ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятиепотребительского кредитования и его роль
1.2 Виды потребительских кредитов
1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования (на примереФранции)
2. ПРАКТИКА ВЫДАЧИ КОМЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВНАСЕЛЕНИЮ НА ПРИМЕРЕ ОАО «БПС-БАНК»
2.1 Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО«БПС-Банк»
2.2 Анализ розничного кредитного портфеля отделения ОАО«БПС-Банк»
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ВРЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
3.1 Развитие розничного банковского кредитования в РеспубликеБеларусь
3.2 Проблемы и перспективы потребительского кредитования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
Потребительский кредитэто одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, котораязаключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров сотсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупкупотребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личногохарактера.
Для населенияпотребительский кредит предоставляет возможность:
— получить те вещи,которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которыебыли бы просто не доступны;
— делать покупки вудобное время, на распродажах, при снижении цен и совершать выгодные сделки,даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.
— оплачиватьнепредвиденные срочные расходы (например, ремонт автомобиля после аварии).
Необходимостьпотребительского кредитования объясняется тем, что для населения кредитускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) тольков будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдачапотребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущийплатежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряетреализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк,выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решениюсоциальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условийжизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируяспрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации,повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частныхкредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеляза счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг,диверсификации кредитного риска и т.д.
В настоящее времяотечественные банки считают потребительское кредитование наиболеебыстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национальногобанка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился вБеларуси в тысячи раз.
Объектом изучения избранадеятельность ОАО «БПС-Банк» в сфере потребительского кредитования.
Предметом исследованияявляется процесс развития потребительского кредитования и практика егоосуществления банками Республики Беларусь.
Основной цельюдипломной работыявляется исследование особенностей и проблем предоставления потребительскихкредитов, определение путей развития розничных кредитных услуг в условияхРеспублики Беларусь.
Для достиженияпоставленной цели в работе ставятся следующие задачи:
— изучить понятиепотребительского кредитования и его роль;
— дать классификациюпотребительского кредита;
— рассмотреть зарубежныйопыт потребительского кредитования;
— раскрыть процедуруоформления и учета операций по потребительскому кредитованию;
— проанализироватьрозничный кредитный портфель Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Минске;
— оценить уровеньразвития розничного банковского кредитования в Республике Беларусь;
— выявить проблемы ивнести предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО«БПС-Банк».
При написании работы использовались следующиенормативно-правовые документы: Банковский кодекс Республики Беларусь,Гражданский кодекс Республики Беларусь, Указы Президента Республики Беларусь ипостановления Правительства и Национального банка Республики Беларусь,внутренние положения и статистические данные ОАО «БПС-Банк». 1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ1.1Понятие потребительского кредитования и его роль
Основной рольюпотребительского кредита является повышение жизненного уровня населения.
Сущность потребительскогокредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежанаселению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляетсяторговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторыхстранах к потребительским относят кредиты в форме рассрочки за оплату жилыхдомов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например,строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарнуюформу. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банкинепосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличаетсяот банковского, который выдается населению в денежной форме. Однакопотребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы ифинансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательствапотребителей для получения банковских кредитов.
Общее целевое направлениесобственно потребительского и банковского кредитов населению — служитьисточником финансирования конечного потребителя — послужило основанием длявозникновения расширительной трактовки потребительского кредита каксовокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых фирмами, банками игосударством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том,что кредитополучателями в данном случае являются физические лица, берущиекредит на удовлетворение своих личных потребностей.
В отличие отдругих кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, иденьги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковскихкредитов, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектамикредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это банки,специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия,а с другой стороны – кредитополучатели – физические лица. Так, во Франции около1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 — специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получаютнеобходимые им средства в большей мере за счёт банковских кредитов, то фактически9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашениепроизводится в разовом порядке или с рассрочкой платежа.
Потребительский кредитпредоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальнойобеспеченности.
Принципплатности кредита означает, что каждый кредитополучатель должен внести банкуопределенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Данныйпринцип стал рассматриваться в системе основных принципов кредитования только спереходом деятельности кредитных учреждений на принципы хозрасчета. Это неозначает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата запользование кредитом, но в условиях единой общественной формы собственностиплатности кредита не придавалось особого значения.
Банкуплатность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурснойбазы, создает источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получениеприбыли, поэтому в настоящее время, кроме уплаты кредитополучателями процентовза непосредственное использование позаимствованных ресурсов, могутпредусматриваться выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных собслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру рассмотрения заявок наполучение кредита и других документов, представленных в подтверждениекредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие.
Возвратностьявляется основной сущностной характеристикой кредита, той особенностью, котораяотличает кредит как экономическую категорию товарно-денежных отношений. Безвозвратности кредит не может существовать, возвратность — неотъемлемая чертакредита, его атрибут.
Значениепринципа срочности на практике для банка проявляется в следующем: приневозврате или даже просто при несвоевременном возврате кредитополучателямипозаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержаниясобственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсовявляются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, долженобеспечить в определенные сроки.
Реализацияпринципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется воформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитнымидоговорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателюс учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются такимобразом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.
Подспособом обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источникпогашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на егоиспользование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостьюданного источника [32, с.18].
Банки выполняют рольпосредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами(первичными кредитополучателями). При этом двумя главными экономическимиагентами в обществе являются физические и юридические лица. Конкретныефизические или юридические лица, имеющие избыток денежных средств, считаютсясберегателями, а те, кто испытывает дефицит средств, относятся к заемщикам.
Вместе с тем конкретныефизические лица могут быть как сберегателями, так и кредитополучателями, но какэкономическая группа физические лица — чистые сберегатели. Аналогичноконкретные юридические лица или государство могут быть и кредиторами, икредитополучателями, но как экономическая группа они являются чистымикредитополучателями.
Таким образом, процессфинансового посредничества объясняет одну из отличительных черт,характеризующую специфику предоставления кредитов населению. Она проявляется нев том, что в качестве кредитополучателей выступают различные субъекты кредитнойсделки (юридические или физические лица), а в том, что, кредитуя население,банки кредитуют экономическую группу чистых сберегателей, т.е. «чистыхкредиторов банков».
Непосредственные причинывозникновения и экономического назначения кредита связаны с возможностьюпреодоления неизбежной приостановки процесса общественного воспроизводства,обусловленной закономерностями кругооборота основных и оборотных средствэкономических субъектов. Высвобождение денежных средств у одних идополнительная потребность в них у других, как правило, не совпадают по времении количественно. Таким образом, при помощи кредита разрешается противоречиемежду временным высвобождением средств из хозяйственного оборота инеобходимостью их эффективного использования.
Однако если выдачакредитов первичным заемщикам (фирмам, государству) обусловлена объективнойнеобходимостью поддержки производственной деятельности, то особенностьпредоставления кредитов физическим лицам заключается в кредитовании целейконечного потребления.
Другими словами, если прикредитовании предприятий производственного сектора достигается определеннаянепрерывность их производственного цикла путем сглаживания колебаний вкругообороте основных средств и преодоления несоответствий между потребностью воборотных средствах и их фактическим наличием, то это еще не означает, чтодостигается непрерывность процесса общественного воспроизводства в целом, таккак произведенная для конечного потребления продукция требует ее реализации. Вслучае, если предназначенный для продажи товар или услуга не находят требуемогоспроса со стороны населения (к примеру, по причине относительно высокойстоимости) и предприятие не может получить выручку от реализации произведеннойпродукции, то денежный оборот данного предприятия (отрасли, экономики) нельзясчитать завершенным (непрерывным). Более того, по причине отсутствия выручки упредприятия могут возникнуть проблемы с погашением кредитов, полученных дляобеспечения процесса производства.
Следовательно, дальнейшееобеспечение непрерывности воспроизводственного процесса в обществе можетдостигаться посредством банковского потребительского кредита, при помощикоторого у населения появляется возможность приобретать дорогостоящие товары вто время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще незавершен или вовсе не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов[16, с. 36].
В схемепотребительского кредитования могут участвовать не только банк икредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.
Поручитель –это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который являетсядополнительным гарантом для банка, что кредитополучатель вернёт деньги, впротивном случае выплата кредита ложится на поручителя.
Торговыеорганизации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформлениякредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качествекредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит»,становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.
Потребительский кредитрегулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другимиформами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированиемего уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаясярегулирования потребительского кредитования представлена рядомнормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них:Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления(размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.
Банковский и Гражданский кодексы направлены натрактовку кредитного договора и отношений, с ним связанных. Так, напримеропределение кредитного договора, используемое в настоящее время в гражданскомобороте на территории Республики Беларусь, дано в статье 771 Гражданскогокодекса. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансоваяорганизация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит)другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму иуплатить проценты на нее [1].
Еще одно определение кредитногодоговора приведено в статье 137 Банковского кодекса Республики Беларусь. Заисключением небольших нюансов, оно практически идентично данному в Гражданскомкодексе: по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансоваяорганизация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит)другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенныхдоговором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатитьпроценты за пользование им [2].
Кредитным договором можетбыть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату(комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.
Сторонамипотребительского кредитного договора выступают банк или небанковскаякредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и физическое лицо в роликредитополучателя.
В соответствии со статьей70 Банковского кодекса банк является коммерческой организацией,зарегистрированной в порядке, установленном тем же Кодексом, и имеющей наосновании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное правоосуществлять в совокупности банковские операции, предусмотренные части 1 статьи8 Банковского кодекса. В свою очередь, согласно статье 9 Банковского кодексанебанковская кредитно-финансовая организация — юридическое лицо, имеющее правоосуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренныестатьей 14 Банковского кодекса, за исключением осуществления в совокупностиследующих банковских операций:
— привлечения денежныхсредств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
— размещения привлеченныхденежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,платности и срочности;
— открытия и ведениябанковских счетов физических и юридических лиц.
Отметим, что, несмотря напредоставленную законодателем небанковским кредитно-финансовым организациямвозможность выдавать кредиты, такие сделки в Республике Беларусь нераспространены и проводятся исключительно ломбардами.
Объясняется такоеположение тем, что в соответствии со статьей 9 Банковского кодекса при созданиинебанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении еедеятельности применяются положения, предусмотренные для банков. В связи с этимучредителям, готовящимся создать предприятие для ведения банковского бизнеса,выгоднее зарегистрировать банк, поскольку он обладает более широкойправоспособностью по сравнению с небанковской кредитно-финансовой организацией.
Под предметомпотребительского кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемыев качестве кредита. Предоставление банком денежных средств в форме кредитаосуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо вбезналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счеткредитополучателя либо на счета третьих лиц, либо путем выдачикредитополучателю — физическому лицу наличных денежных средств.
Денежные средства могутпредоставляться как в национальной валюте Республики Беларусь, так и виностранной валюте [15, с. 61-65].
Исходя из определения, приведенногов статье 771 Гражданского кодекса, кредитный договор является консенсуальным, тоесть вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всемсущественным условиям.
Определение кредитногодоговора как консенсуального имеет не только теоретическое, но и практическоезначение, поскольку обусловливает обязанность банка, заключающего кредитныйдоговор, предоставить кредит и право кредитополучателя требовать предоставленияденежных средств. Консенсуальность кредитного договора играет важнейшую рольпри ведении бизнеса в современных условиях. Подписав договор, кредитополучательможет обрести уверенность, что он получит денежные средства на согласованныхусловиях. В случае нежелания банка предоставить кредит после подписаниясоответствующего соглашения его можно принудить произвести выдачу денежныхсредств в судебном порядке. Такой подход страхует кредитополучателя отнеожиданных ситуаций, связанных с непредоставлением кредита, которые могли бывозникать в случае, если бы кредитный договор был реальным.
