Федеральное агентство железнодорожного транспорта
Дальневосточный Государственный Университет путей и сообщений
Сахалинский институт железнодорожного транспорта
ГОУ ВПО
Кафедра «Финансы и кредит»
Контрольная работа
По дисциплине: Страхование
Шифр Сах ИЖТ — филиала ДВГУПС в г. Южно-Сахалинске
Проверил
г. Южно-Сахалинск 2010 г.
Содержание
Введение
1. Общая характеристика страхового рынка
2. Основные этапы развития страхования в России
3. Перспективы развития страхования
Практическая работа
Заключение
Список литературы
Введение
Человеку всегда было присущежелание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя быпопытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, гдевысока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с нейснижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум.Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут неоправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвойограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть — дамало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаяхлюди могут прибегнуть к страхованию.
Считается, что саму идеюстрахования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плаваниеи так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажикораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Дляэтого производились отчисления в общий фонд — какая-то часть от участвующего вэкспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.
Сегодня в условиях современнойрыночной конкуренции страхование является одним из наиболее прибыльных занятий.Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний.
1. Общая характеристика страхового рынка
Современная рыночная экономикапредставляет собой сложнейший организм, состоящий из огромного количестваразнообразных производственных, коммерческих, финансовых и информационныхструктур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых нормбизнеса, и объединяемых единым понятием — рынок. Страхование представляет собойэкономические отношения по защите имущественных интересов физических июридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) засчет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховыхпремий). Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховыхсоглашений и достижении результативности страховых операций, происходит настраховом рынке. Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектомкупли-продажи является специфический товар — страховая услуга, формируютсяпредложение и спрос на него. Первостепенными экономическими законамифункционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса ипредложения. Экономическая сущность страхования состоит в формированиистраховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей,предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховыхслучаев, оговоренных в договоре. Специфический товар, предлагаемый на страховомрынке, — страховая услуга. Акт купли-продажи страховой услуги оформляетсязаключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдаетсястраховое свидетельство (полис). Страховой полис — самый важный документдоговора о страховании жизни, поскольку является доказательством егосуществования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения междусторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредствомэтого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен бытьподписан страхователем или застрахованным или страховщиком.
Получив необходимые документы пофакту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатитьстраховую сумму, исходя из условий договора страхования.
Способы образования и формыорганизации страхового фонда могут быть различными, но в целом их можно свестик трем основным.
При самостраховании отдельноепредприятие, организация, учреждение или индивидуальный предприниматель изсвоих собственных средств создает индивидуальный страховой фонд — для себясамого. Но данный способ мало продуктивен, а для некоторых предприятий и вовсенепосилен.
Централизованные резервные илистраховые фонды образуются за счет общегосударственных средств в виде бюджетныхрезервов — Правительства, Президента и т.д.
И, наконец, собственнострахование предполагает образование страхового фонда за счет взносов,производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическимилицами, и нахождение этого фонда в управлении и распоряжении специальнойстраховой организации, которая и выдает потерпевшим лицам в соответствующихслучаях соответствующие суммы. Именно этот способ формирования и использованиястрахового фонда и предполагают в большинстве случаев, когда произносят «страхование»- специфический метод компенсации убытков в неблагоприятных случаях.
В отличие от самострахования пристраховании в собственном смысле страховой фонд обслуживает не одно, а целуюгруппу лиц и организаций. В отличие же от централизованных бюджетных страховыхфондов, здесь страховой фонд образуется за счет взносов обслуживаемых имфизических и юридических лиц. При страховании в собственном смысле страховойфонд представляет собой, как правило, денежную сумму (хотя страховой фонд можетбыть образован и в натуральной форме), а отношения по его образованию ипоследующему распределению принимают обычно форму гражданского правоотношения. Участникамистраховых отношений являются:
Страхователи — это юридические ифизические лица, имеющие страховые интересы и вступающие в отношения состраховщиком либо на основании законодательства, либо договора;
Страховщик — юридическое лицо,определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющее лицензиюна ведение операций в области страхования и имеющее возможность создавать ииспользовать средства страховых фондов;
Страховой агент — физическое илиюридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика всоответствии с предоставленными ему полномочиями;
Страховой брокер — физическоеили юридическое лицо, которое работает от своего имени, но представляетинтересы страховой кампании.
