АКАДЕМИЯТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ
БАШКИРСКИЙИНСТИТУТ СОЦИАЛЬНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ (Филиал)
Контрольнаяработа
Подисциплине: Страхование в МЭО
На тему: «ОсобенностиЛондонского рынка страхования »
ВЫПОЛНИЛ: студент 5 курса
5 ФК 5,5Шевченко Е.А.
ПРОВЕРИЛ:
г. Октябрьский 2008г.
Содержание:
Введение……………………………………………………………………3
1. Общие понятия оЛондонском рынке страхования………………5
2. Государственноерегулирование страхования……………………7
3. Ллойд…………………………………….………………………….13
4. Кэптивы…………………………………………………………….15
Заключение………………………………………………………………..16
Список использованнойлитературы…………………………………….17
Введение
Страховойбизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне какмировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынокобслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонскогомеждународного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциалспециалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а такжеприсутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховойкорпорации «Ллойд».
Аналогичнотому, как различные районы Лондона хорошо известны как места контактовпокупателей и продавцов конкретного сырья, внутри Лондонского Сити существуетобласть, где продается и покупается страхование.
Лондонский рынок восновном концентрируется на предоставлении страхового покрытия компаниям.Большинство британских страховщиков, занимающихся этим типом бизнеса, а такжезарубежных страховщиков, занимающихся этим бизнесом в Великобритании, работаютна Лондонском рынке.
НаЛондонском рынке, поставщики страхования относятся к одной или несколькимуказанным ниже категориям:
• синдикаты Ллойда;
• члены Института Лондонскихандеррайтеров (ИЛА), являющиеся компаниями, специализирующимися на морскомстраховании;
• небольшое количество большихпрофессиональных перестраховочных компаний;
• перестраховочные департаментыбританских страховщиков;
• отечественные внешние департаментыбританских страховщиков, занимающихся зарубежным бизнесом из Лондона;
• британские дочерние предприятия илифилиалы зарубежных страховых или
перестраховочныхкомпаний;
• кэптивные компании;
• клубы Защиты и Компенсации (З&К)и другие типы страховых пулов.
В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированытакже центральные офисы всех крупнейших международных страховых, иперестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760г.) и наиболееавторитетное классификационное общество — Регистр судоходства«Ллойд».
В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международныхстраховых организаций, а также некоторые структуры национального страховогорынка (институт Лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщикови др.), деятельность которых носит международный характер.
1.Общие понятия о Лондонском рынкестрахования
Личное страхование в Великобритании сконцентрировано вспециализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а такжеинвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажунедвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый ростсбора страховых платежей.
Значительный прирост страховых платежей был отмечен впоследние годы в связи с изменением пенсионного законодательства вВеликобритании, которое создало экономические стимулы к приобретениютрудоспособным населением полисов (планов) частного пенсионного страхования.
Имущественное страхование среди населения представлено рядомтрадиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частнойсобственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др.Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.
В соответствии с директивами ЕЭС начиная с 1982 г. в Великобритании не создаются новые универсальные (композитные) страховые компании. Полисыличного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той жегруппы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не вправе заниматьсякаким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.
Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственностраховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств истраховых посредников (агентов и брокеров).
Прямая продажа страховых полисов потенциальным клиентам взначительной степени опирается на рекламу в средствах массовой информации,адресную почтовую рассылку информационных материалов населению с предложениемзаключить договор страхования, а также соответствующие телефонные звонки,имеющие целью установить непосредственный контакт с возможными будущимистрахователями. Формы прямой продажи страховых полисов преимущественноиспользуются в* практике заключения договоров личного страхования. Отмечаетсятакже растущая популярность коммерческих банков и строительных обществ, с помощьюкоторых их клиенты имеют возможность оформить договоры страхования жизни идомашнего имущества.
Агентства андеррайтинга создаются для продажи страховыхполисов в регионах в том случае, если страховой компании экономическиневыгодно создавать там филиал или дочернюю компанию. Страховые полисывыписываются клиентуре от имени страховой компании, однако персонал агентстваандеррайтинга не является кадровым составом данного страховщика. Агентствоандеррайтинга не отвечает по обязательствам, вытекающим из условий заключенныхдоговоров страхования, которые удостоверяются страховыми полисами, выписаннымифизическим и юридическим лицам при их посредничестве.
