности труда в краткосрочной перспективе отоставшихся сотрудников ожидать не стоит, то следующим шагом, скорее всего,будет сокращение выплат.
Последнее, в свою очередь, какизвестно из проводившихся ВЦИОМом социологических опросов, также способствует ростустрахового мошенничества. 96% клиентов предпочитают не жаловаться на плохоеобслуживание ни в рамках самой страховой компании, ни в рамках судебныхразбирательств. При этом каждый недовольный страхователь передает негативнуюинформацию о компании не менее 12 знакомым. В результате, еще до кризиса 44%россиян не считало преступлением обман страховой компании, считая это«возмездием» за обман со стороны страховщика. Ухудшение благосостояниястрахователей вкупе с экономией на выплатах страховщиком способны серьезноувеличить эту цифру в ближайшей перспективе.
Исследования и опыт показывают, чтомногие представители корпоративного сектора российской экономики рассматриваютстрахование не как механизм защиты от рисков, а либо как «налог», размеркоторого надо любым способом «сократить», либо как инструмент обновленияустаревших основных фондов, когда страхуют изношенное оборудование в надеждезаменить его на новое за деньги страховщика при наступлении страхового случая.
Такое отношение страхователей кстраховым компаниям обусловлено спецификой существующих источников формированияими спроса на страховую услугу. Наиболее значимыми источниками на протяжениизначительного времени являлись обязательное страхование, страхование,являющееся условием кредитования и активное использование страховщикамиадминистративного ресурса.
При этом исследование НАФИ,проведенное по итогам 2008 года, выявило, что 83% страхователей – физическихлиц пользуется только обязательным медицинским страхованием, а еще третьреспондентов покупает полисы ОСАГО. Локомотивом роста рынка розничногострахования стало низкорентабельное и даже убыточное страхование автокаско,которые было непосредственно связано с развитием потребительского кредитованияв России. В то же время, понятно, что в условиях кризиса, прекращения кредитной«накачки» экономики и падения доходов домашних хозяйств, перспективыдальнейшего развития розничного страхования должны быть также основательноскорректированы в сторону снижения.
Таким образом, при сохранениисложившихся тенденций, вследствие нарастания взаимного оппортунизма и недовериясторон страховых отношений, добровольное страхование в обозримом будущемсохранится лишь в «кэптивно-вмененной», фактически принудительной форме.
Перспективы развития различных видовобязательного страхования также остаются туманными. Опыт реализации ОСАГОпоказывает, что они будут осуществляться без должного учета интересовстрахователей. Так, в очередной раз переносятся сроки вступления в силупоправок о прямом урегулировании и упрощенной процедуре оформления ДТП.Внесенные не так давно изменения о возмещении УТС и износа в ОСАГО приводятзакон в соответствие с реальностью, и это «всего лишь» спустя 4 года с введенияэтого вида страхования. Многочисленные проблемы по-прежнему не решены, о чемсвидетельствует, в частности, устойчивый рост жалоб страхователей по ОСАГО вФССН. Широкое распространение этого не вызывающего доверия у потребителей видастрахования способствует росту недоверия к страхованию вообще и к страховомубизнесу в частности.
Представляется, что в сложившихсяусловиях такая модель развития страховых отношений, сочетающая лишьобязательное и вмененное страхование, имеет объективные границы. Ее дальнейшаяреализация будет приводить к все большему росту недоверия потребителей, чтобудет неизбежно способствовать «отторжению» от страховщиков все большегоколичества благонадежных страхователей, усиливать стремление к мошенничеству иувеличивать убыточность страховых операций в условиях снижения притока премий.Могут также участиться случаи краж бланков полисов из офисов страховых компанийс целью их дальнейшей реализации для выполнения формальных требованийконтролирующих органов.
Падение платежеспособного спроса инеобходимость снижения издержек должны привести страховщиков к пониманиюнеобходимости изменения подходов к формированию качества и процессу реализациистраховых услуг. Страхователь должен изменить свое отношение к страхованию впользу понимания необходимости его использования в качестве эффективногоинструмента борьбы с рисками и оптимизации за счет этого своих издержек. Но этотребует от страховщика, часто концентрирующего свое внимание на моменте продажии игнорирующего дальнейшее профессиональное обслуживание своих клиентов,кропотливой работы и отказа от ожидания «моментальных» результатов.