Однако консенсуальныйхарактер кредитного договора не означает, что банк не вправе предусмотреть внем условие о том, что обязательства по предоставлению кредита до его выдачимогут быть аннулированы. Разумеется, подобное условие можно включить в договортолько с согласия обеих сторон. Если же кредитополучатель примет на себя риск исогласится с этим условием, в договоре необходимо предусмотреть обязанностьбанка по извещению кредитополучателя о том, что кредит выдан не будет. При этомизвещение должно быть направлено клиенту в день принятия банком решения обаннулировании своих обязательств и, что чрезвычайно важно, до поступления вбанк платежных инструкций кредитополучателя. В противном случае кредитныйдоговор становится фактически реальным.
Кредитный договорявляется двусторонним (взаимообязывающим). Кредитодатель обязан предоставитькредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполнения этойобязанности кредитодателем. В свою очередь, кредитополучатель обязан вернутькредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодательвправе требовать исполнения этой обязанности.
Также кредитный договорвсегда является возмездным в силу прямого указания закона. Проценты запользование кредитом являются существенным условием этого договора.
Согласно статье 139Банковского кодекса кредитный договор должен заключаться в письменной форме. Впротивном случае он является ничтожным, то есть недействительным независимо отпризнания его таковым судом.
Содержание кредитногодоговора составляют права и обязанности сторон. Во исполнение заключенногокредитного договора банк обязан предоставить кредит в размере и на условиях,предусмотренных в договоре. Таким образом, белорусским законодательством непредусмотрена возможность банка отказать в предоставлении кредита послезаключения соответствующего договора. Однако это право можно предусмотреть посоглашению сторон.
В то же время принеисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а такжепри нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществленияконтроля за целевым использованием кредита кредитодатель вправе потребоватьдосрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателяпо этому договору.
В соответствии с кредитнымдоговором, поскольку он является консенсуальным, кредитополучатель имеет право требоватьвыдачи кредита. К обязанностям кредитополучателей, как правило, относятсяследующие:
— использовать по кредитцелевому назначению, указанному в кредитном договоре (если целевое назначениепредусмотрено договором);
— уплачивать проценты запользование кредитом в размере, установленном кредитным договором;
— возвратить кредит банкув срок, определенный договором [21, с. 35].
Что касается инструкции «О порядке предоставления(размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», то в нейпредусмотрено, что кредиты физическим лицам предоставляются на финансированиенедвижимости и (или) на потребительские нужды.
Причем в зависимости от сроков использования кредитыфизическим лицам могут быть краткосрочными и долгосрочными.
В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со срокомполного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одногогода.
В белорусской практике, к краткосрочным кредитамотносятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленнымкредитным договором, до одного года включительно [5].
1.2 Виды потребительских кредитов
Классификациюпотребительских кредитов можно провести по различным признакам.
По виду источниковпривлечения кредитных ресурсов:
— кредиты за счет внешних источников;
— кредиты за счет собственного капитала.
По виду процентнойставки:
— с плавающей ставкой;
— с фиксированной ставкой;
— со смешанной ставкой.
По техникепредоставления:
— одна сумма;
— открытая кредитная линия;
— овердрафт.
По валюте:
— в национальной валюте;
— в иностранной валюте [39, с. 147].
По целевому направлению кредиты могутбыть целевыми (кредиты на образование, на финансирование недвижимости) инецелевыми (овердрафт) [12, с.383].
По характеруиспользования:
— разовые;
— возобновляемые.
Кним относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенногопериода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренныхусловиях — например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычновзимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средствна счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельныйразмер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения частидолга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита. Ролловерныекредиты — возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентнойставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласнокоторому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущейставки ЛИБОР.
По срокам предоставления:
— краткосрочные — от 1 дня до 1 года;
— долгосрочные — свыше 1 года.
В соответствие сотечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полногопогашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года [5].Кредит на финансирование недвижимости имеет место, когда кредит идет на улучшениежилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное ииндивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов дляпереселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройствосадовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение,покупку скота. Такие кредиты предоставляются на сроки до 15 лет.
Льготные кредитыпредоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилыхпомещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь,состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок,на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннееобычного срока (например, до 20 лет).
Потребительский кредитможет быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в видерассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложныенужды, кредитов под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитовопределяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых вломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).
Кредит на текущие нужды,как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочнымкредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначальноустановленным кредитным договором, до одного года включительно.
Краткосрочные идолгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальныхпредпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости ина кредиты на потребительские нужды.
По субъектам кредитнойсделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемыенаселению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждениенебанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.
По обеспечению различаюткредиты необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительногообеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. Привыдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу ипоручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числетоварно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина,по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случаенежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок иполностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, таккак в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другимикредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечениебанковского кредита.
По способу предоставленияпотребительские кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группувозобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемыеклиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам вформе овердрафта.
По методу погашения различают кредиты,погашаемые без рассрочки платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты безрассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашениезадолженности и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкойплатежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно,ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным, периодическим погашением (суммаплатежа в погашение кредита меняется). При выдаче кредита с рассрочкой платежадействует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями напротяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита нестоль обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга.Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всегосрока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемыхсредств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая такимобразом его ликвидность.
Кредиты с рассрочкойплатежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. Припредоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор междубанком и кредитополучателем — пользователем кредита. Косвенный банковскийкредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли.Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, которыйв дальнейшем получает кредит в банке.
В Беларуси в последниегоды активно развивается кредитование населения через торговые организации.Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники,стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.
Прямое банковское кредитование выгодноотличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, чтопозволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организоватьдейственный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативнымфакторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят болеевысокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.
При выдаче кредита с рассрочкой платежадействует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями напротяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита нестоль обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга.
Для банка также выгоднее, чтобы кредитпогашался периодически в течение всего срока действия договора, так как этоускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсыдля новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
Косвенное банковскоекредитование потребительских нужд населения дает возможность банку сократить влияниерисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам(торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели),позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособностьюридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью,организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.
С точки зрения клиентаважно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности в нем(например, в торговой организации при покупке товаров длительного пользованияпо кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбойо выдаче кредита.
1.3. Зарубежныйопыт потребительского кредитования (на примере Франции)
После того как в течение15 лет объем потребительских кредитов возрастал в среднем на 6,6% в год, в2008г. наблюдалось замедление этих темпов: объем кредитов увеличился всего на1,4%, составив 178,6 млрд. евро. Это замедление объяснялось общим ухудшениемконъюнктуры как в национальной, так и в мировой экономике, а также увеличениеминфляции, что отрицательно влияет на склонность домашних хозяйств использоватьпотребительские кредиты на приобретение различных товаров и услуг. Обычнофранцузы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2008г.увеличилась на 3,3%, достигнув почти 90 млрд. евро, а их доля в общей суммепотребительских кредитов составила 49%.
Хотя формыпотребительских кредитов и займов различны, они имеют ряд общих характеристик:их сумма не должна превышать 25 тыс. евро; они должны предоставляться на срокне менее трех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитныеучреждения и крупные торговые сети (Carrefour, Auchan).
Эта практика несколькоотличается от белорусской, ведь многие отечественные банки предоставляютпотребительские кредиты на сумму не превышающую 10 тыс. долларов США (к такимбанкам относятся УП «Иностранный банк«Москва-Минск» [42], ОАО «Белорусский народный банк» [43], ЗАО «БТА -Банк» [44]),другие белорусские банки предоставляют потребительские кредиты,ограничивающиеся только кредитоспособностью кредитополучателя и его поручителей(к таким банкам относятся АСБ «Беларусбанк» [45], ОАО «БПС-Банк» [46], ОАО«Белинвестбанк» [47], ОАО «Белвнешэкономбанк»).
Главными формами кредитовво Франции являются следующие:
— персональные займы (le pret personnel), которые предоставляются лицам,получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют междусобой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков.Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своемуусмотрению.
В практике РеспубликиБеларусь также есть кредиты, которые кредитополучатель может использовать посвоему усмотрению, причем они могут выдаваться наличными (примером можетпослужить ПростоКредит от Приорбанка), однако процентные ставки и другие сборыпо подобным кредитам достаточно высоки.
— целевой кредит (le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется наопределенные цели: на приобретение нового автомобиля, на оплату досуга(путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четкозафиксированы в соответствующем контракте. Если контракт не соблюдается, кредитавтоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевыхкредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующимиавтомобилями или организующими досуг и путешествия.
В Беларуси кредитованиетранспорта является одним из лидеров рынка розничного кредитования, причемкредит можно получить не только на покупку нового, но и подержанного (обычно до5-ти лет) автомобиля. Основным условием по данному виду кредита в Беларуситакже является неотступное следование контракту.
— возобновляемый(револьверный) кредит (le credit renouvelable) — эта форма кредитования появиласьво Франции с начала 1990-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то, чтопроцентные ставки по нему достигают 15-20%. При этом средняя процентная ставкау банков составляет 12%, а у специализированных кредитных учреждений — 16%. Использованиеревольверного кредита, который возобновляется после каждого погашения и можетиспользоваться по усмотрению заемщика, может оказывать отрицательноевоздействие на финансовое положение последнего: в досье всех должников,внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении имиревольверных кредитов.
Нужно отметить, что вБеларуси в чистом виде предоставление револьверных кредитов не практикуется.
— кредиты по карточкам, с помощью которых ведутся расчеты вомногих крупных магазинах и гипермаркетах, являются разновидностьювозобновляемых кредитов. Во Франции обращаются мультисервисные (multiservices) карты типа Visa, являющиеся одновременно международными банковскимикартами, картами для расчетов в торговой сети и кредитными картами. Понятно,что кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годоваяоплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 15 евро до40 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакойплаты, а у ряда кредитных учреждений (например, Cetelem) карты бесплатны.
В Беларуси в последниегоды кредитование по карточкам также получило достаточно высокую популярность.В некоторых банках подобное кредитование занимает свыше 60% в розничномкредитном портфеле. К таким банкам относится «Приорбанк» ОАО. Так, в банке кредитная линия при использованиикредитной карточки открывается на три года и её максимальный размер можетдостигать: 10 среднемесячных зарплат кредитополучателя при выпускекарточки в белорусских рублях или 8среднемесячных зарплат кредитополучателя при выпуске карточки в долларах США.
Получив кредитнуюкарточку в банке кредитополучатель сразу может снять наличные: как всю сумму,так и ее часть. Также можно воспользоваться банкоматной сетью «Приорбанк» ОАОдля снятия наличных или рассчитаться карточкой в предприятиях торговли исервиса, где установлены платежные терминалы, принимающие к оплате карточкиVISA. Кроме того, кредитной карточкой VISA Electron можно рассчитаться затовары и услуги в любой стране мира, где принимают карточки VISA, или снятьналичные в банкоматах.
В качестве обеспечениявозвратности принимаются только поручительства физических лиц, причём супругили супруга, при наличии таковых, также может выступать поручителем, (от одногодо двух в зависимости от суммы кредита). Проценты начисляются только заиспользованную сумму кредитного лимита, ежемесячно необходимо погашать минимум 5%от суммы долга и проценты за пользование им.
Кредитный лимит в течениесрока действия карточки является возобновляемым. Это значит, что ту сумму,которую кредитополучатель вносит каждый месяц для погашения основного долга, онснова может использовать. В течение следующих 2 лет кредитополучательпроизводит только погашение кредита.
Процентная ставка составляет1,17% в месяц в белорусских рублях и 1,08% в месяц в долларах, и она вполнеприемлема, если принять во внимание сегодняшние ставки по кредитам виностранной валюте в других белорусских банках. Такая карточка предназначенадля тех, кто собирается купить автомобиль старше пяти лет, бытовую технику,гараж, сделать ремонт или просто поехать на отдых.
— бесплатный(беспроцентный) кредит, рекламуо котором запрещено помещать за пределами банка. Такой кредит предлагаетсяпокупателям нового или значительно обновленного жилья. При его предоставлении врасчет принимается уровень налогооблагаемого дохода заемщика в год,предшествующий заключению соответствующего контракта.
В практике нашегогосударства бесплатных кредитов нет, но весьма популярным является льготноекредитование недвижимости для нуждающихся в улучшении жилищных условий.
