Функции Центрального банка

Международный институт «Инфо–Рутения»
Курсовая работа
Тема: «ФункцииЦентрального банка»
Москва, 2010г.
СодержаниеВведение
Глава 1. Банк России. Его история, статус и функции
1.1 Исторический ракурс и краткая характеристика Банка1.2 Структура банковской системы РФГлава 2. Цели, задачи и функции Центрального Банка РФ
2.1 Правовойстатус
2.2 Цели ЦБ
2.3 Задачи ЦБ
2.4ФункцииЦентрального Банка РФ
2.5Банковское законодательство
2.6ОтношенияЦБ РФ с иностранными банками
2.7 Перспектива состояния экономики России2.8 Цели антикризисных мероприятий2.9 Проведённые мероприятия
3. Заключение3.1 Необходимые меры укрепленияфинансового сектора
Литература
Введение
Банковский сектор — обеспечиваетпереток инвестиций, оборот денежного капитала в едином организме – экономикиГосударства, сбой которой приводит к кризисам, инфляционным последствиям, снижениюжизнеобеспечения финансовых систем и соответственно населения, т.е. от состояния национальной банковскойсистемы — ее стабильности, бесперебойной работы — напрямую зависит экономическоепроцветание. Важнейшая задача экономики — обеспечение стабильного, бескризисногоразвития отечественной банковской системы, создание механизмов, которыепозволят ей эффективно адаптироваться к любым изменениям экономическойконъюнктуры и любым изменениям обстановки. Решении этой задачи зависит отЦентрального банка, обязанностью которого является оперативность реагированияна любые существенные перемены на банковском рынке и иметь в своем арсеналеширокий набор средств, в частности максимальный набор инструментов: рефинансирования;залоговых; стабилизационного кредитования; и своевременно использовать их длянормализации обстановки на банковском рынке. Центральный банк имеет достаточноширокие и разнообразные полномочия в областях:
-регулирования и контроляза деятельностью банков на рынке ценных бумаг;
-валютного контроля;
-информатизациибанковской деятельности;
-экономического анализа истатистики;
-обеспечения безопасностии защиты информации
Важную роль в выработке иприменении мер по развитию рынка играет банковское сообщество. Банкиры «чувствуют»состояние рынка, по крайней мере, не хуже, чем внешние наблюдатели, в том числеи надзорные органы. Они могут внести неоценимый вклад в разработку и принятиепревентивных мер, которые позволят предотвратить развитие кризисных ситуаций. Целькурсовой работы – рассмотрение задач, функции Центрального Банка РФ, и его ролив рыночной экономике России. В впервой главе данной работы рассмотрены: историческийракурс и краткая характеристика Банка России, Структура банковской системы РФ.
Вторая глава посвященаправовому статусу, целям,задачам и функциям Центрального Банка РФ, отношениям ЦБ РФ с иностранными банками, перспективасостояния экономики России, цели антикризисных мероприятий, проведённыемероприятия.
В заключении предложения поукрепления финансовогосектора.

Глава 1. Банк России. Егоистория, статус и функции
1.1 Историческийракурс и краткая характеристика Банка
Первые центральные банкивозникли более 300 лет назад. Первым эмиссионным банком считается созданный в1694 г. банк Англии.
Государственный банкРоссии был учрежден в 1860 г. на базе, учрежденных еще при Екатерине II, ассигнационногои заемного государственных банков.
Центральный банк — это:
• эмиссионный банк, закоторым закреплена монополия денежной эмиссии;
• банк правительства,обслуживающий исполнение бюджета и управляющий государственным долгом;
• банк банков: т. е.расчетный центр;
• кредитор последнейинстанции;
• проводникденежно-кредитной и валютной политики;
• орган надзора за банкамии финансовыми рынками.
Центральные банки могутбыть: государственными, акционерными, иметь смешанную форму собственности накапитал.
Высший орган Банка России— Совет Директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направлениядеятельности Банка России управляющий ею.
В систему Центральногобанка РФ входят: центральный аппарат, территориальные учреждения,расчетно-кассовые центры (РКЦ), вычислительныецентры, полевые учреждения, учебные заведения, хранилища, а также другиепредприятия, организации и учреждения, в том числе подразделения безопасности,необходимые для успешной деятельности банков.
Центральный банкРоссийской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР.
2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласнокоторому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и былподотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка вобласти организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования,внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных икооперативных банков. В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банкаРСФСР (Банка России).
В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВСРСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органомгосударственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономикиреспублики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определениюкурса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иныересурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.
20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество натерритории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России).Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком РоссийскойФедерации (Банком России).
В течение 1991-1992 гг.под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиаловспецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упраздненияГосбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовыхцентров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ началосуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютномрынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют поотношению к рублю.
С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджетавновь созданному Федеральному Казначейству.
В 1992-1995 гг. в порядкеподдержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзораи инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулированияи валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк Россииорганизовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие вфункционировании.
С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федеральногобюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслямэкономики.
С целью преодоленияпоследствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политикуреструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работыкоммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленныхзаконодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельныебанки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в после кризисныйпериод имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций(АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитиюбанковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий БанкаРоссии, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.
В результате проводимойБанком России денежно-кредитной политики и политики валютного курса,увеличились золотовалютные резервы Российской Федерации, не было резких колебанийобменного курса до 2008 г.
Деятельность Банка Россиибыла направлена на повышение надежности платежной системы: с целью повышения ееинформационной прозрачности Банком России была введена отчетность кредитныхорганизаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитываламеждународный опыт.
В 2003г. Банк Россииприступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора ивнедрению системы международных стандартов финансовой отчетности (МСФО).
С целью противодействияиспользованию банками разного рода схем для искусственного завышения илизанижения значения обязательных нормативов в 2004 г. Банк России принял ряд документов, в том числе Положение «О порядке формированиякредитными организациями резервов на возможные потери» и Инструкцию«Об обязательных нормативах банков».
В связи с расширениемкруга кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные кредиты, БанкРоссии в 2003 г. издал Указание «О проведении единовременного обследованияпо ипотечному кредитованию», в котором был определен порядок составления ипредоставления сведений о предоставленных кредитными организациями ипотечныхжилищных кредитах.
С принятием Федеральногозакона «Об ипотечных ценных бумагах» кредитные организации,обеспечивающие соблюдение требований по защите интересов инвесторов, получили законодательнозакрепленную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитамза счет выпуска указанных ценных бумаг.
В 2004 г. на основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»и Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» Банк России издалИнструкцию «Об обязательных нормативах кредитных организаций,осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием», в которойустановил особенности расчета и значений обязательных нормативов, величину иметодику определения дополнительных обязательных нормативов кредитныхорганизаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.
В декабре 2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РоссийскойФедерации». В нем были определены правовые, финансовые и организационныеосновы функционирования системы обязательного страхования вкладов физическихлиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования идеятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованиювкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам.
В настоящее время всистеме страхования вкладов участвует подавляющее большинство банков. В нихсосредоточено почти 100 процентов всех вкладов физических лиц, размещенных вбанковских учреждениях Российской Федерации.
Вапреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банкомРоссийской Федерации была принята «Стратегия развития банковского сектораРоссийской Федерации на период до 2008 года». В соответствии с этимдокументом основной целью развития банковского сектора на среднесрочнуюперспективу (2005—2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективностифункционирования.
