СОВРЕМЕННАЯ ГУМАНИТАРНАЯ АКАДЕМИЯ
Филиал________________________________________
Представительство_______________________________
Задание на курсовую работу по дисциплине «Деньги, кредит,банки»
Студента (ки) _________________________________________________
№ контракта ___________________, группа _______________,направление ___________________
1 Тема: № 34 «История возникновения и развитиябанковского дела, его особенности в ряде стран»
2 Срок сдачи курсовой работы:______________________________________
3 Краткое содержание курсовой работы:______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
4 Дата выдачи темы: __________________________________________
Заданиевыдано_____________________________________________
«___» __________ 200__ г.
СОВРЕМЕННАЯГУМАНИТАРНАЯ АКАДЕМИЯ
Филиал________________________________________
Представительство_______________________________
Курсовая работа
по дисциплине«Деньги, кредит, банки»
Тема: № 34«История возникновения и развития банковского дела, его особенности в рядестран»
Выполнил студент (ка):___________________________________
№ контракта____________________
Направление____________________
№ группы____________________
Подпись студента__________
Дата сдачи работы«___» __________ 200__ г.
Нормоконтролер_________________________________________
«___» __________ 200__ г.
Работа принята для передачи на аттестацию «___»__________ 200__ г.
Оценка _______________
Преподаватель-экзаменатор АЦ _____________________________
«___» __________ 200__ г.
Содержание
Введение
1 Исторические аспектывозникновения и развития банковского дела
1.1 История развития банковскогодела и объективные причины появления банков
1.2 Общая характеристикабанковской системы Великобритании
1.3 Особенности банковскойсистемы Китая
2 Российская банковская система вусловиях глобального кризиса
2.1 Причины и тенденцииглобального финансово-экономического кризиса
2.2 Проблемы российского банковскогосектора в условиях кризиса
Заключение
Глоссарий
Список использованных источников
Приложение А Финансовые институтыВеликобритании
Приложение Б Банковская системаВеликобритании
Приложение В Банковская системаКитая
Приложение Г США жили взаймы
Приложение Д Кризис международнойторговли
Приложение Е Оценка потребности врекапитализации банков
Введение
Прежде чем стать универсальным кредитным институтом,банки прошли более 300-летний период своего развития и по праву заняли своеместо в системе экономических отношений.
Слово «банк» происходит от старо-французского слова,означающего «стол». Конкретной исторической даты возникновения банков нет.Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств –Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились кпокупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления сроков,приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенноеизменение социально-экономических условий привело к затиханию товарно-денежныхопераций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские.
Деятельность банков на начальной стадии была связана сотдачей под залог, хранением или получением в кредит сельскохозяйственнойпродукции и ремесленных изделий. Появление денег в виде монет, а затем исоздание денежных систем повлекли за собой ее стремительное развитие. Возникаетденежно-кредитная система.
Новая история банков начинается со времени расцветаитальянских республик XII-XV вв. Затем банки становятся крупными резервуарами,куда медленно стекаются деньги про запас и откуда они не всегда выходят снадлежащей предусмотрительностью. Коммерческие банки вырастают в универсальныеденежно-кредитные организации, которые не только кредитуют и производят приемвкладов, но и проводят операции с ценными бумагами. Возникают центральныебанки.
Сущность банков раскрывается в тех задачах, которые онирешают. В современной экономической организации жизни общества банки решаютосновные задачи: посредничество на денежном рынке между лицами, имеющими свободныесредства, и лицами, которые нуждаются в таких средствах; регулирование денежногообращения; управление платежным оборотом
В услугах банков нуждается большая часть граждан, фирм игосударства. Обращаясь в банк за помощью, они становятся его клиентами.Кредитные организации, принимая вклады и предоставляя ссуды, играют рольфинансового посредника, что является жизненно важным условием нормального функционированияэкономики.
Деятельность современных банков многообразна. Они нетолько организуют денежный оборот и кредитные отношения, но также осуществляютфинансирование экономики, куплю-продажу ценных бумаг, доверительное управлениеимуществом и ряд посреднических операций. Определяя сущность банка, следует рассмотретькруг исполняемых им операций, оценить место банка в хозяйстве, что позволитпроанализировать реальную деятельность конкретных финансовых учреждений.Сущность всех элементов банковской системы едина и не зависит от определенногопредмета рассмотрения: коммерческий или эмиссионный, специализированный илиуниверсальный, частный или государственный, межрегиональный или местный банк.Напротив, все они имеют свои особенности, которые отражают многообразиеэлементов банковской системы.
Цель настоящей работы – проанализировать историю возникновенияи развития банковского дела. Для достижения указанной цели поставлено решениеследующего ряда задач: рассмотреть историю возникновения и объективные причиныпоявления банков; охарактеризовать особенности банковской системыВеликобритании и Китая; исследовать причины и тенденции глобальногофинансово-экономического кризиса.
Объект исследования – причины возникновения банковскогодела. Предмет исследования – российская банковская система в условияхглобального кризиса. Методологической и теоретической основой исследованияявились теоретические разработки и выводы зарубежных и отечественныхисследователей. В работе использовались монографии, брошюры, статьи в сборникахи периодической печати по вопросам, рассматриваемым в работе.
1. Исторические аспекты возникновения и развития банковскогодела
1.1 История развития банковского дела и объективныепричины появления банков
С древнейших времен потребности общественной жизнизаставляют людей заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась вовзаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержаниюдрагоценных металлов.