До 2008 года быстро рособъем долгосрочных займов на приобретение жилья: в 2000-2007 гг. доляполученных населением займов на срок свыше 20 лет в общем объеме займов,предоставленных по фиксированным процентам, возросла с 6 до 35%. Получателямитаких займов являлись в основном молодые люди, стремящиеся с самого началасвоей карьеры приобретать собственное жилье, а не арендовать его. 2005г.является рекордным по числу сделок по приобретению квартир на вторичном рынке:по оценкам, их число составляет 730 тыс. Это во многом объяснялось доступностьюкредитов на эти цели, номинальные процентные ставки по которым, как правило, непревышали 5%.
Однако 2008 год оказалсярекордсменом по темпам падения популярность жилищных кредитов, на что оказаливлияние относительное снижение уровня доходности граждан, увеличение инфляции,ипотечный кризис в США и Англии.
Законодательство Франциипредусматривает строгие правила составления кредитного договора: отсутствие внем хотя бы одного предусмотренного законом пункта делает этот договорнедействительным, а банк лишается права на получение процентов. Договор опредоставлении потребительского кредита должен содержать следующие сведения:
— координаты банка,кредитополучателя и его поручителей;
— условия и способыпредоставления кредита — продолжительность, дата погашения и т.д.
— сумма займа, связанныес ним издержки и эффективные процентные ставки;
— точный график и суммыпогашения основной суммы займа и процентов по нему. В тексте договора могутбыть предусмотрены условия и процедуры досрочного погашения займа илипрекращения действия кредитного договора [30, с. 69].
Под эгидой Банка Франциисоздана Национальная картотека инцидентов, связанных с погашением кредитовфизическими лицами (Le fichier national des incidence de paiement des credit aux particuliers — FICP), или картотека неплательщиков. Каждый случайнеплатежа по кредиту рассматривается комиссией по задолженности, принимающейрешение о включении соответствующего досье в картотеку, в которой содержитсяинформация не только об инциденте, но и о мерах договорного или судебногохарактера, предназначенных для урегулирования задолженности. Сведения обинциденте хранятся в картотеке в течение восьми лет. Пользоваться даннымикартотеки могут только банки и другие кредитные организации и только длясобственных нужд, т.е. не передавая эту информацию другим. Что касаетсяграждан, внесенных в картотеку, то они могут получить устную информацию изсвоего досье только в отделении Банка Франции [31, с.28].
Рассматривая опыт потребительского кредитования вдругих зарубежных странах, отметим, что проблема неплатежей по кредитам такжеявляется главным поводом для беспокойства. Например, в азиатских странах дляпотребителя практически нет ограничений и препятствий к количеству открываемыхкредитов, так как банки по существу предоставляют их «вслепую». Ихотя большинство людей, открывающих кредитные линии, выполняют своиобязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить запросы исвои финансовые возможности в набирающем обороты потребительском буме. Так, вГонконге каждый такой кредитополучатель имел всреднем по 14 различных кредитных линий с общим размером кредита в $75000.Потери по непогашенным кредитам на азиатских рынках быстро поднялись до рамокстран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным оказываетсякаждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел уже сегоднянаблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и вЮжной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойтиамериканские показатели.
Решая данную проблемуможно также обратиться к опыту США, где риск по операциям потребительскогокредитования намного ниже.
Успех развития потребительскогокредита в США, во многом связан с функционированием на рынке специализированныхинформационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) икредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus).Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовыхпредприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Этиагентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но ипотенциальных клиентах банков. К таким данным относится не только информация одоходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента вбанках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье наклиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность:семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личныехарактеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где училсяклиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальныйразвод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данныена абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовуюинформацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия- члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитномубюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации.Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных поклиентам предприятий-участников ассоциации.
Кредитно-сыскные бюро,напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в болеешироком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорееконцентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основнымизаказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однакокомпании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются вкредитно-сыскные бюро. Таким образом, наличие разветвленной сети информационныхагентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираютсябольшинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизитьиздержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенноснижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.
Таким образом,потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлениирассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.
Потребительский кредитпредоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальнойобеспеченности.
В схеме потребительскогокредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но ипоручители, а также торговые организации.
В Республике Беларусьнормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительскогокредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особовыделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс иИнструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств вформе кредита и их возврата.
2Практика выдачи коммерческим банком потребительских кредитов населению напримере ОАО «БПС-банк»
2.1 Процедура выдачи потребительского кредита ОАО «БПС-Банк»
ОАО «БПС-Банк»предоставляет своим клиентам полный комплекс кредитных услуг в белорусскихрублях и иностранной валюте, среди которых особое внимание уделяет розничномукредитованию физических лиц.
Порядок предоставлениякредитов физическим лицам в ОАО «БПС — Банк» разработан всоответствии с Гражданским Кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексомРеспублики Беларусь, Законом Республики Беларусь «О залоге»,Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств вформе кредита и их возврата, утвержденной постановлением ПравленияНационального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226, а также другими нормативнымиправовыми актами и локальными нормативными актами ОАО «БПС-Банк»,регулирующими вопросы кредитования физических лиц.
В настоящее время банкомосуществляется кредитование физических лиц:
— на финансированиенедвижимости (строительство или покупка индивидуальных жилых домов (долей,частей), квартир (долей, частей) в многоквартирном жилом доме, в том числе подоговорам участия в рамках местных жилищных займов, покупка земельных участковдля последующей жилищной застройки);
— на приобретение автотранспортныхсредств;
— потребительскоекредитование и экспресс-кредитование.
Процесс кредитованияначинается с предоставления потенциальным кредитополучателем документов дляоформления кредитного договора и получения кредита, которые включают в себя:
— заявление — анкету;
— документ,удостоверяющий или подтверждающий личность:
— военный билет;
— документы,подтверждающие наличие стабильных доходов у заявителя;
— документы пообеспечению исполнения кредитных обязательств заявителя;
— иные документы.
Кроме того, заявитель в зависимости от целииспрашиваемого кредита также представляет в банк различные дополнительныедокументы:
— на финансированиенедвижимости:
а) на строительствоиндивидуального жилого дома — документ, удостоверяющий право заявителя наземельный участок;
б) на покупкуиндивидуального жилого дома, квартиры, земельных участков — зарегистрированныйв организациях государственной регистрации договор купли-продажи;
в) на строительствоквартиры в многоквартирном жилом доме — договор о создании объекта долевогостроительства, заключенного между заявителем (дольщиком) и застройщиком;
г) на строительствоквартиры в доме жилищно-строительного кооператива, коллектива индивидуальныхзастройщиков: выписку из решения органа управления организации граждан-застройщиково включении заявителя в члены организации граждан-застройщиков; справку органауправления организации граждан-застройщиков об общей площади квартиры, начале иокончании строительства жилого дома; договор о строительстве квартиры в ЖСК суказанием ориентировочной стоимости квартиры в текущих ценах на день заключениядоговора; извещение организации граждан-застройщиков о сумме очередного платежас указанием ее реквизитов и текущего счета; документы, подтверждающиефактическое участие заявителя собственными средствами в финансированиинедвижимости. Сумма внесенных заявителем собственных денежных средств должнасоставлять не менее 10% стоимости предлагаемого к кредитованию объектанедвижимости и не менее 30% — в случае принятия недвижимости, приобретаемой засчет кредитных средств, в обеспечение исполнения обязательств по кредитномудоговору;
д) для физических лиц,нуждающихся в улучшении жилищных условий – справку местного исполнительного ираспорядительного органа либо организации по месту постановки физического лицана учет нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Дополнительнымидокументами, предоставляемыми при получении кредита на приобретениеавтотранспортных средств, являются договор купли-продажи, который необходим припокупке автотранспортного средства у юридического лица, индивидуальногопредпринимателя.
При покупке автомобиля уфизического лица – в банк представляется счет-справку установленного образца идоговор купли-продажи, заключенный между продавцом и заявителем. При оформлениив залог приобретаемого за счет кредита автотранспортного средства нужнопредставить копию нотариально удостоверенного договора купли-продажи.
В случае оформлениякредита на потребительские нужды при безналичных перечислениях требуетсясчет-фактура и/или договор купли-продажи и т.п.
В рассмотрении документовзаявителя участвуют различные службы банка. Основной объем работы приходитсяна специалистов кредитной службы, которые проверяют полноту формирования пакетадокументов, соответствие копий документов их оригиналам, данных паспорта илидокументов, удостоверяющих личность, данным, указанным в заявлении-анкете(анкете), кредитную дисциплину заявителя (поручителя) по ранее полученнымкредитам в Банке.
Кроме этого производитсясогласование способа обеспечения исполнения кредитных обязательств и изучаютсядокументы, подтверждающие право собственности на предлагаемое в залогимущество. Отметим, что способами обеспечения исполнения обязательств покредитному договору, заключенному между банком и кредитополучателем, могут являться:поручительства физических и (или) юридических лиц; залог имущества (заисключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков),находящегося в собственности кредитополучателя или третьего лица; залогимущества, которое поступит в будущем в собственность залогодателя (заисключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков);гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица; залогимущественных прав, которые в соответствии с законодательством РеспубликиБеларусь могут быть отчуждены.
Специалисты кредитнойслужбы определяют платежеспособность заявителя и поручителя. Определениекоэффициента платежеспособности заявителя осуществляется исходя из его чистогодохода, который рассчитывается путем вычета из полученных заявителем доходовобязательных налоговых платежей, выплат и удержаний, а также суммы бюджетапрожиточного минимума в среднем на душу населения на один месяц, определеннойна дату/месяц, в котором производится расчет коэффициента платежеспособности.
При расчете чистогодохода учитываются доходы заявителя, имеющие постоянный характер, спериодичностью их получения — не реже одного раза в три месяца.
В доходной части расчетачистого дохода учитываются следующие виды доходов заявителя (поручителя):
— заработная плата (включая отпускные), премии, надбавки кзарплате и прочие;
— доходы по договорам гражданско-правового характера(договоры подряда, авторские вознаграждения и т.п.);
— доходы от предпринимательской деятельности;
— другие доходы.
В расходной части расчетачистого дохода учитываются следующие расходы заявителя:
— подоходный и другие налоги, уплачиваемые из доходовфизическими лицами;
— удержания по исполнительным листам (в том числе алименты);
— ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам, включаякредиты, полученные в других банках (за исключением овердрафтных кредитов ипроцентам по ним), и товарам, купленным в рассрочку;
— платежи, осуществляемые за третьих лиц во исполнениеобязательств по ранее заключенным договорам поручительства;
— сумма бюджета прожиточного минимума на дату/месяц, вкотором производится расчет.
Для расчетаплатежеспособности заявителя используется средний чистый доход. Расчет среднегочистого дохода осуществляется по следующей формуле:
/>
где Дч — среднемесячный чистый (совокупный чистый) доход;
Д — доход, полученный в i-месяце;
Р — расход, понесенный в i-месяце;
i — номер месяца;
n — количество месяцев [38].
Максимально допустимоезначение коэффициента платежеспособности заявителя должно иметь значение 0,5.
Коэффициентплатежеспособности поручителей рассчитывается исходя из совокупного чистогодохода поручителей, чьи доходы не включены в совокупный чистый доход заявителяпри расчете его платежеспособности, с учетом соблюдения требований помаксимально допустимому его значению.
Помимо кредитной службыбанка, представленные клиентом документы, рассматриваются специалистами службыбезопасности и юристами банка.
Работники службыбезопасности проверяют заявителя (залогодателя и поручителя) на предметустановления фактов, которые могут отрицательно повлиять на полноту исвоевременность исполнения кредитных обязательств.
Юридическая службаизучает представленные заявителем договоры и иные документы по оформлениюобеспечения на предмет их соответствия требованиям законодательства РеспубликиБеларусь.
Кроме того, работникамикредитной службы, службы безопасности и специалистами соответствующего профилядругих служб осуществляется проверка наличия и сохранности предлагаемого взалог имущества и оценка его стоимости.
