СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИКРЕДИТА
1.1. Сущность кредитаи его принципы
1.2. Понятиепотребительского кредита и его классификация.
2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯПОТРЕДИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
2.1. Роль потребительского кредита вэкономике страны
2.2 Новый уровень потребительскогокредита
2.3 Кризис и его влияние напотребительское кредитование
2.4 Сбербанк России изменилпроцентные ставки по кредитам физическим лицам
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
В последниегоды развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Серьезныекризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов(например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банковявлялось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживаниикрупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургическойсфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшиефункции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц ималых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.
Экономическаяреформа, проводимая в нашей стране, открыла новый этап и задачи в развитиебанковского дела. И современное состояние экономики страны стимулируетувеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, — потребительскихкредитов.
Потребительскийкредит является одним из самых распространенных видов банковских операций вбольшинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредитанамного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durablegoods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п.
Потребительскоекредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первуюочередь потому, что посредством использования данной технологии финансированияпокупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительскихтоваров и недвижимости.
В Россиитакже наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можноотметить несколько причин подобного роста:
во-первых,некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашейстране постепенно возвращают людям чувство уверенности,
во-вторых,отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желанияпокупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины,бытовую технику, новую мебель),
в-третьих,опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствиеинфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдаетсявложениям в те или иные товары, услуги и пр.
Такимобразом, данная курсовая работа является весьма актуальной.
Цель даннойработы – рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования,проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сферепотребительского кредитования.
Дляреализации данной цели ставятся необходимо решить следующие задачи: сущностькредита и его принципы, понятие потребительского кредита, его влияние наэкономику и как коснулся экономический кризис потребительское кредитование, атак же привести процентные ставки по наиболее распространенным потребительскимкредита на примере Байкальского Сбербанка.
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТА
1.1. Сущностькредита и его принципы
Кредит – это передачанастоящих активов ( в том числе – денег) в обмен на будущие активы ( в томчисле деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и уплатой процента.
Кредит предоставляетвозможность заимствования на оговоренный срок права собственности и получение враспоряжение актива в настоящем периоде на условии их возврата с уплатойпроцента в будущем периоде.
Существенной особенностьюкредита является перенос во времени актов купли и продажи: получение актива внастоящем с его оплатой в будущем либо наоборот. При этом кредит можетосуществляться как в денежной, так и в неденежной форме.
Лицо, предоставляющеекредит, называется кредитором, а лицо пользующееся кредитом – заемщиком.
Кредитор предоставляетзаемщику кредит в обмен на обещание заемщика погасить сумму кредита принаступлении срока платежа. При этом размер кредитной ссуды является основнойсуммой долга (principal). Дополнительная плата, которуюзаемщик обязан заплатить в качестве компенсации за полученный кредит, являетсясуммой процента (interest) соссуды. В ходе кредитной сделки устанавливается срок погашения (maturity), или продолжительность действиякредитной сделки.
Для заемщика размер долгавплоть до срока погашения является обязательством. Для кредитора ссуда до срокапогашения является требованием, так она предоставляет право получить основнуюсумму и процент в момент погашения долга.
При банковскомпосредничестве продавец получает деньги за свой товар у коммерческого банка вмомент времени t, тогда каккоммерческий банк предоставляет денежный кредит покупателю на период t+1. В этом случае банк приобретаетдолговое требование к покупателю как к заемщику. Целью подобного кредитаявляется немедленная оплата покупки, а функцию кредитора (естественно, заопределенное вознаграждение) берет на себя банк.
Кредитная сделка состоитлишь в том случае, если и кредитор и заемщик обоюднозаинтересованы в еесовершении. Так как обладание активом в настоящее время ценится выше, чем вбудущем, кредитор должен получить компенсацию за ущерб (за отказ отнемедленного потребления) в виде процента в денежной и натуральной форме.
Кредитор оказываетдоверие (credo) заемщику, полагая, что тот вовремяпогасит свой долг. При этом выплата процента кредитору должна компенсироватьего ущерб и оплатить кредитный риск (риск невозвращения кредита).
Кредитором и заемщиком накредитном рынке может быть любой экономический субъект. В современных условияхфункцию кредитора очень часто выполняют коммерческие банки, а в качествезаемщиков чаще всего выступают общественный сектор, предприниматели, а такжедомашние хозяйства. Тем самым роль банков, помимо всего прочего, сводится каккумулированию «свободных» денежных средств одних экономических субъектов и ихпредоставлению другим экономическим субъектам.
