Кафедра общеэкономических дисциплин
Организация страхового дела
в России
и проблемы его развития
2001
Оглавление
Введение……………………………………………………………………… стр. 2
Глава 1. Организация страховогодела…………………………………….стр. 4
Глава 2. Проблемы развитиястрахового дела в России..……………….стр. 11
Заключение…………………………………………………………………стр.20
Библиография………………………………………………………………стр.22
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность выбраннойтемы очевидна. В России происходят глубокие экономические перемены. Вобщественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимостистрахования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылкиэтого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитиепроизводства и распределение материальных благ, приватизация и акционированиесобственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующихсубъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.
Экономика свободногопредпринимательства обеспечивает равенство возможностей. Каждый хозяйствующийсубъект сам отвечает за свои поступки. Он получает все выгоды от реализациисобственных замыслов и несет все издержки, связанные с их провалом.
Мировой опыт показывает,что любая услуга достигает наибольшей эффективности для потребителя только приналичии спроса и предложения, более чем достаточного для его удовлетворения.Таким образом, механизм страхового рынка предполагает, с одной стороны, процессформирования специфических страховых потребностей, а с другой — организованнуюсистему предложений по их удовлетворению.
Спрос на страховые услугиявляется наиболее сложным элементом страхового рынка. Новые условияхозяйствования объективно выделяют новые дополнительные потребностипредприятий, учреждений, организаций в страховой защите от различного родакоммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и т.д.,а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферыстраховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.
Страховая деятельность вРоссии стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности тольков последние годы, после ликвидации государственной монополии«Госстраха» и «Ингосстраха» и принятия Закона РоссийскойФедерации «О страховании». Многочисленные коммерческие страховыеобщества, функционирующие в настоящее время на страховом рынке России и осуществляющиестраховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрелинеобходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно,конкуренция не достигли высокого развития. как и масштабы страховых операций, очем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность устраховщиков, а с другой — низкий процент охвата страхового поля.
Сфера страхованияпредставляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всехсфер предпринимательской деятельности. Но на данном этапе развития страховыекомпании испытывают на себе ряд проблем, вызывающих торможение развития данноговида деятельности.
Целью данной работыявляется выявление всей сложности организации страховых предприятий всложившихся условиях на пути к переходу к рыночной экономики, а такжеисследование проблем страхового рынка, вызывающих негативные воздействие на егоразвитие.
Для достиженияпоставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
- изучение условийлицензирования ;
- изучение органов,занимающихся лицензированием страховщиков, а также имеющие прерогативумониторинга и консалтинга;
— выявить проблемыразвития страхового рынка и причины, вызывающие их возникновение.
При подготовке даннойработы использованы материалы следующих авторов: Шахов В.В. «Введение встрахование», наиболее полно охвативший аспекты лицензирования; ГвозденкоЯ.Р. «Основы страхования», описывающий проблемы страхового рынка вРоссии, причины их возникновения и возможные пути решения, а так же книги другихспециалистов в области страхования. Так же при изучении данной темы применялисьзаконы и акты, касающиеся страхования.
Глава 1
Организация страхового дела
“В настоящее время натерритории России страхование осуществляют около 3000 страховых компаний, изних 2750 внесено в Государственный реестр. По оценкам независимых экспертов, в1999 году на страховом рынке России останется не более 500-600 российскихстраховых компаний, но и они не будут в полной мере готовы к конкуренции синостранными страховыми компаниями.”[1]Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховоедело представлено в различных по масштабам и формам организации страховыхобществ. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательнымиактами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо дажеуголовную ответственность.
До начала реформ в нашейстране монопольное право на проведение страховых операций имели организации, входящиев систему Министерства финансов СССР, права и обязанности которых определялисьсоответствующими положениями и ведомственными инструкциями. При этомпоступления от страхования выступали как дополнение к бюджетным резервам. Этоотрицательно отражалось на страховании, так как сдерживало его развитие испособствовало изъятию в государственный бюджет значительной части страховыхресурсов. Но, в конечном счете, и бюджет имел крупные непредвиденные расходыдля покрытия различных случайных потерь государственных и кооперативныхорганизаций.