В случае установления вотношении заявителя (поручителя, залогодателя) негативной информации,препятствующей предоставлению заявителю кредита и/или оформления обеспечения,служба безопасности, юридическая служба представляют кредитной службе банкаписьменное заключение с обоснованием в соответствии с законодательствомРеспублики Беларусь и локальными нормативными актами причин возможного отказазаявителю в предоставлении кредита и/или невозможности оформления договоровобеспечения.
По результатампроведенной работы кредитным работником банка готовится заключение овозможности выдачи кредита. Заключение подписывается работником, егоготовившим, руководителем кредитной службы, руководителем юридической службы,службы безопасности или иными лицами, выполняющими функции службы безопасностии юридической службы по вопросам кредитования физических лиц, и рассматриваетсякредитным комитетом или руководителем банка.
Срок рассмотрения полногопакета документов не должен превышать 30 календарных дней.
При принятии кредитнымкомитетом или руководителем банка положительного решения о предоставлениикредита заявителю кредитная служба готовит кредитный договор и договорыобеспечения (договоры залога, поручительства и др.), которые подписываютсяруководителем, главным бухгалтером и кредитополучателем.
Банком осуществляетсякредитование физических лиц путем единовременного предоставления денежныхсредств, а также с помощью открытия возобновляемой (для кредитов, выдаваемых вбелорусских рублях с использованием кредитных банковских пластиковых карточек)или невозобновляемой кредитной линии.
Отметим, что существуютопределенные особенностипредоставления экспресс-кредитов.
Экспресс-кредитованиеявляется разновидностью потребительского кредитования физических лиц соформлением в обеспечение исполнения кредитных обязательств залогаимущественных прав на денежные средства, получаемые физическим лицом в видезаработной платы и иных приравненных к ней выплат.
Экспресс-кредитами могутпользоваться физические лица, имеющие неизменное на протяжении последнихдвенадцати месяцев место работы, а также счета, предназначенные дляперечисления заработной платы и иных приравненных к ней платежей, открытые вОАО «БПС-Банк».
Погашение кредита иуплата процентов за пользование им производятся в валюте кредита, как вбезналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно всоответствии с условиями, определенными кредитным договором и законодательствомРеспублики Беларусь.
Исполнение обязательствпо кредитному договору, в том числе по уплате кредитных платежей, может бытьвозложено кредитополучателем в соответствии с законодательством на третье лицо.
Кредитные платежи могутпроизводиться: как путем перечисления денежных средств со счета физическоголибо юридического лица, так и посредством дебетовой пластиковой карточки ивзноса наличными деньгами в кассу банка.
При недостаточностиденежных средств для уплаты кредитного платежа в полной сумме и/или другихплатежей, вытекающих из условий кредитного договора, устанавливается следующаяочередность платежей:
— в первую очередьпогашаются издержки банка, связанные с возвратом средств (судебные издержки,издержки от реализации залогового имущества и пр.);
— во вторую очередь — просроченная задолженность по кредиту; затем очередной платеж, предусмотренныйграфиком погашения кредита; несвоевременно уплаченные (просроченные) проценты,начисленные на основной долг по основной процентной ставке; проценты,начисленные на основной долг за текущий расчетный период по основной процентнойставке;
— в третью очередь:дополнительные проценты, начисленные на просроченную задолженность всоответствии со статьей 366 Гражданского кодекса Республики Беларусь, и иныесанкции, предусмотренные кредитным договором.
Условиями кредитногодоговора кредитополучателю может быть предоставлено право на досрочноепогашение задолженности по кредиту. При досрочном погашении кредита график егопогашения не изменяется. Сумма досрочного погашения кредита может быть засчитанабанком в счет очередных платежей по графику погашения кредита, что должно бытьпредусмотрено условиями кредитного договора.
При неисполнениикредитополучателем обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов запользование им кредитная задолженность со следующего рабочего дня посленаступления срока ее погашения является просроченной по основному долгу и/илипроцентам.
В исключительных случаях,по обоснованному письменному ходатайству кредитополучателя, руководителем банкаможет быть предоставлена отсрочка очередного платежа по погашению основногодолга и начисленным процентам на срок не более 1 месяца без изменения графикапогашения кредита и без начисления штрафных санкций. Решение принимаетсяруководителем на основании заключения кредитного работника о целесообразностипредоставления отсрочки, завизированного руководителем кредитной службы. Послепринятия решения, кредитный работник передает работнику бухгалтериираспоряжение на отсрочку очередного платежа по кредиту и начисленным процентам.
В случае неуплатыотсроченных платежей в указанный срок по данному кредиту к кредитополучателюприменяются меры ответственности, предусмотренные кредитным договором занесвоевременное погашение кредита, с момента предоставления отсрочки.
В случае неисполнения илиненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком покредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке,установленном кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
Если кредитополучатель необеспечивает выполнение условий кредитного договора, то банк в течение 5рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности письменноуведомляет кредитополучателя о необходимости уплаты просроченных кредитныхплатежей и о применении к нему штрафных санкций, предусмотренных условиямикредитного договора.
Одновременно работникибанка уведомляют поручителей о наличии у кредитополучателя просроченныхплатежей и о применении к кредитополучателю штрафных санкций, а также онеобходимости исполнения поручителем своих обязательств по договорупоручительства.
При длительностипросроченной задолженности по кредиту (его части) и/или процентам свыше двухмесяцев и отсутствии перспектив ее погашения, банк в течение ближайших 30 днейвправе направить документы в судебные органы для взыскания просроченнойзадолженности по кредиту (его части) и процентам в принудительном порядке.
При непогашении в течениетрех месяцев просроченной задолженности по кредиту и/или процентам запользование им банк вправе досрочно взыскать с кредитополучателей и/или егопоручителей срочную задолженность по кредиту с начисленными процентами иштрафными санкциями в принудительном порядке.
В случае смертикредитополучателя банк обязан:
— до принятия наследстванаследниками (в течение шести месяцев со дня открытия наследства) обратиться вгосударственную нотариальную контору по месту открытия наследства и заявитьсвои требования к наследственному имуществу или предъявить их к исполнителюзавещания;
— в течение срока исковойдавности предъявить в судебном порядке свои требования к принявшим наследствонаследникам в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследуемогоимущества.
Банка вправе принятьисполнение кредитных обязательств умершего физического лица от любого третьего лица,в том числе за счет выплаты страхового обеспечения по договору страхования,выгодоприобретателем по которому является банк.
Безнадежная ко взысканиюкредитная задолженность списывается в установленном порядке за счетспециального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка,подверженным кредитному риску.
В процессе кредитногомониторинга банк осуществляет следующие контрольные функции:
— контроль засвоевременным и полным исполнением кредитополучателем обязательств, вытекающихиз условий кредитного договора;
— контроль за целевымиспользованием кредитных средств (за исключением потребительского и экспресс-кредитования);
— контроль за наличием исохранностью имущества, переданного в залог.
В течение всего срокапользования кредитополучателем полученного кредита, банк осуществляетпостоянный контроль за обеспечением погашения кредита и уплаты процентов всумме и сроки, определенные кредитным договором.
Проверки целевогоиспользования кредита осуществляются банком в порядке и в сроки, определенныеусловиями кредитного договора. Проверка целевого использования кредитаосуществляется путем документальной проверки документов, представленныхкредитополучателем в банк и, при необходимости, с выходом на место для осмотраобъекта, приобретенного за счет кредитных средств. Проверки целевогоиспользования осуществляются кредитной службой с привлечением специалистовдругих служб.
Результаты проверкицелевого использования кредита оформляются актом, который подписываетсяпроверяющим и кредитополучателем.
В случае установленияфакта нецелевого использования кредита банк предъявляет к кредитополучателютребование о погашении им кредита, использованного не по целевому значению, атакже уплате штрафа за нецелевое использование кредита в соответствии с кредитнымдоговором.
По истечении указанногосрока сумма кредита на основании распоряжения, подготовленного кредитнойслужбой банка, относится на счета просроченной задолженности. Дальнейшеевзыскание просроченной задолженности проводится банком в общеустановленномпорядке.
При установлении банкомфактов предъявления кредитополучателем фиктивных документов для получениякредита, проверки его целевого использования банк вправе передать материалыправоохранительным органам Республики Беларусь для привлечения виновных лиц кответственности.
Сохранность первых экземпляров документов, не сданныхв кладовую, обеспечивает работник, на которого это возложено приказом поучреждению банка.
Кредитный процесс считается завершенным при полномпогашении кредитополучателем суммы, указанной в кредитном договоре и процентовза пользование кредитом, а также штрафных санкций, предусмотренных условиямикредитного договора, а при списании задолженности по кредиту за счетспециального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка,подверженным кредитному риску, – с момента прекращения обязательствакредитополучателя по основаниям, предусмотренным законодательством РеспубликиБеларусь.
2.2 Анализ розничного кредитного портфеля филиала ОАО «БПС-Банк» вразрезе
Кредитная деятельностьбанка в 2006-2008гг. осуществлялась в соответствии с кредитной политикой иосновными направлениями деятельности ОАО «БПС-Банк». Целевые ориентиры,предусмотренные указанными документами по проведению операций кредитногохарактера, в основном, выполнены (рисунок 2.1).
/>
Рисунок 2.1 — Динамикаопераций кредитного характера по системе ОАО «БПС-Банк»
Как видно из рисунка,остаток кредитной задолженности (кредиты, лизинг, факторинг) по состоянию на01.01.2009 составил 2870,8 млрд. руб., увеличившись с начала 2007 года на1389,4 млрд. руб. или на 93,6%. Необходимо отметить, что кредитнаязадолженность возросла на 111,5% по сравнению с запланированной Основныминаправлениями деятельности ОАО «БПС-Банк» на 2008 год.
Наибольший удельный вескредитного портфеля в анализируемом периоде был направлен на удовлетворениепотребностей в кредитных ресурсах предприятий и организаций различных формсобственности, индивидуальных предпринимателей и физических лиц (таблица 2.1).
Как свидетельствуютданные таблицы, по состоянию на 01.01.2009г. юридическим лицам было выдано2427,4 млрд. руб. долгосрочных и краткосрочных кредитов, что на 1177,7 млрд.руб. больше показателя начала 2007 года.
Таблица 2.1 — Состав иструктура кредитных вложений ОАО «БПС-Банк» в разрезе кредитополучателей
Показатели 01.01.2007г. 01.01.2008г. 01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9 Юридическим лицам 1249,7 84,4 1785,3 85,7 2427,4 84,6 1177,7 94,2 Населению 231,7 15,6 297,0 14,3 443,4 15,4 211,7 91,4 Всего 1481,4 100,0 2082,3 100,0 2870,8 100,0 1389,4 93,8
Однако удельный весданной статьи по сравнению с данными на 01.01.2008 несколько сократился – с85,7% до 84,6% или на 1,1 п.п., что произошло ввиду опережающего роста выдачпотребительских кредитов, которых по состоянию на 01.01.2009г. былопредоставлено населению в сумме 443,4 млрд. рублей, что превышает объемыкредитования начала 2007 года на 211,7 млрд. рублей (таблица 2.2).
Таблица 2.2 — Состав иструктура розничного кредитного портфеля вложений ОАО «БПС-Банк»
Показатели 01.01.2007г. 01.01.2008г. 01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9 На потребительские нужды 179,0 77,3 238,2 80,2 357,4 80,6 178,4 99,7 На финансирование недвижимости 52,7 22,7 58,8 19,8 86,0 19,4 33,3 63,2 Всего 231,7 100,0 297,0 100,0 443,4 100,0 211,7 191,4
Состав и структуракредитной задолженности физических лиц по системе ОАО «БПС-Банк»свидетельствует о том, что доминирующим видом являются кредиты, выданные напотребительские нужды, которые за анализируемый период увеличились не только вабсолютном выражении (с 179 млрд.руб. по состоянию на 01.01.2007г. до 238,2млрд.руб. к 01.01.2008г. и до 357,4 млрд. руб. к 01.01.2009г., т.е. на 178,4млрд. руб.), но и в относительном – с 77,3% до 80,2% к 2008 году и до 80,6%,т.е. на 3,3 п.п., что объясняется предложением ОАО«БПС-Банк» все более выгодных условий кредитования и увеличением потребностинаселения в заимствовании средств в банке для удовлетворения собственных нужд.