Основными задачами развития банковского сектораявляются:
— усиление защиты интересов вкладчиков и другихкредиторов банков;
— повышение эффективности осуществляемой банковскимсектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения иорганизаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
— повышение конкурентоспособности российских кредитныхорганизаций;
— предотвращение использования кредитных организацийдля осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправныхцелях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов,полученных преступным путем);
— развитие конкурентной среды и обеспечениетранспарентности в деятельности кредитных организаций;
— укрепление доверия к российскому банковскому секторусо стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
Реформирование банковского сектора будетспособствовать реализации программы социально-экономического развитияРоссийской Федерации на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.), прежде всегопреодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускореннойдиверсификации и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе(2009—2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считатьприоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковскогосектора на международных финансовых рынках. В начале осени 2008 года наМеждународном банковском Форуме Ассоциацией региональных банков и рейтинговымагентством «Эксперт РА» была представлена всеобъемлющая Концепцияразвития финансового рынка, содержавшая широкий анализ всех сегментовфинансового сектора России – банковского, страхового, фондового,инвестиционного – и предлагающая комплекс мер по его всестороннему развитию.Значительное число мероприятий, предложенных в Концепции развития финансовогорынка, было реализовано Правительством и Банком России в конце 2008 – первойполовине 2009 года. Среди ключевых структурных мер – повышение суммы страховоговозмещения вкладчикам — физическим лицам, введение беззалогового кредитованиякредитных организаций, рефинансирование внешних кредитов при посредничествероссийских банков, меры по участию государства в повышении капитализацииотечественного финансового рынка, но, предложения Концепции, касающиеся иныхсегментов финансового рынка, остались пока без должного внимания. Важно, чтобывпредь мероприятия по развитию финансовых рынков носили упреждающий и системныйхарактер.6 сентября 2009 г., г.Сочи, были рассмотрены Предложения к Стратегии развития банковского сектора на2009 – 2012 гг. для обсуждения в рамках VII Международного банковского форума «БанкиРоссии – XXI век»1.2 Структура банковской системы РФ
Помнению специалистов, сегодня в России сформировалась двухуровневая банковскаясистема:
·         первыйуровень — Центральный банк России,
·         второйуровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения,осуществляющие отдельные банковские операции.
Подействующим международным стандартам регулятивный капитал банка имееттрехуровневую структуру. Величина регулятивного капитала для каждого банкаопределяется в соответствии с минимальными требованиями к достаточностикапитала, установленными национальными регулирующими органами стран,применяющих международный стандарт. Учитывая специфические особенности и условиябанковской деятельности, некоторые из них применяют более высокие стандарты,чем стандарты, рекомендованные Базельским комитетом. И хотя эти стандартыформально устанавливают минимальный уровень собственного капитала банка, егореальный уровень определяется рынком. Поэтомунаряду с регулятивным капиталом банка можно рассматривать и экономическийкапитал банка.
Центральныйбанк — это банк, через который по всей территории страны осуществляютсярасчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямыхкорреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всехрасчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБустанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и этиправила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитныхучреждений, предприятий, организаций и даже населения.
Правоэмиссии денег так же возлагается на Центральный банк. Эмиссионный банкстановиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которогогруппируются все прочие банки и иные кредитные учреждения.Первыекоммерческие банки были созданы в августе 1988 г. После принятия законаСССР «Окооперации»в 1988 г. объединениям кооперативов предоставлялось право создаватькооперативные банки. В конце 1988 г. было создано 2,5 тысячи кооперативныхбанков. В апреле 1989г. было разрешено создание акционерных коммерческих банкови коммерческих банков на паевых началах. Основнымипреимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственнымиспециализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методовведения банковских операций ипрямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе.Перестройкабанковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных коммерческихбанков была названа реформой банковской системы начала 90-х годов. Существуют так жедругие финансово-кредитные учреждения, являющиеся небанковскими организациями. Небанковская кредитнаяорганизация — организация, имеющая право осуществлять отдельные банковскиеоперации, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковскойдеятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковскихкредитных организаций устанавливаются Банком России. Перечень банковскихопераций, которые имеют право выполнять в соответствии с имеющейся лицензиейкредитные организации, установлен статьей 5 Федерального закона «О банкахи банковской деятельности». За период с 2005 по 2009 год в Россииколичество кредитных организаций, которые имеют законодательно обозначенноеправо на осуществление банковских операций, сократилось с 1299 на начало 2005года до 1108 на начало 2009 года. Таким же образом сократилось количествоучреждений, имеющих лицензию на прием депозитов населения: с 1165 на начало2005 года, до 886 на начало 2009 года. В тоже самое время количество учрежденийс иностранным капиталом увеличилось с 131 на начало 2005 года, до 221 на начало2009 года. Приэтом зарегистрированный уставной капитал действующих кредитных организацийувеличился в 2.3 раза за период с 2005 по 2009 год: с 380,5 млн.рублей в 2005году, до 881,4 млн.рублей в 2009 году.
/>
По оценкам многихэкспертов и менеджеров крупнейших отечественных банков, 2010 год для российскойфинансовой системы станет годом нормализации и осторожного роста, конечно, приусловии сохранения стабильности макроэкономической ситуации. В нынешнихусловиях у отечественных банков есть шанс увеличить такие показатели, какдоходность на капитал и чистая прибыль.
По результатам 2009 г.можно констатировать, что рост активов российских банков (который в 2000-х гг.был традиционно высоким) практически остановился. Первая причина этогозаключается в том, что сами финансовые институты в своей работе стали болееконсервативными. Банки не стремились наращивать свои кредитные портфели иактивы вообще. Они больше сосредотачивались на том, чтобы как-то решатьпроблемы с уже выданными кредитами, значительная часть которых в силу известныхпричин оказалась просроченной. Соответственно, требовалась реструктуризация,что подразумевает переговоры с заемщиками, изымания залога в каких-то случаях ит.д. Ситуация была особенно неопределенной в первой половине прошлого года, и,конечно, в этих условиях банки не стремились брать на себя новые риски, т.е.увеличивать кредитный портфель и позиция банков в данном случае былаоправданной.
Вторая причина замедленияроста активов заключается в ситуации на мировых финансовых рынках. В 2000-х гг.многие отечественные банки активно кредитовались за рубежом, но в конце 2008 г.кредитные предложения на западных рынках сократились, а кредитные ставкивозросли. Мировой финансовый рынок оказался менее доступным источникомфинансирования отечественных банков, и темпы их роста в создавшихся условияхзамедлились.
В целом, по результатамянваря – ноября 2009 г., активы российской банковской системы в рублевомвыражении выросли на 2,4%, а в долларовом – на 0,9%, т.е. фактически ростотсутствовал. Кредитный портфель отечественных банков снизился за 11 месяцев на1,5%. Что касается собственного капитала банков, то за данный период он,напротив, увеличился на 20%. Здесь большую роль сыграло государство, вчастности, была проведена рекапитализация Банка ВТБ. Справедливости радиотметим, что одно это составило существенную долю от общего увеличения капиталапо всей системе. Частные акционеры также производили вливания в капитал банков.Нужно понимать, что в условиях кризиса капитал необходим банкам для созданиярезервов по кредитам, а прибыль банков в кризисный период не являласьдостаточным источником «подпитки» капитала.
В конце 2008 г. претерпела изменения политикаПравительства РФ и Центробанка в отношении финансовой системы. Государствопредприняло ряд мер, направленных на повышение ликвидности, в частности, здесьимеются в виду:
• беззалоговые опционы Центробанка
• депозиты Минфина.
Кроме того, оказывалась помощь в виде долгосрочногофинансирования:
• ВЭБ в течение 2009 г. предоставлял российским банкамсубординированный долг,
• осуществлялись прямые вливания в капитал банков (вчастности, ВТБ, о чем было сказано выше).
