Реферат по предмету "Банковское дело"

  1. Главная
  2. Рефераты
  3. Банковское дело
Узнать цену реферата по вашей теме

Рынок банковской продукции

Содержание
Введение
1.Теоретические аспекты и правовое регулирование рынка банковских продуктов иуслуг
1.1Общая характеристика банковских продуктов и услуг
1.2Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг
1.3Новые банковские продукты на российском рынке
2.Анализ банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
2.1Организационно-экономическая характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
2.2Анализ банковских продуктов и услуг ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк»
2.3 Анализструктуры и динамики банковских продуктов и услуг ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк»
2.4Оценка доходности и рисков продуктов и услуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
3.Направления развития банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финансбанк»
3.1 Оптимизацияпроцентных ставок по валютным депозитам и кредитам
3.2Использование маркетингового подхода при введении новых банковских услуг
3.3Мероприятия по развитию банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финансбанк»
Заключение
Списоклитературы
Приложения

Введение
Банковская система, являясь неотъемлемойчастью экономической системы любой страны, занимает стратегическое положение вэкономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а такжевоздействием на другие системы. Любой сбой в функционировании банковскойсистемы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов. Современная банковскаясистема России развивается под воздействием как позитивных внешнеэкономическихфакторов, так и внутренних социально-экономических процессов, которые создаютблагоприятные условия для развития кредитования реального сектора экономики.
Реформирование платежной системы в Россииначато в 1992 году. Следует оговориться, что приведение платежной системы всостояние, адекватное новым глобальным политико-экономическим реформам, — сложный многоплановый комплекс правовых, методологических,организационно-технических работ. Настоящий этап развития платежной системыхарактеризуется широким внедрением новых форм расчетов и использованием новыхбанковских технологий, отвечающих мировым стандартам и принципам. На сменуплатежным требованиям пришли поручения, электронные документы практическивытеснили, ранее использовавшиеся документы на бумажных носителях. Внедряются иновые формы передачи информации, реализуется система электронных платежей.
В процессе своей деятельности любой банквступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами,государством и т.д. С ними банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Однакоэто не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынкебанковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетаниеликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации.Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковскихпродуктов и включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитныхсчетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютныеотношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранениедрагоценностей и т.п.
Исчерпав потенциал роста в корпоративномсекторе, российские банки обратили пристальное внимание на рынок розничныхуслуг. Крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, иконкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. В свою очередьрынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциалроста (по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскимиуслугами). Денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, аони являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могутслужить дополнительными ресурсами для кредитования населения. Потребительскоекредитование позволит не только расширить активные операции банков, но иповысить уровень жизни населения, стимулировать развитие экономики.
Актуальность настоящей работыобусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования,постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитныхрисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования испециальной регулирующей нормативно-правовой базы.
Практическая значимостьзаключается в том, что исследования в области маркетинговой деятельности банкапозволят увеличить объемы банковских продуктов и услуг, что в свою очередьположительно отразится на реальном секторе экономики.
Цель выпускнойквалификационной работы – анализ места и роли ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»на рынке банковских продуктов и услуг совершенствование розничных банковскихпродуктов ООО «ХКФ Банк».
Исходя из поставленной цели, былисформулированы задачи работы:
1. Изучение теоретических аспектов иправового регулирования рынка банковских продуктов и услуг.
2. Проведение анализа банковскихпродуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк».
3. Разработка мероприятийпо развитию банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк».
Предмет исследования – банковскиепродукты и услуги.
Объект исследования — ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Методологияисследования основывалась на использовании диалектической логики и системногоподхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ исинтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ идр.
Теоретической основой данной работы сталитруды ведущих отечественных и зарубежных специалистов, раскрывающиезакономерности развития рыночной экономики, денежно-кредитные аспектыэкономической политики государства, основы функционирования коммерческихбанков, их места и роли в рыночной экономике. В отечественной экономическойнауке проблемам развития розничных банковских услуг и их продвижению на рынокпосвящены труды Г.Н. Белоглазовой, С.А. Гурьянова, А.Н. Иванова, Е.Ф. Жукова,А.Н. Иванова, Г.Г. Коробовой, О.И. Лаврушина, В.Д. Маркова, А.В. Романова, Э.А.Уткина и др. Большинство работ посвящены общим проблемам банковских услуг,однако вопросы предоставления услуг физическим лицам в современных условияхмирового финансового кризиса пока не в полной мере нашли должного отражение внаучных трудах.
Информационной базойпри выполнении выпускной квалификационной работы являлись нормативные изаконодательные акты РФ, разработки ведущих организаций по банковскому делу,монографии и статьи в научных журналах, а также бухгалтерская и финансоваяотчетность ООО «ХКФ Банк». Выпускная квалификационная работа состоит извведения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками итаблицами. В конце работы приводится список литературы, включающий законы и нормативныеакты РФ, монографии и статьи периодической печати.

1. Теоретические аспекты и правовое регулированиерынка банковских продуктов и услуг
 