Значительную роль на страховом рынке Великобритании играюткрупные национальные международные страховые брокеры, а также независимыестраховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 50% всехдоговоров страхования и перестрахования в Великобритании заключаются при посредничествестраховых агентов и брокеров. Законодательную базу страховой деятельности вВеликобритании составляет Закон о страховых компаниях 1982г. с учетомпоследующих изменений и дополнений к нему. В законе содержатся правовые нормы,регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособностистраховщика, оценки активов и пассивов страховой компании, инвестицийстраховых резервов.
2. Государственное регулированиестрахования
Страховое законодательство Великобритании в основномгармонизировано с требованиями страховых директив ЕС. Так, вопросынакопительного страхования жизни подлежат правовому регулированию английскимзаконом о финансовом обслуживании 1986г. (Financial Services Act, 1986). Деятельность дружеских обществ регулируетсяспециальным законом о дружеских обществах 1974г. (Friendly Societies Act, 1974). Особый закон о страховой корпорации«Ллойд» 1982г. регулирует вопросы страховой деятельности этойкорпорации.
Функции органа государственного страхового надзора в Великобританиивозложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретаремпо торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзоросуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.
Страховые компании и физические лица не вправе заниматьсястраховым бизнесом в Великобритании до тех пор пока, не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяетсяв отношении членов страховой корпорации «Ллойд», дружеских обществ ипрофсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на время забастовок. Вотношении членов страховой корпорации «Ллойд» вопросы лицензированияпереданы в компетенцию высшего органа этой организации (CouncH of Lloydis). Вопросы лицензирования страховой деятельности дружескихобществ отнесены к компетенции Регистра дружеских обществ Reqister of Friendly Societies).
Отдельные лицензии необходимо получить для проведенияопераций по каждому виду (классу) страхования. Для получения лицензии настраховую деятельность необходимо представить органу государственногострахового надзора ряд документов. В частности, сообщается персональный составсовета директоров, а также высших менеджеров страховой компании. Заявляютсявиды (классы) страхования, по которым предполагается' получить лицензии. Ворган государственного страхового надзора представляется бизнес-план, включаяожидаемый бухгалтерский баланс и ожидаемую прибыль. В число документов, необходимыхдля лицензирования, входят план инвестирования резервов страховой компании, атакже программа перестраховочной защиты. На заключение органа государственногострахового надзора передаются проформы соглашений (трудовых контрактов) сменеджерами, страховыми брокерами и агентами.
Страховой компании, которая планирует осуществлять операциипо договорам личного страхования, для получения государственной лицензиинеобходимо в предварительном порядке получить специальный сертификат актуария,подтверждающий правильность методологических подходов к исчислению страховыхтарифов.
При рассмотрении представляемого в орган государственногострахового надзора проекта программы перестраховочной защиты будущего портфелядоговоров страхования во внимание должны быть приняты следующие обстоятельства:Департамент торговли и промышленности обычно разрешает перестраховыватьсяболее 20% взятых оригинальным страховщиком обязательств в системе страховогохолдинга, к которому принадлежит оригинальный страховщик, более 10% обязательствв любой другой страховой компании. В любом случае разрешается более 25% взятыхоригинальным страховщиком обязательств перестраховывать в какой-либо другойстране.
Иностранные страховые компании, функционирующие на страховомрынке Великобритании, проводят свои операции на тех же условиях, что и иханглийские конкуренты. Все страховые компании, зарегистрированные в качествехозяйствующих субъектов за рубежом, должны удовлетворять требованиям DTI в части наличия у них финансовыхресурсов в Великобритании адекватных взятым обязательствам по заключеннымдоговорам страхования и перестрахования. Процедура выдачи лицензии на страховуюдеятельность обычно занимает шесть месяцев. Деятельность страховщика, связаннаяс осуществлением операций перестрахования и ретроцессии, также подлежитпроцедуре лицензирования на общих основаниях со стороны DTI.
