Курсовая работа
на тему:«Сберегательныебанки и их функции»
Введение
Сберегательный БанкРоссийской Федерации – старейший банк страны и единственный банк, сохранившийсвою структуру после распада СССР.Историяразвития Сбербанка России пишется уже 170 лет. И сегодня по многим показателямбанк является признанным лидером отечественной банковской системы, во многомобеспечивая ее стабильность и надежность.
Сберегательныйбанк среди лидирующей группы банков занимает особое место, он, так или иначе,касается всех граждан России. Клиентами Сбербанкаисторически являются физические и юридические лица.
Тема,выбранная автором, достаточно широко освещена в исторических литературныхизданиях, а также в современных экономических журналах.
Актуальностьвыбранной темы исходит из того, что Сбербанк РФ является крупнейшим банкомРоссийской Федерации, Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующиепозиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцаткукрупнейших по капитализации банков мира. Его деятельность оказывает большоевлияние на экономику страны. Актуальность предопределила выбор цели, предмета и задачиисследования.
Цельнаписания курсовой работы состоит в рассмотрении Сберегательныхбанков нашей страны, их зарубежных аналогов, и в определении выполняемых ими функций.
Задачамикурсовой работы является обобщение и систематизация материалов, содержащихся втеоретической литературе, а также рассмотрение и анализ статистическойинформации и данных финансовой отчетности Сбербанка.
Предметом исследования вкурсовой работе является деятельность, осуществляемая Сберегательными банкамиРоссии.
Практическая значимостькурсовой работы заключается в том, что бы показать значимость Сберегательногобанка не только для банковской системы страны, но и для всей экономики России.
1. Сберегательныебанки и их особенности
1.1 Развитие сберегательногодела за рубежом
Сберегательные банкивозникли в Европе еще в XVIIIвеке, хотя существуют записи, согласно которым идея таких финансовых структурпоявилась ещё в Англии примерно в 1697 году.
Первые сберегательныебанки возникли во Франции. В 1765 году на территории современной коммуны подназванием Brumath в районе Страсбурга был созданпервый сберегательный банк. Также к тому времени возникли сберегательные банкив немецком Гамбурге и швейцарском Берне в 1778 и 1787 годах соответственно. ВАнглии первый сберегательный банк открыли только в 1799 году, здесь же в 1861году было положено начало развитию системы почтовых сберегательных банков – наиболеераспространенного типа банков за рубежом. В 1816 году в США был открыт первыйчартерный банк, а с 1819 года действует первый сберегательный банк.
Основная задачасберегательного банка – это депозитное обслуживание клиентов, преимущественнофизических лиц. Клиентами таких банков могут являться люди с невысокимдостатком. Банки могут также выполнять другие функции, например, кредитование,но основной задачей является именно хранение денег. Сберегательные банки моглисоздаваться по инициативе как государства (как, например, в России), так и поинициативе деловых кругов (как в США).
В различных странахнесколько отличается система функционирования таких организаций: если в СШАраспространены взаимно-сберегательные банки, то почтово-сберегательные банкираспространены в Британии, Франции, Японии, Индии и других странах.
Существовавшие в России ссередины XIX до 80-х годов XX века сберкассы не считаются в полномсмысле слова сберегательными банками, поскольку единый сберегательный банк былсоздан в 1987 году. В сегодняшнем состоянии Сбербанк является скорееуниверсальным банком, так как важной частью его деятельности являются ещё икредитование и инвестиции.
Рассмотрим крупнейшиесберегательные банки значительных в мировой экономике стран: Франции,Великобритании, Германии и США.
Изначально на территорииСоединенного Королевства существовала сеть доверительных сберегательных банков,фактически идентичных сберегательным кассам России, но позже их преобразовали в17 крупных региональных банков, а потом – в единый акционерныйДоверительно-сберегательный банк. Сейчас эта кредитная организация выполняеттакже функции коммерческих банков. Кроме того, по капиталу этот банк уступаетлишь «большой четверке», состоящей из коммерческих банков Barclay's, NationalWestminster, Midland, Lloyd's. Ситуация во многом похожа нароссийскую.
Другим лидеромсберегательно-банковской отрасли Англии является британский Национальныйсберегательный банк (National SavingsBank, сейчас National Savings and Investments). Фактически банк, привлекая вкладыграждан, занимается деятельностью, аналогичной сбору налогов, так как средствабанка идут на обеспечение работы органов власти.
Известно, что французскаябанковская система, в отличии от английской, находится под контролемгосударства, которое жестко регулирует соблюдение различных банковских законови правил. Во Франции существует крупная организация «Группа «Сберегательныекассы»» (Groupe Caisse d'Epargne),объединившая всю сберегательно-банковскую систему страны. На сегодняшний день Groupe Caisse d'Epargneпринадлежат не только сберегательные кассы, но и другие финансовые институты. Вчастности, группа владеет значительными средствами крупного французскогоинвестиционного банка Natixis.Ещё эта крупная финансовая корпорация владеет не только сберегательными кассамипрактически во всех городах Франции, но и сетью своих доверительныхсберегательных банков, благодаря которым компания известна по всей Европе.
Система сберегательныхкасс Германии практически полностью состоит из государственных касс. Ихколичество и объем активов во много раз превышают аналогичные показателикоммерческих банков. Основу пассивов сберкасс, как очевидно, составляют вкладынаселения; акционерный капитал в них отсутствует. Также кассы занимаютсявыдачей коммунальных и ипотечных займов.
Основу сберегательнойсистемы США, как было уже написано выше, составляют взаимно-сберегательныебанки. Эти организации объединены структурой под названием Savings and Loan Association, или thrift – сберегательной ассоциацией. Пожалуй, этаорганизация даже более интересна, чем сберегательные кассы США. Особенностью еёявляется то, что кредиторы, отдавшие свои сбережения организации, имеют равныес менеджерами права на голосование при принятии каких-либо важных решений. Деятельностьсберегательных банков жёстко ограничена законом, согласно которому этикредитные организации могут выполнять лишь сберегательные функции, а прибыльони могут извлекать из ипотечных залогов и выданных на обучение студентовкредитов. Естественно, это негативно сказалось на общих доходах сберегательныхбанков, которые несколько ниже доходов коммерческих банков.
Итак, из рассмотренныхпримеров видно, что сберегательные системы практически всех этих странрегулируются правительством в той или иной степени; ещё можно отметить, чтобританский сбербанк фактически представляет собой интересный аналогналогообложения. Так что, очевидно, эти банки исполняют зачастую роль «буферов»между обществом и государством, финансовое положение которых может показыватьуровень взаимного доверия граждан и правительства. Это мало похоже нароссийскую ситуацию, где сберегательный банк одновременно выполняет и функциибанка коммерческого, а также активно занимается кредитованием, в то время как вевропейских сберегательных банках функции, выполняемые сберегательнымиучреждениями, жестко ограничены.
