Содержание
Введение
1. Электронная система расчетов
2. Всемирная межбанковская система SWIFT
2.1 SWIFT: понятие, виды операций, преимущества и недостатки
2.2 SWIFT вРоссии
3. Электронные системы межбанковских расчетов
3.1 FEDFIRE
3.2 CHIPS
3.3 CHAPS
3.4 TARGET и EURO 1
4. Электронные платежи в банковской системе России
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Экономика настоящего времени являетсясетью сложных отношений миллионов входящих в нее субъектов. Основа этих взаимосвязей- расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимныхтребований и обязательств.
Без оптимизации платежнойсистемы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйствов целом. Поэтому банки всегда используют последние достижения науки и техникидля облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций.
Совершенствование деятельностибанков в современных условиях делает актуальной проблему повышенияконкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшениякачества банковского обслуживания, расширения набора предоставляемых банковскихпродуктов и услуг.
Несмотря на множество проблем,уже сейчас очевидно, что банки вступили в принципиально новый этап развития. Онотличается от предыдущих еще и тем, что российские и иностранные банки стартуютпрактически одновременно. Лозунг, который банки взяли на вооружение, звучит так:«Оказывать любому клиенту любую услугу в любое время в любом месте». Достижениеэтой цели возможно только при широком внедрении в банковскую практикусовременных информационных технологий.
Целью работы по дисциплине«Деньги, кредит, банки» является характеристика и изучения межбанковскихсистем безналичных расчетов иностранных и российских банков.
Для реализации этой цели необходиморазрешить следующие задачи:
определение термина «электронныерасчеты», методы использования, преимущества и недостатки;
изучить межбанковские системыэлектронных расчетов;
рассмотреть возможныеперспективы развития технологии.
Структура работы состоит извведения, пяти глав, заключения и списка использованной литературы. В первой главеданной работы рассмотрены теоретические аспекты необходимые для пониманияорганизации электронных расчетов в международных межбанковских системах. Втораяглава посвящена всемирной межбанковской системе SWIFT, её понятие, видыопераций и начале работы в России. В третьей, рассматриваются электронныесистемы межбанковских расчетов, которые используются в США, Великобритании, Франциии других странах. Задача четвертой главы состоит в том, чтобы рассказать обэлектронных платежах в России. И, наконец, в пятой говорится о возможныхперспективах развития технологий.
Информационной базой длянаписания данной работы послужили материалы, изложенные в учебной литературе, периодическойпечати, а также в сети Интернет.
1. Электронная система расчетов
Сферу осуществления электронныхрасчетов в настоящее время следует выделить особо в силу принципиальной новизныи ряда существенных преимуществ, в частности безопасности, и удобства вприменении.
Электронная система расчетов (e-commerce)- это ускорение большинства бизнес-процессов за счет их проведения электроннымобразом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуястадию создания бумажной копии на каждом этапе.
Термин «электронные расчеты»объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых — EDI (ElectronicData Interchange — электронный обмен данными), электронная почта, Интернет,интранет (обмен информацией внутри компании), экстранет (обмен информацией свнешним миром). Таким образом, электронную коммерцию можно характеризовать какведение бизнеса через Интернет. Под определение электронной коммерции подпадаютне только системы, ориентированные на Internet, но также и «электронныемагазины», использующие иные коммуникационные среды — BBS, VAN и т.д. В тоже время процедуры продаж, инициированных информацией из WWW, но использующихдля обмена данными факс, телефон и пр., могут быть лишь частично отнесены кклассу электронной коммерции. Отметим также, что, несмотря на то, что WWWявляется технологической базой электронной коммерции, в ряде системиспользуются и другие коммуникационные возможности. Так, запросы к продавцу дляуточнения параметров товара или для оформления заказа могут быть посланы ичерез электронную почту.
При проведении межбанковскихрасчетов используются три основных метода. Первый метод состоит в кредитованиии дебетовании счетов, открытых банками в центральном банке, который являетсяспециализированным банком банков. Второй метод включает кредитование идебетование межбанковских платежей на счета «ностро» и «лоро»,открываемые банками на двусторонней основе. Третий метод — кредитование идебетование счетов, открытых в банке-корреспонденте, являющемся третьейстороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.
Данные методы проведениямежбанковских платежей обусловлены структурой платежной системы, характернойдля всех стран с двухуровневой банковской системой. В число основных участниковплатежной системы входят небанковские учреждения, коммерческие банки ицентральный банк. Переводимые средства включают: обязательства центральногобанка на руках у населения и небанковских учреждений (банкноты); депозитыкоммерческих банков в центральном банке (резервные остатки коммерческих банков);обязательства банков по отношению к «небанковской публике» (банковскиедепозиты) и обязательства банков перед другими банками (депозитыбанков-корреспондентов).
В Российской Федерацииэлектронные расчеты «начали внедряться сразу в двух звеньях системыбезналичных платежей — во взаимоотношениях коммерческих банков со своейклиентурой (уровень банк — клиент) и в межбанковских расчетах (уровень банк — банк)».Правовой основой их осуществления является договор на расчетно-кассовоеобслуживание с использованием документов в электронной форме, которыйпредставляет собой разновидность договора банковского счета, предмет егосоставляют услуги по осуществлению безналичных платежей с использованием в рядеслучаев расчетно-кассовых документов в электронной форме. На сегодняшний деньиспользование электронных расчетов в банковской практике получает все болееширокое распространение.
