Организация работы с клиентами банка – частными лицами

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
(ВЫСШЕЕ УЧЕБНОЕ ЗАВЕДЕНИЕ)
СИБИРСКИЙ НЕЗАВИСИМЫЙ ИНСТИТУТ
БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА
080100.62 Экономика
ТЕМА: Организация работы с клиентами банка –частными лицами
НОВОСИБИРСК, 2010

Содержание
Введение
Глава 1.Банковские продукты и услуги для физических лиц: сущность и правовоерегулирование
Расчетно-кассовоеобслуживание
Валютныеоперации
Сберегательныеуслуги
Кредитные услуги
Денежныепереводы
Операции сценными бумагами
Операции сдрагоценными металлами
Арендаиндивидуальных сейфов
Глава 2.Банковские продукты и услуги НОМОС-банка
Анализбанковских продуктов и услуг НОМОС-банка
Расчетно-кассовоеобслуживание
Вклады
Кредиты
Денежныепереводы
Инвестиционныеуслуги
Драгоценныеметаллы
Арендаиндивидуальных сейфов
Дистанционныесервисы
Целевой подход котдельным категориям населения
Привлекательностьбанка для населения
ПроблемыНОМОС-банка
Предложения поработе с частными лицами
Заключение
Список использованных источников
Приложения
Введение
На сегодня рынок работыс физическими лицами очень перспективен и привлекателен, на него обратили своевнимание в последние годы крупные игроки финансового рынка.
При этом рынок услугдля физических лиц освоен банками далеко не в полной мере. В нашей стране покаеще достаточно велико недоверие к банковской системе. Поэтому для того, чтобыразвить розничные направления бизнеса, банкам следует преодолеть недоверие,развивая отношения с клиентами, изучая их проблемы и предлагая эффективныеспособы их решения за счет использования имеющегося перечня услуг или развитияновых.
Путь постоянногообновления деятельности банка на рынке предоставления услуг физическим лицамявляется наиболее перспективным, в этом и состоит актуальность данной работы.
Целью настоящейвыпускной квалификационной работы является исследование организации и ведениябанковских продуктов и услуг для физических лиц и предложение путей повышенияэффективности их проведения.
Для реализациипоставленной цели необходимо решить ряд задач:
― рассмотретьтеоретические основы организации банковских продуктов и услуг коммерческогобанка;
― провестианализ банковских продуктов и услуг коммерческого банка на примере конкретногобанка;
― предложитьпути повышения эффективности проведения, т.е. пути развития, продуктов и услугданного банка.

Глава 1. Банковскиепродукты и услуги для физических лиц: сущность и правовое регулирование
Расчетно-кассовоеобслуживание
Расчетно-кассовоеобслуживание предоставляется частным клиентам, имеющим текущие счета вкоммерческом банке, а также открывшим счет вклада «до востребования». Вкладчикимеет право давать поручения на осуществление безналичных перечислений сосвоего счета, а также может предоставить возможность распоряжаться своимтекущим счетом другому лицу на основе доверенности. Снятие и зачислениеденежных средств на счет не ограничено ни по суммам, ни по срокам.
За проведение операцийпо счету банк взимает комиссию. Проценты по счету вклада начисляются всоответствии с тарифами по обслуживанию физических лиц.
Открытие текущегобанковского счета и счета вклада «до востребования» позволяет осуществлятьцелый комплекс операций:
· вноситьна счет и снимать со счета наличные денежные средства;
· получатьна счет денежные переводы, заработную плату, пенсии, социальные пособия;
· перечислятьсредства на счета по России и за границу;
· покупатьи продавать безналичную иностранную валюту, проводить конверсионные операции повыгодному курсу;
· временноразмещать свободные денежные средства, в том числе переводить со счета «довостребования» в срочные счета вкладов.
Банк предоставляет частнымлицам кассовое обслуживание, включающее следующие операции:
· приеми выдача наличных средств в рублях и в иностранной валюте;
· пересчетденежных средств, в том числе металлической монеты;
· разменденежных знаков;
· обменнеплатежеспособных купюр.
Валютные операции
Коммерческие банкиосуществляют несколько видов валютных операций со средствами физических лиц:
· открытиеи ведение счетов в иностранной валюте;
· валютно-обменныеоперации;
· неторговыеоперации.
Процесс открытия иведения счетов физических лиц в иностранной валюте полностью соответствуетоткрытию и ведению счетов в рублях, лишь учет в банке производится как виностранной валюте, так и в рублях.
Основным документом,оформляющим эту операцию, является договор, заключающийся между банком иклиентом. В нем указываются все необходимые сведения о клиенте, о банке, праваи обязанности сторон и др.
По валютному счету банкпроводит следующий перечень операций:
· размещениесредств на валютном счете;
· снятиесредств со счета;
· осуществлениепереводов в другой банк на территории РФ или за ее пределами;
· размещениесредств в рублях с переводом этих средств в валюту (по курсу на деньразмещения) и т.д.
Валютно-обменныеоперации являются наиболее распространенным видом операций сучастием физических лиц.
Курс покупки и курспродажи наличной иностранной валюты банки могут устанавливать самостоятельно иизменять его в течение операционного дня, при условии оформлениясоответствующим приказом или распоряжением и обязательного отражения вотчетности.
Все обменные пунктыобязаны предоставлять клиентам в доступном для обозрения месте необходимую иминформацию о курсе покупки и продажи наличной иностранной валюты и платежныхдокументов в иностранной валюте за наличные рубли; о режиме работы обменного пункта;о видах валютно-обменных операций, выполняемых данным обменным пунктом; оправилах определения признаков подлинности и платежности денежных знаков виностранной валюте; о комиссионном вознаграждении, взимаемом банком повалютно-обменным операциям.
В комплексе услуг,предоставляемых коммерческим банком своим клиентам, выделяется группа, такназываемых, неторговых операций, связанных с оказанием услуг предприятиям,организациям и гражданам не занятым коммерческой деятельностью,экспортом-импортом, а также движением капитала.
Банки при наличиисоответствующей лицензии могут выполнять следующие операции неторговогохарактера:
· производитьоперации с дорожными чеками;
· производитьоплату денежных переводов, поступающих из-за границы, а также осуществлять переводыза границу по поручению граждан и организаций;
Наиболее эффективныоперации по купле-продаже иностранной валюты при быстрой оборачиваемости, таккак с одной стороны это позволяет снизить риск от вложения средств в инвалюту,а с другой – наряду с получением курсовой разницы позволяет получитькомиссионное вознаграждение от совершения указанной операции.
Необходимо отметить,что в условиях стабильного курса рубля к доллару, доходность от вложений ниже,чем при резком изменении курса, однако при резком колебании может возникнутьситуация, когда продажа валюты будет происходить в убыток банку. Поэтому рискпри резких колебаниях курса многократно возрастает и необходимо своевременноанализировать изменения курса и причины таких изменений.
Сберегательные услуги
Основную частьпривлеченных средств коммерческого банка составляют депозиты, которые клиентывносят в банк и которые в процессе осуществления банковских операций находятсяопределенное время на счетах в банке. Гражданский Кодекс РФ в статье 834 определяетдепозит через договор банковского вклада (депозита), где банк, принявший отвкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада ивыплатить проценты. Согласно статье 36 федерального закона «о банках ибанковской деятельности» Вклад – это денежные средства в валюте РоссийскойФедерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целяххранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме ввиде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию впорядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом исоответствующим договором.
Вклады принимаютсятолько банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемойБанком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладовфизических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющейфункции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранностьвкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечениесредств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах,один из которых выдается вкладчику.
Право привлечения вовклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с датыгосударственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слияниибанков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю датугосударственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок непрерывается.
По срокам использованиясредств депозиты разделяются на:
· депозитыдо востребования;
· срочныедепозиты.
