ГОСУДАРСТВЕННЫЙУНИВЕРСИТЕТ –ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИСАНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ФИЛИАЛ
КУРСОВАЯ РАБОТА
По предмету: “Деньги, кредит, банки” на тему:Роль банков в рыночной экономикеВыполнила:студентка 183 группы
3 курса очно-заочного отделения
Мусихина Антонина Владмировна
Проверил: Николаев А.Н.
САНКТ-ПЕТЕРБУРГ
2002СОДЕРЖАНИЕ
СОДЕРЖАНИЕ___________________________________________ 2
ВВЕДЕНИЕ______________________________________________ 3
РОЛЬ БАНКОВ ВО ВСЕММИРЕ_____________________________ 3
РОЛЬ БАНКОВ В РОССИИ_________________________________ 3
ЗАКЛЮЧЕНИЕ___________________________________________ 3
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ___________________________________ 3 ВВЕДЕНИЕ
Банкисоставляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельностьтесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центреэкономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежнымпотоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем миребанки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежнымкапиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, отгосударства и частных лиц. По существу, банковская система — это сердцехозяйственного организма любой страны.
ДляРоссии эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашейэкономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и врезультате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главныхпревращались во второстепенные. Роль банков так часто игнорировалась, ихэкономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когданаша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди — а срединих и государственные чиновники, и промышленники, и торговцы — не уделяютдеятельности банков того внимания, которое оно заслуживает.
Междутем с началом экономических реформ банковская сфера России начала стремительноразвиваться, занимая ту нишу, которую отводит ей рыночная экономика. И этотпроцесс не был искусственно навязан, предприниматели просто стремилисьудовлетворить спрос потребителей на банковские услуги. Мы смогли на собственномпримере убедиться в том; что предпосылки создания банковской системы в любойстране вытекают из самого понятия «рыночная экономика».Кредитно-денежная система России еще мало развита, ее нельзя сравнить скредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Но если в Россиив один день прекратится деятельность всех банков, это вызовет большиезатруднения и дезорганизацию в работе и взаимодействиивсех сфер жизни — не меньшие, чем если бы речь шла об остановке какой-либоотрасли промышленности. Предприятия не смогут осуществлять взаиморасчета, людине получат зарплату, а государство — налоги.
Вопросо том, что такое банк, не вялятся таким простым, как это кажется на первыйвзгляд. В обиходе банки — это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобноеему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрываетего подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело самотерминологическое значение слова банк («банко» — скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такиесовременные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые кбанку, как таковому, не имеют никакого отношения.
Деятельностьбанковских учреждений так многообразна, что их действительная сущностьоказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самымиразнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот икредитные отношения; через них осуществляется финансирование народногохозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторыхслучаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждениявыступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственныхпрограмм, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Банкипрочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики,оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать обих проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только такимпутем можно создать благоприятные условия для развития и деятельностибанковской системы — необходимого компонента для эффективной деятельностирыночных механизмов.РОЛЬ БАНКОВ ВО ВСЕМ МИРЕ
Исторический опыт свидетельствует, что та или инаяструктура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономическихусловий. На практике используются различные модели построения банковских системпри главенствующей роли центрального банка. Тем не менее можно выделитьследующие особенности банковских систем:
уникальностьсистем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банковскиесистемы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов,к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следуетотнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общийуровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой икосвенный) и др. Например, на Североамериканском континенте две высокоразвитыестраны мира — США и Канада, находящиеся в непосредственной близости друг кдругу, имеют прямо противоположные подходы к организации своих банковскихсистем. В США насчитывается около 12 тыс. банков, в Канаде — всего шестьбанков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно,вопрос заключается не в количестве банков как таковых, а в численностибанковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающихпредприятия, организации и население.
Количественнаяхарактеристика элементов банковской системы — вопрос не формальный для любойстраны. В России, например, до проведения банковской реформы конца 80-х — начала 90-х гг. насчитывалось всего три государственных банка, которые имелиразветвленную сеть учреждений по всей стране (Госбанк СССР — около 4,5 тыс.отделений, Стройбанк СССР — 2,5 тыс. и Внешторгбанк СССР — семь отделений натерритории страны). Возможность проведения единой государственной политики вденежно-кредитной сфере и жесткий контроль за ее реализацией были важнейшимпреимуществом подобной банковской системы. Однако отсутствие рыночных начал вэкономике и межбанковской конкуренции тормозили поступательное движениероссийской банковской системы;
различияв понимании банка как основного элемента банковских систем. Вмировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскимикредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию копределенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвалодискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из рядакредитных институтов, что такое современный банк. Полемика возникла врезультате крупных изменений как в кредитной системе, так и в понимании,теоретическом осмыслении роли банков в условиях научно-технической революции,что привело к повышению значимости и банковской системы в целом. Средиизменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующихсебя банками; диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и небанковскимикредитными организациями; существенные изменения в самом характере выполняемыхуслуг, сути банковских операций, вызванных широким внедрениемэлектронно-вычислительной техники и оргтехники в банковскую сферу.