Департамент торговли и промышленности как органгосударственного страхового надзора наделен широкими правами и полномочиями.Главная цель предпринимаемых мероприятий в области надзора за страховойдеятельностью — защита интересов страхователей. К числу мер регулярноговоздействия на страховую компанию со стороны DTI относится жесткий контроль за выполнениемсогласованной с DT1 инвестиционнойпрограммой страховщика.
Орган страхового надзора может назначить специальную проверкувопросов постановки актуарных расчетов, потребовать провести независимуюэкспертизу программ перестраховочной защиты рисков страховщика. Кандидатурывновь назначаемых специалистов на должности высших управляющих страховойкомпании, например, главного исполнительного директора, контролера(председателя наблюдательного совета) подлежат одобрению со стороны руководствастрахового надзора. Страховая компания, испытывающая проблемы с поддержаниемнеобходимого уровня платежеспособности, обязана составить план финансовойсанации (оздоровления), за выполнением которого орган государственногострахового надзора устанавливает систематический контроль.
Особые меры государственного регулирования применяются вотношении страховщиков, специализирующихся на операциях накопительногострахования жизни и долгосрочных пенсионных планов накопления сбережений копределенному возрасту. Правовую базу для этого регулирования создает Закон офинансовом обслуживании 1986г. (Financial ServicesAct, 1986).
В соответствии с указанным законом общества личного страхованияобязаны пройти регистрацию в специальных уполномоченных организациях —Управлении по ценным бумагам и инвестициям (Securities and Investments Board, SIB)или Регулирующей организации компании по страхованию жизни и паевых фондов (Life Assurance and Unit Trust Requlatory Orqanization, LAUTRO), которой Управление по ценным бумагам и инвестициямделегировало часть своих полномочий. Управление по ценным бумагам и инвестициям(создано в 1985 г.) — центральный орган, регулирующий рынок ценных бумаг вВеликобритании.
В рамках спецрегистрации тщательному анализу и проверкеподвергается инвестиционный план страхования в отношении его соответствиядействующим правилам инвестирования и уставным задачам страховщика.
Деятельность страховых посредников в Великобритании взначительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это впервую очередь относится в деятельности страховых и перестраховочных брокеров.В соответствии с Законом о страховых брокерах 1977г. (Insurance Brokers Act, 1977) в Великобритании образован Регистрационныйсовет страховых брокеров (Insurance BrokersRegistration Council, IBRC),которому приданы контрольные и регулятивные функции в отношении страховыхброкеров, действующих- на английском страховом рынке. На IBRC возложено ведение государственногореестра страховых брокеров. Без соответствующей регистрации в IBRC и занесения сведений вгосударственный реестр страховых брокеров деятельность страхового посредникасчитается незаконной со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Физические лица, претендующие на получение профессиональнойквалификации «страховой брокер», обязаны сдать квалификационныйэкзамен по теории и практике страхового дела, а также показать экспертам IBRC, что они имеют минимальный капитал 1000 фунтов стерлингов для начала своих посреднических брокерских операций. Кроме того, в качествегарантии по своим обязательствам успешно сдавший квалификационный экзаменкандидат вносит в IBRC денежныйдепозит 1000 фунтов стерлингов.
Если доля брокерской комиссии от продажи полисов страхованияжизни и накопительных пенсионных планов к определенному возрасту клиентапревышает 25% его совокупного дохода от страховой деятельности, то страховойброкер должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейсяорганизации — Регулирующей ассоциации финансовых посредников, менеджеров иброкеров (Financial Intermediaries, Managers and Brokers*Regulatory Association, FIMBRA) либо преобразовать свой статусхозяйствующего субъекта страхового рынка в так называемого«связанного» страхового агента или страховщика.
Особая структура английского страхового рынка — Управлениепо защите страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано всоответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечилнеобходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям,который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний,имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании. Уровеньотчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии,собираемой страховщиком по договорам страхования, заключенным с населением. Вслучае банкротства страховой компании средства компенсационного фонда будутиспользоваться для компенсации полностью или частично их потерь по договорамобязательного страхования. В некоторых случаях страхователи могут рассчитыватьна денежную компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA, организующих деятельностьстраховых посредников на английском страховом рынке. Денежная компенсациястрахователям выплачивается при финансовом банкротстве страхового брокера илиустановленных фактов преступной небрежности страхового агента или брокера приобслуживании страхователя, которые имели для него весьма неблагоприятныепоследствия и повлекли нарушение его законных прав.