Депозиты довостребования — это средства, которые привлечены на депозит без определенногосрока погашения и пополняются и используются владельцами в зависимости отпотребности в этих средствах.
Депозиты довостребования являются нестабильными: в любое время средства из этих счетов затребованием клиентов могут быть изъяты путем выдачи наличности, выполненияплатежных поручений, уплаты чеков или векселей. Вместе с тем, клиенты банка нев полной мере используют средства на депозитных счетах, в результате чего наних постоянно есть стабильный остаток средств, который коммерческая банкаиспользует для осуществления активной операции.
Срочные депозиты — этосредства, которые сохраняются на отдельных депозитных счетах в банке в течениесрока, который определяется в депозитном соглашении. Такие срочные депозитыоткрываются всем клиентам банка: субъектам хозяйственной деятельности,центральным и местным органам власти, бюджетным учреждениям, коммерческой банкеи частным лицам.
Срочные депозиты имееттакая особенность:
• четкоустановленный срок хранения;
• оформляютсядоговором банковского вклада;
• неиспользуются для осуществления текущих платежей, если иное не предусмотренодоговором;
Коммерческие банки вРоссии используют различные формы привлечения вкладов населения: договорвклада, сберегательную книжку, сберегательный сертификат, финансовый вексель.Наиболее простыми формами привлечения вкладов населения являются договор вкладаи сберегательная книжка. Они используются довольно часто. Менее популярнысберегательные сертификаты и финансовые векселя.
Сберегательныйсертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банкфизическим лицом, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истеченииустановленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов вбанке, выдавшем сертификат, или в любом филиале банка (Банковское дело. Учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006. — 766 с).
Порядок размещениясредств во вклады регулируется главой 44 Гражданского Кодекса РФ.
Кредитные услуги
Уже давно в нашупривычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или какеще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее время, кредиты физическим лицампозволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодарякредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель,слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование идаже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой дляэтого суммы.
Кредитование физическихлиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру,кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям,образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.
Согласно ГражданскомуКодексу РФ кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денегзаемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, азаемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст.819). При кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, апредметом займа являются только деньги.
Порядок и условиякредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит»Гражданского Кодекса РФ.
Кредитование Заемщикапроизводится на основе:
· Кредитногодоговора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
· Договораоб открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита,которую может получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюденииопределенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммыкредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличиваетсвободный лимит выдачи.
Кредиты предоставляютсяв валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.
Максимальный размеркредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки егоплатежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также сучетом его благонадежности.
Обязательным условиемпредоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полногоисполнения обязательств Заемщиком.
Денежные переводы
Денежные переводы —распространённая форма перевода денег по банковской или почтовой системе. Вструктуре денежного перевода всегда присутствует отправитель, получатель ипосредник, взимающий за свои услуги определённую плату. Денежные переводыподразделяются на внутренние (в пределах одного государства) и внешние (зарубеж). Денежные переводы из-за рубежа особенно возросли в конце 19 — начале 20века и для некоторых развивающихся стран служат порой основным источникомдохода. Что касается международных денежных переводов, то по оценке Всемирногобанка, по данным за 2006 год они составили 250 миллиардов долларов США,увеличиваясь на протяжении последних 10 лет со скоростью около 30 % в год.
По России и в страныСНГ (а также в целом за рубеж) денежные переводы можно отправить через системуденежных переводов:
· Western Union
· Unistream
· Contact
· MoneyGram
· Anelik
· MIGOM
· ЗолотаяКорона
· АзияЭкспресс
· АЛЛЮР
· ВТБ-Спринт
· ЛИДЕР
· BLIZKO
· InterExpress
· PrivatMoney
Western Union —лидирующая система мгновенных денежных переводов, созданная в 1851 году кактелеграфная компания Америки. Первый международный денежный перевод былосуществлен в 1871. После слияния 1995 года Western Union является структурнойчастью компании First Data Corporation. Western Union — самая широкая сетьпунктов обслуживания клиентов во всем мире — более 300 тысяч отделений, в томчисле около 40 тысяч в СНГ.
Unistream —международная система денежных переводов, основанная как отдельный департаментЮниаструм Банка в 2001 году. В 2005 году Unistream была преобразована вотдельный бизнес, ядром которой стал коммерческий банк «ЮНИСТРИМ».
Contact— система денежных переводов, созданная в 2000 году банком «РУССЛАВБАНК». Сетьпунктов приема платежей представлена 29 тысячами отделений в 81 стране мира.
MoneyGram — популярнаясистема денежных переводов. В мировом рейтинге по объему совершаемых операцийзанимает второе место. Корпорация MoneyGram International была создана в 1940году. Пункты обслуживания компании представлены на всех континентах, вчастности, в 180 странах мира. Общее количество пунктов 162 тысячи, в том числеоколо 10 тысяч в странах СНГ.
Anelik — системаденежных переводов, принадлежащая одноименному Армянскому банку, созданная в1996 году. Ежегодно через систему денежных переводов Anelik осуществляетсяболее 2 миллионов платежей.
MIGOM — международнаясистема денежных переводов физических лиц без открытия счета, созданная в«Европейском Трастовом Банке».
Золотая Корона —российская платежная система, объединяет более 220 банков в 75 регионах Россиии СНГ. Была основана в 1994 году в городе Новосибирске. К 1999 году РПС«Золотая Корона» объединила 144 банка-участника в 58 регионах России.
АзияЭкспресс —платежная система, предусматривающая переводы денежных средств физических лицбез открытия счета по всему миру.
АЛЛЮР — системаденежных переводов, предоставляющая физическим лицам – резидентам инерезидентам Российской Федерации сервис по осуществлению переводов денежныхсредств без открытия банковских счетов в рублях РФ на территории России и виностранной валюте на трансграничных направлениях.
ВТБ-Спринт. Системабанковских денежных переводов «ВТБ— Спринт» обслуживается филиалами идополнительными офисами ВТБ 24, а также агентскими сетями банков-участников.Система переводов ВТБ 24 насчитывает более 1 100 пунктов в России и странахСНГ.
ЛИДЕР — системаденежных переводов, позволяющая отправить или получить денежный перевод,оплатить услуги операторов мобильной связи, спутникового телевидения,интернет-провайдеров, коммунальные услуги, погасить потребительские кредиты.
BLIZKO — одна из системденежных переводов Российской Федерации. Создателем и владельцем системы BLIZKO(БЛИЗКО) является ОАО АКБ «Связь-Банк», который входит в 30крупнейших кредитных организаций Российской Федерации. Система BLIZKO запущенаСвязь Банком в июле 2006 года и относится к одной из самых молодых системденежных переводов России. На сегодня в системе «BLIZKO»(БЛИЗКО) функционирует более 3600 пунктов обслуживания клиентов. В системеденежных переводов BLIZKO(БЛИЗКО) участвуют более 40 банков Российской Федерации, банки из большинствастран СНГ, и даже один банк из Прибалтийских республик. По России, с переводамиBLIZKO (Близко), работаетбанки: ОАО Связь Банк, АКБ Росбизнесбанк, КБ Московский капитал, КБМастер-Банк, АКБ Энергобанк, АБ «Сетевой Нефтяной Банк», АКБ«ЭКСПРЕСС», МКБ «СИБЭС» и другие. Самое большое количество пунктовBLIZKO, более 1400, открыто вМолдавии — за счет подключения к системе почтовой связи республики, наименьшеев Латвии – только два пункта, и оба расположены в г. Риге (AS«LatvijasBiznesa banka»).В поисковой системе Связь Банка некоторое время не показывались пункты денежныхпереводов Казахстана, зато теперь их 13 (Банк «DeltaBank»).