Кризис требует от страховщиковбольшей эффективности при меньших затратах, что достижимо в современныхусловиях лишь при одном условии – лояльности клиента. А эта лояльность, в своюочередь, достигается при возможности конструктивного диалога со страховщиком навсех этапах подготовки, заключения и реализации договора страхования, включая,конечно, и урегулирование убытков.
Проанализировав российский рынокстраховых услуг, а так же систему страхования государственных служащих в Россиии за рубежомпредлогаем реализацию ряда мероприятий по совершенствованию системыстрахования государственных служащих в России.
Мероприятия по предупреждениюнесчастных случаев при страховании государственных служащих:
— разработка новых средств иприспособлений, обеспечивающих безопасные условия труда;
— обеспечение всех монтируемыхобъектов проектами производства работ или технологическими записками сосвещением в них вопросов техники безопасности и осуществления строгогоконтроля за выполнением требований охраны труда;
— обеспечение строгого контроляза техническим состоянием и исправностью всех механизмов, приспособлений иинструментов, используемых при выполнении монтажных работ;
— своевременное проведениепериодических испытаний всех находящихся в эксплуатации механизмов иоборудования;
— проверка, окраска и испытаниегрузозахватных приспособлений, тары, механизмов и станочного оборудования;
— инструментальная проверкаконтуров заземления электроустановок;
— анализ случаев травматизмапрошедшего года с целью исключения их повторения в будущем;
— обеспечение должностнымиинструкциями инженерно-технических работников, ответственных за безопасноепроизводство погрузочно-разгрузочных работ, а также стропальщиков, выполняющихэти работы.
Спецодежда и спецобувь,выдаваемые рабочим, должны отвечать требованиям ГОСТов и техническим условиям,быть исправными и соответствовать росту рабочего. Спецодежда не должна стеснятьдвижений работающего, быть легкой и удобной в носке, а также гигиеничной. Срокиноски спецодежды устанавливаются со дня фактической выдачи ее рабочим. Еслиспецодежда пришла в негодность до истечения срока носки по причинам, независящим от рабочего, администрация обязана заменить или отремонтироватьспецодежду на основании акта, составленного администрацией с участиемпредставителя профорганизации. Администрация имеет право продлить срок носкиспецодежды, если по истечении установленного срока носки она оказаласьпригодной к дальнейшему использованию.
Для рабочих предприятий и строекзаконодательством установлен ряд льгот и компенсаций, направленных на улучшениеусловий труда и профилактику профессиональных заболеваний, а именно:
— дополнительный отпуск
— сокращенный рабочий день
— дополнительные перерывы
— выдача молока
— лечебно-профилактическое питание
— повышение тарифных ставок(окладов)
— снижение пенсионного возраста
— обеспечение специальногопитьевого режима и др.
Размер ущерба нетрудоспособнымлицам
Размер ущерба нетрудоспособнымлицам при потере кормильца определяется из расчета среднемесячного заработкакормильца, за вычетом доли самого погибшего и суммы пенсии, назначенной каждомунетрудоспособному. Если установлена смешанная ответственность за несчастныйслучай, то размер возмещения уменьшается на сумму, соответствующую степени виныпострадавшего.
Заявление о возмещении ущербаподается руководителю. К заявлению должны быть приложены следующие документы:заключение врачебно-трудовой экспертной комиссии (ВТЭК) о степени утратытрудоспособности в процентах; копия пенсионного удостоверения или другойдокумент, выданный органами социального обеспечения, о размере пенсии;заключение ВТЭК о нуждаемости в дополнительных видах помощи.
Для составления перспективногоплана на уровне современных требований необходимо провести тщательный анализсостояния производственного травматизма по годам, периодам года, по видамработ, возрастным группам рабочих и другим факторам. В первую очередь должныучитываться требования, предусматриваемые планами научной организации труда(НОТ).