Коммерческие банки,выдающие кредит, выполняют важную народно-хозяйственную функцию. Они являютсяпосредниками между субъектами, осуществляющими сбережение, — сберегателями (savers) и инвесторами (investors).
Осуществляя кредитныеоперации, банки способны трансформировать краткосрочные вклады в долгосрочныессуды, и на оборот (трансформационная функция). Банки предоставляют своимзаемщикам различные виды кредитов, а с другой стороны – сами являютсяполучателями кредита (рефинансируются) посредством выпуска ценных бумаг илиполучая дисконтный и ломбардный кредит у центрального банка. Выдача кредита,осуществляемая в различных формах и на различные сроки, формирует структурупроцентных ставок кредитного рынка.
В силу своейинституциональной природы коммерческого банка способны сами создавать деньги икредиты. Создавая кредит, коммерческие банки одновременно создают деньги. Вбалансе банка кредитора кредит заемщику является активом, или требованием, асозданные деньги на ту же сумму – обязательством, или пассивом данного банка.
Со свой стороны длязаемщика взятый у банка кредит является обязательством перед банком (пассивом),а полученная сумма денег коммерческого банка – активом. Коммерческие банки неспособны создавать деньги (выдавать кредит ) безгранично. /> /> /> /> /> /> />
Принципами кредитования являются: возвратность, срочность,дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.
· Возвратность означает, что средства должны бытьвозвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств иих обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит какэкономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежныхотношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности.Возвратность — необходимая черта кредита.
· Принцип срочностикредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращенв строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собойнеобходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный сроккредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств узаемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущностькредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительногонарушения принципа точности в кредитовании предприятий и отдельных отраслейоказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.Необходимо подчеркнуть, что в рыночных условиях хозяйствования принципсрочности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальноеобеспечение общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдениенеобходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принцип организацииих работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать этипривлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдениепринципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банкеновые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку ссуды. Срокикредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемыхматериальных ценностей и окупаемости затрат. Между тем в хозяйственной практикес возвратностью ссуд дело обстоит не совсем благополучно. Основная причинатакого положения — общее кризисное состояние экономики, убыточность многихпредприятий реального сектора экономики.
· Дифференцированность кредитования означает, чтокоммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдачепретендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлятькредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этихцелях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояниепредприятия, с тем чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратитькредит в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс предприятия наликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками; уровень егорентабельности и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу,банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата кредита.
· Обеспеченность ссуд как принцип кредитованияозначает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимостьпозволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будетобеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечениепредоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствамисторон. В качестве обеспечения своевременного возврат ссуды кредиторы подоговору назначают залог, поручительство или гарантию, а также обязательства вдругих формах, принятых практикой. Давая ссуду под залог, кредитор проверяет,насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частностиобеспечена ли его ликвидность. Под ликвидностью таких активов (ТМЦ,оборудование, машины, инвентарь, транспортные средства и т.д.) понимаетсяспособность активов быстро превращаться в деньги. Что касается размера ссуд подзалог имущества, то он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залогана момент заключения кредитного соглашения. Как правило, цена залога несколькопревышает сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба,изменения цен на имущество и т.п. Если заемщик оказывается неплатежеспособным,то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средствдолга заемщика и издержек по реализации. При этом остаток выручки возвращаетсязаемщику.
· Принцип платностикредита означает, что предприятие – заемщик должно внести банку – кредиторуопределенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Напрактике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщиказа пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее срокоми уровнем процентной ставки. Уплата процентов в условиях рыночного хозяйстваесть не что иное, как передача части прибыли, получаемой заемщиком, своемукредитору. Естественное требование кредитора платы за заемные средстваопределяется тем, что он передает часть своего капитала должнику, такимобразом, лишаясь возможности получить за время действия кредитной сделкисобственную прибыль. Кредит на своей завершающей стадии — это возвращениестоимости, а процент — это приращение к ссуде. Ссудный процент, таким образом,представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональноеиспользование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов. Одновременноплатность кредита должна оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственныйрасчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономномурасходованию собственных средств.
