Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса

Дипломная работа
Инфраструктуракредитования в России:
возможности повышенияэффективности кредитного процесса
 

Содержание
Введение
Глава 1Тенденции развития банковской системы Российской Федерации
1.1 Текущая ситуация в российском банковском секторе
1.2 Тенденции рынка кредитных услуг
Глава 2 Основныеэлементы инфраструктуры кредитного процесса
2.1 Бюро кредитных историй и их роль в поддержке кредитногопроцесса
2.2 Информационные технологии и кредитный процесс
2.3 Страхование и его роль в управлении кредитным риском
2.4 Система взыскания задолженности по кредитам
Глава 3.Направления совершенствования инфраструктуры кредитования с целью повышенияэффективности кредитного процесса
3.1 Кредитные бюро: проблемы и перспективы развития
3.2 Состояние и тенденции развития рынка коллекторскихуслуг
3.3 Проблемыприменения современных информационных технологий – скоринга в кредитномпроцессе и пути их решения
Заключение
Списокиспользованной литературы

Введение
 
Актуальностьтемы исследования определяется тем, что в ближайшие годы формированиеполноценной инфраструктуры кредитования будет одним из важных условийоптимизации банковской деятельности в России.
Объемкредитования в России растет, однако этот рынок по-прежнему недостаточно развитпо сравнению с рынками западных стран. Финансовые ресурсы банков небезграничны, и для дальнейшего развития российского рынка кредитования особоезначение приобретает становление инфраструктуры кредитных процессов,необходимость которой российские банки только начинают осознавать.
По мереразвития в России системы кредитования значительно расширяется роль и значениеинфраструктуры кредитных процессов. Она действует во всем мире, дополняядеятельность кредитных учреждений, ее цель – минимизация рисков и повышение доходностикредитной деятельности.
Россиясегодня находится на начальном этапе формирования инфраструктуры кредитования,для ее развития необходимо создать законодательную основу, чтобы организацииинфраструктуры действовали в правовом поле.
Это позволитукрепить устойчивость банковской системы, повысить качество кредитногообслуживания, исключить возможность возникновения системных банковскихкризисов, укрепить доверие инвесторов к российской банковской системе ифинансовым рынкам.
Степеньнаучной разработанности темы: разработке теоретических и практических аспектовинфраструктуры банковского кредитования посвящены работы таких отечественныхэкономистов, как: Барковский Н.Д., Жуков Е.Ф., Казимагомедов А.А., КирисюкГ.М., Колесников В.И., Коречков Ю.В., Костерина Т.М., Кроливецкая Л.П., КрупновЮ.С., Лаврушин О.И, Мамонова И.Д., Масленченков Ю.С., Московкина Л.А., ПановаГ.С., Пессель М.А., Поляков В.П., Челноков В.А., Ширинская З.Г., ЯмпольскийМ.М. и др. Данную проблему исследовали и зарубежные авторы, такие как: БухвальдБ., Ван-Хуз Д.Д., Гилл Э., Долан Э.Дж., Кейнс Дж.М., Коттер Р., Кэмпбелл К.Д.,Кэмпбелл Р.Дж., Миллер Р.Л., Рид.Э., Роуз ПС, Синки Дж Ф.мл., Тодаро М.П. и др.
Цель данногоисследования заключается в том, что на основании анализа и обобщениянормативно-правовых документов и литературы по данной теме теоретическиобосновать состояние инфраструктуры кредитования и возможности повышенияэффективности кредитного процесса.
Длядостижения общей цели необходимо решить ряд следующих основных задач:
— рассмотретьтекущую ситуацию в банковской системе Российской Федерации;
— выявитьосновные элементы инфраструктуры кредитования;
— обосноватьперспективные направления совершенствования инфраструктуры кредитного процесса.
Объектомисследования дипломной работы выступает процесс развития инфраструктурыкредитования в Российской Федерации.
Предметомисследования выступает совокупность управленческих, организационных исоциально-экономических отношении в процессе развития инфраструктурыкредитования в Российской Федерации.
Теоретическойи методологической основой исследования дипломной работы являются научные трудыотечественных и зарубежных ученых по вопросам теории и практики развитияинфраструктуры кредитования, законодательные и нормативно-правовые акты РоссийскойФедерации, результаты социологических исследований, публикаций в научнойлитературе, периодической печати и в сети Internet. Применены методы сравнительногоанализа, экспертных оценок, обобщения.
Научнаяновизна дипломной работы состоит в обосновании особой роли инфраструктурыкредитования в банковской системе Российской Федерации.
Теоретическаяи практическая значимость дипломной работы направлена на широкое теоретическоеи практическое использование при повышении эффективности кредитного процесса.
 

Глава 1 Тенденции развития банковской системы Российской Федерации
 
1.1 Текущая ситуация вроссийском банковском секторе
Анализ ситуации в российском банковском секторе показывает, чтосохраняются положительные тенденции его развития, сформировавшиеся за последниегоды благодаря позитивной макроэкономической динамике. В 2005 году совокупныеактивы банковского сектора достигли рекордного за последние четыре года уровня– около 37%. Финансовый результат банков составил более 260 млрд. руб., апоказатель рентабельности активов – 3,2% в годовом исчислении, что такжеявляется рекордным. Тенденция улучшения финансового состояния характерна дляосновной массы российских банков[1].
Значительные темпы роста экономики и реальных доходов населенияпривели к увеличению спроса на банковские услуги, что способствовало расширениюсектора. Совокупные активы с 2000 года демонстрируют интенсивный рост и поитогам 2006 года составляют 14 трлн. руб. (рост с начала года 44%). Отношениеактивов к ВВП к концу 2005 года достигло 52,4% против 33 % в начале 2000 года.Еще более активно выросло отношение выданных кредитов к ВВП: с 10,5% в начале2000 года до 30% по итогам 2006 года. При этом рекордно высокими являются темпыкредитования физических лиц. Ресурсная база банковской системы такжедемонстрирует положительную динамику: отношение вкладов физических лиц исредств предприятий и организаций к ВВП на начало 2006 года составило 14,2% и17,1% соответственно[2]. Несмотря наинтенсивный рост, банковский сектор еще не в состоянии полностью удовлетворитьпотребности экономики. Макроэкономические показатели российской банковскойсистемы остаются ниже аналогичных показателей развитых стран и ряда успешныхразвивающихся государств. Таким образом, потенциал роста российской банковскойсистемы достаточно высок, что позволяет рассчитывать на дальнейшее ее динамичноеразвитие.
Ростактивов банковского сектора по итогам 11 мес. 2006 года составил 35,9%, объемактивов на конец ноября 2006 года — 13,254 трлн. руб. В 2007 году темп ростанесколько замедлился, но все еще был существенным, чему способствовали росткредитования физических лиц и активная экспансия в регионы. Дальнейшаясегментация банков и предложение новых продуктов также могут послужитьстимулирующими факторами. Что же касается структуры активов, то, она непретерпит существенных изменений.
Наконец 2006 года, по данным Центрального банка РФ, насчитывалось 1143 банка,имеющих право на осуществление банковских операций, а в конце 2002 года их было1282. Для регулятора это в первую очередь создает проблемы практическогохарактера с точки зрения осуществления его надзорной функции, а также делаетсистему менее устойчивой. Это связано с тем, что большинство банков достаточномелкие, с низким уровнем капитализации, ограниченным присутствием и наборомоказываемых услуг. Как следствие, операционные и кредитные риски у них, какправило, выше, а возможности поддержки со стороны акционеров, в случае возникновенияу них финансовых проблем, весьма ограничены, что в свою очередь делает их менееустойчивыми. Не удивительно также и то, что в основном лицензии отзываютсяименно у мелких, непрозрачных банков.
Нужносказать, что число банков, сокращается, и этот процесс будет продолжаться, ноего темпы несколько более медленные, чем хотелось бы. Практически процесссокращения вызван деятельностью Центрального банка, который отзывает лицензии убанков, нарушающих законодательство. Ну и, конечно, консолидационные процессы,инициированные как крупными российскими, так и иностранными банками, такжеведут к уменьшению количества существующих банков. При этом поглощение мелкихбанков больше свойственно российским участникам рынка, они более склонныпринимать на себя риски мелких банков, решать «доставшиеся внаследство» от предыдущих акционеров вопросы корпоративного управления, атакже возможные конфликты с миноритариями.
Ускорениюпроцесса сокращения числа кредитных организаций могли бы способствоватьзаконодательные меры, направленные, например, на увеличение минимальногоразмера акционерного капитала, планка которого для вновь открывающихся банковсегодня составляет 5 млн. евро. Вместе с тем нужно понимать, что любыеинициативы такого рода должны быть очень осмотрительными, чтобы не вызватьдестабилизации рынка. В России работает около 500 банков с капиталом менее 5 млн.евро, что составляет приблизительно 40% от общего их количества, но на них приходитсявсего 2% капитала системы и, скорее всего, не намного более высокая долядепозитов. Таким образом, с учетом действующей системы страхования вкладовснижаются социальные последствия и риски для всей системы в случае постепенногозакрытия мелких банков[3].
В условиях растущих масштабов банковской деятельности кредитныеорганизации сталкиваются с ограничением капитальной базы. Рост активовбанковского сектора не подкрепляется адекватным увеличением собственных средствбанков, что приводит к снижению устойчивости кредитных организаций к рискамактивных операций. По данным Банка России на фоне роста абсолютного значениякапитала, отношение собственных средств к активам, за 2006 год снизилось с12,7% до 12,1%. Тем не менее, достаточность капитала банковского сектора далекаот минимально допустимого уровня. Банки получили возможность использоватьсубординированные кредиты для увеличения капитала, что расширит их возможностивыдавать займы. Ожидаемый выход банков на фондовый рынок с IPO и новый притоксредств стратегических иностранных инвесторов позволяют прогнозироватьускорение темпов роста собственных средств в будущем.
Втечение последних 3 лет активы банков росли опережающими темпами по сравнению скапиталом, что привело к снижению коэффициентов достаточности капитала. Также вряде случаев такие факторы, как высокая концентрация в портфелях кредитов, кредитованиесвязанных сторон и высокий объем вложений в основные средства, негативно влияютна оценку капитализации. Реальность такова, что большинство российских банковне в состоянии обеспечивать доходность, необходимую для поддержаниякапитализации на нужном уровне, ввиду продолжающегося бурного роста активов,что требует от них поиска внешних источников вливаний в капитал. В 2005-2006гг. некоторые крупные банки привлекали капитал второго уровня в видесубординированных облигаций и кредитов. Сбербанк и ВТБ намереваются решитьвопрос пополнения капитала путем выхода на рынок IPO, и этому примеру могутпоследовать некоторые крупные частные банки. Вместе с тем для большинства болеемелких банков, у которых возможностей по наращиванию капитала не так много, проблемакапитализации может стоять более остро, что зачастую связано с нежеланиемакционеров размывать свою долю.
Укрупных государственных банков хорошее региональное присутствие, они довольноуспешно развивают свою депозитную базу, что характеризует высокую степеньдоверия к ним со стороны населения. Они также обладают существенной величинойактивов и капитала, что позволяет им конкурировать с западными банками закрупных корпоративных клиентов. К тому же государственные банки являются однимииз самых публичных. Они в числе первых вышли на рынки капитала, и им довольнолегко привлекать финансирование, причем по более выгодным ставкам, поскольку ихкредитные рейтинги приравниваются к суверенным. Таким образом, несмотря наактивную конкуренцию со стороны частных и западных банков, ведущиегосударственные банки смогли удержать свое доминирующее положение в российскомбанковском секторе. Например, доля 3 ведущих госбанков (Сбербанка, ВТБ иГазпромбанка) в активах сектора сейчас находится на уровне приблизительно 40%.Если говорить о перспективах госбанков, то, их доля может несколькоувеличиться.
Долябанков с иностранным капиталом в структуре активов сектора, по даннымЦентробанка, на 1 октября 2006 года составила 11,5%. Этот показатель продолжитрасти за счет дальнейшей экспансии и возможных поглощений российских банков. В данномрасчете фигурируют банки с долей иностранных акционеров в капитале выше 50%.Однако есть еще ряд банков, где на долю иностранцев приходится менее 50%, но вто же время эта доля потенциально может увеличиться до контрольной. Например, убанка Societe Generale, которому принадлежит 20% в РОСБАНКе, есть опцион наувеличение доли до 50% + 1 акция, а Commerzbank, возможно, увеличит свою15%-ную долю в Промсвязьбанке. Также нужно иметь в виду, что зачастую западныебанки выдают кредиты российским компаниям через свои структуры за пределамиРоссии, поэтому можно с уверенностью говорить, что их рыночная доля нескольковыше. В целом иностранные банки очень активно развиваются, акционеры ставят передними довольно амбициозные цели, а профессиональный менеджмент можетспособствовать их реализации. Вопросы финансирования для этих банков менее насущны,чем для многих российских банков, поскольку, как правило, существует поддержкасо стороны материнской компании или возможность привлечения финансирования поболее низким ставкам. Опыт и доступность относительно дешевых финансовыхресурсов — составляющие успеха, которые позволят им постепенно увеличить долюна российском рынке и в будущем[4].
Поитогам 10 мес. 2006 года темпы роста кредитования физических лиц икорпоративных клиентов составили 58,9 и 27,9% соответственно. Объем кредитов,выданных физическим лицам вырос до 1874,2 млрд. руб., в то время как объемкорпоративных кредитов составил 5357,9 млрд. руб. Доля первых продолжаетнеуклонно расти, на конец октября 2006 года она составила около 25%. Высокийтемп роста кредитования физических лиц, сохранился и в 2007 году. Основныефакторы роста — относительно малая развитость данного сегмента рынка и желаниемногих банков диверсифицировать свои активы за счет развития розничногобизнеса, более прибыльного, чем корпоративное кредитование. При этомусиливающаяся конкуренция способствует смещению целевой аудитории в сторонуболее рисковых заемщиков.
Еслиговорить о качестве кредитного портфеля, то необходимо в первую очередьсмотреть не на величину просроченной задолженности в абсолютном выражении, а надолю этой задолженности в общем объеме кредитного портфеля и соотносить ее скоэффициентами резервного покрытия. Если общая величина просрочки составляла наконец октября 2006 года почти 120 млрд. руб., то в сравнении с общей величинойкредитов ее доля не так уж велика, хотя нельзя не отметить, что она существенновыросла за 2007 год. Причем рост просроченной задолженности главным образомсконцентрирован в сегменте кредитования физических лиц: с 22,1 млрд. руб. наначало 2006 года до 51 млрд. руб. на 1 ноября 2006 года. Также необходимо иметьв виду, что качество предоставляемой банками в ЦБ РФ информации в ряде случаевможет вызывать вопросы, к тому же эти данные основаны на неконсолидированнойотчетности, что может использоваться отдельными банками для манипулированияпоказателями, например путем переноса части просроченной задолженности набаланс других юридических лиц. Если добавить к этому фактор быстрого ростаобъемов кредитования и, как следствие, то, что недавно выданные кредиты еще неуспели стать проблемными, и становится ясно, что приводимые цифры могут доконца не отражать реальное положение вещей[5].
Такженеобходимо соотносить уровень просроченной задолженности и текущую доходность вкаждом конкретном случае. На практике уровень просроченной задолженности убанков, занимающихся потребительским кредитованием, существенно выше, чем убанков, ориентирующихся на корпоративных клиентов, однако и доходность у них,как правило, выше, что в немалой степени обусловлено значительно более высокимиэффективными ставками кредитования. Хотя в перспективе не исключено некотороеснижение ставок потребительского кредитования, например, вследствие введения с1 июля 2007 года в действие постановления о необходимости раскрытия банкамиэффективных процентных ставок, но резкого их сокращения не будет. А в сегментекредитования корпоративных клиентов динамика к снижению ставок, скорее всего,будет еще более сдержанной.
Российская банковская система отличается высокой степеньюконцентрации. На 200 крупнейших банков в 2006 году приходится порядка 89 – 91%совокупных активов, а на пятерку крупнейших банков – 43 — 44%. В 2006 годупродолжилась консолидация банковского сектора, чему способствовало ужесточениеконкуренции на рынке банковских услуг и стремление банков расширить филиальнуюсеть, активизация иностранных банков на российском рынке и долгосрочнаяпрограмма Банка России, направленная на ликвидацию банков, нарушающихзаконодательство. Также как фактор отмечается рост государственного присутствияв экономике: предприятия с государственным участием, число которыхувеличивается, ориентированы на работу с крупными банками, а возможностьпривлечения таких клиентов у средних банков с ограниченным объемом ресурсов,становится все меньше.
Структура активов и пассивов в российском банковском секторе внастоящее время мало чем отличатся от структуры активов/пассивов развитыхпромышленных стран.
Активы банков выросли за 2006 год на 44%, рост наблюдается по двумключевым направлениям деятельности: кредитование (+48%) и вложения в ценныебумаги (+27%). Кредитование частного сектора продолжает оставаться болеепривлекательным направлением вложений с точки зрения доходности, но и болеерискованным. Доля кредитов физических лиц в кредитном портфеле возросла до21,6%. Ссуды предприятиям также демонстрируют положительную динамику на фонеудлинения сроков кредитования, их доля в общем кредитном портфеле составляетпримерно 63%. На рынке ценных бумаг происходит смещение интересов банков всторону долгового рынка, что связано с ростом волатильности рынка акций и увеличениемдоходности на облигационном рынке.
Удельный вес средств предприятий в общей ресурсной базебанковского сектора продолжает оставаться достаточно высоким — порядка 33%. Приэтом в 2006 году остатки на расчетных и депозитных счетах предприятий иорганизаций продолжают интенсивно расти (50%), что обуславливаетсяблагоприятной внешнеторговой конъюнктурой. Рост средств на счетах физическихлиц в прошлом году сопровождался ростом в их структуре доли более длинныхрублевых депозитов[6].
Таким образом, текущая ситуация в российском банковском секторесвидетельствует о преобладании позитивных тенденций его развития:
– дальнейший рост ВВП будет способствовать сохранению спроса набанковские услуги и дальнейшему расширению банковского сектора;
– продолжение динамичного роста банковских активов, прежде всегоза счет таких сегментов как ипотечное кредитование и «пластиковый» бизнес;
– продолжение процесса перераспределения сфер влияния на различныхсегментах рынка банковских услуг в пользу хорошо капитализированных итехнологически оснащенных кредитных организаций;
– дальнейшее снижение числа действующих российских банков;
– рост участия иностранных кредитных организаций в работероссийского банковского рынка;
– рост конкуренции, что положительно отразится на уровнеобслуживания клиентов и качества предлагаемых услуг.
 