Отметим, что государствобыло готово предоставить дополнительный капитал первого уровня и Сбербанку, ноэтого не потребовалось. В целом политику Правительства РФ и Центробанка поподдержке и оздоровлению банковской системы можно оценить как весьмаэффективную. Во многом она позволила смягчить последствия кризиса. В частности,без этой поддержки кредитный портфель нашей финансовой системы снизился бы нена 1,5%, а гораздо значительнее.
В методологии оценкибанков традиционно используется мультипликатор P/BV (price/book value),показывающий соотношение капитализации банка к стоимости капитала. В настоящеевремя в среднем по российским банкам он находится в районе 2. Если сравниватьотечественные банки с банками других стран, то по своей стоимости они сейчассопоставимы с банками Восточной Европы и немного дешевле, чем банки Китая иЛатинской Америки. В относительном сопоставлении за время кризисного периодаони в своей цене изменялись аналогично банкам упомянутых регионов. До кризисамультипликатор P/BV у отечественных банков был на уровне 3–4, такой же уровеньбыл и у многих банков Восточной Европы. В качестве иллюстрации паническихнастроений конца 2008 г. показателен пример Сбербанка: в какой-то момент ценаего акций упала со своих максимумов примерно на 90%, т.е. в 10 раз. Если егомультипликатор P/BV до кризиса был выше четырех, то на дне падения он составил0,5. Конечно, это была чересчур преувеличенная реакция российского фондовогорынка, основана она была не столько на фундаментальных показателях, сколько нажелании инвесторов перевести свои средства с развивающихся рынков в некие болеебезопасные активы. Отметим, впрочем, что в то время никто не знал, как долгокризис продлится, насколько он будет глубок и тяжел для наших банков. Поэтомуможно сказать, что в мультипликаторе P/BV 0,5 для Сбербанка была заложена ивозможность того, что банк будет вынужден привлекать дополнительный капитализ-за очень больших убытков, связанных со списанием плохих долгов и созданиемпод них резервов. Время показало, что не все так драматично. Ситуация началавыправляться, и, возможно, именно благодаря этому в прошедшем году отечественныйбанковский сектор был одним из наиболее быстрорастущих на российском рынке. Заминувший год цена акций Сбербанка выросла практически в пять раз. В настоящеевремя цены акций еще не достигли своих исторических максимумов, но находятся напути к этому. Так же смещаются в сторону докризисных уровней и справедливыеоценки аналитиков ивестиционных компаний.
2010 г. при условиисохранения макроэкономической стабильности, станет для банков намного болееблагоприятным, чем прошедший. Здесь прежде всего имеется в виду то, что нестоль напряженной станет ситуация с активами, сократится величина просроченныхдолгов и не понадобится создавать под них столь значительные резервы. Это, всвою очередь, означает уменьшение нагрузки на чистую прибыль. Основнымхарактерным признаком станет резкий рост доходности на капитал: в частности, поСбербанку мы прогнозируем ее увеличение с 3% до 20%. Во время кризисароссийские банки прилагали усилия для сохранения и увеличения своей прибыли, итаким образом в сложившихся условиях многие из них сумели увеличить чистуюпроцентную маржу. В частности, у Сбербанка в 2009 г. она выросла с 7% до 8% иболее. Еще одними из важных факторов роста доходности станут достигнутоебанками в прошлом году сокращение затрат и повышение эффективности операций. Напримере того же Сбербанка видно, что по результатам первых 9 месяцев 2009 г.его отношение издержек к доходам снизилось до 34%, в то время как до кризисаэтот показатель колебался в районе 40–50%.
В 2010 г., пусть даже нев полной мере, но какая-то часть этих достижений (наращивание чистогопроцентного дохода и сокращение издержек) должна положительно сказаться наприбыльности банков. И если принять во внимание, что теперь банкам уже непридется направлять в резервы столь значительные средства, можно сделать вывод,что сложившаяся ситуация станет для них вдвойне позитивной. Не столь очевидноможно делать прогноз относительно активов и баланса, т.к. основан он будет восновном на предположениях. Но, если исходить из мнений менеджмента банков, то внаступившем году можно ожидать возврата если не к кредитному буму, то, покрайней мере, к уверенному росту активов и кредитного портфеля – на 10–15%. Заместительпредседателя ЦБ Алексей УЛЮКАЕВ сделал прогноз относительно 20%-го ростакредитного портфеля российских банков в 2010 г.

/>
Тенденция кризисногопериода привела к снижение интереса банков к рознице, т.к. она, по определению,– более рискованный сегмент. Банки значительно повысили ставки, и какследствие, интерес населения к кредитным продуктам упал. Не в последнюю очередьсыграл свою роль и фактор сокращения издержек, что не всегда совместимо сактивным расширением розничного бизнеса. Одним словом, развитие розницы в кризисныйпериод стало неактуально, рискованно и дорого. Если, по итогам 11 месяцев 2009г., общий кредитный портфель банков почти не снизился, то по розничным кредитамон сократился на 10,7%. (Исключение здесь составил лишь банк ВТБ-24, имеющий вэтом плане стратегическую задачу). При стабилизации в экономике интерес к этомусегменту возродится, т.к. банки сосредоточатся на увеличении чистой процентноймаржи, т.е. разницы между доходами от кредитов и стоимостью фондирования.Очевидно, что розница в этом смысле – более высокодоходный сегмент. Однако Россия остается государством, где регионы с насыщеннойфинансовой инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и т.п.) соседствуют собластями, размером со среднее европейское государство, где банков практическинет. Количество банков в России последнеевремя постоянно снижается. Так сколько банков в России и сколько из них мелкихбанков? В конце года и с учетом финансового кризиса вопрос о численности банковявляется вполне уместным и актуальным. В соответствии с данными Банка РФ посостоянию на 01.01.2010 г. количество банков России составляет – 1058, и из них- 438 (42%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставногокапитала их не превышает 150 млн. руб. Из общего количества банков России 522банков, или 49,3 % зарегистрированы в Москве. При такой численности банков вМоскве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,38 млн. человекполучается, что на каждые 19.0 тысяч населения столицы приходится один банк. Попрогнозам ряда аналитиков на 2010 г, начавшееся в период финансового кризисасокращение количества действующих банков продолжится. Многие ожидаютзначительное сокращение количества действующих банков – около 500.