1.2 Понятиепотребительского кредита и его классификация
Что же такоепотребительский кредит? В России к потребительским ссудам относят любые видыссуд, предоставляемых населению. По сути своей — это продажа торговымипредприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставлениебанками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различногорода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание ит.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могутбыть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, апредоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получениипотребительского кредита еще имеется, как правило, посредник – торговая фирма,продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы,в данном случае — это коммерческие банки, специальные учрежденияпотребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другойстороны — заемщики — люди. Но поскольку последние получают необходимые имсредства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммыпотребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительскийкредит в разовом порядке или с расчётного платежа. Кредит с разовым погашением.Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца вунивермагах и других предприятиях розничной торговли; в пределахпредоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленногосрока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит сразовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услугикоммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). Через различныеформы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничноготоварооборота. По масштабам развития в России потребительского кредита покасущественно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получилдовольно динамичное развитие.
Потребительский кредитпредоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищноестроительство и приобретение квартир. В денежной форме – на строительство,ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (додвух лет), а на инвестиционные цели – долгосрочный характер.
Следствием бурногоразвития потребительского кредита стало возросшее число просроченных долговгорожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образованиецивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.
Классификацияпотребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена поряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокампогашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектамкредитования, объему и т.д.
По направлениямиспользования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяютна кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство иприобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, ихгазификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам,проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительствонадводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малоймеханизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членамсадоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды наприобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовыхучастков.
По субъектам кредитнойсделки (по облику кредитора и заемщика) различают:
— банковскиепотребительские кредиты;
— ссуды,предоставляемые населению торговыми организациями;
— потребительскиекредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката,кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионныефонды и т.д.);
— личные иличастные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
— потребительскиекредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и ворганизациях, в которых они работают.
По срокам кредитованияпотребительские кредиты подразделяются на:
· краткосрочные(сроком от 1 дня до 1 года);
· среднесрочные(сроком от 1 года до 3-5 лет);
· долгосрочные(сроком свыше 3-5 лет).
В настоящее время вРоссии в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительскогокредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычноделят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) илидо востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок и банкможет потребовать ее погашение в любое время. При предоставлении кредита довостребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы,в которых вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность вкратчайший срок.
По способу предоставленияпотребительский кредит делятся на целевой и нецелевой.
По обеспечению различаюткредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями,поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требуетобеспечение, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособностизаемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономическогокризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, таккак в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами вотношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.
По методу погашенияразличают кредиты, погашение единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочкиплатежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности ипроцентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служитьтак называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются для покупки нового домачастным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.
Кредиты с рассрочкойплатежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита(ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическимпогашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается)в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкойплатежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частямина протяжении периода действия договора.
По методу взиманияпроцентов кредита классифицируется следующим образом: ссуды с удержаниемпроцентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в моментпогашения; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всегосрока пользования.
В нашей стране подобногорода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что впоследние годы активно развивается кредитование населения через торговыеорганизации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкойплатежа.
Прямая и косвенная формарассрочки платежа банковского кредитования потребительских нужд населения имеютсвои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковскоекредитование от косвенного, — это простота организации кредитного процесса,которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическуюцелесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ееиспользованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается наорганизации кредитных отношений банка с заемщиком.
С другой стороны, кнегативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковскимкредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем прикосвенном банковском кредитовании.
Во-первых, в Россиисовременная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет рядсложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на сади,предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки; б)методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в)наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.
Во-вторыхмакроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации икредитования частных клиентов банка.
Косвенное банковскоекредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияниерисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредитыпозволяют с большей степенью достоверности и реальности определитькредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организоватьдейственный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.
2. ПРОБЛЕМЫИ ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕДИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
2.1. Рольпотребительского кредита в экономике страны
Особое развитиепотребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главнымобразом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилениемнесоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособногоспроса трудящихся".
Кредит в экономикестраны, выполняет определённые функции:
обличаетперераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствуетобразованию средней нормы прибыли;
стимулирует эффективностьтруда; расширяет рынок сбыта товаров; ускоряет процесс реализации товаров иполучения прибыли; является мощным орудием централизации капитала; ускоряетпроцесс накопления и концентрации капитала; обеспечивает сокращение издержекобращения: связанных с обращением денег; связанных с обращением товаров.