1.2 Тенденции рынка кредитных услуг
Совокупный объем ссуд, предоставленных нефинансовым предприятиям инаселению, с января 2003 года по май 2005 года увеличился примерно в 2,4 раза.В настоящее время финансирование реального сектора экономики является одним изприоритетных направлений для многих российских банков. Сектор производителей –это основа кредитного портфеля банка. Более того, эти клиенты являются наиболеепредпочтительными для кредитования, так как имеют основные фонды, болеестабильные рыночные условия, более прозрачные финансовые показатели, чегонедостает торговым компаниям[7].
В структуре кредитного портфеля банковского сектора основнойудельный вес по-прежнему имеют кредиты, предоставленные банками нефинансовыморганизациям.
Объем кредитов, предоставленных банками нефинансовым организациям,вырос на 39,6% (в 2005 году — на 30,8%) — до 5966,2 млрд. руб. на 1.01.2007.Важным фактором, стимулирующим повышение темпов прироста кредитованиянефинансовых организаций, стало дальнейшее улучшение их финансового состояния. Поданным отчетности кредитных организаций, наиболее динамично росли кредитыбанков у российских заемщиков, занимающихся сельским хозяйством, охотой илесным хозяйством (прирост на 79,1%), добычей полезных ископаемых (на 66,3%) истроительством (на 58,2%).
При этом на 1.01.2007 в структуре кредитной задолженности по видамдеятельности организаций на обрабатывающие производства приходилось 19,8% отобщего объема задолженности, на строительство — 6,7%, добычу полезныхископаемых — 5,3%, сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство — 4,9%, организацииоптовой и розничной торговли, ремонта автотранспортных средств, мотоциклов,бытовых изделий и предметов личного пользования — 26,6%.
В 2006 году продолжился рост доли кредитов сроком погашения свыше1 года в структуре кредитов нефинансовым организациям — с 43,7% на 1.01.2006 до45,9% на 1.01.2007. Темпы прироста кредитов сроком свыше 1 года (46,5%)продолжают опережать темпы прироста общего объема кредитов нефинансовыморганизациям (39,6%), что свидетельствует о растущей роли банковского сектора вподдержании инвестиционной активности в экономике.
Экономическая конъюнктура, финансовое положение, наличиесобственных оборотных средств и улучшение условий привлечения заемных ресурсовв целом определили в 2006 году характер инвестиционной деятельности предприятийнефинансового сектора экономики.
Результаты анализа, проведенного в рамках мониторинга предприятийБанком России, показывают, что в 2006 году наблюдалась тенденция к ростуинвестиционной активности. Основным мотивом инвестиционной деятельностипредприятий являлось поддержание производственных мощностей[8].
В настоящее время банковская система отдает производственномусектору в виде кредитов практически все, что может, в существующих рыночныхусловиях. Предоставление еще больших объемов кредитования может привести лишь кросту рисков банковской системы в целом и увеличению числа банкротствкоммерческих банков. Дальнейшее увеличение объемов кредитования производствабез существенного увеличения собственного капитала банков сегодня невозможно. Всвязи с этим остро встала проблема проведении банковской реформы, которая витоге приведет к увеличению банковского капитала, росту капитализации банковскойсистемы и снижению рисков банковских операции.
Однако темпы роста кредитования реального сектора экономики, покачто трудно сопоставимы с темпами развития потребительского кредитования.
На начало 2005 года объем потребительских кредитов, в том числеинвестиционных кредитов (ипотека, образование), достиг 620 млрд. руб.,увеличившись за 2003-2004 гг. почти в 4,5 раза. Уже на начало 2006 годапроизошло двукратное увеличение объемов потребительских кредитов населению вабсолютном выражении и, по оценкам некоторых независимых экспертов, онисоставили 1 330 млрд. руб[9].
В следствие постепенного широкого развития и большей значимостидля домашних хозяйств и экономики в целом вопросы потребительского кредитованияв настоящее время приобретают все большую актуальность. Развитиепотребительского кредитования, в том числе инвестиционного и кредитованиямалого бизнеса названо одним из приоритетных направлений в Стратегии развитиябанковского сектора Российской Федерации.
В последнее время существенно меняется отношение населения странык «жизни в долг». Ведь с помощью потребительского кредита можно не толькоприобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различныхпозиций повысить качество жизни: получить дополнительное образование илиповысить уровень имеющегося образования, организовать полноценный отдых илечение, в том числе за рубежом, а также оплатить всевозможные дорогиемедико-социальные услуги.
Не смотря на ежегодное, начиная с 2001 года, двукратное увеличениереального объема рынка потребительского кредитования, в России еще недостаточно развит данный сегмент розничного бизнеса. В Москве лишь 12% семейвоспользовались услугой потребительского кредитования, а по России в целом этацифра не превышает пока 9%[10]. Это вомногом объясняется наличием общих причин, начиная от отсутствия реальной, развитойсистемы страхования и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией встране.
В результате анализа текущей ситуации в российском банковскомсекторе можно сделать вывод о сохранении основных тенденций его развития.Кредитные организации продолжают наращивать объемы ссудных и депозитныхопераций, обеспечивая тем самым постепенное насыщение российского рынкабанковских услуг. Ключевыми факторами роста на данный момент остаютсяпозитивная макроэкономическая динамика, сохранение на высоком уровне рублевойликвидности в финансовой системе, изменение сберегательных предпочтенийнаселения. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основноговида банковской деятельности. В настоящее время на долю ссудной задолженностиприходится 68% всех активов банковского сектора. Российская банковская системапоследовательно увеличивает отношение выданных кредитов нефинансовому сектору кВВП. К началу 2006 года оно достигло почти 20% против 9,2% по состоянию на 1января 2000 года.
Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения. Структуракредитных операций и диапазон предоставляемых розничных продуктов позволяетутверждать, что рынок находится только на начальном этапе развития. Вчастности, пока слабо насыщенными остаются сегменты ипотечного и овердрафтногокредитования.
Тем не менее, уже сейчас имеются все основания утверждать, что помере разбухания кредитных портфелей все более существенную роль начинают игратьриски кредитования. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляеткак орган банковского надзора, так и коммерческие банки ужесточать требования кзаемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля ириск-менеджмента.
Большое значение для банков имеет и то обстоятельство, что по мереувеличения объемов ссудной задолженности возрастают издержки кредитования.Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулированияпроблемной задолженности становятся все более затратными. Рост издержекусиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается вконкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения допотребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки,которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизациибизнес-процессов. Как правило, это – крупные банки, имеющие возможностивыделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этойгруппы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную рольначинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективностиинфраструктуры кредитного процесса.