Несмотря на высокий темпприроста кредитов, выдаваемых на финансирование недвижимости в размере 63,2%,их удельный вес снизился с 22,7% по состоянию на 01.01.2007г. до 19,8% к 2008году и до 19,4% к 01.01.2009г., т.е. на 3,3 п.п. Абсолютные суммы выдачподобных кредитов на начало 2009 года составили 86,0 млрд. руб. (рисунок 2.2).
/>
Рисунок 2.2 — Динамикакредитования физических лиц в
ОАО «БПС-Банк»
Далее, в таблице 2.3рассмотрим кредитную деятельность Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» вг.Минске
Данные таблицысвидетельствуют о том, что кредитный портфель банка за период с 01.01.2007 по01.01.2009 г. увеличился на 143,8% или на 37813,0 млн.руб. и по состоянию на01.01.2009 года составляют 64105,7 млн.руб.
Таблица 2.3 — Состав иструктура кредитных вложений Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в.г.Минске вразрезе кредитополучателей
Показатели 01.01.2007г. 01.01.2008г. 01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млн руб.
уд. вес, %
сумма, млн руб.
уд. вес, %
сумма, млн руб.
уд. вес, %
сумма, млн.руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9 Юридическим лицам 19755,6 75,1 30236,9 71,5 45046,7 70,3 25291,1 128,0 Населению 6537,1 24,9 12047,1 28,5 19059,0 29,7 12521,9 191,5 Всего 26292,7 100,0 42284 100,0 64105,7 100,0 37813,0 143,8
Основной удельный вескредитного портфеля приходится на кредитование юридических лиц – 70,3% наначало 2009 года, однако прирост кредитного портфеля обязан в основном приростукредитов, выдаваемых населению – темп их прироста составил 191,5%, который нафоне аналогичного показателя по кредитованию юридических лиц (128%) выглядитвесьма внушительно. За анализируемый период кредиты юридическим лицамувеличились на 25291,1 млн. руб., а кредитынаселению увеличились на 12521,9 млн. руб. (рисунок 2.3).
/>
Рисунок 2.3 — Динамика кредитных вложений Октябрьского отделенияОАО «БПС-Банк» в г.Минске
В относительном выражениикредиты населению в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» увеличились с 24,9% посостоянию на 01.01.2007г. до 29,7% к началу 2009 года, т.е. на 4,8%.
Рассматриваявалютную составляющую кредитов, выданных населению отделения банка, обратимся ктаблице 2.4.
Таблица 2.4 — Динамика кредитования населения по видам валют в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк»в г.Минске
Показатели 01.01.2007г. 01.01.2008г. 01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млн руб.
уд. вес, %
сумма, млн руб.
уд. вес, %
сумма, млн руб.
уд. вес, %
сумма, млн руб.
темп прироста, %
1
2
3
4
5
6
7
8
9 Национальная валюта 3977,9 60,9 6180,3 51,3 6730,9 35,3 2753,0 69,2 Иностранная валюта 2559,2 39,1 5866,8 48,7 12328,1 64,7 9768,9 381,7 Всего 6537,1 100,0 12047,1 100,0 19059,0 100,0 12521,9 191,5
Данныетаблицы 2.4 свидетельствуют о том, что кредитование населения в филиале происходитпо большей части в иностранной валюте. Так, на валютные кредиты по состоянию на01.01.2009г. приходилось 12328,1 млн. руб. (в эквиваленте) или 64,7%. Навысокий удельный вес иностранной валюты оказывали влияние процентные ставки,которые по кредитам в иностранной валюте были значительно ниже ставок покредитам в национальной валюте. Отметим, также, что кредитование физических лицв иностранной валюте на фоне абсолютного темпа прироста выдач в 381,7%демонстрирует резкий рост (удельный вес данной статьи за анализируемый периодувеличился на 25,6 п.п.).
В связи сневысоким удельным весом в структуре кредитов, выданных населению, кредиты внациональной валюте продемонстрировали абсолютное и относительное уменьшение,достигнув по состоянию на 01.01.2009 г. 6730,9 млн. руб. или 35,3% в структурекредитов, выданных населению (рисунок 2.4). Темп прироста данных кредитовсоставил 69,2%.
/>
Рисунок2.4 — Динамика кредитования населения по видам валют в Октябрьском отделенииОАО «БПС-Банк» в г.Минске
В целях определениянаиболее востребованных видов кредитования населения, в таблице 2.5 приведемстатистические данные отделения банка. По данным таблицы видно, что самыйвысокий темп роста наблюдается по кредитам на финансирование недвижимости –285,3,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величинеудельный вес в кредитном портфеле населения – к началу 2009 года эта цифрасоставила 74%.
Таблица 2.5 — Динамика кредитования физических лиц в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» в г.Минске
Показатели 01.01.2007г. 01.01.2008г. 01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма,
млн. руб.
уд. вес, %
сумма, млн. руб.
уд. вес, %
сумма, млн. руб.
уд. вес, %
сумма, млн. руб.
темп прироста % На потребитель-ские нужды 5250,9 80,3 9794,2 81,3 14103,8 74 8852,9 168,6 На финансирование недвижимости 1286,2 19,7 2252,9 18,7 4955,2 26 3669 285,3 Всего 6537,1 100,0 12047,1 100,0 19059 100,0 12521,9 191,9
В абсолютномвыражении за анализируемый период кредиты на потребительские нужды увеличилисьс 5250,9 млн.руб. на 78852,9млн. руб. и к 2009 году составили 14103,8 млн. руб.
Темп прироста кредитования недвижимости составил заанализируемый период 285,3%. Удельный вес данной статьи по состоянию на01.01.2009г. составил 26%, однако он не смотря на рост выдач в 2008 году всееще уступает свои позиции в пользу потребительского кредитования (рисунок 2.5).
/>
Рисунок 2.5 — Динамикакредитования населения в Октябрьском отделении «БПС-Банк» в г.Минске
Ввиду того, чтонаметилась тенденция увеличения удельного веса кредитов на финансированиенедвижимости, рассмотрим данную статью более подробно.
Одним изположительных моментов кредитования в банке является возможность приобрести квартиру без своихнакоплений при наличии в собственности другой квартиры: можно использовать вкачестве первоначального взноса средства, полученные от продажи другойквартиры.
Кроме того, не требуетсяпостоянная прописка в городе, в котором кредитополучатель берет кредит, вкотором покупает или строит квартиру.
Для того, чтобы получитькредит на недвижимость в ОАО «БПС-Банк», не нужно предоставлять никакогодополнительного залога – в качестве залога выступает приобретаемая илистроящаяся недвижимость, то есть кредит выдается на принципах ипотеки.
Основными условиями дляполучения кредита являются следующие:
— наличие собственныхденежных средств в размере не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости(30% в случае принятия недвижимости, приобретаемой за счет кредита, вобеспечение обязательств);
— наличие достаточногодля погашения кредита, подтвержденного документально, совокупного дохода семьи.
Отметим, что процентнаяставка по кредитам на финансирование недвижимости зависит не от сроковкредитования, а в зависимости от необходимости улучшения жилищных условий. Так,например, гражданам, нуждающимсяв улучшении жилищных условий процентная ставка за пользование кредитом в евросоставит 17% годовых, а для граждан не нуждающихся в улучшении жилищных условий– 25% годовых.
Предоставление кредитов виностранной валюте осуществляется путем последующей продажи с кредитного счета денежных средств навнебиржевом рынке. Полученные от продажи долларов США белорусские рубли вбезналичном порядке переводятся:
— на счет организации(физического лица), выступающего в качестве продавца;
— на счет организации всоответствии с договором о долевом строительстве.
Максимальный срок кредитана финансирование недвижимости может достигать до 20лет (таблица 2.6).
Таблица 2.6 — Состав и структура выдач кредитов физическим лицам на финансированиенедвижимости в филиале ОАО«БПС-Банк»
Показатели 01.01.2007г. 01.01.2008г. 01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млн. руб.
уд. вес, %
сумма, млн. руб.
уд. вес, %
сумма, млн. руб.
уд. вес, %
сумма, млн. руб.
темп прироста % 10 лет 32,7 2,5 752,9 33,4 2424,0 48,9 2391,3 7312,9 15 лет 1253,5 97,5 1500,0 66,6 2531,2 51,1 1277,7 101,9 Всего 1286,2 100,0 2252,9 100,0 4955,2 100,0 3669,0 285,3
Данные таблицысвидетельствуют о том, что основная масса кредитов, выданных на финансированиенедвижимости приходится на кредитование сроком на 15 лет. По состоянию на01.01.2009 года на данную статью приходилось 2531,2 млн. руб., что составилорост по сравнению с аналогичным показателем начала 2007 года на 1277,7 млн.руб. Несмотря на довольно высокий темп прироста данной статьи – почти 101,9%,ее удельный вес за анализируемый период резко снизился с 97,5% до 51,1%, т.е.на 46,6 п.п.
Обратная картинанаблюдается при кредитовании сроком на 10 лет. Данная статья за анализируемыйпериод увеличилась только в абсолютном выражении – на 2391,3 млн. руб.,составив по состоянию на начало 2009 года 2424 млн. руб. В относительном жевыражении резкое увеличение удельного веса с 2,5% до 48,9%.
Структуру кредитов,выданных на финансирование недвижимости в разрезе срочности можно представить ввиде рисунка 2.6.
/>
Рисунок2.6 — Структура выдач кредитов физическим лицам на финансирование недвижимостив Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» в г. Минске
Как ужеуказывалось, по кредитам на потребительские нужды отмечен самый высокий темпприроста. В таблице 2.7 проведем их более подробный анализ.
Таблица 2.7 — Динамика состава и структуры кредитов на потребительские нужды, выданныхОктябрьским отделением ОАО «БПС-Банк» в г. Минске
Показатели 01.01.2007г. 01.01.2008г. 01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма млн. руб.
уд. вес, %
сумма млн. руб.
уд. вес, %
сумма млн. руб.
уд. вес, %
сумма млн. руб.
темп прироста % С помощью кредитной карточки 860,9 16,4 2815,0 28,7 5159,8 36,6 4298,9 499,3 На приобретение транспортных средств 1832,3 34,9 5291,0 54,0 7960,3 56,4 6128,0 334,4 На прочие потребительские нужды 2557,7 48,7 1688,2 17,3 983,7 7,0 -591,0 -23,1 Всего 5250,9 100,0 9794,2 100,0 14103,8 100,0 8852,9 168,6
Как следует из таблицы2.7, наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованиембанковской пластиковой карточки – 499,3%. Так, если по состоянию на01.01.2007г. удельный вес данной статьи составлял 16,4%, то к 01.01.2009г.произошло его увеличение на 20,2 п.п. В абсолютном выражении данный видкредитов увеличился с 860,9 млн. руб. на начало 2007 года до 5159,8 млн. руб.на начало 2009 года или на 4298,9 млн. руб.
Получив кредитнуюкарточку в банке кредитополучатель сразу может снять наличные: как всю сумму,так и ее часть. Также можно воспользоваться банкоматной сетью ОАО «БПС-Банк» иАСБ «Беларусбанк» для снятия наличных или рассчитаться карточкой в предприятияхторговли и сервиса, где установлены платежные терминалы, принимающие к оплатекарточки. Наибольший удельный вес в структуре кредитов на потребительскиенужды, выданных Октябрьским отделением ОАО «БПС-Банк» принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств – 56,4% на01.01.2009 г., что на 21,5 п.п. выше аналогичного показателя начала 2007 года.В абсолютном выражении данная статья выросла на 6128,0 млн. руб., что составилоприрост в 334,4%.Самой незначительной статьей в потребительском кредитованиивыступают кредиты на прочие потребительские нужды – 7 % на начало 2009года. Темп прироста данного вида кредитов по сравнению с 01.01.2007 снизился на23,1% (рисунок 2.7).