Основное преимуществоэлектронной формы расчетов заключается в том, что расчетно-кассовые документыизготавливаются с помощью персонального компьютера в виде файла, содержащегосоответствующую информацию о платежах, которая передается от одного участкапроизводства расчетов к другому по модему. Использование возможностейкомпьютерной техники «значительно ускоряет процесс изготовления, обработкии передачи расчетно-кассовых документов, удешевляет процесс расчетов».
Благодаря указанным вышепреимуществам, на настоящий момент электронная форма расчетов представляетсобой современную, взаимовыгодную для всех ее участников систему, которая приналичии соответствующего правового регулирования будет способствовать решениюмногих насущных проблем, как в области расчетов, так и в сфере банковскогоправа в целом.
2. Всемирная межбанковская система SWIFT2.1 SWIFT: понятие, виды операций,преимущества и недостатки
SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications)- сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций — являетсяведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основныминаправлениями деятельности SWIFT являютсяпредоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального изащищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживаниядля банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обменафинансовой информацией.
Через SWIFTосуществляются такие операции, как переводы денежных средств, передачаинформации о состоянии счетов в банках, подтверждение валютных сделок, расчетыпо инкассо, аккредитивам, торговле ценными бумагами, согласование спорныхвопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами.
SWIFT невыполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью,ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде переводапо соответствующим счетам «ностро» и «лоро», так же как ипри использовании традиционных платежных документов.
На базе SWIFTпостроены более 50 национальных платежных систем, помимо этого SWIFT является основной расчетной системой Ассоциацииевропейских банков и европейской системы TARGET.
В настоящее время платежныесистемы, построенные на базе сети SWIFT обеспечивают более 60% общего мирового объема клиринговыхрасчетов. Принципиально важно, что из входящих в «Большую семерку» промышленноразвитых стран мира пять государств — Великобритания, Германия, Италия, Канадаи Франция — построили национальные платежные системы на основе SWIFT. В то же время среди стран, выбравших SWIFTв качестве инфраструктуры для реализации платежной системы, есть и такие,которые совсем недавно приступили к созданию собственной расчетной сети: Боснияи Герцеговина, Латвия, Хорватия. Отдельно следует отметить Азербайджан — первуюстрану СНГ, создавшую национальную платежную систему на основе SWIFT.
Необходимо отметить активноеиспользование сети SWIFT для внутригосударственныхплатежей и расчетов не только странами, применившими ее в качествеинфраструктуры для национальных платежных систем. В США, например, несмотря наналичие нескольких национальных платежных систем, черех сеть SWIFTвнутри страны ежегодно передается около четверти суммарного трафика США.
Членство в SWIFTсоздает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономическихвнешних контактов, в том числе для создания нормальных условий дляфункционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ.SWIFT — организациябесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизациюсистемы.
Работа в сети SWIFTдает пользователям ряд преимуществ.
Надежность передачи сообщений,что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приемасообщений за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети.
Сеть гарантирует полнуюбезопасность многоуровневой комбинацией физических, технических иорганизационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретностьпередаваемых сведений.
Сокращение операционных расходовпо сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартногосообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивностьобменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимостианалогичных передач по телексу и телеграфу.
Быстрый способ передачисообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., егоможно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показателиотдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее засчет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача потелеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован сполучателем (режим on-line),передача данных происходит менее чем за 20 с.
Так как все платежные документыпоступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяетавтоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективностьработы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля(аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формированияотчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаютсяразличия в практике проведения банковских операций.
В связи с тем что международныйи кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT,повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.
SWIFTгарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества втечении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFTберет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этогоопоздания.
Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизнавступления. Расходы банка по вступлению в SWIFTсоставляют 160-200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких исредних банков. В качестве недостатков можно также назвать в определеннойстепени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной техническойсистемы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одногонедостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом(на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитомсчетов, на которых отражается данный перевод./>/>/>/>2.2 SWIFT в России
В декабре 1989 годаВнешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР,подключившимся к SWIFT. К 1992 году членами SWIFT в России стали еще три банка,а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998года их число превысило две сотни. Кризис 1998 года несколько снизил темпывовлечения российских кредитных учреждений в SWIFT, тем не менее, с 1999 годаколичество российских пользователей неуклонно увеличивается.
В 2008 г. мировой рост трафикаSWIFT составил 10%. Рост трафика российских пользователей SWIFT — 18%. Количествоотправленных российскими пользователями сообщений в 2008 г. достигло 28,8 млн. Вструктуре рынков SWIFT в России за прошедший год впервые за много лет произошлиизменения. По-прежнему наибольший вес имеют платежи — 75,2% трафика, но далеетеперь идут операции с ценными бумагами (12,6%), доля которых продолжаетувеличиваться опережающими темпами — рост составил 51,7% по сравнению спредыдущим годом. Операции на финансовых рынках спустились на третью строчкутаблицы с показателем 11,7%. Доля трафика России в суммарном трафике СНГвпервые превысила три четверти и составила 75,3%. В таблице 1 представленыключевые показатели деятельности SWIFT на 1 января 2010 г.