В последние годы быстро менялась традиционная рольбанков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляютипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляютклиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускаюткредитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы ит.д. При этом в соответствии с американским законодательством, например,небанковским кредитным институтам предоставлены те же юридические права, что ибанкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (небанки) имеютопределенные ограничения в деятельности;
положениебанков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальныеособенности построения банковских систем проявляются также в том, что вотдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, другихевропейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими иинвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценныхбумаг.
ВГермании, например, банки исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудныеи долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут бытьвладельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценныхбумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителейв советах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д.
ВСША кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены.Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и корпоративнымиценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время каккоммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке скорпоративными ценными бумагами.
Банковскаясистема Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, вомногом была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мирадействующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками ифондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерногокапитала корпораций (не свыше 5% общего капитала корпораций) и быть представленыв советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовыеоперации, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельноэмитировать или размещать ценные бумаги.
ВВеликобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие иинвестиционные банки также разделены (многие инвестиционные банки образовалисьиз “торговых банков”). Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии зацентрализованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческихбанков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциациюэмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный правовойстатус коммерческих и инвестиционных банков;
системанадзора за деятельностью коммерческих банков. В мировой банковскойпрактике существуют разные подходы к организации банковского надзора. Можновыделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорныхструктур, местом и ролью центрального банка в этих структурах:
· страны,в которых контроль (надзор) осуществляется центральным банком, — Австралия,Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия,Португалия;
· страны,в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами, — Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;
· страны,в которых контроль производится центральным банком совместно с другимиорганами, — Швейцария (Центральным банком совместно с Федеральной банковскойкомиссией и Швейцарской банковской ассоциацией); Франция (Банком Франциисовместно с Банковской комиссией); Германия (Бундесбанком совместно сФедеральной службой кредитного контроля); США (Федеральной резервной системой — ФРС — совместно с Министерством финансов — Казначейством через контролераденежного обращения и независимым агентством -Федеральной корпорациейстрахования депозитов).
Наибольшийинтерес представляет опыт США. Известно, например, что банки в США двойного(точнее, раздельного) подчинения. Это означает, что для части коммерческихбанков (национальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулированиеих деятельности осуществляются федеральным правительством, а для другой части — властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можноразделить на четыре группы:
- национальныебанки;
- банкиштатов — члены ФРС;
- банки- не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);
- банки- не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.
Национальныебанки подчиняются Контролеру денежного обращения (служба Министерства финансов)и подпадают под действие всех федеральных банковских законов, а также правил иинструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов — члены ФРС подчиняются законам и правиламтого штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, исоответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами ФРС и ФКСД.Банки — не члены ФРС с вкладами, застрахованными в ФКСД, подчиняются законамсоответствующих штатов, а также правилам и инструкциям ФКСД. Банки — не членыФРС с незастрахованными вкладами подпадают под действие лишь законодательстваштатов. При этом банки определяют свою юрисдикцию, т.е. выбирают подчинениефедеральным властям или властям штатов. К этому следует добавить, что в странепродолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральнымвластям, ни властям штатов (они называются частными).
Крометого, порядок открытия отделений банков относится к компетенции властей штатов.В одних штатах (в 15) запрещено открывать отделения или филиалы (Техас,Иллинойс и др.); в других — разрешается делать это без всяких ограничений(Калифорния, Северная Каролина). В ряде штатов сеть отделений должна бытьограничена тем же географическим местом (округом, городом, поселком), гдерасполагается главная контора банка. Иногда допускается открытие отделения всоседних округах.
Подобнойпрактики нет не только в других странах, но и ни в одной другой сферегосударственного регулирования в самих США. Это при условии, что банковскоедело в этой стране признается крайне важной отраслью, нуждающейся в особострогом контроле.