Развитие страхования вусловиях государственной монополии шло по принципу «от предложения кспросу». Министерство финансов СССР утверждало правила страхования, апредприятия и население при заключении договоров страхования были вынуждены сними соглашаться, поскольку не было альтернатив. Правила предусматривали восновном защиту от стихии природы и несчастных случаев. Системагосударственного страхования не могла принимать на свою ответственностькоммерческие, а тем более политические риски, что вступило бы в противоречие спринципами планово-централизованного управления народным хозяйством, непредполагавшим возможность возникновения таких рисков.
Рыночная экономикатребует иного подхода к страхованию, расширения различных видов страховых услугв зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важнаязадача страхования — защита экономических интересов предпринимателей,благосостояния, здоровья населения и окружающей среды.
Особую актуальностьприобретает внедрение различных видов страхования ответственностипредпринимателей, страхование экологических и коммерческих рисков,профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и других.
Развитие страхового деланемыслимо без сочетания различных систем страхования — смешенного,акционерного, кооперативного, взаимного и других при четком определении сферкаждой из этих систем, а также порядка их взаимодействия. Главным критериемздесь должны быть интересы страхователей.
“В 1992г. после распада СССР на базе ПравленияГосстраха был создан Росгосстрах. Указом Президента от 29 января 1992г.государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются вакционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховыетоварищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Каждое ТОО и АСО являютсяюридическим лицом, т.е. имеет фирменное наименование, устав и должно бытьзарегистрировано органом местного самоуправления или Регистрационной палатой.”[2]
В зависимости отхарактера формирования уставного капитала все новые страховые организацииделятся условно на два типа:
· Акционерные,кооперативные и другие организации как альтернативные по отношению кгосударственным страховым организациям
· АО с некоторымучастием капитала органов Государственного страхования (например, ПравленияГосстраха Российской Федерации)
Согласно обследованиюсостояния деловой активности страховых организаций, проведенному Центромэкономической конъюнктуре при Правительстве Российской Федерации, оказалось,что среди организационно – правовых форм преобладают АО закрытого типа – 36 %,58 % — в смешанной собственности (АО открытого типа, ТОО, СП и др.) и только 6% их находится в государственной и муниципальной собственности. При этом 2/3страховых организаций относятся к числу малых.
Т.к. все страховыеорганизации имеют статус юридических лиц, они в должны быть зарегистрированы,иметь лицензию на право осуществления собственного дела. Причем, лицензированиестраховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территорииРоссийской Федерации, носит обязательный характер. Оно осуществляетсяДепартаментом страхового надзора, которое также проводит контроль задеятельностью страховых организаций и соблюдением действующего законодательствав области страхования. На Департамент также возлагаются разработка методическихи нормативных документов, обобщение практики применения страховогозаконодательства, разработка предложений по его применению, защита интересовстрахователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации подругим причинам. В перспективе указанные надзорные функции должны быть переданыиз Министерства финансов Р.Ф. в специальный федеральный орган исполнительнойвласти по надзору за страховой деятельностью. Это требование Закона РФ “оборганизации страхового дела в Российской Федерации”.
Необходимым условием дляполучения лицензии является наличие у страховой организации полностьюоплаченного до начала деятельности уставного фонда. При проведении страховых иперестраховочных операций в валюте страховая организацию должна иметь фонд ввалюте соответствующей группы. Министерство финансов выдает лицензии напроведение страховой деятельности с дифференциацией их по видам страхования ивалюте операций.
“При обращении страховойорганизации в Департамент страхового надзора за получением лицензии напроведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того,что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущегостраховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования и выполнениеприменяемых страховых обязательств по договорам страхования. Минимальныйразмер уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на деньподачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществлениестраховой деятельности должен быть не менее 25тыс. минимальных размеров оплатытруда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее35тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведение страхования жизни ииных видов страхования; 50тыс. минимальных размеров оплаты труда – припроведении перестрахования.”[3]
Для получения лицензиистраховщик, прошедший регистрацию, должен представить Департаменту страховогонадзора следующие документы:
· Программу развития страховых операций на три года, включающуювиды и объем намеченных операций, максимальную ответственность поиндивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты
· Правила или условия страхования по видам операций
· Справки банков или иных учреждений, подтверждающих наличиеуставного фонда, запасных или аналогичных фондов
· Статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок ирезервов
Министерство финансов обязановыдавать лицензии в течении 60 дней со дня получения всех необходимыхдокументов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течении того же срокасообщить страховой организации о причинах отказа. Перечень выданных лицензийзаносится в устав страховщика.