Закон о страховых компаниях 1982г. устанавливает минимальныетребования к уровню платежеспособности страховщика. Методика расчетов уровняплатежеспособности соответствует требованиям директив ЕС по вопросам страховойдеятельности. Постоянный контроль за уровнем платежеспособности страховыхкомпаний осуществляет Департамент торговли и промышленности. Особо жесткиетребования к уровню платежеспособности установлены этим законом по отношению к обществамличного страхования.
В Великобритании действует обязательное страхование гражданскойответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцамиавтотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а такжелицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окружающих.Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональнойответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а такжеоператоров атомной энергетической установки. Договоры обязательногострахования (в силу действующего законодательства) заключаются страховыми компаниями,присутствующими на английском страховом рынке. Государственные организацииВеликобритании вопросами обязательного страхования не занимаются.
Английским законодательством установлены требования к объемуи формам финансовой отчетности страховых компаний. Все страховые компании,имеющие лицензии, обязаны составить годовой финансовый отчет и довести его досведения акционеров. Финансовый отчет в обязательном порядке проходитпроцедуру внешнего аудита. При этом применяются установленные в Великобританиинормы и стандарты аудита страховщиков. Не позднее шести месяцев по окончаниифинансового года все страховые компании обязаны представить годовой финансовыйотчет в Департамент торговли и промышленности.
Страховые компанииуплачивают налог на прибыль от страховой деятельности, а также налог наимущество. В некоторых случаях страховые операции облагаются гербовым сбором,однако объем этих операций весьма ограничен.
3. Ллойд
Ллойдявляется важной частью Лондонского рынка, а остальная часть рынка состоит изкомпаний, расположенных рядом с Ллойдом и занимающихся бизнесом в похожейманере.
Ллойдначинался с кафе, принадлежавшего Эдуарду Ллойду в конце 1680 годов. Кафе Ллойдастало неформальным местом встречи купцов, владельцев судов и капитанов судов. Вскорекафе стало известно как источник надежных сведений о мореплавании, кофе, и как место,где купцы могут найти частных лиц, готовых разделить риски предлагаемых рискованныхпредприятий.
Принципразделения рисков частными лицами продолжает действовать. Однако крупнейшимотличием от прошлого является то, что, начиная с 1994 года, компании сограниченной ответственностью также получили право заниматься страхованием вЛлойде. Более 80% от всей емкости Ллойда в 2001 году, равной 11 миллиардамфунтов, обеспечил корпоративный капитал.
ЭдуардЛлойд сам страхованием не занимался. Его роль заключалась в предоставленииклиентам помещения. Аналогично, в настоящее время Ллойд сам не занимаетсястраховым бизнесом. Вместо этого он предоставляет условия (помещения иоборудование), чтобы его члены занимались страхованием.
Ллойднеобычен тем, что страхование предоставляется синдикатами Имен. Имена участвуютв прибылях и убытках синдиката. Индивидуальные Имена несут неограниченнуюответственность в отношении рисков, за которые они отвечают в рамках синдиката.Корпоративные Имена, впервые появившиеся в 1994 году, несут ограниченнуюответственность. К 2000 году они обеспечивали около 70% емкости Ллойда. Размеры синдикатов варьируются отнескольких Имен до более тысячи Имен. Синдикаты специализируются на конкретных типах страхования. Каждое Имя распределяетриски за счет участия в нескольких синдикатах.Синдикат является аналогом страховой компании, а участвующие в нем Имена в целом похожи на акционеров страховой компании.Имело место предложение позволить индивидуальнымИменам ограничить свою ответственность.
Деятельность страховых синдикатов корпорации«Ллойд» непосредственно не подлежит надзору со стороны Департаментаторговли и промышленности (DTI).В соответствии с Законом о страховой корпорации «Ллойд» 1982 r.(Lloyd's Act, 1982) функции надзора засиндикатами переданы Совету Ллойда (Council of Lloyd's), наделенному широкими правами и полномочиями.
В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация«Ллойд» рассматривается как саморегулирующая структура страховогорынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.