уровнибанковских систем. Совокупность действующих в стране банковможет иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариантпостроения банковской системы может быть в случаях, когда:
· встране еще нет центрального банка;
· встране есть только центральный банк;
· центральныйбанк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.
Первыйслучай соответствует ранним этапам развития банковского дела,когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации ихдеятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть доэмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковскойсистемы без центрального банка является исключением из общего правила. В качествепримера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге в последние годыведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению сВеликобританией функции центрального банка для этой страны выполнял БанкАнглии.
Примеромвторого случая может служить монобанковская система во главе с ГосбанкомСССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская системабыла по своей сути реализацией на практике идеи В. И. Ленина о создании единогобанка с отделениями по всей стране.
Третий случайтакже апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком,выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. С 20-х гг.вплоть до принятия в 1987 г. Постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР №821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, вслучае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог при отсутствииресурсов “в одном кармане” (аккумулированных свободных денежных средств и др.)брать средства “в другом”, не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.
При желании банк мог выдать кредит, создавсебе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве
Внастоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы иактивно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровнефункционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную,законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором — действуюткоммерческие банки.
Однако нередко на страницах экономическойлитературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такойподход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитныхинститутов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционныхфондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях всоставе элементов банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупныефинансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтовнебанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрениифункционирования не только банковских, но и иных финансово-кредитныхорганизаций в рамках кредитной системы. Примером в данном случае могут служитьсистемы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.
Итак, банк — это основное звено кредитнойсистемы любого государства. Для того чтобы понять сущность современного банка,необходимо дать определение кредитной системе. Кредит — это движение ссудногокапитала, т.е. денежного капитала, который его собственники предоставляют вссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Кредит — это средство,позволяющее напитывать экономику денежными ресурсами. Он выступает в двухосновных формах: коммерческий и банковский кредит. Существуют и другие видыкредитов: потребительский, государственный, международный и т.д. Кредитнаясистема рассматривается как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм иметодов кредитования с одной стороны; и как совокупность кредитно-финансовыхинститутов — с другой. Кредитно-расчетные отношения связаны с движениемссудного капитала и включают все упомянутые формы кредита.
Центральныйбанк, или, как еще его называют «банк банков», — это центр кредитнойсистемы государства. Это орган, который регулирует и контролирует деятельностьвсех институтов нижнего уровня банковской системы. Первый центральный банквозник 300 лет назад (Шведский Риксбанк, 1668 г.).Главное условие нормального функционирования этого института — независимость отполитического давления. Как правило, капитал центрального банка полностьюпринадлежит государству, но его акционерами могут быть коммерческие банки идругие финансовые институты.РОЛЬ БАНКОВ В РОССИИ
Помеждународным стандартам российская банковская система пока не сопоставима ссистемами развитых стран. Отечественные кредитные учреждения значительноуступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов.Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньшелюбого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам всяроссийская банковская система (исключая Сбербанк) равнозначна примерно 30-мубанку США, насчитывающему около 10000 банковских учреждений.
Однако,если принимать во внимание, что самые первые коммерческие банки в нашей странепоявились лишь 12 лет назад, то их темпы качественного роста можно признатьдостаточно высокими. Фактически российская банковская система была сформированаза 2-3 года, в течение которых у нас появилось более 2,5 тысяч коммерческихкредитных учреждений. Таких грандиозных преобразований мировой опыт не знает,и, учитывая масштабы нашей страны, вряд ли что-нибудь подобное может случитьсяв будущем. Присвоение международных рейтингов, а также постоянное вниманиезападных деловых кругов свидетельствуют о том, сто российские банки уже сталичастью мировой финансовой системы.
Вниманиек отечественной банковской системе на первый взгляд несоразмерно ее номинальным масштабам и месту, занимаемому ею в Российской экономике. Причинэтому, видимо, несколько.
Помимотого, что банки играют ведущую роль в функционировании систем платежей,расчетов и кассового обслуживания, именно они явились первенцами рыночной (“аля вест”) экономики. Именно банки всегда находились в эпицентре либо внепосредственной близости от эпицентра всех значимых экономических иполитических событий последнего десятилетия – от вопросов “деления”собственности до финансовых кризисов. Именно от банка ждут чудес, вродефинансирования подъема отечественной экономики. Наконец, история банковскогодела в России не прерывалась, и именно с банковским делом в массовом сознании впервую очередь ассоциируется финансовое посредничество, т.е. работа “сденьгами” (дело тонкое и часто темное).