Глава 2 Основные элементы инфраструктурыкредитного процесса
 
2.1 Бюро кредитных историй и их роль в поддержке кредитногопроцесса
Практически во всех промышленно развитых странах жизненно важнымэлементом инфраструктуры банковской деятельности выступают институты кредитныхисторий. Кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитныхкарт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческиекредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособностизаемщиков. Объем информации, которой обмениваются кредиторы при помощи сетикредитных бюро, достаточно велик.
Уже аксиомой является тезис о том, что эффективное развитиеэкономики и финансового посредничества невозможно без информационной открытостии прозрачности. И важную роль в этом играют кредитные бюро.
Эффективно работающие бюро кредитных историй представляют интерес,как для кредиторов, так и для заемщиков. Кредиторам бюро кредитных историйпозволяют оценивать надежность заемщиков, основываясь на истории ихвзаимоотношений с другими кредиторами. Кроме того, доступность кредитныхисторий снижает риск недобросовестного поведения заемщиков.
Таким образом, с помощью бюро кредитных историй банки могутповысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качествокредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и, в итоге,повысить финансовый результат деятельности. Заемщикам система бюро кредитныхисторий открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепленияделовой репутации и повышения инвестиционной привлекательности. Наличиекредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдачекредита и может понизить стоимость заимствований.
Эффективнаядеятельность бюро кредитных историй возможна только в атмосфере доверия к бюросо стороны заемщиков и кредиторов. В этой связи особое значение имеетобеспечение конфиденциальности информации, соблюдение прав субъектов кредитныхисторий, формирование и поддержание положительной репутации бюро кредитныхисторий.
Для обеспечениясохранности информации кредитные бюро вводят различные ограничения на доступ кданным: авторизацию, ограниченный доступ к информации о заемщиках, которые ужеявляются клиентами финансовых институтов, ограничение доступа к крупнымзаемщикам, предпринимателям или заемщикам с неудовлетворительным финансовымсостоянием.
Первые попыткиорганизации кредитных бюро были предприняты в середине 90-х г. прошлогостолетия. В 1995 году ряд российских банков и процессинговых компаний, имеющихотношения к карточным программам, работали над созданием Межбанковского бюрокредитной информации, которое планировалось открыть в начале 1996 года. В разработкеустава бюро принимали участие представители 20 банков, в частности Московскогобанка Сбербанка, ОНЭКСИМбанка, «Менатепа», Столичного банка сбережений,Московского банка реконструкции и развития, а так же компанией UCS, «Кардцентер» и STB-Card. В бюро планировалось собратьбазу данных кредитных историй по всем держателям карт российских имеждународных пластиковых систем (на первом этапе лишь о недобросовестныхклиентах), а так же о держателях чеков. Предполагалось, что доступ к базе будетоткрыт только для банков — участников бюро. При этом войти в состав участниковможно было лишь при согласии всех имеющихся на момент его вступления членовсистемы[11].
Активное обсуждение осоздании кредитного бюро началось в 1997 году, когда VI Межбанковский конгресс в г.Санкт-Петербурге, посвященный проблеме рисков, принял рекомендации, которыесодержали пункт об «активизации создания независимых информационных систем повопросам кредитной истории ссудозаемщиков (в частности, в форме кредитныхбюро)».
В 1998 году совместнойПрограммой Российской Федерации и Банка России «О мерах по реструктуризациибанковской системы Российской Федерации» была предусмотрена «разработка мер посозданию Банком России системы «Кредитных бюро», накапливающего ираспространяющего информацию о кредитной истории банковских заемщиков».
Еще до принятия законао бюро кредитных историй в нашей стране были предприняты практические шаги поих созданию. В качестве конкретных примеров можно указать на Бюро кредитныхисторий, созданное на базе НП «Межбанковская расчетная система», ирегиональное кредитное бюро в Саратовской области, действующее при активнойподдержке Главного территориального управления Банка России.
С 1 июня 2005 годавступили в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитныхисториях» и Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ «О внесенииизменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи спринятием Федерального закона „О кредитных историях“, которые создализаконодательную базу для функционирования нового для российскогозаконодательства института — бюро кредитных историй. Назначение бюро кредитныхисторий — минимизировать риски, связанные с предоставлением кредитов и займов,обеспечить адекватную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков и вмаксимальной степени способствовать своевременности и полноте исполнениязаемных обязательств.
Законом определяютсяпонятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения ииспользования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельностьбюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации иреорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия систочниками формирования кредитной истории, заемщиками, органамигосударственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.
Создаваемая всоответствии с этим законом в России система бюро кредитных историй имеет рядособенностей[12].
Особенность 1:двухуровневая система бюро кредитных историй, состоящая из одного Центральногокаталога кредитных историй в Центральном Банке Российской Федерации ипроизвольного количества частных коммерческих бюро кредитных историй.Государственное участие в коммерческих бюро кредитных историй запрещено. Бюрокредитных историй обязаны направлять в Центральный каталог титульные части всехкредитных историй.
Особенность 2:разрешительный порядок формирования и пополнения кредитных историй, а такжепредоставления кредитных отчетов. Информация для кредитной истории направляетсякредитором (источником формирования кредитной истории) в бюро кредитных историйтолько при наличии у кредитора письменного согласия заемщика (субъектакредитной истории). Предоставление бюро кредитных историй кредитных отчетовпользователю осуществляется только при наличии у пользователя письменногоразрешения субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета. Лишьполучение информации в Центральном каталоге кредитных историй о том, в какихбюро кредитных историй хранятся фрагменты кредитной истории заемщика,осуществляется без согласия заемщика и на безвозмездной основе.
Особенность 3: субъекткредитной истории не может влиять на ее размещение. Давая согласие кредитору напредоставление информации бюро кредитных историй, заемщик не указывает, в какоеименно бюро кредитных историй эта информация может быть направлена. Решение обэтом принимает кредитор в соответствии с договорами об оказании информационныхуслуг, заключенными данным кредитором с одним или несколькими бюро кредитныхисторий. Кроме того, кредитор не обязан информировать заемщика о том, в какиебюро кредитных историй направлена информация.
Особенность 4:кредитные истории фрагментированы, а фрагменты неуникальны. Из-замножественности бюро кредитных историй фрагменты кредитной истории одного итого же заемщика могут направляться в разные бюро кредитных историй. Крометого, один кредитор имеет право направлять одну и ту же информацию сразу внесколько бюро кредитных историй. Поскольку в Центральном каталоге отсутствуетинформация о конкретных фактах кредитных историй, не может быть гарантии того,что вся кредитная история заемщика хранится в одном, пусть даже крупном, бюрокредитных историй. Таким образом, наличие в бюро кредитных историй некоторогофрагмента кредитной истории потенциального заемщика гарантируетзаинтересованность в нем кредитора. Полноценная конкуренция в частипредоставления кредитных отчетов пользователям может возникнуть только в томслучае, если появятся бюро кредитных историй, предположительно крупные,получающие информацию ото всех действующих кредитных организаций и другихкрупных кредиторов. Необходимо отметить также, что при объединениипользователями неуникальных фрагментов кредитных историй может возникнутьпроблема идентификации кредитов, поскольку в соответствии с ФЗ информация окредиторах пользователям не предоставляется: сообщаются лишь суммы и сроки. Безвнесения изменений и дополнений в ФЗ проблему неуникальности фрагментов кредитныхисторий сможет решить заключение эксклюзивных договоров бюро кредитных историйс источниками формирования кредитных историй (кредиторами). Если подобнаяпрактика станет общепринятой, между бюро кредитных историй возникнетконкуренция в сфере привлечения источников кредитных историй.
Особенность 5: бюрокредитных историй должно быть коммерческой организацией с суммарной долейаффилированных лиц в уставном капитале не более 50%. В ФЗ определено, чтоотношения бюро кредитных историй с источниками формирования и пользователямикредитных историй являются коммерческими. Ранее некоторыми экспертамирассматривалась модель участия, в соответствии с которой предоставление информациии получение кредитных отчетов осуществляется одними и теми же лицами –участниками некоммерческого бюро кредитных историй.
Наложенные ФЗограничения на доли аффилированных лиц в уставном капитале бюро кредитныхисторий призваны воспрепятствовать созданию „карманных“ бюрокредитных историй.
Особенность 6:возможность создания бюро кредитных историй для узкого круга клиентов –пользователей кредитных отчетов. В ФЗ не указано, что договор о предоставленииинформационных услуг между бюро кредитных историй и его клиентами(пользователями кредитных историй) должен быть договором присоединения.Следовательно, бюро кредитных историй вправе отказать кредитору в заключениидоговора и кредитор не сможет получить фрагменты кредитной истории заемщика,хранящиеся в данном бюро кредитных историй. Возможность отказать кредитору взаключении договора об оказании информационных услуг позволяет создавать бюрокредитных историй, клиентами которых будут только лица определенного круга.Другим способом уклонения от предоставления информации может быть установлениенепомерно высоких тарифов на получение информации из бюро кредитных историй дляорганизаций, которые не сдают информацию о своих заемщиках в это бюро кредитныхисторий.
В ближайшие3-4 года система бюро кредитных историй в России не сможет обеспечитьпотребность в полной и достоверной информации. Абсолютно не важно, какимобразом будет происходить накопление массива информации – в несколькихкрупнейших бюро или в большом числе мелких. Рано или поздно процессконсолидации произойдет, и банки откроются друг для друга. Скачок в развитии бюрокредитных историй возможен тогда, когда банки и заемщики увидят реальную выгодуот создания кредитных историй. Роль законодателя и регулирующих органов здесьбудет более значимой, если они дадут возможность банкам классифицироватькредиты, предоставленные заемщикам с положительной кредитной историей, в болеевысокую категорию качества. Соответственно, для банка понизятся нормырезервирования, а для ссудополучателя – ставка по займу. Именно в этом случае иу банка, и у его клиента появится заинтересованность в наличии кредитнойистории.
Другим положительныммоментом в накоплении массива информации могло бы стать предоставлениевозможности заемщику через банк пополнить свою кредитную историю сведениями ополученных и погашенных до вступления в силу Закона займах. Наверняка ни одноиз кредитных бюро не отказало бы банку в получении такой информации.
Особенно важнымявляется следование принципу, что бюро кредитных историй должно представлятьсобой узкоспециализированную компанию, занимающуюся исключительно сбороминформации для кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов в порядке,определенном ФЗ. В силу специфики предмета деятельности бюро кредитных историйможет возникнуть соблазн получения дополнительных доходов за счет оказаниясопутствующих аналитических и информационных услуг, например, присвоенияиндивидуальных кредитных рейтингов, предоставления дополнительной информации озаемщиках.
По поводу присвоенияиндивидуальных кредитных рейтингов субъектам кредитных историй, разрешаемогоФЗ, необходимо отметить, что методики рейтингов предполагают значительную долюсубъективности. Совершенно очевидно, что внесение оценочных суждений вкредитные истории может вызвать судебные иски и разбирательства со всемивытекающими отсюда издержками и последствиями для репутации бюро.
Что касаетсяпредоставления дополнительной информации, то проблема заключается в том, что,во-первых, может возникнуть вопрос о субъективности подбора информации, аво-вторых, сбор информации, не входящей в кредитные истории в соответствии сФЗ, не регламентирован законодательством, в связи с чем ответственность задостоверность данной информации полностью или частично ложится на бюрокредитных историй. Поскольку контролировать достоверность информации бюрокредитных историй не может, создается реальная угроза его репутации.
В настоящее время вРоссии активно идет процесс создания бюро кредитных историй. По состоянию на 1марта 2006 года в Едином государственном реестре юридических лиц содержитсяинформация о более чем 85 организациях, имеющих в своем наименованиисловосочетание «бюро кредитных историй» или «кредитное бюро». Из них толькооколо 15 зарегистрированы в Москве.
Дляработы кредитного бюро одной регистрации в качестве юридического лицанедостаточно, необходимо пройти процедуру получения лицензии Федеральной службыпо техническому и экспортному контролю (ФСТЭК) на деятельность по техническойзащите конфиденциальной информации и включения в Государственный реестр бюрокредитных историй, который ведет Федеральная служба по финансовым рынкам(ФСФР).
Только 14 бюрокредитных историй прошли процедуру получения лицензии ФСТЭК. Причина здесь,видимо, в дороговизне соответствующего программного обеспечения и оборудования,оплатить которое могут далеко не все зарегистрированные бюро. Доказательствомтому является факт, что в числе получивших лицензию 7 крупнейших игроков: ОАО»Национальное бюро кредитных историй", созданное под эгидойАссоциации российских банков и стратегическим технологическим партнеромкоторого стала международная компания Trans Union Crif Decision Solutions LLC –разработчик информационных систем для финансовых организаций, ЗАО «Бюрокредитных историй Экспириан-Интерфакс» – совместный проект информационногоагентства «Интерфакс» и крупнейшего международного кредитного бюро«Experian», ООО «Бюро кредитных историй Скоринг.ру» –детище Global Payments Credit Services и «Хоум Кредит Финанс Банк»,ЗАО «Бюро кредитных историй „Инфокредит“, учрежденное группойбанков во главе со Сбербанком России и ООО „Кредитное бюро РусскийСтандарт“. Справедливости ради стоит отметить, что в числе получившихлицензию и формально независимое санкт-петербургское ООО „Объединенноебюро кредитных историй“.
ФСФР же приступил кпроцедуре включения в реестр лишь во второй половине февраля и на 1 марта 2006года внес в него 5 бюро кредитных историй – все то же ООО „Объединенноебюро кредитных историй“, ОАО „Национальное бюро кредитныхисторий“, ЗАО “Бюро кредитных историй “Инфокредит”, ООО»Межрегиональное Бюро кредитных историй", г. Тюмень, ЗАО “Приволжскоекредитное бюро”, г. Самара[13].
Банк России уже готовпринимать данные в свой Центральный каталог кредитных историй, разработавсоответствующие подзаконные акты и подготовив интерфейс.
Таким образом, можноожидать, что в России уже в ближайшем будущем возникнет острая конкуренциямежду различными типами кредитных бюро: общефедеральными, в том числе сучастием иностранного капитала, региональными и групповыми, созданныминебольшим количеством банков.
Участие крупныхмеждународных игроков, предоставляющих отлаженные информационные иорганизационные технологии, в трех кредитных бюро общефедерального масштабадает им неоспоримые преимущества. Репутация известных международных кредитныхбюро, являющихся соучредителями, а также внушительный размер инвестицийпозволит крупным российским бюро кредитных историй привлечь значительное числобанков и других кредиторов в качестве источников информации. Поскольку ФЗ незапрещает кредиторам направлять информацию сразу в несколько бюро кредитныхисторий, можно предположить, что в перспективе крупные бюро кредитных историйстанут получать информацию от всех российских кредитных организаций и другихкрупных кредиторов, за исключением кредиторов, работающих с«групповыми» бюро кредитных историй на эксклюзивной основе. Этоприведет к поглощению или прекращению деятельности средних и малых бюрокредитных историй, не имеющих значительных эксклюзивных источников формированиякредитных историй.
Стремление создаватьрегиональные бюро кредитных историй объясняется более высоким уровнем доверия иготовности к совместной работе между банками одного региона. Не исключено, чторегиональные банки будут работать с такими бюро кредитных историй наэксклюзивной основе. Аналогичные мотивы и у учредителей «групповых» бюрокредитных историй при финансово-промышленных и банковских группах. Разница лишьв возможностях инвестирования в бюро кредитных историй. Если небольшимрегиональным банкам приходится объединять усилия, то финансово-промышленные ибанковские группы могут решить эту задачу самостоятельно.
«Групповые» ирегиональные бюро кредитных историй, работающие с источниками формированиякредитных историй на эксклюзивной основе, будут представлять интерес длякрупных общефедеральных бюро кредитных историй, поэтому, при желании,«групповые» и региональные бюро кредитных историй могут быть вдальнейшем проданы.
Однако вне зависимостиот того, какие типы бюро кредитных историй получат в нашей стране преобладающееразвитие, наличие кредитной истории уже в обозримой перспективе начнет игратьвесомую роль при определении условий предоставления кредитов различнымкатегориям заемщиков, включая дифференциацию процентных ставок.
2.2 Информационные технологии и кредитный процесс
Одним из критериев оценки конкурентоспособности банка являетсястепень использования им информационных технологий и автоматизации банковскихпроцессов. Банк инвестирует значительные средства в программное обеспечение,компьютерное и телекоммуникационное оборудование, в создание баз данных ивнедрение новых вычислительных платформ, что в конечном итоге с лихвойокупается.