Кредит играет большуюроль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращениемтоваров и металлических денег. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер,что сказалось на положительных результатах. Кроме банков, очень выгоднымявлением потребительское кредитование является для торговых организаций. Кначалу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары,продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупныхсетевых магазинов. Экономия же на издержках обращенияметаллических денег достигается: развитием системы безналичных расчётов. Наоснове развития кредитов и банков создаются возможности производства платежейбез участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника насчёт кредитора; увеличением скорости обращения денег. С помощью кредитасвободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, апоследние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денегускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимостьпредварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно послеполучения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимумарезерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельногофизического и юридического лица;
заменой металлическихденег кредитными — банкнотами. По мере того, как с развитием капитализмаразвивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаютсякредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию наиздержках обращения денег.
Потребительский кредиточень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату,недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частностипредметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары вкредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товарыдолжны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержатьсяна своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежутоквремени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит изарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, длядальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берётвзаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительскийкредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка врезультате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такаяситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так жезаметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредствомтого, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место.Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужносказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёманародного благосостояния.
Но, как говорится, небывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следуетучесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства,и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствоватьвыходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанияперепроизводства и обострению экономических кризисов.
В настоящее время, всебольшей популярностью пользуются разновидность потребительского кредитования –автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентнымиставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротойвыдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.
Страхуя риски, банкивводят дополнительные условия — страхование залогов (автотранспорта). Это всвою очередь дополнительными расходами ложиться на заемщика, которыепереплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.
Дополнительнымиприбылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительскогокредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которыхосуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговойорганизации.
На заре зарождения потребительскогокредитования подобные дисконты доходили до 7-10% и все таки последнее пораобычный дисконт с торговой организации вышел на порядок 1,5-2,5%. Это связано стем, что борясь за клиента, банки начинают демпинговать в рамках конкурентнойборьбы между собой. Больше того, крупные торговые сети и автосалоны требуют отбанков отмены подобных комиссий, а сети «первого» прядка заставляют банкивносить плату им.
На нынешний деньпотребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говоритьо том. Что розничный банковский сегмент развивается не локально, о охватываетмасштабы всей страны.
Проводя анализпотребительского кредитования в Росси разрешено выделить положительные иотрицательные черты.
К положительным можноотнести:
— приобретение банкамистабильно высокой прибыли;
— повышение объема продажторговыми организациями и автосалонами;
— увеличениепокупательной платежеспособности;
— увеличение клиентскойбазы, как для банков, так для торговых организаций.
К отрицательным можноотнести:
— повышение риска невозвратностиденежных средств, для банков;
— значительные переплатыза товар, которые покупает клиент.
Тем не менее, комплекснаяреализация программ потребительского кредитования несет для экономики страныбольше положительных тенденций, ежели отрицательных. Однако, сохранениепотребительского в тех формах, которые оно носит в текущее время жуткопроблематично.
Однако, уже в ближайшембудущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, внашей стране банковское розничное направление трансформирует в три основныхнаправления:
· кредитование на пластиковые карты;
· автокредитование;
· ипотечное кредитование.
В заключении необходимоотметить, что в настоящий миг потребительского кредитования живо развивается внашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковскогосектора, так и экономике России в целом.
2.2 Новыйуровень потребительского кредита
По данным Росстата, III квартал 2007 года может статьводораздельным для всей системы потребительского кредитования. События,произошедшие в этот период, скорее всего, определяет итоговые результаты 2007года и в некоторой степени повлияют на результаты 2008 года.
О то, что в 2007 году небудет двукратного увеличения рынка, прогнозировалось и раньше. Во всяком случаеруководство ЦБ РФ еще в начале года говорило о том, что рост рынкапотребительского кредитования по итогам 2007 года не превысило 60-65%. На самомделе этот прогноз можно считать оптимистичным. Данный темп роста был отмеченуже по итогам I полугодия. Даже если предложить, чтов III и IV кварталах потребительские кредиты растут такими же темпами,как во II квартале, то и в этом случае поитогам года рост не превысит 65%.
