Правовой статус страховых компаний

Правовой статус страховых компаний
 
Содержание
ВВЕДЕНИЕ
1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОСУЪЕКТИВНОСТЬ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ
1.1. Понятия страховщика, страховойорганизации, страховой компании, их эволюция
1.2. Правосубъектность страховых компаний
2. ЭЛЕМЕНТЫ ПРАВОВОГО СТАТУСА СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ
2.1. Права страховых компаний
2.2. Основные обязанности страховых компаний
2.3. Ответственность страховыхкомпаний
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ
 
Актуальность исследованияобусловлена возрастающейролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска вусловиях рыночной экономики. В целом, страхование представляет собой виддеятельности, при которой граждане, организации, публичные образования могутзаранее обезопасить себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере ихимущественных интересов и личных нематериальных благ путем внесения денежныхвзносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающейстраховые услуги, а эта организация при наступлении оговоренных событий ивозникновении неблагоприятных последствий выплачивает за счет средств этогофонда страхователю или иному лицу обусловленную соглашением сумму.
 В современных условиях, когда риск стать жертвойтеррористического акта, либо стать банкротом в результате экономическогокризиса, либо недобросовестных действий конкурентов значительно возрастает,поэтому все больше количество организаций, предпринимателей, граждан обращаетсяв страховые организации, с целью обезопасить себя в какой-то мере, в случаенаступления неблагоприятных последствий. Как следствие страховой секторэкономики все время расширяется, на него все больше приходит различных страховыхкомпаний. Динамичное развитие страхования в современной России связано сразвитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественногострахования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имуществаразвиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхованиепредпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.
Параллельно с развитием услуг различного вида страхованияпроисходит и совершенствование страхового законодательства. Институтстрахования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активноразвивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенствомправового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречиймежду разными нормативными актами требуют системного изучения и страховогоправа в целом, и правового положения страховых компаний в частности. Посколькуот правового положения страховых компаний, напрямую зависит их возможностьвыполнить возложенные на них законом обязанности, и в случае их несоблюдения,понести ответственность.
Исходя из вышесказанного, можно уверенноутверждать, что развитие страхования в целом, и вопросы, правового статусастраховых компаний в частности, является на сегодняшний день одной изактуальнейших тем правовой доктрины.
Анализ юридической литературы, представленной в библиограции,показывает, что проблема правового статуса страховых компаний, являетсяпредметом пристального внимания известных российских ученых: вопросы даннойпроблемы подвергались анализу в научных публикациях и учебной литературе. Но несмотряна несомненную значимость проводимых в разное время по данной тематикеисследований, вместе с тем представляется, что они не исчерпали всего кругавопросов, требующих своего разрешения в данной области. В этой связи автором,на основании изученного материала, представленного в библиографии, рассматриваетсясовременное состояние проблем правового регулирования страхования в РоссийскойФедерации.
Перечисленные обстоятельства определили актуальность работы,объект и предмет исследования, постановку соответствующей цели и задач.
В качестве объекта исследования выступают общественныеотношения, возникающие в сфере страхования.
Предмет исследования образуют нормы действующегозаконодательства, регламентирующие правовое положение страховых компаний, юридическаяи иная литература, относящаяся к анализируемой проблеме.
Основная цельисследования заключается вобщей характеристике правового положения страховых компаний.
Содержание указанной цели определило задачи исследования:
— дать понятие страховщика, страховой организации, страховойкомпании;
— рассмотреть вопросы, касающиеся правосубъективностистраховых компаний;
-изучить основные права и обязанности страховых компаний;
-исследовать особенности их ответственности.

1.ПОНЯТИЕ И ПРАВОСУЪЕКТИВНОСТЬ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ
 
1.1.Понятия страховщика, страховой организации, страховой компании, их эволюция
 
Определение страховщика содержится в ГК РФ и в Законе «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон РФ № 4015-1)[1]. В соответствии со ст. 938 ГК РФстраховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования иимеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующеговида.
Страховая организация как юридическое лицо будет создано смомента государственной регистрации в порядке, установленном Федеральнымзаконом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрацииюридических лиц, индивидуальных предпринимателей»[2].
Ни ГК РФ, ни Закон о страховании не содержат прямого указанияна то, в какой организационно-правовой форме должна создаваться страховаякомпания и относится ли она к коммерческой либо некоммерческой организации.Исходя из основной цели деятельности большинства страховых компаний, котораясостоит в извлечении прибыли из деятельности по страхованию, можно сделатьвывод, что чаще всего это коммерческая организация.
Согласно п. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками именуютсягосударственные организации (обязательное государственное страхование). «Иныегосударственные организации» осуществляют страхование без договора (п. 2 ст.969 ГК РФ). Однако в ст. 6 Закона № 4015-1 законодатель говорит о любойорганизационно-правовой форме для страховщика, но другие нормы данного Законасущественно ограничивают набор организационно-правовых форм юридических лиц, вкоторых может осуществляться страховая деятельность. Таким образом, в ГК РФпонимание страховщика более широкое, чем в указанном Законе, и, очевидно, вотношении государственного страхования следует руководствоваться этим болеешироким пониманием. С другой стороны, для страховщика страхование являетсяпредпринимательской деятельностью, так как подпадает под ее определение,содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ.
Поэтому страховщики должны признаваться коммерческимиорганизациями и, следовательно, могут создаваться только ворганизационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК РФ.
К страховщикам относятся:
1) страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ);
2) общества взаимного страхования (п. 5 ст. 968 ГК РФ).Термин «страховая организация» можно считать адекватным термину «страховаякомпания». Это общепринятое замещение, и вполне возможно их употребление дляобозначения одного и того же явления.
В понятие «страховщик» включены и общества взаимногострахования и перестрахования, чьи суть и функции специфичны и ограниченызаконодательством. Следовательно, понятие «страховщик» шире понятия «страховаякомпания».
Не стоит применять термин «страховая компания» в смысле «страховоеобщество», так как последнее ассоциируется с акционерным страховым обществом, апонятие «страховая компания» и понятие «акционерное страховое общество»соотносятся как философские категории формы и содержания — последнее выступаетодной из форм первого. Не следует употреблять термин «предприятие» дляобозначения страховой компании, так как это лишь форма организации. Всовременной юридической терминологии западных стран предприятие являетсяхозяйственно-организационным единством, которое в каждом отдельном случаенамного индивидуальнее, чем определенная форма компании. В зарубежномстраховании в качестве общепринятого понятия употребляется в настоящее времядефиниция «страховая компания».
По существу, термин «компания» (фр. compagnie) означаетобъединение физических или юридических лиц, организованное с цельюпредпринимательской деятельности и функционирующее на принципах партнерства,корпорации или принимающее другие формы деловой организации. Иными словами,страховая компания является первичным звеном в системе страховогопредпринимательства. Деятельность страховой компании как институциональнойструктуры страхового рынка, как исторически определенной организационной формыстрахового фонда всегда находится в зависимости от социально-экономическойсреды, в которой она осуществляет свою деятельность.
В историческом контексте термин «compagnia» появляется в XI — XII вв. как долгосрочное предприятие, ведущее разнообразную торговую деятельностьв течение многих лет, часто образуя филиалы в разных городах. Эти деловыеассоциации действовали, создавая договоры на общем принципе добросовестности,на уверенности, что каждый партнер сдержит свои обещания. Однако помимо этогоимелся и другой правовой принцип, проявляющийся в развивающемся праве деловыхассоциаций, а именно принцип коллективной личности членов ассоциации. Будучиоснованной на соглашении, компания являлась тем не менее юридической личностью,которая могла иметь собственность, вступать в договоры, быть субъектом иобъектом исков. По образному выражению Дж. Чарльзворта, «компаниярассматривается правом, как лицо, так же как человеческое существо — мистерСмит или мистер Джонс — она является лицом». Партнеры были уполномоченыдействовать совместно от имени компании и вместе отвечали по ее долгам.