Во многих источниках, дошедших до наших времен, можновстретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады ивыдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей.Историки отмечали, что в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады,платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.
Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, которыйстал своего рода Ротшильдом Древнего Вавилона. Операции банкиров Игиби быливесьма разнообразны. Этот банкирский дом производил на комиссионных началахпокупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимал денежные вклады; предоставлялкредит клиентам, за что получал вместо процентов право на плоды урожая с полейдолжника; выдавал ссуды под расписку и под залог. Банкирский дом Игиби такжевыступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонский предок современных банкировне чурался участвовать в товарищеских торговых предприятиях в качествефинансирующего вкладчика.
Наряду с частными банкирами крупные денежные операциипроводили храмы, в основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ,а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому временипроценты. Сохранились сведения о городском займе, который был выдан Делосским храмомна пять лет из расчета 10% годовых.
Во времена античности, когда преобладало натуральноехозяйство, наиболее характерными были натуральные займы.
В Древнем Египте банковское дело находилось в ведение государства.По достоверным данным древнеегипетские банки кроме фискальной функции осуществлялиследующие операции: покупку, продажу и размен монет; выдачу ссуд; ипотечные иломбардные операции; учет обязательств до наступления срока; прием вкладов.
В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции.Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.
В Англии, ставшей в XVII в. самой передовойиндустриальной страной, первыми банкирами были золотых дел мастера. Вскорепосле того, как в торговых сделках начали использовать золото, стало очевидным,что как покупателям, так и торговцам, неудобно и небезопасно каждый раз при заключениисделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золота. Поэтомуукоренилось правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которыеимели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их.Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоретовары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанциипревратились в раннюю форму бумажных денег [10, с.10].
Бумажные деньги, находившиеся в обращении, полностью обеспечивалисьзолотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег,золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото востребуетсяредко, в результате чего количество еженедельно и ежемесячно вкладываемогозолота стало превышать количество изымаемого. Затем какому-то сообразительномузолотых дел мастеру пришла в голову идея, суть которой заключалась в том, чтовыпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Этотзолотых дел мастер и стал направлять избыточные бумажные деньги в обращение,давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Такзародилась банковская система частичных резервов.
В системе причин образования банков как институтовпубличного кредита следует разделять общие и конкретно-исторические,специфические для каждой страны. Общие причины создания банковской системыхарактеризуют потребность в ней и возможности потенциала развития. Потенциалразвития банковского дела определяется общим уровнем зрелости рыночной экономики,специализацией функций предпринимательства, масштабами распространения денежныхотношений.
Необходимость развития банковской сети обусловливаетсяпотребностями: борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования;распространения безналичных расчетов; конвертации видов и форм денег; ускоренияоборота общественного капитала; эффективного использования свободных денежныхсредств.
Наряду с общими моментами всегда проявляютсяконкретно-исторические обстоятельства при решении того или иного вопроса. Этиособенные момента могут быть связаны: с усилившимся дефицитом государственногобюджета и поиском более дешевых внутренних источников заимствования в такойситуации, когда иные себя исчерпали; с проведением реформ в области государственногоуправления финансами.
Ростовщический и ссудный капитал – это капитал денежный,приносящий процент. При всей видовой схожести они имеют существенные отличия,качественные и количественные, формальные и содержательные.
Качественно ссудный капитал – явление развивающегосякапиталистического хозяйства, часть совокупного промышленного капитала. Еговозникновение как самостоятельного явления происходит вследствие разделенияпредпринимательского труда, обособления кругооборотов торгового, производительногои ссудного капитала. Он используется для наращивания общественного капитала.
Ростовщический капитал – характерное явлениедокапиталистических хозяйственных систем, он не обслуживает важнейшиепотребности, связанные с его производительным использованием.
Займы от ростовщиков – это покупательное или платежноесредство для приобретения предметов роскоши, уплаты налогов или рентыземлевладельцу [7, с.477].
Ростовщический капитал служит не умножению общественногобогатства и капитала, а их перераспределению. В результате использованияростовщических займов ухудшается положение заемщика, ставит его в зависимоематериальное положение, приводит к деградации хозяйства.
Количественную среднюю норму прибыли, которую способенполучить промышленный капиталист, следует рассматривать как конечный максимальныйпредел нормы ссудного процента. Ростовщический капитал предоставляется подболее высокий процент, чем ссудный капитал. Первоначально ссудный капитал развиваетсякак реакция товаропроизводителей на ростовщичество.
Развитие банков в качестве реакции против ростовщичестваозначает, что процент за кредит понижается, и валовая прибыль, поучаемаяпредпринимателем, распадается на две части: процент по кредиту ипредпринимательский доход. В результате ростовщик и банкир выступают какантагонисты. В процессе функционирования банковский капитал, понижая процент поссуде, сокращает поле для ростовщической деятельности и изживает ее.Образование банковского капитала – это форма коллективной защиты всех субъектовтоварного хозяйства от ростовщичества.
Качественные и количественные отличия показывают, что повремени ростовщический капитал существует в течение более длительного периодапо сравнению с банковским. Ростовщический и ссудный капиталы различаются и ссодержательной стороны. В отличие от ростовщиков, которые давали в ростсобственные накопленные деньги, уже первые банки оперировали чужими деньгами –государственными средствами или средствами своих клиентов.