Внедрение информационных технологий позволяет банку сократитьиздержки и значительно ускорить обработку информационных потоков. Скорость икачество стали главными требованиями, предъявляемые банками кавтоматизированным системам управления и IT-продуктам.
Сегодня российский рынок IT находится на стадии активного роста.Причем рынок развивается как количественно, так и качественно: растет числокомпаний-разработчиков программного обеспечения, которые охватывают всё большийкруг задач и направлений банковской деятельности.
Толчком для развития аналитических технологий стали серьезныенововведения в российской банковской системе. С одной стороны, это переход намеждународные стандарты финансовой отчетности (МСФО), предстоящий уже вобозримой перспективе переход российской банковской системы на новые стандартыи принципы управления рисками. С другой стороны, бурное развитие кредитования,являющегося основным видом банковской деятельности, что способствовалозначительному расширению спектра IT-решений по ускорению, удешевлению иупрощению обслуживания заёмщиков. Сегодня IT-компоненты сопровождают кредитныйпроцесс практически на всех его этапах, снижая издержки по организации ипозволяя стандартизировать продукты кредитования. Именно поэтому IT-компаниирассматриваются как важнейшая составная часть инфраструктуры кредитования[14].
Как правило, IT-компании условно разбивают процесс кредитования натакие блоки, как «документооборот», «аналитика» и «обслуживание», под которыеподбирают отдельные инструменты и решения[15].
Блок «документооборот» представляет собой особый функциональныйрежим, позволяющий подготавливать самые разнообразные отчетные и печатныеформы, а также автоматизировать технологический цикл кредитования. Системаавтоматически создает тексты кредитных договоров, договоров обеспечения,распоряжений на выдачу кредита, всевозможные служебные записки и другиедокументы, инициируемые кредитным инспектором. Формы выходных документовописываются с помощью шаблонов, которые могут быть расширены по желанию самогобанка. Разумеется, данный модуль упрощает ведение контрагентов по кредитнымделам, т.е. предоставляет возможность организации отдельных баз данных по заёмщиками другим субъектам, с которыми банк вступает в экономико-правовые отношения впроцессе кредитования, позволяет «вести» кредитный договор, шаг за шагомобрабатывать кредитные заявки. Последнее IT-решение дает возможность банкузначительно упростить и ускорить процесс рассмотрения и предоставления кредита– документы проходят параллельно через различные подразделения банка(юридический отдел, службу безопасности и контроля и т.д.) согласно заданным маршрутам,результаты оценки заявки сохраняются в отдельную базу, возможно даже ведениепротоколов заседаний кредитных комитетов с автоматической регистрациейпринимаемых решений и соответствующей корректировкой статусов заявок.
Блок «аналитика» имеет целью стандартизировать и повысить качествопроцесса принятия взвешенных решений банка по вопросам кредитования. Блок имеетнесколько ступеней сложности: простейшие IT-режимы, которые накапливают иобрабатывают информацию о кредитном портфеле и предоставляют банку сводныеаналитические данные по отдельным видам кредитов, а также программы,позволяющие автоматизировать сам процесс принятия решений. В частности,провести скоринг заёмщика на основе оценки его платежеспособности и рассчитатьмаксимальный размер кредита с применением различных математических моделей, втом числе с использованием балльной системы. По оценкам ряда ведущихIT-компаний, автоматизация скоринга сегодня является одним из наиболеевостребованных банками программных продуктов. Причина популярности скорингаочевидна – бурное развитие кредитования поставило перед банками двоякую задачу:ускорение процесса принятия кредитного решения с одной стороны, и нейтрализациявсё возрастающего кредитного риска с другой. Иными словами, банк долженобладать методикой, позволяющей с максимальной точностью оценить финансовуюустойчивость, кредитоспособность заёмщика. Система скоринга сводится к наборукритериев, оценивающих вероятность возврата кредита потенциальным заемщиком вбаллах. Этот механизм принят во всем мире и все больше вытесняет в Россиистандартную схему выдачи кредита – с проверкой «вручную» всех данных озаемщике, привлечением поручителей и т.д.
Успех скоринговой модели обуславливается такими ключевымифакторами, как:
— непредвзятость оценки (скоринг напрочь отметает субъективностьоценок, традиционно связанную с кредитными решениями);
— стандартизация кредитных оценок;
— возможность автоматизации;
— контроль (в силу стандартизации кредитных операций банкам непредставляется сложным контролировать и отслеживать эффективность кредитныхрешений);
— увеличение доходности (автоматизация процесса означает снижениезатрат на ручную обработку заявок на кредит до минимума).
Сложность применения скоринга заключается в определении, какиехарактеристики следует включать в модель и какие весовые коэффициенты должны имсоответствовать. Для юридических лиц зачастую используют относительныекоэффициенты конкурентоспособности, например, рентабельность совокупногокапитала, коэффициент текущей ликвидности, коэффициент финансовой независимостии т.д. Модель может быть основана на линейном дискриминантном анализе, т.е.банк может соотносить и взвешивать несколько переменных, например,характеристик собственности и менеджмента заёмщика с оценкой его финансовогоположения. В этом случае безусловным правом на получение кредита могут обладатьзаёмщики с высоколиквидными акциями, легким доступом к привлечениюдополнительного капитала, являющиеся лидерами отрасли, с обширной филиальнойсетью и обеспечивающие рост продаж, а значит прибыли и чистых денежных потоков.Очевидно, что кредитование таких заёмщиков несет минимальный риск для банка. Вто же время, если заёмщик осуществляет свою деятельность в высококонкурентнойсреде, занимает небольшую долю рынка, не имеет внятной стратегии развития, тополучить кредит ему будет гораздо сложнее, т.к. банк относит его к заёмщикамповышенной группы риска.
Для физических лиц наборы переменных, используемые банками длякредитного скоринга на первый взгляд могут показаться одинаковыми. Обычно банкинтересуется следующими характеристиками заёмщика: возраст, количестводетей/иждивенцев, профессия, профессия супруга(и), доход, доход супруга(и),район проживания, стоимость жилья, наличие телефона, сколько лет живет поданному адресу, сколько лет работает на данной работе, сколько лет являетсяклиентом данного банка, наличие кредитной карточки/чековой книжки.
Набор характеристик может меняться в зависимости от региона, вкотором работает, банк, в силу его экономических и социально-культурныхособенностей, но в любом случае, он будет тесно связан с оценкой вероятностидефолта заемщика. Чем более однородна популяция клиентов, на которойразрабатывается модель, тем точнее прогнозирование дефолта. Поэтому внутриодного банка могут применяться различные модели для различных групп клиентов иразличных видов кредита.
Банки стремятся к стандартизации процедур оценкикредитоспособности формализации принятия решений о кредитовании, основываясь накритериях, непосредственно связанных с вероятностью дефолта. Иными словами,банки заинтересованы в построении математических моделей, которые позволяютоценить, какая информация является существенной, а какой можно пренебречь. Примоделировании набор переменных в каждом конкретном случае может существенноменяться, поскольку одни и те же экономические характеристики могут бытьотражены разными типами переменных — непрерывными, дискретными и т.п.
Скоринговые модели могут быть весьма разнообразными и включают всебя: статистические методы, основанные на дискриминантном анализе (линейнаярегрессия, логистическая регрессия); различные варианты линейногопрограммирования; дерево классификации или рекурсионно-партиционный алгоритм(РПА); нейронные сети; генетический алгоритм; метод ближайших соседей.
У каждого из методов имеются свои преимущества и недостатки. Выборметода связан со стратегией банка и с тем, какие требования банк считаетприоритетными при разработке моделей. Очевидно, что регрессионные методыпоказывают значимость каждой характеристики для определения уровня риска, ипоэтому особенно важны на этапе разработки анкеты, которую заполняют клиенты.Линейное программирование может оперировать большим количеством переменных имоделировать определенные условия: к примеру, если маркетинговая стратегиябанка направлена на молодежь, можно ввести условие, чтобы интегральныйпоказатель молодых людей был выше, чем тех, кому за 60. Нейронные сети идеревья классификации выявляют нелинейные связи между переменными, которыемогут привести к ошибке в линейных моделях.
Рассмотренные методы не исчерпывают всего многообразия современныхспособов, служащих для определения кредитоспособности заемщика. В последнеевремя банки все чаще разрабатывают и внедряют собственные модифицированныеметоды оценки, которые включают в себя как элементы скоринга, так и расчетфинансовых показателей. На основании полученных результатов заемщикуприсваивается кредитный рейтинг, который определяет степень егокредитоспособности и возможность предоставления ему ссуды.
Несмотря на прогрессивность скоринга и повсеместное использованиеего зарубежными банками, до сих пор остается нерешенным целый ряд проблем,связанных с оценкой заёмщиков по данной методике. Одна из них заключается втом, что классификация выборки производится только на клиентах, которым даликредит. Довольно сложно узнать, как бы повели себя клиенты, которым в кредитебыло отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполнеприемлемыми заемщиками. Также возникает проблема, связанная с изменениямиповеденческих аспектов заёмщиков, социально-экономических и прочих условий,оказывающих влияние на них. Поэтому скоринговые модели подлежат обязательнойкорректировке с частотой полгода-год для России, экономика которой неотличается статичностью. У российских банков при применении любого видастатистического анализа возникают трудности рассмотрения длинных временныхрядов за отсутствием «кладбища» кредитных историй. Кроме того, ещё однойособенностью российской экономики является неоднозначная интерпретация данныхроссийских предприятий. Это связано с тем, что состояние финансовой отчетности,строго говоря, не всегда четко соответствует реальному положению вещей, азначит, финансовые показатели могут принимать любые значения вплоть доотрицательных, причем со значительно большей частотой, чем такое, к примеру,возможно в западных компаниях. В результате, неадекватными будут значениякоэффициентов, что приводит к необходимости устанавливать для них особые лимитыили удалять сомнительные данные.
Какую бы банк не выбрал скоринговую модель очевидно одно – без еёавтоматизации смысл в ней просто пропадает. Бесперебойная работа и репутациябанка обуславливаются минимумом субъективности при принятии решения отдельнымисотрудниками и максимумом алгоритмов, реализованных в виде программного кода инастроек автоматизированной банковской системы. Даже если кредитный сотрудник внекоторых случаях уполномочен производить субъективную оценку, то программноесредство в целях безопасности должно ограничивать его возможности принятиярешений в пределах определенной суммы или, например, запрашивать подтверждениеданной операции от еще одного специалиста. Подобные правила разрабатываются наоснове кредитной политики банка, а автоматизированная система способствует ихбеспрекословному соблюдению.
Жизнеспособность автоматизированной скоринговой модели в немалойстепени зависит от взаимодействия разработчиков модели и кредитных работников,которые по сути осуществляют окончательную настройку модели и управляют ею.Именно специалисты банка должны определить, какой информации не хватает длятого, чтобы модель удовлетворяла их требованиям. При этом идеальным вариантомсчитается приближение скоринговой модели к внутренней методологии оценкикредитоспособности заёмщика. Поэтому банки не должны пренебрегать сравнительнымтестированием, которое может быть проведено как на этапе первичной апробациискоринговой модели, так и на этапе её адаптации к принципам кредитной политикибанка[16].
После того, как банк принял положительное кредитное решение,начинается собственно процесс выдачи кредитных средств заёмщику и мониторинг заих возвратом. IT-компании определяют его в блок «обслуживание» и предлагаютбанку ряд программных продуктов, опосредующих этот процесс и повышающий егоэффективность. В частности, не представляет сложности автоматизирование ведениятраншей по кредиту, расчета процентов и формирования графиков платежей,открытия кредитных линий с различными лимитами и выполнения всех операций по кредитованиюдержателей пластиковых карт. IT-продукты могут даже прогнозировать платежи попогашению задолженностей, делать расчет и перерасчет графиков погашенияосновного долга и процентов, формировать и менять категории качества ссуды.Иными словами, уже сегодня IT-компании предлагают банку автоматизациюформирования бухгалтерских проводок по всем операциям, связанным с выдачейкредита, его погашением, вынесением на просрочку, пролонгацией, начислениемпроцентов, формированием резерва на возможные потери по ссудам, принятием исписанием обеспечения, учетом лимитов выдачи и задолженности по кредитнымлиниям, списанием задолженности, признанной безнадежной и т.д. Кроме того,IT-продукты могут облегчить работу банковским сотрудникам, ответственным засоставление кредитной отчетности.
Одним из конкурентных преимуществ банка является доступность егоуслуг, что ставит задачу минимизации влияния факторов времени и расстояния.Иными словами, банки заинтересованы, чтобы клиенты могли пользоваться ихуслугами в любое время суток и на любом удалении от них. В результате, получилразвитие такой вид организации кредитования, как экспресс-кредитование, которыйповлек за собой увеличение спроса на IT-продукты удаленного взаимодействия склиентами, предоставление им on-line услуг. IT-компании предлагаютинтегрировать систему автоматизации кредитования, действующую в банке, спрограммным комплексом удаленного банковского обслуживания. В итогепотенциальный заёмщик может получать через Интернет полный ассортиментбанковских услуг по кредитованию. Таким образом, время экономит и заёмщик, икредитор. При чем клиент проходит весь путь получения кредита, даже не посещаябанк. Данный продукт позволяет исключить из технологической цепочки обработкифинансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента вруки операциониста и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этомупроцессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняютсяавтоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно теже этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что ибумажный документ. Зато налицо снижение влияния человеческого фактора, чтоминимизирует операционные расходы и уменьшает возможность возникновения ошибоки злоупотреблений. Возникновение кредитного риска, конечно же, не исключается.
У банков, ориентирующихся на кредитование с помощью пластиковыхкарт, вызывает интерес программное обеспечение, объединяющее модуль карточногообслуживания и автоматизированную систему кредитования. Такой тандем открываетбанку возможность снижения операционных рисков по работе с кредитными картами,т.е. позволяет вести учет выдачи и погашения кредитов с использованием обычныхи корпоративных пластиковых карт. Например, при поступлении средств надебетовую карточку клиента будет производиться автоматическое погашениезадолженности по кредитной карте с разнесением зачисленной суммы на погашениепроцентов, просрочки и основной задолженности согласно установленному для нихприоритету.
Список IT-возможностей и IT-продуктов, позволяющих оптимизироватьпроцесс кредитования, может быть продолжен и дополнен описанием параметровсистем, оборудования, спецификой модулей программного обеспечения, то есть всемтем, что предлагают банкам IT-компании и что составляет основу их бизнеса.Однако самое главное состоит в том, что без IT-решений сегодня не можетфункционировать ни один банк. Информационные технологии тесно сплелись сбанковской деятельностью и органично дополняют друг друга: развитие банкинга оказываетвлияние на IT, и наоборот, благодаря эволюционированию IT появляются новыеинтересные банковские продукты. Сегодня существенным конкурентным преимуществомбанка признается масштабность охвата автоматизацией его операций, в том числекредитования. При этом банк может инвестировать средства в интегрированнуюсистему одного разработчика, но может и приобрести интересующие его программныемодули у ряда IT-компаний. По этой причине автоматизированная банковскаясистема должна быть достаточно гибкой, поскольку тогда случае банк не будетиспытывать затруднений с перенастройкой и адаптацией программного обеспечения.В идеале программный комплекс должен представлять собой некий конструктор, спомощью которого специалисты банка могли бы реализовать любые идеи сминимальными затратами.
В настоящее время IT-компании испытывают жесткий прессингконкуренции. На рынке действует множество компаний как российских, так изападных. Большинство отечественных IТ-компаний в своей деятельности неспециализируются на каких-либо конкретных сегментах и предоставляют смешанныйнабор услуг и продуктов. Например, компании, занимающиеся системнойинтеграцией, зачастую попутно устанавливают клиентам аппаратно-техническоеобеспечение и программное обеспечение, а впоследствии оказывают услуги поподдержанию функционирования системы. На развитых рынках все эти услугиоказываются специализированными компаниями. Универсальные компании редкодостигают максимальной эффективности в каждом из сегментов рынка. В то жевремя, привлекательность российских IT- компаний состоит в том, что онидостаточно оперативно могут перестраивать свои IT-продукты под изменяющиесятребования регулирующих органов. Кроме того, стоимость отечественных разработокв области банковских технологий гораздо ниже западных аналогов, что являетсяодним из важнейших конкурентных преимуществ.
Положительным моментом данной ситуации является то, что всебольшее количество российских банков заинтересованы в расширении диапазонасвоих позиций в области IT.
 