Страхование может бытьобязательным и добровольным.2. Основные этапы развития страхования в России
Страхование в России имеетдавнюю и богатую историю, уходящую своими корнями в далекое прошлое. В Москвенасчитывалось немало страховых компаний, зона интересов которых была довольновелика и выходила далеко за границы Московской губернии. Подразделения ипредставительства их успешно работали не только в центральной части России, нои в отдаленных окраинах: Закавказье, Прибалтике, Средней Азии, Сибири.
Страхование в России былонасущной потребностью столичных промышленных королей, обладающих финансовымисвязями с отдаленными регионами, где для них велась добыча сырья или сбытготовой продукции. Среди известных исторических личностей, владельцев страховыхполисов, упоминают Голицыных, Хитрово, Родзянко, Ростовых. Московским страховымобществом была застрахована в свое время усадьба Александра Блока в Шахматово,усадьба А. Рейнбота, а также здание ресторана Прага
Основные этапы развитиястрахового дела в России:
страхование в царской России1786-1917 гг.;
1-ый этап: крушение принципагосударственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап: становлениестрахования в России, связанное с началом формирования национального страховогорынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап: зарождениенационального страхового рынка.
4-ый этап: возникновение новыхвидов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.
страхование в Советской России1917 — 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
национализация страхового дела:
1-ый этап: установлениегосударственного контроля над всеми видами страхования
2-ой этап: объявлениестрахования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
страхование в РоссийскойФедерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические измененияновейшего времени).
Во времена Советского Союзанакопительное страхование, которым занимался Госстрах, стало довольнопопулярным среди граждан. Полисы накопительного страхования были у 70%работающего населения. Особым спросом пользовалось накопительное страхованиедетей к совершеннолетию, которое появилось в 1968 году. Застраховать можно былоребенка не старше 15 лет. Получить страховую сумму можно было с моментаокончания договора страхования в течение трех лет. Если же страхователь умиралраньше достижения ребенком совершеннолетия, то ребенок мог получить выплату вразмере 90% от всех уплаченных взносов. Также было популярно страхование детейк бракосочетанию. Но все полисы Госстраха обесценились с переходом на рыночнуюэкономическую систему. В начале 90-х в России, и в частности, на Урале,стихийно стали появляться первые частные страховые компании, которые предлагализастраховать свою жизнь по накопительным программам. Впрочем, предложениеажиотажа не вызвало.
Законодательную базу правовогорегулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «Остраховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. Вэто же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзоруза страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции заотечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован вДепартамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. ПравительствомРоссийской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах поразвитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотренряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанногосо страховой деятельностью, а также участие международных финансовыхорганизаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России.В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования иперестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийныхбедствий. Совершенствование страхового рынкапродолжается.
В целом развитие страхового делав России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховомурынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственнойстраховой монополии в советский период истории. Крупные геополитическиеизменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективнуюнеобходимость возрождения национального страхового рынка в России.
Страхование в России развиваетсяпоступательными темпами, — страховой рынок демонстрирует прирост в объеме20-25% в год. По итогам 2007 года эксперты в качестве объема страхового рынканазывали сумму в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровеньпроникновения страховых услуг в жизнь среднестатистического россиянина и, какследствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.
Исследования российскогострахового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых компанийявляются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионовстраны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарскийкрай, Свердловская и Челябинская области, республики Башкорстан и Татарстан,Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию в Россиипроявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководителипредприятий.
Интерес населения к страхованиюв России в разрезе страховых продуктов также является поводом для размышлений. Некоторыеиз услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первуюочередь, ОСАГО и добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу законаявляется обязательным видом страхования в России, а добровольное медицинскоестрахование довольно часто уже входит в гарантированный работодателем соцпакет,а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное страхованиеимущества и полисы КАСКО не столь востребованы, — у этих направлений существуютрезервы для дальнейшего роста. Острая конкуренция, имеющая место на рынкестрахования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. Напервый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полисаперестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали болеетребовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат постраховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в Россиинаходятся пока в стадии формирования.