Кроме того, каждый партнер, действуя отдельно, мог создаватьобязательства и для компании, и каждый по отдельности отвечал по ее долгам.Вместе компаньоны составляли корпорацию в том смысле, в каком были корпорациямигильдии, цеха и т.д. Это были самоуправляющиеся образования, сообщества,личность которых была отличной от личностей его членов и привязанной к ним.
В XII в. формируется западное торговое право, составнойчастью которого стал институт «бодмереи» как средство финансирования икосвенное средство страхования заморской торговли. Одновременно в правепроисходит замена индивидуалистического греко-римского понятия «товарищество»более коллективистским — «компания». В распоряжении компании как целого имеласьсовместная собственность, а права и обязанности одного компаньона сохранялисьпосле смерти другого.
В XIV в. появились первые документы морского страхования, а вXV в. во Франции был разработан свод законов по страхованию на море, который использовалитеперь уже многочисленные страховые компании. Таковы исторические истокипрактики и теории развития зарубежных страховых компаний.
В настоящее время на Западе общепринятым определениемстраховой компании является дефиниция, относящаяся к частному(негосударственному) страхованию. Так, страховая компания — это «организация,выступающая в роли страховщика, т.е. принимающая на себя обязанности возмещениястрахователю убытков при наступлении страхового случая»[3].
В России первые страховые организации появляются в XX в. вформе акционерных обществ, обществ взаимного страхования и других[4].Декретом от 20 ноября 1918 г. действовавшие в России страховые общества былиликвидированы, а все их активы объявлены достоянием государства. В 1920 г. былапредпринята попытка заменить страхование бесплатной помощью государства (Декретот 18 декабря 1920 г.), которая не привела к положительному результату. Декретот 6 октября 1921 г. установил государственную монополию на страхование.
Страховые компании наряду с Госстрахом появились в нашейстране в конце 80-х гг. прошлого века и создавались в форме кооперативов.Законодательное закрепление и регулирование деятельности страховых компанийпоявилось в 1992 г. в Законе РФ «О страховании»[5].В настоящее время правовое положение, правовой статус страховых компанийопределяются на уровне государственного регулирования нормами ГК РФ и Закона РФ«Об организации страхового дела в Российской Федерации».
ГК РФ обладает приоритетным значением при регулированииправового статуса российских страховых компаний, которое практически выражаетсяв том, что при противоречии норм права, содержащихся в любом другом нормативномакте, положениям ГК РФ должны применяться нормы ГК РФ. Ряд проблем в этом планебыл разрешен благодаря Постановлению Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования вРоссийской Федерации в 1998 — 2000 годах»[6].
В российском законодательстве зафиксирована юридическаяправоспособность страховой компании, тесно связанная с гражданско-правовойответственностью. ГК РФ в ст. 49 определил юридическую правоспособностьстраховой компании, которая ведет уставную деятельность.
Основные признаки, свойственные страховой компании какюридическому лицу:
1. Технико-организационное единство, которое обеспечиваетдействие коллектива лиц как единого целого, формирование единой воли, чтовыражается в уставе страховой компании, договоре, законе, административномакте.
2. Самостоятельная имущественная ответственность, так какстраховая компания функционирует в экономической системе в качествесамостоятельно действующего объекта и отвечает по своим обязательствам своимистраховыми ресурсами. При этом экономически обособленные страховые компаниистроят свои отношения с другими страховщиками на базе перестрахования исострахования[7].
3. Наличие названия страховой компании как собственногонаименования, отличного от наименования других объектов прав и необходимого дляидентификации ее в гражданском обороте.
Следует отметить двойственную правовуюприроду страховой компании: с одной стороны, страховая компания обладает всемипризнаками юридического лица, с другой стороны — выступает в своейхозяйственной деятельности со специфическими функциями, присущими толькостраховой компании как хозяйствующему субъекту. В последнем случае страховыекомпании входят в субъектный состав хозяйственного (предпринимательского),финансового, торгового права.
В современной страховой литературе нет единого взгляда повопросу, в субъектный состав какого права входят страховые компании. Их относятк субъектам и гражданского, и административного, и коммерческого, и финансовогоправа или, наоборот, привязывают к какому-то одному из них.
Таким образом, понятие «страховые компании» следует признатьсобирательным, обобщающим, родовым определением, употребление которого длялюбой страховой организации и правомерно, и необходимо.
Существует два аспекта дефиниции, узкая и расширеннаятрактовка. В первом значении страховая компания — это юридическизарегистрированное обозначение организации как юридического лица,специализирующейся в страховом деле. В широком значении понятие «страховаякомпания» кроме юридического наполняется экономическим иорганизационно-правовым содержанием. В зарубежном законодательстве компанияявляется экономически самостоятельной хозяйственной единицей, котораяиспользует организационно-правовую форму предпринимательской деятельности,разрешенную гражданским правом конкретной страны.
Таким образом, страховая компания — это историческиопределенная форма страховой деятельности, организация, имеющая определеннуюорганизационно-правовую форму, осуществляющая функции страховой защиты ифункционирующая в общей государственной социально-экономической системе вкачестве самостоятельного юридического лица и хозяйствующего субъекта.
Совокупность страховых компаний, функционирующих вопределенной социально-экономической среде, образует страховую систему. Вэкономике рыночного типа основной задачей страховой системы являетсяпредоставление полного комплекса страховых услуг, которые обеспечивают гарантиикомпаниям в бесперебойности рабочего цикла, а клиентам — надежное страховоеобслуживание. В мировой практике принято классифицировать страховую систему,однако сущностные принципы, признаки и критерии этой классификации донастоящего времени не разработаны. В отношении российской страховой системы этапроблема находится на стадии предварительного изучения и еще весьма далека досвоего окончательного разрешения. В экономической и юридической страховойлитературе наблюдаются разные подходы к классификации страховых компаний: содной стороны, по экономическим критериям, с другой — поорганизационно-правовым. Широким разбросом мнений отличаются попыткиопределения видов и подвидов, типов и разновидностей страховых организаций. Приэтом экономисты исходят из разработок отраслевой классификации институтастрахования, которая не может считаться завершенной в условиях появления всеновых отраслей страхования в период бурного развертывания рыночных отношений внашей стране. Правоведы не предлагают четкой классификации страховых компаний,так как еще не преодолены в полной мере все разночтения в области общихопределений видов юридического лица, а основания классификации юридических лицвесьма разнятся[8].
В настоящее время эволюция видов страховых компаний проходитдовольно динамично, ибо определяются наиболее оптимальные формы страховойдеятельности по мере усложнения ситуации на страховом рынке России. Страховыекомпании Российской Федерации в целях привлечения все большего числастрахователей модернизируют традиционные виды страхования и вводят новые.Содержание деятельности страховых компаний все больше определяется в настоящеевремя внутренними экономическими условиями, политическими рисками, загрязнениемокружающей среды и т.д., поэтому капиталоемкие внешнеэкономические сделки сталиобслуживаться крупнейшими страховыми компаниями (например, «Ингосстрах», «Росно»,«Согласие», «Макс» и др.)[9].Сейчас набирают силу страховые союзы и ассоциации, которые играюткоординирующую и руководящую роль и чья деятельность осуществляется на основеуставов[10].
Таким образом, все эти новые тенденции бурно развивающегося впоследнее десятилетие страхового дела неизбежно повлияют на эволюцию видовроссийских страховых компаний и привнесут новое в классификацию.
1.2.Правосубъектность страховых компаний
Главная роль в рассмотрении вопроса, что представляет собойправосубъектность вообще и правосубъектность страховых компаний в частности,принадлежит ученым-цивилистам.
Первоначально правосубъектность отождествлялась справоспособностью. Во второй половине 50-х гг. прошлого века появилась теория,слагающая правосубъектность из двух элементов: правоспособности идееспособности.
Р.О. Халфина выделяет три элемента правосубъектности:правоспособность, дееспособность и компетенцию[11]. Более точнымявляется следующее определение: правосубъектность — это признаваемая иобеспечиваемая государством способность субъекта иметь субъективные права инести юридические обязанности, а также лично своими действиями осуществлять ихв правоотношении.