2.3 Страхованиеи его роль в управлении кредитным риском
Последниенесколько лет рынок страхования в России переживает период стремительногороста. Российский рынок страхования представлен в основном национальнымистраховщиками, среди которых наиболее тесно сотрудничающие с банками –Страховой дом ВСК, СК «Гута-Страхование», СК «Ингосстрах», СГ «КапиталъСтрахование», СК «Оранта», СК «Ренессанс Страхование», СК «Росгосстрах», СКРОСНО, СК «Россия», САК «Энергогарант», СК «Югория»[17].
Страхованиедля кредитных организаций является одним из способов минимизации рисков.Наиболее активное взаимодействие банков и страховых компаний происходит напочве кредитного процесса. Бурный рост рынка кредитования и сопутствующее этомуповышение кредитного риска, стали мощным толчком к развитию ряда направленийстрахования. Сегодня страховые компании оказываю главным образом услуги пострахованию автомобилей, приобретаемых в кредит, и страхованию залогов,предоставляемых в качестве обеспечения по кредиту. Страховой бизнес сталнеотъемлемой составляющей инфраструктуры кредитования. Сегодня достаточноактивно растет рынок потребительского кредитования — именно тот рынок, гденаиболее активно взаимодействуют банки и страховщики. Объем рынка вырос приблизительнов 2 раза, увеличилось и число участников этого рынка, как банков, так истраховщиков. Лидером рынка по-прежнему остается Сбербанк, охватывая около 48%,хотя доля его постепенно снижается. А десять лидеров банковского рынка контролируют77% потребительских кредитов[18].
Однакоперспективы страхования потребительских кредитов пока выглядят достаточнотуманными.
В 2004 годуРОСНО представило свой новый продукт – страхование рисков при предоставлениипотребительских кредитов. Тогда специалисты говорили, что появление на рынкетакой услуги может способствовать снижению кредитных ставок и одновременно –увеличить число потребителей, которые будут приобретать что-либо в кредит.
Однако поитогам 2005 года самым «провальным» оказалось как раз страхованиепотребительских кредитов, на долю которого в совокупных сборах компании РОСНОприходится менее 1%. Среди факторов, ставших причиной таких показателей,недостатки скоринговой системы, ошибки в андеррайтинге и «откровенноемошенничество» отдельных заемщиков[19].
Первый опытстрахования финансовых рисков невозврата потребительского кредита, предпринятыйкомпанией РОСНО, обернулся многомиллионными убытками. Однако со временемстрахование рисков невозврата ссуды станет нормальной практиков всотрудничестве банков и страховых компаний[20].
Автокредитованиенабирает обороты. Специалисты считают, что рынок автокредитования находится настадии своего развития, и перспективы у него многообещающие.
Всепродаваемые в кредит автомобили по требованию банка должны быть застрахованы,что призвано обеспечить его интересы в части непогашенной ссудной задолженностиклиента перед ним или в случае утраты автомобиля. Именно по этой причинеавтострахование является основным источником роста страховых сборов иувеличения доли рынка для российских страховых компаний.
В 2006 годубанки продолжили активно наращивать кредитование физических лиц, в том числе ина покупку автомобилей. Соответственно, рос страховой бизнес, страхованиекредитных автомобилей по стандартным рискам угон–ущерб в пользу банка каквыгодоприобретателя и залогодержателя. В 2006 году по всем автомобилям, включаяи авто российского производства, наверное, был двукратный рост объемов продаж,а значит, и рост страхования кредитных автомобилей можно оценить как двукратный[21].
Взаимодействиебанка и страховщика может осуществляться по трем технологичным схемам:«банк-нестраховой посредник», «банк-альянс», «банк-страховаякомпания-автосалон»[22]. При выборепервой схемы взаимодействия оформление договора страхования проходитнепосредственно в банке. Эта схема позволяет банку быть представленным вомногих автосалонах, что является привлекательным аспектом для клиента. В то жевремя возможности банка по проведению гибкой тарифной политики ограничены, т.к.комиссионное вознаграждение по страхованию, которое могло бы пойти науменьшение стоимости кредита, забирает автосалон.
Оформлениедоговора страхования при реализации схемы «банк-альянс» производится вавтосалоне через страхового брокера, который подбирает для каждого клиентанаиболее интересные программы автокредитования и страхования, и,соответственно, забирает себе страховое комиссионное вознаграждение. Брокерыдолжны хорошо ориентироваться на рынке автокредитования и уметь рассчитыватьреальную стоимость автопродукта для клиента, с учетом издержек страхования.
Для банканаиболее эффективной схемой взаимодействия со страховщиками является схема«банк-страховая компания-автосалон». Здесь совершенно не важно, где будетзаключаться договор – в банке ли, страховой компании или автосалоне. Банквыступает как доминирующее звено, т.е. клиент сначала получает одобрение накредит (оферту), а уже затем выбирает автосалон, где будет приобретать машину.У банка появляется возможность использовать инструменты ценовой политики,потому что при реализации этой схемы комиссионное вознаграждение по страхованиюконцентрируется у него (страховая компания уплачивает банку комиссию за каждыйзаключенный при его содействии договор страхования автомобиля) и можетиспользоваться банком для понижения ставки по кредиту, хотя повышает егоинтерес к установлению высоких тарифов страхования. Однако использование этойсхемы невыгодно для автосалонов, т.к. клиент получает право выбора и уже не«привязан» ни к одному из них.
Страхованиезалогового имущества является одним из существенных элементов обеспечениявозвратности выдаваемого кредита. В связи с этим оптимальной для банка схемойявляется страхование залога в страховой компании, уполномоченной банком. В этомслучае банк заблаговременно, на этапе выбора страховой компании, можетубедиться в финансовой устойчивости своего партнера, а также заранеесогласовать приемлемые для всех заинтересованных сторон условия страхованиязалогов.
Конечно, узаемщика при такой схеме могут возникнуть определенные сложности — еслиимущество, передаваемое в залог, уже застраховано, или если страховые тарифы,применяемые уполномоченной страховой компанией, несколько выше, нежели в компании,с которой сотрудничает заемщик. Однако подобная схема — работа с уполномоченнойстраховой компанией — снижает риски банка, а также существенно сокращает срокивыдачи кредита.
Как правило,банки сотрудничают сразу с несколькими страховыми компаниями, предлагая своимклиентам полисы разных страховщиков. Во-первых, это позволяет банковскойорганизации диверсифицировать свои риски. Вероятность того, что проблемывозникнут сразу у нескольких страховщиков, намного меньше, чем у однойстраховой компании. Во-вторых, работая с широким кругом страховых компаний,банк таким образом заботится об удобстве клиента. Передаваемое в залогимущество может быть уже застраховано в аккредитованной компании. В результатеего не нужно будет страховать повторно.
Не секрет,что страхование залогов является одним из наиболее привлекательных сегментовстрахового рынка. Это стабильно востребованный и наименее убыточный вид. Совсемнедавно страхование залогов являлось обязательным, и банки активно использовалистрахование в качестве инструмента снижения потерь и сокращения сроков принятиярешения о выдаче кредита. Но даже несмотря на внесение изменений в ПоложениеБанка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования и использованиярезерва на возможные потери по ссудам», страхование залогов юридических лиц насегодняшний день остается одним из ведущих направлений в системе банковскогострахования. Прежде всего, это достигается за счет адекватной оценки крупнымиигроками банковского бизнеса кредитных рисков. Следующим немаловажным факторомявляется повышение потребности со стороны кредитозаемщиков — юридических лиц вобеспечении страховой защиты имущества, передаваемого в залог[23].
Развитиеипотечного кредитования является основным фактором будущего роста рынкастрахования имущества физических лиц. Заключение ипотечной сделки в рамкахипотечного центра сулит выгоду всем участникам. Повышается скорость всехпроцессов, снижаются операционные издержки, да и заемщик получает все услуги «водном окне».
Ипотечныйцентр — это эффективная форма сотрудничества с банками. В каждом из такихцентров присутствуют высококвалифицированные специалисты, услуги которыхнеобходимы для заключения договора купли-продажи и получения кредита: кредитныйменеджер, нотариус, сотрудник риэлторской и страховой компаний, оценщик. Клиентможет оформить все документы в одном месте, не теряя своего драгоценноговремени.
Реальноработающий ипотечный центр – это структурное подразделение страховой компанииили банка, где работают специалисты, основной задачей которых являетсясовершение и сопровождение ипотечных сделок. Так, в ипотечных центрахСтрахового Дома ВСК в различных регионах России осуществляется страхованиеисключительно тех рисков, которые сопутствуют ипотечной сделке, то естьстрахование заемщика от несчастного случая и болезней, страхование недвижимогоимущества, а также «титула». Как правило, в ипотечных центрах страховщиковсуществует возможность направления страхователей на необходимое для проведениямедицинского андеррайтинга бесплатное медицинское обследование. Его результатынаправляются напрямую страховщику, что в итоге значительно экономит времяклиента[24].
В целомстраховщики и банкиры пока недостаточно хорошо понимают друг друга. Оченьмногие банки считают, что страхование ипотечных кредитов — второстепеннаяуслуга, навязанная им законодателем. Между тем, во всем мире это делаетсяпотому, что это целесообразно. Ведь страховщики в схеме ипотечного кредитованияпокупают у банков значительную часть их рисков. Сами банки принимают на себятолько риски по дефолту заемщика.
Такимобразом, страховые компании, являясь важнейшей составляющей инфраструктурыкредитования, предоставляют банкам универсальный инструмент для уменьшениякредитного риска. При этом компании не страхуют банковские риски как таковые.Оценка надежности заемщика, который приходит за кредитом в банк, — это прямаязадача самого банка и никак не может быть функцией страховой компании. Всёбремя ответственности за управление рисками несет только банк, а страхованиеявляется хорошим способом их минимизации.