1.1 Общая характеристика банковских продуктов и услуг
Для создания четкой системы управлениярозничным банковским обслуживанием и последующего роста его эффективностинеобходимо строго классифицировать виды предоставляемых розничных банковскихуслуг. Это позволит структурировать основные направления реальных потребностейпотребительского рынка в розничных банковских услугах для оптимальногораспределения финансовых ресурсов банков.
Коммерческие банки предоставляют своимклиентам разнообразные виды розничных банковских услуг, которые можноклассифицировать по различным признакам.
1. Расчетно-кассовое обслуживание, котороеможно классифицировать по приоритетности данных услуг у населения:
— прием и выдача наличных денежныхсредств;
— проведение коммунальных платежей;
— обмен валюты;
— предоставление в пользование банковскихкарт;
— осуществление безналичных переводов.
2. Депозитные услуги, которые можноклассифицировать в зависимости от предлагаемых условий:
— срок размещения вклада;
— величина суммы вклада;
— сумма начисляемых процентов по вкладу.
3. Кредитные услуги, которые можноклассифицировать в зависимости от назначения и направления [12, с. 68-70].
Ипотечный кредит (ипотека) — кредит,выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качествеобеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срокот 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечениенедвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение покупаемойнедвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту можетвыступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может бытьтакже использован на другие цели — например, на ремонт квартиры. В отдельныхслучаях банк может потребовать внести в качестве гарантии возврата ипотечногокредита определенную сумму из собственных средств – 10-30% от суммы кредита.
Однако в последнее время все большееколичество кредитных учреждений отказываются от этой практики и выдаютипотечные кредиты без первоначального взноса, что является несомненнымпреимуществом подобных программ.
Ипотечные кредиты выдаются с фиксированнойпроцентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита, или сплавающей ставкой, привязанной к ставке Центрального Банка РФ, LIBOR (LondonInterbank Offered Rate) или MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). Например,ставка по кредиту может быть LIBOR + 5%. Т.е., если ставка LIBOR равна 5,5%годовых, то ставка по кредиту будет 10,5% годовых. Если в следующем месяцеставка LIBOR упадет и составит 5.25% годовых, то и ставка по кредиту упадет на0.25% и составит 10.25% годовых [12, с. 70].
При фиксированной процентной ставкекредитор требует ежемесячного внесения платежей для погашения кредита. Суммаежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования,фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммыкредита и выплаты процентов за пользование.
При получении ипотечного кредитапотребуется произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто могутдобавляться к общей сумме кредита. При приобретении жилья по ипотечному кредитубанк потребует произвести три вида страхования: страхование жизни, страхованиеприобретаемой недвижимости, и титульное страхование — страхование риска потериимущества в результате утраты права собственности на приобретеннуюнедвижимость. Оплата страховки, как правило, делается раз в год в течение всегосрока кредитования. Она увеличивает ежегодный платеж по кредиту. С учетомстраховки рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегдавыше, чем та, которую заявляет банк в своих рекламных материалах. Банк-кредиторможет потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию заоформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами,взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированнымисуммами, так и как процент от суммы кредита.
Также придется оплатить оценку закладываемойнедвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую плату за оценкуадминистративные расходы для покрытия расходов на проведение оценки.
Несомненным преимуществом ипотечногокредита является то, что клиенту не придется накапливать деньги на покупку домаили квартиры. Можно совершить покупку практически немедленно. Клиенту придетсялишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита.Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье. Есликлиент взял ипотечный кредит под высокий процент, и ставки упали, всегда можнорефинансировать кредит, т.е. взять в другом банке кредит под более низкийпроцент и вернуть текущий кредит с высокой процентной ставкой. При этом важноубедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафныесанкции за досрочное погашение, т.к. банку не выгодно, если клиент погашаеткредит досрочно.
/>Потребительский кредит —кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели,видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов нарынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется втечение всего срока кредита. При фиксированной процентной ставке кредитортребует, чтобы клиент ежемесячно вносил платеж для погашения кредита. Суммаежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования,фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммыкредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6месяцев до 25 лет [12, с. 72].
Наличие обеспечения по кредиту (квартиры,автомобиля, и т.п.) может повысить шансы на получение кредита, а также снизитьставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите клиентпредоставляет кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита. Приполучении кредита банк может потребовать дополнительные выплаты, такие, каккомиссия за выдачу кредита, плата за ведение ссудного счета, страховка.Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ иликомиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительнымисуммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься какфиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита. Ставка и срок кредитованияи рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевымифакторами в выборе банка-кредитора.
Автокредит — кредит, выдаваемый банком наприобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срокот одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаютсяс фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всегокредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобыклиент ежемесячно вносил платежи для погашения кредита. Сумма ежемесячныхплатежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется вкредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплатыпроцентов за пользование. Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемыйавтомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, атакже страхование КАСКО. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию заорганизацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплатявляются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплатымогут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.
Ставка и срок кредитования ирассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторамив выборе банка-кредитора. Ставка кредитования по автокредитам в настоящее времяколеблется от 9 до 12 процентов годовых [46, с. 115].
Кредитная карта — это именнойплатежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитнымучреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данномучреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги вмагазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, не нужнокласть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив,банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимитакредитования. При этом лимит кредита обычно ниже по сравнению с ипотечнымкредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей вмесяц. Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилиявладельца, образец его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаютсямеждународными платежными системами: VISA, Master Card, Discover, AmericanExpress, и т.д. В зависимости от величины кредита и предоставляемыхдополнительных льгот и услуг, карты бывают классические, золотые и платиновые.
Получить кредитную карту сравнительнопросто. В большинстве случаев банк-эмитент даже не потребует подтверждениядохода с места работы. Достаточно просто указать свои данные в заявлении наполучение карты, и после телефонной проверки данных банк выдаст разрешение навыпуск карты. Банк может потребовать платеж за рассмотрение заявления и выпусккредитной карты. Кроме того, банк также может потребовать годовую плату заобслуживание карты [46, с. 116].
Банк-эмитент кредитной карты не требуетобеспечения кредита, т.е. никакого залога не требуется. Однако в случаеневозврата кредита по карте проценты будут продолжать накапливаться, крометого, включаются так называемые проценты за невозврат кредита. В результате,вероятна возможность возбуждения против клиента судебного иска, и клиентстановится обладателем отрицательной кредитной истории, что резко снизитвозможность получения какого-либо кредита в будущем. Банк, предоставившийкредитную карту, будет предоставлять ежемесячные выписки, в которых указаны всеоперации, проведенные с кредитной картой — оплаты купленных товаров и услуг илиснятие наличных средств. Также в выписке указывается остаток средств, которыеклиент может потратить с карточки. Данная услуга предоставляется бесплатно
Основным преимуществом кредитных картявляется то, что клиенту не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом;кредит по карте является автоматически продлеваемым. Кредитные карты выдаютсяна срок один или два года и автоматически продлеваются при условиисвоевременной оплатой счетов по карте. Процентная ставка является наиболееважным фактором, влияющим на выбор той или иной карты. Однако стоит также обратитьвнимание на комиссию за обслуживание и дополнительные услуги.
Образовательный кредит. Условияобразовательного кредита иногда более выгодны, чем у обычного потребительскогокредита.
Сумма кредита может составлять несколькотысяч долларов (в зависимости от стоимости обучения и платежеспособностибудущего студента), срок такого кредита — до 10 лет.
Некоторые банки могут предоставить кредиттраншами перед началом каждого семестра, и исчисление процентов тогданачинается после предоставления каждого такого транша. На период обучения (до 5лет) банк может предоставить отсрочку долга, однако проценты платить придется[46, с. 118-119].
Для получения образовательного кредитанеобходимо заключить с банком или иной кредитной организацией кредитныйдоговор.
В соответствии с ГК РФ кредитный договор — это гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитнаяорганизация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит, вданном случае — на образовательные услуги) в размере и на условиях, которыепредусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежнуюсумму и уплатить проценты на нее. Особенности образовательного кредита состоятв следующем:
1) правом на его получение обладает каждыйгражданин старше 16 лет;
2) подобный кредит является долгосрочным;
3) заемщик полученные по договору денежныесредства может возвратить уже по окончании учебного заведения (т.е. послепятого курса). Это представляется правильным и логичным: ведь после получениягражданином высшего образования подразумевается, что он поднимается на инуюступень социальной лестницы (как специалист выпускник уже имеет возможностьнайти работу и зарабатывать);
4) получателю кредита (студенту или егородителям) может быть предоставлена отсрочка по его возврату, например на времянахождения учащегося в академическом отпуске или в армии по призыву.
Во время учебы заемщик выплачивает толькоежемесячные проценты за пользование кредитом. Процентные ставки пообразовательному кредиту в банках различны и составляют примерно 10-19% годовых(в рублях). По правилам, установленным большинством банков, кредит на оплатуобразования в России может получить только тот гражданин, который учится илисобирается учиться на дневном отделении в образовательных учреждениях среднегопрофессионального и высшего профессионального образования, имеющихгосударственную аккредитацию.
Банк вправе отказать в предоставлениикредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидносвидетельствующих, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена всрок. Выявлению таких обстоятельств способствует заполнение как учащимся, так иего представителями (поручителями) специальных анкет, которые являютсянеотъемлемой частью пакета документов на предоставление образовательногокредита. Кроме того, учащийся должен представить в банк:
— заявление на получение кредита;
— паспорт или заменяющий его документ(предъявляются);
— договор на обучение в образовательномучреждении.
Основными документами, которыепредставитель учащегося должен представить в банк, являются:
— паспорт или заменяющий его документ(предъявляются);
— справки о заработной платепредставителей и поручителей учащегося с указанием среднемесячного дохода запоследние шесть месяцев (для пенсионеров — справка из органов социальной защитынаселения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсиигражданам России);
— анкеты;
— согласие супругов поручителей изалогодателей на заключение договоров залога и поручительства [39, с. 258].
В период обучения учащийся представляет вбанк (каждый семестр или каждый год) документы, подтверждающие прохождениеочередного периода обучения (например, справку о переводе на следующий курс ит.п.), а также дополнительные соглашения к договору на оказание образовательныхуслуг, если таковые заключаются. Погашение основного долга по кредитуосуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца,следующего за месяцем окончания образовательного учреждения, одновременно спроцентами.
Однако некоторые банки разрабатывают программы,некоторым образом напоминающие образовательный кредит в его классическомпонимании. Так, ВТБ может выдать на оплату обучения кредит на потребительскиецели под поручительство физических и юридических лиц.
Преимущества образовательного кредита можносвести к следующему:
1) кредит предоставляется частями втечение периода обучения учащегося;
2) на срок обучения устанавливаетсяотсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период);
3) срок действия кредита может бытьпродлен банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждениемакадемического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (насрок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы);
4) платежеспособность представителяучащегося может быть определена банком на основании доходов представителя,получаемых им по двум местам работы;
5) лимит кредитования может быть рассчитанисходя из суммарной платежеспособности представителей учащегося.
Недостатки образовательного кредита:
1) банк предоставляет кредит в размере неболее 70% стоимости образования, т.е. 30% стоимости образования за учащегосядолжны внести его законные представители;
2) поручителям необходимо иметьофициальные доходы (подтвержденные справкой о доходах за последние шестьмесяцев), при которых, по прогнозам банка, имеется реальная возможность повозвращению кредита и процентов в установленный договором срок;
3) достаточно высокая ставка процентов;
4) непредсказуемость экономическойситуации в целом и динамики финансового рынка России в частности [39, с. 259].
Представляется, что образовательный кредитбудет весьма эффективен в следующей ситуации: поручителем учащегося выступаетгород или предприятие, которое оплачивает обучение, а обучающийся в своюочередь после получения диплома обязуется отработать на этом предприятиитри-четыре года. В сегодняшних условиях такая форма наиболее оптимальна иестественна.
4. Услуги на рынке ценных бумаг, которыеможно классифицировать в зависимости от назначения и направления:
— брокерское обслуживание — предоставлениеброкером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховыхсделок между заинтересованными сторонами — клиентами по их поручению и за ихсчет;
— трастовые услуги — услуги подоверительному управлению имущества в интересах и по поручению клиента направах доверенного лица;
— услуги депозитария — услуги поосуществлению учета и хранения любых видов ценных бумаг клиентов.
При исследовании мирового опыта развитиябанковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое вниманиеопределению основных терминов и понятий, используемых в международной ироссийской банковской практике. В банковской терминологии очень частовстречаются два схожих понятия: банковская операция и банковский продукт(услуга). Следует разграничить эти понятия.
В.М. Усоскин [41] считает коммерческиебанки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого имежрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом онвыделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдачакредитов и осуществление денежных платежей и расчетов.
О.И. Лаврушин [27] рассматриваетбанковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковскиеуслуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенныепотребности клиента и обеспечивающих проведение банковских операций попоручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает сопределением банковской услуги данным А.И. Жуковым.
В свою очередь, Е.Ф. Жуков [22] подразделяетбанковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугамбанков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовыеоперации.
Е.Б. Ширинская [45] относитконсультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку ихпредоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собойкомиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по проблемеразграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрениюбанковских услуг как разновидности банковских операций.
В этой связи иллюстративно мнение О.И.Лаврушина [27], согласно которому отличие банковских операций от услугзаключается в том, что «операции осуществляются в денежной форме, отражаютденежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственночерез банки». Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых,указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономикии генерировании около рыночного пространства.
Таким образом, в результате наличияразличных точек зрения по поводу трактования терминов, в российской практике несуществует единого похода к разграничению понятий банковская операция ибанковская услуга.
Российские экономисты обычно относят кбанковским услугам совокупность банковских операций.
Зарубежные ученые, в свою очередь,рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. Вчастности, американский экономист П. Роуз [38] считает, что банк — это фирма, предоставляющаяфинансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями.При этом он относит к банковским услугам такие виды деятельности банка, какуправление денежными ресурсами, потребительский кредит, управление потокамиденежной наличности, лизинг, продажу пенсионных планов.
Отнесение к банковским услугампотребительского кредита и кредитование клиентов основано на принятии взарубежной практике тенденции рассматривания кредита как услугу корпоративнымклиентам, в то время как отечественные ученые, в частности О.И. Лаврушин [27],определяют сущность кредита как движение ссудного капитала от кредитора кзаемщику.
Главным отличительным признаком банковскойуслуги, по мнению П. Роуза, является ее удобство и связь с перемещениемразличной финансовой информации, тогда как банковские операции тем или инымобразом отождествляются с различными формами перемещения денежных средств.
В современной экономической литературераспространено понятие «банковского продукта», которое употребляется в сочетаниис банковской услугой, а иногда и заменяет его. Французский экономист, профессорС. де Куссерг считает, что современные возможности банков по оказанию услугпозволяют говорить о банковской индустрии и, следовательно, о наличиибанковской продукции. О.И. Лаврушин относит к основным банковским продуктамбанковские кредиты.
В данный ряд следует добавить такиеразновидности банковской продукции как кредитные, инвестиционные, по управлениюактивами.
Среди особенностей банковских продуктов С.Де Куссерг выделяет следующие [39, с. 260]:
— неподверженность амортизации;
— отсутствие возможности патентной защитыпродукта;
— единообразие предлагаемых банкамипродуктов;
— зависимость от банковского илианалогового законодательства;
— непосредственная продажа банковскихпродуктов клиентам.
По С. де Куссергу, к жизненному циклубанковского продукта относятся следующие фазы его развития:
— первая фаза — введение в оборот,характеризуемая быстрым ростом объема продажи;
— вторая фаза — подъем, когда число продажстабилизируется и далее следует конкурентная борьба между банками за конечногопотребителя, усовершенствование продукта;
— третья фаза — спад. Данный период можетрастянуться на десятки лет, ввиду приверженности клиентов и банков привычнымформам сотрудничества.
Несмотря на определенную тождественностьпонятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторыеотличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формированияи предоставления клиентам [39, с. 261].
Банковский продукт является более широкимпонятием и является комплексом взаимосвязанных услуг и операций банка. Открытиебанком документарного аккредитива является банковским продуктом, включающимследующие услуги: анализ внешнеторгового контракта клиента, оказание информационныхи консультационных услуг, проведение переговоров с авизующим банком посогласованию условий открытия и подтверждения аккредитива, подготовкасоответствующего сообщения в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверкудокументов. Банковский продукт, предоставляемый клиенту, включает и кредитнуюоперацию в форме установления для последнего кредитной линии, в рамках которойоткрывается аккредитив, если клиент не переводит его покрытие в банк.
В банковской практике выделяются следующиерозничные банковские продукты и услуги, основанные на предложениистандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладовдо востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование,расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки.
1.2 Правовое регулирование рынкабанковских продуктов и услуг
Организация и деятельность банковрегулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляютбанковское право. К образованию и деятельности кредитных организаций имеют применениенормы, регулирующие имущественный оборот вообще (например, нормы Гражданскогокодекса), и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование техили иных вопросов банковской деятельности. Правовое регулирование банковскойдеятельности осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами «О банках ибанковской деятельности» (в редакции Федерального закона РФ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) и «Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральнымизаконами, а также нормативными актами Банка России [2].
Таким образом, под банковским правомпонимается совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся кбанковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков ииных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также ихчастно-правовые отношения с клиентами. То есть банковское право включает нормы,в той или иной степени соотносимые с банковской деятельностью. В Россииусловиями возникновения и формирования понятия «банковское право» выступилиследующие экономико-управленческие основания:
— создание новых кредитныхорганизаций или коммерциализация уже действующих банков, целью которых являетсяполучение прибыли при помощи используемых на свой риск финансовых инструментов;
— преобразование одноуровневойбанковской системы в двухуровневую, что вызвало к жизни деятельностькоммерческих кредитных организаций, являющихся основными посредниками всовершении денежных операций общества, для чего необходимо банковское право;
— развитие денежного рынка и рынкафинансовых услуг.
Современной правовой основой существованиябанковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ.Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функцииуправления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципыосуществления поставленных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус,задачи, основные функции и принципы организации и деятельности Центральногобанка РФ как публично-правовой организации, его организационная структура, атакже основополагающие права и обязанности. В частности. Конституцией РФрегламентирована независимость Банка России (ст. 75). Согласно ст. 75 п. 1исключительной денежной единицей Российской Федерации является рубль, при этомденежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение иэмиссия прочими банками других денег не допускается. В соответствии с п. 2 ст.75 Конституции РФ основными функциями Банка России является защита и обеспечениеустойчивости рубля, ст. 74, 75 устанавливают важнейшие принципы осуществленияопераций с финансовыми средствами, в частности, принцип недопустимостиустановления каких бы то ни было препятствий для свободного перемещенияфинансовых средств [3].
В Гражданском кодексе РФ определяютсяправовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте иосуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведениягосударственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). Внем также даны общие правила о статусе юридических лиц (гл. 4), правиласовершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах(подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые вбанковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договорбанковского счета (гл. 45). Раскрываются вопросы займа и кредита (гл. 42).Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности,указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог,удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Глава 25 и гл. 26регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращениеобязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов — наличных и безналичных. Вглаве 54 дается характеристика доверительного управления имуществом,рассматриваются вопросы финансового лизинга (§ 6 гл. 34).
Отдельные моменты банковской деятельностирегламентируются и Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболеесерьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства,иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, атакже физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иныхкредитных учреждений. Например, в ст. 185—186 УК РФ предполагается уголовноепреследование за изготовление или сбыт поддельных денег и ценных бумаг, а такжевыпуск любых денежных знаков, отличных от официальной денежной единицы. Статьи158, 187 УК РФ предусматривают ответственность за подделку пластиковых карт иплатежных документов. Глава 22 учреждает ответственность за совершениенезаконных сделок с валютными ценностями, а также за сокрытие средств в иностраннойвалюте, подлежащих обязательному перечислению на счета в уполномоченные банки,и невозвращение средств в иностранной валюте за границу. Уголовный кодекс РФпредусматривает наказание за разглашение банковской тайны (ст. 183), а также занезаконную банковскую деятельность и осуществление банковской деятельности безрегистрации (ст. 172) [2].
Помимо данных законов правовые основыбанковской деятельности нашли отражение в изданных Центральным банком РФинструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций, атакже в положениях, указаниях, письмах. Среди них наибольшее значение имеютследующие инструкции: № 1 — «О порядке регулирования деятельности кредитныхорганизаций», в которой отражаются основные экономические нормативы,регулирующие все стороны банковской деятельности; № 75-И — «О порядкеприменения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрациикредитных организаций и лицензирования банковской деятельности», котораязаменила Инструкцию № 49, содержавшую основные требования и положения созданияи реорганизации кредитной организации; № 59 — «О мерах по пруденциальномунадзору»; № 8 — «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитнымиорганизациями на территории Российской Федерации».
Отдельные виды банковских операцийрегламентируются федеральными законами, например, «О лизинге» — определяетпонятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъектылизинговой сделки; «Об ипотеке» — регламентирует возможности развитияипотечного кредитования в нашей стране; «О простом и переводном векселе» —отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г., «О валютном регулировании и валютном контроле» — раскрывает суть валютных операций,проводимых коммерческими банками, «О залоге» — обеспечивает надежную основукредитования. После августовского (1998 г.) кризиса был принят Закон РФ «О реструктуризации кредитных организаций», который устанавливает основания,порядок и условия проведения мероприятий по реструктуризации кредитныхорганизаций, определяет основные действия кредитной организации попреобразованию обязательств в уставный капитал и т.д. Большое значение имеет иФедеральный закон РФ «О банкротстве кредитных учреждений», раскрывающий,критерии и процедуру банкротства.
В целом все основные банковскиезаконодательные и подзаконные акты призваны обеспечить управление банковскойсистемой в целом. Так, Федеральный закон «О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)» установил правовой статус ЦБ РФ, принципы егоорганизации, основные задачи и функции, взаимоотношение с органамигосударственной власти, систему органов управления и их компетенцию, порядокотчетности, принципы организации наличного денежного обращения, основныеинструменты и принципы осуществления денежно-кредитной политики, переченьопераций, основные принципы и способы банковского регулирования и надзора,принципы организации безналичных расчетов, порядок вступления в силунормативных актов, статус, права и обязанности служащих Банка России. В своюочередь Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» установилпонятие кредитной организации, банка и небанковских кредитных организаций,банковской системы РФ, определил перечень банковских операций, особенностидеятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, принципывзаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, порядоксоздания кредитной организации, ее регистрации и лицензирования, основания дляотзыва лицензий, порядок открытия филиалов и представительств, принципыобеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, банковскую тайну,антимонопольные правила, принципы организации сберегательного дела, организациюотчетности кредитной организации.
В соответствии со ст. 5 Закона РСФСР«О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (в редакции Федерального закона Российской Федерации от 3 февраля 1996 г. № 17) банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное правоосуществлять в совокупности следующие банковские операции [39, с. 260]:
— привлечение во вклады денежныхсредств физических и юридических лиц;
— размещение указанных средств отсвоего имени и за свой счет;
— открытие и ведение банковских счетовфизических и юридических лиц.
В целях сдерживания инфляции иповышения эффективности работы банковской системы, защиты интересов вкладчиковбанка Президентом РФ 10 июня 1994 г. был издан Указ «О совершенствовании работыбанковской системы Российской Федерации» № 1184. В нем ЦБ РФ рекомендовалосьусилить надзор за деятельностью коммерческих банков и кредитных учреждений,обеспечив проведение комплексных проверок их деятельности не реже чем один разв два года. При ликвидации коммерческих банков (в том числе по причине ихнесостоятельности (банкротства) ЦБ РФ должен обеспечивать участие в работеликвидационных комиссий своих представителей и аудиторов. В Указе былоустановлено, что Председатель ЦБ РФ участвует в заседаниях Правительства РФ, аминистр финансов и министр экономики — в заседаниях Совета директоров ЦБ РФ.
Взаимные расчеты — составная частьвсех гражданско-правовых обязательств. В соответствии с законодательствомрасчеты между сторонами обязательственных отношений осуществляются вбезналичном порядке через банк. Участие банка в расчетных отношениях междупредпринимателями нуждается в соответствующем правовом регулировании, котороеопределяет правовой статус всех участников этих отношений (главы 45 и 46 ГКРФ).
Производство наличных и безналичныхрасчетов через банк осуществляется на основании договора банковского счета (ст.845 ГК РФ «Договор банковского счета»). Субъектами этого договора являются, содной стороны, предприниматель — юридическое лицо или гражданин, с другой —банк. Этот договор относится к публичным договорам, ибо банк обязан заключатьдоговоры банковского счета с любым клиентом на основе установленных правил, аклиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида)в различных банках [39, с. 265].
Предприниматель имеет право выбиратьлюбой банк для своего кредитно-расчетного и кассового обслуживания. И, какправило, правовые взаимоотношения банка и клиента начинаются с открытия счетана основании договора. Клиенты банка вправе открывать необходимое им количестворасчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в коммерческих банках с их согласия.Кредитная организация открывает клиенту или указанному им лицу банковский счетна условиях, согласованных обеими сторонами. При этом кредитная организация неимеет права отказать клиенту в открытии счета, если совершающиеся по немуоперации предусмотрены законом, учредительными документами и лицензией банка,за исключением тех случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банкатехнической и производственной возможности принять на банковское обслуживаниелибо допускается законом или иными правовыми актами (ст. 846 ГК РФ «Заключениедоговора банковского счета»). При необоснованном уклонении кредитнойорганизации от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявитьему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ [44, с. 194].
В Налоговом кодексе РФпредусматривается ответственность за следующие виды нарушений банкомобязанностей по соблюдению законодательства о налогах и сборах:
1) нарушение порядка открытия счетаналогоплательщику, т.е. банк открывает счет налогоплательщику без предъявленияпоследним свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, или открываетсчет налогоплательщику, имея решение налогового органа о приостановленииопераций по счетам этого лица (ст 132);
2) нарушение срока исполненияпоручения о перечислении налога или сбора:
а) нарушение установленного Налоговымкодексом РФ срока исполнения поручения налогоплательщика (плательщика сбора)или налогового агента о перечислении налога или сбора (ст. 133, п. 1);
б) совершение банком действия посозданию ситуации отсутствия денежных средств на счете налогоплательщика, вотношении которого в соответствии со ст. 46 Налогового кодекса в банкенаходится инкассовое поручение налогового органа (ст. 133, п. 2);
3) неисполнение банком решенияналогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика илиналогового агента (ст. 134);
4) неисполнение решения о взысканииналога, т.е. неисполнение банком в установленный НК РФ срок инкассовогопоручения (распоряжения) налогового органа о перечислении со счета налогоплательщикаили налогового агента при наличии на нем достаточных денежных средств дляуплаты суммы налога, включая пеню (ст. 135) [44, с. 198].
Тем не менее, действующее в РФ правовоеобеспечение банковской деятельности, несмотря на прогрессивный характер и общуюрыночную направленность, не в полной мере соответствует экономической ситуациии международному уровню правового регулирования банковской системы.