За 2008 год количество банков сократилось на 21 банк(1,85%), а за 2009 год – на 56 банков. Общее количество банков в разрезеФедеральных округов распределяется так:/> Количество действующих банков России На 01. 12.2007 г. На 01. 12.2008 г. На 01. 01. 2010 г. снижение (-) / рост (+) к 2008 г. 1. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 630 624 598 — 26 г.Москва 553 546 522 — 24 2. СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 81 81 75 — 6 3. ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 119 115 113 — 2 4. ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 134 131 125 — 6 5. УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 63 59 54 — 5 6. СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 68 68 62 — 6 7. ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 40 36 31 — 5 /> Всего по РоссийскойФедерации 1 135 1 114 1 058 — 56

Из таблицы видно, что основное количество банковзарегистрированы в европейской части страны, и очень мало региональных банковза Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количестворегиональных коммерческих банков на территории огромного ДальневосточногоФедерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемыйпериод. А сколько крупных банков в России? Думаю это можно определять исходя изразмера уставного капитала банка. Федеральным законом «О банках ибанковской деятельности» определен минимальный размер собственных средств(уставного капитала) кредитной организации (банка), согласно которогоустановлено, что минимальный размер собственных средств (капитала)устанавливается для банка в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро. Длябанков, имеющих на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размерениже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, определено, что они имеютправо продолжать свою деятельность при условии, что размер собственных средств(капитала) банка не будет снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1января 2007 года. Чтобы удержаться на плаву, «мелкие» банки должныработать с высокими прибылями и в разы опережать ведущие банки по качествуобслуживания, не допуская снижения своего капитала. Теперь давайте посмотрим,как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величинызарегистрированного уставного капитала.Размер уставного капитала (млн.руб) Количество банков на 01.10.2007 г. Удельный вес (%) Количество банков на 01.12.2008 г. Удельный вес (%) Количество банков на 01.01.2010 г. Удельный вес (%) Всего 1135 100 1114 100 1 058 100 От 300,0 и выше 294 25,9 336 30,2 350 33,1 От 150,0 до 300,0 251 22,1 254 22,8 252 23,8 От 60,0 до 150,0 206 18,1 200 18,0 204 19,3 От 30,0 до 60,0 163 14,4 141 12,7 117 11,1 От 10,0 до 30,0 120 10,6 99 8,9 71 6,7 От 3,0 до 10,0 63 5,6 53 4,8 38 3,6 До 3,0 38 3,3 31 2,8 26 2,5
Еслирассчитать минимальный уставный капитал банка по курсу евро, установленному ЦБ,например, на 17.02.2010 года в 41,1467 руб. за евро, то рублевый эквивалент 5млн. евро на эту дату составляет 205,73 млн. руб. Только 602 банков (350 + 252)имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ или близок кэтому. При общем снижении количества банков в России, наблюдается увеличениеколичества крупных банков с уставным капиталом от 300,0 млн.руб. и выше.
Каксвидетельствуют данные ЦБ РФ, на 1 марта 2010 г. число российских банков суставным капиталом от 300 млн руб. и выше составило 347 и снизилось за месяц на1, с начала года — на 3. Количество крупных банков составляет 33,1% всехдействующих российских кредитных организаций. К 1 марта 2010 года капитал до 3млн руб. имели 22 банка, что составляет 2,1%. всех действующих российскихкредитных организаций. За февраль число таких банков увеличилось на 1, с началагода уменьшилось — на 4.
Количестводействующих банков за февраль сократилось на 8 и составило на 1 марта 2010 г.997, с начала года — на 10 меньше.
ЛицензииБанка России на осуществление банковских операций по состоянию на 1 января 2010г имели 226 кредитных организаций с участием нерезидентов. Совокупный зарегистрированныйуставный капитал всех действующих кредитных организаций РФ на 1 января 2010 гсоставил 1 трлн 244 млрд 364 млн руб и за год увеличился на 41,2 %. Общаясумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитныхорганизаций на 1 января 2010 г составила 305 млрд 195,6 млн руб, за год онаувеличилась на 21,6 %. Таким образом, в 2009 г рост совокупногозарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организацийопережал рост инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитныхорганизаций. В результате доля нерезидентов в совокупном зарегистрированномуставном капитале всех кредитных организаций на 1 января 2010 г уменьшилась исоставила 24,53% против 28,49% на 1 января 2009 г. По данным Банка России, зафевраль 2010 года количество зарегистрированных кредитных организаций в Россиисократилось на 3 и на 1 марта 2010 года составило 1170. С начала годасокращение составило 8 (1178 на 1 января 2010 года),свидетельствуютопубликованные Банком России данные о регистрации и лицензировании кредитныхорганизаций. На 1 марта 2010 г. насчитывалось 1048 действующих кредитныхорганизаций, что на 8 меньше, чем на 1 февраля, и на 10 — на 1 января.Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций на 1 марта2010 г. составил 1 трлн 165 млрд 001 млн руб., снизившись за месяц на 0,1%, сначала года — на 6,4%.
Кредитнаясистема России состоит из банков всех видов — универсальных и отраслевых, вновьсозданных и организованных на базе спецбанков, столичных и «провинциальных»,банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одномучреждении. Банки, организованные на основе бывших государственныхспециализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.
Несмотряна разнообразие банковской системы РФ, основными игроками остаются ЦБ икоммерческие банки.
Глава 2. Цели, задачи и функции ЦентральногоБанка РФ
2.1 Правовой статус
Статус,цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерацииопределяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «ОЦентральном банке Российской Федерации» от 27 июня 2002 года и другимифедеральными законами.
Основнымэлементом правового статуса Центрального банка Российской Федерации являетсяпринцип независимости, который проявляется, прежде всего, в том, что БанкРоссии выступает как особый публично-правовой институт, обладающийисключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации иФедеральным законом, Банк России осуществляет независимо от федеральных органовгосударственной власти, органов государственной власти субъектов РоссийскойФедерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка Россииотражена в статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2.
ПолномочияБанка России предполагают его исключительные права по изданию нормативныхактов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органовгосударственной власти субъектов Российской Федерации и органов местногосамоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам, отнесенным кего компетенции Федеральным законом «О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)» и иными федеральными законами.
КонституциейРФ (Статьей 75) установлен особый конституционно-правовой статус Центральногобанка Российской Федерации, определено его исключительное право наосуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защитаи обеспечение устойчивости рубля (часть 2).
БанкРоссии является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество БанкаРоссии являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделенимущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению,пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютныерезервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии сцелями и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О Центральномбанке Российской Федерации (Банке России)». Изъятие и обременениеобязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, еслииное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость БанкаРоссии выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственныхдоходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе вмеждународных судах, судах иностранных государств и третейских судах.
Всвоей деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе ФедеральногоСобрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает отдолжности Председателя Банка России (по представлению Президента РоссийскойФедерации) и членов Совета директоров Банка России (по представлениюПредседателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации).
Высшим органом ЦБР является Совет директоров,осуществляющий руководство и управление Банком России.
В состав Совета директоров входят:
* Председатель ЦБР и его заместители;
* Директора Главных департаментов;
* начальники главных управлений в национально-государственныхи национально-территориальных образованиях.
Совет директоров выполняет следующие функции: 1) вовзаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает иобеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитнойполитики;
2) утверждает годовой отчет Банка России ипредставляет его Государственной Думе;
3) рассматривает и утверждает смету расходов БанкаРоссии на очередной год не позднее 31 декабря предшествующего года, а такжепроизведенные расходы, не предусмотренные в смете;
4) определяет структуру Банка России;
5) устанавливает формы и размеры оплаты трудаПредседателя Банка России, членов Совета директоров, заместителей ПредседателяБанка России и других служащих Банка России;
6) принимает решения:
о создании и ликвидации учреждений и организаций БанкаРоссии;
об установлении обязательных нормативов для кредитныхорганизаций; о величине резервных требований; об изменении процентных ставокБанка России и др.
o купле и продаже недвижимости для обеспечениядеятельности Банка России, его учреждений, организаций и служащих; о применениипрямых количественных ограничений; о выпуске и изъятии банкнот и монеты изобращения, об общем объеме выпуска наличных денег;
о порядке формирования резервов кредитнымиорганизациями;
7) вносит в Государственную Думу предложения обизменении уставного капитала Банка России;
8) утверждает порядок работы Совета директоров;
9) назначает главного аудитора Банка России;
10) утверждает внутреннюю структуру Банка России,
11)определяет условия допуска иностранного капитала вбанковскую систему РФ.
Государство не отвечает пообязательствам Банка России, так же, как и Банк России – по обязательствамгосударства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное непредусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствамкредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствамБанка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитныеорганизации принимают на себя такие обязательства. Банк России по состоянию на01.03.2007г. имел уставный капитал в размере 3 млдр. рублей.