С 17 января 2004 года нароссийский рынок были допущены европейские страховщики. Им было разрешенозаниматься всеми ведущими видами страхового бизнеса — страхованием жизни, обязательным страхованием.Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Самистраховщики причиной этого считают невысокие доходы населения и «низкийуровень страховой культуры». Впрочем, участники рынка признают, что устрахования жизни как финансового инструмента — небольшая доходность.
В Европе, США или Японии каждыйуважающий себя представитель среднего класса имеет полис накопительногострахования жизни. И это вполне объяснимо. Накопительное страхование жизни вЕвропе известно с XVII века. Первое страховое общество по страхованию жизнипоявилось в Англии в 1765 году. А к концу XIX века подобные компании работалиуже во всех европейских странах и США. Уже в те времена договоры по страхованиюжизни предусматривали как фиксированную выплату в случае смерти, так и выплатыв случае дожития до определенного срока. С относительным успехом этот видстрахования развивался и в дореволюционной России. Сегодня накопительноестрахование жизни предполагает, что человек в течение заранее определенногосрока (от 1 до 20 лет) ежемесячно, ежегодно или ежеквартально вносит в кассустраховой компании определенную сумму средств, а по истечении срока договораполучает страховую сумму вместе с накопленными процентами. Размер взносоврассчитывается в зависимости от страховой суммы, которая определяется самимстрахователем. При этом тариф рассчитывается индивидуально в каждом конкретномслучае, так как учитывается возраст застрахованного, пол, состояние здоровья,срок действия соглашения и порядок уплаты взносов, а в некоторых компаниях дажерост и вес.
В системе страхования, поразличным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.
Вместе с тем за годы рыночныхпреобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый,соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшееразвитие страхования в России требует уточнения его роли в решениисоциально-экономических задач государства.3. Перспективы развития страхования
Прогнозы в условиях мировогокризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН)и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовитьсяк худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года — ежегодный рост рынкана 5%.
Сегодня на рынке присутствуетдостаточно много страховых компаний, платежеспособность которых уже в ближайшембудущем окажется под вопросом. Одна из стратегий развития страховщиков, которыев последние годы прижилась в России, заключалась в «жизни на продажу».То есть компания активно набирала портфель, не заботясь о своей финансовойустойчивости, с целью своей последующей продажи. По мнению экспертов, такимкомпаниям предстоит непростой выбор «либо умереть сегодня, либо завтра».Президент Российского союза автостраховщиков Андрей Кигим высказал идею опереносе с 1 марта 2009 года на более поздний срок введения прямогоурегулирования (обращение за выплатой по ОСАГО к своему страховщику) иевропейского протокола (оформление ДТП без сотрудников ГАИ). Он мотивирует своюпозицию тем, что эти новации нужно вводить только после того, как с рынка уйдутнеплатежеспособные компании, поскольку в противном случае будутдискредитированы не только страховщики, но и депутаты и президент, поинициативе которых она будет вводиться.
Предприятия в условияхфинансового кризиса будут снижать производство и издержки, в том числе изатраты на страхование. Так, например, если в прошлом году банкострахованиевыросло на 55-60%, то по итогам этого года рост составит лишь 5%, да и то этотрост будет обеспечен за счет успешных показателей начала 2008 года. 2009 годможет преподнести неприятные сюрпризы гражданам, которые застраховали своиавтомобили и другое имущество. Вполне вероятны разорения многих страховыхкомпаний, в числе которых есть дочерние структуры банков, испытывающих проблемыс ликвидностью. В таких условиях средств фонда Российского союзаавтостраховщиков (РСА), из которого покрываются обязательства лишенных лицензийкомпаний, может не хватить на всех пострадавших в авариях.
Российский союз автостраховщиковопубликовал тревожные данные. За три года работы он выплатил из компенсационныхфондов более 1,001 млрд. руб. по обязательствам компаний, у которых былиотозваны лицензии. Из них 967 млн. руб. пришлось на погашение обязательств пострахованию автогражданской ответственности — ОСАГО. В общей сложности по этимобязательствам РСА урегулировал более 25,5 тыс. страховых случаев.