1.3 Новые банковские продукты нароссийском рынке
Разработка банковского продукта являетсясложным многоступенчатым процессом для банковского учреждения, начиная отисследования рынка и предпочтений на текущий момент заканчивая непосредственнойапробацией его на предприятии.
Любая инновация в банке, в том числе инепосредственная разработка банковского продукта, сопровождается совокупностьюразличных процессов.
Понятие «инновация» современнаяэкономическая наука трактует как «конечный результат инновационнойдеятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованногопродукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованноготехнологического процесса, используемого в практической деятельности, либо вновом подходе к социальным услугам». Применительно к названию параграфа,имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привлекательнымипотребительскими свойствами по сравнению с предлагавшимся ранее, либокачественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранеепотребности его потенциального покупателя, либо использование более совершеннойтехнологии создания того же банковского продукта.
Инновационная структура коммерческогобанка для обеспечения конкурентоспособности должна отвечать следующимтребованиям [42]:
— поддерживать постоянное появление,генерацию новых идей;
— анализировать текущую ситуацию на рынкебанковских услуг и делать прогнозные оценки;
— отслеживать последние банковскиеразработки и прилагать соответствующие усилия для усиления позиций банка нарынке;
— способствовать проникновениюнововведений в действующие организационные правила и процедуры;
— внедрять новые идеи и превращать их вчасть каждодневной оперативной работы;
— расширять спектр банковских услуг,предоставлять новые банковские продукты;
— расширять клиентскую базу коммерческогобанка.
Среди непременных свойств, присущихинновации, можно выделить следующие характеристики:
— новизна;
— удовлетворение рыночного спроса;
— коммерческая реализуемость.
Все вышеперечисленные признаки в полноймере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неоднозначностисамого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосноватьпонятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:
— любой продукт, самостоятельноразработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевшийранее аналогов на рынке, является новым;
— любой продукт, уже имеющийся в спектреуслуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой, такжеявляется новым;
— любой продукт, внедряемый банком наоснове анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии ужеимеющегося на рынке продукта, является новым [42].
Вышеизложенное позволяет однозначносделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всехсферах функционирования банка, обладающим определенным положительнымэкономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считатьприрост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек напроведение какого-либо вида операций и т.п., или создающим условия длявышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный ссозданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороныдеятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практическойреализации.
За последние два года ведущими российскимибанками были заявлены пять основных стратегий развития продаж:
— персональный менеджмент, или key accountmanagement;
— перекрестные продажи, или cross-sales;
— финансовый бутик (работа ссостоятельными клиентами), или private-banking;
— финансовый супермаркет, или розничныепродажи типовых услуг;
— отраслевая специализация [31].
Реализация любой из стратегий продажпредполагает не только создание нового подразделения в составе клиентскойслужбы, но и перестройку большинства внутренних процессов банка и частичнуюсмену персонала, не имеющего опыта работы в условиях новой модели бизнеса.Реорганизация бизнеса для претворения в жизнь новой стратегии занимает один-двагода. В более сложное положение себя ставят банки, выбирающие сразу несколькостратегий или в течение короткого периода меняющие несколько стратегий.
Для понимания процесса выбора стратегиибанком проследим этапы эволюции банка. На начальном этапе топ-менеджерыобъединяются и создают банк, обслуживающий узкий круг привлеченных ими самимикрупных клиентов. На этой стадии банк еще неосознанно развивает стратегиюперсонального менеджмента. Для первичной группы клиентов банк реализуетнеобходимый набор услуг. Постепенно мощности банка разрастаются. Для ихподдержки, реализуя стратегию персонального менеджмента, банк привлекает новыхkey account managers, а они, в свою очередь, новых крупных клиентов.
На рис. 1 представлен вероятный сценарийразвития банка в отношении постепенного наращивания клиентской базы, начиная сопределения первичной группы клиентов и базовым набором предоставляемых услуг изаканчивая полным спектром предоставляемых услуг и выходом на рынок работы снаселением [31].
/>
Рисунок 1 — Вероятный сценарий развитиябанка'
По мере роста числа привлеченных клиентоврастут требования к ассортименту услуг банка, которые могут обеспечить толькоквалифицированные менеджеры услуг. Менеджеры услуг могут привлекать клиентов, втом числе небольшие бизнесы, но только каждый на свой вид услуг. Стратегияперекрестных продаж подразумевает ситуацию, когда каждое подразделение банкаявляется монопродуктовым банком, на агентских началах продающим услуги другихподразделений. Небольшие клиенты стремятся упростить отношения с банковскимсообществом и воспользоваться услугами только одного банка.
На фоне этого разнокалиберная клиентскаяполитика при перекрестных продажах способствует потере клиентов. Банк стремитсяограничить самостоятельность менеджеров услуг, централизовав клиентскуюполитику, реализует стратегию финансового супермаркета, целью которого являетсяпредоставление клиентам всех присутствующих на рынке финансовых услуг, по ценами качеству не уступающих среднерыночным параметрам. Стратегию финансовогосупермаркета выгодно использовать крупным банкам с широкой филиальной сетью иконкурентными розничными банковскими услугами.
Не связанные между собой типовыебанковские услуги могут обеспечить существование лишь нескольким десяткамкрупнейших банков. Остальные банки не могут выдержать конкурентных цен ивынуждены идти дальше, решать финансовые проблемы клиентов. На этом этапевозникает стратегия финансового бутика, если банк ориентируется на работу ссостоятельными частными клиентами, или стратегия отраслевой специализации, еслидля банка приоритетной является корпоративная клиентура. Стратегии отраслевойспециализации придерживаются те банки, первичная группа которых изначальноимела отраслевую общность.Роль информационных технологий в предоставлениибанковских розничных продуктов и услуг
Информационные технологии (ИТ) де-фактоявляются не только средствами автоматизации бизнес-процессов, но и сталиинтегрированной частью самих эти процессов. В настоящий момент основныебанковские бизнес процессы в принципе не могут быть реализованы безиспользования ИТ. Например, в ритейловом банке ежедневно могут появлятьсядесятки тысяч новых клиентов, а однократное начисление процентов можетпотребоваться по нескольким миллионам выданных кредитов [29].
Можно предположить, что в основе деятельностиИТ подразделения Банка лежат некоторые принципиальные положения. Причем,независимо от того, закреплены ли эти положения в официальных документах, илиони являются не декларируемыми, но общепринятыми и разделяемыми на осознанномуровне всеми заинтересованными и взаимодействующими сторонами или они являютсяинтуитивно понятными и зафиксированными в культуре сложившихся отношений, — неважно. В любом случае все эти принципы составляют содержательную частьреализуемой в банке ИТ стратегии. Даже отсутствие стратегии можно считать однойиз возможных стратегий. Банковские информационные технологии на сегодняшнийдень являются самостоятельным направлением в сфере информационного бизнеса ивключают в себя наряду с программным обеспечением, комплекс вопросов,касающихся информационного, аппратно-технического обеспечения банковскихопераций и телекоммуникаций.
Информационные технологии предоставляютвозможность ведения автоматизированного учета всего спектра операций,осуществляемых банком. С приемлемой степенью скорости и надежности, получениевсей бухгалтерской и финансовой отчетности. Они поддерживают управленческийучет и стратегическое планирование, предоставляют широкие возможности дляконтроля и анализа управленческой и учетной информации.
Несмотря на универсальность большинствароссийских банков с точки зрения спектра операций, практически невозможно найтидва банка, похожих друг на друга своей организационной структурой, технологиейпредоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т.д. Хотя экономическийсмысл банковских операций в любом случае остается неизменным, каждыйкоммерческий банк работает по своей сложившейся технологии. Она может быть невсегда оптимальной, характеризуется неоправданно высокими затратами, но тем неменее эта технология является «исторически сложившейся» для данного банка.
Проведение безналичного платежа включает всебя стадии подготовки платежного поручения, его передачи в обслуживающий банк,обработки в этом банке и списании суммы платежа со счета плательщика, маршрутизацииплатежного документа межбанковскими каналами связи в операционное подразделениеБанка России, его проведение там по корреспондентским счетам банков плательщикаи получателя, передача банкам выписок по их корсчетам в подтверждение платежа,зачисление денег на счет получателя, предоставление плательщику и получателювыписок по их счетам в подтверждение проведения платежа [29].
Очевидно ошибочное представление обиздержках платежа, как об издержках на уровне только межбанковских процедурпроведения платежа. Требование быстрого проведения последнего должнораспространяться не только на межбанковские процедуры, но и на процедурывзаимодействия банк — клиент. Безналичные платежные системы в нашей стране неполучат широкого распространения среди малых предприятий и состоятельных слоевнаселения, если они решат только проблемы электронной обработки и быстрогопроведения межбанковских процедур,
Необходимы столь же эффективные и самоеглавное массово применяемые решения в части быстрой передачи платежных документовна уровне банк — клиент. Если говорить о проведении платежей в режиме реальноговремени, то именно о всех стадиях платежа — от его инициализации в процессеформирования плательщиком платежного документа до получения выписок получателемплатежа.
Банком России уделяется много вниманиясовершенствованию межбанковской части процедур проведения платежа, и на этомуровне в ближайшем будущем ожидается внедрение системы валовых расчетов врежиме реального времени. Однако большинство предприятий по-прежнему работает сбанками традиционным образом, предоставляя платежные поручения на бумажномносителе в процессе физического посещения банковского офиса. Система валовыхрасчетов в режиме реального времени Банка России, вероятно, не будетпользоваться массовой популярностью ввиду невозможности быстрого проведенияплатежей на всех стадиях. Если на общение с банком требуются часы, тобольшинству клиентов будет не очень важно быстрое проведение платежа междубанками, они по-прежнему предпочтут наличные расчеты.
Коммерческие банки самостоятельнонеспособны стимулировать массовое использование новых коммуникационныхтехнологий, и по сей день взаимодействие с большинством клиентов строится натрадиционных методах. Системы банк — клиент есть лишь у крупных предприятий с большимчислом платежей, малые предприятия ввиду дороговизны этих систем практически ихне используют. Интернет-банк работает у нескольких крупных банков, убольшинства других под этим определением скрывается немного модернизированныйбанк-клиент, с теми же большими издержками в его использовании [44, с. 195].
Для снижения издержек платежа и доведенияскорости его проведения до нескольких секунд, централизации всех клиентскихсчетов на уровне ГРКЦ Банка России представляется необходимым, чтобы платежипроводились одной простой проводкой со счета плательщика на счет получателя.Была доказана возможность применения данной схемы проведения платежа, еевыгодность для коммерческих банков. Однако залогом использования этой схемыбудет полный перевод взаимодействия со всеми клиентами на электронныетехнологии с употреблением средств дистанционного доступа к банковскому счету.
К средствам дистанционного доступа кбанковскому счету относятся:
— для оптовых платежных систем — это«толстый» банк-клиент, «тонкий» Интернет-банк, телебанк;
— РОS-терминалы и банкоматы в совокупностис пластиковой картой также считаются средствами дистанционного доступа врозничных карточных платежных системах;
— все перечисленные средства активноиспользуются в экономически развитых странах, поэтому в их массовом внедрениинет ничего сложного. Можно рассуждать лишь о лучших перспективах того или иногосредства, об их технологических особенностях и издержках использования.Например, наиболее перспективно выглядит применение для этих целей мобильноготелефона, учитывая его микропроцессорные и защитные возможности, ожидания пообеспечению приемлемого доступа в Интернет [32].
У каждого средства дистанционной работы сбанковским счетом есть свои преимущества и недостатки. Так телебанк сиспользованием мобильного телефона позволяет поддерживать связь с банком излюбой точки, где есть зона покрытия или роуминга вашего оператора мобильнойсвязи без дополнительных затрат на подключение простым и быстрым звонком вадрес банка. Мобильный телефон обладает небольшим экраном и клавиатурой, атакже процессором и памятью, из-за чего он более функционален, чем обычнаяпластиковая карта. Однако визуальные возможности и возможности хранения иобработки информации мобильного телефона уступают возможностям компьютеров.
Для постоянной работы или сложных действийлучше использовать компьютер, подключенный через Интернет к сайту платежнойсистемы. Такой Интернет-банкинг прост в установке, требует минимальных навыков,а потому имеет преимущества в массовом использовании перед системамибанк-клиент. Банк-клиент, который «привязывается», к конкретномукомпьютеру клиента специалистами банка, представляет лучшую защиту электронногодокументооборота.
Наконец, пластиковая карта — самоемассовое и дешевое средство дистанционного доступа. Однако она малоприменима,если будет немного банкоматов и торговых точек с РОS-терминалами. Установкаэтого оборудования, особенно банкоматов, требует больших затрат, банкоматытакже требуют текущего обслуживания, заправки купюрами [32].
В категориях капиталовложений ифункциональности очевидны преимущества систем Интернет-банкинга и телебанка.
Большинство физических лиц традиционнобудет использовать пластиковые карточки, поскольку те позволяют экономитьденьги и не требуют сложных услуг платежных систем. Высокооплачиваемые слоинаселения, технологически «продвинутые» предприниматели предпочтутиметь выбор между Интернет-банком и телебанком, а также иметь пластиковуюкарту, чтобы сообразно обстоятельствам использовать преимущества каждого изэтих средств. Уровень доходов позволит им оплачивать эту мультидоступностьбанковского счета, особенно если она будет предлагаться банками в пакете и засчет массового внедрения за меньшие тарифы.
В качестве аналогии мультидоступностибанковского счета можно привести пример выпуска нескольких пластиковых карт кодному банковскому счету. Только здесь, например, одна из этих карт примет видsim-карты для мобильного телефона и будет легко помещаться в любой мобильныйтелефон, тем более что уже не редкость мобильные телефоны с двумя sim-картами.В случае потери пластиковой карточки и до получения новой вы можете совершатьплатежи и снимать наличные традиционным способом через операциониста вашегобанка.
При необходимости совершить платеж наоптовом рынке или узнать остаток счета предпринимателю лучше воспользоватьсямобильным телефоном. Если ему необходимо оплатить покупку в супермаркете илиресторане, для этого он будет использовать пластиковую карту. Когда следуетсовершить массу обязательных платежей, обработать выписку по счету и составитьбухгалтерскую отчетность, проверить ситуацию на фондовом рынке искорректировать свой портфель бумаг, предприниматель предпочтетИнтернет-банкинг [44, с. 205].
Существуют решения по объединениюРОS-терминалов и мобильных или радиотелефонов. Основой может быть самРОS-терминал или когда к мобильному телефону предлагается специальная«насадка» для помещения пластиковой карты. Использование такихсовмещенных устройств позволяет легко переносить средства дистанционного доступав розничных системах, не быть привязанным к конкретному офису и традиционнойлинии связи. В нашей стране РОS-терминалы с мобильными телефонами используютслужбы доставки товаров, купленных через Интернет. Получается, что обеспечитьприем платежа посредством пластиковой карты проще, чем пользоваться услугамисистем электронных денег. Чтобы не затруднять клиента подходом к стойке и незабирать у него пластиковую карту, в ресторанах устанавливают РОS-терминалы срадиотелефонами.
С помощью мобильного телефона платеж осуществляетсячерез оптовые платежные системы. Процедура проведения платежа оптовых систем,особенно если платеж будет совершаться со счета на счет в одном банковскомучреждении, значительно проще, чем платеж в карточной системе. В оптовойсистеме платежный документ обрабатывается за один сеанс и движется отплательщика к получателю. В карточной системе сначала проходит авторизационнаяпроцедура, а затем платежная, в которой применяется требование платежа, болеесложное в использовании, чем платежное поручение. Используя мобильный телефондля оплаты крупных покупок физических лиц, удастся сэкономить изрядное числотранзакционных процедур. Необходимо лишь решить вопрос быстрого формированияплатежной инструкции и ее передачи в платежную систему. В части инициализацииплатежа, очевидно, проще использовать пластиковую карту и РОS-терминал, которыесобственно для этого и предназначены.
Таким образом, мобильный телефонвыигрывает у пластиковой карты. Последняя будет использоваться в основном дляполучения наличных в банкоматах, в продовольственных магазинах илиприверженцами традиционных технологий.
Таким образом, рассмотрев современноесостояние отечественного рынка банковских услуг, следует отметить его адаптациюк международным условиям, динамичное развитие и достаточно полноезаконодательное обеспечение. Поэтому во второй части работы проведем анализбанковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк», предоставляемыхна рынке Брянской области и г. Брянска, для оценки возможных недостатков ивыявления перспектив развития банка.