1.2 Сберегательный банк России: структураи хозяйственно-финансовая деятельность
Учредитель и основнойакционер Банка – Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Посостоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3% голосующих акций и57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка Россииявляются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранныхинвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует оего инвестиционной привлекательности (Приложение 1, источник – www.sbrf.ru).Президентом и председателем правления Сбербанка в настоящее время являетсяГерман Греф.
Сберегательный банкРоссии создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населенияи предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности,срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства. Банк занимаетсякредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютныеоперации по расчетам клиентов с иностранными партнерами.
С переходом к рыночнымотношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбереженийнаселения в экономику через участие в рынке ценных бумаг, либо напрямую путемприобретения средств производства и самостоятельной предпринимательскойдеятельности.
Банк сосредоточиваетзначительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сетьучреждений, филиалов, значительную численность персонала.
Основным структурнымэлементом системы Сберегательного Банка России выступают отделения.
Они могут иметьоперационные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов, а также создаватьагентства по согласованию с другими организациями. Кроме того, Сберегательныйбанк России вправе создавать дочерние учреждения с правом юридического лица,собственным капиталом и контрольным пакетом акций, принадлежащих банку как натерритории Российской Федерации, других государств СНГ, так и за границей.
Основное направление вдеятельности Сберегательного банка России состоит в оказании населениюразнообразных услуг. Сбербанк осуществляет: прием и выдачу вкладов;кредитно-расчетное обслуживание клиентов; новые виды услуг, выдачупоручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающихих исполнение в денежной форме; покупку и продажу организациям и населениюиностранной валюты и др.
Банк стремитсямаксимально соблюдать интересы вкладчиков и заботится об удовлетворениисобственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной ипрочей деятельности.
Сберегательный банкработает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельныйбаланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядкакредитно-расчетного обслуживания клиентов, в первую очередь акционеров.
Основными доходами Сбербанкаявляются:
♦ доходы отЦентрального банка РФ за предоставленные кредитные ресурсы;
♦ суммакомиссионных вознаграждений за банковские услуги;
♦ проценты,уплаченные за пользование кредитом;
♦ курсовая разницапо государственным облигациям;
♦ сумма доходов отценных бумаг и прочих доходов;
♦ доходы отвалютных операций.
К основным расходамСбербанка относятся:
♦ проценты,выплачиваемые по вкладам и счетам клиентов;
♦ выплатазаработной платы работникам банка;
♦административно-хозяйственные и операционные расходы;
♦ расходы наинкассацию;
♦ амортизационныеотчисления;
♦ расходы натехническое обслуживание вычислительной техники;
♦ оплата услуг поинформационно-вычислительному обслуживанию;
♦ расходы накапитальный ремонт;
♦ прочие расходы.
2. Специфика деятельностиСберегательного банка России
2.1 ОперацииСберегательного банка Пассивныеоперации Сберегательного банка России
Специфическая деятельность Сберегательного банкапреимущественно с частными лицами обуславливает формирование его пассивных иактивных операций.
Основная роль в формировании пассивов банка принадлежитпривлеченным средствам. Они формируются за счет средств во вкладах и надепозитах, с остатками на расчетных, текущих и бюджетных счетах предприятий иучреждений, с кредитами, полученными от других банков, также к привлеченнымсредствам относятся выпущенные долговые обязательства (векселя, депозитные исберегательные сертификаты). Более 80% пассивов составляют средства клиентов,включая вклады населения.
Наблюдаетсяповышенный интерес к акциям Сбербанка РФ, как со стороны российских инвесторов,так и со стороны нерезидентов. Акции активно покупаются и продаются навторичном внебиржевом рынке. Размер минимального уставного капитала и порядокисчисления устанавливается Центральным банком России. Акционерами банкаявляются юридические и физические лица. Основная доля акций (более 90%)выпущена в форме обыкновенных и небольшая – в виде привилегированных.
К пассивным операциям также относятся привлечение средствклиентов на расчетные, текущие и бюджетные счета (база клиентов); размещениесредств в депозитные сертификаты; средства на счетах банков-корреспондентов «лоро»,т.е. счетах других банков, по таким счетам могут проводиться платежи клиентов,расчеты между банками; кредиты других банков, в том числе Центрального банкаРФ.
Основные виды депозитов, используемых в банковской практике,включают: вклады до востребования, сберегательные вклады, срочные счета,целевые сбережения, другие финансовые инструменты.Активныеоперации Сберегательного банка России
Активные операции Сберегательного банка представляют собойоперации по размещению привлеченных и собственных средств банка в целяхполучения дохода. Среди активных операций наибольшая доля принадлежит операциямпо выдаче ссуд и инвестициям, вложениям в ценные бумаги.
Кредитные операции. Заемщиками ссуд выступают юридические и физические лица.Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные его уставомдля осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом приформировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие вбанке расчетные и текущие счета. Банк предоставляет кредиты в пределахсобственных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемыхресурсов по срокам и объемам. Величина процентной ставки устанавливаетсяКомитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.
Кредиты могут различаться в зависимости от участниковкредитной сделки (население, юридические лица), сроков, характера обеспечения идругим показателям.
При кредитовании населения выделяются ссуды на: неотложныенужды (приобретение транспортных средств, гаражей и др. цели потребительскогохарактера); на приобретение, строительство и реконструкцию объектовнедвижимости (квартир, жилых домов, дач и др.). Практикуются новые видыкредитов: пенсионный, единовременный, возобновляемый, доверительный, «молодаясемья» и др. Установлены предельные размеры кредитов: на приобретение,строительство и реконструкцию объектов недвижимости – до 60 тыс. долл.США, сроки пользования кредитом установлены соответственно до 10 и до 3 лет.
Активно используются в банке возможности привлечения средствиностранных инвесторов, в т. ч. крупных банков. Для развития программыфинансирования предприятий малого бизнеса Сберегательный банк заключил сЕвропейским банком реконструкции и развития договор об открытии 100-миллионнойкредитной линии.
Важной составляющей активных операций Сбербанка являютсяоперации с ценными бумагами – финансовые инвестиции – вложения вгосударственные и негосударственные ценные бумаги: акции, облигации. Банкосуществляет операции по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьимилицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет,так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии илипоручительства. Основными сегментами рынка, на которых банк реализует своюдеятельность являются: рынок государственных ценных бумаг; корпоративных ценныхбумаг; еврооблигаций российских эмитентов.
Сберегательный банк размещает среди населения облигациигосударственного внутреннего займа, выпущенного в 1991 г. сроком на 30лет. Котировка на них устанавливается еженедельно. Поскольку инвесторы – физическиелица, облигации являются именными, но они могут осуществлять продажу ипереуступку их юридическим лицам. При покупке-продаже облигаций каждый владелецрегистрируется в том учреждении банка, где они были приобретены.