Объем резервов гарантийногофонда РСА на случай банкротства или отзыва лицензий у страховых компаний на 1ноября 2008года составлял 2,727 млрд. руб. Этот фонд формируется из ежегодныхотчислений страховщиков ОСАГО в размере до 4,5% от оборота страховых компаний. Отчисленияпроисходят не единоразово, а в течение года. При этом Россия — единственнаястрана в мире, где в соответствии с действующим законодательством предусмотренатакая защита интересов держателей полиса ОСАГО.
До сих пор у РСА хваталорезервов на погашение долгов страховых компаний, это когда количествобанкротств и отзывов лицензий у страховщиков, случившихся из-за ошибокменеджмента, заниженных региональных коэффициентов, мошенничества руководства,не превышал «естественный» фон. Однако РСА не исключил, что в 2009году ситуация может измениться в связи с ухудшением дел на рынке страховыхуслуг России.
Финансовый кризис создалпредпосылки для банкротства не только мелких и средних страховщиков ОСАГО, проблемывозникают и у крупных участников рынка, у каждого портфель выплат по ОСАГО всреднем превышает 2 млрд. руб. в год. Достаточно банкротства двух или дажеодной ведущей страховой компании России, и резервный фонд РСА будет исчерпан. Плановотносительно того, как будут выполняться обязательства перед клиентамистраховщиков ОСАГО в случае их массового разорения, пока не существует.
По предварительным оценкам, вцелом по рынку выплаты по ОСАГО за 2008 год составят около 45 млрд. рублей. Приэтом в 2009 году страховой рынок ожидает ряд важных изменений, связанных спереходом к прямому урегулированию убытков и на Европротокол. Федеральнаяслужба страхнадзора (ФССН) последовательно проводит политику, направленную наповышение прозрачности страхового бизнеса, ужесточая требования к тому, какстраховая компания будет управлять своим портфелем, насколько будет развитриск-менеджмент и грамотно размещаться инвестиционные резервы в условияхфинансовой нестабильности, что может привести к росту отзыва лицензий.
Возможно, в ближайшем будущемПравительством будет утверждена концепция развития страхования в России. Согласнопрогнозам экспертов, к 2012 году ожидается почти троекратный рост расходовроссиян на страхование. Компании-участники страхового рынка возлагают на концепциюМинфина серьезные ожидания, поскольку она должна определить направления, покоторым отрасль будет развиваться в ближайшие годы, а также процедуру надзоранад деятельностью страховых компаний. Согласно прогнозу Минфина, к 2012 годукартина страхования в России будет довольно масштабной — порядка 15 тыс. рублейв год расходов на страхование среднестатистическим гражданином. На сегодняшнийдень эта сумма равна 5 тыс. рублей. Предполагается, что около 65% всех расходовбудут относиться к обязательному страхованию.
Рынок страхования в Россиисущественно вырос в 2003-2006 гг., период формирования среднего класса встране, которому потребовались страховые услуги. Очередного всплеска интереса кстраховым услугам следует ожидать при переходе среднего класса на иной, болеевысокий уровень. По мнению экспертов, это произойдет лет через восемь.
Практическая работа
Задача № 1.
Произвести расчет единовременнойбрутто-ставки по страхованию жизни на дожитие и размер страхового взноса.
Возраст человека Х, лет 42
Срок страхования t, лет 18
Страховая сумма, руб. 200
Доля нагрузки в структуре тарифаНо, % 25
Норма процента i,% 11
Кол-во доживающих до 42 лет lx 87910
Кол-во умирающих при переходе отвозраста 42 к возрасту 43
Dx 352
Вероятность умереть в течениипредстоящего года жизни
qx 0,0040
Средняя продолжительностьпредстоящей жизни
ех 33,91
Расчет брутто-ставки на 100 руб.страховой суммы производится в нижеприведенной последовательности.
Планируется количество выплатстраховых сумм через 18 лет: до 60 лет доживает 77018 человек. Значит,теоретически выплат будет 77018.