Таким образом, правосубъектность представляет собойправоспособность и дееспособность вместе взятые, т.е. праводееспособность. Этообъединительное понятие отражает и те ситуации, когда правоспособность идееспособность подразделимы во времени, и те, когда они органически сливаютсявоедино (например, у организаций, когда они одновременно правоспособны идееспособны).
Применительно к правосубъектности страховых компаний будетрассматриваться двухэлементный состав правосубъектности, включающий в себяправоспособность и дееспособность.
По своей природе правоспособность страховых компаний являетсяспециальной, т.к. они могут заниматься лишь страховой деятельностью(страхованием, перестрахованием, взаимным страхованием). Для этого страховщикимогут осуществлять оценку страхового риска, получать страховые премии(страховые взносы), формировать страховые резервы, инвестировать активы,определять размер убытков или ущерба, производить страховые выплаты,осуществлять иные действия, связанные с выполнением обязательств по договорустрахования.
Кроме того, ст. 368 ГК РФ допускает для страховых организацийвозможность предоставления банковских гарантий. Однако страховщику гораздоудобнее вместо выдачи банковской гарантии осуществить страхование финансовогориска либо застраховать договорную ответственность.
Прежде всего, правоспособность страховой компании зависит отвида страховщиков, которые делятся на частные и государственные, акционерные иобщества взаимного страхования (ОВС). Так, деятельность частных страховыхкомпаний носит ограниченный характер и жестко регулируется со стороны органовстрахового надзора. Для них разработаны специальные законы, поэтому ихправоспособность носит специальный характер. С другой стороны, государственныестраховые компании имеют публично-правовые организационные формы, основанныегосударством. Отсюда, поскольку утверждает государственную страховую компаниюспециальный уполномоченный государством орган, правоспособность будетспециальной.
Относительно акционерных страховых компаний законодателемпровозглашен принцип их универсальной правоспособности, хотя достаточно большоеколичество их потенциальных возможностей существенным образом законодательствомограничено[12]. Законодательство остраховых акционерных обществах относительно их правоспособности занимаетпромежуточную позицию, с одной стороны, провозгласив их общую правоспособность,но с другой — в значительной степени сузив ее совершенно оправданно нормами олицензировании некоторых видов деятельности. Деятельность ОВС обычно подчиненатем же правовым нормам, что и деятельность акционерных страховщиков. Внекоторых странах изданы специальные законы о деятельности ОВС, которымиустанавливается порядок регистрации этих страховщиков. Это означает наделениеспециальной правоспособностью данного вида страховщика[13].
Таким образом, законодатель ввел правило, по которомуправоспособность страховой компании ограничивается видами страхования, но недал точного нормативного определения этого понятия. Тем самым толкование этоговопроса, по существу, передано в компетенцию органа страхового надзора.Судебная практика показывает, что при возникновении спора о правоспособностистраховой компании мнение органа страхнадзора является решающим, так как усудов просто отсутствует какой-либо другой способ решения этого вопроса.
Объем правоспособности страховой компании. Для коммерческихорганизаций ч. 2 п. 1 ст. 49 ГК РФ установлена общая правоспособность, котораяможет быть ограничена только в случаях и в порядке, предусмотренных законом (п.2 ст. 49 ГК РФ). А отдельными видами деятельности юридическое лицо можетзаниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Подобныеограничения установлены и для страховых компаний в ст. 6 Закона РФ № 4015-1.Если же страховая организация является унитарным предприятием, тодополнительные ограничения могут быть установлены также уставом этогопредприятия. В абзаце 2 п. 1 ст. 6 указанного Закона установлено, что предметомосновной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническаяи банковская деятельность. Однако из указанного правила есть исключения.Во-первых, это предоставление возможности страховой организации выступатьгарантом по банковской гарантии наряду с банками и иными кредитнымиучреждениями (ст. 368 ГК РФ). Вторым исключением из запрета осуществлятьбанковскую деятельность следует признать возможность, предоставленнуюстраховщикам п. 3 ст. 26 Закона РФ № 4015-1, выдавать ссуды страхователям,заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этимдоговорам. Третье исключение касается посреднической деятельности. Новаяредакция ст. 8 указанного Закона разрешила страховым компаниям осуществлениепосреднической деятельности, связанной с заключением на территории РФ от именииностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственностивладельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РоссийскойФедерации. При этом Закон легализовал указанную посредническую деятельность смомента начала ее осуществления страховой организацией.
Что же касается некоммерческих организаций, осуществляющихстраховую деятельность, то ст. 7 Закона № 4015-1предусматривает, что обществавзаимного страхования действуют на основании положения, которое должно бытьпринято высшим законодательным органом, и пределы их специальнойправоспособности должны быть закреплены в этом положении. Более того, п. 2 ст.968 ГК РФ устанавливает, что особенности правового положения общества взаимногострахования и условия их деятельности определяются законом о взаимномстраховании, который в настоящее время еще не принят.
Таким образом, правоспособность страховой компании всовременных условиях обычно является специальной, при этом ее объем отличаетсяот правоспособности других юридических лиц. Обладая правами на осуществлениестраховых операций, страховая компания в то же время не может совершатьнекоторые действия и вступать в сделки, разрешенные другим субъектамхозяйствования[14].
Специальная правоспособность находится в сфере деятельностиобщего запрета. Правомочия, предоставленные разрешением на осуществлениестраховой деятельности, являются содержанием специальной правоспособностистраховых компаний. Правомочия, предоставленные системой разрешенийуправомоченных государственных органов при осуществлении страховойдеятельности, являются субъективными правами юридических лиц в сферестрахования. Такое искусственное сужение объема правоспособности отечественныхстраховых компаний необходимо государству для более полного контроля заэкономической и финансовой ситуацией в стране.
Вопрос о допуске иностранного юридического лица кхозяйственной деятельности на территории государства решается законодательствомэтого государства. В большинстве стран такая деятельность иностранногоюридического лица возможна, но при выполнении определенных правил, условий,установленных национальным законодательством. Отметим, что правосубъектностьиностранного юридического лица обычно признается на основании двустороннихдоговоров. В соответствии с п. 1 ст. 2 ГК РФ «правила, установленныегражданским законодательством, применяются к отношениям с участием граждан, лицбез гражданства и иностранных юридических лиц, если иное не предусмотренофедеральным законом»[15].
Действующее законодательство дает понятие иностранногоюридического лица как организации, созданной в соответствии с законодательствоминостранного государства, с местонахождением за пределами Российской Федерации.Такое положение содержит Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 «О валютномрегулировании и валютном контроле» (в ред. Федерального закона от 10 декабря2003 г. N 173-ФЗ)[16].
Понятие иностранного юридического лица содержится в целомряде инструкций. Например, Инструкция Государственной налоговой службы РФ от 16июня 1995 г. N 34 «О налогообложении прибыли и доходов иностранных юридическихлиц» под иностранным юридическим лицом понимает «компании, фирмы, любые другиеорганизации, образованные в соответствии с законодательством иностранныхгосударств, а также иностранные юридические лица — члены объединений (ассоциаций,консорциумов и других групп компаний), не являющихся юридическими лицами».
Таким образом, иностранная организация признается юридическимлицом по признакам, установленным не российским законодательством, азаконодательством страны, где организация создана. В этом состоит перваяособенность иностранного юридического лица. Законодательство различныхгосударств имеет свои особенности в части определения необходимых признаков,которые могут свидетельствовать о том, что данная организация являетсяюридическим лицом. Указанная коллизия разрешается международными соглашениями,в которых признаются юридическими лицами организации, созданные и признаваемыетаковыми по законодательству иностранного государства. Основные составляющиепризнаки юридического лица по законодательству иностранных государств вбольшинстве своем совпадают с признаками, определяемыми внутренним российскимзаконодательством.