Значительную роль в проведении активных операций играют еврооблигации– это среднесрочные ценные бумаги преимущественно на предъявителя, которыевыпускаются и продаются в основном за пределами внутреннего рынка, со срокомобращения 5 лет с доходом 9,25% годовых. Еврооблигации для Сбербанка – этовозможность получения дополнительной прибыли для расширения операций с ценнымибумагами.
Кроме данных видов ценных бумаг в портфеле Сбербанканаходятся ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти, корпоративныеценные бумаги.Консультационныеи околобанковские операции Сберегательного банка России
В условиях рыночной экономики и межбанковской конкуренциивозрастает значение и других операций. Это операции, которые направлены надиверсификацию услуг, предоставляемых клиентам помимо кредитно-расчетного икассового обслуживания. В настоящее время Сбербанк выполняет услуги попредоставлению населению и юридическим лицам индивидуальных сейфов во временноепользование и выдаче гарантий для получения третьими лицами банковскихкредитов.
Сберегательный банк расширяет работу по консультированиюклиентов по операциям с ценными бумагами, предоставляет брокерские услуги – услуги,выполняемые на первичном и вторичном рынке ценных бумаг по поручению инвесторови за их счет. В банке осуществляется валютно-кассовое и расчетное обслуживаниеюридических лиц, открываются валютные счета для частных клиентов, проводятсяоперации по купле-продаже иностранной валюты у населения. Популярны операции повнедрению сберкарт, операций с дорожными чеками, иными банковскими продуктами.Для улучшения обслуживания вкладчиков проводится работа по комплекснойавтоматизации банковских операций, так в ноябре 2008 г. Сбербанк запустилв работу новую версию автоматизированной системы «Электронная Сберкасса»,которая предоставляет банкам такие возможности, как передача платежейюридическим и физическим лицам, получение информации по кредитам, полученным вСбербанке и др.
Распространение приобретает оказание трастовых услуг, т.е.услуг по управлению ценными бумагами клиентов. Банк при этом выступает вкачестве доверительного управляющего имуществом клиентов, которому относятденежные средства в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги,производные финансовые инструменты, принадлежащие клиентам – резидентам РФ направах собственности. Банк также приобретает контроль над крупными корпорациямии денежными средствами, налаживает тесные связи с солидной клиентурой.
Получают развитие и факторинговые операции Сбербанка. Целямифакторингового обслуживания являются своевременное инкассирование долгов дляминимизации потерь просрочки платежа и предотвращения появления безнадежныхдолгов, предоставление по желанию поставщика кредита в форме предварительнойоплаты, помощь предприятиям в управлении кредитом и ведении бухгалтерскогоучета, создание условий для нормальной производственной деятельности, а такжепомощь в увеличении их оборота и прибыли. Если банк осуществляет факторинговыеоперации, то он становится собственником неоплаченных платежных документов иберет на себя риск их неоплаты, за совершение этих операций взимаетсякомиссионное вознаграждение.
Сберегательный банк создал Пенсионный фонд, которым онуправляет. Целями деятельности фонда является организация негосударственногопенсионного обеспечения: заключение договоров, сбор и аккумулированиепенсионных взносов, их инвестирование с целью получения дохода для выполненияобязательств перед участниками. Пассивы фонда формируются за счет отчислений отприбыли Сбербанка, а также взносов самих участников.
Таким образом, операции Сберегательного банка РФ постоянносовершенствуются, что обеспечивает высокий уровень обслуживания клиентов и ростприбыли банка.
2.2 Сущность ихарактеристика расчетно-кассового обслуживания
Развитие безналичныхрасчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями – одно изважнейших направлений в работе учреждений Сберегательного Банка. В связи с этимбанки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций:
– принимают платежинаселения в пользу предприятий, учреждений и организаций, а также в доходгосударственного бюджета;
– выдают расчетные чекидля оплаты услуг и товаров;
– производят по поручениямвкладчиков безналичные расчеты по платежам.
В современных условияхработа учреждений Сберегательного Банка требует новых подходов и решений ввопросах совершенствования и развития расчетно-кассовых операций и особенно всфере организации безналичных расчетов населения. В последние годы существеннорасширилась сфера применения безналичных расчетов за товары и услуги. Расчетныечеки стали применяться при оплате услуг предприятий бытового обслуживания, припокупке туристами инвалюты для оплаты поездки за рубеж и оплате путевок, приоплате услуг предприятий общественного питания по предварительным заказам иоплате стоимости садовых домиков, приобретаемых населением.
Все расчеты по сделкам накрупные суммы, совершаемые между гражданами и предприятиями, учреждениями иорганизациями, производятся путем безналичного перечисления средств черезучреждения Сберегательного Банка. Оплата в таких случаях производится путемперечисления сумм со счетов вкладчиков на счета соответствующих организаций,учреждений или предприятий в банковских учреждениях.
Расчетный чек применяетсядля расчетов за любые виды услуг и товаров. Чек является именным денежнымдокументом и выдается учреждениями Сберегательного Банка за счет средств,хранящихся на счетах граждан. Для получения чека в учреждении банка открываетсядепозитный счет на любую сумму. Депозитный счет может быть открыт также привнесении клиентом наличных денег. Клиенту по его желанию может быть выданонесколько чеков на сумму депозитного счета. За период хранения депозитногосчета начисляется доход, выплата которого производится при закрытии счета.Операции по выдаче чеков выполняются всеми учреждениями Сберегательного Банка.
Расчетные чеки впервыестали применяться в уплату за легковые автомобили, приобретаемые в специализированныхмагазинах Москвы, Московской и Ростовской областей, Красноярского края, сянваря 1972 г. С этого момента началось внедрение расчетных чеков вторговле.
Во многих зарубежныхстранах сформировалась устойчивая практика оплаты товаров длительного пользованиярасчетными чеками. Результаты, полученные в результате внедрения этой формырасчетов доказали ее очевидные преимущества. При расчете чеками денежная массапереливается из наличного в безналичный оборот и сокращается потребность вналично-денежной массе. Поскольку расчет чеками производится, как правило, задорогие товары, в безналичный оборот переходят значительные денежные средства.Внедрение чеков выгодно для магазина и покупателя. В магазин не надо везтикрупные суммы денег и покупатель избавлен от рисковых ситуаций в дороге. В своюочередь магазин освобождается от получения и хранения больших денежных сумм.Одновременно сокращаются затраты времени при обслуживании покупателей,связанные с пересчетом наличности.
В целях совершенствованияобслуживания населения, дальнейшего развития безналичных расчетов и расширениячекового оборота расчетные чеки стали применяться в уплату за услуги,оказываемые предприятиями бытового обслуживания (при строительстве и ремонтежилья, изготовлении мебели и т.д.). Круг предприятий бытового обслуживания,которые могут быть привлечены к оказанию услуг населению путем их безналичнойоплаты, определяется учреждениями бытового обслуживания на местах совместно сучреждениями Сберегательного Банка. Аванс за услуги, предоставляемыепредприятиями общественного питания по предварительным заказам по обслуживаниюторжеств, также может быть оплачен расчетным чеком. Окончательный расчет затакие услуги производится гражданами наличными деньгами непосредственно спредприятием общественного питания.