2.2 Цели ЦБ
В соответствии со статьей 3Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии)» целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечениеустойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса поотношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системыРоссийской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционированиясистемы расчетов. (Получение прибыли не является целью деятельности БанкаРоссии).
2.3 Задачи ЦБ
Основными задачами ЦБР являются: регулированиеденежного обращения,
создание государственного фондазолотовалютных резервов, проведение единой денежно — кредитной политики,
использование методов денежно-кредитного управлениябанковской
системой для развития рыночнойэкономики,
обеспечение устойчивости курса рубля поотношению к иностранным валютам, защита интересов вкладчиков, банков, надзор задеятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществлениеопераций по внешнеэкономической деятельности.
Выполнение этих задач осуществляется наоснове эмиссии денег, кредитования коммерческих банков, продажи и покупкизолота и иностранных валют и поддержания внутренней и внешней покупательнойспособности национальной денежной единицы.
2.4ФункцииЦентрального Банка РФ
БанкРоссии осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией РоссийскойФедерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно статье 75Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России являетсязащита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляетсяисключительно Банком России. В соответствии со статьёй 4 Федерального закона «ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк Россиивыполняет следующие функции:
·          во взаимодействиис Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитнуюполитику;
·          монопольноосуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение, атакже утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;
·          являетсякредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему ихрефинансирования;
·          устанавливаетправила осуществления расчётов в Российской Федерации;
·          устанавливаетправила проведения банковских операций;
·          осуществляетобслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РоссийскойФедерации, если иное не установлено федеральными законами, посредствомпроведения расчётов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти игосударственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организацияисполнения и исполнение бюджетов;
·          осуществляетэффективное управление золотовалютными резервами Банка России (Международныерезервы Российской Федерации по годам);
·          принимает решениео государственной регистрации кредитных организаций, выдаёт кредитныморганизациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает ихдействие и отзывает их;
·          осуществляет надзорза деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
·          регистрирует эмиссиюценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
·          осуществляетсамостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все видыбанковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций БанкаРоссии;
·          организует иосуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии сзаконодательством Российской Федерации;
·          определяетпорядок осуществления расчётов с международными организациями, иностраннымигосударствами, а также с юридическими и физическими лицами;
·          устанавливаетправила бухгалтерского учёта (Положение Банка России N 302-П от 26 марта 2007года «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации») и отчётности длябанковской системы Российской Федерации (Указание Банка России от 16 января2004 года № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления ипредставления форм отчётности кредитных организаций в Центральный банкРоссийской Федерации»);
·          устанавливает ипубликует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
·          принимает участиев разработке прогноза платёжного баланса Российской Федерации и организуетсоставление платёжного баланса Российской Федерации;
·          устанавливаетпорядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организациипроведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляетвыдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организациюпроведения операций по покупке и продаже иностранной валюты. (Функции повыдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организациюпроведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будетвыполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесениисоответствующих изменений в Федеральный закон «О лицензировании отдельныхвидов деятельности»);
·          проводит анализ ипрогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам,прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений,публикует соответствующие материалы и статистические данные;
·          осуществляетвыплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках,не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц вбанках Российской Федерации;
·          осуществляет иныефункции в соответствии с федеральными законами.
Вышеперечисленные функцииможно объединить в более крупные четыре основные функции:
1.Монопольная эмиссиябанкнот: за центральным банком какпредставителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополиятолько в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которыеявляются общепризнанным окончательным средством погашения долговыхобязательств. В некоторых странах центральный банк монопольно осуществляеттакже эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов(казначейство). Банкноты составляют незначительную часть денежной массыпромышленно развитых стран, поэтому значение функции эмиссионной монополии ЦБнесколько снижены, хотя банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежейв розничной торговле и обеспечения ликвидности кредитной системы. Чем выше доляналичного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.
Следует иметь в виду, что монополия наэмиссию банкнот на современном этапе вовсе не означает ее жесткого контроля илиувязки с целями денежно-кредитного регулирования. Главная задачаденежно-кредитной политики — регулирование безналичной эмиссии, основнымисточником которой являются коммерческие банки. В то же время эмиссионнаямонополия превратила центральный банк в эмиссионно-кассовый центр банковскойсистемы, поскольку обязательства центрального банка (в форме, как банкнот, таки депозитов коммерческих банков) служат кассовым резервом любого коммерческогобанка.
2. Банк банков: Центральный банк не имеет деланепосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являютсякоммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой ицентральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческихбанков, т.е. их кассовые резервы. Исторически эти резервы помещалиськоммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда дляпогашения депозитов.
В большинстве странкоммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральномбанке в соответствии с законом. Такие резервы называются обязательнымибанковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношениеобязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норму обязательныхрезервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке,последний осуществляет регулирование расчетов между ними. С внедрениемэлектронных расчетных систем существенно снизилось значение традиционной дляцентрального банка функции расчетного центра банковской системы.
Принимая на хранениекассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитнуюподдержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции,т.е. кредитором на крайний случай: банки обращаются за поддержкой кцентральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.
Во многих странахцентральные банки осуществляют надзор за деятельностью банков (регистрация,лицензирование) либо монопольно (например, в Австралии, Великобритании,России), либо совместно с Минфином или другим государственным органом(например, в США). В ряде стран (например, в Канаде) функция банковскогонадзора возложена не на центральный банк, а на другой орган.
3.Банкир правительства: независимо от принадлежностикапитала центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкираправительства центральный банк выступает как его кассир и кредитор, в немоткрыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве странцентральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются набеспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, скоторого покрываются все правительственные расходы. В некоторых странах,например в США, большая часть бюджетных средств помещается в коммерческиебанки.
4.Кредитование государства и управлениягосударственным долгом: вусловиях хронического дефицита государственных бюджетов усиливается функциякредитования государства и управления государственным долгом. Под управлениемгосударственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению ипогашению займов, организации выплат доходов по ним, по проведению конверсии иконсолидации. Центральный банк использует различные методы управлениягосударственным долгом: покупает или продает государственные обязательства сцелью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи,различными способами повышает привлекательность государственных обязательствдля частных инвесторов. Таким образом, Банк России в качествесвоей основной функции формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежнуюполитику государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: отдействия в качестве агента государства и управления банковскимихолдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег. Перечисленные выше функции Центрального банка реализуютсячерез его операции и инструменты. Операции ЦБ определяются в зависимости от выполняемых функцийи направления деятельности. В общем случае операции ЦБ можно разделить на пассивные – операции посозданию ресурсов банка и активные – операции по их размещению. Основные пассивные и активныеоперации ЦБ представлены на рисунке:
/>

Основными инструментами и методамиденежно-кредитной политики, используемыми Центральным банком для воздействия наденежную массу, в соответствии с законодательством являются:
1.Операциина открытом рынке. 2.Изменение учётной ставки. 3.Изменение нормы обязательныхрезервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ;
4.Операции с валютными активами.
Определение приоритетности инструментов денежно-кредитнойполитики зависит от тех целей, которые решает ЦБ на том или ином этапе развитиястраны.
Таким образом, ЦБ способен в значительной мере воздействоватьна предложения денег в экономике. Величина предложения денег в экономикеоказывает сильное влияние на развитие инфляционных процессов, уровеньбезработицы и увеличение выпуска в стране. Поэтому правильная политикаЦентрального банка, одной из функций которого является регулирования предложенияденег, может стать важным стабилизирующим фактором развития экономики.