В случае необеспеченияфинансовой устойчивости страховых операций Министерство финансов можетпотребовать от страховой организации повышения размера этих фондов в рублях и ввалюте в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятиирешений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензийминистерство руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательнымпривлечении лицензируемой организации. За выдачу лицензий со страховщикавзимается специальный сбор.
Для осуществления возложенныхзадач Министерство финансов России имеет право:
· Проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственнойдеятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства остраховании, установленных правил и предписаний
· Получать от страховых организаций необходимые сведения, справки ииную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а такжеобращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям иорганизациям
· Осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организацияхнеобходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховымиорганизациями обязательствами и имеющимися у них средствами
· Контролировать размещение страховыми организациями временносвободных средств с целью определения степени надежности капиталовложений иликвидности активов этих организаций.
В случае выявления нарушенийпо результатам проверок отдельных сторон финансово – хозяйственной деятельностиМинистерство финансов России имеет право давать предписание страховыморганизациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок,страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характер вложенийвременно свободных средств. Могут давать также предписания о введении илиизменении схемы перестрахования.
Если страховая организация невыполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками и нарушения,Министерство финансов России имеет право временно приостанавливать действиевыданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать эти лицензии илипринимать решения о полном прекращении деятельности страховой организации.
Выгоден ли страховой бизнес вРоссии? Несомненно. Объясняется это его высокой рентабельностью и быстройотдачей вложений. Так, из всех собранных российскими компаниями платежей, около35 % уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам плюс еще добавляетсядоход, полученный за счет того, что часть этих денег успевает полежать надепозитах и поучаствовать в инвестиционных проектах. На Западе в среднем до 70– 80 % собранных плат уходит на выплаты.
В Российской Федерациирентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных. Этопроисходит потому, что в связи с высокими страховыми взносами из-заненасыщенности страхового рынка конкуренция тарифов среди страховых компанийеще невелика. Поэтому их ставки часто существенно выше, чем вероятностьнаступления страховых случаев.
“Ведущие позиции на страховомрынке занимают «Росгосстрах», «РОСНО», «ЖАСО»,«ИВЕНТА», «ЛУКойл», «Военно–страховая компания» идругие. Конкуренция в страховом деле будет нарастать, обостряться по мереукрупнения и роста рынка страховых услуг. Компании вынуждены будут следоватьглавному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиентунаиболее выгодные условия страхования.”[4]
В настоящее время в странеразвиваются такие организационные формы страховщиков, как-то: ЗАО, ОАО,товарищества, кооперативы и т.д., присущие рыночной экономики. Но наиболеепопулярными, как и во многих развитых странах, являются акционерные обществазакрытого типа.
Органом, прерогативойкоторого является лицензирование страховых организаций – Департамент страховогонадзора занимается непосредственно не только своей прямой обязанностью, но изаконотворчеством, контролем и исследованиями в области страхования. Прежде чемполучить лицензию от этого органа, нужно предоставить документы об организациипредприятия, о применяемых в ней тарифах и видах страхования, программуразвития на три года, документ, уверяющий в достаточности уставного капитала,ведь, для различных видов страховой деятельности необходим свой размеробязательных средств. Также Департамент имеет право отзывать на определенныйсрок лицензии, конфисковать их, либо вообще прекратить существованиестраховщика, нарушившего те или иные предписания данного органа.
Глава 2
Проблемы развития страхового дела вРоссии
“В 1992-1997 годы происходил активный процесссоздания самостоятельных коммерческих страховых организаций, которые своейдеятельностью пытались восполнить пробелы в работе органов государственногострахования приспособиться к требованиям рынка. Однако в подавляющембольшинстве они до сих пор не располагают необходимыми объемами резервныхденежных фондов, не всегда могут полностью обеспечить гарантии выполненияпринятых ими на себя обязательств по договорам страхования и занимаются, посуществу, выборочным страхованием отдельных рисков, имеющих высокуюрентабельность.”[5]
Формирование страхового рынка носит в значительноймере стихийный характер и во многих случаях защита прав и интересовстрахователей не обеспечена должным образом, что приводит к недоверию граждан кстраховым организациям.