Ростовщическая и банковская ссуды предоставляются подразное обеспечение. Величина дохода, приносимого ростовщическим и ссуднымкапиталом, непосредственно увязаны с величиной залога по предоставляемомукредиту.
Залог у ростовщика – исключительно высокий. Неуплата ростовщическогопроцента подчас грозила утратой личной независимости, обращением в рабство.
При получении ростовщических и банковских ссудпреследуются разные индивидуальные цели. Цель промышленного капиталиста – присвоениеприбыли не ниже средней с таким расчетом, чтобы получить предпринимательскийдоход. Индивидуальной целью получения ссуды у ростовщика часто являетсявыживание, в лучшем случае – приобщение к рыночным отношениям.
Ростовщический и банковский капиталы преследуют разныеобщественные цели. Ростовщичество вело к капиталистическим отношениям за счетнакопления крупных денежных сумм в руках отдельных лиц и лишения собственностиу других. Ссудный капитал способствует распространению товарно-денежных отношенийв их развитой, капиталистической форме. Поэтому нарождающийся промышленныйкапитал создает свои кредитные институты – банки – для ускорения кругооборотаобщественного капитала и повышения совокупной массы прибыли в общественном хозяйстве.
Мировая банковская система формировалась в ходеэволюционного процесса, длившегося в течение нескольких веков. Первые банкивозникли на рубеже XVI-XVII вв. Первый Английский акционерный банк был учрежденв 1694 г. и получил от правительства права выпуска банкнот.
1.2 Общая характеристика банковской системыВеликобритании
Банковская система Великобритании делит все финансовыеинституты на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовыеучреждения. Рассмотрим банковскую систему Великобритании (прил.А).
В современных экономических условиях, в рамках которыхразвиваются многие государства в мире, дискуссия о роли и функциях центральных банков,начавшаяся практически с момента их возникновения, получила дополнительныйимпульс. Эффективность финансовой политики, которую осуществляет центральныйбанк, многие банковские специалисты связывают с его полномочиями и степеньнезависимости от правительственных органов.
Остановимся на сердце британской банковской системы –Банке Англии (прил.Б). Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии, можноразделить на две группы: прямые профессиональные обязанности, вытекающие избанковского статуса; контрольные функции, с помощью которых государствовмешивается в работу денежно-кредитной системы, пытаясь воздействовать на ходэкономических процессов.
Существует множество функций, но все они ориентированы надостижение трех главных целей. В их числе: поддержка стоимости национальнойвалюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных справительством, иными словами, реализация денежной политики; обеспечениестабильности финансовой системы как через прямой контроль над банками и участникамифинансовых рынков Сити, так и путем обеспечения устойчивой и эффективнойсистемы платежей; обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособностифинансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качествеведущего международного финансового центра.
Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет своимклиентам ряд услуг. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов другихбанков. Можно выделить три наиболее важные группы клиентов: коммерческиеклиринговые банки; центральные банки других стран имеют счета и держат золото вБанке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии; правительствоВеликобритании держит счета в Банке Англии. Таким образом, платежи, налоги в бюджети платеж из бюджета на социальные нужды проводятся через счета Банка Англии.
Банк Англии обладает формальной независимостью отправительства, хотя работает под руководством Минфина.
Выполняя свою роль на внутренних денежных рынках, Банк Англиивлияет на процентные ставки в краткосрочном аспекте. Являясь банкомправительства и банком банков, Банк Англии способен достаточно точнопредсказать характер потоков платежей со счетов правительства на счетакоммерческих банков и наоборот, и действовать в зависимости от обстоятельств.Когда поток платежей со счетов банков на счета правительства превышает обратныйпоток, возникает ситуация, при которой банковские запасы ликвидных активов снижаются,и начинает ощущаться нехватка средств на денежном рынке. В противном случаенакапливается избыток ликвидности.
Еще более частая ситуация – появление дефицита, которыйустраняется Банком Англии, устанавливающим такую процентную ставку, при которойсредства обеспечиваются на каждый день.
Чтобы не работать с каждым банком индивидуально, БанкАнглии использует учетные дома в качестве посредника. Это специализированныедилеры, которые имеют запасы торговых векселей и куда главные банки помещаютлишнюю наличность. Учетные дома пользуются услугами Банка Англии, который можетобеспечить наличные средства, купив ценные бумаги учетных домов либопредоставив им ссуды. Когда Банк Англии изменяет эту ставку, коммерческие банкисразу же меняют свою базисную ставку, по которой определяется ставка подепозитам и ставка ссудного процента.
С 6.05.1997 г. Банк обладает оперативным правомрегулирования процентных ставок. Цель данного регулирования – обеспечениеценовой стабильности и поддержка правительственной экономической политики,включая задачи по обеспечению экономического роста и занятости. Банк публикуетежеквартальный отчет об инфляции. Задача обеспечения ценовой стабильности внастоящее время считается достигнутой, если индекс розничных цен равен примерно2,5%.
Решения по процентным ставкам принимаются банковскимКомитетом по денежной политике. Комитет собирается ежемесячно. Голосование осуществляетсяпо принципу «один человек – один голос». Решения о процентных ставках подлежатнемедленной публикации.
В настоящее время банковский надзор и надзор заоператорами денежного рынка включается в сферу ответственности Банка Англии.
Законодательно ответственность Банка Англии за банковскийнадзор была определена в 1979 г., но и до этого Банк осуществлял неформальныйнадзор за рядом кредитных организаций, оперирующих на лондонском рынке.