Совет Ллойда отвечает за вопросы создания новых страховыхсиндикатов корпорации. При этом во внимание принимается финансовоепоручительство от не менее двух уже существующих синдикатов (250000 фунтов стерлингов).
Каждый страховой синдикат корпоративной структуры«Ллойд», вступая в страховые правоотношения, несет неограниченнуюимущественную ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связисиндикаты обязаны на регулярной основе представлять в Совет «Ллойда»доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждомустраховому синдикату со стороны Совета «Ллойда» устанавливаютсялимиты (задания) по сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммыгарантийного денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорациидо начала страховых операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимитастраховых платежей. Совет «Ллойда» устанавливает квалификационныйуровень финансовых ресурсов страхового синдиката и тем самым дает согласие наопределенные объемы цедирования рисков. В соответствии с уставными требованиямик страховой корпорации «Ллойд» ежегодно руководителю Департаментаторговли и промышленности передается отчет о результатах страхового бизнесасиндикатов, а также сертификат, удостоверяющий уровень их платежеспособности.
4. Кэптивы
Некоторыестраховщики организованы в первую очередь для того чтобы обеспечиватьсамострахование страховых рисков их владельцев или членов.
Кэптивныестраховые компании являются страховщиками, полностью принадлежащими нестраховым промышленным или коммерческим корпорациям, основной целью основаниякоторых является страхование родительской организации.
Кэптивыобычно организуются в офшорных зонах, в которых можно получить налоговые и иныезаконодательные (или регулировочные) преимущества. Расположение кэптива сейчас,вероятно, становится второстепенным соображением; первичной целью становитсязаполнение пробелов в страховом покрытии, чтобы сосредоточить усилия науправлении риском и общими страховыми расходами большой группы.
Управлениекэптивом помогает компании сконцентрироваться на управлении риском. Имеющийлицензию кэптив имеет право предлагать страхование рисков другим компаниям,если это не мешает его основной цели. Тех, кто это делает, называют «открытымирыночными кэптивами»; они часто предлагают страхование клиентам компанииучредителя.
Сточки зрения объемов заключаемого через кэптивы бизнеса, области роста включаютв себя профессиональную ответственность, расширенные гарантии, компенсациюкредитов, страхование здоровья и медицинских расходов, пособия работников,ответственность работодателей и ответственность за качество продукции. Ростнаиболее силен в тех областях,
гдетрадиционный рынок:
• дорог;
• нестабилен (очень нестабильныепремии);
• попросту не предлагает покрытия, как,например, в случае загрязнения.
Заключение
Лондонскийрынок включает в себя Ллойд и специализированные компании, занимающиесябизнесом в Сити. Основная часть этого страхования является большими и/илимеждународными рисками и перестрахованием.
Ллойдявляется важной компонентой Лондонского рынка; это специализированный страховойрынок, на котором богатые индивидуумы и организации объединяются в синдикаты,чтобы принимать страхование. Сам Ллойд страхованием не занимается.
Страховыекомпании могут быть взаимными или акционерными, композитными или общимистраховщиками. Компании прямого страхового рынка занимаются бизнесом скомпаниями или индивидуумами. Многие большие компании организовали кэптивныестраховые компании, чтобы
удовлетворятьсвои собственные потребности в страховании. Кэптивы могут нести часть риска иперестраховывать остаток.
Несвязанный с Лондонским рынком бизнес может продаваться через специализированныхстраховых брокеров, других посредников (например, строительные кооперативы,туристические агентства), или через сотрудников, напрямую страхователям.Основные методы сбыта варьируются в зависимости от класса страхования. Заисключением определенных линий индивидуального бизнеса, бизнес размещается вЛлойде и на остальном Лондонском рынке специально аккредитованными брокерами.
Регулирующиеорганы могут ограничить действия общих страховщиков разными способами, включаяограничение ставок премий, введение ограничений на инвестиции, и требованиеналичия минимального уровня платежеспособности, определяемого на указанномбазисе.
Привыполнении работ для общего страховщика или перестраховщика, актуарий долженвсегда держать в уме относящееся к выполняемой работе профессиональноеруководство, и профессиональную организацию, к которой он принадлежит.