/>
Рисунок2.7 — Динамикасостава и структуры кредитов на потребительские нужды, выданных Октябрьскимотделением ОАО «БПС-Банк» с г.Минске
Таким образом, одним изстратегических направлений кредитной политики ОАО «БПС-Банк» в 2008 годуявлялось развитие услуг по кредитованию населения. Порядок предоставлениякредитов физическим лицам в ОАО «БПС-Банк» отвечает требованиямНационального банка и является достаточно эффективным.
Рассматривая розничныйкредитный портфель филиала ОАО «БПС-Банк», отметим, что кредиты населениюзанимают наименьший удельный вес в структуре кредитов отделения банка, тем неменее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп прироста – 108,4%. Вотносительном выражении кредиты населению также увеличиваются – с 14,5% до21,2% по состоянию на 01.01.2008 г.
Самый высокий темпприроста наблюдается по кредитам на потребительские нужды – 181,1%. Тем неменее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес вкредитном портфеле населения. Кредитованиенедвижимости также развивалось довольно быстрыми темпами – увеличение составило73,6% или 657,4 млн. руб. за анализируемый период. Удельный вес данной статьиявляется лидирующим среди кредитования населения и по состоянию на 01.01.2008г.составил 56,3%. Кредиты, выданные в национальной валюте по состоянию на01.01.2008г. занимали 20,1% розничного кредитного портфеля финансированиянедвижимости. В основном население отдает предпочтение кредитам в иностраннойвалюте, о чем свидетельствует их удельный вес в 79,9% на 01.01.2008г.
Основная масса кредитов,выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10до 15 лет.
Наибольший удельный вес вструктуре кредитов на потребительские нужды, выданных филиалом ОАО «БПС-Банк»принадлежит кредитам на приобретение транспортныхсредств — 48,3% на 01.01.2008 г., а наибольший темп прироста характерендля кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 235,7%.
3Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь
3.1 Развитие розничного банковского кредитования в Республике Беларусь
До недавнего времени вБеларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и населениене могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит,производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как разотсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочиталиработать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобноеи комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовуютехнику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанныеденьги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной изсамых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий ростинтереса банков к частным кредитополучателям.
О приоритетности развитиякредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничныхбанковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения вкредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2006 года до 27,5 %на 01.01.2008г.
Нужно отметить, что темпприроста кредитов населению за 2006-2007 гг. оказался выше аналогичного показателяпо прочим кредитным вложениям – 142,9% против 128,5% (таблица 3.1).
Таблица 3.1 — Динамикакредитных вложений банков Республики Беларусь
Показатели 01.01.2007г.
01.01.2008г. 01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9 Населению 3279,4 26,3 5464,9 27,8 7966,8 27,5 4687,4 142,9 Прочие 9193,6 73,7 14192,9 72,2 21009,8 72,5 11816,2 128,5 Всего 12473,0 100,0 19657,8 100,0 28976,6 100,0 16503,6 132,3
Белорусские банкипредоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансированиенедвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечаетсяустойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.
В настоящее времяосновной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочныекредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения,первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года (таблица3.2).
Таблица 3.2 — Состав иструктура кредитов, выданных населению банками Республики Беларусь по срочности
Показатели 01.01.2007г.
01.01.2008г. 01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9 Краткосрочные 1237,1 37,7 2395,8 43,8 138,8 1,7 -1098,3 -88,8 Долгосрочные 2042,3 62,3 3069,1 56,2 7828,0 98,3 5785,7 283,3 Всего 3279,4 100 5464,9 100 7966,8 100,0 4687,4 142,9
Данные таблицы 3.2свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредитыувеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующимрост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитамисчитали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – всекредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитнымдоговором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост»долгосрочных кредитных вложений.
Основной удельный весзадолженности населения приходится на долгосрочные кредиты в национальнойвалюте (таблица 3.3), причем их доля постоянно повышается (с 76,3% по состояниюна начало 2006г. до 78,1% на 01.01.2008г.).
Таблица 3.3 — Структурадолгосрочных кредитов выданных населению банками Республики Беларусь по видамвалют, млрд. руб.
Показатели 01.01.2007г.
01.01.2008г. 01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9 Национальная 1557,5 76,3 2526 82,3 6220 78,1 4662,5 299,4 Иностранная 484,8 23,7 543,1 17,7 1746,8 21,9 1262,0 260,3 Всего 2042,3 100 3069,1 100 7966,8 100,0 5924,5 290,1
В абсолютном выражениисумма задолженности по долгосрочным кредитам в национальной валюте заанализируемый период увеличилась на 4662,5 млрд. руб. или на 299,4%.
Долгосрочные кредиты виностранной валюте увеличились с 484,8 млрд. руб. до 1746,8 млрд. руб., т.е. на1262 млрд. руб. или на 260%, а удельный вес данной статьи снизился с 23,7% до21,9%.
Чтокасается краткосрочной задолженности, то виду вышеуказанных причин отмечено ееснижение почти на 1,1 трлн. руб. или на 88,8%. Всего к началу 2009 годакраткосрочная задолженность населения перед банками составляла 138,8 млрд. руб.
Рассматривая валютнуюсоставляющую краткосрочных кредитов, необходимо отметить, что по состоянию на01.01.2008г. более 93% задолженности было представлено в национальной валюте(таблица 3.4).
Таблица 3.4 — Структуракраткосрочных кредитов выданных населению банками Республики Беларусь по видамвалют
Показатели 01.01.2007г.
01.01.2008г. 01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9 Национальная 926,2 74,9 1875,3 78,3 130,2 93,8 -796,0 -85,9 Иностранная 310,9 25,1 520,5 21,7 8,6 6,2 -302,3 -97,2 Всего 1237,1 100 2395,8 100 138,8 100,0 -1098,3 -88,8
Краткосрочные кредиты виностранной валюте в относительном выражении за анализируемый период снизилисьс 25,1% по состоянию на 01.01.2007г. до 21,7 % по состоянию на 1 января 2008года и до 6,2% к началу 2009 года.
По информациибанков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретениеавтомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплатуобразования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие.Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные наменее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетныхсемей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан,проживающих в сельской местности, банки применяют практику установленияпроцентов по пониженной шкале.
Банкамивнедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовойи компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяетосуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень банков,предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.
Расширяетсяперечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счетвнедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающихотечественных товаропроизводителей. Так, ОАО «БПС-Банк» в 2008 годуосуществлял совместные программы по организации кредитования населения скрупнейшими отечественными производителями потребительских товаров, такими какОАО «Гомельдрев», ЗАО «Атлант», РУПП «Витязь»,ОАО «Мотовело», ЗАО «Пинскдрев». Кроме того, с дилерскимицентрами автопроизводителей (СП ЗАО «Миллениум Групп», СП«Юнион–Моторс», ОАО «Минск–Лада», СООО «ЭмирМоторс», ООО «Ланкор»), ИП «Цептер Интернационал» ООО.
В рамкахпродвижения целевой программы кредитования на приобретение автотранспортныхсредств ОАО «Белагропромбанк» в 2007 году заключил 20 договоров савтодилерами.
С учетомспроса населения на данный вид кредита разработана и утверждена постановлениемПравления ОАО «Белвнешэкономбанк» от 21.05.2007 № 76 отдельнаяИнструкция по предоставлению ОАО «Белвнешэкономбанк» кредитов на приобретениеновых автомобилей в автосалонах. Инструкция предусматривает упрощенный порядокполучения таких кредитов. С 01.06.2007 проводилась апробация действияИнструкции Минскими филиалами при кредитовании физических лиц, приобретающихавтомобили у ООО «Автопромсервис». По результатам апробацииПравлением ОАО «Белвнешэкономбанк» принято решение распространитьдействие указанной Инструкции на все структурные подразделения банка ипредоставить им возможность заключать договоры с другими автодилерами.
Кроме того, в2008 году банками республики была предоставлена возможность полученияфизическими лицами кредита на покупку квартир на аукционе (ОАО«Белагропромбанк», ОАО «БПС–Банк», ЗАО«Белросбанк» и другие).
В течениеотчетного года ОАО АСБ «Беларусбанк» продолжил кредитование гражданна льготных условиях для реализации одной из важнейших социально–значимыхпрограмм – жилищного строительства.
Развиваярынок розничных банковских услуг, банки республики ориентируются на различныекатегории граждан. ОАО «АСБ Беларусбанк» в целях реализацииГосударственной программы возрождения и развития села на 2006 – 2010 годы, атакже, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платыработников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим всельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как вбелорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкуюпроцентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для другихкатегорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банкомполного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаютсягражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.
ОАО«Белагропромбанк» в рамках участия в развитии агротуризма в 2007 годуразработал и внедрил специальный кредитный продукт, ориентированный наподдержку физических лиц, осуществляющих деятельность по оказанию услуг в сфереагротуризма. Программа участия ОАО «Белагропромбанк» в развитииагротуризма в Республике Беларусь утверждена решением Правления банка от25.07.2007 и наряду с оказанием методологической и информационной поддержкисубъектов агротуризма, предусматривает предоставление банком льготных кредитовфизическим лицам и крестьянским (фермерским) хозяйствам на реализацию проектовв сфере агротуризма.
Активноразвивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта сиспользованием карт–счетов (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО«БПС-Банк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Паритетбанк»,ЗАО Банк ВТБ, ОАО «Белгазпромбанк» и другие). Банками внедряютсяновые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой икомпьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяетосуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжаетсяработа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данныхклиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковскихуслуг и продуктов.
3.2 Проблемы и перспективы потребительского кредитованияВ сопоставлении сдругими направлениями кредитной деятельности ОАО «БПС-Банк» кредитованиефизических лиц длительный период времени расширялось опережающими темпами.Вместе с тем конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему временидостигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мереработают с физическими лицами в данном направлении. Это является существеннымстимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по несколькимнаправлениям:1. Смена стратегииформирования ресурсной базы.
Быстрое сокращениеразрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитамисвидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитыватьна сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придетсяменять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенноактуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.
2. Оптимизация процессаоформления кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельногопроведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределенияполномочий.
3. Более активноеиспользование в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов,предоставленных системой «Кредитное бюро».
В мировой практике кредитныеотчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:
— кредитная история используется в процессе определения кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитнымотчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок снегативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.
— достоверность предоставленной клиентом информации можнопроверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, синформацией, содержащейся в кредитном отчете.
— кредитный отчет на стадии мониторинга финансового состоянияклиента является важным элементом процедуры оценки рисков.
— текущая задолженность клиента, полученная из кредитногоотчета, позволит при кредитовании физических лиц в сочетании с данными одоходах клиента определить размер возможного кредита.
— кредитный отчет может оказать помощь в дифференциациипроцентных ставок в зависимости от уровня риска — чем выше риск, тем вышеставка. Степень риска определяется в том числе исходя из добросовестностиоплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.
— положительная информация, полученная из кредитного бюро вмомент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, можетиспользоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению состандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, чтопозволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменномуровне риска.
4. Активизация работы повозврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, нои путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.
Говоря осовершенствовании процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в видувнутренние факторы, но не стоит забывать и о внешних. Одной из проблемойотечественного рынка розничного кредитования является непрозрачноеценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погонеза клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитованияпо заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательностьданного рода предложений.
Например, одиниз официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагаетвоспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых.Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеруработать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первыйгод, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнитьстандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольнозначительная.
Другие автодилеры могутпредложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условиякредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банказа пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплатпо стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда,когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата,в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5тысяч долларов (таблица 3.7), в сравнении с кредитом под стандартные13-14%, не говоря уже о кредите под 6%.
Крометого, назрела необходимость создания законодательства, которое будет направленона защиту кредитополучателей-физических лиц.
Регулированиепотребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущимией методами. Так, в англосаксонской системе ряд правовых конструкций,направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентномправе. В континентальной системе законодательное регулирование традиционноиграло большую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовкуряда общих законодательных положений применительно к потребительскомукредитованию. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонскойсистемы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству.
Внастоящее время практически во всех европейских странах приняты специальныезаконы о потребительском кредите. Кроме того, внимание к данной проблемепривлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.