“Однако, первопричины недоверия нужно искать глубжеи они вполне обоснованы. Либерализация цен 1992г. привела практически к полномуобесцениванию страховых сумм по договорам смешанного страхования жизни истрахования детей, которые заключались Госстрахом СССР. Такие договоры обычнозаключались на 500 – 1000 рублей, и в 80-е годы это составляло несколькомесячных зарплат.
Второй причиной можно назвать банкротство многихфинансовых компаний и банков в 1994 –1996 гг., после августа 1998г. Потерпелкрушение и не выполнил своих обязательств перед клиентами и ряд страховыхкомпаний. Ряд громких страховых банкротств последнего времени серьезно испортилимидж страхования в глазах населения.
Третьей причиной падения популярности страхованияжизни является общая неуверенность в политической и экономической стабильностистраны. Люди будут вкладывать свои сбережения на длительный срок только тогда,когда они будут убеждены в том, что в стране не произойдет в течении этоговремени каких-либо катаклизмов. Сейчас еще нет уверенности в незыблемостинынешнего политического и экономического курса, в стабильности рубля,окончательной победе над инфляцией.
Четвертой причиной, сдерживающей развитиестрахования, является падение жизненного уровня населения. В 1997г. реальныйуровень денежных доходов населения снизился примерно на 3.5 %. Экономическийкризис 1998г. еще больше снизил платежный потенциал населения. Исключениемявляются крупные города. Так, в Москве в 1997г. реальный уровень доходовнаселения вырос на 9 % и превысил темп инфляции (22 и 13 % соответственно), аснижение платежного потенциала в 1998г. в Москве было менее заметно, чем вдругих регионах.
К отрицательным явлениям, негативно характеризующимсостояние рынка страхования физических лиц, можно отнести сохранение высокогоразрыва в уровне доходов нижних и верхних слоев.”[6]
В основе большинства видов страхования, проводимыхстраховыми организациями, положены правила, действовавшие ранее в системегосударственного страхования, но имеются отличия в содержании, организациистраховых операций и условиях страхования .
На данный момент наиболее распространенными видамистрахования являются: страхование имущества, грузов, страхование от несчастныхслучаев и болезней, страхование жизни, страхование средств наземного транспортаи медицинское страхование.
К наиболее серьезным проблемам страхового рынкаотносится введение обязательных видов страхования под патронажем некоторыхминистерств и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховойзащиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируютсредства практически на безвозмездной основе, а затем расходуют их далеко невсегда в интересах страхователей. В результате обязательное страхованиестановится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользуотдельных министерств и ведомств.
Российский рынокпо-прежнему сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60%поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков — «Росгосстрах» иАО «Ингосстрах» — более 25% собранных страховых взносов.
Также имеет место“региональная” проблема Значительные региональные диспропорции составляют дляотечественного страхового рынка крупную проблему. Страховые компании – лидерысосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москвесосредоточено 25 % всех реально функционирующих страховых организаций, на долюкоторых приходится 45 % всей совокупной страховой премии.
Характерной особенностьюстрахового рынка является существенное превышение величины собранной премиинад объемом выплат — средний уровень выплат составляет около 70,0%. (см. Таб.3. Приложения). Хотя за последний год эта цифра возможно и выросла, все равноона пока несопоставима с общемировым уровнем, достигающим 90% и выше.Российские страховщики возможно завышено оценивают принимаемые риски ивероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся враспоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искатьварианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов.“Невложение” своих активов вызвано также и нестабильностью экономическогоположения, не прогнозируемостью налогового режима, произволом местных органоввласти.
В деятельности многихстраховых компаний выявляются отрицательные стороны. Среди них: чрезмернаякоммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля заиспользованием средств, состоянием балансов и страховых резервов. Некоторыеобщества берутся за проведение всех видов страхования, не имея возможностиобеспечить высокое качество услуг. Острая нехватка профессиональныхспециалистов в области страхования, грамотных актуариев является серьезнойпроблемой на сегодняшний день. Над решением этой проблемы предстоит серьезнопоработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть“девальвацию” труда страхового работника, сделать его престижным.Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки иповышения квалификации страховых работников, способных ставить и творческирешать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткийпрофессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактнаясистема, применяемая в ряде других стран и начавшая внедряться в нашухозяйственную практику.