InterExpress —международная система денежных переводов и платежей, которая осуществляет своюдеятельность на территории России, стран СНГ и дальнего зарубежья. В настоящиймомент InterExpress представляет собой динамично развивающуюся систему,сочетающую развитую сеть пунктов приема и выдачи переводов, конкурентнуютарифную политику и высокотехнологичное программное обеспечение. Время доставкиперевода составляет всего несколько минут, что позволяет уже через четвертьчаса выдать его получателю в любом пункте системы InterExpress.
PrivatMoney — этосистема денежных переводов, созданная украинским Приватбанком и российским«Москомприватбанком». В качестве технологической основы используютсяинтернет-технологии, которые при должном уровне защищенности обеспечиваютбыстрое «виртуальное» перемещение денег между точками системыденежных переводов.
Операции с ценнымибумагами
Фондовый рынокпозволяет обеспечивать наибольшую доходность по сравнению с другими финансовымиинститутами. Развитие электронных средств связи сделало возможным участиефизических лиц в операциях с ценными бумагами в режиме реального времени слюбого компьютера, имеющего доступ к сети Интернет.
Коммерческий банквыступает в качестве брокера. В соответствии с Законом «О рынке ценных бумаг»брокерской признается деятельность по совершению операций с ценными бумагами попоручению клиента от имени и за счет клиента. Как правило, брокер осуществляетдля клиента следующий набор услуг:
· Предоставлениеинформации об эмитенте, о ситуации на рынке, консультирование
· Заключениесделок на основании поручений клиента
· Исполнениесделок
Также коммерческий банкпредоставляет услуги по хранению, учету и удостоверению прав на ценные бумаги(депозитарное обслуживание). В число принимаемых на обслуживание активов входятакции, государственные и корпоративные облигации, векселя, депозитные исберегательные сертификаты, паи паевых инвестиционных фондов, складские свидетельства,международные финансовые инструменты.
Операции с драгоценнымиметаллами
Вложение в драгоценныеметаллы является одним из надежных средств сохранения сбережений. Золото,серебро, платина и палладий обладают высокой ликвидностью и при росте мировых ценна драгоценные металлы.
Согласно пункту8.2.3.Инструкции Банка России от 14.01.2004 №109-И коммерческий банк можетпривлекать во вклады и размещать драгоценные металлы только на основаниисоответствующей лицензии.
Физические лица могутвложить средства в драгоценные металлы тремя способами:
· Обезличенныйметаллический счет, на который вместо денег будет зачислен соответствующийобъем выбранного вами драгоценного металла (золото, серебро, платина, палладий)по текущим мировым ценам. Стоимость драгоценного металла на счете будет растивместе с повышением курса на мировом рынке. Снять сбережения с «металлического»счета можно в виде слитков или в денежном эквиваленте.
· Монетыиз драгоценных металлов. Монеты, как и любое другое изделие из драгоценныхметаллов, можно рассматривать как средство инвестирования. Инвестиционныемонеты имеют большую ликвидность, поскольку могут быть проданы обратно банку потекущей цене.
· Слиткииз драгоценных металлов. Аналогично монетам могут быть куплены у банка ипроданы обратно.
Обезличенныеметаллические счета обладают следующими преимуществами:
· даютвозможность сохранения и преумножения денежных средств за счет роста стоимостидрагоценных металлов;
· предоставляютвозможность диверсифицировать инвестиционный портфель вложениями в драгоценныеметаллы, тем самым снизить риски потерь, связанные с негативными изменениями нафинансовых рынках;
· доступность– бесплатное открытие и ведение счета, минимальный размер первоначального идополнительного взносов не ограничен;
· высокаяликвидность – продажа металла со счета в обезличенном виде осуществляетсябанком в день обращения клиента;
· отсутствиеНДС при покупке и продаже драгоценных металлов в обезличенном виде;
· стоимостьобезличенного драгоценного металла не включает в себя издержки, связанные сизготовлением слитков, их хранением и транспортировкой;
· возможностьполучения со счета драгоценного металла в слитках.
Обезличенныйметаллический счет может быть открыт как путем внесения на этот счетфизического металла (слитков), так и путем приобретения у банка обезличенногометалла за наличные рубли либо путем списания средств с текущего счета илисчета по вкладу.
Банк устанавливаеткотировки покупки-продажи драгоценных металлов в обезличенном виде с учетомдействующих учетных цен на драгоценные металлы, установленные Банком России,ситуации на внутреннем рынке драгоценных металлов, а также тенденции колебаниятекущих цен на мировом рынке драгоценных металлов.
В российской банковскойпрактике принят термин инвестиционные монеты. К российским инвестиционныммонетам относятся: золотые монеты «Георгий Победоносец» и «Червонец»,серебряная монета «Соболь». Эти монеты, а также золотые монеты серии «Знакизодиака» обладают статусом и техническими характеристиками монет из драгоценныхметаллов, операции с которыми в соответствии с положениями статьи 149 частивторой Налогового кодекса Российской Федерации не подлежат обложению налогом надобавленную стоимость, в отличие от операций с мерными слитками.
Помимо инвестиционныхмонет Банк России выпускает памятные монеты. Памятные монеты из драгоценныхметаллов, выпущенные Банком России, имеют следующие номиналы: 1, 2, 3, 5, 10,25, 50, 100, 150, 200, 1000, 10000, 25000 и 50000 рублей. Для их производстваиспользуется серебро (пробы: 500, 900, 925, 999), золото (пробы: 900, 999),палладий (999 проба) и платина (999 проба). Монеты выпускаются как изоднородного металла, так и из биметалла (часть монеты из золота, часть изсеребра).
Слитки из драгоценныхметаллов – высоколиквидный надежный актив. Банки, имеющие лицензию Банка Россиина право работы с драгоценными металлами, продают мерные слитки весом 1, 5, 10,20, 50, 100, 250, 500, 1000 граммов.
Если физическое илиюридическое лицо покупает мерные слитки с изъятием из хранилища банка, тоданная операция облагается НДС. Продажа слитков банку НДС не облагается.
Аренда индивидуальныхсейфов
Индивидуальныебанковские сейфы (ячейки) – это, прежде всего гарантия сохранности ценностейклиента, гарантия, близкая к стопроцентной (Банковские ячейки / Е. Колесников.—М.:ACT; СПб.: Астрель-СПб, 2007.- 63).
Согласно пункту 3статьи 922 Гражданского кодекса РФ банк обеспечивает клиенту возможностьпомещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в томчисле и со стороны банка.
Индивидуальныебанковские сейфы располагаются в специальном хранилище банка (или в егодополнительных офисах). Ни один сотрудник банка не знает, что находится вячейках.
По договору об арендеячейки посещать депозитарий клиент имеет право в любое время работы банка.Чтобы клиента допустили в хранилище, необходимо обязательно предъявить паспорт,ключ от сейфа и доверенность, если доступ к ячейке открывает не сам арендатор,а его представитель. Сейф открывается с помощью двух ключей – один из нихпринадлежит клиенту, а второй (так называемый мастер-ключ) – сотруднику банка.Поодиночке они не смогут открыть ячейку.
Не допускаетсяиспользовать Сейф для хранения запрещенных, изъятых из гражданского оборота илиограниченных в гражданском обороте в соответствии с законодательствомРоссийской Федерации предметов и веществ, а также продуктов питания, живыхорганизмов и предметов биологического происхождения, пожароопасных,взрывоопасных, радиоактивных и отравляющих веществ, либо предметов и веществспособных нанести вред людям, помещениям и охранным системам Банка, а такжеимуществу третьих лиц.
продукт услуга коммерческий банк

Глава 2. Банковскиепродукты и услуги НОМОС-банка
НОМОС-БАНК являетсяуниверсальным сетевым банком с филиалами во всех крупнейших городах России. Банкпредставляет полный спектр услуг для корпоративных клиентов, малого бизнеса ичастных лиц, является одним из ведущих участников инвестиционного рынка и рынкаprivate banking.