Круг товаров и услуг, закоторые население может рассчитываться безналичным путем в последние годызначительно расширился. Около 93% всей суммы безналичных расходов населенияприходится на расчеты граждан с торговыми организациями. Обязательным условиемуспешного развития этой формы расчетов является взаимная заинтересованность вней со стороны предприятий торговли и учреждений Сберегательного Банка.Необходима реклама безналичных расчетов среди населения.
Чековая книжкаСберегательного Банка – еще одна форма безналичных расчетов. Чековая книжка – именнойденежный документ и выдается вкладчику банка на любую сумму в полных рублях впределах остатка средств на счете по вкладу до востребования. Расчеты за товарыи услуги чеками из чековой книжки имеют очевидные преимущества:
– отпадает необходимостьиметь при себе наличные деньги;
– гарантированасохранность денежных сбережений по чековой книжке;
– отрывные чеки (всего12) позволяют в течение двух лет (срок действия книжки) оплачивать любые видыпромышленных товаров и бытовые услуги. В случае необходимости наличные деньгипо чековой книжке можно получить в учреждениях Сберегательного Банка. Пожеланию вкладчика срок действия чековой книжки может быть продлен еще на двагода.
Чековая книжка не отменяет,а существенно дополняет и расширяет действующий круг операций с применениемрасчетных чеков. Конечно, предстоит еще большая работа, чтобы максимальноупростить и демократизировать чековую форму расчетов в интересах. населения. Кочевидным неудобствам при такой форме оплаты товаров и услуг следует отнестиобязательное предъявление паспорта владельцем чековой книжки при покупке иоплате сервисных услуг; недостаточное количество чеков в чековой книжке;отсутствие перфорации на чеке усложняет отделение чека от самой книжки;недостаточно прочна обложка чековой книжки; ограничено число вкладчиковСберегательного Банка, имеющих право на получение чековых книжек. Нет сомненийв том, что очевидные преимущества чековой книжки (в первую очередь – универсальностьи удобство в обращении) потеснят существующие расчетные чеки, денежные переводыи другие формы безналичных расчетов.
Важнейшим направлением вдеятельности учреждений Сберегательного Банка по улучшению обслуживания гражданявляется внедрение безналичных расчетов за коммунальные и другие виды услуг.Доля таких платежей населения в настоящее время составляет 3/4 всего объемаработы по приему платежей в отделениях и филиалах Сберегательного Банка. Ждетсвоего решения проблема безналичных операций по перечислению сумм платежейнаселения за телефон, газ, электричество, квартиру, сервисные услуги, взносы вЖСК, за содержание детей в детских учреждениях и т.д. Объем безналичныхрасчетов граждан по коммунальным платежам увеличился в последние годы только втри раза. При этом около 97% указанных операций совершается по длительнымпоручениям вкладчиков. Реализация безналичных операций по перечислению суммплатежей по разовым поручениям вкладчиков с их счетов на счета получателейразвита недостаточно.
Основная сумма платежейпродолжает вноситься населением в Сберегательный Банк наличными деньгами.Поэтому в последние годы особое внимание стало уделяться развитию безналичныхрасчетов населения, которые выполняются по поручениям вкладчиков как в разовомпорядке, так и в течение продолжительного времени. Принимаются меры к тому,чтобы безналичные расчеты за квартиру и коммунальные услуги осуществлялисьнепосредственно предприятиями путем перечисления сумм платежей из заработнойплаты рабочих и служащих – по их поручениям. Несомненно, что это в значительноймере сократит платежи наличными деньгами, ускорит поступление платежей поназначению, улучшит обслуживание вкладчиков и других клиентов СберегательногоБанка и снизит оборот документов. Положительный опыт применения таких расчетовимеется во многих регионах России. Там была проведена соответствующая работа порасширению практики выполнения предприятиями, учреждениями и организациямиписьменных поручений рабочих и служащих о перечислении из их заработной платыплатежей за газ, телефон, электричество и квартиру, независимо от ведомственнойпринадлежности жилых домов, в которых они проживают.
Безналичные расчеты поместу работы за коммунальные услуги и квартиру удобны населению, посколькуполностью освобождают их от прямого участия в платежах. Естественно, что улюдей снизились потери времени, связанные с посещением учрежденийСберегательного Банка. Одновременно уменьшилась просроченная задолженностьквартиросъемщиков, сократился наличноденежный оборот и расход бумаги для изготовлениябланков платежных документов.
УчрежденияСберегательного Банка выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов вполной мере или частично в другие отделения, филиалы или агентства длядальнейшего хранения или выплаты наличными деньгами. Вклад может быть переведенкак на имя самого вкладчика, так и на другое лицо. Для перевода могут бытьприняты наличные деньги, чтобы переданная сумма была зачислена на счетвкладчика в другом отделении. Все учреждения Сберегательного Банка Россиивыполняют такие операции. Отделения и филиалы принимают от граждан поручения опереводе сумм, вносимых наличными деньгами, чтобы их выплачивать наличными вдругих отделениях и филиалах. На повестке дня – проведение эксперимента поорганизации комплексного расчетно-кредитного обслуживания семей. В задачуэксперимента входит широкое использование безналичных расчетов в ведениисемейного бюджета. В этой связи предусматриваются совершенствование икомплексное применение таких форм безналичных расчетов, как перечисление насчет по вкладу доходов владельца счета и других членов семьи, списание прямо сосчета широкого круга платежей в пользу различных предприятий (учреждений),получение кредита на льготных условиях на неотложные нужды, выдача владельцамсчета чековой книжки для оплаты всех видов товаров и услуг.
Для банковской системы,торговых и сервисных организаций, а также для государства в целом быстроеразвитие безналичных расчетов населения сулит немалые выгоды. В планеобщегосударственных интересов сократится потребность в наличных деньгах,снизятся издержки обращения (изготовление денежных знаков, их хранение,транспортировка, уничтожение и т.д.), ускорится оборот денежных средств вхозяйстве. Для банков развитие безналичных расчетов означает расширение рынкаплатных услуг и поэтому должно способствовать росту сбалансированности денежныхдоходов и расходов населения.
Развитие безналичныхрасчетов особенно привлекательно для населения с точки зрения удобства оплатыза приобретаемые товары длительного пользования. В перспективе доля такихтоваров должна возрасти и вопросы повышения личной безопасности граждан прирасходовании крупных денежных средств будут решены. Для банков расширениебезналичных расчетов позволит привлечь дополнительные кредитные ресурсы иувеличить доходы за счет развития новых видов платных услуг. Организации,реализующие населению товары и оказывающие платные услуги, при быстром развитиибезналичных расчетов смогут получать значительную экономию своих денежныхсредств в результате ускорения их оборота и экономии на издержках обращения.