2.4 Система взыскания задолженности по кредитам
Сегодняроссийский рынок розничных банковских услуг переживает колоссальный ростобъемов кредитования, что влечет за собой увеличение проблемной задолженности.
По подсчетамАссоциации региональных банков России, за последние пять лет задолженностьнаселения по кредитам перед банками выросла более чем в 20 раз, достигнув к 1ноября 2006 года 1,874 трлн. руб. К концу 2006 года объем просроченной задолженностисоставил 1-1,5 млрд. долл. (1,5-2,5% от общего объема выданных кредитов).Ежегодно общий объем просроченной задолженности увеличивается на 50-70%[25].
Одна изосновных причин такого уровня проблемной задолженности состоит в том, чтосовершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках неуспевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбираютследующий способ работы с проблемными долгами – существующие и ожидаемыепроценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки,комиссии и тарифы по этим продуктам.
Покакоммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия иустанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность,жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться нарынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать своюценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.
Существуетнесколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью:
1. Создание вбанке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемнойзадолженностью. Для его эффективной работы необходимо как минимум: научитьсясегментировать проблемную задолженность, т. е. постоянно анализировать портфельпроблемных кредитов, выделяя сегменты, например, по типу должников или попродуктам; выработать наиболее эффективные стратегии работы с каждым сегментомпроблемной задолженности, в том числе и с точки зрения себестоимости. Важныевопросы, которые необходимо решить: целесообразно ли для банка дальнейшеепродолжение отношений с данным клиентом, как долго банк может себе позволитьработать с каждым долгом, какие ресурсы могут быть направлены на работу сдолгами, какова должна быть квалификация специалистов, участвующих в работе спроблемными долгами, и множество других вопросов; формализовать истандартизировать бизнес-процессы по возврату проблемной задолженности, чтопозволит установить полный контроль за процессом возврата и, главное, наиболееэффективно управлять процессом возврата кредитов; внедрить специальноепрограммное обеспечение, позволяющее повысить эффективность процесса возвратаза счет сокращения операционных расходов (на 15%) и увеличенияпроизводительности труда сотрудников (до 160%), наладить систему предоставленияотчетов; создать профессиональный телефонный центр или повысить эффективностьсуществующего; постоянно увеличивать штат сотрудников телефонного центра,юристов и т. д.
Работа внутрибанка потребует от банка серьезных первоначальных инвестиций и достаточновысоких текущих расходов. Необходимо помнить, что всегда существует риск того,что у внутрибанковского подразделения отсутствует как таковой стимул работатьлучше, поскольку они имеют дело только с портфелем своего банка. Этот портфельим гарантирован независимо от результатов работы.
2. Передачадолгов для взыскания неспециализированным компаниям. Сегодня на российскомрынке работает ряд компаний, которые оказывают услуги по возврату проблемнойзадолженности. Как правило, это или компании, предоставляющие услуги повзысканию долгов в судебном порядке, или «неформальные объединения,занимающиеся «выколачиванием» долгов. Компании, занимающиеся взысканием долговв судебном порядке, работают, как правило, с должниками: юридическими илифизическими лицами, имеющими значительную сумму долга, на индивидуальнойоснове. В основном они оказывают услуги только юридического сопровождения, т.е. добиваются получения судебного решения, а не возврата как такового. Условиерасчетов — чаще всего предоставление полного или частичного авансового платежа.«Неформальные объединения» работают только с большими суммами просроченнойзадолженности физических лиц на индивидуальной основе, берут предоплату ииспользуют неформальные методы возврата долгов. Несомненным риском, несмотря надостаточно высокую возвратность, является риск нанесения урона имиджу ирепутации серьезных клиентов.
3. Передачапроблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам,специализирующимся на работе с проблемными кредитами.
Обращаясь вагентство, банк экономит рабочее время своего персонала, это позволяетсосредоточиться на своей прямой деятельности – привлечении новых клиентов,осуществление операций с денежными средствами.
Обычноколлекторские агентства вступают в работу после, того как внутренние службыбанка уже провели определенную работу, но она не принесла желаемого результата.Как правило долги передаются коллекторскому агентству через тридцать дней послетого как наступила просрочка.
Задачасотрудников агентств по сбору долгов – взаимодействие с должником таким образомчтобы вернуть деньги. Все методы коллекторского агентства нацелены на результат– возвращение денежных средств в кратчайшие сроки и с минимальными затратами.
Можновыделить следующие способы воздействия коллекторов на неплательщиков:
При первомобщении сотрудника коллекторского агентства с должником выясняютсяобстоятельства, причины, по которым задолженность не погашена, выясняютсявозможности для погашения задолженности в будущем. В некоторых случаяхколлектор оказывает должнику правовую помощь в частности, проясняются отдельныепункты договора, определяется в каком случае банк может пойти навстречу,затормозить штрафные проценты или реструктуризировать долг. Коллекторопределяет позицию должника и в соответствии с этим строит свою дальнейшуюдеятельность.
По оценкамучастников рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности.
Сотрудникиколлекторского агентства осуществляют телефонные звонки по всем вероятнымместам жительства должника, местам работы. Во время первого телефонногоконтакта коллектор, помимо непосредственного напоминания о существовании долга,определяет общее положение должника и возможные способы решения проблемы. Вовремя телефонного общения коллектор выступает как некий консультант,подсказывая, каким образом можно рассчитаться с долгом. Основной задачей сотрудникаколлекторского агентства на стадии телефонных переговоров является привлечениедолжника к сотрудничеству.
Личноеобщение носит характер разъяснительной беседы, в ходе которой должникуобъясняется его ситуация и предлагаются способы выхода из нее. Коллекторскиеагентства так же применяют рассылку письменных претензий должнику, в которыхсодержаться требования, объясняются возможные последствия, ответственность.
Еслидоговориться с должником не удалось, коллекторское агентство направляют дело всуд. На этой стадии коллекторское агентство осуществляет сопровождениесудебного процесса, а после вынесения решения, в случае необходимости,инициирует ход исполнительного производства.
Отдельныхнормативно-правовых актов, регулирующих деятельность коллекторских агентств,пока нет. Коллекторы должны осуществлять свою деятельность, опираясь на общеезаконодательство РФ. Профессиональное коллекторское агентство, дорожащее своейделовой репутацией, ведет свою работу соблюдая законы РФ и не используя в своейдеятельности методы, запрещенные законодательством.
Появлениеколлекторских агентств выгодно не только банкам, но и самим заемщикам.Во-первых, повышается ответственность каждого заемщика за принятие решения ополучении кредита — возвращать кредит придется всегда, несмотря ни на какиеобстоятельства. Во-вторых, упрощается процедура получения кредита, и,в-третьих, снижается его стоимость.
В результатеможно сделать вывод, что все элементы инфраструктуры кредитования положительнымобразом влияют на кредитный процесс и ведут к снижению рисков и издержек вработе банков и это подтверждается опросом, который был проведен Ассоциациейрегиональных банков России совместно с консалтинговой группой «Банки. Финансы.Инвестиции» и показал, что российские банки только начинают осознавать влияниеинфраструктуры кредитования на эффективность кредитного процесса.
В процессевзаимодействия банков с основными элементами инфраструктуры кредитованиявозникает ряд проблем связанных с тем, что инфраструктура кредитования в Россииеще находится на начальном этапе своего развития. В связи с этим инфраструктурукредитования необходимо совершенствовать для еще более эффективного влияния накредитный процесс.
 

Глава 3 Направления совершенствования инфраструктуры кредитованияс целью повышения эффективности кредитного процесса
 