2.5Банковское законодательство
Банковскоезаконодательство условно можно разделить на три яруса. Первый ярус содержит дваблока – законы о центральном (эмиссионном) банке и законы, регулирующиедеятельность отдельных деловых банков. В Германии, к примеру, наряду с Закономо Бундесбанке как центральном банке ФРГ действуют законы, регулирующиедеятельность сберегательных и ипотечных банков. Этот блок законов можно назватьинституциональным, поскольку он регулирует деятельность отдельных кредитныхинститутов. Второй блок банковских законов охватывает положения, регулирующиедеятельность деловых (коммерческих) банков. Таких законов, как правило,несколько. Это могут быть отдельно законы, регулирующие кредитные, валютныеоперации, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и пр.История отдельных стран знает примеры создания специальных законов,определяющих также характер банковской профессии. Первый и второй блоки законовданного яруса образуют законы, непосредственно регулирующие как деятельностьбанков в целом, так и проведение их отдельных операций. Вторым ярусом в системебанковского законодательства выступают законы, относящиеся к регулированиюпараллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. Такимизаконами, к примеру, могут быть законы о бирже, акциях и ценных бумагах,ипотеке, трастах и трастовых операциях, отдельные положения которых прямоотносятся и к банкам. К данной группе законов можно отнести и законы,регулирующие деятельность финансово-промышленных компаний, инвестиционныхфондов. К третьему ярусу относятся законы всеобщего действия. К их числу, кпримеру, относятся Конституция как главный закон страны, Гражданский кодекс,хозяйственное право и др. Положения данных законов имеют основополагающее длябанка значение, определяют идеологию его деятельности, место кредитныхинститутов в народном хозяйстве. Законы, регулирующие банковскую деятельность,важны прежде всего для самих банков, поскольку определяют законодательныенормы, «коридоры» их функционирования, круг дозволенных инедозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля.Поскольку банковские законы не работают сами по себе, а являются реакцией наэкономические и политические события, опираются на законы более общегосвойства, деятельность банков приобретает упорядоченный характер, учитывающийдействующую систему в целом. Здесь, в частности, важно, насколько закон,регулирующий деятельность центрального (эмиссионного) банка, корреспондируетсяс законами, регулирующими деятельность других банков, прежде всего коммерческихкредитных институтов. Коммерческие банки заинтересованы при этом в том, чтобызакон о центральном банке был наиболее полон и не оставлял место для егосубъективных решений.
2.6 Отношения ЦБ РФ синостранными банками
В докризисный период на российском финансовом рынкебыла отмечена активизация деятельности крупных иностранных банков, которые впоследние годы значительно расширили свое присутствие в России, главным образомза счет слияний и поглощений крупных российских банков.
Главными причинами повышенного интереса иностранныхбанков к российскому финансовому рынку были высокие темпы ростапотребительского кредитования и повышенная инвестиционная активность в России,связанная с последовательным укреплением обменного курса рубля к «валютнойкорзине».
При этом наибольшую активность по выходу на российскийрынок иностранные кредитно-финансовые организации проявляли в 2007-2008 гг.,когда они активно скупали российские банки, имеющие хорошо развитую сетьрегиональных филиалов и сформированную клиентскую базу. За указанный периодсуммарная доля нерезидентов в общей сумме банковских активов в России быстроросла и достигла 31,2% .
/>

Согласно данным Банка России, по состоянию на01.07.2009г. в России действовал 81 банк со 100% участием нерезидентов вкапитале. Кроме того, еще в 25 банках доля участия иностранного капиталасоставляла более 50%.
Общее количество банков с иностранным участием вкапитале в середине 2009 г. составляло 189, на долю которых приходилось 18,7%чистых активов российской банковской системы.
/>
Следует отметить, что в состав группы банков сучастием нерезидентов в уставных капиталах входят банки, существенноотличающиеся по основным видам банковской деятельности. Так, только 26 из 81банка со 100% капиталом нерезидентов специализируются на развитии «розничногобанкинга», который предполагает наличие у банка развернутой сети филиалов.
Несколько иностранных банков в России занимаютсяодновременно развитием банковского ритейла и активно работают с крупнымикорпоративными клиентами, в число которых, например, входят такие как Ситибанк,Юникредит и Райффайзенбанк.
Часть иностранных банков фокусируют свое основноевнимание исключительно на развитии корпоративного направления бизнеса, причемосновными клиентами таких банков также являются компании-нерезиденты,развивающие свой бизнес в России. К таким банкам, например, относитсяКоролевский банк Шотландии и АИГ Банк. Для других иностранных банков основнымвидом деятельности в России является, прежде всего, инвестиционный бизнес(Дрезднербанк, Эйч-Эс-Би-Си).
Отдельную и динамично развивающуюся группу иностранныхбанков представляют банки из ближнего зарубежья, в особенности казахстанские, вдокризисный период агрессивно развивавшие собственный бизнес в розничномсегменте рынка банковских услуг.
Описанная выше динамика развития банков с участиемнерезидентов в докризисный период в России во многом была связана с ихконкурентным преимуществом и за счет доступа последних к дешевым источникамфондирования за рубежом, а также поддержкой материнских компаний,предоставлявших необходимые ресурсы для проведения агрессивной кредитнойэкспансии, а также осуществлявших по мере необходимости дополнительные вливанияв капитал банков для обеспечения необходимого уровня достаточности собственногокапитала (по российскому законодательству собственный капитал банка долженпревышать 10% от общего объема, выданных кредитов), не ограничивающегопотенциал роста кредитных операций.
Мировой финансовый кризис, охвативший российскуюэкономику к 2009 г., внес свои коррективы в деятельность иностранных банков вРоссии. Так, для некоторых из них финансовые трудности материнских компанийстали поводом для ограничения развития банковского бизнеса в России, а переднекоторыми из них даже встал вопрос о полном сворачивании их деятельности вРоссии.
Однако, большинство иностранных банков, несмотря намировой финансовый кризис, продолжали оказывать поддержку дочерним банкам вРоссии и доля нерезидентов в российском банковском секторе по итогам первогоквартала 2009 г. достигла рекордных 31,19%, главным образом, за счетдокапитализации крупными западными банками своих российских дочек.
Тем не менее, большинство иностранных банков, вусловиях мирового финансового кризиса вынуждены были перейти на «самофинансирование»,заставив своих российских «дочек» активно заниматься поискамиисточников фондирования на внутреннем российском рынке. Например, на такое «самофинансирование»перешли Райффайзенбанк и Абсолют банк.
В докризисный период процентные ставки по депозитам виностранных банках были более низкими по сравнению с другими российскимибанками, что подразумевало ориентацию российской клиентуры иностранных банков,прежде всего, на их международные кредитные рейтинги, а также высокое качествоклиентского обслуживания и развернутую линейку современных банковскихпродуктов.
В условиях финансового кризиса в России данныхфакторов стало явно не достаточно для эффективного привлечения средствклиентуры на депозиты в качестве источника фондирования, что и заставилоиностранные банки вступать в ценовую конкуренцию за депозиты российскойклиентуры. Депозитные ставки в иностранных банках стали подтягиваться к уровнюсреднерыночных ставок в крупных частных российских банках. С другой стороны,рост депозитной базы в банках с участием нерезидентов означал выбор курса набольшую универсализацию их банковской деятельности.
Таким образом, посткризисная модель бизнесаиностранных банков в России стала схожей с российской, как по целевойклиентуре, так и по продуктовой линейке. При этом активная работабанков-нерезидентов по привлечению новых клиентов означает и то, чтоиностранные банки смогут значительно расширить свое присутствие на российскомрынке банковских услуг.