Так,еще в 1975 году была принята резолюция Совета Европы о предварительнойпрограмме ЕЭС по защите потребителя и информационной политике. В этом документеотмечено, что защита экономических интересов потребителей должна основыватьсяна следующих принципах:
- приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от положений стандартныхконтрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных правпотребителей (данное направление рассматривалось в качестве приоритетного;
-потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам врезультате неудовлетворительного оказания услуг;
— презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должныприводить к заблуждению, в прямой или косвенной форме, лиц, которым ониоказываются или которые заинтересованы в таких услугах.
Приэтом важно отметить, что защита прав потребителя в сфере банковских услугпредставляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитойправ потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что банковскиеуслуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеетдело потребитель. Поэтому простое распространение правил о защите правпотребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибостепень специфики услуг, оказываемых банками, настолько существенна, чтопрактически сделала бы «обычные» нормы о защите прав потребителейнедействующими.
В силуэтого в банковском праве ЕС были приняты специальные акты, относящиеся к защитеправ потребителей. В числе таковых следует прежде всего отметить несколькодиректив о потребительских кредитах:
—Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений иадминистративных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительскогокредита (далее — Первая директива),
— ДирективуСовета 90/88/ЕЕС от 22.02.1990, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положенийгосударств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Втораядиректива),
—Директиву 98/7/ЕС Европейского Парламента и Совета от 16.02.1998, изменяющуюДирективу Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений иадминистративных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительскогокредита (далее — Третья директива).
Впрактике зарубежных стран существует понятие «Охладительный период». Этаконструкция представляет собой период времени (обычно продолжительностью от 7до 14 дней со дня заключения договора), в течение которого потребитель вправеотказаться от предоставленного кредита (по любым причинам без их объяснения)без наступления для него каких-либо неблагоприятных последствий. Нормы законов,регулирующих это условие, императивны и предусматривают правила, затрудняющиеобход таких норм. Так, во Франции в договорной практике иногда используетсятакой способ отказа потребителя от «охладительного периода», как проставление вдоговоре неправильной даты, то есть датирование договора семью днями ранее егофактического заключения. Но такой способ практически неприменим, если договорзаключается с банком. Кроме того, законодательство ряда стран предусматриваетнеблагоприятные последствия для кредитора в случае заключения договора доистечения «охладительного периода». В ряде случаев закон предусматривает правилаисчисления этого срока. Так, немецкое законодательство исчисляет данный срок смомента получения потребителем уведомления о своем праве отказаться от договора(на практике это уведомление может содержаться в форме заявления напредоставление кредита). Английское право допускает отказ от договора путемнаправления банку (или обозначенному в кредитном договоре иному лицу) сообщенияоб отказе, при этом датой отказа будет считаться передача сообщения по почте.
Какуже отмечалось, расторжение договора в рамках «охладительного периода» невлечет для потребителя неблагоприятных последствий, которые могли бы возникнутьпри одностороннем расторжении договора другого вида. При этом в правесодержится ряд положений, направленных на реституцию, в случае если кредитный договор,от которого отказался потребитель, уже начал исполняться. Порядок и объемреституции может варьироваться в зависимости от договорной структуры сделки.
Так,например, по английскому Закону о потребительском кредите 1974 года в случаеотказа от кредитного договора последствия будут зависеть от того, идет ли речьо кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом, или о договоре,заключенном между должником, поставщиком и кредитором.
Вслучае отказа от собственно кредитного договора, во исполнение которого банкуже предоставил клиенту денежные средства, у заемщика возникает обязанностьвернуть полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Но при этомсущественное значение имеет срок, в течение которого потребитель фактическивозвратит полученные от банка денежные суммы. Если такой возврат произойдет втечение одного месяца со дня отказа, то проценты на полученную сумму неначисляются. Если кредит согласно условиям договора должен был предоставлятьсяпо частям, то для того чтобы избежать начисления процентов, заемщик долженвернуть полученную сумму до наступления срока первой выплаты по кредиту.
Еслиже речь идет о договоре между должником, поставщиком и кредитором, то отказ оттакого договора статутное право рассматривает как ситуацию, «как если бы такойдоговор никогда не существовал», и устанавливает в качестве последствияреституцию, не осложненную условиями о выплате каких-либо процентов. Инымисловами, потребитель возвращает только полученное по сделке и освобождается отобязанности уплаты каких-либо процентов, которые подлежали бы уплате, если быотказа от договора не произошло. Наряду с «охладительным периодом» правуевропейских стран известна и другая конструкция — «период размышлений» (поанглийскому Закону о потребительском кредите — «consideration period»). Суть еесостоит в том, что кредитор должен предоставить потребителю финальный текстдоговора и в течение определенного законом времени после этого (обычно 7 дней)не контактировать с потребителем никаким образом, с тем чтобы исключитьнежелательное влияние на него и чтобы заключение потребителем договора былопроявлением лишь его свободной воли.
Всоответствие с законодательством стран ЕС потребитель должен быть полностьюпроинформирован о реальной цене кредита. По этой причине существуют, с однойстороны, ограничения в отношении рекламы, вводящей в заблуждение относительноего реальной цены, а с другой — обязанность кредитора адекватно отразитьстоимость кредита в договоре.
Помимонеобходимости правильного отражения цены кредита в договоре в праве европейскихстран содержатся положения, ограничивающие свободу усмотрения сторон(фактически — свободу усмотрения кредитора) при определении цены кредита. Инымисловами, речь идет не только о том, что цена должна быть правильно отражена, нои о том, что она не может быть какой угодно. В силу наличия такихзаконодательных положений завышенная плата за кредит может повлечьнедействительность кредитного договора.
Так,например, германскому праву известно такое основание недействительности сделки,как противоречие добрым нравам. Примером является квазиростовщичество, когдауслугу предоставляют по явно завышенным ценам, пользуясь сложным экономическимположением, неопытностью, легкомыслием или слабоволием лица, которому онапредоставляется. В судебной практике эти положения были применены к сделкампотребительского кредитования, вследствие чего они признавались ничтожными приналичии двух условий:
— существенной диспропорции между обязанностями кредитополучателя и кредитора;
— использования затруднительного экономического положения должника присоставлении условий контракта.
Существенно,что кредиты применили расширительную трактовку понятия «использование в целяхкредитора затруднительного финансового положения должника»: указанные вышеправила применялись и в тех случаях, когда кредитор «закрывал глаза» на то, чтопотребитель заключал невыгодную для него кредитную сделку по причине своегозатруднительного финансового положения, то есть когда имело место не собственно«использование» этого кредитором в своих целях, но просто игнорирование данногообстоятельства.
Решаявопрос о том, когда имеет место диспропорция между услугами, предоставленнымикредитором, и обязательствами заемщика, судебная практика апеллирует к«сравнительной ставке». Речь идет о сравнении цены кредита, которую долженуплатить заемщик, со средней рыночной ценой аналогичных кредитов,превалировавшей во время заключения спорного кредитного соглашения.
Особаятема в связи с процентной ставкой и ценой кредита — так называемые «бесплатныекредиты». Законы о потребительском кредитовании содержат специальныетребования, направленные на то, чтобы потребитель был адекватно информирован опредоставляемых по таким кредитам «выгодах». Аналогичный режим введен и для такназываемых «стимулирующих кредитов», которые предоставляются под очень низкие всравнении с обычными кредитами процентные ставки.
Правила,регулирующие информирование заемщика о предлагаемом кредите, направлены на то,чтобы заемщик мог адекватно оценить реальную ситуацию, возникающую вследствиезаключения кредитного договора. Для адекватной информированности недостаточнотолько указать сумму кредита и процентную ставку. Адекватная информированностьпредполагает полное знание заемщиком экономической стороны кредитования (полнаястоимость кредита), а также его юридической стороны.
Всвязи с этим, например, во французском законодательстве существует требованиенаправить потребителю оферту, содержащую:
- вкачестве экономической составляющей: размер кредита, процентную ставку, графиквыплаты, точную и полную сумму платежей, включая так называемые дополнительныеиздержки (любые проценты, комиссионные, другие суммы, подлежащие уплатезаемщиком, страхование, расходы по ведению счета и кредитного дела заемщика ит.п.),
— в качествеюридической составляющей: перечисление специальных средств правовой защиты,предоставляемой заемщику по законодательству о потребительском кредитовании.Оферта действительна в течение двух недель с момента передачи. В случаепринятия оферты в указанный срок с последующим вступлением договора в силузаемщик приобретает право на «охладительный период».
Крометого, заемщику должна быть предоставлена адекватная информация и в ходе рекламыкредита. Данное требование исходит из того, что уже на этапе изначальногополучения информации о возможности потребительского кредита (чаще всего такаяинформация поступает в виде рекламы) потребитель должен быть проинформирован осущественных условиях договора, прежде всего касающихся процентной ставки иобщей цены кредита.
Специальныетребования содержатся и в отношении рекламы «бесплатных кредитов», в частности,законодательство ряда стран запрещает такую рекламу вне мест продажисоответствующих товаров.
Пообщему правилу досрочное исполнение кредитного договора допускается с согласиякредитора, который в большинстве случаев не заинтересован в досрочномисполнении, поскольку он получает меньшую сумму процентов. В отношениипотребительского кредитования законодательство, как правило, содержит нормы одосрочном погашении без наступления неблагоприятных последствий для должника.
Так,например, французское законодательство о потребительском кредитованиипредусматривает возможность досрочного возврата кредита в любое времяисключительно по решению заемщика и воспрещает включение в договор условий,ограничивающих такое право. При этом в договоре может быть установлен размервозмещения, подлежащего уплате заемщиком в случае досрочного погашения, однакоон не может превышать установленный в законе максимум.
Вусловиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособностьзаемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается всоциальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения кисполнению договоров или компенсации убытков. Это может показатьсяудивительным, но государство вынуждено предпринимать меры (законодательногохарактера), направленные на облегчение положения неисправныхдолжников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.
Конструкцией,направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является,например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядкараспределения поступающих от должника денежных сумм. Так, немецкоезаконодательство предусматривает, что в первую очередь поступающие от должникаденежные средства направляются на покрытие (юридических) расходов по взысканию,если таковые имеют место, во вторую очередь — на уменьшение суммы основногодолга, и лишь в третью — на выплату процентов. Тем самым законодательпреследует цель привлечь кредитора к участию в разрушении так называемой «башнидолжника», а не в ее возведении[34, с. 29]. Французскоезаконодательство предусматривает возможность для добросовестного должника,находящегося в стесненных обстоятельствах, получить (в судебном порядке)отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут неначисляться проценты. Кроме того, французское законодательство позволяетприостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнениязаемщика по инициативе работодателя.
Вкачестве последствий несоблюдения требований к форме и содержанию кредитногодоговора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договораили невозможность принудительного осуществления прав кредитора из такогодоговора. Наряду с этим праву европейских стран известна конструкциявосполнения отсутствующих или недействительных договорных условий условиями,предписанными законодательством.
Представляется,что включение рассмотренных норм в отечественное законодательство положительноотразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведьправовая проблема в ближайшее время может стать злободневной и без ее решениявряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и оповышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.
Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительногопользования отечественного производства осуществляется, как правило, попроцентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночныхставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскимипредприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительскоекредитование банковская система также осуществляет поддержку отечественногопроизводителя. Эти возможности еще более расширились бы в случае снятияограничений на расчетно-кассовое и депозитное обслуживание так называемыминегосударственными банками предприятий, имеющих в своем капитале долюгосударства. Вместе с тем потребительское кредитование стало важным факторомразвития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного).Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет [24, с.30].
Рассматриваядругие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси,отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровнянаселения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей(при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии идотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции изаинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменитьналог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса дляприобретения белорусских товаров.
В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной былиприняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков всфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк РеспубликиБеларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки,отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Крометого, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусскиебанки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей,дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.Следствием принятых мер стало снижение в 2007 г. уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данномнаправлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояниябанковской ликвидности.
Необходимо выделить, что в целях активизации работы порасширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламномусопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду страдиционными способами информирования клиентов о банковских услугах(телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применялисьмультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства идр.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме спостоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.