Второй особенностью иностранного юридического лица являетсявозникновение его правоспособности. Согласно п. 3 ст. 49 ГК РФ «правоспособностьюридического лица возникает в момент его создания и прекращается в моментзавершения его ликвидации». Моментом создания считается момент егогосударственной регистрации (п. 2 ст. 51 ГК РФ). Моментом завершения ликвидациии прекращения существования юридического лица считается внесение записи об этомв Единый государственный реестр юридических лиц (п. 8 ст. 63 ГК РФ).
Статьи 49, 51, 63 ГК РФ устанавливают порядок, механизм,который необходимо выполнить для возникновения правоспособности юридическоголица либо его прекращения.
Принципом признания правоспособности юридического лица, какотечественного, так и иностранного, является принцип инкорпорации. Исключенияиз этого правила могут быть допущены только при подписании соответствующего международногосоглашения.
Соответственно, основанием для признания иностраннойорганизации правоспособной, т.е. являющейся юридическим лицом, являетсяпризнание ее таковой государством, на территории которого она создана, внезависимости от выполнения процедуры, установленной российским законодательством(регистрация, исключение из реестра).
Для Российской Федерации основанием признания организацииюридическим лицом и его правоспособности является право страны учреждения.Согласно этому принципу Российская Федерация признает юридическим лицом любуюорганизацию, правовая форма которой соответствует всем признакам юридическоголица, определенным законодательством страны учреждения.
Национальность иностранного юридического лица определяется сцелью признания его субъектом гражданско-правовых отношений. Национальностьюридического лица является условным понятием, которое необходимо только длятого, чтобы «привязать» иностранное юридическое лицо к правовой системеиностранного государства и на основании законодательства этого государствапризнавать или не признавать организацию субъектом гражданско-правовыхотношений. С целью каких-либо споров в этой части заключаемые РоссийскойФедерацией международные соглашения с иностранными государствами должныпредусматривать национальность юридических лиц, к какому государству ониотносятся, взаимное признание правоспособности, правило режима.
Правоспособность иностранного юридического лица может бытьограничена в результате ответных мер Правительства РФ в отношении юридическихлиц тех стран, в которых действуют специальные ограничения в отношенииюридических лиц Российской Федерации. Указанное правило содержится в ст. 1194ГК. Реализовано данное правило было при подписании Соглашения между РоссийскойФедерацией и Соединенными Штатами Америки в области деятельности страховыхкомпаний. Американская сторона выдвинула порядка 18 ограничений на деятельностьроссийских страховых компаний, российская сторона выдвинула порядка 17 такихограничений.
Соглашение пока не ратифицировано, но сам пример достаточнопоказателен.
Деятельность юридического лица подчиняется нормам,определенным его личным законом (статутом). Постановлением Высшего АрбитражногоСуда РФ от 11 июня 1999 г. N 8 «О действии международных договоров РоссийскойФедерации применительно к вопросам арбитражного процесса» (п. 29) даноопределение личного закона как коллизионной нормы, позволяющей определить объемправоспособности и дееспособности юридического лица (юридический статус)[17].
Определение личного закона (статута) юридического лицанеобходимо не только для прогнозирования последствий совместной деятельности сзарубежным юридическим лицом, но и для случаев возникновения судебных споров,когда суд вынужден будет «привязать» юридическое лицо к правовой системекакого-либо государства.
Единых, четких критериев определения национальностиюридического лица не имеется. Определение национальности или гражданскойпринадлежности иностранного юридического лица является непростым делом. ДляРоссийской Федерации этот вопрос имеет немаловажное значение. Такой критерий,как контроль, не должен быть введен в практику на уровне закона, его необходимоприменять на практике при аккредитации и регистрации иностранных юридическихлиц, действующих на территории России.
Используются следующие ключевые подходы в части деятельностииностранных страховщиков на территории России:
1) разрешение на деятельность по продаже страховых услуг пострахованию жизни и иному страхованию должно быть связано с требованием учреждениядочернего общества иностранного страховщика на территории России, получения имлицензии в соответствии с требованиями законодательства РФ, полного соблюденияим законодательства РФ при осуществлении страхования, в том числе и приразмещении активов;
2) установление качественных требований иностраннымстраховщикам, учреждающим в России дочернее страховое общество, в том численаличие лицензии в стране регистрации, опыт страховой деятельности не менее 10лет, разрешение страхового надзора страны регистрации на учреждение дочернегострахового общества в Российской Федерации и рекомендации в отношениииностранных управляющих такого дочернего общества;
3) крайне осторожное отношение к ограничению или введениюдополнительных требований, связанных с капитализацией дочернего общества илимаксимальный долей совокупного капитала всех дочерних обществ иностранныхстраховщиков в совокупном капитале российских страховщиков.
Такие ограничения не должны быть чрезмерными (не более 50%общего размера страхового капитала, зарегистрированного в РоссийскойФедерации).
На стадии деятельности дочернего общества иностранногостраховщика принимаются следующие ограничения:
1) запрет на участие в обязательномсоциальном страховании, на которое имеют право национальные страховщики (вРоссии это обязательное медицинское страхование);
2) запрет на участие в государственном обязательномстраховании, платежи по которым уплачиваются за счет средств государственногобюджета (в России это обязательное государственное страхование военнослужащих иприравненных к ним лиц, работников налоговых органов, депутатов ГосударственнойДумы и ряд других);
3) запрет на участие в некоторых других видах обязательногострахования (обязательное страхование ответственности работодателя и др.);
4) запрет для учрежденных дочерних обществ иностранныхстраховщиков проводить операции по страхованию жизни в течение первых трех летпосле регистрации и получения лицензии.
Правовой статус страховых компаний с иностранным участием вкапитале следует определять в соответствии со следующими положениями:
1) если доля иностранного инвестора не превышает 49% вкапитале, то такой организации предоставлен национальный режим, т.е. она имеетправо проводить все виды страховой деятельности, разрешенные российскимзаконодательством и выданной государственной лицензией;
2) если российский страховщик с иностранным участием былзарегистрирован и получил лицензию на осуществление страховой деятельности допринятия поправок к Закону РФ № 4015-1, то он имеет право проводить все виды страховыхопераций, предусмотренные имеющейся у него государственной лицензией;
3) если российский страховщик учрежден с более чем49-процентным участием иностранного страховщика, то и его учреждение, и егодеятельность связаны с дополнительными существенными требованиями иограничениями, предъявляемыми российским страховым законодательством;
4) требования к размеру уставного капитала таких организацийв десятки раз превышают требования, предъявляемые к иным российскимстраховщикам. Кроме того, совокупный уставный капитал иностранных инвесторов неможет превышать 15% совокупного страхового капитала российских страховщиков.
В гражданском законодательстве понятие дееспособности даноприменительно к гражданам как субъектам права. Статьи о дееспособности юридическоголица нет в ГК РФ, однако не вызывает сомнения факт ее наличия с моментавозникновения юридического лица.
Дееспособность юридического лица — способность юридическоголица своими действиями приобретать гражданские права и нести гражданскиеобязанности, в том числе ответственность.
Согласно ГК РФ юридическое лицо приобретает гражданские праваи принимает на себя гражданские обязанности через свои органы, действующие всоответствии с законодательством и учредительными документами. Порядокназначения или избрания органов юридического лица определяетсязаконодательством и учредительными документами.
В предусмотренных законом случаях юридическое лицо можетприобретать гражданские права и принимать на себя гражданские обязанности черезсвоих участников. Что касается дееспособности страховых компаний, то признаниеих в качестве субъекта гражданско-правовых отношений, т.е. обладающихправосубъектностью, есть признание возможности совершать ими самостоятельно, отсвоего имени и в собственном интересе разнообразные действия, и в первуюочередь сделки[18]. Отсюда следует, чтостраховые компании должны иметь правоспособность и дееспособность для вступленияв страховые правоотношения.
Страховщик, в силу своего устава и соответствующей лицензии,должен иметь право на страховую деятельность. В уставе страховой компаниисодержатся права и обязанности, ответственность страховщика.