Первоочередная цель банковского надзора – защита вкладовклиентов банков, оперирующих на английском рынке.
В настоящее время функционируют более 500 банков, имеющихразрешение на прием депозитов. Банк Англии осуществляет надзор практически закаждым из них, действует специальная схема защиты депозитов. Обычно онапокрывает 90% вклада.
Банкротства некоторых банков выявили слабые места всистеме банковского надзора, за что лейбористы подвергли Банк Англии остройкритике и предложили лишить банк контрольных функций и передать их банковскомуКомитету. Надзорные органы в настоящее время систематически учитывают риски, скоторыми сталкиваются банки. Одновременно Банк Англии осуществляет постоянныйвнутренний контроль над качеством выполнения надзорных функций [10, с.24].
1.3 Особенности банковской системы Китая
В Китае действует двухуровневая банковская система. Напервом уровне находится центральный банк, а на втором – специализированныегосударственные банки и обширная сеть коммерческих банков. При этом отдельныедепозитные, кредитные и расчетные операции могут осуществляться так называемымигородскими и сельскими кредитными кооперативами, а также городскими кредитнымибанками (прил.В).
Функциями центрального банка наделен Народный банк Китая,который был создан в 1948 г. на базе слияния Народного банка Северного Китая, НародногоБэйхайского банка и Северо-Западного крестьянского банка. Изначально на банкКитая были возложены следующие функции: выполнение операций государственногоказначейства; контроль над частными кредитами; размещение государственныхзаймов; контроль над операциями с иностранной валютой и драгоценными металлами.Эта система со временем претерпела ряд изменений. Наиболее существенным сталото, что с сентября 1983 г в соответствии с решением Центрального народногоправительства Народный банк Китая выполняет функции центрального банка и незанимается промышленно-торговыми кредитами и сбережениями. Его капиталы полностьюфинансируются государством и являются государственной собственностью.
Народный банк Китая управляет денежной политикойгосударства, применяя следующие регуляторы: формирование установленныхпропорций требований отчислений в депозитный резервный фонд откредитно-денежных организаций; определение базовой процентной ставкицентрального банка; осуществление переучета векселей кредитно-денежныхорганизаций, открывших счета в Народном банке Китая; предоставление кредитовкоммерческим банкам; покупка и продажа на открытом рынке облигаций государственногозайма, других правительственных облигаций и валюты.
Банк Китая управляет государственной казной и может попоручению финансовых ведомств Госсовета начать эмиссию и реализациюкредитно-денежным организациям облигаций государственного займа и других правительственныхоблигаций, а также при наличии потребности, он может открывать счетакредитно-денежным организациям, но не должен производить овердрафт по их счетам.
В числе многочисленных полномочий Народного банка Китаяособого внимания заслуживает так называемое принятие управления коммерческимибанками. Если коммерческий банк находится в кризисном состоянии или под угрозойкризиса доверия, серьезно влияющего на интересы вкладчиков, то Банк Китая можетпринять на себя управление данным банком.
В пределах территории Китая коммерческим банкамзапрещается: заниматься поручительскими инвестициями и операциями с акциями;осуществлять инвестиции и в недвижимость, не предназначенную для собственныхнужд; вкладывать средства в небанковские кредитно-денежные организации ипредприятия.
Последняя мера призвана способствовать сосредоточениюусилия коммерческого банка на улучшение качества традиционных для них операций.
В банковскую систему Китая также входят кредитныекооперативы и городские кооперативные банки.
Кредитные кооперативы – это финансовые организации, главнымизадачами которых являются прием депозитов и предоставление кредитов находящимсяв городах и сельской местности мелким компаниям, ведение расчетов между ними, атакже прием вкладов населения [10, с.32].
В зависимости от местонахождения кредитные кооперативыподразделяются на городские и сельские. Городские кооперативные банки учреждаютсяна долевой основе. Держателями их капитала является население, предприятия скапиталом менее 1 млн. юаней, а также государство в лице местных органоввласти.
После образования Китайской народной республики первымишагами новой власти стали национализация крупнейших банков и создание на их основегосударственных банков. Банковская система строилась, исходя из задачи организацииво главе пирамиды различных банков единого централизованного государственногобанка с разветвленной сетью отделений, способного сосредоточить не толькоэмиссию денег, но и основную часть всех кредитных и расчетных операций встране.
С трансформацией Народного банка Китая в центральный банкКитая функции кредитования народного хозяйства были переданы специализированнымгосударственным банкам: Сельскохозяйственному банку, Народному строительному банку,Банку Китая и Торгово-промышленному банку.
В 1994 г. были созданы три специализированных государственныхбанка – Государственный банк развития, Банк развития деревни иЭкспортно-импортный кредитный банк, основной задачей которых сталопредоставление политических, льготных кредитов. Эти банки не конкурируют скоммерческими банками, поскольку их кредитные ресурсы формируются не за счетпрямого привлечения сберегательных депозитов, а путем выделения им бюджетныхсредств, займов Народного банка Китая и эмиссии собственных облигаций.
Банковская система Китая – один из самых динамичныхэлементов экономики этого государства. При этом, несмотря на многочисленные нововведения,ее характерной особенностью является неизменно жесткий контроль над деятельностьюкоммерческих банков. Среди последних изменений в банковской системе Китаяследует назвать превращение с целью активизации конкуренции государственных банковв банки коммерческие, а также увеличение количества городских кооперативных банков.