Помимо этого, на качественно новом уровне развиваетсясправочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. Вбанках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО«БПС-Банк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только наобслуживании клиентов по телефону.
Также интереснымнаправлением развития альтернатив банковскому потребительскому кредиту являетсячастный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные производители ЗападнойЕвропы практикуют частный лизинг (private leasing)автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного(фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическоелицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката.Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходомправа собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая формаявляется гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку попричине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематическихнеплатежей лизингополучателя — возможности изъять собственное имущество.Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрестиего в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротствализингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.
Однако,положение о лизинге на территории Республики Беларусь (абз. 2 п.1.2.) ставитпод сомнение вероятность существования в нашей стране договоров подобного рода,исключая из перечня объектов лизинга имущество, используемое для личных(семейных) или бытовых нужд [36].
Между тем вПрибалтийских государствах в 2004-2005 годах количество новых автотранспортныхсредств, приобретенных частными лицами в основном посредством лизинга,возросло в 2 раза и составило 41 тысячу автомобилей.
Следовательнопутем внесения изменений в Постановление Совета Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно гораздо более широко использоватьвозможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам – улучшитьсвое благосостояние без крупных единовременных затрат;предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящейпродукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительную прибыль.
Среди проблемотечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:
— скоровозникнет ситуация когда весь прирост сбережений будет направляться накредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться накредитование экономики;
— непрозрачноеценообразование, что говорит о необходимости вмешательства государства в лицеНационального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.
Внастоящее время назрела необходимость создания законодательства, которое будетнаправлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.
Представляется,что включение рассмотренных в норм в отечественное законодательствоположительно отразится на прозрачности всего рынка потребительскогокредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневнойи без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковскомправе, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.
Рассматриваядругие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси,отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровнянаселения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей(при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии идотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованностиу всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог надобавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретениябелорусских товаров.
Интереснымнаправлением развития альтернатив банковскому потребительскому кредиту являетсячастный лизинговый кредит и путем внесения изменений в Постановление СоветаМинистров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории РеспубликиБеларусь”, можно гораздо более широко использовать возможности потребительскогокредита, что позволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние безкрупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемыреализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечьдополнительную прибыль.
заключение
В результате проведенногоисследования можно сформулировать следующие выводы: потребительский кредит какособая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населениюпри покупке товаров длительного пользования.
Потребительский кредитпредоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальнойобеспеченности.
Банки выполняют рольпосредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами(первичными кредитополучателями).
В схеме потребительскогокредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но ипоручители, а также торговые организации.
В Республике Беларусьнормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительскогокредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особовыделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс иИнструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств вформе кредита и их возврата.
Рассматривая опыткредитования населения во Франции, отметим, что обнаруживается как ряд схожихкредитных продуктов, так и кредитов, которые направлены на удовлетворениенациональных особенностей французских потребителей.
Одним из стратегическихнаправлений кредитной политики ОАО «БПС-Банк» в 2008 году являлось развитиеуслуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическимлицам в ОАО «БПС-Банк» отвечает требованиям Национального банка иявляется достаточно эффективным.
Рассматривая розничныйкредитный портфель октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Минске, отметим,что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитовотделения банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темпприроста – 191,5%. В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются– с 24,9% до 29,7% по состоянию на 01.01.2009 г.
1. Самый высокий темпприроста наблюдается по кредитам на финансирование недвижимости – 285,3%. Темне менее, кредиты на финансирование недвижимости занимают второй по величинеудельный вес в кредитном портфеле населения.
2. Кредитование на потребительские нужды также развивалось довольнобыстрыми темпами – увеличение составило 168,6% или 8852,9 млн. руб. заанализируемый период. Удельный вес данной статьи является лидирующим средикредитования населения и по состоянию на 01.01.2009г. составил 74%.
3. Кредиты, выданные внациональной валюте по состоянию на 01.01.2009г. занимали 35,3% розничногокредитного портфеля финансирования недвижимости.
В основном населениеотдавало предпочтение кредитам в иностранной валюте, о чем свидетельствует ихудельный вес в 64,7% на 01.01.2009г.
Основная масса кредитов,выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10до 15 лет.
4. Наибольший удельныйвес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных филиалом ОАО«БПС-Банк» принадлежит кредитам на приобретениетранспортных средств – 56,4% на 01.01.2009 г., а наибольший темпприроста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковойкарточки – 499,3%.
В настоящеевремя основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится надолгосрочные кредитные вложения, которые за анализируемый период увеличилисьпочти в 3 раза. Основной удельный вес задолженности населения приходится на долгосрочные кредиты в национальной валюте. По информации банков наибольшимспросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовойтехники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а такжекредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие.
Банками внедряютсяновые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой икомпьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяетосуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется переченьпредлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрениябанками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественныхтоваропроизводителей.
Среди проблемотечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:
— скоровозникнет ситуация когда весь прирост сбережений будет направляться накредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться накредитование экономики;
— непрозрачноеценообразование, что говорит о необходимости вмешательства государства в лицеНационального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.
Внастоящее время назрела необходимость создания законодательства, которое будетнаправлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.
Представляется,что включение рассмотренных в норм в отечественное законодательствоположительно отразится на прозрачности всего рынка потребительскогокредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневнойи без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковскомправе, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.
Рассматриваядругие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси,отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровнянаселения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей(при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии идотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции изаинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменитьналог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса дляприобретения белорусских товаров.
Также интереснымнаправлением развития потребительского кредита является частный лизинговыйкредит и путем внесения изменений в Постановление Совета Министров от 31декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можногораздо более широко использовать возможности потребительского кредита, чтопозволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние без крупныхединовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализациидорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительнуюприбыль.СПИСОКИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодексРеспублики Беларусь от 7 декабря 1998 года №218-3, принят Палатойпредставителей 28 октября 1998 года, одобрен Советом Республики Национальногособрания Республики Беларусь 19 ноября 1998 года. НЦПИ, 2006.
2. Банковский кодексРеспублики Беларусь 25 октября 2000 года № 441-3 Принят Палатой представителей3 октября 2000 года, одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года. НЦПИ,2006.
3. Об утвержденииПрограммы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 –2010 гг.: Указ Президента Республики Беларусь, 15 января 2007г., № 27 //Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данныхнормативно-правовых актов – Минск, 2006.
4. Об утвержденииосновных направлений денежно-кредитной политики на 2008 год: Указ Президента РеспубликиБеларусь, 30 декабря 2007г., № 687 // Консультант-плюс [Электрон. ресурс] /Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2008.
5. О лизинге натерритории Республики Беларусь: Постановление Совета Министров, 31 декабря1997г., № 1769// Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная базаданных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
6. Об утвержденииинструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств вформе кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банкаРеспублики Беларусь, 30 декабря 2003г., № 226 // Консультант-плюс [Электрон.ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2007.
7. Об утвержденииинструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскимикредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможныхубытков по активам и операциям не отраженным в балансе: Постановление ПравленияНационального банка Республики Беларусь, 26 сентября 2006г., № 138 //Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данныхнормативно-правовых актов – Минск, 2006.
8. Анализдеятельности банков: Учеб.пособие / И.К. Козлова [и др.]; под общ. ред. И.К.Козловой. – Минск: Высшая школа, 2003. – 240 с.
9. Артамонова А. Всяправда о дешевых кредитах / А. Артамонова [Электрон. ресурс]. – 2008. – Режимдоступа: www.tut.by – Дата доступа 01.05.2009г.
10. Банки инебанковские кредитные организации и их операции: учеб. / Е.Ф. Жукова [и др.];под общ. ред. Е.Ф. Жукова. – Москва: Вузовский учебник, 2007. — 491с.
11. Банковское дело: учеб. / А.М. Тавасиева[и др.]. – Москва: Юнити-дана, 2007, — 527с.
12. Банковское дело:учеб. / Г.Г. Коробова [и др.]; под общ.ред. Г.Г. Коробовой. – Москва:Экономистъ, 2007. — 751 с.
13. Банковское дело:базовые операции для клиентов: учеб. пособие / А.М. Тавасиева [и др.]. –Москва: Финансы и статистика, 2006. – 304с.
14. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особыеформы правовой защиты интересов потребителя / А.А. Вишневский [Электрон.ресурс]. – 2008. – Режим доступа: www.bankir.ru. — Дата доступа 18.04.2009г.
15. Газдюк, Н.Ю.Предмет кредитного договора / Н.Ю. Газдюк // Право Беларуси. – 2006 — №2. — С.61-65.
16. Гилевич, И.Кредитование населения – начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. –2003 - №7. — С.36.
17. Годовой отчет ОАО«БПС-Банк» за 2008 год
18. Динамиказадолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторамэкономики // Бюллетень банковской статистики. – 2008 — №1. — С. 91-94.
19. Динамика задолженностипо кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики //Бюллетень банковской статистики. — 2007 — №1. — С. 89-91.
20. Динамиказадолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь // Бюллетеньбанковской статистики. – 2005 — №10. — с.81-83.
21. Довнар, Ю.П.Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. – Минск: Амалфея, 2007. –340с.
22. Жарковская, Е.П.Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. — Москва.: Омега-Л, 2007. — 400 с.
23. Катилова, Н.В., Кордичев, А.С. Международная банковская практика: скоринговая оценкакорпоративных клиентов / Н.В. Катилова, А.С. Кордичев // Банковскоекредитование. – 2007 — №5.
24. Кисель, С.Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель //Банковский вестник. – 2007 — №28. — С. 24-31.
25. Конопицкая, М.А.Банковские операции: учеб. / М.А. Коноплицкая – Минск: Высшая школа, 2008. –315с.
26. Кредитнаяполитика ОАО «Белпромстройбанк» на 2007 год от28.02.2007 № 01-05/41
27.Кредитная политика ОАО «Белпромстройбанк» на2008 год от 31.01.2008 № 01-04/18
28. Кредитнаяполитика ОАО «Белпромстройбанк»на 2009 год от 23.02.2009 № 01-04/54
29. Кредитование физических лиц воФранции // Банки: мировой опыт. – 2004 — №2. — С. 54.
30. Кредитование населения во Франции //Вестник ассоциации российских банков. – 2004 — №14. — С. 69.
31. Кредитование населения во Франции //Вестник ассоциации белорусских банков. — 2004 — №31. — С. 28.
32. Купчинова, О.Трансформация принципов банковского кредитования / О. Купинова // Банковскийвестник. – 2006 — №10. — С. 18.
33. Маркина, Т. Бум банковской розницы / Т.Маркина // Экономическая газета. – 2007 — №78. — С. 4.
34. Организациядеятельности коммерческих банков: учеб.: 3-е изд./ Г.И. Кравцова [идр.];под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. — Минск: Изд-во БГЭУ, 2007. — 478 с.
35. Организациядеятельности коммерческого банка/ Л.П. Афанасьев, [идр.];под общ. ред. К.Р. Тагирбекова. – Москва: Весь Мир, 2004. — 843 с.
36. Организацияпроцесса розничного кредитования в Казахстане // Банковский вестник. – 2008 — №33. – С.14 – 20.
37. ПленкинВ., Барауля О. Создание Кредитного бюро в Беларуси / В. Пленкин, О. Барауля //Банковский вестник. – 2007 — №28. – С.36 – 39.
38. Порядокпредоставления кредитов физическим лицам ОАО «Белпромстройбанк» от 02.11.2006 №01-05/219
39. Раковец,А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение,прогнозирование, управление и минимизация: монография./ А.А. Раковец //. — Минск: БГУ, 2007. — 239 с.
40. Сафонов, А. Ороли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. – 2004 — №2.- с. 50.
41. Тарасов, В.И.Деньги, кредит, банки: учеб./ В.И. Тарасов. – Минск: «Мисанта», 2005. — 512с.
42. www.mmbank.by
43. www.bnb.by
44. www.aeb.by
45. www.belarusbank.by
46. www.bpsb.by
47. www.belinvestbank.by