Таким образом, состав правосубъектности страховых компанийпредставлен двумя основными элементами: правоспособностью и дееспособностью.Несомненно наличие специальной правоспособности для государственных и частныхстраховщиков. Для АСК и ОВС, имеющих общую правоспособность, последняяограничена нормами лицензирования, т.е. ее можно назвать «дозированной». Объемправоспособности страховых компаний может в одних случаях расширяться, в другихсужаться, решение этого вопроса передано органу страхового надзора.Правосубъектность иностранных компаний обычно признается на основаниидвусторонних договоров, при этом пределы правосубъектности иностранныхстраховщиков в отечественном законодательстве до сих пор не установлены.Несомненно, что страховые компании в качестве субъекта гражданско-правовыхотношений имеют право на совершение сделок и волеизъявление, так как обладаютдееспособностью.

2.ЭЛЕМЕНТЫ ПРАВОВОГО СТАТУСА СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ
 
2.1. Права страховых компаний
Необходимо отметить, что отдельного Закона о страховыхкомпаниях в России не существует, поэтому их права, обязанности иответственность отдельно не выделены законодателем в отдельномнормативно-правовом акте. Поэтом для их характеристики мы будем использовать такиезаконы и нормативные акты, как ГК РФ; Закон РФ «Об организации страхового делав Российской Федерации; Федеральный закон от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «Онесостоятельности (банкротстве)» (извлечение)[19]и др.
Исходя из того что субъективное право — это принадлежащаясубъекту мера добровольного поведения, обеспечиваемая государством, рассмотримправа страховых компаний.
Согласно отечественному законодательству права страховыхкомпаний — это право компании на проведение страховой деятельности в формедобровольного страхования, имеющей на эту предпринимательскую деятельностьгосударственное разрешение (лицензию). Вторым по значимости правом являетсяправо страховой компании на обжалование действий Росстрахнадзора поприостановлению, ограничению или отзыву лицензии.
Также при заключении договора страхования страховщик имеетправо получить, а страхователь обязан представить сведения об обстоятельствах,известных страхователю, имеющих значение для определения вероятностинаступления страхового случая.
При заключении договора страхования страховщик имеет право наосмотр страхуемого имущества, а при необходимости — и на назначение экспертизыв целях установления ее действительной стоимости. При договоре личногострахования страховщик имеет право произвести обследование страхуемого лица дляоценки фактического состояния его здоровья. Договором страхования могут бытьпредусмотрены и иные права страховщика.
Правила страхования — один из нормативных актов, определяющихусловия добровольного страхования. При имущественном страховании в Правилахстрахования указываются перечень имущества, которое может быть застраховано;срок страхования; порядок заключения договора страхования и уплаты страховыхплатежей, порядок определения и выплаты страховых возмещений. Например,согласно Правилам имущественного страхования страховщик имеет право: п. 11.71 — в любое время (в пределах разумного) произвести осмотр и контроль объектастрахования, а также проверить представленную страхователем информацию ивыполнение условий договора страхования; п. 11.72 — немедленно, в одностороннемпорядке расторгнуть договор страхования или потребовать доплаты страховойпремии при изменении первоначальных характеристик застрахованного объекта,указанных в заявлении на страхование, либо ухудшении условий его эксплуатацииили хранения, увеличивающих вероятность наступления страхового события илииных, увеличивающих степень риска; п. 11.73 — требовать от страхователядокументы, удостоверяющие наступление страхового случая, размер, а такжеподтверждающие размер подлежащего выплате страхового возмещения; п. 11.74 — самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая, размерубытка, проводить осмотр или обследование поврежденного имущества; п. 11.75 — вслучае, если компетентные органы располагают материалами, дающими основаниестраховщику отказать в выплате страхового возмещения, отсрочить выплату довыяснения всех обстоятельств; п. 11.76 — предъявлять в пределах суммвыплаченного страхового возмещения регрессные иски к лицам, ответственным запричиненный ущерб[20] В правилах личногострахования прежде всего определено, кто принимается на страхование,указывается, что относится к страховым условиям, излагается порядок выплатыстраховых сумм.
Правила страхования в разных страховых компаниях содержат иразличный объем прав и обязанностей страховой компании. Так, в одном и том жевиде имущественного страхования от огня и других опасностей, в Правилахстрахования «АФЕС» права страховщика расширены на 2 пункта по сравнению с темиже Правилами страховой компании «ВЕСТА». Согласно п. 8.2.3 страховая компанияимеет право: отказаться от страхования имущества, состояние и условияиспользования, эксплуатации и хранения которого не соответствуют правилампротивопожарной безопасности и эксплуатационно-техническим требованиям; в соответствиис п. 8.2.8 страховщик имеет право потребовать признания договоранедействительным, если после заключения договора страхования будет установлено,что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения обобстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска[21].
Правила личного страхования другой страховой компании[22]:
1) проверять сообщенную страхователем информацию, а такжевыполнение им требований и условий договора;
2) проводить расследование страхового случая, принеобходимости направлять запросы в компетентные органы о представлениисоответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причинунаступления страхового случая. Отказ в страховой выплате дается по четыремоснованиям:
а) в случае невыполнения страхователем настоящих Правил иобязательств по договору страхования;
б) если страхователь (застрахованный) сообщил заведомо ложныесведения о застрахованном на момент заключения договора;
в) если страхователь (застрахованный) воспрепятствовалучастию страховщика в расследовании страхового случая;
г) если страхователь (застрахованный) не известил онесчастном случае в установленный настоящими Правилами срок.
Рассмотрим права страховых компаний — дочерних обществ.
Согласно п. 4 ст. 6 Закона РФ № 4015-1страховая организация,являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основнойорганизации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховуюдеятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 летявляется страховой организацией, осуществляющей свою деятельность всоответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двухлет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территорииРоссийской Федерации.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами поотношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долюиностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, имеют правооткрывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать вдочерних страховых организациях после получения на то предварительногоразрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховойдеятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, еслипревышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организацияхРоссийской Федерации.
Для защиты своих некоммерческих интересов, выработки проектовзаконодательных актов и иных совместных действий, не противоречащих антимонопольномузаконодательству, страховые компании могут создавать ассоциации страховщиков.Например, в октябре 2000 г. более 15 столичных страховых компаний учредилиМосковскую ассоциацию страховщиков. Ассоциация создана с целью защиты интересовМАС перед законодательной и исполнительной властью Москвы. Данные объединениястраховщиков не могут преследовать цели совместного осуществления страховойдеятельности, являются некоммерческими организациями и поэтому не представленына страховом рынке, т.е. не могут заключать договоры страхования. Длярегулирования внутрикорпоративных отношений, информирования общества о целях ивыгодах страхования и лоббирования своих интересов в высших эшелонах властистраховщики объединились в союзы. В начале 90-х гг. в России действовало двапрофессиональных союза страховщиков — Страховой союз России и Российский союзстраховщиков[23]. Существование сразудвух профессиональных союзов оказалось не очень удобным, и поэтому в 1994 — 1995 гг. эти организации объединились в ВСС (Всероссийский союз страховщиков).Сегодня ВСС объединяет несколько сотен страховых компаний и их профессиональныхорганизаций.
 
2.2.Основные обязанности страховых компаний
Юридическая обязанность — это мера ответственности передюридическими и физическими лицами, предписанная субъекту законодательнымиактами. Обязанности страховой компании вообще — это определенный условиямидоговора страхования и страхового законодательства объем требований,предъявляемых к страховым компаниям.
Обязанности страховой компании могут различаться взависимости от законодательства, действующего в стране, договорных условий,формы и видов страхования[24]. Например,расширенными являются обязанности страховой организации, уполномоченнойадминистрацией г. Саратова, а именно: соблюдая правила и требования,установленные федеральным органом власти по надзору за страховой деятельностью,требования и условия настоящего положения, генерального соглашения и договора осотрудничестве, подписанных с администрацией города, ежемесячно не позднее 10числа, следующего за истекшим месяцем, представлять в комитет по экономике иинвестиционной политике администрации города отчет о своей деятельности;инвестировать свои средства и средства страховых резервов в экономическиепрограммы города согласно законодательству; использовать определеннуюструктурой тарифной ставки часть страховых взносов на формированиецентрализованного фонда предупредительных мероприятий, средства которогорасходуются по указанию администрации города[25].