Деятельность банкабазируется на полном пакете банковских лицензий. Он имеет Генеральную лицензиюЦентрального Банка РФ № 2209. НОМОС-БАНК входит в основные деловые ипрофессиональные финансовые сообщества России, а также является членоммеждународных платежных систем MasterCardInternational и VISAInternational, международной межбанковскойсистемы SWIFT. Банк включен в реестрбанков-участников системы обязательного страхования вкладов.
Банк входит в число 15крупнейших российских банков по размерам активов, а также является одним изнаиболее быстро растущих коммерческих банков России. По итогам 9 месяцев 2009года активы НОМОС-БАНКа по МСФО составили 252,07 млрд рублей, кредитныйпортфель — 158,9 млрд рублей, собственный капитал — 36,39 млрд рублей. Чистаяприбыль составила 3,9 млрд рублей.
Анализ банковскихпродуктов и услуг НОМОС-банка
НОМОС-банкпредоставляет своим клиентам – частным лицам следующие услуги:
· Расчетно-кассовоеобслуживание
· Вклады
· Кредиты
· Денежныепереводы
· Инвестиционныеуслуги
· Операциис драгоценными металлами
· Арендаиндивидуальных сейфов
· Дистанционныесервисы
Расчетно-кассовоеобслуживание
НОМОС-банкпредоставляет своим клиентам широкий спектр услуг по расчетно-кассовомуобслуживанию. Это операции с банковскими счетами, а также услуги без открытиясчета.
К операциям банка безоткрытия счета относятся:
· приеми выдача наличных средств в рублях и в иностранной валюте;
· пересчетденежных средств, в том числе металлической монеты;
· разменденежных знаков;
· обменнеплатежеспособных купюр.
Операции со счетами:
· вноситьна счет и снимать со счета наличные денежные средства;
· получатьна счет денежные переводы, заработную плату, пенсии, социальные пособия;
· перечислятьсредства на счета по России и за границу;
· покупатьи продавать безналичную иностранную валюту, проводить конверсионные операции повыгодному курсу;
· временноразмещать свободные денежные средства, в том числе переводить со счета «довостребования» в срочные счета вкладов
· операциис документарным аккредитивом
За осуществлениеопераций взимается комиссию согласно тарифам банка. Перевод средств в бюджетывсех уровней, а также во внебюджетные фонды осуществляется без комиссии.

Вклады
Весной 2008 годаНОМОС-банк запустил новую линейку вкладов, которая включила все существующиевиды депозитов – классические без расходования и пополнения, пополняемые,расходно-пополняемые и прогрессивные (Приложение 1). Такой подход кформированию предложения позволил учесть индивидуальные интересы клиентов сразличными финансовыми стратегиями: сбережение, накопление, получениерегулярного дохода, а также управление денежными средствами. В течение всегогода линейка модернизировалась: вводились новые продукты, разрабатывалисьуникальные схемы начисления процентов, повышались проценты по вкладам всоответствии с рыночной ситуацией. В результате объем средств, привлеченный отнаселения, за год вырос на 70% – до 37,6 млрд. рублей.
Весной 2010 года всвязи с понижением ставки рефинансирования до 8% НОМОС-БАНК снизил проценты повкладам.
По состоянию на апрель2010 года НОМОС-банк занимает 17-е место среди банков России по вкладамфизических лиц. Они составляют 44103 млн. руб., из них 42,5% являютсявалютными.
В обязательствах банкавклады физических лиц составляют 19,7%.
На счетах довостребования находится 5864 млн. руб. (13,3% вкладов физических лиц), из них19,3% являются валютными.
Процентные ставки повкладам – от 6,1 до 9,8% годовых в рублях и от 2,10 до 5,50%годовых в иностранной валюте. Для сравнения Сбербанк России предлагает вкладыот 4,5 до 7% годовых в рублях и от 1,25 до 4,50%годовых в иностранной валюте.
Кредиты
В 2008 году, как игодом ранее, наибольший вклад в увеличение объема кредитного портфеля внеслоипотечное кредитование: за 2008 год портфель ипотечных кредитов вырос более чемна 104% и составил 11,2 млрд рублей. В структуре кредитного портфеля ипотечныекредиты составляли более 67%, также большой вес занимали потребительскиекредиты (25,8%) и автокредиты (6,5%). Портфель потребительских кредитов за 2008год вырос на 90% и составил 4,5 млрд рублей. Объем ссудной задолженности по автокредитованиюувеличился на 35% и превышал 1,1 млрд руб.
В 2009 году НОМОС-банкпрекратил программу ипотечного кредитования и программу автокредитов.
Среди потребительскогокредитования наиболее значительный рост продемонстрировали кредитные карты, квыпуску которых НОМОС-банк приступил в середине 2008 года: в течение года быловыпущено более 9 тысяч кредитных карт, а объем кредитного портфеля по нимпревысил 1 млрд рублей.
Причиной высокойпопулярности кредитных карт НОМОС-банка являются рыночно привлекательныеусловия – выгодные кредитные ставки, высокие кредитные лимиты и льготный периодкредитования продолжительностью до 50 дней.
Сейчас НОМОС-банкпредоставляет своим клиентам-частным лицам кредиты на потребительские цели.Кредитный портфель НОМОС-БАНКа физическим лицам по состоянию на апрель 2010года составил 11735 млн.руб. из них кредиты в иностранной валюте – 2765млн.руб.(23,6% кредитного портфеля физическим лицам).
С начала года кредитныйпортфель физическим лицам уменьшился на 9,1%.
Причины:
1. Болеевысокий процент по сравнению с конкурентами. НОМОС- банк предоставляет своимклиентам-частным лицам кредиты под 20-24 % годовых в рублях, долларах США иевро.
2. Отказот участия в ипотечном кредитовании.

Денежные переводы
НОМОС-банкпредоставляет своим клиентам денежные переводы через следующие системы:
· WesternUnion
· Anelik
· MIGOM
· CONTACT
Переводы по системеWestern Union принимаются и выплачиваются в российских рублях и долларах США.
Агентская сеть системыWestern Union охватывает более 200 стран мира и насчитывает более 270 тысячпунктов обслуживания.
Каждый денежный переводснабжен контрольным номером (MTCN), которой позволяет найти перевод в системеили проверить его статус. Деньги можно получить всего через несколько минутпосле их отправления.
В соответствии сдействующим валютным законодательством, при осуществлении переводов безоткрытия счета граждане Российской Федерации имеют право перевести в одиноперационный день из Российской Федерации иностранную валюту или валютуРоссийской Федерации в сумме, не превышающей 5 000 долларов США или эквивалентаэтой суммы в другой валюте.
Иностранные граждане наосновании ограничений, установленных системой Western Union, могут за однуоперацию осуществлять переводы в сумме не более 7 400 долларов США илиэквивалента в российских рублях.
Anelik это — системапереводов наличных средств в рублях РФ, долларах США и Евро физическим лицамбез открытия банковского счета.
Система денежныхпереводов Anelik объединяет 63000 пунктов в 90 странах мира. Надежность Anelikподтверждена 10-ю годами первенства на рынке стран СНГ и Балтии.
Anelik гарантируетполучение перевода в течение 1-24 банковских часов для тарифа Стандарт и 5минут для тарифа Super. Оформление перевода занимает примерно 3 минуты.Заявление на перевод заполняет операционист.
MIGOM (МИГОМ) — этоРоссийская программа проведения неторговых денежных переводов физических лицбез открытия счета на пространстве СНГ и стран Балтии, и организатором этойсистемы стал КБ «Европейский Трастовый Банк».
Достоинствами системыMIGOM являются:
· максимальнаяскорость проведения денежного перевода — всего 1 минута
· удобствооформления (без банковских реквизитов)
· комиссияза перевод составляет 2-3%
КОНТАКТ (CONTACT) — этоРоссийская международная система денежных переводов и платежей физических лицбез открытия счета в банке. Система денежных переводов и платежей КОНТАКТ(Contact) организована Акционерным Коммерческим Банком «Русславбанк» в 2000году, который и является клиринговым центром системы Contact.