2.3 Виды вкладов,ценных бумаг и кредитование Сбербанка
Среди выполняемыхСбербанком операций наибольший удельный вес занимают операции по вкладам.Вклады отличаются друг от друга условиями хранения, формами и размерами дохода.В банке имеются следующие виды вкладов: до востребования; номерные, срочныевклады (в том числе по счетам по компенсации); пенсионные; целевые вклады надетей; срочные депозиты; вклады: «сберегательный», «юбилейный», «фиксированныйпроцент» и др.
Согласно Уставу Сбербанкаего вкладчиками являются граждане Российской Федерации, иностранные граждане илица без гражданства. При этом они имеют право на получение доходов в видепроцентов или выигрышей в установленном порядке.
Вклады до востребования –наиболее распространенный вид вкладов. Они принимаются как на имя определенноголица с неограниченным сроком хранения средств на счете, так и на предъявителя.Вклады других видов принимаются только на имя определенного лица.
Номерные вкладыоткрываются без указания имени определенного лица на основании номера,присваиваемого его владельцу. Это позволяет обеспечить большуюконфиденциальность по вкладу и гарантировать больший доход, чем по вкладу довостребования и срочным вкладам.
Пенсионные вкладыоткрываются для перечисления на них пенсий людям пожилого возраста и выплатыэтой категории российских граждан дополнительного дохода исходя из суммы повкладу. В банке имеются разновидности подобных вкладов, в том числе срочныйпенсионный вклад, по которому установлен повышенный процент.
Срочные депозитыпринимаются на срок 4, 6 и 12 месяцев с уплатой процентов в зависимости отвеличины вклада и времени хранения.
Сберегательный банкстремится разнообразить виды услуг, оказываемых населению, в том числе путемоткрытия новых видов вкладов. Примером этому могут служить новые виды вкладов:«сберегательный», «юбилейный», «фиксированный процент», «пополняемый», «особый»и др. Уплата процентов по вкладам «сберегательный» и «юбилейный» осуществляетсяежемесячно. Достоинством вклада «фиксированный процент» является то, что вотличие от прочих видов вкладов Сбербанк гарантирует уплату фиксированногопроцента, не изменяя его в течение срока действия договора по вкладу. Какизвестно, по иным вкладам банк имеет право изменять условия хранения средств повкладу в одностороннем порядке, что в свою очередь не всегда выгодновладельцам.
Целевые вклады на детейнаиболее выгодны с точки зрения доходности. Они принимаются на детей независимоот родственных отношений вносителя денег и выплачиваются по истечении 10 летхранения вклада и при достижении ребенком возраста 16 лет. По ним выплачиваетсянаибольший по сравнению с другими видами вкладов доход. При этом дополнительныевзносы принимаются в любых суммах как наличными деньгами, так и безналичнымпутем, частичная выдача сумм из вклада не производится.
Новый вид операцийСбербанка – открытие валютных счетов гражданам. Для каждого вида валютоткрывается новый счет. Клиенты могут открыть валютные счета без предъявлениядокументов, подтверждающих происхождение иностранной валюты. Валютные счетафункционируют, как правило, в двух формах; до востребования и срочные. Режимвалютных счетов предусматривает безналичные перечисления внутри страны и заграницей в пользу как организаций, так и частных лиц, оказывающих услуги заиностранную валюту, и выдачу иностранной валюты по требованию клиента.
По текущим валютнымсчетам совершаются приходные и расходные операции. Юридические лица имеют правона открытие и ведение лицевых счетов. За открытие счета взимается комиссия вразмере 50 долл. США. При наличии разрешения Центрального банка России наоказание услуг за валюту с организацией может быть заключен договор на приемвалютной выручки.
В результате проведениявалютных операций происходит постепенное насыщение рынка валютой, появляетсявозможность для заграничных бизнесменов безбоязненно вкладывать деньги в нашуэкономику посредством общения Сбербанка России с другими банками мировогоранга.
Важным направлениемдеятельности Сберегательного банка являются операции с ценными бумагами. Кценным бумагам Сберегательного банка относятся бумаги, выпускаемые самим банком(акции, облигации, сберегательные и депозитные сертификаты, векселя), и ценныебумаги, которые банк либо принимает на хранение, либо размещает (ГКО, облигацииРоссийского внутреннего выигрышного займа 1992 г., облигации Внутреннегогосударственного валютного займа 1993 г.).
Наиболеераспространенными собственными ценными бумагами Сберегательного банка являютсяакции и облигации, которые в зависимости от порядка регистрации и передачивладельцу подразделяются на именные и на предъявителя. Исходя из различий вспособе выплаты дивидендов выделяют простые (обыкновенные) и привилегированныеакции. Привилегированные акции пользуются важной льготой – правом на получениедивидендов. Величина выплаты фиксируется в процентах от номинальной стоимостиакции. Например, если банк получил прибыль, не достаточную для выплатыдивиденда, то сумма выплачивается из резервного фонда. Обыкновенные акциивыпускаются именные и на предъявителя. Банк может использовать нескольковариантов выплаты дивидендов акционерам. Если акция имеет купоны, то операцияпо выплате дивидендов совершается по предъявлении купонов. Если у акции неткупона, то банк открывает на своем балансе счета всем акционерам и зачисляет наних начисленные дивиденды. Возможно начисление дивидендов в других банках наоткрытые акционерам лицевые счета.
Расширение инвестиционнойдеятельности банка требует активизации такой операции с ценными бумагами, каквыпуск облигаций. Они дают возможность банкам сформировать ресурсыдолгосрочного характера, а владельцам облигаций – получать фиксированный доходв виде процента в период срока действия займа.
Банк, выпускающийоблигационный заем, должен выбрать удобную форму его погашения. Погашениеоблигаций представляет собой возврат долга долями, а также единовременный выкупего. В случае выпуска крупного займа погашение производится частями. При этомсоставляются графики погашения по годам путем проведения тиражей. Банкоставляет за собой право проводить погашение облигаций путем их покупки набирже. Если курс облигаций окажется выше номинала, то для банка тираж будетневыгоден, а если ниже, то выгоднее скупить облигации на бирже. Условиябанковского облигационного займа включают элементы защиты интересов кредиторов:гарантированные выплаты процента по займу другими банками; предоставление праваоблигационерам объединяться в собрание с совещательным голосом; ипотечноепокрытие облигации.
В настоящее время вСбербанке проводятся операции с облигациями Российского внутреннего выигрышногозайма 1992 г., с облигациями Внутреннего государственного валютного займа1993 г. и др.