Рассмотрим обязанности страховой организации в случае, еслистраховая компания использует средства иностранных инвесторов. Страховаякомпания в соответствии с Законом РФ № 4015-1обязана получить предварительноеразрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховойдеятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средствиностранных инвесторов и/или дочерних обществ, на отчуждение в пользуиностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своихакций (долей в уставном капитале), а российские акционеры-участники — наотчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховойорганизации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. Вуказанном предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимсядочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основныморганизациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставныхкапиталах более 49%, либо становящимися таковыми в результате указанныхдействий, если установленный размер (квота) исчерпан или будет превышен при ихсовершении. Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа иглавного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должныиметь гражданство Российской Федерации.
В пункте 1 ст. 27 Закона РФ № 4015-1 содержится такаяобязанность страховщиков, как соблюдение нормативных соотношений между активамии принятыми страховыми обязательствами, в целях обеспечения платежеспособностистраховщиков.
Правила страхования также содержат определение обязанностейстраховщиков. Объем обязанностей страховщика в правилах страхования различныхстраховых компаний может быть разным. Вот пример, иллюстрирующий, как поПравилам страхования страховалось имущество от огня и других опасностей. ОАО «Восточно-ЕвропейскоеСтраховое Агентство»: ознакомить страхователя с Правилами страхования; принаступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещениястрахователю (выгодоприобретателю); уплатить страхователю штраф в соответствиис действующим законодательством РФ, если страховое возмещение не выплачено всрок; не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, заисключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ[26]. Отметим, что аналогичные правилаОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой» предусматриваютдополнительный пункт обязанностей компании. А именно: п. 8.1.3 в случаепроведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страховогослучая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случаеизменения страховой суммы дает право перезаключить по заявлению страхователядоговор страхования с учетом этих обстоятельств[27]. В Правилах личного страхования тойже компании также определены дополнительные обязанности страховщика[28], такие как:
1) ознакомить страхователя с настоящими Правилами дозаключения договора страхования;
2) при признании события с застрахованным страховым случаемпроизвести выплату в соответствии с настоящими Правилами и договоромстрахования.
В случае, когда страхователь извещает страховую компанию опроизошедшем страховом событии, возникают права и обязанности у сторон данногоправоотношения, связанные со страховой выплатой. Страховая компания вприведенном примере будет являться получателем (адресатом) информации. Такимобразом, значение полученных сведений определяется тем, что они позволяютстраховой компании принять меры по избежанию нежелательных для нее последствий[29].
Исходя из способа исполнения обязанности страховой компанииможно подразделить на активные и пассивные. К первым относятся обязанности:перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетомобстоятельств, уменьшивших риск наступления страхового случая и размервозможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения егодействительной стоимости; произвести страховую выплату при страховом случае;возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, есливозмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.
В соответствии с пассивными обязанностями страховщик долженвоздержаться от разглашения сведений о страхователе, застрахованном лице ивыгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положенииэтих лиц (ст. 946 ГК РФ). Если страховщик нарушил указанное правило, к немуприменяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки иликомпенсировать моральный вред (ст. 139 и ст. 150 ГК РФ).
В связи с выяснением прав и обязанностей страховой компаниирассмотрим вопросы регресса и суброгации.
Если страховой случай наступил вследствие вины третьего лица,страховщик, возместив страхователю причиненный ему ущерб, вправе обратиться кэтому лицу с регрессом, т.е. с требованием возвращения понесенных страхователемубытков. Дальнейшее окончательное урегулирование отношений происходит путемпредъявления регрессного требования страховщиком к лицу, ответственному занаступление страхового случая, в размере выплаченной суммы страховоговозмещения. Необходимо отметить что в отечественном законодательстве институт регрессане нашел еще достаточного освещения. В правовой литературе этот вопросрассматривался с двух точек зрения: одни авторы объявляют регрессноеобязательство акцессорным, другие настаивают на его самостоятельном характере,поскольку оно не прекращается, а, напротив, появляется с исполнениемрегредиентом другого обязательства. Вместе с тем никем не оспаривается фактналичия у регредиента вновь возникшего права по отношению к регрессату.Поскольку же при страховании мы имеем дело не с возникновением нового права, ас правопреемством, положение вещей существенно отличается от регресса: налицосуброгация.
Итак, регрессное требование основано на обязательстве,связывающем регредиента с регрессатом, которому регрессные требованияпредъявляются и с которым регредиент состоял в правоотношении до возникновенияу него права на предъявление регрессного требования. Суброгация же основана наобязательстве, связывающем страховщика со страхователем, которому страховщиквыплатил возмещение. Что же касается причинителя ущерба, к которому страховщикпредъявляет требование в порядке суброгации, то с ним страховщик довозникновения у него прав на предъявление этого требования в правоотношении несостоял.
Обобщая результаты исследований современных авторов, изучавшихвопросы регресса и суброгации в страховании (Е.А. Богатых, В.А. Мусин, Ю.Б.Фогельсон)[30], можно сделатьвывод, что право регресса нельзя противопоставлять и отождествлять с правомсуброгации, так как это различные правовые явления. Суброгация наступает, еслистраховщик выплачивает страхователю страховую сумму в результате наступлениястрахового случая по вине третьего лица и одновременно вступает в правакредитора по отношению к третьему лицу — причинителю вреда. Основным принципомсуброгации является переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение,прав страхователя к третьим лицам, которые по закону или договору несутответственность за причинение вреда. Суброгация действует в имущественномстраховании. При личном страховании потерпевший может получить двойноевозмещение: от страховщика и от причинителя вреда.
Отсюда следует, что применение принципов регресса исуброгации усиливает позицию страховой компании. Привлечение к ответственностивиновных третьих лиц за причинение ущерба застрахованному имуществу будетгарантировать реализацию страховых прав как страховщика, так и страхователя иукрепление законности в страховых отношениях.
Таким образом, деятельность страховой компании направлена наосуществление страховой защиты имущественных интересов страхователей. В целомследует отметить тесную взаимосвязь между правами и обязанностями страховыхкомпаний.
2.3.Ответственность страховых компаний
Юридическая ответственность вообще есть государственноепринуждение к исполнению требований права, правоотношения, каждая из сторонкоторого обязана отвечать за свои поступки перед другой стороной, государствоми обществом.
Ответственность юридического лица в соответствии с ГК РФозначает, что все юридические лица, кроме финансируемых собственникомучреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом.Предприятие и финансируемое собственником учреждение отвечают по своимобязательствам в порядке и на условиях, предусмотренных п. 5 ст. 113, ст. ст.115 и 120 ГК РФ.
Ответственность страховой компании законодателем отдельно невыделена, что создает определенные трудности в рассмотрении данного вопроса.Поскольку страховая компания возмещает причиненный вред, можно говорить обответственности страховщика, потому что обычно обязанность возместить вредявляется мерой ответственности, которая применяется к лицу, причинившему вред.Этот термин регулярно используется по отношению к страховой компании, болеетого, из-за наличия в договоре страхования страховой суммы высказывается мнениеоб «ограниченной ответственности» страховой компании как о существенномпризнаке страховых отношений. В практике страхования страховую сумму частоназывают «лимитом ответственности» страховой компании. Однако использованиеэтого определения совершенно неверно. Не страховщик причинил вред, и возмещениеим вреда является не мерой ответственности, а исполнением принятого на себяобязательства. За исполнение этого обязательства страховая компания, разумеется,несет полную ответственность по общим правилам гл. 25 ГК РФ. Поэтому наличие вдоговоре страховой суммы не может рассматриваться как ограничениеответственности страховщика в соответствии со ст. 400 ГК РФ. Использование длястраховой суммы термина «лимит ответственности» следует воспринимать как сугубоспециальное экономическое выражение и понимать, что в правовом смыслеобязанность страховой компании возместить вред не является меройответственности.