Рассчитывается величинастрахового фонда для обеспечения страховых выплат через 18 лет: страховая суммакаждого договора 100 руб., таким образом, страховой фонд через 18 лет долженсоставить
77018·100=7701800руб
Определяется современнаястоимость страхового фонда (при условии, что каждый год на него будет нарастать11% годового дохода): для того чтобы найти текущий страховой фонд,воспользуемся формулой:
/>
где К — современная стоимостьстрахового фонда, руб. Кt-величина страховогофонда через t лет; (1+i) t — дисконтирующий множитель заt — лет; t — срок страхования, лет; i — норма процента.
/>
Следовательно, чтобы через 10лет иметь средства для выплаты страховых сумм, страховщик в начале страхованиядолжен иметь страховой фонд в размере 1177645руб. Эту сумму надо единовременнособрать со страхователей. Разница между величиной сбора — 1177645руб. и суммойвыплат — 7701800руб. будет покрыта за счет 40% дохода на собрание средства прииспользовании их в качестве вложенного капитала.
Определяется взнос каждогострахователя на 100руб. страховой суммы, что составит нетто — ставку со 100руб.страховой суммы: для этого надо страховой фонд в сумме 1177645руб. разделить наколичество страхователей, т.е. на число человек, доживающих по таблице смертностидо начала страхования, до 42 лет (87910):
/>
Таким образом, единовременнаянетто-ставка на 100 руб. страховой суммы на 18 лет составляет 13,40 руб.
Определяется страховаябрутто-ставка: для исчисления совокупной тарифной ставки к нетто-ставкеприбавляют нагрузку. Если все элементы нагрузки определены в процентах кбрутто-ставке, расчет ведется по формуле:
/>
Где Т — тарифная брутто-ставка; Тн — единовременная нетто-ставка; Но — доля нагрузки.
/>
Следовательно, единовременнаятарифная брутто-ставка по страхованию жизни на дожитие для лица в возрасте 42года, сроком на 18 лет составляет 17,87 руб. на 100 руб. страховой суммы
Страховой взнос со страховойсуммы 200 руб. по договору индивидуального страхования жизни на дожитиерассчитывается по следующей пропорции:
/>
Вывод: таким образом, страховойвзнос суммы 200 руб. должен составить 35,74 руб.
Задача № 2
Заемщик взял кредит в сумме250000 руб. на 2 года. Текущая ставка по рублевым кредитам составляет 20%годовых. Возвращение кредита в установленные договором сроки: осуществляетсяравными суммами в конце каждого месяца. Предел ответственности страховщика — 85%.Страхуется отдельный кредит и проценты по нему. Составить справку-расчетстраховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита.
Ответственность страховщика повозмещению обычно составляет от 50 до 90% суммы кредита, не погашенногозаемщиком, и процентов по нему. Ответственность страховщика наступает в томслучае, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму втечении 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитнымдоговором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщикомкредитного договора. Конкретный предел ответственности страховщика и срокнаступления его ответственности определяется договором страхования. Проценты запользование кредитными средствами рассчитываются ежемесячно исходя изфактического времени пользования конкретной суммой — переменной величиной,которая изменяется ежемесячно. Соответственно сумма страховых выплатстраховщику рассчитывается также ежемесячно.
Определение страховых платежейпроизводится с помощью следующих расчетов.
Страховщик, оценив надежностьзаемщика, применил понижающий коэффициент 0,2 и размер тарифной ставки (7) составил7·0,2=1,4%. Далее был подписан договор о предоставлении кредитной линии, и на 1января размер кредита составляет 250000 руб. на которые начисляются проценты.
Проценты: />
Страховая сумма: />
Расчетная тарифная ставка: />
Сумма страхового платежа: />
На 1 февраля погашается 1/24часть кредита:
250000-10416,67=239583,33 руб.
Проценты: />
Страховая сумма: />
Расчетная тарифная ставка: />
Сумма страхового платежа: />
На 1 марта погашается 2/24 частькредита:
239583,33-10416,67=229166,66 руб.
Проценты: />
Страховая сумма: />
Расчетная тарифная ставка: />
Сумма страхового платежа: />
Справка-расчетстраховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита,выданного
/>
Вывод: Таким образом,сумма страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредитасоставит 1607,03 рубля.