Не случайно, по данным Банка России, уже в 2008 годудоля иностранных банков в совокупном объеме выданных кредитов нефинансовомусектору возросла с 16,4% до 18,2%. На рынке потребительского кредитованияукрепление позиций иностранных банков в 2008 году оказалось еще болеевнушительным – рост рыночной доли с 19,4% до 23,3%.
Однако, для обеспечения дальнейшего роста долииностранным банкам необходимо адекватное увеличение собственного капитала. Так,по состоянию на 01.01.2009 года, достаточность капитала для группы иностранныхбанков составляла 15,5%, что лишь на 1,5 п.п. выше аналогичного показателя длякрупных частных банков, в то время как другие группы российских банков имелисущественно более высокие показатели достаточности собственного капитала.
В настоящее время, несмотря на увеличение объемовдепозитов в плане дальнейшего повышения уровня капитализации, основнымисточником фондирования для иностранных банков продолжают оставаться средства,получаемые от материнских компаний, что имеет свои положительные иотрицательные стороны.
Так, с точки зрения банковской ликвидности, высокаядоля «материнских» пассивов обеспечивает их стабильность и защищает банкиот кризисов банковской ликвидности. С другой стороны, привлекаемые такимобразом средства, номинируются в иностранной валюте, в то время как выдачакредитов российской клиентуре возможна преимущественно лишь в рублях. Темсамым, иностранные банки в большей степени, чем другие российские банки,подвержены валютным рискам, формируя пассивы в иностранной валюте, а портфельликвидных активов в рублях.
2.7 Перспективасостояния экономики России
Всемирныйбанк представил очередной доклад о состоянии экономики России. На этот раз — наосновании данных за март 2010 года. В целом, как полного краха, так и безумногонефтяного счастья нашей стране, по мнению экспертов ВБ, ожидать не стоит. Рядпрогнозов более негативны, чем данные российских финансистов, другие, напротив,даже позитивнее, но самое главное не изменилось. Если пройтись по основнымпунктам очередной порции откровений от ВБ, можно заметить, что прогноз поинфляции банк сохранил на прежнем уровне, 7% — 8%, что несколько больше, чемпредполагают в правительстве России. Власти ожидают роста цен на уровне от 6,5%до 7,5%. «С учетом текущих тенденций, связанных с инфляцией и денежноймассой, прогноз снижения инфляции в 2010 году остается неизменным», — отмечаетсяв комментарии Всемирного банка. Перечислены и риски, которые могутспособствовать повышению темпов инфляции. Это вероятное ослабление бюджетнойпозиции ввиду планируемой индексации пенсий и зарплат в госсекторе, а такжевозможным повышением цен на импортное продовольствие. «Для снижения этогориска потребуется строгая координация денежно-кредитной и бюджетной политики в2010 и 2011 годах», — советуют эксперты. Так или иначе, от 7% до 8% — этоуже выше, чем в прошлом году. Тогда, по данным Росстата, инфляция составила8,8%. Еще один важнейший показатель — ВВП России — по оценке банка в 2010 г.вырастет на 5,5%, а в 2011 г. — на 3,5%. «Главным фактором экономическогороста в 2010 году (особенно во второй половине года) будет потребление и, вчастности, потребление домохозяйств», — говорится в докладе. Отметим, чтов Минэкономразвития России более осторожны в оценках. Там предполагают рост ВВПна 3% — 3,5% в 2010 г., правда, не далее как в понедельник замглавы ведомстваКлепач заявил, что прогноз может повышаться, исходя из более благоприятнойситуации с ценами на нефть. Ранее во Всемирном банке были более пессимистичны.В январе давался прогноз роста ВВП России на уровне 3,2%. Однако сейчасэкономисты отмечают: «В России ожидается уверенное восстановлениеэкономики». Рост занятости, правда, будет незначительным. Что до дефицитабюджета России, то он, по данным ВБ, в 2010 г. составит 3% ВВП (против 6% поданным Росстата за прошлый год), а в 2011 г. страна выйдет на сбалансированныйбюджет. И здесь сыграет свою роль самый животрепещущий показатель для каждогороссиянина — стоимость того самого барреля. «Более высокие цены на нефтьобеспечат увеличение бюджетных поступлений РФ и, скорее всего, приведут ксокращению дефицита консолидированного бюджета», — говорится в докладе. Кстати,о нефти. Прогноз на стоимость черного золота Всемирный банк оставил безизменений — $76 за баррель Urals в 2010 г., $76,6 — в 2011 году. Так или иначе,нынешние прогнозы по бюджету составлены без учета одной важной детали — объемасредств, необходимого для дофинансирования растущего дефицита Пенсионного фондаРФ. Этот фактор может добавить 0,5 — 1 процентный пункт к общему дефицитубюджета. «Но если цены на нефть останутся на нынешнем уровне, то даже сучетом дополнительных социальных расходов общий дефицит консолидированногобюджета можно будет практически в полном объеме профинансировать из средствРезервного фонда», — отмечает Всемирный банк. В общем и целом, все вРоссии не так плохо. Восстановление экономики проходит в условиях постепенного,но пока еще неустойчивого роста мировой экономики. По оценке ВБ, мировойреальный ВВП, сократившийся на 2,2% в 2009 г., в 2010 г. вырастет на 2,7%, а в2011 г. — на 3,2%.2.8 Цели антикризисныхмероприятий
Действиягосударства по борьбе с финансовым кризисом должны включать не только мероприятияпо стабилизации банковского сектора, но и структурные реформы, нацеленные напост-кризисное развитие всей финансовой системы. При формированиипост-кризисной архитектуры банковского рынка важно избежать как дроблениябанковской системы на изолированные, слабо обменивающиеся ликвидностью итехнологиями сегменты, так и чрезмерного упрощения ее структуры из-заисчезновения каких-либо групп. Каждая из существующих групп банков играетважную роль на макро- (крупные государственные, иностранные, частные банки),мезо- (крупные и средние региональные банки, отраслевые банки) и микроуровне(небольшие кредитные организации).
Толькота банковская система, которая имеет устойчивую, многоуровневую архитектуру,предполагающую тесное взаимодействие нескольких эшелонов, пронизанная каналамиперетока ликвидности и технологий между кредитными организациями разногоразмера и специализации, может стать адекватной потребностям экономики иобщества, а именно:
·          Обеспечитреальный сектор экономики ресурсами для пополнения оборотных средств,расширения производственной базы, обновления инфраструктуры. Без этогоневозможен инновационный рост и эффективное развитие экономики;
·          Предоставитнаселению финансовые инструменты, позволяющие защитить и повысить достигнутыйуровень жизни, будет обеспечивать социальную стабильность и минимальныесоциальные гарантии;
·          Даст государствуинструмент для проведения экономической политики, нацеленной на защитуэкономического суверенитета и обеспечение глобальной конкурентоспособности.
Подобнаяархитектура должна включать в себя:
1.        Сегментгосударственных и крупных частных федеральных банков с участием российскогокапитала, которые должны обладать мощными финансовыми ресурсами для того, чтобыслужить проводниками промышленной политики государства, стимулироватьинновационный рост и служить источниками инноваций в финансовой сфере, а такжеосуществлять поддержку социально значимых государственных проектов.
2.        Сегмент сильныхрегиональных банков (региональных лидеров), которые станут основой региональныхэкономик, будут способствовать формированию региональных промышленныхкластеров, развитию малого и среднего бизнеса и повышению социальнойстабильности на уровне регионов.