Результатомповышенного внимания к банкам и “банкингу” стали многочисленные спекуляции натему о том, что собой представляют российские банки.
Существуетточка зрения, что банки в России – не банки, а банковской системы либо вообщенет, либо она безнадежно мала и не адекватна российской экономике.
Основнаяпроблема развития банковского дела в России, по заключению банкиров с богатымопытом (в том числе германских), состоит отнюдь не в слабостях банковскойсистемы России самой по себе, а в базовых условиях осуществления бизнеса – и нетолько банковского – в России.
Помнению А.Симановского, банковская система России – один из типичныхпредставителей породы “финансовых карликов”… в “карликовой экономике”:российский ВВП составляет около 2% от ВВП США.
Современная банковская система Россиипредставляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночнаямодель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центральногобанка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачейявляется обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностьюкоммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задачакоторых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения),предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые,депозитные, валютные операции и др.).
Банковскаясистема содержит компоненты рыночной банковской системы, однако ихвзаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система такили иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит “родимые пятна” прошлого.Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление вусловиях переходного периода, должна быть в условиях России еще “наполнена”рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействиидолжны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.
Итак, Центральный банк Российской Федерации — высшийорган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков идругих кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банкамиЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защитеинтересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельностькоммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новыхкоммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на правоосуществления банковской деятельности.
Главная задача Центрального банка России заключается втом, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальноеэкономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращениипотребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличениюколичества и повышению качества производства разнообразной продукции,расширению экспортно-импортных операций.
Коммерческие банки являются основными каналамипрактического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБРФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения ирегулирования кредитных операций и денежного обращения.
Нарядус операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием идругими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ используетметод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия насостояние денежной массы в обращении.
Резервы представляют собой сумму денег, которуюкоммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размеробязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а такжепорядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативырезервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут бытьдифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательныхрезервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.
При нарушении утвержденных нормативов обязательныхрезервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банкасумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но неболее двойной ставки рефинансирования.
При отзыве лицензии на совершение банковских операцийдепонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитнойорганизации перед вкладчиками и кредиторами.
Первоначально обязательныеминимальные резервыформировались как гарантия наличия определенного запаса денег, если клиентыпотребуют свои вклады от банка. В настоящее время минимальные резервы играютдвоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когдапри тех или иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка.Во-вторых, с помощью регулирования суммы резервов регулируются возможностикоммерческих банков выдавать кредиты и, следовательно, влиять на совокупнуюмассу денег в обращении.
Норма обязательных резервов меняется в зависимости отконкретных задач кредитно-денежной политики ЦБ РФ. На их дифференциацию влияетхарактер привлеченных коммерческим банком средств. По вкладам до востребования,когда вкладчик счета может в любое время потребовать возврата денег, или подепозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются болеевысокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаютсябанками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком храненияустановлены более низкие нормы отчисления в резервы.
В 1992 г. в качестве одной из антиинфляционных мер нормыобязательных резервов были резко увеличены. Они были установлены: пообязательствам банка, которые он должен удовлетворять сразу по требованиюклиента, — 20%, а по вкладам, которые могли быть затребованы обратно послеистечения определенного срока, —15%.
В 1995 г. произошло существенное дифференцирование нормобязательных резервов. С 1 января 1996 года применяются следующие нормативыотчислений в резервы:
· счета до востребования и срочные обязательства до 30дней — 20% ;
· срочные обязательства свыше 30 дней до 90 дней—14% ;
· срочные обязательства свыше 90 дней — 10% :
· средства на счетах в иностранной валюте — 1,5% .
Введенные в 1995 г. нормы, наряду с тем что онипродолжали выполнять свою роль сдерживания инфляции, призваны стимулироватьнаращивание банковских ресурсов для долгосрочных инвестиций. Имеется в видуприменение более низкой нормы по вкладам относительно длительного периодахранения, обычно используемым как источник долговременных вложений.
Резервированиепо валютным счетам производится в рублях. Это не только стимулирует сокращениерублевой денежной массы, но и оказывает влияние на рост предложений по продажевалюты на валютном рынке, что в свою очередь оказывает стабилизирующее влияниена курс рубля.
Если до 1995 г. абсолютная сумма перечислений в резерврассчитывалась исходя из остатков на первое число месяца, то в 1995 г. суммарезервов стала определяться исходя из среднемесячных остатков посоответствующим пассивным счетам.