“В России страховщикиохватывают не более 10 % потенциального страхового рынка. Число самостоятельныххозяйственных субъектов в силу особых гражданско-правовых отношений неспособных обойтись без заключения соответствующих договоров страхованиядостаточно ограничено. К ним в первую очередь относятся фирмы, занимающиесявнешнеэкономической деятельностью или осуществляющие регулярные международыеперевозки российские компании, действующие в России. В определенной части кперечисленной категории можно отнести российских граждан, выезжающих внекоторые страны ближнего зарубежья с культурными, научными, познавательнымиили деловыми целями. Остальные субъекты национальной экономики до сих поробходятся без оформления договорных отношений, связанных с страхованиемразличных хозяйственных рисков. В российской деловой практике отсутствиестраховой защиты у любой коммерческой фирмы очень незначительно влияет наотношения с партнерами по бизнесу. Ссылки на отсутствие страховой культуры иукоренившихся традиций к страхованию выглядят малоубедительными. Скорее причинакроется в отсутствии экономического интереса к страхованию, при наличиидовольно размытой правовой базы, регулирующей хозяйственный оборот.”[7]
Таким образом, при весьмазначительных возможностях российского рынка страховых услуг потребностинациональной экономики и населения в качественных страховых услугах неудовлетворяются.
Основное бремя расходов поликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится нагосударственный бюджет. Страхование пока не стало неотъемлемой частьюразвивающегося рынка. Возможности национальных страховых компаний размещатькрупные страховые риски (экологические, атомные, индустриальные, транспортные)остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видовстрахования.
“До настоящего времени не решен вопрос озаконодательной базе, принимающим на себя огромные риски без соответствующегофункционирования страховых организаций, что позволяет существовать страховыморганизациям финансового обеспечения. Должна быть введена система публикациигодовых финансовых отчетов страховых организаций. Важную роль в этой ситуациидолжен сыграть созданный указом Президента страховой надзор. Неразвитостьзаконодательной базы страховыми организациями, где национальноезаконодательство предписывает достаточно жесткие правила ведения страховогобизнеса. С отсутствием должного правового обеспечения связано и ряд другихнегативных факторов. Многие из российских страховых фирм находят “лазейки в дырах”законодательства и уходят от выполнения своих обязательств, что негативнодействует не только на репутацию этих организаций, но и на страховой рынок вцелом.”[8]
Отсутствует развитаястраховая инфраструктура по размещению страховых рисков среди несколькихстраховых организаций. Настоятельной потребностью стало законодательноезакрепление минимального размера уставного капитала страховых компаний. Неоказывает и ожидаемого стимулирующего воздействия на внутренний страховойрынок возможность участия иностранного капитала в создании страховыхпредпринимательских структур в России. Действующее законодательство разрешаетиностранным юридическим лицам и иностранным гражданам участвовать в учреждениистраховых организаций на территории РФ, при условии, что доля иностранныхинвесторов в уставном капитале такой организации в соввокупности не превышает49%. Однако трудности развития экономики России, опасения западных партнеров вполитической стабильности в стране неблагоприятно сказываются на ростеиностранных инвестиций в страховой бизнес.
Развитие национального страхового рынка России наобщем фоне достаточно стабильного роста страховых операций характеризуетсявесьма противоречивыми тенденциями. Как показывает анализ, сложившиеся впоследние годы направления развития страхового рынка России не могутсоответствовать ожиданиям предпринимательских кругов и населения относительноэффективной деятельности важного элемента рыночного механизма.
Наблюдается односторонняя направленность развитиярынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.Суммарная доля прибыли по этим видам страхования в 1993-1996 годах увеличиласьболее чем в три раза при сравнительно незначительном росте страховых платежейпо другим видам страхования
Недострахование(страхование имущества не на полную стоимость) составляет одну из наиболеетрудных проблем страхового рынка. Это означает, что наличие страхового полисане гарантирует реального возмещения понесенного страхователем ущерба. Например,по данным официальной отчетности Госкомстата РФ, средняя страховая сумма пострахованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет менее 25%стоимости автомобиля среднего класса. Следовательно, получив страховоевозмещение даже в полном объеме, гражданин не может восстановить утраченноеимущество.