Особенно важными длябанка с точки зрения получения доходов являются операции с государственнымикредитными обязательствами (ГКО) – обязательствами федерального займа (ОФЗ), атакже с облигациями сберегательного займа (ОСЗ). Это долговые ценные бумаги,эмитентом которых выступает государство. Сберегательный банк наряду с другимибанками выполняет функции дилера на рынке ГКО–ОФЗ и ОСЗ, для чего заключаетсоответствующий договор с Центральным банком России.
Первичное размещение ГКОосуществляется в виде аукциона с дисконтом от номинальной стоимости, а ОСЗ – ввиде закрытого тендера, участники которого подают заявки со своимипредложениями по покупке (объем) и цене. Особенностью размещения ОСЗ являетсято, что участниками аукциона могут быть финансовые институты, которые имеютлицензию на право работы со средствами населения, а также небольшие фирмы,брокерские конторы и частные лица. При этом банк имеет определенную выгоду. Онувеличивает размер пакета, с которым выходит на аукцион, получает под невысокиепроценты дополнительные средства и некоторую прибыль за счет разницы междуценой размещения и ценой заявки инвестора.
Для расширения кругадержателей ценных бумаг и их дальнейшего размещения организован вторичныйрынок, состоящий в настоящее время из двух секторов: внебиржевого и биржевого.Это позволяет в большей степени привлекать средства инвесторов, в том численаселения и юридических лиц, на наиболее выгодной основе.
ОСЗ являются ценнойбумагой на предъявителя. Каждая облигация имеет четыре купона, каждый купонныйпериод составляет четыре месяца, доходы по купонам выплачиваются ежеквартальнов виде процентов к номиналу.
Другими видами ценныхбумаг, выпускаемых Сберегательным банком России, являются депозитные исберегательные сертификаты. Сертификат – ценная бумага на предъявителя. Доходвыплачивается в виде процента, фиксированного банком. Сертификаты продаются покурсовой стоимости. Сберегательный сертификат выдается физическим лицам, тогдакак депозитный является обязательством банка по выплате размещенных у негодепозитов и доходов по ним и выдается юридическим лицам. Депозитный сертификатявляется срочным и именным, он не может служить расчетным или платежнымдокументом. Право требования по нему может передаваться одним юридическим лицомдругому, зарегистрированному на территории РФ.
Новым видом операцийСбербанка с ценными бумагами являются операции с векселями. Банки совершают свекселями следующие операции: учет векселей; выдачу ссуд до востребования поспециальному ссудному счету под обеспечение векселей; принятие векселей наинкассо для получения платежей и оплаты векселей в срок. Учет векселя состоит втом, что векселедержатель передает (продает) его банку по индоссаменту донаступления срока платежа и получает за это вексельную сумму с вычетом задосрочное получение определенного процента от этой суммы (т.е. дисконта). Банкимогут открывать предприятиям, организациям и другим клиентам специальныессудные счета и выдавать по ним кредиты, принимая в их обеспечение векселя.Специальный ссудный счет является счетом до востребования, так как бессрочностьссуды дает банку право в любой момент потребовать полного или частичногопогашения или предоставления дополнительного обеспечения по ссуде.
Банк выполняет поручениявекселедержателей по получению платежей по векселям в срок, тем самым берет насебя ответственность по предъявлению векселей в срок плательщику и получению причитающихсяпо ним платежей. Если платеж поступит, то вексель возвращается должнику. Принепоступлении платежа вексель возвращается кредитору, но с протестом внеплатеже. Следовательно, банк отвечает за последствия, возникшие вследствиеупущения протеста.
Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам на цели,предусмотренные его уставом для осуществления текущей и инвестиционнойдеятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуютсяакционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Банкпредоставляет кредиты в пределах собственных средств, обеспечиваясбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России попроцентным ставкам и лимитам.
Кредиты могут различаться в зависимости от участниковкредитной сделки (население, юридические лица), сроков, характера обеспечения идругим показателям.
При кредитовании населения выделяются ссуды на: неотложныенужды (приобретение транспортных средств, гаражей и др. цели потребительскогохарактера); на приобретение, строительство и реконструкцию объектовнедвижимости (квартир, жилых домов, дач и др.). Практикуются новые видыкредитов: пенсионный, единовременный, возобновляемый, доверительный, «молодаясемья» и др. Установлены предельные размеры кредитов: на приобретение,строительство и реконструкцию объектов недвижимости – до 60 тыс. долл.США, сроки пользования кредитом установлены соответственно до 10 и до 3 лет.
Обязательным условием предоставления кредита является наличиеобеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. Вкачестве обеспечения Банк принимает: поручительства граждан РФ, имеющихпостоянный источник дохода; поручительства платежеспособных предприятий иорганизаций – клиентов банка; передаваемые в залог физическим лицом ликвидныеценные бумаги. К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц,относятся Центральный аппарат, территориальные банки и отделения СбербанкаРоссии. В связи со значительным увеличением стоимости денежных ресурсов нарынке Сбербанк повышает процентные ставки по кредитным программам населению.
При кредитовании юридических лиц выделяются ссуды на: товарыи услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам; оборотные средствав целом; заработную плату работникам организации-заемщика; ценные бумаги;жилищное и коммерческое строительство.
Сбербанк предлагает следующие виды кредитования юридическихлиц: инвестиционное кредитование, проектное финансирование, овердрафное ивексельное кредитование, синдицированное и экспортное кредитование, лизинг.
Инвестиционное кредитование заключается в среднесрочном кредитованииинвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизациидействующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемойпродукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках.
Овердрафное кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документовклиента (платеж, поручение и т.д.) при отсутствии или недостаточности средствна его счете. Овердрафный кредит предоставляется в пределах установленногобанком лимита, его размер определяется в процентах от величины среднемесячныхкредитовых оборотов по клиентским счетам и на срок не более 30 дней.
Синдицированное кредитование. Это совместная реализация банкамикрупных предприятий, или проекты «с нуля». Участие в них банков возможно как сточки зрения увеличения размеров кредита, так и с точки зрения распределениярисков по проекту.
Экспортное финансирование. Сбербанк расширяет свои контакты с западными банкамии национальными страховыми агентствами соответствующих стран по вопросамфинансирования закупок импортного оборудования российскими предприятиями.Сбербанк рассматривает кредитные линии в качестве дополнительной услугиклиентам банка, предоставляющей им возможность снижать свои затраты, связанныес покупкой импортного оборудования.
Лизинг. Сбербанк имеет дочернюю лизинговую компанию, уже несколько летработающую на рынке – «РГ-лизинг». Более того, у банка есть проекты, преждевсего в авиационной промышленности, которые настоятельно требуют развитиелизинга в России.
Активно используются в банке возможности привлечения средствиностранных инвесторов, в т. ч. крупных банков. Для развития программыфинансирования предприятий малого бизнеса Сберегательный банк заключил сЕвропейским реконструкции и развития договор об открытии 100-миллионнойкредитной линии.