Размер средств, подлежащих резервированию, определяетсяежемесячно и сопоставляется с уже перечисленной суммой. Отклонения должны бытьурегулированы в течение двух рабочих дней.
При временных финансовых затруднениях, препятствующихсвоевременному перечислению денег в фонд обязательных резервов, Главноеуправление Центрального банка России предоставляет отсрочку коммерческим банкамдо очередного регулирования или предоставляет им краткосрочный кредит.
При нецелесообразности предоставления отсрочки иликредита Главное управление применяет к коммерческому банку санкции. За задержкуперечислений на срок до 5 дней назначается штраф в размере 0,5% за каждый деньзадержки, а при задержке сверх 5 дней штраф уплачивается из расчета 1% закаждый день задержки. При систематической задержке в перечислении денег можетбыть применена санкция в виде увеличения нормы отчислений в резерв.
В 1995 г. значительно расширена база, от которойопределяется абсолютный размер отчислений в резервы. Вкруг объектов резервирования включены корреспондентские счета российских ииностранных банков, доходы бюджета, счета по выдаче клиентам пластиковыхкарточек, счета в иностранной валюте, невыплаченные переводы из-за границы иаккредитивы.
В результате увеличения базы для расчетов размера суммы,отчисляемой в обязательные резервы, наблюдается абсолютный и относительный ростих остатков в целом по банковской системе России.
В 1996 году ассоциация российских банков обратилась кЦентральному банку с предложением положительно рассмотреть вопрос о начислениипроцентов по средствам на резервном и корреспондентском счетах.
Центральный банк принял решение, согласно которому неможет быть осуществлено предложение о начислении процентов по средствам,которые внесены в резервный фонд, и по денежным суммам, которые хранятся накорсчетах коммерческих банков, поскольку Центральный банк в соответствии сосвоими функциями не вступает в депозитные взаимоотношения с юридическимилицами, из которых возникает обязанность выплаты процентов.
В свете значительного увеличения суммы резервов, а такжепринимая во внимание, что более 1/3 всей денежной массы находится обычно накорсчетах и резервных счетах, такое решение представляется спорным.
В процессе совершенствования системы резервированияполезно использовать многолетний опыт западноевропейских стран и США.
В этих странах для различных типов вкладов существуютразличные резервные требования. Например, в США положено хранить в виде резерва3% вкладов по счетам на сумму не менее 28,9 млн. долл. и 10 % вкладов выше этойсуммы. Срочные же вклады от физических лиц сроком менее полутора лет должныхраниться в резерве в пределах 3% их суммы, вклады же со сроком свыше 1,5 летсвободны от резервных требований.
В США резервы рассчитываются на основе двухнедельногопериода. Резервы коммерческих банков США хранятся в 12 банках Федеральнойрезервной системы. Суммы на этих счетах сверх нормативов резервированияобразуют избыточные резервы. Они являются объектом межбанковских кредитов.
Коммерческие банки заинтересованы в том, чтобы ихизбыточные резервы были сведены к минимуму. Они стремятся продать их другимбанкам, которые должны восполнить свои резервы до размера согласно нормативам.
Деятельность коммерческих банков затрагиваетимущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий,организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами,поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения иконтроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы. В связи сналичием кредитных связей между коммерческими банками устойчивость однихнепосредственно связана с устойчивостью других.
Банк России устанавливает обязательные для коммерческихбанков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета,составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Дляосуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать отбанков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений пополученной информации.
В последнее время появилась еще одна интереснаяособенность в расстановке сил на банковском рынке России. На сегодняшний деньона, быть может, еще не играет значительной роли, однако впоследствии способнабудет привести к значительным изменениям. Заключается эта особенность вследующем. Формально в России существует двухъярусная банковская система,однако реальная экономическая ситуация диктует некоторые коррективы. Вбанковских сферах сейчас сложилось мнение, что между 1 и II ярусами системывозникла своеобразная прослойка, которая на практике не вписывается ни впервый, ни во второй ярус. Эта прослойка состоит из 12 крупнейших московскихбанков, а именно: Внешторгбанк, Сбербанк РФ, ОНЭКСИМ Банк, МФК,«Менатеп», Промстройбанк, Империал,Инкомбанк, «Российский кредит», Столичный банк сбережений, Токо-банк и Мост-банк. Особое положение этих банковопределяется следующими условиями. Во-первых, клиенты этих банков — крупнейшиепромышленные и внешнеторговые предприятия России. Перечисленные банки либостоят во главе различных ФПГ, либо встроены в них. Во-вторых, все эти банкитесно и взаимовыгодно сотрудничают с государством, получая, таким образом,весомую поддержку -как моральную, так и материальную. Как следствие, эта группаопределяет «погоду» на финансовом рынке страны. Динамика процентныхставок, объем сделок, ликвидность рынков — на эти и другие показатели решающеевлияние оказывает поведение «банковских акул»,которые становятся своего рода монополистами банковского рынка.