Проблема недострахованияобъектов собственности предпринимательских структур и государства является ещебольшей проблемой. Страховая сумма по договору страхования имуществаюридических лиц в настоящее время не превышает 4,5 % полной восстановительнойстоимости основных производственных фондов.
Страховой рынок РФ в рядеслучаев и не в состоянии предоставлять предпринимателям действенной страховойзащиты: в большинстве своем многочисленные национальные страховщики не обладаютнеобходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять под свою ответственностькрупные риски. Суммарная величина уставных капиталов всех страховщиков Россиисоставляет чуть более 1,6 трлн. рублей. Данные Торгово-промышленной палатыРоссийской Федерации показывают, что большинство коммерческих структур тратитна страхование менее 1,5 % своих доходов.
Те же данные свидетельствуют о том, чтоненадежность страховщиков — первая по важности причина негативного отношения кним населения. В силу этого обеспечение надежной работы страховых компанийявляется наиболее актуальной проблемой. Проявление ненадежности страховщиковобъясняется следующими причинами:
1) недостаточность страховых резервов поотношению к принятым обязательствам по договорам страхования, приводящая кубыткам и потере платежеспособности;
2) низкая ликвидность собственныхсредств (добавочного капитала), размещенных преимущественно в объектахнедвижимости, и незначительный уставной капитал, не обеспечивающие соблюдениятребований к платежеспособности;
3) неэффективная инвестиционнаяполитика, приводящая к выводу из прибыльного оборота или полной потере частистраховых резервов и собственных средств и образованию дебиторскойзадолженности;
4) несбалансированный страховойпортфель, сочетающий повышенные риски(вплоть до заведомых убытков) сотсутствием современных страховых продуктов и приводящий к выплатам,превышающим ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страхового рынка.
Большую угрозу для нормального развития страховогорынка таит в себе неконтролируемое осуществление страховыми организациями видовстрахования, напрямую связанных с хозяйственной конъюнктурой (страхованиерисков невозврата кредита, предпринимательских рисков и др.), где практическине возможно произвести строгий математический расчет. Это позволяет получатьстраховым организациям солидный сбор страховой премии, но завтра такойположение может обернуться массовым разорением таких страховых организаций. Внастоящее время это особенно актуально ввиду сложившегося неплатежного кризиса,когда суммы взаимных неплатежей исчисляются сотнями миллиардов рублей, что вомногом связано с жестокой финансовой политикой ЦБ России. При этом также нужноучитывать ценовые изменения и колебания валютного курса. Все это наряду сбанкротством страховых организаций повлечет потери у населения – потенциальныхклиентов страховщиков.
Для успешного развития страхового дела в рыночныхусловиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательскихструктур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловымикругами, совершенствование нормативной базы, а с другой — активизациядеятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования поаналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран, проведениемаркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей.
“Между страховыми компаниями на рынке идет жесткаяконкурентная борьба за клиента. При этом не всегда складываются нормальныевзаимоотношения и сотрудничество между региональными и московскими компаниями.Страховщики региональных страховых компаний обвиняют федеральные компании вэкспансии на региональном страховом рынке.”[9]
В настоящий момент страховой рынок Россиипереживает не самые лучшие времена. Он претерпевает трудности, связанные нетолько со сложившейся экономической ситуацией страны, но и с внутреннимипротиворечиями, вызванными семидесятилетним застоем страховых отношений.
На данном этапе имеют место такие проблемы, как-то:малые размеры собственного капитала, сдерживающие страхование наиболее крупныхпроектов; неразвитость межорганизационных отношений, не позволяющая применятьтакой вид операций, как сострахование; недоверие населения, вызванноенепредсказуемостью политического, экономического положения страны, а такженекорректными действиями со стороны самих страховщиков.
Неразвитость законодательной системы, недоработки внормативных актах не позволяют отечественным компаниям сотрудничать синостранными страховыми организациями, привыкшими к надежности и стабильности,а также быть уверенными в своем партнере, в том, что уклонение от обязательствне приводит к уклонению от ответственности.