Российские страховые компании несут ответственность передорганом страхового надзора по следующим направлениям: обоснованность страховыхтарифов; платежеспособность; соблюдение законодательства (так как иногда бываютслучаи несоответствия договора страхования требованиям отдельных статей ГК РФ)(см. приложение 7).
Следует пояснить, что использование страховых тарифовявляется не обязанностью, а правом страховщика (согласно ст. 11 Закона РФ №4015-1и ст. 954 ГК РФ), и поэтому страховщик может и не использовать тариф длярасчета страховой премии.
Свою платежеспособность (финансовую устойчивость) страховаякомпания обеспечивает наличием оплаченного уставного капитала и страховыхрезервов (ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации»); обязанностью соблюдать нормативные соотношения между активами ипринятыми обязательствами (п. 1 ст. 27 Закона РФ «Об организации страховогодела в Российской Федерации»); системой перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона РФ «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации»).
Рассмотрим, как в процессе взаимоотношений страхователя истраховой компании разрешаются в Российской Федерации споры по исполнению имиобязательств, предусмотренных договором страхования. Такие споры чаще всеговозникают при решении вопроса о страховой выплате, когда страховая компания неустанавливает факта наступления страхового случая. Споры, связанные сострахованием, разрешаются судебными инстанциями в соответствии с ихкомпетенцией, установленной соответствующим законодательством. Такимиинстанциями могут быть суд, арбитражный суд или третейский суд.
Функция по рассмотрению заявлений, предложений и жалобграждан, предприятий, учреждений и организаций по вопросам страхованиявозложена законодательством на орган страхового надзора при Министерствефинансов России.
Согласно п. 5 ст. 4 АПК РФ[31], если дляопределенной категории споров федеральным законом установлен досудебный(претензионный) порядок урегулирования либо он предусмотрен договором, спорможет быть передан на рассмотрение арбитражного суда лишь после соблюдениятакого порядка. Претензией же признается обращенное к должнику письменноетребование кредитора о восстановлении или защите нарушенного права (уплатаопределенной суммы, выполнение обязанности и т.д.). Если же возникшиеразногласия стороны не сумели урегулировать самостоятельно, то появляетсянеобходимость обращения в арбитражный суд.
В связи с тем что значительное число клиентов страховыхорганизаций составляют физические лица — граждане, конфликтные ситуации,возникшие между гражданами и страховыми организациями, в случае недостижениясоглашения разрешаются в судебном порядке[32]. В подавляющембольшинстве случаев речь идет о неисполнении или ненадлежащем исполнениидоговоров страхования. Такие споры, будучи по сути гражданско-правовыми,рассматриваются в порядке искового производства. Дела искового производствавозбуждаются путем подачи в суд искового заявления или иска, под которымпонимается обращение в суд первой инстанции с требованием о защитесубъективного спорного гражданского права или охраняемого законом интереса.
В договорах страховых организаций с другими организациямиможет быть предусмотрено, что возможные экономические споры будут разрешатьсяне в обычном порядке, т.е. не арбитражным судом, а третейскими судами.
Могут создаваться постоянно действующие третейские суды, атакже третейские суды для рассмотрения конкретного спора. Третейский суд приразрешении споров руководствуется законами Российской Федерации и инымзаконодательством, действующим на территории Российской Федерации, межгосударственнымисоглашениями и международными договорами. Третейский суд может применять инормы права других государств в случаях, если это предусмотрено договоромсторон.
Рассмотрим, как разрешаются споры страховых организаций спредприятиями и организациями, находящимися на территории других государств, атакже с предприятиями с иностранными инвестициями. Постановлением ВерховногоСовета РФ от 7 июля 1993 г. N 5339-1 был введен в действие Закон РФ «Омеждународном коммерческом арбитраже»[33]. Под термином «арбитраж»в настоящем Законе (разд. 1, ст. 2) понимается любой арбитраж или третейскийсуд независимо от того, образуется он специально для рассмотрения отдельногодела или осуществляется постоянно действующим арбитражным судом или Морскойарбитражной комиссией при Торгово-промышленной палате РФ.
В соответствии с указанным Постановлением Арбитражный суд приТоргово-промышленной палате РФ переименован в Международный коммерческийарбитражный суд при Торгово-промышленной палате РФ.
Принятый Закон применяется к международному коммерческомуарбитражу, если место арбитража находится на территории Российской Федерации,однако отдельные положения Закона применяются и в тех случаях, когда местоарбитража находится за границей. В соответствии с п. 2 ст. 1 указанного Законав международный коммерческий арбитраж могут по соглашению сторон передаватьсяспоры из договорных и других гражданско-правовых отношений, возникающих приосуществлении внешнеторговых и иных видов международных коммерческих связей,если хотя бы одно из коммерческих предприятий находится за границей, а такжеспоры предприятий с иностранными инвестициями и международных объединений иорганизаций, созданных на территории РФ, между собой, споры между участниками иравно их споры с другими субъектами РФ. Вопрос о том, где будет рассматриватьсявозможный спор между указанными субъектами, фиксируется в арбитражномсоглашении, которое может быть заключено в виде арбитражной оговорки в договореили в виде отдельного соглашения.
Одними из наиболее распространенных являются судебные споры,участниками которых выступают страховые компании, застраховавшие рискневозврата кредита и отказывающиеся по какой бы то ни было причине выплачиватьстраховые суммы, когда страхователю (как правило, кредитному учреждению)выданный кредит не был возвращен. Страховые организации нередко страхуют рискневозврата кредитов, выданных банками своим клиентам. В этих случаях страховыеорганизации принимают на себя обязанность возвратить полученный кредит ипроценты в том случае, если клиент банка не хочет и не может этого сделать[34]. Однако страховые организации невсегда выполняют принятые на себя обязательства, мотивируя это самымиразнообразными причинами. В таких случаях банки предпочитают предъявлять искине только своим клиентам, но в первую очередь страховым компаниям. Еслиподобные иски документально подтверждены и обоснованы расчетом, они, какправило, удовлетворяются.
Так, Арбитражный суд г. Москвы удовлетворил иск РоссийскогоХлебного банка к страховой организации «Абсолют» о взыскании страховой суммы иштрафа, предусмотренного договором страхования. При рассмотрении дела было установлено,что между сторонами был заключен договор страхования, оформленный выдачейстрахового полиса. Объектом страхования явился невозврат кредита, полученногоот банка ТОО «Торговый дом «Дизайн Рус». Заемщик в установленный срок кредит невозвратил и на направленную претензию не ответил.
Однако в тех случаях, когда иск предъявляется одновременно кстраховой компании и должнику, арбитражные суды могут с учетом всехобстоятельств либо уменьшить размер ответственности страховой компании, либополностью освободить ее от ответственности. Так, Московский арбитражный судудовлетворил иск Московского коммерческого банка «Спекс» к ТОО «Домино» иРоссийскому страховому товариществу «Роспотребрезерв» на 51776 млн. руб. «Роспотребрезерв»застраховал риск невозврата кредита, взятого ТОО «Домино» в коммерческом банке «Спекс».Кредит не был вовремя возвращен, однако суд выяснил, что заемщик умышленносоздал страховой случай, и решил взыскать с него всю сумму, а страховуюорганизацию освободить от ответственности.
В другом аналогичном случае страховая компания былаосвобождена от ответственности арбитражным судом в связи со следующимиобстоятельствами. Кредит, полученный от коммерческого банка и впоследствии невозвращенный, формально использовался заемщиком по назначению, т.е. дляисполнения договора между заемщиком и другой фирмой. Однако впоследствиивыяснилось, что руководителем обеих фирм было одно и то же лицо, что даваловозможность предположить недобросовестность заемщика.