Специфической чертой развития российскойбанковской системы были и остаются взаимоотношения наших и западных банков.Когда в прошлом и позапрошлом году обсуждался вопрос о снятии протекционистскихограничений с деятельности западных банков в России, это вызывало панику вбанковских кругах. Высказывались опасения, что более развитые, совершеннееоборудованные западные банки, располагающие большими капиталами,«подомнут» под себя российский рынок, а наши банки либо будутпоглощены западными гигантами, либо обанкротятся. Однако ничего этого непроизошло. В России сейчас открылось достаточное количество отделенийиностранных банков, но это практически не сказалось на рыночной ситуации,больше того, основная масса реальных и потенциальных потребителей банковскихуслуг даже не заметила произошедших изменений. Причин, по которым этопроизошло, несколько:
— активность крупных западныхкомпаний в России снизилась, таким образом для западных банков сталобессмысленно сопровождать здесь своих клиентов;
— крупные российскиекомпании, прежде всего экспортные и импортные, уже являлись клиентамироссийских банков и не собирались их менять;
— в России высоки кредитныериски, за счет чего сфера кредитов и инвестиций не может считаться приоритетнойдля западных банков;
— в такой сфере, как приемчастных вкладов, западные банки оказываются неконкурентоспособными, т.к.во-первых, они, наравне с российскими банками, подчиняются тем нормативам ЦБ,которые относятся к такого рода услугам, а значит несут все связанные с этимсистемные риски; а во-вторых, проценты по вкладам у них традиционно ниже.ЗАКЛЮЧЕНИЕ
История развития кредитных отношений и основного их звена — банка -насчитывает не однусотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались подсуществовавшие экономические и политические структуры. Банковские институтытакже прошли свой эволюционный путь — от меняльных контор, обеспечивающихпутешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов,предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отрасляхэкономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему,экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычновыполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельностикоммерческих банков.
Банковская система России прошла сложный путьразвития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала вусловиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческиебанки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующихсубъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система такжепретерпела соответствующие изменения.
В связи с проведением экономических реформрыночного типа в конце 80-х гг. начинается разгосударствление собственности ивновь происходит акционирование государственных банков. Быстро растетколичество вновь созданных коммерческих банков. За период 1990-93 гг. числобанков на территории России выросло в 18 раз.
Современное положение на банковском рынкехарактеризуется как относительно стабильное. Возможности экстенсивногорасширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствуетужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционнымибанковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другиефакторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит еекачественное совершенствование, которое может происходить в двух основныхнаправлениях.
— Развитие процессовконцентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль вфинансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплескинвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи спромышленностью, развитую филиальную сеть в регионах — предпосылки для удовлетворенияинвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочныекредиты.
— Расширение круга услуг,предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле.Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг ещедалеко не исчерпан.
Работа по совершенствованию банковскойсистемы России еще в самом начале, и только в том случае, если за нее возьметсявсе общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население — мы получимбыстрые и положительные результаты.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫПол А. Самуэльсон, Вильям Д. Нордхаус. Экономика. М., “Издательство БИНОМ”, 1997 Деньги, кредит, банки. Учебник под ред. О.И. Лаврушина. М., Финансы и статистика, 2001 Деньги. Кредит. Банки. Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2001. Солнцев О.Г., Зражевсий В.В., Четвериков В.Н. Банковская система в 2000-2001 г: тренды и перспективы. // Банковское дело, №5, 2001, с.26-27 Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования. // Банковское дело, №9, 2000, с.2-8 Турбанов А.В. Реструктуризация банковской системы: цели, инструменты, результаты. // Банковское дело,№8, 2000, с.8-11 Мехряков В.Д. Становление и развитие банковской системы России. // Финансы, №8, 1998, с.19-22 Симановский А. Российская банковская система: хрупкие реалии и стойкие заблуждения. // Рынок ценных бумаг, №7, 2001, с.16-22