2. Анализ банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредитэнд Финанс Банк»
 
2.1 Организационно-экономическая характеристика ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
Общество с ограниченной ответственностью«Хоум Кредит энд Финанс Банк», ранее именовавшееся Инновационный банк«Технополис», было создано в июне 1990 года для обслуживанияпредприятий малого и среднего бизнеса и продвижения инновационных проектов вобласти микроэлектроники. С момента приобретения Банка чешской компанией HomeCredit Finance a.s. в 2002 году основным направлением деятельности банка сталопредоставление кредитов и финансовых услуг для физических лиц. Сроксуществования кредитной организации – банка с даты ее государственной регистрации19 лет. Банк создан на неопределенный срок.
С самого начала своего развитиякорпоративный и розничный бизнес банка строился на предоставлении клиентамполного спектра конкурентоспособных высокотехнологичных банковских продуктов иуслуг, включающих расчетно-кассовое обслуживание, валютообменные операции,операции с ценными бумагами, привлечение денежных средств в депозиты,консультационные и многие другие.
С апреля 2002 г. Банк входит в группукомпаний Home Credit, которая работает на восточно-европейском рынкепотребительского кредитования с 1997 года, и входит в международную группукомпаний PPF — одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы.После вхождения Банка в международную группу компаний PPF приоритетнымнаправлением бизнеса стало потребительское кредитование. В соответствии сосвоей стратегией Банк расширяет свою сферу деятельности путем перехода от монопродуктовогобанка к полноценному розничному банку с кредитным фокусом, посредствомдиверсификации продуктовой линейки и расширения дистрибьюторской сети на территорииРФ.
Приоритетными направлениями деятельностиБанка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам всегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственнов местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт икредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскуюсеть. Клиентами Банка могут стать жители России в возрасте от 18, имеющиестабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны,где Банк предоставляет свои услуги. Условия кредитования (размерпервоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от видакредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта,категории риска товара/продавца/клиента.
Банк предоставляет потребительские кредиты(в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, мобильныхтелефонов – свыше 50 категорий товаров.) через широкую сеть магазинов-партнеровв Российской Федерации (услуги банка доступны более чем в 1200 городах в 80регионах РФ).
Банк предлагает своим клиентам сположительной кредитной историей доступ к новым продуктам и предложениям,используя прямую почтовую рассылку (direct mail) и телемаркетинговые кампании,что позволяет повысить эффективность взаимодействия банка с клиентами иувеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамкахэтих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковыхкарт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года. Вноябре 2004 г. банк приступил к выпуску расчетных карт Maestro международной платежнойсистемы MasterCard International. В ноябре 2008 Банк стал членом международнойплатежной системы VISA.
Одной из основных задач Банка являетсябыть клиентоориентированным банком, который может предложить своим клиентам,как из числа существующих, так и из числа потенциальных потребителей,конкурентоспособные условия кредитования, которые смогут удовлетворить потребительскиезапросы, а также полный спектр банковских и финансовых услуг для построения долгосрочныхотношений с клиентом. По состоянию на отчетный период общее количествоклиентов, получивших кредит в Банке, составило более 16 млн. человек. Согласноисследованию Банка Usage & Attitude, посвященного изучению отношенияпотребителей к брендам банков и их продуктам, ООО « ХКФ Банк» входит в топ-5банков по уровню знания бренда: этот показатель составил 72% от общего числаопрошенных. Основные продукты, предлагаемые банком для клиентов – товарныекредиты, кредитные карты, кредиты наличными.
С октября 2008 года Банк активно реализуетсвою стратегию перехода в полноценный розничный банк путем предложения клиентамновой линейки депозитных продуктов (вклады, дебетовые карты) через филиальнуюсеть..
Клиенты Банка могут вносить платежи в счетпогашения задолженности по кредиту более чем в 40 000 пунктах приема платежей,благодаря сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России» и развитию собственнойсети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры внесения платежейчасть необходимой для погашения кредита информации содержится на бланках взакодированном виде, которые клиент получает сразу после предоставления Банкомкредита.
В ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»используется программа ИБС «SC-BANK NT». В основу ИБС «SC-BANK NT» положенмодульный принцип построения системы, который позволяет гибко настраивать иадаптировать систему в текущую информационную среду банка и обеспечитьинтеграцию системы с программными комплексами других разработчиков. Такимобразом, обеспечивается комплексная автоматизация всех основныхбизнес-процессов банка. ИБС «SC-BANK NT» обеспечивает:
— Централизованное управление банком:ведение единой нормативно-справочной информации и единой картотеки клиентовбанка;
— Автоматизацию основных бизнес-процессовработы с клиентами;
— Обслуживание документооборота;
— Ведение бухгалтерского и управленческогоучета;
— Обслуживание кредитного и депозитногопортфеля;
— Взаимодействие с платежными системами;
— Обработку операций казначейства;
— Мониторинг и управление банковскимирисками;
— Управление персоналом;
— Подготовку и формирование нормативной иуправленческой аналитической отчетности;
— Ведение финансового планирования ибюджетирования банка.
Преимущества ИБС «SC-BANK NT» – гибкость иадаптируемость, функциональная насыщенность, высокий уровень информационнойбезопасности, аналитические возможности, удобство работы с интерфейсом – позволяютповысить конкурентоспособность банка, уменьшить банковские риски и снизитьсебестоимость банковских услуг.
В соответствии со специальным соглашениемс корпорацией Oracle компания СофтКлуб имеет право на совместное льготноелицензирование ИБС «SC-BANK NT» с базовыми технологиями компании Oracle, атакже оказание технической поддержки совместного пролицензированногопрограммного обеспечения, что предоставляет банку дополнительные конкурентныепреимущества по оптимизации финансовых издержек на построение современной,эффективной и надежной информационной среды.
Основа работы ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» в России – принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса.Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые ибыстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству.В банке принят Кодекс ответственного кредитования.
Успехи банка постоянно отмечаютсяпрофессиональными кругами. По итогам опроса Экспертного совета премии«Финансовый Олимп» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был признанлучшим розничным банком в категории «Потенциал и перспектива». Поитогам национально банковской премии банк получил награду в 2 номинациях:«За развитие банковских услуг в регионах России» и как «Информационнооткрытый банк».
В апреле 2008 года рамках 4-й ежегоднойцеремонии награждения премией «Финансовая элита России» Банк«Хоум Кредит» объявлен победителем в номинации «Банк года всфере потребительского кредитования». ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков,Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московскоймеждународной валютной биржи.
Аудит банка по международным стандартамфинансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартамфинансовой отчетности проводит ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты».
Рассмотрим более подробно основныеэкономические показатели деятельности банка. Анализ динамики показателей за2009 года по сравнению c данными за 2008 года, выявляет следующие существенныеизменения:
— увеличение процентных доходов на 129%,связанное с отражением на балансе Банка портфеля кредитных карт при закрытиисделки по секьютиризации, а также с изменением учетной политики по сравнению с2008 годом в части учета комиссий по кредитам физических лиц;
— внесение вклада в имущество Банка вразмере 1 млрд. руб.;
— уменьшение комиссионных доходов,связанное с изменением учетной политики Банка по сравнению с 2008 годом в частиучета комиссий по кредитам физических лиц;
— рост процентных расходов на 102%,обусловленный увеличением объемов и стоимости привлекаемых средств в связи сизменением рыночной конъюнктуры;
— рост доходов по операциям с иностраннойвалютой на 7,1 млрд. руб., полученный из-за реализованных курсовых разниц пооперациям хеджирования;
— увеличение прочих операционных доходов,произошедшее в первую очередь за счет получения дохода от завершения в первомполугодии 2009 года сделки по секьюритизации части портфеля кредитных карт.
Так же можно отметить, что операционныерасходы в 2009 г. сократились на 29% благодаря сокращению общебанковскихрасходов, связанных с оптимизацией бизнеса. Таким образом, чистая прибыль 2009года по сравнению с 2008 г. увеличилась на 6,8 млрд. руб.
Из решений органов государственной власти,оказавших влияние на финансовый деятельность, следует отметить изменениетребований к обязательным резервам, размещенным в ЦБ — их снижение позволилоООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» распоряжаться высвобожденнымисредствами, вкладывая их в основную деятельность, а также доступ к инструментамрефинансирования Банка России.
Таблица 1 — Ликвидность ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк», 2009 г.Условное обозначение норматива Название норматива Допустимое значение норматива Фактическое значение норматива H1 Достаточности капитала Min 10% (K>5 млн.евро) 24.03 Н2 Мгновенной ликвидности Min 15% 257.76 Н3 Текущей ликвидности Min 50% 370.12 Н4 Долгосрочной ликвидности Max 120% 43.56 Н5 Общей ликвидности Min 20% отменен Н6 Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Max 25% 19.21 Н7 Максимальный размер крупных кредитных рисков Max 800% 65.70 H9.1 Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам Max 50% 7.79 H10.1 Совокупная величина риска по инсайдерам Max 3% 0.06 H12 Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц Max 25%

Ликвидность кредитной организации идостаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной итекущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала Н1соответственно. По состоянию на 01.10.2009 г. норматив достаточности капиталасоставил 24,03%, что превышает больше, чем в 2 раза требуемый Центральнымбанком Российской Федерации минимальный уровень.
Размер собственных средств кредитнойорганизации – эмитента на последнюю отчетную дату перед предоставлениемпоручительства составил в 2007 г: 8 706 653 тыс. руб. Размер стоимости чистыхактивов юридического лица, предоставившего поручительство, которымобеспечивается исполнение обязательств кредитной организации-эмитента по облигациям,на последнюю отчетную дату перед предоставлением поручительства составилстоимость чистых активов поручителя в 2007 году – 25 тыс. руб.
Размер стоимости чистых активовюридического лица, предоставляющего поручительство, на дату окончания 2009 г. — 26 тыс. руб. В течение 2009 г. ООО «ХКФ Банк» полностью соблюдал нормативы,характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 257,76% и370,12% соответственно, что значительно выше минимально необходимыхпоказателей, а значение норматива Н4 равно 43,56%, что в 4 раза нижемаксимально допустимого значения в 120%.
В целом, стратегия деятельности ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлена на достижение оптимальногосоотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельностибанк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных БанкомРоссии.
В 2009 г. величина уставного капитала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составляет 4173 млн. рублей, которыйполностью оплачен. Собственные средства банка по сравнению с 2008 г. увеличились на 5 315 201 тыс. руб. и составили 24 073 440 тыс. руб.
Основными источниками формированиясобственного капитала в отчетный период является уставный капитал (17,3%собственных средств эмитента), дополнительный капитал (37,6%), нераспределеннаяприбыль предшествующих лет эмитента (44,2%).
Общая величина финансовых вложений в 2009 г.: 101 331 016 тыс. руб. (МБК, кредиты, ценные бумаги, вложения в уставные капиталы), в т.ч.:
— вложения в эмиссионные ценные бумаги: 18075 131 тыс. руб.
— вложения в неэмиссионные ценные бумаги:1 830 тыс. руб.
— иные финансовые вложения: 83 254 055тыс. руб.
У Эмитента отсутствуют вложения вэмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги, которые составляют 10 и более процентоввсех его финансовых вложений. Информация о формировании резервов на возможныепотери (в части вложения в ценные бумаги): величина резерва на начало и конецпоследнего завершенного финансового года перед датой окончания последнегоотчетного квартала 1 830 тыс. руб.
Таким образом, общее финансовое положениеООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» можно охарактеризовать как устойчивое.
Основными факторами, оказавшимизначительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельностиявляется способность банка активно реагировать на изменения рыночной ситуации ипредпринимать оперативные меры по оптимизации бизнеса, сохранения качества активовза счет непрерывного усовершенствования процесса управления рисками иоптимизации параметров продуктов.
К факторам, влияющим на финансовыйрезультат ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», можно отнести:
— получение дохода (реализованные курсовыеразницы) по операциям хеджирования, по сделкам с ценными бумагами
— получение дохода от завершения сделки посекьюритизации части портфеля кредитных карт
— внесение вклада в имущество Банка вразмере 1 млрд. руб.
В таблице 2 представлены основныепоказатели финансово-хозяйственной деятельности дополнительного офиса банка вг. Брянске за 2006-2008 годы.

Таблица 2 — Основные показателидеятельности дополнительного офиса ООО «ХКФ Банк» в 2006-2008 гг.,тыс. руб.Показатели 2006 г. 2007 г. 2008 г. Изменение 2008 к 2006 г. абсолютное, тыс. руб. относительное, % Собственные средства 10045870 10830174 20799741 10753871 207,05 Денежные средства 2524012 3068129 6841808 4317796 271,07 Уставный капитал 3405284 3405284 6803605 3398321 199,80 Ссудная задолженность 77640657 105106498 133949742 56309085 172,53 Прибыль 767591 2084091 1972831 1205240 257,02 Средства кредитных организаций 7771097 8604864 9920207 2149110 127,66 Средства клиентов 7250481 99455730 152251063 145000582 2099,88 Общая сумма обязательств 103628664 124220522 179749336 76120672 173,46 Общая величина имущества 113752649 136356226 200613098 86860449 176,36
Для более наглядного представленияпредставим данные в виде диаграммы (рисунок 1).
/>
Рисунок 1 – Основные экономическиепоказатели деятельности дополнительного офиса ООО «ХКФ Банк» в г.Брянске, 2006-2008 гг.

На основе данных публикуемой отчетностимогут быть рассчитаны следующие относительные показатели (таблица 3).
Проанализировав полученные показатели,можно сделать выводы:
— коэффициент доли капитала (К1 =Собственные средства/Активы) в пассивах показывает, какая часть банковскихкапиталов принадлежит его собственникам. Очевидно, что чем больше значениеэтого коэффициента, тем более надежен банк и тем больше перспективы банка вразвитии своей деятельности. В случае дополнительного офиса ООО «ХКФБанк» в г. Брянске наблюдается рост этого показателя в последнем периодепо сравнению с предыдущим.
Таблица 3 — Относительные показателидеятельности дополнительного офиса ООО «ХКФ Банк» в г. Брянске,2006-2008 гг.Показатели 2006 г. 2007 г. 2008 г. Коэффициент доли капитала К1 8,8% 8,0% 10,3% Доля рисковых активов К2 77% 83% 77% Кредитная активность К3 68% 78% 66% Уровень мобилизации капитала К4 58% 40% 65% Доля резервов в активах банка К5 6,1% 2,3% 2,2% Коэффициент ликвидности К6 29% 19% 26% Коэффициент отношения капитала к уставному фонду К7 2,9 3,2 3,0 Рентабельность прибыли К8 0,9% 1,5% 0,9%
— высокая доля рисковых активов (К2 =(Ссуды+Лизинговые операции+Вложения в ценные бумаги)/Активы) наблюдаетсятенденция к снижению этого показателя. Однако, следует учитывать, что большийудельный вес активов составляет ссудная задолженность, что указывает накредитную активность банка.
— в дополнительном офисе ООО «ХКФБанк» в г. Брянске наблюдается высокая кредитная активность (К3 =Кредиты/Активы). Особенно велик этот показатель в 2006 г. — 78 %.
— в 2006-2008 гг. наблюдается высокийуровень мобилизации капитала (К4 = (ОС, НМА, МЗ + Чистые вложения в ценныебумаги, имеющиеся в наличии для продажи)/Собственные средства), что снижаетвозможности выполнения капиталом защитной и оборотной функций.
— показатель отношения резервов к активам(К5 = Резервы/Активы) характеризует качество портфеля активов: чем болеерисковый портфель у банка, тем выше его значение. Исходя из полученныхпоказателей, можно сказать, что качество портфеля активов дополнительного офисаООО «ХКФ Банк» в г. Брянске улучшается.
— коэффициент покрытия ликвидными активамиобязательств банка (К6 = Ликвидные активы/Обязательства) показывает способностьбанка ответить по своим обязательствам с помощью активов с короткими срокамиреализации. Способность отвечать по своим обязательствам находится надопустимом уровне, хотя в 2007 г. этот показатель был низким — всего 19%.
— коэффициент отношения капитала куставному фонду (К7 = Собственные средства/Уставный капитал) показываетзависимость собственных средств от уставного капитала банка. Высокий показательэтого коэффициента говорит о неликвидности банка с точки зрения владельцев, нов случае дополнительного офиса ООО «ХКФ Банк» в г. Брянске показателинизкие, что благоприятно для собственников банка.
— по данным публикуемой отчетностивозможен расчет рентабельности (К8 = Прибыль/Активы) с некоторыми недостатками,но даже такой общий показатель способен охарактеризовать способность банка вусловиях конкуренции на рынке банковских услуг получать прибыль. В дополнительномофисе ООО «ХКФ Банк» в г. Брянске наблюдается положительнаярентабельность.
Аналитический баланс дополнительного офисаООО «ХКФ Банк» в г. Брянске публикуется в открытой печати.
1. Денежные средства и ссуднаязадолженность. Средства банка в денежной форме в 2006 г. составили 2524012 тыс. руб., в 2007 г. — 3068129 тыс. руб. и 6841808 тыс. руб. в 2008 г., что составило 2,22%, 2,27%, 3,41% в составе пассивов соответственно по периодам. Чистаяссудная задолженность на 01.01.06 г. составила 77640657 тыс. руб., на 01.01.07г. — 105106498 тыс. руб., на 01.01.08 — 133949742 тыс. руб. Видно, что в 2007 г. ссудная задолженность увеличилась на 26%, а в 2008 г. еще на 21%.
2. Собственные средства и их источники.Собственные средства дополнительного офиса ООО «ХКФ Банк» в г.Брянске составили 10045870 в 2006 г., 10830174 тыс. руб. в 2007 г. и 20799741 тыс. руб. в 2008 г. Удельный вес источников собственных средств в составе пассивовсоставил 8,83%, 8,01% и 10,3% соответственно. Уставный капитал в 2006-2007 гг.составлял 3405284 тыс. руб., а к 2009 г. увеличился до 6803605 тыс. руб. В 2008 г. уставный капитал увеличился на 49%. В составе собственных средств составил 33,8%, 31,4% и32,7%.
Можно сделать вывод, что в балансе дополнительногоофиса ООО «ХКФ Банк» в г. Брянске отражаются состояние собственных ипривлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие активныеоперации. От периода к периоду наблюдается увеличение валюты баланса, чтоговорит о расширении деятельности банка рынке банковских услуг. Также во всехпериодах дополнительный офис ООО «ХКФ Банк» в г. Брянске получалприбыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка. Поданным баланса осуществляется контроль за аккумулированием и размещениемденежных ресурсов банка; состоянием кредитных, расчетных, кассовых и другихбанковских операций; правильностью отражения этих операций в бухгалтерскомучете.
Рассмотрим в соответствии с темойвыпускной квалификационной работы более подробно банковские продукты и услуги,предоставляемые дополнительным офисом ООО «ХКФ Банк» в г. Брянске.