3.        Сегмент небольшихи средних специализированных банков, которые за счет эффектов специализации идоступа к рефинансированию, обеспечат доступность финансовых услуг длянаселения и субъектов малого и среднего предпринимательства по всей России.2.9 Проведённыемероприятия
Рядмероприятий, предложенных в Концепции развития финансового рынка – совместномпроекте агентства «Эксперт РА» и Ассоциации «Россия», – ужереализован. Важнейшие из них:
1.        Повышениемаксимальной суммы страхового возмещения вкладчикам-физическим лицам с 400 тыс.руб. до 700 тыс. руб. (в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона „Остраховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации“ инекоторые другие законодательные акты Российской Федерации»);
2.        Введениеинструмента беззалогового кредитования банков со стороны Банка России (в рамкахПоложения ЦБ РФ от 16.10.2008 323-П «О предоставлении Банком Россиироссийским кредитным организациям кредитов без обеспечения»);
3.        Рефинансированиевалютных кредитов при посредничестве российских банков (в соответствии сФедеральным законом от 13.10.2008 173-ФЗ «О дополнительных мерах поподдержке финансовой системы Российской Федерации»);
4.        Рекапитализациябанков за счет субординированных кредитов (в соответствии с Федеральным закономот 13.10.2008 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовойсистемы Российской Федерации» и Федеральным законом от 17.07.2009 168-ФЗ «Овнесении изменений в Федеральный закон „О дополнительных мерах поподдержке финансовой системы Российской Федерации“).
Подробныйперечень предложений Ассоциации „Россия“, включенных Правительствомпрограмму антикризисных мер, содержится в Приложении к материалу „Антикризисныемеры“.
Вместес тем следует констатировать, что большинство реализованных предложений касаетсябанковского сектора, т.к. именно там осенью 2008 года сложилась наиболее остраяситуация. Предложения Концепции, касающиеся иных сегментов финансового рынка,пока остались без внимания. Важно, чтобы мероприятия по развитию финансовыхрынков в будущем носили системный и главным образом упреждающий характер.

3. Заключение3.1 Необходимые мерыукрепления финансового сектора
1.        Толькораспределенная по территории страны сеть кредитных организаций разного размераи специализации обеспечит доступность финансовых услуг.
2.        Банкам необходимдополнительный капитал, не только как источник покрытия потерь в период ростапроблемных активов, но и как база для дальнейшего роста.
3.        Наиболееэффективный способ „разморозить“ кредитование – система экономическихстимулов, а не „ручное“ управление.
4.        Без „удлинения“,диверсификации и повышения стабильности ресурсной базы российских банков невозможнодобиться устойчивого расширения активных операций.
5.        Риск-ориентированноерегулирование, включающее систему мониторинга внешних и внутреннихриск-факторов, должно снизить вероятность потрясений на финансовых рынках.
6.        Важнейшие условияуспешного пост-кризисного развития российских банков – модернизацияинфраструктуры финансового рынка и действенные усилия по диверсификацииэкономики.
Кризисныеявления – повод для активизации, а не приостановки работы по укреплениюфинансового сектора. Во-первых, реализация мероприятий по формированиюадекватного потребностям экономики и общества финансового сектора позволитбыстрее преодолеть кризисные явления и реже использовать механизмы „ручногоуправления“. Во-вторых, мощная суверенная финансовая система совстроенными механизмами предотвращения „перегрева“ будет болееустойчивой к шокам, подобным пережитому в 2008 году. Среди причин повышенной чувствительностик глобальному кризису – фундаментальные слабости национального финансовогосектора, включая:
·          Высокую долюкраткосрочных внешних займов в источниках фондирования российских банков. В2006-07 гг. до трети прироста ресурсной базы российских банков покрывалось засчет „горячих денег“ — краткосрочных займов и волатильных портфельныхинвестиций;
·          Неразвитостьфинансовой инфраструктуры, которая позволяла бы оценивать, хеджировать идиверсифицировать банковские риски. До сих пор отсутствует адекватноерегулирование рынка коллекторских услуг, только накапливается объем кредитныхисторий, необходимый для адекватной оценки розничных кредитных рисков;
·          Высокий аппетит ккредитным (у отдельных банков – и рыночным) рискам в период быстрогоэкономического роста. Банки зачастую предпочитали принимать риски связанныхсторон, что в кризисных условиях дало кумулятивный эффект. Устранение любого изэтих ограничений требует системных мер, которые будут более эффективны, еслиприобретут упреждающий характер. Например, основы контрциклическогопруденциального надзора, позволяющего сдержать чрезмерный рост аппетита крискам в период экономического подъема, должны быть заложены уже сегодня.
Стабильнаяработа банков, „ядра“ российской финансовой системы, – тот необходимыйбазис, на котором можно построить конкурентоспособную и диверсифицированнуюэкономику, соответствующую долгосрочным геополитическим целям России и томуместу, которое наша страна планирует занять в мировом экономическомпространстве. Если будет упущен шанс войти в число мировых центров, обладающихсамостоятельным, влиятельным и масштабным финансовым сектором, российскойэкономике будет крайне сложно выйти на траекторию инновационного роста.

Литература
1.  КонституцияРоссийской Федерации.
2.  ГражданскийКодекс Российской Федерации (часть первая) от 26.01.1996г.№ 14-ФЗ.
3.  Федеральный закон»О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 27 июня2002 года.
4.   Стратегияразвития банковского сектора Российской Федерации .
5.   БалабановИ. Т., Савинская Н. А. «Банки и банковское дело». Краткий курс. — СПб.: Питер, 2004.
6.  Деньги. Кредит.Банки. / Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
7.  Деньги, кредит,банки / Под ред. Белоглазовой Г. Н. – М.: Юрайт-Издат, 2004.
8.  Игнатенкова О. В.Сберегательное поведение населения в условиях становления рынка // Вестникфинансовой академии, 2004, №1.
9.  Ключников М. В.Четыре этапа развития банковской системы России // Финансы и кредит, 2004, № 5.
10.     Колпакова Г. М.Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: финансы и статистика, 2004.
11.     Крюков В., ГолубьМ., Линшиц И. Состояние банковского сектора // Экономист, 2001, № 2.
12.     Общая теорияденег и кредита: Учебник. под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи. ЮНИТИ,2003.
13.     Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов.– СПб.: Питер, 2003.
14.     Макроэкономика. Теория и российская практика. / Под ред. Грязновой А.Г., Думной Н. Н. – М.: КНОРУС, 2004.
15.     Миркин Я. 1998-2003. Пять лет перевоспитания банков для ролиположительного героя // http:// www.mirkin.ru 6 февраля 2003 г.
16.     «Управление деятельностью коммерческого банка» под ред.О.И.Лаврушина, «ЮРИСТЪ», М., 2006
17.     Пайдиев Л. В. Основные задачи банковской реформы. Субъективное видение.Субъективный взгляд // www.opec.ru 14 сентября 2003 г.
18.     Уткин Э. А. Нововведения в банковском бизнесе России. — М.: Финансы истатистика, 2004.
19.     Усоскин В.М.Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: «ВСЕ ДЛЯВАС», 2004.
20.     Журнал Деньги и кредит № 3, 2010 г.
21.     Банковскийбюллетень, Москва, Агентство банковской информации еженедельника «Экономикаи жизнь», №2, 2009 г.
22.     Коммерсант,Москва, Аналитический еженедельник Издательского дома «Ь», №1, 2006 r
23.     http://www.arb.ru/site/vbs/index.php- ассоциация Российскихбанков.
24.     http://www.cbr.ru/analytics/- сайт ЦБ РФ.
25.     Банки ибанковское дело, под. ред. И.Т. Балаганова, Питер. 2003г.
26.     Экономикапредприятий В.И Титов 2008 г.