Особенность системыКОНТАКТ в том, что это единственная система, которая предоставляет частнымлицам возможность осуществлять платежи не только в пользу физических лиц, но ив пользу юридических лиц за услуги и приобретенные товары, по упрощенной схеме,без открытия счета в пунктах отправления.
Особенность системыпереводов и платежей КОНТАКТ (Contact) выражена тем, что с ее помощью можноосуществлять несколько видов операций, которые делятся на:
1. Переводыконтакт (contact), в состав которых входят следующие виды операций:
· международныеденежные переводы между физическими лицами без открытия счетов в банках;
· переводыденег физических лиц, (без открытия счета), которые направляются ими на своисчета в банках, с целью их пополнения;
· переводыденег физических лиц (без открытия счета), направляемые ими на счета в банках,с целью погашения задолженности по кредитам.
2. Платежиконтакт (contact), в состав которых входят следующие виды операций,осуществляемых физическими лицами (без открытия счета) в пользу юридических лицпо территории России:
· перечисленияоператорам и провайдерам услуг по погашению займов;
· оплатауслуг связи — сотовой, спутникового TV, Интернет и IP-телефонии;
· пополнениесчетов и оплату услуг платежных систем, игровых порталов и многопользовательскихonline-игр в Интернете;
· оплатауслуг туристических и страховых операторов;
и другие...
Таким образомНОМОС-банк предоставляет своим клиентам различные способы денежных переводов, взависимости от целей клиентов.
Инвестиционныеуслуги
НОМОС-банкзанимает второе место в России по брокерскому обслуживанию. За 2008 годНОМОС-банк в качестве брокера совершил операции на сумму 5 453 419 млн.руб. В2006 году за брокерским обслуживание обратилось 741 частный инвестор, в 2008году – 1204.
В2008-2009 гг. Банк развивал брокерское и депозитарное обслуживание. В рамкахброкерского обслуживания Банк предоставляет клиентам возможность работы наведущих торговых площадках России: ММВБ, РТС и СПФБ. Банк предлагает несколькосистем интернет-трейдинга, обеспечивающих одновременную торговлю ценнымибумагами в режиме on-line на биржах, а также гибкие тарифы, рассчитанные наразличные категории инвесторов.
Дляэффективного депозитарного обслуживания НОМОСБАНК располагает разветвленнойкорреспондентской сетью и осуществляет операции с различными финансовымиинструментами – от акций российских предприятий до ценных бумаг иностранныхэмитентов.
НОМОС-БАНКпредоставляет возможность проведения операций со всеми видами ценных бумаг наосновных российских торговых площадках.
Особенностиинвестиционных услуг НОМОС-БАНКа:
· Отсутствиеабонентской платы за пользование инфраструктурой для торговли ценными бумагамина биржах (за брокерское и депозитарное обслуживание, за возможностьинтернет-торговли).
· Дифференциациятарифных планов, обеспечивающая учет интересов инвесторов и спекулянтов.
· Предоставлениешироких возможностей контроля над исполнением обязательств контрагентом посделке (поставка ценных бумаг при выполнении заявленного условия).
Депозитарий банкапредоставляет услуги по хранению, учету и удостоверению прав на ценные бумаги.В число принимаемых на обслуживание активов входят акции, государственные икорпоративные облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, паипаевых инвестиционных фондов, складские свидетельства, международные финансовыеинструменты.
Операции с драгоценнымиметаллами
НОМОС-банк являетсяодним из лидеров на рынке драгоценных металлов. По ситуации на конец ноября в2009 году банком куплено 68 т золота и 545 тонн серебра (по итогам 2000 годаэти показатели составили 64,5 и 163,9 т соответственно). Банк плотно работает сроссийскими аффинажными заводами. По версии информационного агентстваРосБизнесКонсалтинг занимает 2-е место в России по сделкам с драгоценнымиметаллами.
НОМОС-банкпредоставляет своим клиентам 3 способа вложения средств в драгоценные металлы:
· Обезличенныйметаллический счет.
· Приобретениеинвестиционных монет.
· Приобретениезолотых или серебреных слитков
Обезличенныйметаллический счет открывается на основании заключенного между Клиентом иБанком Договора. Клиент может внести на счет денежные средства эквивалентныестоимости металла на мировых рынках или слиток. В настоящий момент НОМОС-БАНКпредоставляет клиентам следующие виды обезличенных металлических счетов:
· «Довостребования», беспроцентный;
· «Срочный»,в случае если оценочная стоимость металла более 2,5 млн рублей. Процент посчету — 0,5—2% в зависимости от ситуации на рынке.
НОМОС-банкпредлагает инвестиционные монеты Банка России. Цена определяется по котировкамбанка. Информация по инвестиционным монетам представлена в Приложении 3.
Приобретениезолотых или серебреных слитков. НОМОС-БАНК предлагает широкий ассортиментслитков золота и серебра производства российских аффинажных заводов. Операциисо слитками проводятся на основании ежедневно меняющихся котировок. Банкпредлагает слитки золота массой 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500 и 1000 граммов ислитки серебра массой 1000 граммов.
Арендаиндивидуальных сейфов
НОМОС-БАНКпредоставляет в аренду индивидуальные сейфы для хранения материальных ценностейи документов. Конфиденциальность аренды и полная сохранность содержимого сейфагарантируется.
Максимальный срокаренды – 1 год
Клиентне имеет права хранить в Индивидуальном сейфе оружие, наркотические и легковоспламеняющиесявещества, другие предметы, имеющие в соответствии с действующимзаконодательством РФ ограничения в свободном обращении или запрещенные вгражданском обороте, а также вещества и предметы, которые каким-либо образоммогут повлиять на сохранность Индивидуального сейфа. Клиент самостоятельноследит за содержимым арендованного Индивидуального сейфа и несетответственность за ущерб, причиненный им как арендованному Индивидуальномусейфу, так и другим Индивидуальным сейфам Банка, равно как и их содержимому, врезультате хранения указанных выше предметов, и даже в том случае, если он незнал об опасных свойствах хранимых вещей.
НОМОС-банкпредоставляет клиентам краткосрочную аренду сейфа для осуществления расчетов посделкам с имуществом. Договор краткосрочной аренды заключается между Банком,Клиентом-1, Клиентом-2.
Краткосрочнаяаренда банковской ячейки предоставляется на срок от трех до тридцати дней.
Зааренду индивидуальных сейфов банк получает комиссионное вознаграждение согласнотарифам банка.
Дистанционныесервисы
Дистанционныебанковские сервисы предоставляются держателям пластиковых карт НОМОС-банка. Онипозволяют удаленно контролировать свои счета, управляемые банковскими картами,а также осуществлять платежи и перевод денежных средств между счетами.
НОМОС-банкпредоставляет своим клиента следующие дистанционные сервисы:
· Интернет-банк— удаленный контроль за операциями по картам.
· НОМОС-Линк
· CNS-сервис— оперативное информирование обо всех операциях по карте при помощиSMS-сообщений на мобильный телефон.
· Обслуживаниечерез банкоматы — управление счетами и средствами в банкоматах.
«Интернет-банк»позволяет оперативно получать информацию о своих банковских картах и счетах,управляемых картами; получать выписку о движении и остатке средств на счетах,управляемых картами; в случае необходимости самостоятельно блокировать карты.Помимо данных услуг держатели Держатели чиповых карт НОМОС-БАНКа (карт совстроенным микропроцессором) с помощью услуги «Интернет-Банк» также могутпереводитьденежные средства со счета на счет; пополнять вклады и счета; погашать кредиты;планировать предстоящие платежи и переводы (они осуществляются в автоматическомрежиме); просматривать историю осуществленных и запланированных платежей ипереводов; выполнять платежи по ранее заданному шаблону; выполнять платежи посвободным реквизитам; без комиссий оплачивать популярные услуги (интернет,спутниковое TV, телефония, жилищно-коммунальные услуги, интернет-кошельки —WebMoney, Яндекс. Деньги).