2.2. Анализ банковских продуктов и услуг ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк»
Основным видом деятельности ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк»является предоставление конкурентоспособных продуктов ифинансовых услуг в сегменте банковской розницы. Банк осуществляет своюдеятельность в 80 регионах РФ в тесной кооперации с федеральными ирегиональными партнерами. Партнерами ООО «ХКФ Банк» на рынке потребительскогокредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональныеторговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России. Банкделает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловыхвзаимоотношений с надежными и опытными компаниями. Региональная сеть Банкасостоит из 92 представительств, 172 банковских офисов и 6 филиалов. Банкпродолжает лидировать на рынке потребительского кредитования (доля рынка более27%) и остается вторым крупнейшим игроком на рынке кредитных карт с рыночнойдолей в 10,5%. Реализуя переход от монолайнера к универсальному розничномубанку, ООО «ХКФ Банк» успешно вышел на рынок депозитов для физических лиц. Банкначал активно работать с текущими счетами, дебетовыми картами на новой банковскойIT-платформе. Банк также активно развивает собственную сеть банкоматов,укрепляя тем самым базу для дальнейшего перехода в универсальный розничный банк.
Доля доходов кредитной организации — банкаот основной деятельности (видов деятельности, видов банковских операций,предусмотренных законом РФ) в общей сумме полученных доходов кредитной организации– банка. Изменения размера доходов кредитной организации — ООО «ХКФ Банк» отосновной деятельности (видов деятельности, видов банковских операций, предусмотренныхзаконом РФ) на 10 и более процентов по сравнению с соответствующим отчетнымкварталом предшествующего года и причины таких изменений.
Размер доходов кредитной организации — ООО«ХКФ Банк» от основной деятельности в 2009 г увеличился незначительно — на 3 028 855 тыс. руб. по сравнению с 2008 г. (размер дохода от основной деятельностив 2008 г составил 11214307 тыс. руб.). Это обусловлено изменением динамикипортфеля, продуктовой линейки, текущими рыночными и экономическими условиями,ужесточением процедур андеррайтинга и управления рисками, а также внедрением банкомпрограммы оптимизации бизнеса. 01.01.2009 Общая сумма доходов, тыс. рублей 62 437 921 Вид банковских операций: потребительское кредитование Размер доходов от данного вида деятельности банка, тыс. рублей 14 343 162 Доля доходов от основной деятельности в общей сумме доходов банка (%) 22,97 Изменение по сравнению с предыдущим отчетным периодом +2 раза
Представимданные о банковских продуктах и услугах по состоянию на 01.01. 2009 г.ООО «ХКФ Банк» в виде диаграмм (рис. 2-3).
/>
Рисунок2 – Структура банковских продуктов и услуг ООО «ХКФ Банк» по состоянию на01.01. 2009 г.О
ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» осуществляет свою деятельность в РоссийскойФедерации и не ведет свою основную деятельность в нескольких странах. Банкначал осуществлять деятельность в области потребительского кредитования населения,начиная с марта 2002 г. ООО «ХКФ Банк» входит в число кредитных организацийРоссии, получивших рейтинги более чем одного международного рейтинговогоагентства. 02.12.2005 года Moody's Interfax Rating Agency присвоило банку рейтингпо национальной шкале на уровне Аа3.ru.
/>
Рисунок 3 — Структура кредитногопортфеля ООО «ХКФ Банк» в г. Брянске по состоянию на 01.01. 2009 г.
Средипозитивных факторов — хорошая капитализация, сильная позиция по ликвидности, атакже продолжающаяся сильная поддержка со стороны материнской компании PPFGroup.
Устойчивыйрост основных показателей деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и сохранениеего рейтинговых оценок является следствием адекватности реализуемой стратегииразвития внешним и внутренним факторам. Банк продолжает активно развиваться измонопродуктового банка в полноценный розничный банк, делая акцент на развитииполноценного розничного бизнеса: кредитные продукты, вклады, дебетовые карты,развитие собственной филиальной сети и сети банкоматов.
Ориентацияна качественное улучшение стандартов клиентского обслуживания и удовлетворениепотребительских требований лежат в основе успешной деятельности ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк». Банк является первым игроком в сегментахпотребительских кредитов и вторым крупнейшим игроком на рынке кредитных карт.
Ориентацияна качественное улучшение стандартов клиентского обслуживания и удовлетворениепотребительских требований лежат в основе успешной деятельности Банка. Банкявляется вторым по величине игроком в сегментах потребительских кредитов икредитных карт.
Общаявеличина финансовых вложений в 2009 г.: 81 723 810 тыс. руб. (МБК, кредиты,ценные бумаги, вложения в уставные капиталы), в т.ч.:
— вложения в эмиссионные ценные бумаги: 10 782 670 тыс. руб.
— вложения в неэмиссионные ценные бумаги: 1 830 тыс. руб.
— иные финансовые вложения: 70 939 310 тыс. руб.
УООО «ХКФ Банк» отсутствуют вложения в эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги,которые составляют 10 и более процентов всех его финансовых вложений на01.07.2009. Информация о формировании резервов на возможные потери (в частивложения в ценные бумаги):
— Величина резерва на начало последнего завершенного финансового года перед датойокончания последнего отчетного квартала.
— Величина резерва на конец последнего завершенного финансового года перед датойокончания последнего отчетного квартала.
— Общие тенденции развития рынка банковских услуг, наиболее важные для ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк».
Основнымиположительными тенденциями развития рынка банковских услуг, важными для ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» являются:
— высокий уровень достаточности капитала
— стабильная позиция по ликвидности
— поддержка банковского сектора со стороны государства.
Возможныефакторы, которые могут негативно повлиять на основную деятельность кредитнойорганизации — банка, и возможные действия кредитной организации — банка поуменьшению такого влияния.

/>
Рисунок4 – Место ООО «ХКФ Банк» на рынке товарных кредитов по состоянию на 01.01. 2009 г.
Результатыдеятельности в значительной степени зависят от общеотраслевых тенденций, такимобразом, среди факторов, существенным образом влияющих на результатыдеятельности ООО «ХКФ Банк» можно отметить:
— Общее состояние экономики и банковского сектора в частности. Мировойэкономический кризис повлек за собой ухудшение во всех сферах экономики, чтонегативно влияет на состояние банковского сектора в целом и ООО «Хоум Кредитэнд Финанс Банк» в частности.
— Высокая вероятность роста конкуренции в банковском секторе. Влияние данногофактора на деятельность ООО «ХКФ Банк» выражается в снижении доходностибанковских операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовымиметодами и повышение вероятности «неблагоприятного отбора» заемщиков всочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченнымсредствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибылибанков. Поскольку рост конкуренции происходит постепенно, и ограничиваетсятекущей неблагоприятной ситуацией в мировой экономике в целом, вероятностьрезкого снижения показателей Банка за счет действия данного фактора невелика.
— Высокая вероятность роста затрат ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Увеличениезатрат связано с развитием филиальной сети, кадровым обеспечением деятельностибанка, технологическим развитием.
Наличиеразветвленной филиальной сети в перспективе будет являться одним из условийвысокой конкурентоспособности ООО «ХКФ Банк». Затраты на ее создание и развитиеуменьшают прибыль банка, однако в перспективе будут способствовать ростудоходов. С учетом программы оптимизации бизнеса банка, банк планируетоптимизацию своей сети.
— Необходимость увеличения затрат на персонал связана с общими тенденциями ростазаработных плат в банковском секторе и необходимостью увеличения численностиперсонала для обслуживания все более значительного объема операций банка.
— Технологическое развитие банка требует затрат на приобретение новой техники итехнологий, наличие которых так же является непременным условием сохраненияконкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов банкатщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результатыдеятельности как в ближайшей так и в отдаленной перспективе с целью минимизациирисков.
Существенныесобытия/факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитнойорганизации — банка, и вероятность их наступления, а также продолжительность ихдействия. Для реализации своих целей ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ставитперед собой следующие задачи:
1.Расширение перечня и усовершенствование предлагаемых клиентам продуктов иуслуг;
2.Рост депозитной базы;
3.Развитие и оптимизация каналов дистрибуции, укрепление отношений с действующимипартнерами;
4.Постоянное совершенствование процедур риск-менеджмента с целью сохранения качестваактивов на приемлемом для бизнеса уровне;
5.Постоянное совершенствование методик и процедур работы с просроченной задолженностью;
6.Оптимизация расходов;
7.Развитие бренда: создание на рынке банковских услуг образа Банка, позволяющегоклиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов.
В 2009 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был размещен выпуск облигаций серии06: неконвертируемые, документарные, процентные облигации на предъявителя, собеспечением, с возможностью досрочного погашения по требованию владельцевсерии 06, с обязательным централизованным хранением, в количестве 5 000 000шт., номинальная стоимость одной облигации 1 000 руб., общий объем выпусксоставил 5 000 000 000 руб. Дата государственной регистрации 20.06.2008 г.,регистрационный номер 40600316В. ООО «ХКФ Банк» планирует использоватьсредства, полученные от данного размещения облигаций на рефинансирования иразвития бизнеса. Для снижения кредитных рисков при кредитовании, кромепроверок заявителя, банком применяются методы:
— постоянный мониторинг эффективности работы операторов, администраторов иторговых менеджеров, продавцов, обеспечивающих оформление кредитных договоров вточке продаж, с целью минимизации операционных рисков, а также предотвращенияриска мошенничества;
— тщательный отбор и постоянный контроль предприятий, при участии которыхосуществляется программа кредитования физических лиц;
— управление портфелем: в районах с высокой долей просроченной задолженности,отказ от акций, в которых отсутствует первоначальный взнос за товар иприменение акций с первоначальным взносом, процент не возврата по которымменьше;
— исковая работа по взысканию задолженности в судебном порядке, которая вдостаточной степени носит «публичный» характер для формирования общественногомнения о неотвратимости ответственности за неисполнение своих обязательств;
— обязательное оперативное извещение заемщика о просроченной ссуднойзадолженности, задолженности по процентам, комиссиям, пеням и штрафам. В случаеневозможности телефонного контакта обязателен выезд сотрудника банка с цельюличного контакта с заемщиком и вручением ему соответствующего извещения;
— введение требования о невозможности получения одним и тем же лицом второгокредита при имеющейся непогашенной просроченной задолженности по первому.
Рыночныериски, приобретаемые ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подразделяются навалютный, процентный риск и фондовый риск.
Функцииуправления, оценки и контроля административно разнесены. Оценка рисков, ихограничение, а также контроль лимитов в текущем режиме осуществляетсяУправлением рыночных рисков и Отделом сопровождения операций на финансовыхрынках, Служба внутреннего контроля осуществляет постконтроль. Установлениепредельных значений рыночного риска осуществляется Комитетом по вопросамустановления лимитов. Ответственным за проведение мероприятий по снижениюуровня рисков является Комитет по управлению активами и пассивами (AssetsLiabilities Committee, далее – ALCO). Контроль лимитов проводится на всехэтапах от моделирования до заключения и подтверждения сделки .
Фондовыйриск обусловлен изменением в стоимости финансового инструмента в результатеизменения рыночных цен в не зависимости от того, вызваны ли эти изменениямифакторами, специфичными для конкретной инвестиции или банка, или факторами,влияющими на все финансовые инструменты, обращаемые на рынке. Утвержденныепроцедуры и регламенты позволяют отслеживать в режиме реального времениподверженность риску текущей позиции. Технологии не позволяют заключатьоперации и проводить транзакции, ведущие к превышению заданного уровня риска.Основными методами управления и контроля фондовых рисков является хеджирование,установление лимитов, формирование резервов, управление капиталом.
Валютныйриск оказывает существенное влияние на финансовые показатели ООО «Хоум Кредитэнд Финанс Банк» в связи со спецификой бизнеса. Валютный риск возникает в результатетого, что Банк привлекает средства в долларах США и евро, а основной бизнес –предоставление кредитов физическим лицам, номинированных в российских рублях.
Банкхеджирует валютные риски путем заключения срочных конверсионных сделок напрямуюи с использованием биржевых инструментов.ООО «ХКФ Банк» является членом секциисрочного рынка ММВБ и секции стандартных контрактов СПВБ. Основной объем сделокприходится на сделки «валютный форвард» и «валютный своп». Основные контрагентыпо операциям хеджирования – крупнейшие мировые финансовые институты, имеющиеинвестиционные рейтинги кредитного риска, и их дочерние банки в России. В банкевнедрена система ограничения валютных рисков, предполагающая одновременноеудовлетворение российским пруденциальным нормам и требованиям международнойбанковской практики, с акцентом на минимизацию потенциальных потерь отпереоценки валютной позиции банка на временном горизонте 1 год в соответствии стребованиями международной отчетности. Лимиты открытой валютной позицииутверждаются Комитетом по управлению активами и пассивами. Лимиты на проведениеспекулятивных операций отсутствуют.
Подверженностьпроцентному риску определяется неблагоприятными изменениями процентных ставокпо требованиям и обязательствам, при наличии дисбалансов по срокам переоценки.Для оценки процентного риска в банке используются GAP анализ, анализ дюрации,моделирование и сценарный анализ. При моделировании процентного рискаформируются прогноз аналитического баланса, прогноз безрисковой кривойдоходности, расчет чувствительности активов и пассивов, прогноз и степеньвлияния неожиданного риска на величину аналитического капитала банка, прогноз истепень влияния ожидаемого процентного риска на прибыль ООО «Хоум Кредит эндФинанс Банк». На основе полученных результатов Комитет по управлению активами ипассивами принимает решения по лимитированию дисбаланса и меры по управлениюактивами и пассивами в целях минимизации риска. Лимиты на величину процентногориска устанавливаются по величине открытой позиции по процентному риску настратегическом и среднесрочном горизонте.
Оценкариска ликвидности происходит путем анализа планируемых поступлений и списаний,на основании которых строится баланс ликвидности по срокам погашения и движенияденежных средств. В основе оценки лежит метод управления активами и пассивами ипланирования ожидаемой маржи от активно-пассивных операций. Временно свободныересурсы при высокой ликвидности банк размещает в наиболее ликвидные и надежныефинансовые активы: облигации ЦБ РФ, облигации, входящие в ломбардный список ЦБРФ, депозиты, размещаемые в банках с наивысшим кредитным рейтингом. Высокоекредитное качество запасов ликвидности определяется отбором контрагентов иустановлением лимитов на объемы операций. Управление пассивной частьюосуществляется путем повышения капитализации и диверсификации источниковзаемных средств путем выпуска российских облигаций, еврооблигаций, привлечениясиндицированных кредитов, секьюритизации части кредитного портфеля, привлечениясубординированных кредитов. Банк имеет доступ ко всем инструментам рефинансированияЦБ РФ: ломбардные кредитные аукционы, аукционы по предоставлению кредитов беззалога, аукционы прямого РЕПО.
Операционныйриск – это риск потерь, возникающих в связи с неадекватными или ошибочными,действиями персонала, неполадками в работе компьютерных систем, компьютерныммошенничеством, а также влиянием внешних факторов. В целях управленияоперационным риском в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» введена многоступенчатаясистема лимитирования и контроля при совершении операций и сделок на всехстадиях, позволяющая обеспечить значительное снижение рисков. С учетомвышеизложенного операционный риск не оказывает существенного влияния накачество и своевременность исполнения банком своих обязательств.