На территории Китая ведут активную деятельность ииностранные банки, а также их отделения. Традиционно они играют заметную роль вбанковской системе Китая.
С 1979 г. иностранным банкам были разрешено создаватьпредставительства в специальных экономических зонах: в Пекине и ряде других городов.Однако банковские представительства могли заниматься только рыночным исследованиями,консалтингом, экономически анализом, содействием в установлении контактов скитайскими властями, производителями и потребителями, но никак не банковской деятельностью.
Наибольшее количество иностранных банков учреждается врайонах концентрации предприятий с иностранными инвестициями. В Китае лидируютяпонские банки.
2. Российская банковская система в условиях глобальногокризиса
2.1 Причины и тенденции глобального финансово-экономическогокризиса
Глубинной причиной кризиса стали дисбалансы в мировойэкономике, связанные с избыточным потреблением в Соединенных Штатах. Впоследние годы население этой страны жило не по средствам, практически ничегоне сберегая, а лишь потребляя заработанные средства (прил.Г). Значительная частьнаселения жила в кредит, причем заемщики просто не могли обслуживать объемывзятых кредитов, столь огромными они были. В первую очередь это касалось нижнейчасти среднего класса – людей с доходами между 20 и 35-40%, получивших доступ кновым высокорискованным кредитным инструментам, такими, как «второсортная»ипотека, но не умевших ими пользоваться.
В Соединенных Штатах наблюдалось постоянное увеличениеторгового дефицита, который покрывался ростом внешних заимствований.Безусловно, этот процесс не мог продолжаться бесконечно.
В середине 2007 г. на рынке ипотечного кредитоввания вСоединенных Штатах начался кризис, который вызвал волну недоверия к финансовойсистеме, прежде всего к производным финансовым инструментам. В результатевозник жесточайший кризис доверия: даже крупнейшие финансовые институты резкоснизили или закрыли лимиты друг на друга. Сложилась ситуация ступора, приведшаяк коллапсу фондовых рынков.
Подобный процесс наблюдался и в России, когда резкоепадение фондовых индексом сопровождалось уходом крупнейших банков,обслуживавших рынок акций. В стране три дня продолжалось обвальное падениерынка акций, что привело к дестабилизации всей экономики и вызвало сильныйпсихологический шок, от которого все экономические агенты приходили в себя в течениенескольких месяцев.
Однако рынок облигаций, обслуживаемый Сбербанком РФ,продолжал функционировать, но и с этого рынка ушли три крупнейших банка: они закрылилимиты на рынок облигаций из-за высоких рисков.
В 2009 г. риски в мировом финансовом секторе снизились,но сегодня они перешли в реальный сектор. Кредитное сжатие в СоединенныхШтатах, прекращение экспортного кредитования, а также стремление к снижению долговойнагрузки финансовых институтов и домохозяйств вызвали резкое падение спроса вомногих странах. В результате кризис, начавшийся как финансовый, перешел вглобальный экономический кризис.
От ипотечного кризиса страны, мало работающие с производнымифинансовыми инструментами, включая Россию, пострадали меньше, но делевереджинг– сокращение кредитного плеча, а также резкое падение спроса ударили по всемстранам мира. В мировой экономике ничего подобного до сих пор не происходило.Ситуация меняется настолько быстро, что даже самые пессимистичные прогнозысегодня оказываются оптимистичными. В таких странах, как Япония и Швеция,падение промышленного производства в декабре 2008 – январе 2009 г. составило вгодовом исчислении около 20%.
Важнейшим каналом распространения кризиса стало падение мировойторговли (прил.Д). В некоторых странах объем экспорта по сравнению с аналогичнымпериодом прошлого года сократился наполовину. Больше всего от кризиса из-заспада в торговле пострадали страны, экспортирующие товары длительногопользования и инвестиционные товары, а также страны, в экспорте которыхпреобладают сырьевые товары.
В Китае темпы экономического роста также существеннозамедлились, хотя до недавнего времени его позиции считались незыблемыми. Вфеврале нынешнего года в результате сокращения экспорта рост китайскогопромышленного производства составил всего 3,8% по отношению к февралю 2008 г.Затем ситуация улучшилась: темпы роста промышленного производства вмарте-апреле превышали 7%. Но положение остается неустойчивыми. Во многомименно от развития Китая будут зависеть глубина мирового экономического кризисаи темпы восстановления глобальной экономики.
Один из наиболее обсуждаемых вопросов касаетсяпродолжительности кризиса, быстрый экономический рост в последние десять летрасслабил и бизнес-сообщество, и чиновников России. Но специалистам уже сегодняясно, что нынешний кризис – это L-кризис, и восстановление будет длительным итрудным.
Самый лучший способ определить продолжительность кризиса– изучить динамку прошлых кризисов. Анализ некоторых кризисов показал, чтопериод восстановления экономики обычно приблизительно в два раза длиннеепериода падения, рецессии. Например, в период Великой депрессии падение длилось4 года, а восстановление – 8 лет. Трудно прогнозировать окончание рецессии, новажно понимать, что восстановление валового внутреннего продукта додокризисного уровня займет примерно в два раза больше времени, чем длилосьпадение.