«НОМОС-Линк» — это дистанционныйсервис, обеспечивающий держателям чиповых карт максимальную степень защитыопераций, осуществляемых через сервис «Интернет-банк».Держателямчиповых карт предоставляется криптокалькулятор — портативное считывающееустройство с цифровой клавиатурой и дисплеем. Карта вводится в устройство, наклавиатуре набирается пин-код. Далее криптокалькулятор генерирует одноразовыйпароль, который используется для идентификации при входе в систему и дляподтверждения совершаемой операции. Таким образом держатели чиповых картполучают возможность управлять своими счетами повсеместно, где имеется доступ винтернет, в максимально безопасном режиме. Вотличие от других систем интернет-банкинга «НОМОС-Линк» не требует установки накомпьютер специального программного обеспечения. Это позволяет осуществлятьэлектронные операции из любой точки доступа в интернет.
CNS-сервис позволяетоперативно получать информацию о движении денежных средств на счетах. На вашмобильный телефон в формате SMS-сообщений будет поступать информация о всехоперациях по карте, уведомления о каждой авторизации, уведомления об изменениидоступного остатка по счету, напоминания о перевыпуске карты с приближениемсрока окончания ее действия. Отправка SMS-сообщений осуществляется мгновенно,круглосуточно и повсеместно в зоне приема мобильной связи.
Банкоматы НОМОС-БАНКапозволяют снимать наличные средства с банковского счета; переводить денежныесредства со счета на счет; конвертировать денежные средства посредствомперевода их с рублевого на валютный счет и наоборот; получать мини-выписку посчету о последних 12 операциях, совершенных при помощи карты; запрашиватьинформацию об остатке денежных средств на счете; изменять персональныйидентификационный код банковской карты на удобный для запоминания; управлятьбанковскими вкладами.
Целевой подход котдельным категориям населения
Помимо основных типовуслуг НОМОС-банк предлагает услуги для отдельных категорий граждан:
· Пенсионеры
· Vip-клиенты
НОМОС-банкпредоставляет специальную линейку вкладов для пенсионеров:
· НОМОС-ПЕНСИОННЫЙ-НАКОПИТЕЛЬНЫЙ– срочный вклад с возможностью частичного снятия и внесения дополнительныхвзносов
· НОМОС-ПЕНСИОННЫЙ– вклад до востребования (только за счет средств полученных из ПенсионногоФонда РФ или Министерства обороны РФ — для военных пенсионеров, государственныхорганов социальной защиты населения).
Для Vip-клиентовНОМОС-банк предоставляет специальный пакет предложений – «Клуб привилегий»,который включает в себя:
· услугиперсонального менеджера;
· выпускпривилегированной банковской карты с дополнительными сервисами;
· полныйкомплекс расчетно-кассового обслуживания;
· депозитына специальных условиях, включая срочные обезличенные металлические вклады;
· специальныеусловия по безналичной конвертации денежных средств;
· скидкипри аренде сейфовых ячеек;
· услугипо налоговому и юридическому консалтингу на специальных условиях;
· специальныепредложения, скидки и бонусы от компаний-партнеров в рамках программы LifeStyle managemen.
Привлекательность НОМОС-банкадля населения
Любой банк может предлагатьвыгодные тарифы для клиентов, но не суметь привлечь клиентов.
Агентство Profi OnlineResearch провело исследование значимости критериев среди населения при выборебанка (Приложение 5). Среди основополагающих критериев, оказывающих влияние навыбор респондента воспользоваться предложением того или иного банка, можновыделить продолжительность существования банка на рынке, развитость сети егобанкоматов, а также привлекательные ставки по вкладам и кредитам. Это параметрыоказались важны более чем для половины участников исследования.
Рассмотрим некоторыекритерии в отношении НОМОС-банка:
1. Продолжительностьсуществования банка. НОМОС-банк основан в 1993 году, и является одним изстарейших в России.
2. Развитостьсети банкоматов. Филиалы НОМОС-банка представлены в 39 регионах России. ВНовосибирске НОМОС-банк представлен 5 дополнительными офисами и 37 банкоматами,в разных районах города.
3. Выгодныепроцентные ставки по вкладам и кредитам. НОМОС-банк предоставляет, по сравнениюс конкурентами, достаточно выгодные условия размещения средств во вклады, ноболее высокие ставки по потребительскому кредиту.
4. Надежностьбанка. НОМОС-банк позиционирует себя как банк с высокой степенью надежности.
5. Системастрахования вкладов. НОМОС-банк был включен в реестр банков-участников Системыобязательного страхования вкладов 20 января 2005 года под номером 498.
6. Государственныйбанк. Данный критерий является самым спорным, для большого числа людей до сихпор нет разницы между государственным банком и банком с государственнымучастием (Сбербанк России является коммерческим банком с долей Государства вУставном капитале – более 51%). Что касается НОМОС банка, то он не имеетгосударственное участие в своем уставном капитале.
Таким образом, согласноданным критериям, НОМОС-банк входит в топ-20самых привлекательных банков.

Проблемы НОМОС-банка
Проблемы НОМОС-банкаявляются типичными для коммерческого банка в современных условиях:
· Конкуренциясо стороны банков с государственным участием
· Невозвратыпо кредитам и просроченная задолжность
Если первая проблемарешится только со временем, то количество невозвратов по кредитам решается совершенствованиемметодов оценки кредитоспособности заемщика.
Помимо данных проблемможно выделить еще и неопределенную финансовую обстановку. С 1 июня Центральныйбанк в четвертый раз за год снизил ставку рефинансирования, сейчас онасоставляет 7,75%. А если учесть что ставки по вкладам определяются с учетомставки рефинансирования можно сделать вывод что, ставки по вкладам будутснижаться, что в свою очередь вызовет отток средств населения.
Таким образом припостоянном снижении ставок по вкладам привлечь клиентов можно только появлениемновых банковских продуктов.
Предложения по работе счастными лицами
1. Кредит под залог ценных бумаг.Данный кредит давно предлагает своим клиентам ОАО «ГАЗПРОМБАНК». По требованиямк пакету документов на получение ссуды кредиты под залог акций мало чемотличаются от других потребительских кредитов. Но дополнительным требованиемстановится предоставление выписки со счета ДЕПО (в соответствующем депозитарии)либо выписки с лицевого счета зарегистрированного в системе ведения реестраакционеров эмитента, подтверждающей право собственности на ценные бумаги. Имеетсмысл предоставлять потребительский кредит с самой низкой процентной ставки вслучае если ценные бумаги хранятся в депозитарии НОМОС-банка, этот шаг, на мойвзгляд, привлечет дополнительных инвесторов, а также позволит банку дать кредитс низкой степенью риска не возврата.
2. Работы с определенными категориями клиентов.Что касается работы с отдельными категориями клиентов, то имеет смысл расширятьохват, в России достаточно много различных слоев населения которые могут статьпостоянными клиентами банка – например студенты. В России становится популярнымобразовательный кредит, не смотря на то, что он имеет достаточно высокуюстепень риска не возврата. Перевод денежных средств на оплату обучения,начисление стипендий, перевод денежных средств для иногородних студентов и другиеуслуги предоставляемые данной категории населения дают возможность
3. Расширение круга пользователей дистанционныхсервисов. Кредитным организациям очень важно в максимальносократить издержки обслуживания клиентов. Один из способов достичь этого — подключениеболее широкого их круга к дистанционному банковскому обслуживанию. Ведь, помнению различных специалистов, обслуживание клиента дистанционно дешевле, чем вофисе, в среднем в 10-15 раз. Дистанционное обслуживание в любом регионе решаеттакие проблемы, как очереди, сокращение затрат на содержание и защиту офисовобслуживания, на персонал и т.д. При этом задача предложения дистанционныхуслуг населению по-прежнему намного сложнее в глубинке. Для привлечения новыхклиентов к пользованию дистанционным обслуживанием нужно сочетать различныеподходы — шире применять информационные материалы, распространять отзывыклиентов, использующих данный метод, поощрять их бонусами за приведенныхклиентов и др.