2.3.Анализ структуры и динамики банковских продуктов иуслуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк», один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает нароссийском рынке с 2002 года. В 2009 г. (МСФО) года активы банка составили93,462 млрд. рублей, капитал – 22,541 млрд. рублей, кредитный портфель – 71,104млрд. рублей. Чистая прибыль по итогам первого полугодия 2009 года составила920 млн. рублей.
Банк уверенно держится в группе лидеров всегментах товарного кредитования и кредитных карт. Основными конкурентами банкана рынке товарных кредитов являются ЗАО «Банк Русский Стандарт» ОАО «ОТП Банк»,ОАО «Альфа-Банк», Русьфинансбанк. На рынке кредитных карт с Банком конкурируютЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО КБ «Ситибанк», ОАО «ОТП Банк», ОАО«Альфа-Банк», ОАО АКБ «АВАНГАРД», ОАО «Банк Москвы», ОАО АКБ «ХОУМ КРЕДИТ ЭНДФИНАНС БАНК». Основными «игроками» на рынке нецелевых кредитов, на который HomeCredit вышел в 2006 году, являются «Сбербанк России» ОАО, АКБ «ХОУМ КРЕДИТ ЭНДФИНАНС БАНК», ОАО «Россельхозбанк», Raiffeisen Group, ОАО «УРАЛСИБ», ГруппаВТБ, ОАО «Банк Москвы» и ЗАО КБ «Ситибанк
Доля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» нарынке товарного кредитования составила 26%, доля на рынке кредитных карт – 10%.Региональная сеть Банка состоит из 83 представительств, 172 офисов и 6 филиаловна территории России. Банк «Хоум Кредит» предлагает своим клиентам широкоеразнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представленыв более чем 29 тыс. магазинах-партнерах в 1200 городах России. Клиентами банкаявляются более 16 млн человек. Реализуя переход от монолайнера к универсальномурозничному банку, ХКФБ успешно вышел на рынок депозитов для физических лиц. Зашесть месяцев 2009 года депозитная база банка увеличилась вдвое – с 810 млнруб. до 2 610 млн руб., – продемонстрировав прирост в более чем 200%.
Вклад банка «Хорошие новости»был по достоинству оценен не только клиентами, но и бизнес-сообществом: Банкполучил бронзовую награду конкурса «БРЭНД ГОДА/ EFFIE 2008» вкатегории «Финансовые организации. Продукты и услуги». ООО «ХКФ Банк»активно работает с текущими счетами, дебетовыми картами на новой банковскойIT-платформе. ХКФБ также активно развивает собственную сеть банкоматов,состоящую сегодня из 218 банкоматов, укрепляя тем самым базу для дальнейшегоперехода в универсальный розничный банк. В настоящее время ООО «ХКФ Банк»предоставляет своим клиентам следующие розничные услуги:
— Пластиковые карты;
— Вклады;
— Кредитование;
— Интернет-эквайринг;
— Денежные переводы;
— Депозитные сейфы;
— Платежи через банкоматы;
— Кассовое обслуживание;
— Личные банковские счета;
— Прием платежей и выплаты;
— Дорожные чеки;
— Услуги на фондовом рынке;
— SMS-Банк.
Из множества предоставляемых ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк» физическим лицам розничных банковских услуг подробноостановимся на рассмотрении кредитных услуг физическим лицам. Потребительскоекредитование охватывает следующие виды услуг:
— кредитные карты (кредит на пополнениебанковского счета — овердрафт);
— экспресс-кредит;
— кредит до зарплаты;
— кредит на неотложные нужды.
По кредитным картам кредитыпредоставляются в долларах США, евро и рублях. Сумма кредита: от 50 долларов СШАдо 3 тыс. долларов США, от 50 до 3 тыс. евро, от 500 до 100 тыс. рублей. Срокпредоставления кредита — 1 или 2 года. Процентные ставки: в рублях — 29% в год,в валюте — 19% в год.
При экспресс-кредитовании поручителей изалогов не требуется, необходимо предъявить российский паспорт и еще одиндокумент — например, водительские права. Условия предоставления кредитаследующие. Кредит выдается в долларах США, евро и рублях. Сумма кредита от 3тыс. до 10 тыс. рублей выдается сроком на 6 месяцев. Сумма кредита от 10 тыс.до 200 тыс. рублей выдается сроком по выбору: на 6 месяцев или на 1 год. Впоследнем случае для получения кредита в сумме до 100 тыс. рублей необходимовнесение на банковский специальный счет первоначального взноса в размере неменее 20% суммы предоставляемого кредита. Для получения кредита в сумме свыше100 тыс. рублей необходимо внесение на банковский специальный счетпервоначального взноса в размере не менее 40% суммы предоставляемого кредита.Кредит выдается без предоставления справки о доходах (форма № 2-НДФЛ).Процентная ставка по кредиту в сумме до 100 тыс. рублей — 29% годовых; покредиту в сумме свыше 100 тыс. рублей — 33% годовых.
Недавно у банка появился новый продукт —«кредит до зарплаты»: можно без декларирования цели получить от 3 до 15 тыс.руб. на срок от одного до четырех месяцев под 33%. Услуга пользуетсяпопулярностью: на один «экспресс-кредит» приходится полтора «кредита дозарплаты». Оказалось, что очень большое количество граждан испытываеткраткосрочную потребность в деньгах.
Еще один вид розничного кредитования,предлагаемый ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» — кредит на неотложные нужды.Валюта кредита: доллары США, евро, рубли. Сумма кредита: от 1 тыс. долларов СШАдо 10 тыс. долларов США; от 1 тыс. до 10 тыс. евро; от 30 тыс. до 300 тыс.рублей. При этом доступная каждому конкретному заемщику максимальная суммакредита определяется индивидуально и не должна превышать: при кредите сроком на6 месяцев — 3-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредитесроком на 12 месяцев — 4-х документально подтвержденных зарплат (доходов); прикредите сроком на 24 месяца — восемь документально подтвержденных доходов. Сроккредита: 6 или 12 месяцев — в долларах США, евро или рублях; 24 месяца — вдолларах США. Процентная ставка в рублях составляет 33% в год, в валюте — 22% вгод.
Автокредитование включает в себя следующийпакет услуг:
— автоэкспресс кредит;
— автоэкспресс кредит на покупкуподержанных автомобилей на территории авторынков;
— автокредит.
Ипотечное кредитование включает:
— кредитование покупки квартиры навторичном рынке;
— кредитование приобретения квартиры наэтапе строительства;
— кредитование под залог (ипотеку)квартир, находящихся в собственности заемщиков.
Рассмотрим один из самых востребованныхпродуктов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Банка на рынке ипотечногокредитования: кредитование покупки квартиры на вторичном рынке. Условияпредоставления кредита.
Валюта кредита — доллары США, ЕВРО. Целевоеиспользование — покупка квартиры на вторичном рынке недвижимости. Минимальныйразмер кредита — 47 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО). Максимальный размеркредита 500 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО). Процентная ставка — фиксированная, от 10% годовых (определяется индивидуально по результатамрассмотрения заявки). Срок кредита — до 10 лет с правом досрочного погашения поистечении 3 — 6 месяцев со дня выдачи кредита.
Также в головном офисе ООО «Хоум Кредитэнд Финанс Банк» предоставляются следующие услуги по кредитованию физическихлиц:
— кредитование в индивидуальном порядке;
— кредитование по стандартным схемам;
— экспресс-кредитование.
Кредиты предоставляются в рублях идолларах США. Остановимся на вышеперечисленных видах услуг.
Кредитование в индивидуальном порядке. Минимальная сумма кредита составляет 50 тыс. долларовСША. Максимальный срок кредитования — до 2 лет. Для рассмотрения вопроса окредитовании необходимо представить в банк заполненные бланки кредитной заявкии анкеты заемщика.
Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы наопределенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставлениякредитов.
В настоящий момент ООО «ХКФ Банк»предоставляет следующие стандартные кредитные продукты: кредитование под залогвекселей банка или ценных бумаг; кредитование под поручительство юридическихлиц.
Кредитование осуществляется либо подпоручительство юридических лиц, на которых в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» установленлимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместившихденежные средства в депозит в банке. Минимальная сумма сделки составляет 50тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартнымсхемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно покаждой схеме.
Экспресс-кредитование.Программа«Экспресс-кредит. ООО «ХКФ Банк» предлагает кредит на приобретение бытовой иаудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров, кроме мобильныхтелефонов, в магазинах «М.Видео». Кредит предоставляется гражданам РФ ввозрасте от 21 до 55 лет (для женщин), от 21 до 60 лет (для мужчин).
— сумма кредита от 3 000 до 100 000рублей;
— 10% — первоначальный взнос;
— 10% — сумма ежемесячного платежа покредиту;
— 10 месяцев — срок кредита.
Рассмотрев указанные розничные банковскиеуслуги ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» можно констатировать, что они являютсянаиболее перспективным направлением в деятельности банка. Это подтверждаетсяследующими показателями. Клиентская база ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»стремительнорастет. В настоящий момент клиентами банка являются более 2 млн. человек. Поданным на 1 апреля 2009 г., объем депозитов физических лиц достиг 1,27 млрд.долларов, а розничный кредитный портфель вырос до 990 млн. долларов. Увеличениеобъема кредитов физическим лицам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» насегодняшний день опережает развитие рынка. Направление розничного кредитованияв банке за прошедший год выросло в 3 раза, тогда как среднерыночный показатель- 2,2 раза.
В текущем периоде ООО «Хоум Кредит эндФинанс Банк» ведет активную работу по внедрению новых продуктов для населения:кредитование покупки подержанных автомобилей, эмиссия кредитных карт и карт совердрафтом, ипотечные программы. По прогнозам экспертов, наиболее быстрымитемпами будут развиваться ипотечные программы, занимающие в настоящее время незначительную долю в общем объеме розничного кредитного портфеля ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк».
Совет Директоров ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» утвердил выход банкана рынок розничных банковских услуг через развитие Программ ипотечногокредитования, авто-кредитования, и потребительского кредитования. Стратегиябанка на ближайшие несколько лет предусматривают укрепление позиции Банка нарынке финансовых услуг, дальнейшее увеличение доли рынка. В частности, развитиебанка будет направлено на усиление розничного бизнеса через рост портфеляипотечного кредитования и развитие новых розничных продуктов:
1. Программа ипотечного кредитования (постандартам АИЖК и банков-партнеров).
2. Программа авто-кредитования с 1 февраля2009 г. и планирует довести портфель до объема 400 млн руб. на январь 2010 и 1млрд. руб. на январь 2011 года.
3. Программа потребительского кредитованияна срок не более года (685 млн руб. и 1,157 млрд. руб. на январь 2010 и 2011года соответственно).
С целью финансирования программ розничногокредитования, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в настоящее время внедряетновую продуктовую линейку для увеличения остатков на счетах корпоративных ирозничных клиентов и роста срочных вкладов, в том числе через улучшениетарифной политики по срочным вкладам и модификацию линейки универсальныхрозничных депозитных продуктов (также банк внедрил вклады до 3 лет). При этом ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» намерен обеспечить рост корпоративного кредитногопортфеля, а также увеличить доли банка на рынке розничных продуктов и услуг, сцелью повышения конкурентоспособности банка в российском банковском секторе.
Основные источники средств будутпредусматривать организацию международного финансирования, в частности:
— Дебютное привлечение синдицированныхкредитов (в российских рублях и/или в иностранной валюте);
— Дебютный выпуск облигационного займа идебютный выпуск кредитных нот (CLN – credit linked notes) или аналогичныхинструментов на рынке ценных бумаг (при условии благоприятной рыночнойконъюнктуры).
В настоящее время банк объявил тендерсреди иностранных банков на участие в качестве главного организатора всехсиндицированных займов, привлекаемых ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в течениеближайших трёх лет, это особенно может быть интересно им, потому, что банкдинамично развивается благодаря первому международному инвестору, вложившему вакционерный капитал в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк сейчас ведет идругими иностранными банками и фондами по акционерному финансированию).

3. Направления развития банковских продуктов и услугООО«Хоум Кредит энд Финанс банк»
 
3.1 Оптимизация процентных ставок по валютнымдепозитам и кредитам
В рыночных условиях коммерческие банкидолжны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:
— разрабатывать собственную депозитнуюполитику;
— особое внимание в процессеосуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;
— разнообразить виды вкладов;
— расширять банковские услуги дляпривлечения потенциальных вкладчиков;
— проводить эффективную процентнуюполитику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательностьдля вкладчиков.
Стратегические инструменты управлениядепозитами банка включают мероприятия, направленные на укрепление его позицийна депозитном рынке, который предусматривает учет всего комплекса факторов,которые создают внешнюю среду для банковской деятельности. Тактическиеинструменты управления депозитными операциями в банке включают мероприятияулучшения внутренней организации депозитной работы: совершенствование правил ипорядка осуществления депозитных соглашений, улучшения работы персонала банка,который занимается пассивными операциями, поиск новых форм работы с клиентами,уменьшение вероятности риска и нерациональных решений и тому подобное.
В стратегическом плане управления депозитной деятельностью банка опираетсяна маркетинг депозитного рынка, регуляции спроса и предложения депозитныхуслуг. В тактическом плане управления депозитными операциями банкапредусматривает, в первую очередь, налаживание четкого мониторинга количества икачества своего депозитного портфеля.
Специфической чертой депозитных операций является активная роль клиента банка, которыйсамостоятельно определяет величину вклада, то есть частицу своих доходов,которую он направляет на сбережение. Мероприятия влияния на экономическоеповедение потенциальных вкладчиков должны занять весомое место в процессеуправления депозитными операциями коммерческого банка. Честность и порядочностьбанка относительно клиентов должны быть нормой в любых, даже самихнеблагоприятных для банковской деятельности, ситуациях.
Подорожание депозитов приводит и к подорожанию кредитных ресурсов банка.Поэтому стремления банка к максимальному удовлетворению потребностей вкладчиковдолжны ограничиваться будущими возможностями прибыльного размещенияпривлеченных ресурсов под высший, сравнительно с депозитами, процент. Дляреализации этого задания коммерческие банки устанавливают минимальную суммусрочного депозитного вклада, минимальный срок, на который укладываются денежныесредства, годовую процентную ставку, периодичность выплаты процента(ежемесячно, ежеквартально, по окончании срока) и тому подобное.
Эффективное управление депозитнымиоперациями создает условия для оптимальной ресурсной регуляции в коммерческомбанке. Умелое маневрирование ресурсами – важный показатель профессионализмабанковского персонала.
Пассивные операции коммерческого банкаорганически связаны с активными операциями. Банковский менеджмент неотделимыйот обеспечения эффективных взаимосвязей пассивных и активных операций банка.Привлечение денежных средств на депозиты в банк теряет любой смысл, если нетнадежных каналов их следующего прибыльного размещения.
Коммерческий банк отвечает передвкладчиком за обязательствами, которые выплывают из депозитного договора,собственными средствами, имуществом и всеми надлежащими активами.
Однако на сегодня в России нет более-менее надежных гарантий вкладов,размещенных в коммерческих банках. Согласно нормативным актам вкладыСберегательного банка гарантируются государством, поскольку этот банк являетсягосударственным, однако средства государственного бюджета в настоящее времякрайне ограничены.
Надежная и эффективная система гарантирования вкладов создает условия для защитыинтересов вкладчиков на случай неплатежеспособности или банкротства банка,уменьшения риска кризиса банковской системы в результате потери ликвидностичерез массовое снятие депозитов, повышения эффективности управленияденежно-кредитной сферой экономики в результате увеличения объема депозитов.
При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.
Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.
Для клиентов с разным уровнем дохода ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.
Для наибольшей заинтересованности клиентов ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.
В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.
Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.
В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.
Эффективное управление пассивамипредполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этойобласти деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычноограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намногосильнее, чем к заемщикам. При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос опередаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность маневраденежными ресурсами. При привлечении денежных средств право выбора остается заклиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкурентную борьбу завкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно хорошие заемщики тожепредставляют собой большую ценность и формирование их широкого круга — одна изважнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а неразмещение ресурсов.
Таким образом, считаю возможным предложитьследующие направления по совершенствованию пассивных операций ООО«Хоум Кредитэнд Финанс банк»:
1. Активная PR-пропаганда выгодных условийпо депозитам населения, поскольку банк планирует в расходах на реализациюстратегии развития смену бренда, то относительно небольшая сумма на включениеинформации о депозитах в рекламные проспекты, брошюры и листовки незначительноувеличит расходы банка.
В рамках реализации этого мероприятияпредлагается также увеличить процентную ставку по депозитам для физических лицв среднем на 1% по всем видам вкладов. На данный момент процентная ставкаварьируется в пределах 1,25-11,5% годовых в зависимости от суммы и срокадепозита.
На данный момент средства вкладчиков –физических лиц составляют 35327473 тыс. руб., что позволило получить ООО«ХоумКредит энд Финанс банк» 281392 тыс. руб. дохода за 9 мес. 2009 г. Согласноданных Сбербанка России за 1999-2001 гг. при изменении процентных ставок подепозитам (произошла их дифференциация и рост на 0,5-3%) доля вкладов населенияувеличилась на 6,8%. Таким образом, данное увеличение хотя бы на 1% позволитувеличить средства вкладчиков на 2802268 тыс. руб., что повысит прибыльООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» на 41534 тыс. руб.
Соответственно вырастет и сумма средстввозможных для предоставления в кредит клиентам банка. Таким образом, приувеличении доли краткосрочных кредитов (на 22 млн. руб.) при средней процентнойставке по предлагаемым тарифам 19%, общая сумма доходности банка увеличится на22*0,19 = 4180 тыс. руб.
2. ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» необходимоусилить работу с корпоративными клиентами. Для улучшения ситуации необходимопересмотреть перечень услуг, предоставляемых организациям – например помимовыдачи зарплатных карт работникам обслуживаемой организации сразу предлагатьоткрывать депозитные вклады для работников, тем более что необходимаяинформация предоставляется при открытии зарплатных счетов, т.е. процессоткрытия счета минимально прост и не требует дополнительных расходов как состороны ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк», так и со стороны предприятия.
Для организации-клиента это предложениевыгодно и возможно поскольку:
— предприятие получает возможностьпредоставлять работникам дополнительные социальные бонусы, перечисляяопределенный размер от премий, вознаграждений, «13-ой зарплаты» и пр. надепозитные счета работников, не создавая собственный премиальный фонд;
— у работников предприятия естьвозможность получить дополнительные пенсионные доплаты при условии вложениясредств аналогично накопительной части страховых пенсионных взносов. Для этогонеобходимо предусмотреть возможность размещения этих средств (по желаниюработников) на Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России;
— ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк»получает возможность привлечения дополнительных средств, по аналогии с предыдущимпредложением и с учетом охвата только 60% от возможной корпоративной клиентуры,при условии ее 100% охвата, а это возможно при реализации данного предложения,доходность банка увеличится на 3674*40 = 146960 тыс. руб.