На основании перспективного планаулучшения условий труда, поступивших предложений от коллектива рабочих,инженеров и служащих, а также данных обследований и анализа производственноготравматизма инженер по технике безопасности совместно с комиссией охраны трудапостройкома (завкома) составляет проект годового плана, который подписываетсяинженером по технике безопасности, рассматривается на заседании профсоюзнойорганизации и утверждается главным инженером.
ЗАКЛЮЧЕНИЕГарантированное государственным служащим обязательноегосударственное социальное страхование на случай заболевания или потеритрудоспособности регламентируется ст. ст. 236 — 241, 243 ТК и Положением опорядке обеспечения пособиями по государственному социальному страхованию,утвержденным Президиумом от 12 ноября 2004 г., с последующими изменениями идополнениями.При заболевании, трудовом или ином увечье, в том числе прибытовой травме, карантине и протезировании, государственному служащемувыплачивается пособие по временной нетрудоспособности.
Основание выплаты — больничный лист (листок нетрудоспособности), выданный всоответствии с правилами, установленными Инструкцией о порядке выдачидокументов, удостоверяющих временную нетрудоспособность граждан.Пособие выдается с первого дня утраты трудоспособности и доее восстановления или до определения медико-социальной экспертной комиссиейгруппы инвалидности.
Особофедеральное законодательство регулирует социальное страхование государственныхслужащих, размеры обеспечения по которому строго дифференцируются в зависимостиот условий наступления нетрудоспособности и трудового стажа, Таким образом,правовое регулирование труда государственных служащих во многомпредопределяется правовым положением государственных служащих наадминистративно-иерархической лестнице страны и проводится в строгомсоответствии с теми требованиями, которые предъявляются мексиканской буржуазиейкак к отдельным работникам ее государственного аппарата, так и к деятельностиэтого аппарата в целом.
СПИСОКИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием12.12.1993 — М.: Юрид. лит., 1993.
2. Охотский Е.В. Правовой статус государственного служащего РоссийскойФедерации // Государство и право. 2003. № 9.
3. Атаманчук Г.В. Сущность государственной службы. М., 2002. С. 177.
4. Сборник законодательства Российской Федерации. 1995. № 31. Ст. 2990.
5. Иванов С.А., Иванкина Т.В., Куренной А.М. и др. Правовое регулированиеотношений в сфере госслужбы // ЭЖ-юрист. 2004. № 6.
6. Малько А.В. Стимулы и ограничения в праве. М., 2003. С. 110.
7. Сборник законодательства Российской Федерации. 2008. № 22. Ст. 2063.
8. Шаманаева И.И. Вопросы соотношения российского законодательства осоциальной защите государственных служащих с международными актами о правахчеловека // Правовое регулирование труда государственных служащих в России иФранции. Екатеринбург, 2006. С. 107-108.
9. Сборник законодательства Российской Федерации. 1995. № 17. Ст. 1455.
10. Бельский К.С. Феноменология административного права. Смоленск, 2003. С.26.
11. Государственная служба / Отв. ред. А.В.Оболонский. М., 2007. С. 209.
12. Любовный В. Я., Ром В. Я. Новые территориальные формы интеграции науки ипроизводства. // Российские реформы: социальные аспекты. – М.: ЭКО. – 2003. –320 с.
13. Отчет мэра муниципального образования «город Свирск» о работеадминистрации за I полугодие 2006 г.
14. Попов В. Г. Специфика социального развития и управления ЗАТО. / В. Г.Попов, К. И. Зубков, В. М. Копылов. // ЧиновникЪ. – 2006. – № 41 С. 34-39
15. Савицкая Г. В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебникдля техникумов. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 315 с.
16. Савицкая Г. В. Методика комплексного анализа хозяйственной деятельности.– М.: ИНФРА-М, 2007. – 384 с.
17. Справка МЛУ «Больница города Свирска» от 03.04.2006 г.
18. Стоянова Е. Д. Финансовый менеджмент. – М.: Перспектива, 2002. – 235 с.
19. Тургель И. Д. Моноспециализированный город: теория и практикастратегического управления социально-экономическим развитием. – Екатеринбург:Изд-во УрГГГА, 2001. – 259 с.