Заключение
В настоящей выпускнойквалификационной работе были рассмотрены теоретические аспекты основных услуг,предоставляемых коммерческими банками своими клиентами, а также практическоевоплощение современных банковских операций, являющиеся в настоящее времянеотъемлемыми для большинства коммерческих банков, на примере ОАО КБ«НОМОС-банк»…
В заключении хотелосьбы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы настоящегоисследования. В современных условиях банки предоставляют различные формы услугчастным лицам: привлечение денежных средств во вклады на различных условиях,выдача кредитов различного целевого назначения, покупка-продажа драгоценныхметаллов и другие. Сегодня коммерческий банк способенпредложить клиенту огромное количество разнообразных банковских продуктов и услуг,при этом, далеко не все из этих операций повседневно присутствуют ииспользуются в практике конкретного банковского учреждения.
На основе проведенногоанализа можно сделать несколько выводов:
1. Банкпредлагает различные способы вложения средств – это размещение средств клиентана депозите, а также инвестирование средств в ценные бумаги или драгоценныеметаллы.
2. Дляпривлечения во вклады средств физических лиц банку необходимо постояннопредлагать новые программы вкладов.
3. Потребительскоекредитование нуждается в дальнейшем совершенствовании, в том числесовершенствование методов оценки кредитоспособности заемщика.

Список использованнойлитературы
1.  «ГРАЖДАНСКИЙКОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14(действующая редакция)
2.  «НАЛОГОВЫЙКОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» (НК РФ) Часть 2 от 05.08.2000 N 117-ФЗ(действующая редакция)
3.  Федеральныйзакон от 02.12.1990 N 395-1. (ред. от 15.02.2010, с изм. от 08.05.2010) «Обанках и банковской деятельности»
4.  Федеральныйзакон «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 N 39-ФЗ (действующаяредакция)
5. Банковскоедело. Учебник/Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006. — 766 с.
6.  Банкии банковское дело / Под ред. Балабанова И.Т. — СПб.: Питер, 2003. — 256 с
7.  Основыорганизации деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Под ред. И.Р.Унанян. — Тамбов: 2003. 96 с.
8. Деньги, кредит,банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – Д34 2-е изд., перераб. и доп.– М.:Финансы и статистика, 2000. – 464 с.: ил.
9.  Банковскиеячейки / Е. Колесников.— М.:ACT; СПб.: Астрель-СПб, 2007.- 63
10.  ЧиненковА.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств //Бухгалтерия и банки, 2004, №4, с. 23 – 29
11. СеменютаО.Г. Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Банки и биржи, 2006.– 453 с.
12. Основыбанковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г.- Ростов н /Д: Феникс, 2004. – 448 с.
13. ЕгоровА.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развитияэкономики// Деньги и кредит. — 2002. — №6. — с. 4.
14. ПуховА.В. Методология развития банковского розничного бизнеса 2009. – 285c.
15.  «Легко»годовой отчет НОМОС-банка за 2008 г
16.  Официальныйсайт НОМОС-банка — www.nomos.ru/
17.  Официальныйсайт системы денежных переводов Western Union в России — www.westernunion.ru/
18.  Официальныйсайт системы денежных переводов Anelik — www.anelik.ru/
19.  Официальныйсайт системы денежных переводов MIGOM — www.migom.com/
20.  Официальныйсайт системы денежных переводов CONTACT — www.contact-sys.com/
21.  Официальныйсайт Центрального банка РФ — www.cbr.ru/
22.  Информационныйпортал Банки.ру — www.banki.ru/
23.  Информационныйпортал bankir.ru — bankir.ru/
24.  Официальныйсайт Национального агентства финансовых исследований — nacfin.ru/
25.  Официальныйсайт информационного агентства «Росбизнесконсалтинг» — www.rbc.ru/

Приложение 1.Процентные ставки по вкладам физических лиц
Классические вклады безпополнения и частичного снятия:
1. «НОМОС-ЦЕЛЬ»— с выплатой процентов в конце срока;Валюта вклада
Минимальный
первоначальный взнос 1 мес. 2 мес. 3 мес. 6 мес. 1 год 2 года Рубли от 10 000 6,10 — 7,80 9,00 9,60 9,60 от 250 000 6,30 — 8,00 9,20 9,80 9,80 от 2 000 000 6,30 7,50 8,00 9,20 9,80 9,80 Доллары США от 400 2,10 — 3,30 4,10 5,00 5,00 от 10 000 2,30 — 3,50 4,40 5,30 5,30 от 100 000 2,50 2,60 3,60 4,50 5,40 5,40 от 400 000 2,60 2,70 3,70 4,60 5,50 5,50 евро от 300 2,10 — 3,30 4,10 5,00 5,00 от 10 000 2,30 — 3,50 4,40 5,30 5,30 от 100 000 2,50 2,60 3,60 4,50 5,40 5,40 от 300 000 2,60 2,70 3,70 4,60 5,50 5,50
2. «НОМОС-РЕНТА»— с выплатой процентов ежемесячно. 6 мес. 1 год 2 года Валюта вклада Минимальный первоначальный взнос Всего Из них ежемесячно Всего Из них ежемесячно Всего Из них ежемесячно Рубли от 10 000 8,80 6,10 9,40 6,10 9,40 6,10 от 250 000 9,00 6,30 9,60 6,30 9,60 6,30 от 2 000 000 9,00 6,30 9,60 6,30 9,60 6,30 Доллары США от 400 3,90 2,10 4,60 2,10 4,60 2,10 от 10 000 4,20 2,30 4,80 2,30 4,80 2,30 от 100 000 4,30 2,50 5,00 2,50 5,00 2,50 от 400 000 4,40 2,60 5,10 2,60 5,10 2,60 Евро от 300 3,90 2,10 4,60 2,10 4,60 2,10 от 10 000 4,20 2,30 4,80 2,30 4,80 2,30 от 100 000 4,30 2,50 5,00 2,50 5,00 2,50 от 300 000 4,40 2,60 5,10 2,60 5,10 2,60
Пополняемые вклады безчастичного снятия суммы вклада:
1. «НОМОС-МАКСИМУМ»— с выплатой процентов в конце срокаВалюта вклада Минимальный первоначальный взнос Минимальный дополнительный взнос 3 мес. 6 мес. 1 год 2 года Рубли от 10 000 5 000 — 8,60 9,20 9,20 от 250 000 30 000 — 8,80 9,40 9,40 от 2 000 000 150 000 7,60 8,80 9,40 9,40 Доллары США от 400 200 — 3,80 4,50 4,50 от 10 000 1 000 — 4,10 4,60 4,60 от 100 000 5 000 3,40 4,20 4,90 4,90 от 400 000 15 000 3,50 4,30 5,00 5,00 Евро от 300 200 — 3,80 4,50 4,50 от 10 000 1 000 — 4,10 4,60 4,60 от 100 000 5 000 3,40 4,20 4,90 4,90 от 300 000 10 000 3,50 4,30 5,00 5,00