Таблица 1 — Ключевыепоказатели деятельности SWIFT на 1 января 2010 г. Суммарный трафик SWIFT (количество сообщений) Общее количество сообщений (с начала года) 285,920,529 Среднедневной трафик (с начала года) 14,625,091 Последний пиковый день (15 октября 2008 г) 17,860,068 Доступность системы,% 99,994 Пользователи SWIFT Количество стран — пользователей 209 Количество пользователей в мире 8,857 Количество пользователей в России 531 Распределение трафика SWIFT в мире,% Платежи 49,4 Ценные бумаги 42,9 Операции на финансовых рынках 6,2 Финансирование торговли 1,1 Системные сообщения 0,4
Одной из основных тенденцийразвития SWIFT стало повышение удельного веса сообщений, связанных с ценнымибумагами в общем трафике SWIFT. Об использовании SWIFT на рынке ценных бумагможно судить по доле сообщений 5-й категории, которую они составляют в общемтрафике сообщений SWIFT за год. В 1992 г. сообщения 5-й категории составлялилишь 3% от общего трафика.
К концу 2009 г. эта доля вырослаболее чем в 14 раз и составила 44% от общего числа сообщений, отправляемых посети SWIFT.
В России SWIFT для передачисообщений на фондовом рынке используется сравнительно недавно и не стольшироко, однако его использование следует тенденции мирового рынка. Несмотря натот факт, что доля сообщений 5-й категории в общем трафике еще не велика (около11% по данным на ноябрь 2009 г), наблюдается довольно быстрый рост ихиспользования.
В России пользователями SWIFTявляются более 500 крупнейших кредитных и финансовых организаций из 67 городов,расположенных в 10 временных зонах. Россия занимает второе место в мире (послеСША) по количеству пользователей SWIFT. В соответствии со «СтратегиейSWIFT до 2010 г.» Россия была внесена в список приоритетных с точки зренияразвития стран SWIFT.
В этой связи особое значениеимеет взаимодействие SWIFT с Банком России в рамках внедрения стандартов ипрактики сообщества на российском рынке, а также использование инфраструктурыSWIFT при построении системы БЭСП Банка России. Развитие данного процессаопределяется Меморандумом о взаимопонимании между Банком России и SWIFTкасательно построения в России Системы валовых расчетов в режиме реальноговремени (RTGS), подписанным в 2004 г.
Для осуществления платежей ирасчетов в рублях с использованием SWIFT совместно с Банком России подготовленспециальный документ — Рекомендации SWIFT-RUR. Фактически РекомендацииSWIFT-RUR — это набор правил, полностью соответствующих международнымстандартам SWIFT и отвечающих требованиям российского законодательства дляпроведения расчетов в национальной валюте Российской Федерации. Рекомендациипозволяют также учитывать особенности организации расчетов в различныхкредитных организациях и дают возможность использовать единые технологии дляавтоматизации обработки финансовых сообщений при операциях как в российскихрублях, так и в иностранных валютах.
В 2006 г. подписано Соглашениемежду ФСФР России и SWIFT о сотрудничестве в области использованиямеждународных стандартов финансовых сообщений участниками российского фондовогорынка.
Процессу расширенияиспользования SWIFT на Российском фондовом рынке способствует деятельность Рабочейгруппы РОССВИФТ по выработке рекомендаций по использованию стандартов SWIFT дляпередачи сообщений 5-й категории при взаимодействии российских пользователей. Вцелях унификации использования сообщений SWIFT при взаимодействии участниковроссийского рынка ценных бумаг Рабочей группой РОССВИФТ по анализу практики фондовогорынка были созданы и утверждены рекомендации SWIFT-RUS. Данный документсодержит набор правил и примеров, учитывающих специфику российского рынка итребования регулятора. Рекомендации SWIFT-RUS охватывают расчеты по ценнымбумагам и активно используются депозитариями и кастодианами. В настоящее времяготовятся рекомендации по использованию сообщений SWIFT о корпоративныхдействиях.
Рабочая группа РОССВИФТ являетсячастью структуры SMPG (Securities Market Practice Group), инициативы SWIFT погармонизации практики фондовых рынков разных стран.
Одной из отличительных особенностейроссийского фондового рынка является большое количество профессиональныхучастников. Такая ситуация, с одной стороны, представляет собой большойпотенциал для развития SWIFT, с другой — накладывает дополнительные требования,в первую очередь с точки зрения стоимости услуг для указанного сегментапользователей.
Новшеством в данном направлениистало внедрение такого способа подключения к SWIFT, как Alliance Lite,предназначенного специально для средних и мелких участников финансового рынка.
3. Электронные системы межбанковскихрасчетов
В любой экономической системе заисключением полностью закрытых существует необходимость производить платежи,пересекающие национальную границу. Для внутренних платежей используются официальныеплатежные системы, расчетные центры и т.д. В отличие от них для международныхплатежей платежные механизмы традиционно основаны на двустороннихкорреспондентских отношениях банков. В действительности складывается мироваяглобальная платежная система. Для каждой национальной платежной системы,имеющей связь с глобальной платежной системой, появляется потребность работатьв соответствии с общими высокими стандартами надежности. В ноябре 1990 годаперечень стандартов был опубликован центральными банками «группы десяти».Перечень стандартов появился в ответ на инициативу коммерческих банков посозданию расчетных палат для многостороннего взаимозачета контрактов виностранной валюте. Один из таких проектов осуществлен в Лондоне под названием“Организация расчетных палат для валютных операций” (ECHO).
