Особенностиличного страхования
Страхова́ние — особый видэкономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и ихдела от различного рода опасностей.
Страхование(страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховойдеятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование,сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхованиев узком смысле представляет собой отношения (между страхователем истраховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц(страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) засчет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых имистраховых взносов (страховой премии).
Личноестрахование —совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объектастрахования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью,здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.
Экономическаясущность и правовые основы личного страхования
Гражданскийкодекс, глава 48 «Страхование»: Статья 934. Договор личногострахования
1. Подоговору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договоромплату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договоромсумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самогострахователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иногопредусмотренного договором события (страхового случая).Право на получениестраховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договорличного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если вдоговоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смертилица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель,выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договорличного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в томчисле в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может бытьзаключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствиитакого согласия договор может быть признан недействительным по искузастрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
При страховомслучае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае сличностью — обеспечением.
Договорличного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество какбы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита отслучайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом,но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик,имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, невправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к немуобратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования невправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Этоне относится к случаю, когда при страховании на случай болезни для разныхвозрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только отиндивидуального определения цены
Виды личногострахования
В личномстраховании можно выделить несколько подотраслей страхования:
1. Страхованиежизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенныесобытия в жизни застрахованного лица:
o дожитиедо определенного возраста;
o смертьзастрахованного;
o предусмотренныедоговором страхования события в жизни застрахованного:
§ бракосочетание;
§ поступлениев учебное заведение;
§ другиесобытия, предусмотренные договором страхования.
2. Страхованиеот несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случаяпредусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия,приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смертизастрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носитдолговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет),страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одногогода. Виды страхования от несчастного случая:
o страхованиепассажиров;
o страхованиедетей;
o страхованиеработников предприятия;
o страхованиеграждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
o другиевиды страхования от несчастного случая.
3. Медицинскоестрахование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинскихрасходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/илинесчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
o обязательноемедицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
o добровольноемедицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодательстрахует своих работников) или индивидуальной форме;
o страхованиемедицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
o другиевиды медицинского страхования.
4. Пенсионноестрахование. Касаемоэтого вида личного страхования, страховщики используют термин «страхованиепенсии» или «пенсионное страхование». Это страхование жизни снакоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрастучеловека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65лет). В некоторых компаниях договор может действовать до наступления 75-летиястрахователя. Страховые выплаты в случае дожития застрахованного выплачиваютсяв виде пенсии до конца жизни человека (пожизненная рента), единовременно, либорассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет по усмотрению страхователя. Эта пенсияможет иметь наследуемый период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюсячасть накопленной суммы получают выгодоприобретатели..
5. Накопительноестрахование. Накопительноестрахование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобыподчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественногострахования называют рисковыми. Накопительное страхование жизни производится наслучай наступления одного из событий — смерти застрахованного лица или его дожитиядо определенного возраста.Таким образом, выплата по накопительному страхованиюжизни, в отличие от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят оботсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым.Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее срокеи не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенноотличает страховые отношения от всех остальных. Основой как добровольного, так обязательноголичного страхования выступает именно договор личного страхования
Такимобразом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения)договора страхования не определен, то он наступает при получении первоговзноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И еслипервые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первоговзноса, установленной в договоре, либо имеются основания сомневаться в том, чтоданный платеж — это первый страховой взнос, то полученные деньги не могутсчитаться страховым взносом или его частью.
Существенные условиядоговора личного страхования
Существенныеусловия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которойзакреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем истраховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) озастрахованном лице;
2) охарактере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лицаосуществляется страхование (страхового случая);
3) о размерестраховой суммы;
4) о срокедействия договора.
Платностьстраховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и дляличного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховуюпремию по договору личного страхования платит страхователь. При личномстраховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точностиравны страховой сумме. Исключение составляет пенсионное страхование при которомвыплаты производятся по пенсионным схемам.
Договорстрахования должен быть заключен в письменной форме.Однако, поскольку длядоговора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличияили отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскимипоказаниями. Важно отметить, что полис подписанный страховщиком, не являетсядоговором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт егозаключения. Обычно условия договора страхования согласовываются путемподписания одного документа под названием «договор». Но в ГК РФописан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики.При этом допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам фактзаключения договора. ГК предусматривает совершение сторонами определеннойпоследовательности действий.