Одной из самых важны недостатков страхового рынкаявляется недостаточный уровень квалификации работников данной сферы, приводящийк неполноте охвата всего потенциала возможных видов страхования и перекосуобязательного страхования, не приносящего больших доходов страховщикам.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование – особый механизм рыночной экономики,который способствует «сглаживанию» негативных экономическихположений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц,потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромнымпотенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитиеотечественной индустрии.
Но хотя страховое дело набирает темпы (появилисьновые виды собственности: ОАО, ЗАО, ТОО и т.д.), на сегодняшний день онопретерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только наобщеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при появлениипроблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджетсокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недовериерезидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надеждеприобретения «истинной страховки».
За период с 1991 до сегодняшних дней в страховуюорганизацию внесено масса изменений, поправок и координальных реформистскихрешений. Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко иясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так истрахователей; в стране ощущается недостаток высококвалифицированных кадров всфере страхования, которые бы соответствовали требованиям, предъявляемым вусловиях конкуренции рыночной экономики.
Можно подчеркнуть также и положительные сдвиги,ставшие таковыми благодаря Департаменту страхового надзора. С 1 января 1999года вступил закон «О внесении дополнений и изменений в закон остраховании в РФ», на основании которого все страховые организации должныподнять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Этоположение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможностьстраховать более крупные предприятия и проекты. Смягчилась проблеманедострахования.
Однако, все проблемы страхования нельзя решитьтолько на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику.Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, толькотогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис,уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогдастрахование станет полноценным механизмом «сглаживающим негативныепоследствия экономики».
БИБЛИОГРАФИЯ
1. Агеев Н.Р. Страхование: теория,практика и зарубежный опыт. — М.: Юность, 1998. – 371с.
2. Александров А.А. Страхование. — М.: ПРИОР, 1998. – 137с.
3. Архипов А.Г. Страхование ирегиональная экономика // Финансы. — 1998. — №8. – с.25-31.
4. Архипов А.Г. Структурарегиональных страховых рынков // Финансы. — 1997. — №3. – с.10-19.
5. Гвозденко Я.Р. Основыстрахования. – СПб.: ПРЕСС, 1999. – 135с.
6. Ефимов С.Л. Деловая практикастрахового агента и брокера. — М.: ЮНИТИ, 1996. — 416 с.
7. Жиров А.Ю. Застрахован — на душеспокойно: законодательные и нормативные документы. — М.: ПРИОР, 1996. — 224 с.
8. Зернов А.А. Экономическаяэффективность страхования // Финансы. — 1997. — №10. – с.25-28.
9. Зубец А.Н. Влияние экономическогокризиса на страховой рынок // Финансы. — 1998. — №9. – с.5-8.
10. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. — М.: АНКИЛ, 1998. — 256 с.
11. Зубец А.Н., Ковалев А.Н.Экономический кризис и страховой рынок // Финансы. — 1998. — №12. – с.11-19.
12. Николенко Н.П. Развитиестрахования в России // Финансы. — 1999. — №3. – с.31-42.
13. Пастухов Б.И. Современноесостояние страхового рынка и пути выхода из кризиса // Финансы. — 1998. — №10.– с.12-21.
14. Ржанов А.А. Заинтересованностьи/или безвыходность — условия развития страхования в России // Финансы. — 1998. — №5. – с.5-9.
15. Силласте Г. Рынок страховыхуслуг и его потребитель // Финансы. — 1997. — №10. – с.36-37.
16. Словарь страховых терминов / Подред. Е.В. Коломина — М.: Финансы и статистика, 1991. – 48с.
17. Соловьев П.А. О последствияхфинансового кризиса для страхового рынка // Финансы. — 1998. — №11. – с34-36.
18. Шахов В.В. Некоторые итоги иперспективы развития страхового рынка России // Финансы. — 1997. — №3. –с.21-22.
19. Шахов В.В. Введение в страхование. –М.: АНКИЛ, 1996. – 97с.
20. Юргенс И.Ю. Проблемы развитиянациональной системы страхования // Финансы. — 1998. — №11. – с.12-17.Нормативные акты
1. Федеральный закон РФ «Остраховании» от 27.11.1992 г. № 4015-1
2. Федеральный закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ „О страховании“ от31.12.1997 года № 157-Ф3
3. Приказ Росстрахнадзора „Обутверждении “Положения о порядке дачи предписания, ограничения,приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности»от 19.06.1995 г. № 02-02/17.