Все ныне действующие системыбанковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системырасчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системыбанковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранениерасчетных документов, а урегулирование платежей предоставленобанкам-участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны свыполнением взаимных требований и обязательств членов расчетной системы.
К первой группе относится SWIFT — система международных финансовых телекоммуникаций, ко второй — FedWire — сеть федеральной резервной системы США; CHIPS — Нью-йоркскаяМеждународная платежная система расчетных палат; Лондонская автоматическаясистема расчетных палат CHAPS. Кроме того, в Европейском Союзефункционируют две региональные суперсистемы государств — членов ЕС — TARGETи Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих врежиме реального времени.
Электронные системы различаютсяпо количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организуетпересылку банковских сообщений на двусторонней основе, системы ФРС, CHIPS,CHAPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.
Во Франции с 1984 г. функционируетсистема перевода средств Sagritter (Сажиттер). Система была задумана как филиалSWIFT. Банки-участники направляют поручения о переводе средств во Французскийбанк, используя Сажиттер, указывая одну из трех дат проводки: сегодняшнего дня,следующего дня или спустя два дня. «Псевдосчет» банка-отправителянемедленно дебетуется согласно дате проводки, а «псевдосчет» банка-получателякредетуется согласно дате поступления, поручение о переводе направляется вбанк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредеты, связанные с «псевдосчетами»на конкретную дату, записываются на счет участвующего банка во Французскомбанке вместе с результатами других операций. Но Французский банк не разрешаетбанкам иметь дебетовые сальдо по счету. Если дебетовое сальдо не покрывается вначале следующего дня, то Французский банк может аннулировать дебетовыепроводки, выполненные Сажиттер, а также кредиты в порядке, обратном приемупоручений.3.1 FEDFIRE
FEDWIRE (ФЕДВАЙР) представляетсобой электронную систему переводов Федеральной резервной системы США. С еепомощью финансовые организации Америки могут осуществлять переводы денежныхсредств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключенывсе федеральные резервные банки и их отделения, Казначейство СоединенныхШтатов, а также более 9 тыс. кредитных организаций, как в режиме «онлайн»,так и «оф-лайн». Fedwire вместе с CHIPS являются крупнейшимисистемами международных платежей, осуществляемых в долларах США.
Fedwire играет ключевую роль вплатежной системе Соединенных Штатов, так как позволяет коммерческим банкампроводить клиентские и межбанковские платежи в кратчайшие сроки. К этой сетиподключены в системе «он-лайн», т.е. связаны напрямую, около 8.2 тыс.кредитных организаций, которые осуществляют более 99% всех платежей в США. В2004 г. через Fedwire было произведено примерно 125 млн. переводов средств наобщую сумму около 470 трлн. долларов. В течение операционного дня системаобрабатывает в среднем 495 тыс. платежей на сумму порядка 1857 млрд. долларов.
Расчеты в Fedwire осуществляютсяпо каждому платежу в отдельности в режиме реального времени, то есть онапредставляет собой real-time gross settlement system. Все операции, проходящиев Fedwire, завершаются в рамках одного рабочего дня. Практически это происходитв течение нескольких минут. Каждый платеж проводится в системе индивидуально исчитается завершенным с момента уведомления банка, получающего средства окредитовании его счета. Таким образом, все переводы являются безотзывными.
Fedwire представляет собойодновременно телекоммуникационную и клиринговую систему. Это означает, чтотехнические средства позволяют участникам отправлять и принимать различногорода электронные сообщения, главным образом, платежные поручения. В то же самоевремя система осуществляет расчеты, т.е. производятся бухгалтерские записи покорреспондентским счетам участников Fedwire, которые и означают сам фактперевода средств.
Fedwireиспользуется не только для осуществления клиентских и межбанковских платежей. УслугиFedwire востребованы для завершения расчетов такиминегосударственными платежными системами, как:
местные клиринговые палаты,производящие взаимозачеты по чекам;
автоматизированные клиринговыепалаты (ACH);
компании, осуществляющие процесспо пластиковым картам;
сети банкоматов;
национальные и региональные сетиденежных переводов.
Стандартизация платежных услуг Fedwire создает условия для наиболее эффективного обновлениясистемы. В последнее время в Fedwire были внесенынекоторые важные изменения. Форматы сообщений были максимально приближены кформатам SWIFT и CHIPS. Благодаряэтому достигается максимальная эффективность обработки платежей участникамисистемы, так как снижается уровень их ручной обработки. Другое нововведениезаключается в продлении операционного дня для проведения денежных переводов до18 часов. Таким образом, участникам системы предоставляется возможность припроведении международных операций, где существенную роль играет значительнаяразница во времени.3.2 CHIPS
Система CHIPS(The Clearing House Interbank Payments System) — крупнейшая в СШАчастная электронная система денежных переводов. Онаначала свою работу в1970г. Создание электронной сети нью-йоркских банков было вызванонеобходимостью обрабатывать быстрорастущий объем расчетов по международнымсделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центрезатруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Извсех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетовмежду всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее250 млн. долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке,соединенные с компьютерами расчетных банков.
Система CHIPS имеет существенныеотличия от остальных. Дело в том, что межбанковские обязательства и требованияне регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов ввиде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, поокончании которого подводится баланс. Окончательные платежи проводятсярасчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральномрезервном банке Нью-Йорка по сети Fedwire. Таким образом, расчетные банки всистеме CHIPS выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки всистеме ФРС и расчетные банки в CHAPS с тем отличием, что платежи неисполняются немедленно. Система накопления взаимных обязательств удобна длябанков-участников, все платежи регулируются в течение одного дня; федеральныйрезервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию Банков по окончаниирабочего дня.