— страховательделает заявление страховщику о желании заключить договор;
— страховщиквыдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;
— страховательпринимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договорна условиях, предложенных страховщиком.
На практикеочень часто страховая квитанция выдается страхователю без всякого егозаявления, и он, сам того не зная, фактом ее принятия заключает договор. Этопрактикуется, например, при при продаже сезонных проездных билетов наподмосковных железнодорожных станциях. Учитывая, что одно из необходимых здесьдействий фактически не совершено сама сделка может быть поставлена под сомнениекак совершенная под влиянием обмана.
Предмет исубъекты договора личного страхования
Предметомдоговора личного страхования, так же, как и договора имущественногострахования, является денежное (страховое) обязательство
Лицо, интерескоторого страхуется, должно быть названо в договоре. Договор личногострахования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменногосогласия в пользу иного выгодоприобретателя. Субъектный состава личного страхованияво многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, еслисубъектами обязательного социального страхования являются страхователи(работодатели), страховщики, застрахованные лица, то в медицинском страхованиив качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинскаяорганизация, медицинское учреждение. Законодатель может устанавливатьспециальные требования к каждому из видов субъектов, что характерно дляотдельных видов личного страхования. Так, например, возраст застрахованного неможет быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Договорстрахования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: возрасткоторых превышает определенное число лет на момент заключения договорастрахования; являющихся инвалидами I, II группы; больных онкологическими,хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.
Права иобязанности сторон на примере договора страхования жизни. Исполнение договораличного страхования
В периоддействия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прави обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Всоответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплатыстраховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеетправо:
— проверятьсоблюдение Страховщиком требований условий договора страхования;
— получитьдубликат полиса в случае его утраты;
— досрочно расторгнутьдоговор до наступления страхового случая, установленного договором страхованияс обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30дней до даты предполагаемого расторжения;
— До датыначала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком измененияв условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы наотдельных Застрахованных;
— Страхователь — физическое лицо, заключивший договор страхования в отношениисвоих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действиядоговора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не болеевыкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва,сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи состраховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды.Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договорастрахования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке,предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срокадействия договора страхования. Страхователь имеет право на получение отСтраховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейсякоммерческой тайной.
Страховательобязан:
— Уплачиватьстраховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные вполисе;
— Принаступлении страхового случая «смерть Застрахованного» в течение 30дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появиласьвозможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным емуспособом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, чтообязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая«смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.
В своюочередь страховая компания имеет право:
— Проверятьсообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователемтребований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям овозрасте и другим;
— Отказать ввыплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке,установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленныйдоговором срок документы и сведения, необходимые для установления причинстрахового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомоложные сведения;
— Отсрочитьрешение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) вслучае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до моментапринятия соответствующего решения компетентными органами.
Страховаякомпания обязана:
— Выдатьстраховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правилстрахования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;
— Принаступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (илиотказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получениявсех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования.Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщикуплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю)штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый деньпросрочки;
— Обеспечитьконфиденциальность в отношениях со Страхователем.
Застрахованныйимеет право:
— принаступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятыхобязательств по договору, заключенному в его пользу;
— требоватьот Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действиядоговора страхования по усмотрению Застрахованного;
— в случаесмерти Страхователя — физического лица, ликвидации Страхователя — юридическоголица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также посоглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанностиСтрахователя по уплате страховых премий;
— получить отСтрахователя страховой полис.
Исполнениестрахового обязательства по договору личного страхования называется выплатойстрахового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела вРФ»).
Личноестрахование — одно из наиболее сложных и наиболее часто используемых формстрахования.
В этом видестрахования могут быть застрахованы только интересы граждан.
Актуальностьтемы обусловлена тем, что в современной России страхование как эффективный механизмзащиты имущественных интересов граждан, становится все более необходимымэлементом социально-экономической системы общества.
Задача.
Автомобильзастрахован на сумму 16 000 у.е. Размер ущерба 18 000 у.е. Найти страховоевозмещение по системе первого риска.
Страхованиепо системе первого риска предполагает выплату страхового возмещения в размереущерба, но в пределах страховой суммы. Ответ: 16 000 у.е.