3.1 Кредитные бюро: проблемы и перспективы развития
Несмотря нато, что рынок кредитных историй пока еще находится на стадии становления, напрактике уже возникло несколько объективных препятствий, которые осложняютпроцесс развития эффективной системы кредитных историй в России.
Внесениепоправки к закону «О бюро кредитных историй», которая обязывает кредитныеорганизации заключать договор о предоставлении кредитных историй хотя бы содним бюро, не являющимся аффелированным по отношению к кредитной организацииили не аффелированным по отношению к ее аффелированным лицам. Таким образом,банки будут поставлены, если такая поправка пройдет, перед выбором – обращатьсяв бюро конкурентов или воспользоваться не аффелированным бюро кредитныхисторий, которых крайне мало, что может привести к монополизации рынка.Противники принятия поправки также указывают на необоснованное увеличениеиздержек, связанное с необходимостью подавать информацию о заемщиках внесколько кредитных бюро. Кроме того, если банки будут заключать договоры снеаффелированными бюро кредитных историй, то неясно, кто будет нестиответственность в случае, если произойдет утечка информации. Вместе с тем,главная причина внесения указанных изменений – это исключение опасностисоздания так называемых карманных бюро кредитных историй. Основная опасностькарманных бюро – это монополизация рынка и установление необоснованно высокихцен на кредитные истории. Ведь на начальном этапе очень важно иметь равныевозможности по использованию информации, накопленной крупными игроками рынка.Такая поправка соответствует международному опыту и обеспечивает принципнезависимости деятельности бюро кредитных историй. Тем более проблема тарифовуже сейчас ощущается достаточно остро. В прайсе одного бюро кредитных историйстоимость информации по одному заемщику для банков, не предоставляющих новыекредитные истории в бюро, составляет почти 700 рублей. В то же время, длябанков-участников такая ставка варьируется от 40 центов до двух долларов.
Проблемасроков предоставления и получения информации о заемщиках, особо остро стоит привыдаче потребительских кредитов в торговых точках. А ведь по статистике именнопо кредитам, выдаваемых непосредственно в магазинах, наблюдается наибольшийпроцент невозвратов и просрочек. А рассмотрение заявки для получения такогокредита составляет 30-40 минут. Для того чтобы обеспечить проверку кредитнойистории в столь сжатые сроки, необходимо введение он-лайновых систем, чтовполне осуществимо. По сети в электронном виде агент банка мог бы направлятьзапросы в Центральный каталог кредитных историй, а затем в бюро кредитныхисторий.
Проблема,связанная с рассрочками предоставления информации о заемщиках – это такназываемая мертвая зона, которая возникает между моментом получения кредита изанесением информации о нем в бюро кредитных историй и в центральный каталог. Вотдельных случаях указанный период может растягиваться до месяца. А это в своюочередь позволяет недобросовестным заемщикам получить большое количествокредитов в сжатые сроки и лишает банки действенного механизма проверкикредитных обязательств заемщика. Невозможность же быстрого получения информацииприведет к тому, что заемщик будет либо самостоятельно получать собственнуюкредитную историю, либо соглашаться на кредит на худших условиях в отсутствиикредитной истории. В противном случае заемщик может столкнуться с ситуацией,когда единственным банком, способным выдать кредит в течение нескольких минут,будет банк, в карманном бюро которого хранится история заемщиков.
В настоящеевремя эта проблема так и не нашла должного решения, но внедрение системыоперативного получения кредитных историй – это следующий логичный шаг которыйследует предпринять[26].
В связи ссозданием кредитных бюро появились разного рода суждения и предложения,которые, являются ошибочными[27].
Зачем плодитьбюро кредитных историй, если можно и нужно создать одно единственное. В этой идее есть и плюсы,и минусы, причем последние перевешивают. При функционировании единственного встране бюро, конечно, исключается нынешняя разобщенность баз данных,облегчается взаимодействие с кредитными организациями. Но, с другой стороны,отсутствие конкуренции сказалось бы на качестве оказываемых платных услуг.
Бюрокредитных историй надо создавать при государственном органе. Такое предложениемотивировано недостатком взаимного доверия, которое несомненно присутствует нарынке. Но этот недостаток постепенно преодолевается. Крупные бюро завоевываютрепутацию надежных партнеров.
Весьмараспространенное заблуждение, что образование бюро кредитных историй ведет кбыстрому процветанию. Дело в том, что обладание информацией не гарантируетбезбедного будущего, поскольку в соответствии с законом кредитные организацииобязаны передавать информацию в бюро, если есть согласие, но не обязаныпокупать кредитные отчеты в бюро кредитных историй, и здесь, конечно,перспективы имеют лишь не многие бюро кредитных историй, которые будут обладатьдостаточно полезной базой в отношении тех, в общем-то немногих кредитныхорганизаций, которые на первоначальном этапе начнут покупать кредитные отчетыдостаточно активно. Многие полагают, что бюро кредитных историй создают ихранят «черные списки» как главное оружие против мошенничества. На самом деле,информация бюро кредитных историй позволяет в первую очередь адекватнооценивать настоящие возможности заемщика, его способность обслуживать заем,например, данные о текущей задолженности.
Бытуетзаблуждение, что именно заемщик решает, передавать информацию в бюро кредитныхисторий или нет. На самом деле это решается, по сути, совместно, поскольку,хотя в законе и написано, что согласие дают заемщики, но понятно, что во многомрешение за кредитной организацией. Даст она кредит в условиях, когда заемщик недает согласия на передачу информации в бюро кредитных историй, будет ли онанастаивать на получение этого согласия, как она посмотрит на отсутствие этогосогласия и так далее. То есть это решение двух сторон, а в большей степени решениеименно за кредитной организацией.
Необходимоучитывать еще один важный момент, а именно то, что информация содержащаяся вкредитном отчете, это не есть некий абсолют, это всего лишь слепок обслуживаниякредитного отчета, она не является законченным документом. По ней нельзясделать однозначный в некоторых случаях безусловный вывод. Надо помнить, чтоэто некий обзор некоего конкретного кредитного отчета и уже кредитнойорганизации следует как-то интерпретировать этот кредитный отчет.
Законодательно,принимая 218-й ФЗ, заложены рыночные принципы деятельности бюро кредитныхисторий. А это подразумевает наличие достаточно широкого круга участниковданного вида деятельности, их взаимодействие в целях качественного обслуживаниясвоих клиентов и честную конкуренцию. И в этом плане есть ряд проблем:
— Неоправданно затянувшаяся деятельность нормативно-правовой базы,регламентирующая деятельность бюро кредитных историй.
— Отсутствиезаконодательных и нормативных активов, регламентирующих взаимодействие междусобой различных бюро кредитных историй.
— Плохоскрываемое желание ряда федеральных структур иметь в стране ограниченноеколичество крупных бюро кредитных историй.
— Двойныестандарты, требование к финансовому положению и деловой репутации учредителей иучастников бюро кредитных историй.
Главнаяпроблема – это отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтальноговзаимодействия между собой различных бюро. Абсурдно выглядит картина, когдакрупным банка с филиалами в разных регионах страны придется взаимодействовать сцелым рядом различных бюро кредитных историй. Это означает и затраты и дополнительныхлюдей в штате банков, и больший комплекс проблем. Клиент должен иметьвозможность, обратившись в кредитное бюро, с которым у него заключен договор,получить всю необходимую информацию. Для этого должен быть механизм, позволяющийбюро обмениваться между собой информацией.
Дальнейшуюконкурентную среду следует формировать не за счет изменения законодательства, аза счет развития прямой конкуренции. То есть за счет цены и качества услуг. Вто же время, постольку бюро кредитных историй является институтоминфраструктурным, то их быть много не может. Вся система имеетцентростремительное ускорение. Банки в первую очередь заинтересованы, чтобы всяинформация максимально концентрировалась в ограниченном информационном поле.
В итогеполучится примерно то же самое, что существует и в Америке, и в Европе. Врезультате конкурентной борьбы там осталось несколько бюро кредитных историй,которые примерно в равных частях делят рынок. Бюро кредитных историй займетсвое место в инфраструктуре кредитного рынка, в системе оценки кредитныхрисков. То, что мы наблюдаем почти во всех странах, где этот институт развитдавно. Он в первую очередь призван оценивать риски кредитования физическоголица. Причем кредитный отчет в обозримом будущем не станет продуктом номеродин. Банкам нужен вывод из этого кредитного отчета. Эта оценка будетинтегрирована не только исходя из данных кредитного отчета, но и исходя из техсамых процедур оценки данных, которые применяются сейчас. В итоге, следующийосновной шаг в части совершенствования модели рынка связан не столько ссовершенствованием закона, но с областью взаимодействия непосредственно междусамими банками и кредитными бюро в выработке единых параметров интерпретациикредитного отчета.
В обозримом будущем банк будет взаимодействовать с двумя или тремябюро, что в принципе вполне нормально. Но зачем получать из трех бюро разныеотчеты, содержащие одни и те же сведения, но в разных форматах? Не проще лиутвердить общую систему интерпретации этих данных, а бюро кредитных историйбудет давать уже непосредственно оценочные характеристики? Так работают уже вСША и в Западной Европе. Именно этот вектор будет определять в будущем модельсовершенствования бюро кредитных историй, но никак не законодательный вектор[28].
 