3.2 Использование маркетингового подхода при введенииновых банковских услуг
ООО«Хоум Кредит эндФинанс банк» ставит для себя целью существенно увеличить занимаемую долюоказания услуг клиентам на данном сегменте рынка, не менее чем в 2 разаувеличить оборот по клиентским операциям с ценными бумагами.
Отдельным направлениемдеятельности банка является оказание полного спектра инвестиционных банковскихуслуг институциональным инвесторам.
ООО«Хоум Кредит эндФинанс банк», должен обеспечить клиентам:
— возможностьиндивидуальных и коллективных форм инвестиций;
— возможностьосуществлять прямые инвестиции в ценные бумаги на любом сегменте фондовогорынка;
— возможность поручитьбанку управление пакетом ценных бумаг.
— особое вниманиестоит обратить на оборот несекьютеризированных активов клиентов (кредитныепортфели, коммерческая задолженность);
— антикризисноеуправление активами клиентов
— предоставлениефинансовых консультаций, структурирование торговых портфелей ценных бумаг;
— покупка и продажапакетов акций по поручению клиентов, покупка значительных пакетов долевых бумагв инвестиционные портфели;
— хеджированиефинансовых рисков клиентов;
— восстановлениестоимости активов компаний.
На основе миссии формулируютсядолгосрочные цели организации (более 1 года) или качественные результаты. Этицели отвечают на вопрос: Что организация хочет получить и чего достичь?Долгосрочные цели до 2010 года приведены в таблице 4.
Намечено активизировать участие банка нарынке ссудного капитала, увеличить объемы финансирования приоритетных отраслейпроизводства, с использованием гибкой процентной политики и различных схемкредитования.
Таблица 4 —.Долгосрочные цели ООО«ХоумКредит энд Финанс банк»Области определения целей Цели Прибыльность
1.Достижение коэффициента чистой прибыли 12% в течение 3 лет.
2.Увеличение прибыли в 2009 году на 35% по сравнению с уровнем 2008 года. Работа с предприятиями
1.Разработка и внедрение системы стимулирования предприятий, которая позволит увеличить количество точек продаж кредитов на 50 %.
2.Организация рабочих мест по выдаче кредитов во всех районах области.
3.Проведение рекламной компании в рамках внедрения новых услуг.
4.Организация кредитно-кассовых офисов в крупных областных центрах. Маркетинг
1.Увеличение доли рынка в течение 2 лет с 4% до 10%.
2. Увеличение кредитного портфеля на 40% в течение 2 лет. Финансы
1.Увеличениее экономической рентабельности Банка на 7% в 2009 году по сравнению с уровнем 2008 года и поддержание ее такой в течение 3 лет.
2. Увеличение средней фактической заработной платы до 350 долларов США.
3.Сохранение уровня финансовой прочности 50%. Продукция
1.Расширение сети банкоматов.
2. Расширение перечня услуг, предоставляемых клиентам Банком.
3.Разработка новых продуктов в рамках корпоративного сотрудничества с крупными предприятиями города. Здания, сооружения и оборудование.
1.Косметческий ремонт зданий. Приведение внешнего вида зданий в соответствие с единым стилем.
2.Благоустройство территории.
3.Обеспечение новой техникой всех рабочих мест (модернизация старой техники). Исследования и внедрение новшеств.
1.Освоение новых информационных технологий в сфере экономики и бизнеса, в частности программ, способствующих увеличению скорости обработки документов.
2. Установка в городе и области банкоматов cash-in, которые, помимо стандартных операций (выдача наличных, информация об остатке и последних операциях, платежи), позволяют держателям карт Visa и MasterCard вносить наличные денежные средства на текущий и карточный счета. Организация
Организация отдела маркетинга и рекламы к концу 2008 года.
Организация отдела кредитования юридических лиц. Человеческие ресурсы Обучение и проведение аттестаций по программам кредитования «Ипотека», «Кредитование малого бизнеса», «Кредитование юридических лиц».

Динамичное развитиеполучит инвестиционное кредитование, а также выдача международных и рублевыхпластиковых карт, зарплатных проектов для частных вкладчиков и корпоративныхклиентов. Продолжится совершенствование функционирования системы расчетов,укрепление материально-технической базы и повышение уровня автоматизациибанковских операций.
Разработка новых мероприятий.
1. Разослать кредитные карты, например,Visa Classic с лимитом в 30000 рублей своим клиентам, хоть раз бравшим в немкредит и аккуратно по нему расплатившимся.
Клиент бесплатно получает картумеждународной платежной системы VISA int., которую можно использовать как дляснятия наличных средств, так и для оплаты товаров и услуг в России и по всемумиру. Кредитный лимит по карте составит 30 000 рублей, процентная ставка запользование кредитом — 22% годовых. Кредит по карте является револьверным. Этомероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства Банка ивнося собственные средства в удобном для себя режиме.
В конце каждого месяца гасится 10%основной задолженности, а также выплачиваются банку проценты за пользованиекредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается,и можно продолжать пользоваться средствами Банка. Вносить ежемесячные платежиза пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов ООО«ХоумКредит энд Финанс банк» региона.
Соглашение о предоставлении револьверногокредита оформляется аналогично кредитной линии — фактически заемщику открываетсякредитная линия на срок от одного года до двух лет. Карту можно бесплатноактивировать до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней,предоставляются в «револьверный» кредит. Причем при рассылке учитываются нетолько клиенты собственно ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк», но, в основном,клиенты поглощенного им банка «Первое Общество взаимного кредита» («1 О.В.К.»),который находился в здании нынешнего филиала ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк».
Похожая программа имеется у главногоконкурента – «Банк Русский Стандарт» — после погашения кредита по почтеприсылается пластиковая карта MasterCard c лимитом 30 000 рублей. Банк ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» «Банк Русский Стандарт» вид пластиковой карты Visa Classic international MasterCard процентная ставка 22% 24% вид кредита револьверный револьверный срок кредитной линии от 1 года до 2 лет 3 года способ оплаты любой офис региона, почтовый перевод почтовый перевод, через отделения сотрудничающих банков условия получения положительная кредитная история, присылаются либо по почте после погашения кредита, либо выдаются сразу во время оформления кредита. Активируются после погашения кредита. оформление кредита на сумму свыше 5000 руб, присылается после первого взноса за кредит, активация карты зависит от того, как добросовестно расплатится клиент за кредит. мин. ежемесячная сумма погашения задолженности 10 % от всей суммы кредита не менее 4 % от всей суммы кредита Банковские комиссии 100 руб. за ведение счета ежемесячно 1.5% от суммы задолженности за ведение счета + 0.2% от суммы наличных снятых с карты
2. Расширить перечень услуг, которые можнооплачивать через банкоматы и установить CASH-банкоматов смодулем приема наличных.
3. Открытие Call-центра, гдеклиент может контролировать свой счет и кредит, а так же получить любуюинформацию о кредитах, банковских комиссиях и др. Call-Центр — операторскийцентр обработки контактов, который позволит клиентам обеспечить повышениеуровня обслуживания абонентов за счет более оперативной, дешевой и качественнойобработки запросов по телефонному и иным каналам связи. Call-центр включает всебя комплекс программных и технических решений для обеспечения оперативногообслуживания заказов и запросов клиентов, проведения маркетинговых опросов,рассылок.
4. Ввести новую услугу — прием коммунальныхплатежей – за газ, за свет, за телефон в банкоматах ООО«Хоум Кредит энд Финансбанк», а так же принимать платежи за обучение через кассовые узлы.
5. Провести переговоры с ФГУП «ПочтаРоссии» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсироватьснижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов.
6. Зарплатные проекты.Мероприятие Возможный эффект от внедрения Открытие Call-центра Это решение позволит общаться с каждым клиентом лично, доходчиво и быстро отвечать на его вопросы, уменьшать степень безграмотности клиентов, позволит клиентам получать полную информацию о текущем состоянии счетов по телефонной и факсимильной связи с соблюдением конфиденциальности. 2.Разослать пластиковые карты с револьверным кредитом, например, Visa Classic с лимитом в 30 000 рублей своим клиентам, хоть раз бравшим в ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» кредит и аккуратно по нему расплатившимся. Клиент бесплатно получает карту международной платежной системы VISA int., которую можно использовать как для снятия наличных средств, так и для оплаты товаров и услуг в России и по всему миру
Соглашение о предоставлении револьверного кредита оформляется аналогично кредитной линии — фактически заемщику открывается кредитная линия на срок от одного года до двух лет.
Банку это решение позволит удерживать старых клиентов и привлекает «новых» — тех кто раньше обслуживался в ОВК. 2. Установить CASH-банкоматов с модулем приема наличных и расширить перечень услуг, которые можно оплачивать через банкоматы Это решение позволит удерживать старых клиентов и привлекать новых. Экономическая выгода очевидна. 3. Ввести новую услугу — приеме коммунальных платежей в банкоматах ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк», а так же принимать платежи за обучение через кассовые узлы. Это решение позволит удерживать старых клиентов и привлекать новых. Экономическая выгода от комиссий за обслуживание очевидна. 4. Провести переговоры с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсировать снижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов. Это значительно упростит процедуру погашения кредитов заемщикам, проживающим в области и расширит круг потенциальных заемщиков. 5. Предложить крупным предприятиям и организациям города перевести выдачу зарплаты и стипендий не через кассу предприятия, а путем зачисления на пластиковые карты, к карте прикрепить счет с револьверным кредитом или с допустимым минусом, который будет рассчитывается пропорционально зарплате. Привлечение огромной доли клиентов, приобщение к культуре банковского обслуживания, привлечение ежемесячно большой денежной массы.
Поставленные цели изадачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениями потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активнаяадресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты впродуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Для этого ООО«ХоумКредит энд Финанс банк» должен стремиться к установлению долгосрочныхпартнёрских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитиепотребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса,проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектрбанковских продуктов и услуг.
Создание системыиндивидуального обслуживания клиентов –CRM (Customer Relationship Managerment — система управления лояльностью клиентов),включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международнымстандартам на сегодняшний день одна из главных задач, стоящих перед любымсовременным банком, желающим сохранить конкурентоспособность на рынке. Данныйподход предполагает предложение клиенту специально разработанных индивидуальныхсхем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента,страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров,обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентамтехнологических и информационных возможностей банка, широкого спектраконсультационных услуг; проведение гибкой тарифной политики индивидуальногообслуживания. Следует ввести в практику клиентские семинары и конференции,целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов,развивать систему адресной рекламы.
Каждое из предложенныхнаправлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянныймониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур ироста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов иуслуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.
3.3 Мероприятия по развитию банковских продуктов иуслуг ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк»
Приоритетными направлениями деятельностиООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является предоставление кредитов и финансовыхуслуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительскихтоваров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов наоснове пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, атакже через партнерскую сеть.
Банк оперативно реагирует на изменения,которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам ипартнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.
Таким образом, в результате проведенногоисследования можно выделить следующие мероприятия по совершенствованию процессакредитования физических лиц в ООО «ХКФ Банк» (таблица 7).
Таблица 7 – Основные направлениясовершенствования потребительского кредитования ООО «ХКФ Банк»Мероприятие Ожидаемый эффект Увеличение сумм нецелевых кредитов до 500 000 руб. Рост клиентов порядка 7% — увеличение доходов банка – 500*0,234 = 117 тыс. руб. Новые кредитные продукты для специальных групп населения (врачи, учителя) на льготных условиях Рост клиентов порядка 12,5% — увеличение доходов банка – 1350*0,19 = 256,5 тыс. руб. Выпуск новых револьверных карт до 30 тыс.шт. с лимитом до 40 тыс. руб. Наличие средств в обороте, с задолженностью по каратам до 700 тыс. руб., т.е. гарантированное получение дохода порядка 700*0,19 = 133 тыс. руб.