2. «НОМОС-ОПТИМА»— с выплатой процентов ежемесячно 6 мес. 1 год 2 года Валюта вклада Минимальный первоначальный взнос Минимальный дополнительный взнос Всего Из них ежемесячно Всего Из них ежемесячно Всего Из них ежемесячно Рубли от 10 000 5 000 8,40 6,10 9,00 6,10 9,00 6,10 от 250 000 30 000 8,60 6,30 9,20 6,30 9,20 6,30 Доллары США от 400 200 3,90 2,30 4,50 2,30 4,50 2,30 от 10 000 1 000 4,10 2,50 4,70 2,50 4,70 2,50 от 100 000 5 000 4,20 2,60 4,80 2,60 4,80 2,60 Евро от 300 200 3,90 2,30 4,50 2,30 4,50 2,30 от 10 000 1 000 4,10 2,50 4,70 2,50 4,70 2,50 от 100 000 5 000 4,20 2,60 4,80 2,60 4,80 2,60
Пополняемые вклады свозможностью частичного снятия суммы вклада:
1. «НОМОС-АКТИВ»— с выплатой дохода в конце срокаВалюта вклада Минимальный первоначальный взнос Минимальный дополнительный взнос 3 мес. 6 мес. 1 год 2 года Рубли от 10 000 5 000 — 8,00 8,60 8,60 от 250 000 30 000 — 8,20 8,80 8,80 от 2 000 000 150 000 7,00 8,20 8,80 8,80 Доллары США от 400 200 — 3,30 4,00 4,00 от 10 000 1 000 — 3,50 4,10 4,10 от 100 000 5 000 3,00 3,70 4,40 4,40 от 400 000 15 000 3,10 3,90 4,50 4,50 Евро от 300 200 — 3,30 4,00 4,00 от 10 000 1 000 — 3,50 4,10 4,10 от 100 000 5 000 3,00 3,70 4,40 4,40 от 300 000 10 000 3,10 3,90 4,50 4,50
2. «НОМОС-КАПИТАЛ»— с выплатой дохода ежемесячно. 6 мес. 1 год 2 года Валюта вклада Минимальный первоначальный взнос Минимальный дополнительный взнос Всего Из них ежемесячно Всего Из них ежемесячно Всего Из них ежемесячно Рубли от 10 000 5 000 7,60 6,10 8,20 6,10 8,20 6,90 от 250 000 30 000 7,80 6,30 8,40 6,30 8,40 7,10 от 2 000 000 150 000 7,80 6,30 8,40 6,30 — — Доллары США от 400 200 2,90 2,10 3,60 2,10 3,60 2,10 от 10 000 1 000 3,10 2,30 3,70 2,30 3,70 2,30 от 100 000 5 000 3,40 2,50 3,90 2,50 — — Евро от 300 200 2,90 2,10 3,60 2,10 3,60 2,10 от 10 000 1 000 3,10 2,30 3,70 2,30 3,70 2,30 от 100 000 5 000 3,40 2,50 3,90 2,50 — — от 300 000 10 000 3,50 2,60 4,00 2,60 — —
Мультивалютный вкладпредусматривает открытие трех счетов в разных валютах — рублях, долларах США иевро в рамках одного вкладаВалюта вклада
Общая сумма минимального первоначального взноса в рублях РФ* Минимальный дополнительный взнос 3 мес. 6 мес. 1 год Рубли от 10 000 3 000 6,70 7,70 8,70 Доллары США 200 2,60 3,20 3,50 Евро 150 2,60 3,20 3,50 Рубли от 250 000 3 000 6,90 7,90 8,90 Доллары США 200 2,70 3,30 3,60 Евро 150 2,70 3,30 3,60 Рубли от 2 000 000 3 000 7,00 8,00 9,00 Доллары США 200 3,00 3,50 3,90 Евро 150 3,00 3,50 3,90
 
Пенсионные вклады
«НОМОС-ПЕНСИОННЫЙ-НАКОПИТЕЛЬНЫЙ»
Вклад«НОМОС-ПЕНСИОННЫЙ-НАКОПИТЕЛЬНЫЙ» отличают повышенные процентные ставки, низкийпервоначальный взнос, возможность пополнения вклада, а также бонусная системаначисления процентов по вкладу. 6 мес. 1 год Валюта вклада Минимальный первоначальный взнос Минимальный дополнительный взнос Всего Из них ежемесячно Всего Из них ежемесячно Рубли от 1 000 1 000 8,80 6,90 9,40 6,90 Доллары США от 50 50 3,80 2,10 4,60 2,10 Евро от 50 50 3,80 2,10 4,60 2,10
 
«НОМОС-ПЕНСИОННЫЙ»
Вклад«НОМОС-Пенсионный» формируется только из денежных средств вкладчика,поступивших из Пенсионного Фонда РФ (или Министерства обороны РФ — для военныхпенсионеров, государственных органов социальной защиты населения). Поступлениесредств во вклад происходит безналично.
Валюта вклада — рублиРФ.
Годовая процентнаяставка — 6,5%.
Срок вклада — довостребования.
Сумма первоначальноговзноса — отсутствует.
Неснижаемый остаток повкладу — отсутствует.
Уплата процентов насумму вклада — ежемесячно в последний календарный день месяца путем причисленияк сумме вклада.
Возможность пополнениявклада — пополнение вклада производится безналично денежными средствами,поступившими Вкладчику из Пенсионного Фонда РФ, Министерства обороны РФ — длявоенных пенсионеров, государственных органов социальной защиты населения.
Возможность частичногоистребования вклада — в пределах остатка на счете.
Вклады «Прогрессивные» —бессрочные пополняемые вклады — которые могут быть востребованы частично илиполностью в любое время по первому требованию клиента, удобны в случае, когдавы ожидаете произвести расходы в неопределенные сроки. Таким образом, вашиденьги надежно хранятся в банке и всегда «под рукой», при этом они приносятдоход — прогрессивные вклады имеют беспрецедентно высокие ставки.Валюта вклада Мин. остаток на счете Прогресс. ставка, % годовых Основная ставка, % годовых Рубли от 5 000 7,5 2,0 Доллары от 200 3,1 1,0 Евро от 200 2,7 1,0

Приложение 2. КредитыНОМОС-банкаНазвание кредита Валюта Сумма кредита Срок Процентные ставки Макрокредит рубли, 45—500 тысяч 1 год 22% 2 года 24% доллары США или евро 1,5—20 тысяч 1 год 20% 2 года 22% Микрокредит* рубли 9—100 тысяч от 3 месяцев до 1 года 22%
Кредитная карта
MC Standard,
VISA Classic Рубли До 300 000 24%** Доллары США, евро До 12 000 22%**
Кредитная карта
MC Gold,
VISA Gold Рубли До 750 000 24%** Доллары США, евро До 30 000 22%**
*Заемщик должен бытьсотрудником организации, у которой на момент выдачи кредита с банком заключен«Договор о зачислении денежных средств на банковские счета работниковпредприятия».
**Период льготногокредитования (0%) – до 50 дней

Приложение3. Курсинвестиционных монет (по данным на 28.05.2010г)Наименование монет Содержание Покупка, руб. Продажа, руб. Соболь-95 (номинал 0,01 руб.) Ag925/31.1 700 800 Победоносец (ном. 50 руб.) Au-999/7.78 9 000 9 500 Победоносец (ном. 3 руб.) Ag-999/31.1 700 800 Денежное обращение-09 (ном. 100 руб.) Au900/7.74 17 800 19 000 Знаки Зодиака, 25 рублей Au999/3.11 3 200 4 000 Серия Знаки Зодиака, 50 рублей Au999/7.78 8 700 - Шемая-08 (ном. 2 руб.) Ag-925/15,55 - 770 (в т. ч. НДС) Дозорщик-08 (ном. 2 руб.) Ag-925/15,55 - 770 (в т. ч. НДС) Сурок-08 (ном. 2 руб.) Ag-925/15,55 - 770 (в т. ч. НДС) В. Новгород-09(ном. 3 руб.) Ag-925/31,10 - 1 900 (в т. ч. НДС) Герасимов-07(ном. 2 руб.) Ag-925/15,55 - 860 (в т. ч. НДС)
/>