Однако для клиентов банка такаясистема создает определенные затруднения, так как бенефициару деньги могутпоступить только после 18 час. Тем не менее, данная система удобна тем, что всесовершенные в течение дня переводы средств на сумму около 400 млрд. долл. сведутсяк нескольким окончательным платежам на сумму в 4-5 млрд. долл.
Основная проблема расчетныхэлектронных систем — большой объем дневных овердрафтов, возникающих припревышении резервного счета, при задержке поступлений от клиентов и т.п. Общаявеличина дневных овердрафтов в системе ФРС и CHIPS достигает 80 млрд. долл. .
CHIPSдает возможность своим членам значительно снижать риски, связанные с процедуройосуществления денежных переводов. Каждый банк — член CHIPSимеет 4-значный идентифицированный код. Например, The Bank of New York — 0001,JP Morgan Chase — 0002, Union Bank of California — 0505.
Как и многие другиетелекоммуникационные системы, используемые для проведения денежных расчетов, CHIPS применяет собственные форматы сообщений. Они схожи сформатами Fedwire и SWIFT, чтопозволяет автоматически конвертировать сообщения из формата одной системы вформат другой, обеспечивая возможность высокого уровня автоматизации операций.
Обязательные для всех банковпроцедуры возмещения расходов в процессе урегулирования нестандартных ситуацийпомогают быстро решить проблемы, возникающие при осуществлении денежныхпереводов. В противном случае контрагентам приходилось бы подолгу согласовыватьразмеры компенсаций. Если в операции проведения платежа участвует более двухсторон, то такое согласование выливается в серьезную проблему. Это вполнеактуальный вопрос для клиринговых систем, где не определены стандартные правилакомпенсаций.3.3 CHAPS
CHAPS (англ. The Clearing House Automated Payment System (CHAPS)) — системаклиринговых расчётов в Великобритании. Работа системыподдерживается компанией CHAPS Clearing Company Limited, основанной в Лондоне в1984 г.
Система связывает 14 банков (входящихв Управляющий комитет CHAPS Clearing Company Ltd), Банк Англии и более 400других участников расчётов.
Банки, получающие сообщения опереводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемойстороне в день получения сообщения.
Система позволяет существенноускорить процесс взаиморасчетов, однако стоимость транзакций (около 25GBP заперевод) относительно велика, в особенности в сравнении с практическибесплатной системой расчётов BACS.
BACS (англ. The Bankers AutomatedClearing Services (BACS)) — платёжная система Великобритании, котораяосуществляет электронный зачёт кредитовых и дебетовых проводок согласнораспоряжению участников системы с прямым зачислением сумм на счёта илисписанием их со счётов без использования чеков или других бумажных носителей. Внастоящий момент услугами Bacs Direct Credit Salary Service пользуются более 90%работающих британцев.
Наиболее распространённаяоперация в этой системе — прямое зачисление заработной платы на банковскиесчета получателя. В Великобритании около 2/3 всех месячных выплат зарплатысотрудникам частных фирм и государственных служащих проходит через BACS. Информацияв систему поступает в виде записей на магнитных лентах, кассетах и илипередаются через терминалы, которые непосредственно соединены с компьютернымцентром.
BACS выполняет такжезначительный объём платежей в форме «постоянных доверенностей» (Прямоедебетование или Direct Debit), которые являются инструкциями клиентов орегулярном переводе с их счётов средств для оплаты разного рода взносов,страховых премий, очередных платежей по кредитам, ипотеки и др. Выполняя этотвид обслуживания, банки-участники системы ежедневно приводят в действие «мастер-файл»,где записаны инструкции клиентов. Обработка информации и осуществление платежав системе BACS осуществляется в течение 3-х дней:
1-й день: получение входящейинформации для прямых кредитовых и дебетовых проводок. В этот день отбираютсяплатежи, срок которых наступает в указанный день. Магнитную ленту с записью кредитныхпроводок (или другой носитель информации), банки, которые ведут счетаполучателей, передают в BACS. Одновременно ведомости поступают в центральнуюбухгалтерию банка для дебетового списания сумм со счёта клиента.
2-й день: на основе ведомостейиз центральной бухгалтерии главного банка отделения дебетуют текущие счетаплательщиков. На основании этой информации изготавливаются новые ленты ипосылаются банкам-получателям то есть банки участники от BACS получаютмагнитные ленты и обрабатывают информацию.
3-й день: банки-получателиобрабатывают полученную информацию и зачисляют деньги на счёт клиента.
Существует ещё одна формаобслуживания, которая выполняется через BACS — «прямое дебетование» счёта.Эта операция аналогична операции «простого поручения», но здесь суммаи время зачисления не финансируются заранее, а могут изменяться. Владелец счётауполномочивает банк принять платёжное поручение от определённых лиц или фирм исписать со счёта любые суммы, которые указанны в этих требованиях. Такиетребования могут поступать от ассоциаций, клубов, страховых компаний.