2.2 Проблемы российского банковского сектора в условияхкризиса
Центр исследований Сбербанка изучил 11 банковскихкризисов, происходивших в последние 30 лет в разных странах, и мерыгосударственной политики по улучшению ситуации в банковском секторе. Анализпоказал, что большинство кризисов имеют одинаковую природу и развиваются попохожим сценариям: многие кризисы происходили через несколько лет послефинансовой либерализации или, как нынешний кризис, — после периода массовых инновацийв банковском секторе; кредитный бум, следовавший за финансовой либерализацией,сопровождался появлением финансовых пузырей и пузырей на рынке жилья; вбольшинстве стран до начала кризиса действовала система фиксированноговалютного курса по отношению к одной из резервных валют; на фоне фиксированныхкурсов и в связи с финансовой либерализацией происходил приток капитала, которыйв значительной мере финансировал кредитную экспансию и ценовые пузыри [5, с.8].
В ходе кризиса снижались объемы кредитования, происходилисдувание пузырей, резкая девальвация национальной валюты и падение реальноговалового внутреннего продукта. Причина снижения – проблемы ликвидности и ростаобъема «плохих» долгов на балансах банков.
Опыт борьбы с кризисами показывает, что не всегдаактивные действия правительств приводят к позитивным результатам, вследствиечего страны оказываются в длительной рецессии. Поэтому с кризисом не обязательнобороться активно, важнее – правильно. Иногда на начальном этапе эффективносделать паузу, выбрать соответствующие инструменты борьбы, адекватно распределитьимеющиеся ресурсы, чтобы не нарушить макроэкономическую стабильность в периодпика экономического кризиса.
Главный вопрос всех кризисов – насколько быстро и эффективнорегуляторы могут предотвращать наращивание «плохих» долгов банковского сектораи принять меры к тому, чтобы банки очистили свои балансы. Для всех кризисовочевидно одно важное обстоятельство: до тех пор, пока власти не решали проблемубанковского сектора, восстановление не начиналось. Исключение составили такжеразвивающиеся страны с незначительным банковским сектором, в которых экономическийрост может возобновиться без расчистки балансов банковского сектора именно в силуего малой значимости.
Банковский сектор выполняет две ключевые функции:платежно-расчетную, без которой не может существовать экономика в целом, икоммерческую, кредитную. В международной практике банки, не выполняющие своюкредитную функцию, получили название «зомби». Они продолжают поддерживать объемрасчетных операций и не разоряются только потому, что у них есть ликвидность,предоставляемая центральным банком. Если в таком состоянии пребывает большаячасть банковского сектора, значит, экономика будет испытывать и депрессию, ирецессию. Следовательно, без решения этой проблемы выход из кризиса невозможен.
Расчистка балансов банковского сектора от «плохих»долгов, накопившихся после острого этапа кризиса, является ключевой мерой длявозвращения к сбалансированному росту. Но правительства очень часто запаздываютс е проведением, так как для них она довольно болезненна.
Во-первых, помощь банкам – то вообще непопулярная вполитическом отношении мера, поскольку выглядит как поддержка богатых.Во-вторых, всегда сложно сознать, что помощь банкам – мера виртуальная: деньгифактически канализируются в реальный сектор экономики, потому что собственныеиздержки банковского сектора относительно невелики. Из всей суммы поступающих внего средств лишь 3-4% являются маржой банковского сектора и поддерживают функционированиесамого финансового института, остальное идет в экономику.
Проблемы цены «плохих» активов всегда остается актуальной,если государство покупает такие активы по текущей рыночной цене, то этот инструментстановится рыночным, может торговаться на рынке, но тогда начинает проваливатьсябанковский сектор. Встает вопрос о дальнейших действиях: рекапитализациябанковского сектора или выкуп «плохих» долгов по нерыночным, номинальным ценам.В этом случае одновременно достигаются две цели: поддержание банковскогосектора и устранение «плохих» долгов при условии, что создаются стимулы для эффективногоуправления ими со стороны банков-держателей. Такие трудные вопросы необходиморешать.
За последнее время правительство России и Центральныйбанк РФ больше всего были озабочены необходимость поддерживания и наращиванияобъемов кредитования. Недавно началось абсолютное сокращение кредитногопортфеля банковского сектора.
Как показывает опыт других стран, при нынешних темпахпадения валового внутреннего продукта и промышленного производства сохранить, атем более увеличить этот портфель невозможно, какими бы административнымирычагами государство ни располагало. Но главное – этого и не требуется, ибо врезультате возникают дополнительные риски. Перекладывая риски реального секторана банки, где за прошедшее годы экономического роста они и так накоплены вогромном количестве, надо понимать, что погашать задолженность все равнопридется с привлечением средств государства [4, с.12].
Объем просроченной задолженности по кредитам в российскомбанковском секторе составлял 3,3%, без учета Сбербанка – 3,77%. Темпы ростазадолженности из месяца в месяц ускоряются, хотя на фоне мирового опытаабсолютные цифры выглядят довольно скромно (Казахстан – свыше 12-13%).
Отчасти относительно низкие размеры просроченной задолженностив России объяснятся тем, что проблемная задолженность в ней определяется по российскимстандартам учета и в объем просроченной задолженности включается только суммапросрочки, тогда как, согласно международным стандартам, — вся сумма кредита.Более корректной следует признать международную систему учета. Очевидно, чтосегодня в российском банковском секторе имеется значительная скрытая просрочка.