Следует отметить, что нарушенные права российских страховыхкомпаний могут защищаться нормами не только гражданского, но и уголовногоправа. Так, председатель одного из кооперативов при заключении договорастрахования имущества выдал за имущество кооператива материальные ценности,которые его собственностью не являлись. Из-за халатности работников страховойкомпании в опись для заключения договора страхования было включено не толькочужое имущество, но и имущество, которого вообще в кооперативе не было. Послезаключения договора страхования застрахованное имущество было возвращено егоистинным владельцам, а затем в кооперативе была создана обстановка, характернаядля кражи. Инсценировав кражу, председатель кооператива написал заявление вмилицию, а затем в страховую компанию для получения страхового возмещения,однако был разоблачен и привлечен к уголовной ответственности.
Отсюда следует, что, в отличие от более разработанной системыответственности страховых компаний США, Японии и Китая, законодательство РФ недает ни ее определения, ни ее объема, что вынуждает зачастую и страховщика, истрахователя обращаться в арбитражные и третейские суды, пользоваться длязащиты не только гражданским, но и уголовным правом.
Таким образом, приведенный материал показывает многообразие,сложность, взаимосвязь таких элементов правового статуса страховых компаний,как их права, обязанности и ответственность. Специально не рассматриваемая вотечественном и зарубежном законодательстве, эта проблема требует глубокойразработки и серьезного исследования с позиции современной цивилистики.

Заключение
Центральным субъектом страхового дела является страховщик. Имможет быть исключительно страховая организация — юридическое лицо, созданноедля осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имеющеелицензию на осуществление страхования соответствующего вида.
 Страховая организация как юридическое лицо будет создано смомента государственной регистрации в порядке, установленном Законом.
Ни ГК РФ, ни Закон о страховании не содержат прямого указанияна то, в какой организационно-правовой форме должна создаваться страховаякомпания. Исходя из основной цели деятельности большинства страховых компаний,которая состоит в извлечении прибыли из деятельности по страхованию, можносделать вывод, что чаще всего это коммерческая организация.
Что касается вопроса об организационно-правовой форместраховой организации, то теоретически это может быть хозяйственное обществоили товарищество либо производственный кооператив. Анализ конструкций коммерческихорганизаций показывает, что предпочтительнее для страховой компании являютсяформы хозяйственных обществ. В случае прямого указания закона страховыеорганизации могут создаваться в формах некоммерческих организаций.
По своей природе правоспособность страховых компаний являетсяспециальной, т.к. они могут заниматься лишь страховой деятельностью(страхованием, перестрахованием, взаимным страхованием). Для этого страховщикимогут осуществлять оценку страхового риска, получать страховые премии(страховые взносы), формировать страховые резервы, инвестировать активы,определять размер убытков или ущерба, производить страховые выплаты,осуществлять иные действия, связанные с выполнением обязательств по договорустрахования.
Законом предусматривается специализация у страховых компаний.Страховщики вправе заниматься или только страхованием объектов личногострахования (страхование жизни и страхование от несчастных случаев), илистрахованием объектов имущественного страхования (имущества,предпринимательского риска, ответственности) и страхованием части объектовличного страхования — страхование от несчастных случаев.

Списокиспользованных источников
Нормативно-правовые акты
1.   Часть перваяГражданского кодекса РФ от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ// Собраниезаконодательства РФ – 1994.- № 32.- Ст. 3301
2.   Часть втораяГражданского кодекса РФ от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собраниезаконодательства РФ – 1996.-№ 5. -Ст. 410.
3.   Арбитражныйпроцессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. N 95-ФЗ//Собрание законодательства РФ, 29.07.2002, N 30, ст. 3012
4.   Федеральный законот 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц,индивидуальных предпринимателей»// Собрание законодательства РФ",13.08.2001, N 33 (часть I), ст. 3431.
5.   Закон РФ от27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 17.05.2007) «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации»// Ведомости СНД и ВС РФ, 14.01.1993, N 2, ст. 56. Всоответствии с Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ Закон «Остраховании» именуется Законом РФ «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации».
6.   Закон РФ от 9октября 1992 г. N 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред.Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ)// Собрание законодательстваРФ, 15.12.2003, N 50, ст. 4859.
7.   ПостановлениеПравительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 «Об основных направлениях развитиянациональной системы страхования в Российской Федерации в 1998 — 2000годах»//Собрание законодательства РФ, 05.10.1998, N 40, ст. 4968.
8.   Федеральный законот 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)»//Собрание законодательства РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
9.   Постановление ВысшегоАрбитражного Суда РФ от 11 июня 1999 г. N 8 «О действии международных договоровРоссийской Федерации применительно к вопросам арбитражного процесса»// ВестникВАС РФ. 1999. N 8.
Научная и учебная литература
1.   Аленичев В.В.Страховое законодательство России в историческом правовом исследовании. — М.: ЮНИТИ, 1998.
2.   Богатых Е.А.Гражданское и торговое право: Учеб. пособие. Изд. 2-е, доп. и перераб. М.:КОНТРАКТ, 2000.
3.   Гражданскийкодекс Российской Федерации. Ч. I. (Вступительная статья А.Л. Маковского и С.А.Хохлова.) М.: ДЕ-ЮРЕ, 1994.
4.   Гражданское правоРоссии: Курс лекций. Ч. 1 / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2003
5.   Гражданскоеправо: Учебник. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Изд. 2-е. М.:Проспект, 2005.
6.   Комментарий кзакону Российской Федерации «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» (постатейный) /П.В. Сокол — М.: ЗАО Юстицинформ, 2006.
7.   Комментарий кзакону Российской Федерации «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» (постатейный) /Н.Г. Кабанцева, В.А. Ларионова. -Подготовлен дляСистемы КонсультантПлюс, 2006.
8.   Летков Р.Альянсы-связки // Эксперт. 2001. N 34.
9.   Мусин В.А.Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л.:ЛГУ, 1971.
10.Правиластрахования от несчастных случаев. N 06.03. ОАО «Страховое общество«Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)». М., 2000.
11.Правиластрахования имущества от огня и других опасностей. N 06.03. ОАО «Страховоеобщество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)». М., ГСП-47. Ленинградскийпр., 2000.
12.Правиластрахования от несчастных случаев N 11.03. ОАО «Страховое общество «АвиационныйФонд Единый Страховой (АФЕС)». М., ГСП-47. Ленинградский пр., 2000.
13.Правиластрахования имущества от огня и других опасностей. ОАО «Восточно-Европейскоестраховое агентство (ВЕСТА)». Лицензия Министерства финансов РФ от 21 июля 1998N 1095Д. М., 2000.
14.Смирнова М.Б.Страховое право: учебное пособие. – М: ЗАО Юстицинформ, 2007.
15.Справочник постраховому бизнесу / Под ред. проф. Э.А. Уткина. М.: Ассоциация авторов ииздателей «Тандем»; изд-во «ЭКМОС», 1998.
16.Толстой В.В.Исполнение обязательств. — М.: Юрид., лит.1973.
17.Шелехов К.В.,Бигдаш В.Д. Страхование. Киев: Изд-во «МАУП», 1998.
18.Фогельсон Ю.Б.Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрист, 2003.
19.Фогельсон Ю.Б.Введение в страховое право. М.: Изд-во «БЕК», 1999.
20.Фурсов Д.А.Подготовка дела к судебному разбирательству. Страхование: Пособие для судейарбитражных судов. М.: Инфра-М, 1997.
21.Халфина Р.О.Общее учение о правоотношении. М.: Юрид. лит., 1974.
22.Шахов В.В. Некоторыеитоги и перспективы развития страхового рынка в России // Финансы. 1997. N 3.
23.Шакиров Т.С.Страхование и проблемы его осуществления в системе МВД России. Автореф. дис.… канд. юрид. наук. М., 1997.
24.Энциклопедиярынка. Многотомный пятиязычный словарь-справочник / Под ред. Е.В. Байдина и др.М.: Российское общество содействия бизнесу, 1994. Т. 1. Банки, страхование.
25.Элита Российскогострахового бизнеса / Сост. С. Белоусов. Ч. 1. М.: Дайджест, 1999.