Для большей наглядности представимпрогнозное изменение основных показателей ООО «ХКФ Банк» в виде диаграммы(рисунок 6).
/>
Рисунок 6 – Рост доли ООО «ХКФ Банк» нарынке потребительского кредитования
В целом, стратегия деятельности Банканаправлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью,доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всехпруденциальных норм, установленных Банком России Активными игроками на рынкепотребительского кредитования помимо эмитента являются ЗАО «Банк РусскийСтандарт», «Росбанк» (ООО), Райффайзенбанк Австрия, Сбербанк России. На первуюдесятку лидеров приходится около 20% рынка
Банк России прогнозирует, что в ближайшие3 года реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора(активов, капитала, кредитов и депозитов) будут опережать темпы прироста ВВП.Не взирая на этот прогноз, автокредитование сохраняет высокие темпы роста.Рынок автомобилей за 2008 г. вырос на 28%. Рынок автокредитования растет вместес показателями продаж автомобилей. В 2008 г. объем выданных автокредитов достиг 183,8 млрд. руб.
Среди перспектив развития ООО «Хоум Кредитэнд финанс банк» с учетом мирового финансового кризиса следует выделить следующие.
Прежде всего Банк планирует предоставлятьнецелевые кредиты на более крупные суммы уже весной этого года. Банк «ХоумКредит» предоставит своим потенциальным клиентам возможность оформить кредитналичными на сумму до 500 000 рублей.
Также Банк планирует развивать кредитныепродукты на специальных условиях, предназначенные для льготных групп людей –врачей, учителей, – уже предоставляемые Банком в настоящий момент. Продолжаетсяразвитие ипотеки, автокредитования и POS-кредитов.
Банк продолжает развивать культуруобслуживания клиентов. В этом году клиенты смогут подавать заявки на получениекредита дистанционно, посредством Интернета или телефона. Этим планы Банка неограничиваются – появление новых интересных продуктов (по кредитным картам)станет приятным сюрпризом для наших заемщиков.
В этом году Банк также планируетпривлекать срочные вклады в иностранной валюте, а также существенно увеличитьколичество офисов, в которых можно будет оформить срочные вклады. Кроме того,периодически будут вводиться различные сезонные и специальные вклады с болеепривлекательными условиями. Рынок продолжит двигаться в направлении упрощенияусловий кредитования и ориентированности на клиентов с различнымипотребностями, а значит, станет более сегментированным. Банк в свою очередьпродолжит «обучение» своих клиентов принципам работы с кредитными продуктами,специфическим банковским терминам и понятиям. В основе работы – принципответственного кредитования: построение открытых и доверительных отношений склиентом, который, имея четкую и полную информацию о кредитном продукте, будетчувствовать удобство от простоты пользования им.
Кроме того, Банк регулярно проводитисследования с целью оценить различные показатели – например, уровеньудовлетворенности своих клиентов. Так, например, в феврале 2009 года былиопубликованы результаты исследования уровня удовлетворенности своих клиентов всегментах кредитования наличными и кредитных карт.
В целом было выявлено, что общий уровеньудовлетворенности клиентов Банка в сегментах кредитов наличными и кредитныхкарт стремится к европейским нормам. Например, исследование по кредитамналичными выявило долю так называемых «Апостолов», клиентов с высокой степеньюлояльности к Банку. Доля таких людей среди клиентов Банка составила 38%, чтоуступает среднему европейскому показателю всего на 4%! Стоит отметить, что 2/3наших клиентов – 67% потребителей – предпочли бы Банк «Хоум Кредит» всем другимбанкам в случае возникновения необходимости в кредите наличными. Около 49%клиентов в сегменте кредитования наличными и 40% наших карточных клиентовнастоятельно рекомендуют Банк своим родственникам, друзьям и знакомым.
Что касается ипотеки, программа ипотечногокредитования Банка «Хоум Кредит» учитывает все тенденции развития ипотечныхпродуктов. Уже сейчас предлагается кредит без первоначального взноса, учетдохода до 4 созаемщиков, возможность устного подтверждения дохода, кредитованиестроящихся объектов недвижимости. Уникальным продуктом является «ИпотечныйЛомбард» – для получения кредита не нужно подтверждения о доходе, толькопаспорт и документ, подтверждающий собственность на недвижимость, при этом максимальныйсрок кредита – 25 лет.
Таким образом, ипотечные программы ужедоступны для заемщиков и кардинальных изменений пока не планируется.
Крометого, одним из основных направлений совершенствования потребительскогокредитования следует отнести работу с револьверными картами. К достоинствамревольверных карт ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» можно отнести:
1) Посравнению с другими кредитными продуктами:
— Скредитом, оформленным в машине на определенный товар:
а)возможность использовать деньги (в пределах установленного лимита) дляприобретения любого товара, услуги (не связано с конкретным видом товара, какпри оформлении кредита в магазине);
б) процентнаяставка по кредиту по карте ООО «ХКФ Банк» — 19% годовых (в то время как покредиту, оформленному в магазине на определенный товар, например, по кредитномупродукту банка «СтандартныЙ+» она составляет 28,5% годовых);
в)получение наличных денег в любом банкомате;
г)при использовании карты не надо предоставлять банку информацию о себе, своихдоходах, приносить документы и ожидать решения о предоставлении кредита. Клиентпросто выбирает товар и сразу проходит к кассе для того, чтобы расплатитьсяденежными средствами на карте;
д)Клиент сам выбирает удобный размер ежемесячного платежа с условием, что приналичии задолженности он будет ежемесячно оплачивать сумму в размере, не менееминимального платежа, и не позднее рекомендуемого срока оплаты — 20-е числокаждого месяца.
— По сравнении» с кредитами наличными:
а)наличные с карты можно получить в любое время;
б) помере погашения задолженности лимит овердрафта восстанавливается, то естьденьгами на карте можно пользоваться снова;
в)через банкоматы с карты деньги можно получать за несколько минут. Не нужнооформлять бумаги, ждать одобрения банка и получения денег.
2)Беспроцентный период кредитования (только дли тех клиентов ООО «Хоум Кредит эндФинанс Банк» у которых есть возможность воспользоваться акцией «Беспроцентныйпериод») Сейчас действует специальная акция; чтобы не платить ООО «Хоум Кредитэнд Финанс Банк» проценты по кредиту, например, целый месяц (30 дней), нужнопросто активировать карту сейчас и на следующий сделать покупку по карте или получитьналичные (только для тех клиентов, у которых есть возможность сгенерироватьПИН-код по телефону через систему IVR) после ее активации.
Чемраньше после активации начать пользоваться картой, тем длиннее будетбеспроцентный период. Главное — успеть воспользоваться картой в течение неделис момента активации, иначе беспроцентный период будет недоступен. Если начатьпользоваться картой на 6 день после активации, то беспроцентный периодпродлится 26 дней.
3)Бесплатное получение наличных в любом банкомате.
Вслучае если сумма полученных в банкомате за 1 раз средств более или равна 5 000рублей, комиссия за получение наличных не взимается. При получении меньшихсумм, комиссия всегда одна и та же — 144 руб.
4)Нет никаких дополнительных комиссий, если на конец месяца сумма задолженности — менее 1500 руб.
Этоудобно, если, например, в магазине не хватает денег на покупку. Можновоспользоваться картой, а, например, со следующей зарплаты погасить долгполностью. Главное — успеть погасить весь долг до конца месяца, следующего замесяцем совершения покупки.
Прииспользовании карты заемщик всегда знает, сколько денег нужно платитьежемесячно. Размер минимального платежа фиксирован. Удобно планировать личныерасходы и семейный бюджет.
5) Можно погашать кредит не минимальными платежами, а большимисуммами. Сумму платежа по кредиту можно определить самому (только не меньшеминимального платежа). Чем большие суммы вносит заемщик, тем быстрее погашаетсязадолженность, а значит, происходит экономия на процентах и комиссиях. Можнопогасить кредит одним платежом сразу — никаких штрафов или комиссий задосрочное погашение нет.
По мере погашения долга по Карте, размер лимита восстанавливается. Деньгамиможно пользоваться снова.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» началраспространение револьверных кредитных карт по совместной программе сCirrus/Maestro в конце 2006 г. К началу 2007 г. банк осуществил выпуск свыше 100 тыс. карт, лимит по которым варьируется в пределах 10—30 тыс. руб. К концу 2007 г. банк планирует выпустить 1,5 млн кредитных карт.
Выход на рынок кредитных карт —естественное развитие для компании, занимающейся потребительским кредитованием,как показал опыт Русского Стандарта. Русский Стандарт дебютировал на рынкекредитных карт более 2 лет назад, и за этот срок задолженность по кредитнымкартам, эмитированным банком, достигла 14 млрд руб., доказываяпривлекательность этого продукта для других игроков индустрии потребительскогокредитования. Доля ХКФБ на этом рынке пока не значительна, однако менеджментожидает резкой активизации клиентов, уже получивших кредитные карты, но пока неактивировавших их, в 4-ом кв. 2007 г.
ХКФБ имеет ряд преимуществ по сравнению страдиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт(т.е. классического потребительского кредитования). Можно выделить несколькотаких факторов:
— канал дистрибуции карт — прямая почтоваярассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;
— кредитные карты распространяются толькосреди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банкзначительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукттолько заемщикам с хорошей репутацией.
ООО «ХКФ Банк» имеет ряд преимуществ посравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынкекредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):
— канал дистрибуции карт — прямая почтоваярассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;
— кредитные карты распространяются толькосреди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банкзначительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукттолько заемщикам с хорошей репутацией.
ООО «ХКФ Банк» для дальнейшего развитиянеобходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование иипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видовкредита.
Стратегическойцелью для ООО «ХКФ Банк» является сохранение и укрепление лидирующих позиций нарынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активногоразвития розничного направления бизнеса на территории России. Банку «ХоумКредит» необходимо:
— расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов иуслуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;
— расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов ибанковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживатьдолгосрочные отношения с партнерами Банка;
— непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;
— модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностьюдля повышения качества кредитного портфеля;
— повышать операционную эффективность;
— снижать операционные расходы;
— развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступностьбренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, накоторых представлен Банк;
— постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;
— повышать инвестиционную привлекательность компании;
— привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализациистратегии Банка.
Доходыот операций по кредитованию физических лиц Банк «Хоум Кредит» расценивает как источникбудущих доходов банка.

Заключение
В результате проведенного исследованияможно сделать следующие выводы. Приоритетными направлениями деятельности ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» является предоставление кредитов и финансовыхуслуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительскихтоваров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов наоснове пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, атакже через партнерскую сеть.
Банк оперативно реагирует на изменения,которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам ипартнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества. Среди основныхфакторов, оказавших значительное влияние на результаты финансово-хозяйственнойдеятельности Банка, можно выделить такие факторы, как существенный рост рынкапотребительского кредитования в РФ за счет предложения новых услуг, продуктов иповышения доверия к банкам. Также к данным факторам можно отнести увеличениеденежных доходов населения и благоприятным финансово — экономическим состояниемстраны в целом.
В целом, стратегия деятельности Банканаправлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью,доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всехпруденциальных норм, установленных Банком России Активными игроками на рынкепотребительского кредитования помимо эмитента являются ЗАО «Банк РусскийСтандарт», «Росбанк» (ООО), Райффайзенбанк Австрия, Сбербанк России. На первуюдесятку лидеров приходится около 20% рынка. Анализируя кредитный портфельбанков конкурентов в сфере потребительского кредитования, отметим, что банк«Русский стандарт» имеет кредитный портфель, превышающий в три раза кредитныйпортфель банка «Хоум кредит».
ООО «ХКФ Банк» имеет ряд преимуществ посравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынкекредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):
— канал дистрибуции карт — прямая почтоваярассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;
— кредитные карты распространяются толькосреди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банкзначительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукттолько заемщикам с хорошей репутацией.
ООО «ХКФ Банк» для дальнейшего развитиянеобходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование иипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видовкредита.
С целью поддержания устойчивого положенияи динамичного развития на рынке депозитных услуг в ООО«Хоум Кредит энд Финансбанк» целесообразно создать систему страхования депозитов. В рамках реализацииэтого мероприятия предлагается также увеличить процентную ставку по депозитамдля физических лиц в среднем на 1% по всем видам вкладов. На данный моментпроцентная ставка варьируется в пределах 1,25-11,5% годовых в зависимости отсуммы и срока депозита. Данное увеличение хотя бы на 1% позволит увеличитьсредства вкладчиков на 2802268 тыс. руб., что повысит прибыль ООО «ХКФ Банк» на41534 тыс. руб. Соответственно вырастет и сумма средств возможных дляпредоставления в кредит клиентам банка. Таким образом, при увеличении доликраткосрочных кредитов (на 22 млн. руб.) при средней процентной ставке попредлагаемым тарифам 19%, общая сумма доходности банка увеличится на 4180 тыс.руб.
ООО «ХКФ Банк» необходимо усилить работу скорпоративными клиентами. Для улучшения ситуации необходимо пересмотретьперечень услуг, предоставляемых организациям – например помимо выдачизарплатных карт работникам обслуживаемой организации сразу предлагать открыватьдепозитные вклады для работников, тем более что необходимая информацияпредоставляется при открытии зарплатных счетов, т.е. процесс открытия счетаминимально прост и не требует дополнительных расходов как со стороны ООО«ХКФБанк», так и со стороны предприятия. Для организации-клиента это предложениевыгодно и возможно поскольку:
— предприятие получает возможностьпредоставлять работникам дополнительные социальные бонусы, перечисляяопределенный размер от премий, вознаграждений, «13-ой зарплаты» и пр. надепозитные счета работников, не создавая собственный премиальный фонд;
— у работников предприятия естьвозможность получить дополнительные пенсионные доплаты при условии вложениясредств аналогично накопительной части страховых пенсионных взносов. Для этогонеобходимо предусмотреть возможность размещения этих средств (по желаниюработников) на Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России;
— ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк»получает возможность привлечения дополнительных средств, по аналогии спредыдущим предложением и с учетом охвата только 60% от возможной корпоративнойклиентуры, при условии ее 100% охвата, а это возможно при реализации данногопредложения, доходность банка увеличится на 146960 тыс. руб.
Перспективыразвития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с однойстороны он является наиболее удобной формой кредитования населения дляприобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточновесомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могутвызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Дляразвития кредитных операций с розничными клиентами необходимо развивать кредитованиемалого и среднего бизнеса. Потребительское кредитование должно стимулироватьразвитие малого бизнеса, т.к. развитие малого и среднего производства создастблагоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будетразвиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места,расширятся потребительский

Списоклитературы
1.   Российская Федерация. Конституция(1993). Конституция Российской Федерации: офиц. текст. — М.: ИС «Кодекс», 2005.- 39 с.
2.   –Гражданский кодекс РоссийскойФедерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2008 г. //Справочно-правовая система «Консультант Плюс». — посл. обн. 13.05.2008.
3.   Гражданский кодекс РоссийскойФедерации (Ч. 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ с изм. 06.12.2007 г. //Справочно-правовая система «Консультант Плюс». — посл. обн. 06.12.2007.
4.   Гражданский кодекс РоссийскойФедерации (Ч. 3) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ с изм. 29.04.2008 г. //Справочно-правовая система «Консультант Плюс». – посл. обн. 29.04.2008.
5.   Федеральный закон «О банках ибанковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.
6.   ФЗ «О центральном банке» от 10.0702 (с изменениями от 29.12.06) — Правовая Система Гарант, 2007 г.
7.   ФЗ «О защите прав потребителей» от17.12.1999 212-ФЗ
8.   ФЗ «О кредитных историях», от30.12.2004 №218-ФЗ.
9.   Агарков, М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах –М.: Юристъ, 2002. – 654 с.
10. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России. Итоги иперспективы развития // «Деньги и кредит». – 2009. — №3. – с. 3-9
11. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочногобанковского кредитования // Бизнес и Банки. – 2007. — № 34. – с.1-13.
12. Банки и небанковские кредитные организации и ихоперации: учеб. – М.: Вузовский учебник. – 2009. – 528 с.
13. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. –СПб.: Питер, 2006. – 304 с.
14. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В.– М.: Юристъ, 2007. – 784 с.
15. Банковское дело/Книги и статьи (под ред. Проф.ЛаврушинаО.И.).М.: «Финансы и Статистика», 2008. – с. 392
16. Банковскоедело: Учеб./под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
17. Брагинский,М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений: сборник/Отв. ред. А.Л. Маковский. — М.: Изд-во БЕК, 2007. – 420 с.
18. ВиноградоваТ.Н. Банковские операции: Учеб. пос… – РнД.: «Феникс», 2008. – 384 с.
19. Деньги.Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2005 – 600 с.
20. Епишенков, С.В… Заем и кредит каксамостоятельные институты гражданского права России // «Банкир» — 2007. — №1. –С. 5-10
21. ЖарковскаяЕ.П. Банковское дело: Учеб. – М.: Омега-Л, 2008. – 440 с.
22. Жуков,А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// «Бизнес и банки»— 2008. — №4. – С. 5-10
23. ИвановаC., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение. – М.,Региональный обзор, 2009. — №1. – с. 14-16.
24. ИльясовС.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги икредит – 2009 — №6 – с. 23-25
25. Касьянова,Г.Ю. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» — 2005. — №8. – С. 36-42
26. КозловС.А., Реальная стоимость потребительского кредитов // Кредит — М., ЕКСПО, 2005.– с. 108
27. Компанеец,Е.С. Применение законодательства окредитовании и расчетах. — М.: Изд-во БЕК, 2007. – 320с.
28. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификацияи характеристика элементов // Банковское дело— 2006. — №7. – С. 29-33
29. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит вРоссии. // Бизнес и Банки. – 2007.- № 42-43. – с.5-8.
30. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительскогокредита. // Бизнес и Банки. – 2007. — № 8. – с.1-3.
31. Крутова И.Н. Кризис и банковское проектноефинансирование // Банковское дело – 2009 — №6 – с. 52-58
32. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, — М., «Финансы и Статистика», 2007. – с. 321
33. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2006 г.: рост кредитования на фоне кризиса // Центр развития. – М., 2006. – с. 287
34. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США.- М.: Приор, 2007. – с. 180
35. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. –М.: ИНФРА-М, 2006. – 856 с.
36. Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочномкредитовании предприятий // Банковское дело, 2006, №7, С. 19
37. Общаятеория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА,2007. – 423 с.
38. ОрловаЕ.В. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» — 2006. — №16. – С. 17-20
39. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пос. – М.:изд. центр «Академия», 2004. – 288 с.
40. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория ипрактика. – М.: изд-во «Экзамен», 2008. – 320 с.
41. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковскойсфере // Банковское дело, 2006, №2, С. 14.
42. Романова Т.К. кредитный рынок как фактор региональногоразвития // Деньги и кредит – 2009 — №1 – с. 60-64
43. Татаринова Л.Ю. Банковские риски // Финансы и кредит.– 2009. — №8. – с. 47-53
44. Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. – М.: Изд-во«Эксмо», 2006. – 480 с.
45. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценкалимитов риска при кредитовании // Банковское дело, 2006, №10, С. 19.
46. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В.– М.: Юристъ, 2006. – 784 с.;
47. Финансы, налоги, кредит: Учеб./под ред. ЕмельяноваА.М. – М.: РАГС, 2005. – 546 с.
48. Хорошев С.С. Реакция на кризис // Банковское дело. –2008 — №10 – с. 13
49. ЧетыркинЕ.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. – М.: «Дело», 2006. – 320 с.
50. Яни, П.С. Незаконное получение кредита //«Законодательство». — 2007. — №5. – С.17-18
51. www.CBRF.ru
52. www.raexpert.ru
53. www. home credit.ru

Не сдавайте скачаную работу преподавателю!
Данный реферат Вы можете использовать для подготовки курсовых проектов.
Доработать Узнать цену написания по вашей теме
Поделись с друзьями, за репост + 100 мильонов к студенческой карме :
Пишем реферат самостоятельно:
! Как писать рефераты
Практические рекомендации по написанию студенческих рефератов.
! План реферата Краткий список разделов, отражающий структура и порядок работы над будующим рефератом.
! Введение реферата Вводная часть работы, в которой отражается цель и обозначается список задач.
! Заключение реферата В заключении подводятся итоги, описывается была ли достигнута поставленная цель, каковы результаты.
! Оформление рефератов Методические рекомендации по грамотному оформлению работы по ГОСТ.

Читайте также:
→ Виды рефератов Какими бывают рефераты по своему назначению и структуре.

Другие популярные рефераты:

Сейчас смотрят :

Реферат Открытый травматический перелом нижней челюсти справа в области 8го зуба с переходом на угол без смещения (история болезни)
Реферат Древний Восток, Древняя Греция, Древний Рим: Учебно-методический комплекс для студентов I курса заочного отделения исторического факультета
Реферат Альпийский сурок
Реферат Организация хранения товаров аптечного ассортимента. Основные принципы хранения
Реферат Украина в первой трети двадцатого столетия
Реферат Типи грошових систем
Реферат «О текущем моменте», № 1 (103), 2012 г. О стратегии будущего России и Мира
Реферат Таможенно-тарифное регулирование внешнеэкономической деятельности
Реферат Концепция оперативной концентрации или заводвзаводе
Реферат Технология производства говядины
Реферат Россия и мир на рубеже XIX-XX веков
Реферат Введение в физику скачков
Реферат Типы общества и адекватные им формы собственности
Реферат Екатерина Романовна Дашкова
Реферат Диодные ограничители
Реклама на сайте
© 2015-2024