Важной составляющей активных операций Сбербанка являютсяоперации с ценными бумагами – финансовые инвестиции – вложения вгосударственные и негосударственные ценные бумаги: акции, облигации. Банкосуществляет операции по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьимилицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет,так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии илипоручительства. Основными сегментами рынка, на которых банк реализует своюдеятельность являются: рынок государственных ценных бумаг; корпоративных ценныхбумаг; еврооблигаций российских эмитентов.
Сберегательный банк размещает среди населения облигациигосударственного внутреннего займа, выпущенного в 1991 г. сроком на 30лет. Котировка на них устанавливается еженедельно. Поскольку инвесторы – физическиелица, облигации являются именными, но они могут осуществлять продажу ипереуступку их юридическим лицам. При покупке-продаже облигаций каждый владелецрегистрируется в том учреждении банка, где они были приобретены.
Значительную роль в проведении активных операций играют еврооблигации– это среднесрочные ценные бумаги преимущественно на предъявителя, которыевыпускаются и продаются в основном за пределами внутреннего рынка, со срокомобращения 5 лет с доходом 9,25% годовых. Еврооблигации для Сбербанка – этовозможность получения дополнительной прибыли для расширения операций с ценнымибумагами.
Кроме данных видов ценныхбумаг в портфеле Сбербанка находятся ценные бумаги субъектов РФ и местныхорганов власти, корпоративные ценные бумаги.
2.4 Участие Сбербанкана фондовом рынке России
Сбербанк России являетсяучастником и членом крупнейших российских организаций, образующихинфраструктуру финансового рынка:
– ЗАО «Московскаямежбанковская валютная биржа»;
– ЗАО «Депозитарно –Клиринговая компания»;
– Некоммерческоепартнерство «Национальный Депозитарный Центр»;
– НациональнаяВалютная Ассоциация;
– НациональнаяАссоциация Членов СВИФТ;
– Ассоциацияучастников вексельного рынка (АУВЕР);
– НациональнаяФондовая Ассоциация;
– и др.
Как эмитент, СбербанкРоссии совершил несколько эмиссий своих акций с 1993 г. Размер уставногокапитала банка возрос с 2.500 тыс. руб. в 1993 г. до 1.000.000 тыс. руб. в2001 г. Все обыкновенные акции имеют номинальную стоимость 50 рублей заакцию. Каждая акция предоставляет право одного голоса.
Привилегированные акцииимеют номинальную стоимость 1 рубль, не обладают правом голоса, однако имеютпреимущество перед обыкновенными акциями в случае ликвидации Банка. Эти акциине являются для Банка обязательными к выкупу у акционеров. Минимальныйдивиденд, выплачиваемый по этим акциям, составляет 15% в год.
Сбербанк Россиипридерживается политики регулярных выплат дивидендов по акциям Банка. По итогамкаждого отчетного финансового года Банк ежегодно выплачивает своим акционерамдивиденды в размере, утверждаемом годовым общим собранием акционеров.
Сбербанк является однимиз ведущих операторов на рынке российских государственных ценных бумаг. Банкявляется также платежным агентом Министерства финансов РФ по обслуживаниюкупонных выплат и погашению облигаций государственного сберегательного займа.
Депозитарий СбербанкаРоссии оказывает полный спектр депозитарных услуг, обслуживает ценные бумагисвыше 250 эмитентов различных форм собственности и имеет корреспондентскиеотношения с крупнейшими депозитариями и регистраторами. В 2000 году Сбербанкомполучена лицензия специализированного депозитария на обслуживаниенегосударственных пенсионных фондов и паевых инвестиционных фондов.
Сбербанк осуществляет всевиды операций с ценными бумагами и производными инструментами фондового рынка,предлагая своим клиентам широкий спектр услуг.
Имея статус первичногодилера, Сбербанк является крупнейшим оператором на рынке государственногодолга, его доля составляет более 25%, а также является одним из ведущихоператоров на рынке внутреннего государственного валютного займа.
Сбербанк России активноработает практически во всех секторах российского финансового рынка, однакоограниченный набор финансовых инструментов определяет недостаточнуюдиверсификацию портфеля активов.
Значительные объемыразмещения в валютные государственные бумаги привели к формированию устойчивойдлинной валютной позиции и повышению курсового риска. Это определяетнеобходимость достижения более сбалансированной по видам валют структуры,которая обеспечила бы повышение темпов прироста процентного дохода как основнойсоставляющей структуры доходов Банка.
Стратегической линиейСбербанка России является кредитование реального сектора экономики. Банкявляется одним из главных локомотивов российского экономического роста.
Совокупный кредитныйпортфель банка в кризисном 2008 г. увеличился на 30,9% и составил 5280,2млрд. руб. Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос на 30,2% и достиг4019,3 млрд. руб. В структуре кредитного портфеля возросла доляспециализированных кредитов, в основном за счет финансирования инвестиционных истроительных проектов. Одновременно снизилась доля коммерческих кредитов,предоставляемых клиентам на пополнение оборотных средств, приобретениедвижимого и недвижимого имущества, расширение и консолидацию бизнеса и др.
Возросший спрос накредитные ресурсы в условиях кризиса не только позволил банку существеннонарастить объем кредитного портфеля корпоративных клиентов, но и оказалдавление на рыночные ставки по кредитам. В соответствии с рыночной конъюнктуройСбербанк в течение 2008 года пересматривал ставки по кредитным продуктам длякорпоративных клиентов в сторону повышения.
Крупнейшим кредиторомСбербанка является промышленность где ведущие позиции занимают предприятия ТЭК,машиностроения и металлургии. Вместе с тем, существенное превосходствоСбербанка перед коммерческими банками по величине капитала дает возможностьпредоставлять кредиты, объем которых отвечает запросам крупнейших российскихпредприятий. Таким образом, кредитование крупных российских компанийзакрепляется за Сбербанком.
В соответствии сфедеральным законом РФ от 22 апреля 1996 г. №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» СбербанкРоссии выступает в качестве профессионального участника рынка ценных бумаг,имеет лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществлениеследующих видов деятельности:
– брокерскаядеятельность;
– дилерскаядеятельность;
– деятельность поуправлению ценными бумагами;
– депозитарнаядеятельность;
– деятельностьспециализированного депозитария инвестиционных фондов и паевых инвестиционныхфондов;
В условиях финансовогокризиса Сбербанк России поддерживает ликвидность отечественных финансовыхинститутов, размещая денежные средства путем совершения операций обратного РЕПОс акциями и облигациями. Операции совершаются со всеми без исключения банками ифинансовыми компаниями, обратившимися в Сбербанк. В первую очередьфинансирование предоставляется небольшим региональным банкам, активноучаствующим в кредитовании реального сектора экономики. Лимиты, установленныеСбербанком РФ, на проведение данных операций, полностью соответствуютпотребностям рынка.
Также значительнорасширен список ценных бумаг, под залог которых проводятся такие операции.