Задача № 4
Страховая компания заключиладоговор на добровольное страхование грузов, перевозимых железнодорожнымтранспортом, при следующих условиях.
Договор составлен на случайхищения груза.
Станция отправления — Хабаровск — II.
В договоре устанавливаетсябезусловная франшиза в размере 5%.
Агентское вознаграждениесоответствует 15%.
Ущерб по перевозке грузовсоставил 50%.
По исходным данным:
Объект страхования посуда,зеркала.
Конечный пункт назначения находка
Стоимость перевозимого груза,руб. 160000
Размер страховой суммы, % 55
Рассчитаем основные показатели,характеризующие условия заключения договора на добровольное страхование грузов:
Согласно условиям задачитарифная ставка была определена в размере 4,2%. Исходя их условия задачстраховая сумма 160000рублей. В связи с этим страховой взнос составляет 160000·4,2/100=6720руб.
Агентское вознаграждение — 6720·0,15=1008руб.
Для вычисления величиныстрахового возмещения используем формулу:
/>
D — фактическаясумма ущерба; Si-страховая сумма по договору; C-страховая стоимость объекта страхования.
/>
Безусловная франшиза составит 44000·0,05=2200руб.
Таким образом, с учетомбезусловной франшизы страховое возмещение составит 44000-2200=41800 (руб)
Вывод: страховой взнос пострахованию транспортных рисков при перевозке грузов был определен в размере6720 руб., агентское вознагреждение-1008 руб., а страховое возмещение с учетомбезусловной франшизы — 2200 руб.
Заключение
Дело в том, что происходящие вРоссии преобразования экономики и политической структуры обостряют многиепроблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни,обостряются многие социальные проблемы.
Представляют определенныйинтерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структураопераций российских страховщиков выглядит следующим образом:
обязательные виды страхования, аэто, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всехпоступлений;
наибольший удельный вес занимаетдобровольное личное страхование — 53% поступлений;
на долю страхования имущества иответственности приходится около 19% всех операций.
Значительный удельный весопераций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции можетвызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствиепопулярности краткосрочных видов страхования жизни.
Что касается страхованияимущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видовстрахования несколько. Первая, и, по-видимому, главная, — недостаточныефинансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая — отсутствие мотивов длязаключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этапприватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества.Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовыхресурсов для обеспечения своей страховой защиты.
Наименее развитым в Россииявляется рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства людипредпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, вкрайнем случае, хранить в банках.
Хранение в банках имеет смысл,поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующемузаконодательству, налогом у физического лица не облагается.
Таким образом, в условиях весьмазначительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услугпотребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугахне удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природныхи техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.
Страхование же пока не сталонеотъемлемой частью развивающегося рынка.
Существенным препятствием дляповышения уровня и культуры страхования является нехватка страховыхспециалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента,страхового права, аудита в сфере страхования.
В условиях переходного периодаситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификацииспециалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов врешении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.
Успешное развитие страховогодела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использованияапробированного международного опыта.
Многие модели и решения,разработанные в развитых странах в области страхования и его регулирования,нашли свое практическое применение и в российской действительности.
Достаточно часто практикуетсяпроведение международных конференций, семинаров с различной тематикой.
Список литературы
1. Грызенкова Ю., Цыганов А.,Демченко В. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистическихматериалов, 2002 г. / под ред. А.А. Цыганова. — М.: Русский полис, 2003
2. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование:Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. — 462 с.
3. Жарова М.В. Страховой рынок: основныепроблемы создания и функционирования в России — Н. Новгород: Изд-во Волго-Вят. акад.гос. службы, 1999. — 55 с.
4. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховоедело: Для студентов вузов. — Ростов-на-Дону: Изд-во «Феникс», 2004. — 252 с.
5. Страхование /под ред. Т.А. Федоровой.- М.: «Экономистъ», 2005. — 875 с.
6. Сухов В.А. Страховой рынок России.- М.: Издательский центр «Анкил», 1992. — 102 с.
7. http // www.o-strahovanie.ru