Банки и другие финансовыеорганизации Европы осуществляют операции по переводу денежных средств черезплатежные системы своих стран, а также через общеевропейские платежные системы.При этом некоторые национальные клиринговые системы выполняют рольмеждународных. Изменения платежной инфраструктуры Европы наиболее яркоотразилось в появлении клиринговых систем, рассчитанных на большие объемыплатежей в евро. Самый яркий пример — система TARGET,которая была создана для осуществления расчетов между центральными икоммерческими банками как в рамках одной страны, так и на общеевропейскомуровне.3.4 TARGET и EURO 1
TARGET — это клиринговая система, предназначенная для осуществленияпереводов денежных средств в евро. Система производит обработку исключительнокредитных платежей. Ее основная задача — обеспечить движение потоков денежныхсредств по всей зоне евро при соблюдении следующих условий: минимальнаястоимость, высокая безопасность и короткое время проведения операций. При этомглавный акцент сделан на обработке крупных платежей, связанных в основном соперациями на валютном и денежном рынках.
Разработка системы преследовалатри основные цели: способствовать интеграции денежного рынка евро дляпроведения единой монетарной политики; сделать платежи в евро максимальноэффективным инструментом; создать удобный и безопасный механизм расчетов. Этизадачи достигаются за счет обеспечения возможности осуществлять денежныепереводы из одной страны в другую по той же технологии, что и внутри одногогосударства. При этом одни и те же средства на счетах в центральных банкахмогут быть использованы банками несколько раз в течение одного операционногодня.
Переводы осуществляются системойв индивидуальном порядке, то есть каждый в отдельности в режиме реальноговремени. TARGET мгновенно обеспечивает проведениекаждой операции при условии наличия достаточных средств на счетебанка-отправителя. Системой не установлены минимальные суммы проводимыхплатежей.
Уникальная особенность системы TARGET состоит в том, что ее услуги доступны во всех странахЕвропейского союза, включая те, которая пока не отказались от национальныхвалют в пользу евро. Это стало возможным в результате того, что участие в системеTARGET было обязательным для всех стран, вводивших вобращение евро.
TARGETпредставляет собой децентрализованную платежную систему, состоящую изнациональных систем и платежного механизма Европейского центрального банка,которые соединены между собой при помощи связующей системы. Связующая системапредставляет собой набор программных модулей для осуществления клиринга междунациональными центральными банками и телекоммуникационную сеть, поддерживающуюонлайновую обработку информации. Только участники Европейского центральногобанка и национальные банки стран — членов ЕС, могут проводить расчеты черезсвязующую систему.
Платежи осуществляются в TARGET в режиме реального времени на основе полно движениясредств. Расчеты происходят по счетам участников в центральных банках их странпо каждому переводу в отдельности в порядке очереди. TARGETработает по принципу: любой платеж, списанный со счета коммерческого банка вцентральном банке, должен быть в тот же день получен другим банком.
EURO1 представляет собой платежную систему, предназначенную для проведениярасчетов между коммерческими банками Евросоюза по крупным платежам в евро. Онапредоставляет своим участникам широкие возможности по осуществлению платежногопроцесса на базе современной телекоммуникационной инфраструктуры. Клирингосуществляется через специальный расчетный счет в Европейском центральном банке.
EURO 1 — это международная система. В апреле 2004 г. EURO 1объединяла 116 банков. Все банки — участники зарегистрированы на территории ЕСлибо имеют филиалы в европейских странах.
Еще недавно EURO1 была предназначена для проведения исключительно кредитных платежей. Внастоящее время банки получили возможность осуществлять еще и дебетовыепереводы.
Несмотря на то, что дляучастников не установлены минимальные размеры осуществляемых переводов, EBA позиционирует EURO 1 как системудля проведения крупных платежей.
Расчет требований и обязательствкаждого участника EURO 1 производится компьютернойсистемой, которая управляется обществом SWIFT, также предоставляющимуслуги телекоммуникационной сети, выступая в качестве процессингового агента.
Платежные поручения направляютсябанками — участниками EURO 1 напрямую друг другу по системеSWIFT. В процессе осуществления переводов через EURO 1 платежи не могут быть аннулированы, если они ужеобработаны системой.
Для управления рисками каждыйбанк устанавливает размеры лимитов для всех остальных участников виндивидуальном порядке от 5 млн. до 30 млн. евро. Критериями тарифной политики EURO 1 является среднедневное количество операций,проведенных за определенный период.
4. Электронные платежи в банковскойсистеме России
К началу 1990-х годов банковскаясистема нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских, в томчисле расчетных, операций посредством разветвленной сети вычислительных центров.По аналогии с зарубежными АРП проводилось программное выполнение перечислений:
пенсий государственным служащимряда категорий в учреждения Сберегательного банка или учреждения связи;
выручки железных дорог сдополнительных доходных счетов на основной дополнительных счет Министерствапутей сообщения;
налоги с оборота отдельныхпредприятий;
средства социального страхованияи другое.
В условиях перехода кдвухуровневой банковского системе межбанковские расчеты пришлось организовыватьпрактически заново. Но демонополизация банковской системы осуществлялась бездостаточно проработанной законодательной, нормативной и организационной баз,что послужило одним из факторов появления проблемы расчетов междухозяйствующими субъектами. Наиболее уязвимым участком платежной системы с точкизрения скорости и надежности переводов оказались расчеты между банками,находящимися в различных регионах.
Проблема комплекснойавтоматизации межбанковских расчетов в России стоит сегодня как никогда остро. Этосвязано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение платежныхдокументов по инстанциям.