Для поддержаниясобственной ликвидности в условиях дефицита рублевых средств на рынке СбербанкРоссии активно использует портфель долговых государственных ценных бумаг,корпоративных облигаций, а также муниципальных и субфедеральных ценных бумагдля привлечения краткосрочных средств через сделки прямого РЕПО с ЦентробанкомРоссии.
Сбербанк Россиипредоставляет своим клиентам брокерские услуги, услуги доверительногоуправления и агентские услуги по операциям с паевыми инвестиционными фондами.
Для компаний и физическихлиц, имеющих свободные ресурсы и желающих инвестировать их в инструментыроссийского фондового рынка, Сбербанк предлагает индивидуальное доверительноеуправление денежными средствами клиента через инвестирование их в ценные бумагироссийских эмитентов.
3. ДеятельностьСберегательного банка России сегодня и перспективы дальнейшего развития
Сбербанк России сегодня –современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных группклиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долюна рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состояниюна 1 февраля 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладовсоставляла 50%, а его кредитный портфель соответствовал 30% всех выданных встране займов.
Сбербанк России обладаетуникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальныхбанков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки СбербанкаРоссии работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется созданиедочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5%долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией,Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя нарынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли,полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.
Рассматриваямеждународный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития,Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке иоперации торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения сболее чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности рядаавторитетных международных организаций, представляющих интересы мировогобанковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяютСбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своихклиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков исоответствовать лучшей практике, принятой в международном банковскомсообществе.
Акции Сбербанка Россиикотируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. Среднийдневной объем торгов акциями Сбербанка составляет пятую часть объема торгов наММВБ.
Учредитель и основнойакционер Банка – Центральный банк Российской Федерации (Банк России).Остальными акционерами Сбербанка России являются более 240 тысяч юридических и физическихлиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России(более 28%) свидетельствуют о его инвестиционной привлекательности.
Надежность и безупречнаярепутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущихрейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings СбербанкуРоссии присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте «BBB», агентством Moody’s Investors Service – долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкалеГЛАВА.
В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегияразвития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшееразвитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста.Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализацияинициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволятСбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильностина глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовойсистеме и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.
Приопределении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего,из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних ивнешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитиюсуществующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своегобизнеса.
Складывающиесявнешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международномфинансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развитиямировой экономики – формируют предпосылки для постановки перед Банкомстратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса идиверсификации направлений деятельности.
При этомСбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранениеинвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира пообъему рыночной капитализации.
Увеличениерыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным врезультате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутреннихпроцессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетомсовременных тенденций в национальной и мировой экономике.
Другойважной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночнойкапитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынкефинансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построитьпринципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболееэффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентамполного спектра финансового обслуживания Банк планирует выход на новые сегментыфинансового рынка, создание новых банковских продуктов.
В целяхповышения качества обслуживания Сбербанк России будет активно развивать исовершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будетоптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналыбанковского обслуживания.
Успешнаяработа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определятьсяусилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса,дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениямиБанка.
Вскладывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынкаособое внимание Сбербанком России будет уделено совершенствованию и поддержаниюв актуальном состоянии системы управления рисками.
Важнымэлементом диверсификации бизнеса, помимо выхода на новые рынки финансовыхпродуктов и услуг, станет расширение присутствия Сбербанка России на рынкахзарубежных стран. Стремясь в наилучшей форме удовлетворить спрос на надежноебанковское обслуживание своих клиентов за рубежом, Банк планирует активноразвивать свои дочерние банки в Республике Казахстан и Украине, а такжесоздавать новые зарубежные точки обслуживания в регионах, представляющихнаибольший интерес для существующих и потенциальных клиентов Банка.
В целях создания современной и динамичной Стратегии и программыразвития на среднесрочный период Сбербанк России планирует активно сотрудничатьс ведущими мировыми консалтинговыми компаниями, используя, таким образом,многолетний опыт проведения преобразований, накопленный крупнейшими мировымикорпорациями.
Заключение
Сберегательный банк РоссийскойФедерации является одним из крупнейших банков России и по ряду экономическихпоказателей, занимает ведущие позиции в кредитной системе страны. Еще до недавнего времени он монопольно выполнял все операциипо обслуживанию населения. Однако, бурно развивающаяся в 90-х годах банковская система,заставила Сбербанк активизировать и совершенствовать свою деятельность,добиваться расширения диапазона предоставляемых услуги повышения их качества до уровня мировых стандартов.
Произошедший кризис в 2008 годувыявил определенные проблемы функционирования Сберегательного банка, но неподорвал его позиций. Судьба банка с его более чем 200 млн. счетов частных вкладчиков так или иначе касается всех граждан России.
По мнению автора работы, в своей дальнейшей деятельностиСбербанку следует вести работу по следующим направлениям:
1) активное развитие операций по перечислению всех видовдоходов граждан во вклады. Предлагать новые виды вкладов, вносить измененияусловий по действующим вкладам;
2) провести целенаправленную работу по привлечению наобслуживание новых физических лиц;
3) активизировать рекламную деятельность банка.
Впоследние годы Сбербанк особое место уделялавтоматизации банковского процесса на всех уровнях. Сбербанк стабильновыполняет все требования и выдерживает экономические нормативы, установленныеЦентральным банкам Российской Федерации.
Естьуверенность, что, проводя и в дальнейшем ту же политику, банку обеспечивается высокая ликвидность и надежность игарантируется защита интересов своих клиентов.
Сегодня, опираясь наболее чем полуторавековой исторический опыт, имея, безусловно, поддержкувкладчиков, обладая современной материально – технической базой иквалифицированными кадрами, Сбербанк с уверенностью смотрит в будущее и,занимает ведущие позиции в банковской системе, участвуя при этом вэкономическом возрождении России.
Список используемойлитературы
1. Федеральный закон «о банках и банковской деятельности от 02ноября 2007 г. №248-ФЗ
2. Правила кредитования физических лиц учреждениями СбербанкаРФ от 10 июля 1997 г. №229-р
3. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. «Банковское дело» Юнити 2007 г.
4. «Основы банковского дела» Ходачник Г.Э. Академия 2007 г.
5. Современныйкоммерческий банк. Управление и операции. – М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 2008.
6. Банки и банковские операции. Букварькредитования. Технологии банковских ссуд Околобанковское рыночное пространство:Учебник для вузов.-М., 2008.
7. Бункина М.К. Деньги. Банки.Валюта: Учебное пособие / Бункина М.К.М., -2008.-262 с.
8. Жарковская Е.П. Банковское дело /Жарковская Е.П. Учебное пособие. – М., – 2008.-265 с.
9. «Хроника основных событий» Деньги и кредит номер 10, 2008 г.
10. «Хроника основных событий» Деньги и кредит номер 1, 2009 г.
11. www.sberbank-history.ru
12. www.sbrf.ru