В I квартале 2009 г. наметились банки-чемпионы понаращиванию резервов, в первую очередь речь идет об «Альфа-банке» и«МДМ-банке». Объясняется это тем, что их менеджмент или собственники адекватнопонимают риски и опережающими темпами создают резервы под возможные потери,скорее всего ситуация в большинстве кредитных организаций не слишком отличаетсяот ситуации в указанных банках.
Был проведен опрос. Предприятиям задавался вопрос:способны ли они выполнять обязательства перед банками по взятым ранее кредитам?В строительстве на этот вопрос положительно ответили лишь 26% предприятий, а в лучшейотрасли – металлургии – 85%.
/>
Рис.1.1 – Доля предприятий, способных расплачиваться покредитам, %
При таком состоянии заемщиков банки должны испытыватьпроблемы. Необходимо создавать условия, при которых банки будут заинтересованыпоказывать реальный объем «плохих» долгов.
Многие аналитики пытаются оценить потенциальные потери российскогобанковского сектора. Наряду с компанией «Ренессанс-Капитал» такую работу провели Сбербанк России (прил.Е).
Из-за разницы в методологии и предложениях оценки несколькоразличаются, но в каждом из сценариев показывают примерно одинаковый порядок необходимыхсредств. Банкам будет трудно самостоятельно найти на рынке ресурсы длярекапитализации. Поэтому государство во многом должно эту обязанность взять насебя. Сегодня наступил критически важный момент, когда государству предстоитвыработать курс на проведение рекапитализации. Должны быть даны четкие сигналы,в первую очередь частному банковскому сектору.
При исследовании проблем российской банковской системынадо иметь в виду, что она сильно сегментирована. Исторически так сложилось,что в стране действует огромное количество банков, среди которых большинствонеэффективны, их даже сложно в полной мере назвать банками. Есть много корпоративных«карманных» банков, на рынке практически не работающих.
При определенных условиях кризис может привести к существеннойконсолидации российского банковского сектора. Государство должно разработать специальнуюпрограмму мер по значительному увеличению количества мощных, крупных структур вроссийском банковском секторе.
Сбербанку консолидация банковской системы невыгодна: чембольше будет появляться сильных игроков, тем больше у него окажется конкурентов.Но полагаем, что, в конечном счете, только на основе конкуренции может сформироватьсяконкурентоспособная и устойчивая экономика. Сильная конкуренция на банковском рынкестимулирует развитие сектора и способствует оздоровлению всей российской экономики.Без этого невозможно обеспечить производительность труда и повышениеэффективности экономики.
Без сильного и конкурентного банковского сектора страна будетжить от кризиса к кризису, от преодоления последствий старых пузырей кформированию новых. Поэтому от того, какая политика в отношении банковскогосектора будет выработана сегодня, зависит будущее страны на много лет вперед.
Заключение
История развития банковского дела и формированиясовременной банковской системы неразрывно связана с эволюцией денег и денежногообращения. Деньги – язык рынка. В системе товарно-денежных отношений деньги: опосредуютпроцесс товарного обращения; являются целью предпринимательской деятельности исредством ее реализации. Деньги выполняют в экономике следующие функции: мера стоимости,средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги.
Современное банковское дело – результат длительной историческойэволюции. Наиболее ранними прообразами банков принято считать храмы, служившиев качестве наиболее безопасного хранилища товаров и денег. Но все это была ещене банковская деятельность в полном смысле. Подлинное развитие банковского деланачинается с того момента, когда к функции хранения прибавилось совершениекредитных операций. Первыми профессионалами в области банковского дела можно считатьменял и ростовщиков. Таким образом, развитие банковского дела теснейшим образомсвязно с развитием кредитных отношений.
Понятие «система» широко используется современной наукой.Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественногоразвития. Считается, что признаком современного мышления является системныйподход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но идеятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.
Как это ни покажется странным, но термин «система» неполучил от этого четкого определения. Чаще всего под словом «система»понимается состав чего-либо.
Какими же свойствами, признаками характеризуетсябанковская система?
Банковская система, прежде всего, не является случайныммногообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механическивключать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
К примеру, на рынке функционируют торговая система,система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти,правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет своеособое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. Вбанковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственныеединицы, занятые другим родом деятельности.
Банковская система специфична, она выражает свойства,характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих внародном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составнымиэлементами и отношениями, складывающимися между ними.
Когда рассматривается банковская система, то, преждевсего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки,которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.
Вместе с тем, это не следует понимать так, что сущностьбанковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковскойсистемы — это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкуюсущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и ихвзаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных,составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, чтосущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.
Современный коммерческий банк – это организация, созданнаядля привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условияхвозвратности, платности и срочности.
Основное назначение банка – посредничество в перемещенииденежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Нарядус банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другиефинансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи,брокерские, дилерские фирмы. Но банки как субъекты финансовой системы имеют двасущественных признака, отличающих их от всех других субъектов.
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговымиобязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства, амобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства иценные бумаги, выпущенные другими.
Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловныхобязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами.Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски,связанные с изменением стоимости их активов и пассивов распределяют среди своихакционеров.
Отправной точкой рассмотрения перспектив российскогобанковского сектора послужило высказывание вице-президента Ассоциации «Россия»о перенастройке всей банковской системы, связанной с кардинальным изменениемосновных источников ее рефинансирования, и, как следствие, всей экономики. Можносказать, что образована новая структура банковской системы, которая закрепленапоследними актами в соответствующих областях регулирования и законодательства.В новых условиях значительно возрастает роль нестандартных решений в областиреструктуризации долга заемщиков и связанных с этим маркетинговых исследованийклиентской аудитории [26, с.3].