Международный опыт показывает,что в экономически развитых странах, как правило, функционируют две независимыеплатежные системы. Это система валовых расчетов в режиме реального времени исистема массовых платежей, включающая в себя связанные друг с другомгосударственные и частные клиринговые палаты.
В глоссарий Банка международныхрасчетов установлено, что система валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ)(англ. КТС5) определяется так же, как платежная система, в которой обработка ирасчет осуществляются в режиме реального времени без задержки и на валовойоснове одна операция за другой. Валовая система расчетов в режиме реальноговремени является базовой составляющей платежной системы Российской Федерации иБанка России.
Системы К. ТС8 позволяют банкамоперативно управлять ликвидностью своего расчетного счета, сделать болеепрозрачной работу для казначейств, предоставлять банку в автоматизированномрежиме краткосрочные кредиты и пр. Эти системы могут использоваться также дляработы на валютных, фондовых и других рынках.
Банком России предпринимаютсямеры по формированию своей расчетной системы с применением новых алгоритмовучета и обработки информации на базе электронных систем перевода денежныхсредств.
Кроме того, Банком России былопринято решение об использовании системы SWIFT наряду с расчетной сетьюЦентрального банка в качестве параллельного канала доступа коммерческих банковв систему валовых расчетов в режиме реального времени.
Главным направлением развитиямежбанковских расчетов в России является широкое распространение клиринга — инойформы проведения межбанковских расчетов, основанной на зачете взаимныхтребований между банками с погашением лишь конечного сальдо по их счетам в РКЦ.Клиринг определяют как осуществление платежей путем взаимозачета требований иобязательств банков.
На основе клиринга совершаютсямежбанковские расчеты в карточных системах и в системах быстрых переводов безоткрытия счета, в рамках многорейсовой системы и системы межрегиональныхрасчетов Банка России. Расчеты между банками в клиринговых системахосуществляются одним платежом обычно раз в день в виде сальдо входящих иисходящих платежей. Межбанковский платеж детализируется в процессе обменареестрами клиентских платежей.
Для эффективного клирингаконцентрация расчетов необходима в едином расчетном центре. Чем вышеконцентрация расчетов, тем с большей вероятностью входящие платежи для каждогоконкретного банка будут равны исходящим, сальдо будет близко к нулевому ибанкам для завершения расчетов потребуется немного реальных денег.
В отличие от валовых расчетовпри клиринговых расчетах необходим минимум денег на корреспондентских счетах,проще управлять ликвидностью, меньше издержки. Но валовые расчеты обеспечиваютбольшую скорость платежа и меньшие системные риски.
В системах валовых расчетов вреальном времени каждый платеж проводится индивидуально и сразу после поступленияего в банк, поэтому платежи не скапливаются к концу операционного дня, как этоимеет место в клиринговых системах.
Клиринг может быть организованкак через крупные коммерческие банки, так и через клиринговые палаты. Отличительнойособенностью клиринговых палат (по сравнению с обычными банками) являетсяналичие специальной лицензии ЦБ РФ, которая дает им право производитьклиринговые операции между различными банками, но запрещает заниматьсякредитованием.
Преимущество клиринговых центрови расчетных палат заключается в том, что они строятся на принципе зависимостиот коммерческих банков (своих учредителей), которые готовы нести какюридическую, так и экономическую ответственность перед участниками расчетов. Крометого, с апробированием клиринговых центров происходит формированиецивилизованного рынка свободных капиталов.
Особую роль в функционированииплатежной системы играют форматы электронных документов при обмене междуучастниками процесса. Формат электронного документа — это форма электронного документав конкретной системе расчетов.
Основной целью разработки единыхформатов электронных документов являлись стандартизация способов и средстввзаимодействия систем автоматизации различных производителей, используемых врасчетной системе Банка России и кредитных организациях, упрощение существующихформатов электронных документов, переход к международным стандартам обменакоммерческой информацией в электронном виде.
Внедрение унифицированныхформатов электронных документов позволило значительно сократить времяпроведения безналичных платежей, повысило надежность платежной системы в целоми снизило затраты на поддержку программных комплексов Банка России и кредитныхорганизаций.
Одной из важнейших задач приразработке унифицированного формата платежной системы России стал выборбазового формата. Наряду со многими существующими форматами был рассмотренSWIFT-формат, обладающий глубокой технологической и методической проработкой,накоплен богатый опыт их применения.
Была выполнена проработка схемыприменения в расчетной системе России двух форматов — SWIFT и унифицированныхформатов Банка России, т. е внедрение конвертора из унифицированного форматаБанка России в формат SWIFT и обратно. Основная идея этой схемы заключается втом, что кредитные организации могут использовать транспортную систему SWIFTдля доставки платежных инструкций в Банк России. Создается система, котораяпозволяет банкам передавать сообщения, как в формате Банка России, так и вформате SWIFT, т.е. обеспечивается инвариантность форматов сообщений. Это оченьважно и связано с тем, что Банк России должен активно участвовать в созданиимежгосударственной платежной системы стран СНГ.
Исходя из того, что SWIFTполучил достаточное распространение в платежной системе страны, создан особыйстандарт SWIFT-RUR 6, который позволяет работать со SWIFT-сообщениями вплатежной системе Банка России и не вкладывать средства в новые рабочие местадля взаимодействия с Банком России.