Реально же следуетожидать резкого замедления, и тогда по итогам года рост может составить около40%. Прежде всего, должен сказать от самый результат раскрытия эффективнойставки. Даже с учетом российского менталитета (которому приписывают пониженнуюрациональность, в отличие от менталитета европейского) отечественныйпотребитель не может не отреагировать на существенное увеличение номинальныхпроцентных ставок. Вопрос только в степени этой реакции. На данный момент ещенет данных Банка России об объемах задолженности физических лиц по кредитам за III квартал, поэтому говорить о точныхцифрах преждевременно.
Но помимо этогонововведения, последствия которого были в общем – то предсказуемы, в III квартале случился фосмажор в видеамериканского ипотечного кризиса. Говорить о степени его воздействия нароссийскую экономику пока очень сложно, но позитивных изменений ожидать явно неприходится. Отрывочные сообщения из различных банков свидетельствует: в первуюочередь должен пострадать ипотечный сегмент потребительского кредитования. Допоследнего момента объем ипотечных кредитов в России увеличился более быстрымитемпами, чем в целом кредитов для населения. Теперь же и здесь можно ожидатьзамедление.
Таким образом, можноговорить о том, что 2007-й стал годом выхода потребительского рынка на новыйвиток спирали развития, и в 2008 году эта тенденция сохраниться. Короткий спрутсменяет более продолжительная стадия оттачивания качества, на смену «навальной»и агрессивной экстенсивности приходит более затратная и вдумчиваяинтенсивность. Просроченная задолженность по потребительским кредитам, росткоторой фигрирует как в официальный источниках, так и в публикацияхкоммерческих организаций, уже заставляет крупнейшие на этом рынке банкиприбегать к помощи коллекторских агентств, повышать требования ккредитополучателям и рисковать при этом либо прибылью, либо долей рынка, либо итем и другим вместе.
Сдерживающим факторомявляется и макроэкономическая ситуация. Глобальная экономика практическиполностью «отдана на откуп» Китаю. Мировой спрос поддерживается исключительноэтим государством, и такой крен не может не вызывать опасения. Кроме того,ценам на нефть, чтобы расти теми же темпами в будущем году, какими они росли досих пор, необходимо будет преодолеть психологический барьер в 100 долларов забаррель. Вряд ли это произойдет в один момент. Помнится, рынок очень долгопытался завоевать рубеж 50 долларов – за резкими подъемами цены следовали такиеже резкие ее падения. Это, в свою очередь, отрицательно влияло на российскуюэкономику – в 2004 – 2005 годах наблюдалось снижение темпов роста ВВП. Такой жесценарий вполне вероятен и в 2008 году, что отразиться на всех сферахэкономической жизни, и в том числе на банковском кредитовании. Банки будутвынуждены включать механизм осторожности в осуществлении своих кредитныхпрограмм на потребительском рынке.
Приведенные фактысвидетельствуют: в 2008 году темп роста потребительского кредитования будет ещениже, чем 2007 году. (в лучшем случае на уровне 30%). Хотелось бы надеяться,что при этом произойдет и улучшение качественных показателей рынка (преждевсего, просроченной задолженности). За последние три-четыре года банки сумелисоздать некую базу так называемого добросовестного клиента. Хорошо бы, чтобыэта база, как закваска, способствовала дальнейшем росту, но роступоступательному, без резких и опасных рывков.
2.3Кризис и еговлияние на потребительское кредитование
Экономическийкризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно всфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегоднятем в российской прессе.
«Потребительскоекредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса,поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисковневозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количествозаемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можноприравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же,последнее – менее вероятно.
Оценкивозможности развития потребительского кредитования для всего банковского секторадостаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведьпонятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простыхпотребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя– это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатсятребования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков ростапросроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятсяв целом по стране.
В периодкризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика.Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформлениязайма, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате(2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чемэто было ранее.
Ситуациянапоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно доказать, что онтебе не нужен. И даже этого может быть недостаточно. В мире потребительскогокредитования упорно ходят слухи о том, что может возродиться кредитование подзалог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника илистиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернутьсяк уровню конца 1990-х годов. Станет ли потребительское кредитование – кредитованиемпод залог?
Потребительскоекредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количествоклиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитованиепредполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизуи хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятнотем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию илинесколько трансформируется.
Но средиэкспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятсямаксимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. «Взысканиезалогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков» Да изалоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости – какжилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на такихусловиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможностьпредоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются вбанках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.