Глоссарий№ Новое понятие Содержание 1 Банки — особые институты, аккумулирующие временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, предоставляющие денежные средства в кредит на условиях срочности, возвратности и платности, осуществляющие выпуск денег в обращение, расчетные операции и операции с ценными бумагами. Возникают на основе развития товарно-денежных отношений и существуют при различных общественно-экономических формациях 2 Банковская система — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период, составная часть кредитной системы, включающей в себя, кроме банковской, и парабанковскую систему 3 Денежная система — система, включающая в себя денежную единицу, порядок эмиссии наличных денег, организацию и регулирование денежного обращения 4 Денежно-кредитное отношение — политика Центрального банка, воздействующая на количество денег в обращении 5 Государственное регулирование экономики — достижение макроэкономического равновесия при оптимальных для данной страны темпах экономического роста 6 Кредитная система — это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования 7 Кредитные кооперативы — это финансовые организации, главными задачами которых являются прием депозитов и предоставление кредитов, находящимся в городах и сельской местности мелким компаниям, ведение расчетов между ними, а также прием вкладов населения 8 Ростовщический капитал — это капитал денежный приносящий процент 9 Финансы — порождение распределительных процессов, приводят к смене собственника передаваемой стоимости, директивны, обусловливают отношения между субъектами 10 Центральный банк — орган государственного денежно-кредитного регулирования экономики, наделенный правом монопольной эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, контроля за деятельностью кредитных учреждений, осуществления функции «банка банков», хранения официальных золотовалютных резервов
Список использованных источников
1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки [текст]: учебник. – М.:Юрайт-Издат, 2009. – 624 с.
2. Бурлачков В.К. Денежная теория и динамичная экономика: выводы дляРоссии. – М.: Эдиториал УРСС, 2003. – 352 с.
3. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки [текст]. – М.:Дашков и К, 2008. – 484 с.
4. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки [текст]: учеб. пособие /М.П.Владимирова, А.И.Козлов. – М.: КНОРУС, 2006. – 288 с.
5. Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобальногокризиса [текст] // Вопросы экономики, 2009. № 7.
6. Гальперин В.М., Гребенников П.И., Леусский А.И., Тарасевич Л.М. Макроэкономика[текст]: учеб. пособие. – СПб.: Питер, 2007. – 480 с.
7. Деньги. Кредит. Банки [текст]: учебник / Под ред. В.В.Иванова,Б.И.Соколова. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. – 624 с.
8. Деньги. Кредит. Банки [текст]: учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 784 с.
9. Деньги, кредит, банки [текст]: учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.:КНОРУС, 2008. – 560 с.
10. Жарковская Е.П. Банковское дело [текст]: учеб. пособие. – М.: Омега-Л,2008. – 452 с.
11. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки [текст]: учеб. пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА,2007. – 528 с.
12. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования [текст]: учеб. пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
13. Мировая экономика и международные экономические отношения [текст] / Подред. А.С.Булатова, Н.Н.Ливенцова. – М.: Магистр, 2008. – 656 с.
14. Международные валютные, кредитные и финансовые отношения [текст] / Подред. К.В.Рудый. – М.: Новое знание, 2007. – 432 с.
15. Международные экономические отношения [текст]: учебник / Под ред.В.Е.Рыбалкина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 592 с.
16. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки [текст]. – Ростов-на-Дону: Феникс,2008. – 256 с.
17. Мировая экономика и международные экономические отношения [текст]:учебник / Под ред. Ю.Ф.Симионова, О.А.Лыковой. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.– 192 с.
18. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки [текст]: учеб. пособие. – М.:Магистр, 2008. – 312 с.
19. Перепеченко В.П. Деньги. Кредит. Банки [текст]: учеб. пособие. – М.:Экономика, 2008. – 152 с.
20. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки [текст]. – М.: МарТ, 2007. – 288 с.
21. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки [текст]: учебник. – СПб.: ПИТЕР,2007. – 432 с.
22. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки [текст]. – Мн.: Мисанта, 2005. – 512с.
23. Турковская М.Б. Деньги, кредит, банки [текст]: учеб. пособие. –Челябинск: изд-во ЮУрГУ, 2006. – 402 с.
24. Тедеев А.А., Парыгина В.А. Деньги, кредит, банки [текст]: учеб.пособие. – М.: ЭКСМО, 2005. — 272 с.
25. Финансы, денежное обращение и кредит [текст]: учебник / Под ред.М.В.Романовского, О.В.Врублевской. – М.: Юрайт-Издат, 2008. – 543 с.
26. Финансы и недвижимость сегодня и завтра [текст] // Банковское дело.2009. № 4.
Приложение А
Финансовые институты Великобритании [10, с.20]Банковский сектор
Коммерческие банки
Учетные дома
Торговые банки
Иностранные и консорциальные банки Небанковские финансовые учреждения
Строительные общества
Страховые компании
Инвестиционные компании
Пенсионные фонды
Кредитные союзы
Приложение Б
Банковская система Великобритании [10, С.21]
/>
Приложение В
Банковская система Китая [10, С.28]
/>
Приложение Г
США жили взаймы [4, с.4]
/>
Приложение Д
Кризис международной торговли [4, С.6]
/>
Приложение Е
Оценка потребности в рекапитализации банков [4, С.13]
/>