Развиваясь и прогрессируя всоответствии с последними достижениями в области финансовых и информационныхтехнологий, SWIFT в 2003 г. завершил переход напринципиально новую скоростную сеть передачи и обработки сообщений SWIFTNet. А в 2004 г. была успешно завершена миграцияроссийских пользователей SWIFT на SWIFTNet.В связи с переходом на SWIFTNet существенно расширилсяспектр служб и сервисов, доступных пользователям SWIFT.Доступ пользователей обеспечивается на базе единой технологическойинфраструктуры, гарантирующей защищенность, эффективность и высокую надежностьосуществления операций. SWIFTNet позволяет проводитьрасчеты и получать информацию о совершенных транзакциях в режиме реальноговремени, осуществлять массовые платежи с минимальными операционными расходами,внедрять решения для фондового рынка и отдельных бизнес — задач банка.
В настоящее время Банк Россииреализует ряд решений, направленных на модернизацию инфраструктуры платежнойсистемы, которые позволили бы внедрять новые платежные технологии, которыеактивно развиваются на Западе и которые соответствовали бы уровню экономическогоразвития страны.
Модернизация платежной системыРоссии приведет к существенному ускорению оборачиваемости денежных средств,расширению временных рамок работы. Переход к работе в режиме реального времениозначает переход к такому уровню качества системно-технических решений восуществлении расчетов, когда время, необходимое для проведения всех процедурпо передаче банковской информации между кредитными учреждениями и ее проверки,будет измеряться секундами, когда момент списания средств со счета плательщикабудет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя этих средств. Этовозможно лишь при условии полной автоматизации всех организационных ибухгалтерских процедур при наличии соответствующей технической базы. Потребуетсяадекватное техническое оснащение не только учреждений Банка России, но и всехкредитных организаций, совершенствования и унификации стандартов на применяемуюими технику и программное обеспечение, системы обеспечения безопасности, чтотребует колоссальных затрат материально-технических и финансовых ресурсов.
Заключение
В заключение данной работынеобходимо отметить всю важность и актуальность безналичных расчетов вэкономике любой страны. Использование самых современных информационных технологийприносит банкам много преимущества. Эти преимущества можно разделить на двегруппы: «имиджевые», способствующие поддержанию солидной репутациибанка, и «реально доходные», увеличивающие количество клиентов иденежный оборот банка.
В банковской системе сегодняприменяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. Отправильного построения сетевой структуры банковской системы зависитэффективность и надежность её функционирования. Интерес к развитиюкомпьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечьсиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Вкладываясредства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационноеоборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам,банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутиннойработы и победе в конкурентной борьбе.
Организация телекоммуникационныхвзаимодействий — серьезная проблема и в ближайшее время темпы развитиябанковских электронных систем будут стремительно расти. Практически всепоявляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежныпроцессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ.Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют,в конечном счете, все — и банки и их клиенты.
В последние годы банковскаясистема нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующиенедостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков,ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставкуна профессионализм своих сотрудников и новые технологии. Тесно взаимодействуя синостранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточкакрупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границейдавно стала «несолидной».
Быстрая и бесперебойнаяобработка значительных потоков информации является одной из главных задач любойкрупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимостьобладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающиеинформационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточнымифинансовыми возможностями для использования самой современной техники.
Подводя итог, хочу сказать, чторазвитие электронных платежей заставляет банки страны, активно овладеватьпередовой технологией, стремиться перенять международный опыт расчетов. Общемироваяже тенденция в этой области — вытеснение из платежного оборота не тольконаличных денег, но и чеков.
Список использованной литературы
Нормативно-правовая база:
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990№ 395-1
2. Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» №1-ФЗ, 10.01.2002г.
3. Указ президента РФ №611 «о мерах по обеспечению информационнойбезопасности Российской Федерации в сфере международного информационного обмена»от 12 мая 2004 г. (ред.03.03.2006 г)
Учебники и учебные пособия:
4. Рудакова О.С. «Банковские электронные услуги»: Учеб. пособие.- М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010.
5. Балабанов И.Т. «Банки и Банковское дело», Серия «краткийкурс», Учеб. пособие — СПб.: Питер, 2003.
6. Тавасиева А.М. «Банковское дело. Управление и технологии»: Учебник2-е издание — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
7. Коробовой Г.Г. «Банковское дело»: Учебник издание сизменениями — М.: Экономистъ, 2006.
8. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/под ред.Л.Н.Красавиной. — М.: Финансы и статистика, 1994.
9. Буевич С.Ю., Королёв О.Г. «Анализ финансовых результатов банковскойдеятельности» учебное пособие, 2-е издание, Москва 2005
10.Аксаков А. «Будущее российских банков — за информационнымитехнологиями» Банковские технологии, 2007
11.Иванов А.Н. «Банковские услуги: зарубежные и российский опыт» — М.: Финансы и статистика, 2008
12.Крахмалев С.В. «Современная банковская практика проведениямеждународных платежей», М.: ГроссМедиа, 2007
Периодическая литература:
13.Журнал Технологии №1 (183) 2010 года
14.Гусев А. «WEB-технология в России. Опыт создания банковскогопродукта», Финансы, 2007.
15.Робу К. «Российский рынок факторинга — два сценария дальнейшегоразвития», Банки и деловой мир, 2008
16.Березин М.П. «Организация безналичных расчетов», М.: Эксперт,2007
17.Палевич В.С. «Деньги и кредит», №5, 2010