Программабанка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформитькредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физическихлиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различныематериальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможностьвыбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости отиндивидуальных потребностей и возможностей.
Еще однимпоследствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентныхставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышениемстоимости денег для самих кредитных организаций Рост процентной ставки отражаетне только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.
Такимобразом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса(рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальностинашей жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознаниипородили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный моментони носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можетевзять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоватьсяименно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит натрадиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит собеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительнозастраховал свои риски в залоге.2.4 Сбербанк России изменил процентныеставки по кредитам физическим лицам
С 24 марта2008 года Сбербанк России снизил процентные ставки по наиболее востребованнымнаселением кредитам:
“Кредит нанедвижимость”:
в долларахСША и евро от 11,5 % годовых (ранее от 12 % годовых);
“Ипотечныйкредит”:
в долларахСША и евро от 11,5 % годовых (ранее от 12 % годовых),
послеоформления ипотеки объекта недвижимости в пользу банка от 9,75 % годовых (ранееот 11 % годовых);
Кредит“Ипотечный+”:
в долларахСША и евро от 11 % годовых (ранее от 11,5 % годовых),
послеоформления ипотеки объекта недвижимости в пользу банка от 9,5 % годовых (ранееот 10,75 % годовых);
Размерпроцентной ставки по вышеуказанным кредитным программам зависит от срокакредитования, размера первоначального взноса собственных средств заемщика, атакже региона.
Кредит»На неотложные нужды":
в долларахСША и евро от 13,5 % годовых в зависимости от срока кредитования (ранее от 15,5% годовых).
Также сниженыставки по “Корпоративному кредиту” в долларах США и евро. Размер процентнойставки по кредиту устанавливается филиалом Банка в зависимости от конъюнктурыденежного рынка региона, срока кредитования, количества используемых услугБанка предприятием-работодателем заемщика, объема поступлений денежных средствна счета предприятия в Банке, прочих факторов.
С 24 марта2008 года Сбербанк России изменил процентные ставки по вновь выдаваемымавтокредитам в рублях, установив их в зависимости от срока кредитования,размера первоначального взноса собственных средств заемщика и региона:
“Автокредит”(покупка нового транспортного средства):
в рублях от9,5 % годовых (ранее от 9 % годовых);
“Автокредит”(покупка подержанного автомобиля):
в рублях от10,5 % годовых (ранее от 9,5 % годовых).
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, выдача потребительских кредитовнаселению является одним из основных направлений деятельности банков.Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является также одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссудыпод залог, либо обеспечивается поручительством.
В настоящеевремя потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получилбольшое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФнаселения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительскоекредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развитиябанковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новыхприбыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентныминостранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодняэто очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынокрозничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но нарядус заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных спотребительским кредитованием.
Многие банки стали активно предлагатьуслугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитовнаселению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий впоследнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи снарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным «игроком» нарынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальнуюсеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагаетдостаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому вцелом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента.Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.
Для лучшей обеспеченностикредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессовкредитования Сбербанк России в августе 2008 года заключил договоры с ОАО“Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавнопереименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) иЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.
Всоответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ кинформации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизироватьпроцедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительскиекредиты более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитногопортфеля банка.
Влияниеэкономического кризиса всегда больно бьет по карманам простых потребителей. Ксожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано спроблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику– в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности.Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданскийкодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002.
2. Порядоквзаимодействия подразделений Сбербанка России при приеме ценных бумаг вобеспечение выдаваемых кредитов и банковских гарантий” № 1310-р от 15.12.2004г.
3. Деньги, кредит,банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006 – 482 с
4. Деньги, кредит,банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005 –446 с.
5. Деньги, кредит,банки. Под редакцией Е.Ф. Жукова.– М.: ЮНИТИ, 2003
6. Банки ибанковское дело 2-е изд., учебник для вузов Балабанов – СПб: Питер, 2007 — 448с
7. Банковское делоуч/ Под ред. д-ра эк наук, проф. Г.Г. Коробовой –М.: Юристь, 2002-75 с
8. Тарасов В.И…Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2005 – 512 с.
9. Общая теорияденег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Юнити, 2000 – 387 с
10. Журнал «Банковское дело» №3,4,12(2007)
11. http://www.rusberbank.ru/press/index.htm