3.2 Состояние и тенденцииразвития рынка коллекторских услуг
В апреле 2007 года в России создана Национальная АссоциацияПрофессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА)[29].
Основными предпосылками для создания НАПКА стали рост объемовкредитования и последовавший за ним рост объемов просроченной задолженности, атакже отсутствие законодательной базы, регулирующей деятельность коллекторскихагентств и, как следствие, появление на рынке недобросовестных компаний,оказывающих услуги по взысканию проблемной задолженности.
1 января 2006 года просроченная задолженность физических лицбанкам составляла чуть более 10 млрд. рублей, то на 1 января 2007 года этацифра увеличилась больше чем в 3 раза — до почти 33 млрд. рублей. В процентномсоотношении с общим объемом кредитования физических лиц просрочка за 2005 годсоставила 1%, а за 2006-й — уже 1,94%, то есть почти в 2 раза больше[30].
Учредители НАПКА: ООО «Долговое агентство «Пристав» создано в 2005году. Коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» — лидер российскогорынка коллекторских услуг — работает на российском рынке с 2004 года, его управлении находится$150 млн. проблемных долгов, из которых $120 млн. составляют банковские долги.ЗАО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (ФАСП) – первое профессиональноенезависимое коллекторское агентство на территории Российской Федерации.
Коллекторство для российского кредитного рынка является новымвидом деятельности, открывающим для банков возможности по сокращению портфеляпроблемных долгов. Понимая это, 65,5% участников опроса Ассоциациейрегиональных банков отмечают целесообразность сотрудничества с коллекторскимиагентствами. Однако в большинстве своем 86,8% они сходятся во мнении, чтосотрудничество возможно только после того, как задолженность уже перешла изстатуса «просроченной» в статус «проблемной», поэтому требуетсяпрофессиональный подход и дополнительные издержки для урегулирования вопроса, втом числе судебное преследование заёмщика. 13,2% банков-участникованкетирования, выразивших готовность сотрудничества с коллекторскимиагентствами, считают, что агентства способны эффективнее банков решать проблемупросроченной задолженности уже на ранних её стадиях, а потому привлечениеколлекторского агентства целесообразно на любом этапе её взыскания.
Не все коллекторские агентства одинаковы. На территории РоссийскойФедерации существует три вида коллекторских агентств: «Юридические»,«Банковские», «Специализированные». Все эти агентства имеют, как своиположительные, так и отрицательные стороны.
«Юридические». Агентства, образовавшиеся на базе сильных юридических фирм,являющиеся по большому счету одним из отделов этих фирм. Имеют серьезныйположительный опыт взыскания долгов, через судебные инстанции. Практическиполностью отсутствует досудебная работа (за исключением работы call-центра).Общий смысл методики: высылаем предупреждение о передаче дела в суд, плюсомзвонок должнику, если контакта нет, реальная передача дела, быстрое получениесудебного приказа и далее работа с судебными приставами.
Плюсы:
Минимальная стоимость услуг, доходящая до 10% от возврата. Этовполне естественно, т.к. полностью отсутствует служба выездного контакта (однаиз основных затратных частей для других агентств). Судебные приказы делаютсясотнями, а с приставами можно общаться и по телефону. Если настроитьспециальное программное обеспечение – всё это может делать один человек! Хотя впринципе подобная работа под силу и юристу кредитной организации.
Полное отсутствие имиджевых рисков для партнеров. То же вполнеестественно при отсутствии личного контакта с должником.
Возможность работать с индивидуальными задолженностями, что впринципе к коллекторству отношения не имеет.
Минусы:
Низкая эффективность (в сравнении с другими видами агентств).Максимальная эффективность достигает 40% в столице, в регионах этот показательниже минимум в 2 раза. Происходит это из-за разницы уровней жизни. То, чтоподходит для Москвы, абсолютно не эффективно для регионов. Причины – низкиезаработные платы (в основном в конвертах), да и просто низкий уровень жизнинаселения. Ну а об эффективности работы судебных приставов, думаю, каждый знаетиз личного опыта.
Отсутствие широкой филиальной сети – напрямую вытекает изпредыдущей проблемы. Деятельность подобных агентств, в регионах, не приноситожидаемой прибыли, и филиалы становятся убыточными.
Ограниченные методы работы (в сравнении с остальными агентствами)– ведут к практически полному отсутствию взаимного сотрудничества.
Абсолютно комфортные условия для должника. Простой пример: г-н Nвзял кредит на 300000 руб., сделал себе официальную заработную плату 2000 р. –и оплачивает, после работы «юридического» агентства, по 1000 руб. в месяц. А можетвзять кредит и в нескольких банках, ведь в черную у него доход, например 20000 руб.Ну и чем не жизнь?! А при отчете о проделанной работе, данный господин будетнаходиться в разряде разрешенных долгов.
Перспективы: Скорее всего, в дальнейшем они будут вынуждены либоразвивать досудебное направление, либо уйти из полноценного коллекторскогобизнеса. Постепенно потенциальные клиенты начинают делать свой выбор, исходя изрезультативности агентства.
«Банковские». Агентства фактически являющиеся продолжением собственной службыбезопасности и обслуживающие свой банк (или группу дружественных банков).Методика работы: все методы службы безопасности банка, но в более жесткой форме.
Плюсы:
Для банка-организатора, основным плюсом является полнаяподконтрольность агентства. Это и контроль за методами работы, и полное отсутствиеутечки информации вовне.
Результативность выше, чем у «юридических» агентств. Так какосновное – досудебное урегулирование.
Минусы:
Отсутствие перспектив в дальнейшем развитии агентства. Зная о том,кому принадлежит агентство, сторонние банки не будут передавать информацию освоих должниках. Слишком опасная информация в вопросах конкуренции.
Репутационный негатив все равно присутствует, т.к. большинстводолжников будут знать о принадлежности агентства.
Отсутствие возможности объединения задолженностей, а значит и информациипри работе с должником.
Затраты на содержание агентства идет от банка. А значит, есть вероятностьработы в убыток.
Перспективы: В данном случае, можно скорее говорить об ихотсутствии. На агентство изначально накладываются ограничения по привлечениюновых партнеров.
«Специализированные». Агентства изначально созданные для возвратадолгов сторонним организациям.
Определенное разделение в этом пункте присутствует.
Первые – федеральные агентства, такие как «Секвойя Кредит Консолидейшн».Финансово крепкие организации, но на текущий момент имеют слабую региональнуюсоставляющую. Наиболее частый вариант в регионах – маленький офис, 2 человекаперсонала, компьютер, телефон – и всё. К сожалению политика московскогоруководства такова – достаточно 1 человека в регионе, всё остальное из Москвы.Именно по этому заметна слабость и малая эффективность региональныхпредставительств. Кроме того, представительства создаются только в крупныхгородах с населением более одного миллиона.
Вторые – сильные «региональные» агентства. Наиболее яркие представители:«Региональная Организация по Возврату Долгов» г. Челябинск, ОАО «СААБ»Нижний-Новгород. Агентства, входящие в Ассоциацию Развития КоллекторскогоБизнеса (АРКБ – www.arkb.ru), и являющиеся единственными представителями своихрегионов на территории РФ. Основная ориентировка в работе – досудебноеурегулирование, занимающее до 80% временных затрат. Есть так же и полныйкомплекс услуг, включающий в себя судебное производство. Наиболее важнымиотличительными аспектами в работе, является:
— Наличие широкой филиальной сети в своём регионе. Данное обстоятельствопозволяет полностью контролировать всех должников на данной территории. Исистема – «а я уеду в деревню к деду», не избавляет от уплаты задолженности.
— Активная досудебная работа.Дело не передается в юридический отдел довыяснения реальной возможности судебного взыскания. Крайний вариант — дляфиксирования задолженности при истечении срока давности. Дистанционное и личноеобщение, психологические тренинги сотрудников, общение с родственниками иработодателями. Многие сопутствующие мероприятия, позволяющие ускорить процессвзыскания. Обширная наработанная база данных на должников, позволяющая обобщатьинформацию и принимать наиболее эффективные решения. Возможность, на основаниинового жилищного кодекса, осуществлять переселение должников в меньшую площадь,а на доплату накладывать арест и распределять ее среди кредиторов.
— Работа по задолженностям ЖКХ. Позволяет получить более эффективные рычагивоздействия на должников (например, такие как отключение газа, электричества,холодной воды). Дополнительно поступает информация (абсолютно законно) оместонахождении определенных скрывающихся от долгов лиц.
- Сотрудничество с частными детективами, позволяющее избежатьконфликтов с правоохранительными органами в вопросах незаконного вторжения вчастную жизнь должника.
— Действия, направленные на возврат упорядочены в сроках, и постоянно проводитсяанализ эффективности всех отделов.
— Грамотная кадровая политика. Каждый занимается своим делом, в которомявляется профи. Общением с должником в офисе организации занимаются бывшиеследователи и дознаватели, выездной контакт – бывшие оперативные сотрудники.Работу со сложными клиентами осуществляет аналитический отдел. В штате естьпсихолог – проводящий тренинги сотрудников и анализирующий полученныерезультаты. Каждый знает точно свои функциональные обязанности, что позволяетодному специалисту контролировать работу с 300 дел ежемесячно.
- Специализированное программное обеспечение – избавляет сотрудниковот лишней бумажной работы, контролирует сроки и важность задач на каждом этапе.Позволяет им сконцентрироваться на главном – общении с человеком, помощи врешении его проблем по выплате задолженности.
Третьи – небольшие региональные агентства, стремящиеся вырасти.Нормальная ситуация. Но в большинстве случаев – вырасти на занятом рынке,возможности нет. Тем более с нуля. Есть единственная перспектива – статьантиколлекторами. Точнее – «адвокатами» должников. Но, наверное, это тоженеобходимо, для полноты рынка.
Наиболее оптимальным и эффективным вариантом развитияколлекторского бизнеса, станет создание, становление и укрепление «региональныхспециализированных» агентств и их объединение в одну ассоциацию. Такой путьразвития позволит решить основные проблемы, мешающие сегодня полноценнойработе:
Различные методы работы, – а значит различная эффективность,разные трудозатраты и естественно в конечном итоге различная цена за услуги.Так или иначе, при первичном выборе коллекторской компании, будущие партнерыобращают внимание на цену услуги. Так все действия агентства окутаны тайной,благо специфика работы позволяет говорить о секретности и различных ноу-хау.Поэтому потенциальному клиенту остается делать выбор на основаниипредоставленной открытой информации, а это цена услуги (понятно, что чемдешевле, тем лучше) и/или «помощь друга» (спросить у знакомого из другогобанка, уже работающего с коллекторами). И большинство естественно покупается надешевизну, т.к. эффективность станет известна значительно позже. Хотя стоитотметить что сейчас ситуация начинает меняться в лучшую сторону (к сожалениюопять же очень медленно). Так например банк «УРАЛСИБ» в одном из регионов пошелпо другому пути – отобраны три партии должников, и переданы разнымколлекторским агентствам. По прошествии установленного срока, будет проведенаоценка эффективности и принято решение о сотрудничестве с агентством,показавшим лучшие результаты. К сожалению повсеместного применения, даннаяпрактика не имеет.
Разная политика развития – множество, особенно московских,агентств создают собственные филиалы в регионах. При этом ставка делается не наэффективность, а на обозначение зон присутствия. Пусть это будет всего одинчеловек в маленьком офисе – но мы контролируем (хотя и только на бумаге) данныйрегион. Получается мыльный пузырь – солидность на сайте и в офисах, а в делахминимальные цифры возврата. Самое печальное, что топ-менеджеров большинствафедеральных банков, это устраивает. Лучше работать с одним, пусть и малоэффективным всероссийским агентством, чем заключать договоры с множеством болееэффективных региональных.
Отсутствие взаимодействия и единых стандартов работы – приводит кполному параличу и недоверию между коллекторами разных регионов. На первоеместо выходит репутация, – а вдруг они не так как мы работают?! В результате,появляются люди, имеющие возможность безнаказанно переезжать из региона врегион, и иметь многомиллионный пакет долгов – при этом не иметь абсолютноникаких проблем.
Отсутствие помощи и взаимной поддержки – сейчас каждый пытаетсяотхватить как можно больший кусок от пирога, не думая ни о чем (имеются ввидудалекие перспективы бизнеса). Но нужно помнить – большинство фирм, разоряютсяне от недостатка работы (рынок большой – всем хватит), а как раз от переедания,получения слишком большого непосильного объема[31].
В настоящее время деятельность коллекторских агентств по взысканиюпросроченной задолженности не имеет специализированного правового поля –агентства руководствуются имеющимся пакетом законодательных документов.
Необходимость в законе «О коллекторской деятельности»назрела давно. 20 сентября 2007 года состоялось заседание Комитета Ассоциациироссийских банков по коллекторской деятельности, на котором обсуждаласьконцепция законопроекта. После заседания подготовленный документ был передан вМинистерство экономического развития и торговли, где его доработают ипередадут, в свою очередь, в Государственную думу[32].
 
3.3 Проблемы применения современных информационных технологий –скоринга в кредитном процессе и пути их решения
В настоящий момент вроссийской банковской практике остро стоит вопрос о том, как оцениватьперспективную финансовую состоятельность заемщика, т.е. как убедится в том,будет ли он располагать возможностями выполнить свои денежные обязательства покредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора; и как оценить,насколько он готов выполнить указанные обязательства, т.е. захочет ли он этосделать, можно ли ему верить. Применяемые на данном этапе развития банковскойсистемы РФ методы определения кредитоспособности требуют усовершенствования всвязи с увеличением конкуренции на межбанковском рынке.Улучшения методов оценкикредитоспособности заемщика сыграет положительную роль для обеихзаинтересованных сторон, как для банков-кредиторов, так и дляпредприятий-заемщиков.
Основныезадачи скоринга заключается в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатитькредит или нет.
Суть еесостоит в том, что банки определяют число основных параметров, которые навзгляд банка в полной мере должны характеризовать заемщика с точки зренияоценки риска кредитования и если заемщик удовлетворяет этим параметрам, то банкможет приступать к выдаче кредита данному заемщику.
В Россииприменение скоринговых систем началось сравнительно недавно и, видимо, поэтомусреди российских банков сразу появились желающие просто внедрить западныесистемы и получить преимущество на рынке кредитования, не задумываясь о том,адаптированы ли данные системы к российской действительности. Без знанияособенностей скоринга говорить об эффективности применения (окупятся лисредства, потраченные на приобретение системы) у нас разработанных на западесистем нельзя.
Идея методаизначально основывается на использовании кредитной истории заемщиков прошлыхлет для оценки риска невозврата кредита потенциальным заемщиком. Для этой целина основе исторических данных и множества характеристик заемщика строятсяматематические модели, с помощью которых и осуществляется последующая оценка.Простейшей реализацией модели скоринга является взвешенная сумма различныххарактеристик заемщика, получившийся интегральный показатель затем сравниваетсяс выбранным пороговым значением, на основе чего и принимается решение о выдачеили невыдаче кредита. Эта простейшая реализация хорошо отражает сутьскоринговой оценки — разделение заемщиков на две группы: кому давать кредиты, акому — нет.
Такимобразом, сама суть скоринговой системы достаточно проста. Однако за внешнейпростотой скрывается ряд «подводных камней»[33].
Первый«подводный камень» скоринга — это сложность в определении, какие характеристикиследует включать в модель, и какие весовые коэффициенты должны имсоответствовать. Именно от выбора исходных данных в большей степени зависиткачество итоговой оценки и, в конечном счете, эффективность оценки риска идоходность кредитного портфеля. К этой проблеме имеется несколько подходов,классическим подходом является, безусловно, обучающая выборкакомпаний-клиентов, о которых уже известно, хорошими заемщиками они себязарекомендовали или нет. Размер выборки не является проблемой в западныхстранах, однако в нашей стране для разработки действительно эффективной системынужны исторические данные по выданным кредитам, для этого нужно выдать кредиты,для этого нужна скоринговая система. Получается замкнутый круг, для нормальногофункционирования скоринговой системы необходимо иметь определенный размервыборки, опираясь на которую можно делать вывод о кредитоспособности заемщика.Но эта выборка в свою очередь берется как раз из скоринговой системы. Поэтомунеобходимо затратить определенное время и путем проб и ошибок начинатьнакопления информации, которая ляжет в основу скоринговой системы, адаптированнойк российской действительности.
Основная идеяоценки риска основана на том, что в качестве «характеристик» потенциальногозаемщика в пространство исходных факторов должны быть включены такие параметры,которые присутствуют у любого юридического лица. Отсюда и делается, казалосьбы, вполне логичный вывод — такие параметры есть, и это финансовые индикаторы.Вот это второй «подводный камень»: так как по своей сути финансовые индикаторыотражают характеристики потоков денежных средств предприятия и вычисляются наоснове данных отчетности, то они достаточно сильно коррелированны, то естьвзаимосвязаны между собой. А коррелированность пространства факторов риска неможет не сказаться на качестве итоговой оценки, причем, естественно, в худшуюсторону, так как пространство просто уменьшается — из множества финансовыхкоэффициентов можно составить всего несколько агрегированных параметров,которые и будут «настоящими» входными данными скоринговой системы.
В современнойроссийской практике в основном используется подсчет рейтинговых баллов наоснове финансовой отчетности предоставляемой заемщиком, этой процедуреуделяется особое внимание при оценке кредитоспособности заемщика. При расчетерейтинговых баллов в основу положены финансовые коэффициенты, которые как ужеговорилось ранее, имеют один, но очень значительные минус — это ихкоррелированность. Исходя их этого, можно сделать вывод о том, что современнойроссийской банковской практике кредитоспособность заемщика определяет как-тооднобоко, анализируя на основе математических и финансовых методах толькоколичественные показатели деятельности предприятия, все остальные стороныдеятельности предприятия, его качественные показатели анализируются исходя изсубъективного заключения экспертов или кредитных инспекторов банка.
Результатиспользования количественных и качественных показателей в совокупности будетнесоизмеримо выше, так как данные будут в большей степени характеризоватьзаемщика, не только на основании данных его финансовой отчетности, но и сучетом других факторов, таких как состояние отрасли, в которой ведет бизнеспредприятие — потенциальный заемщик, степень диверсифицированности бизнеса ит.д.
Но существуетв связи с этим и ряд проблем, которые будут иметь место при внесениикачественных показателей в систему скоринга. Как определить тот необходимыйминимум или то количество показателей, которые будут в действительностиотображать реальное положение того или иного заемщика.
Безусловно,все перечисленные «подводные камни» скажутся на результатах в полной мере.Хотелось бы еще раз подчеркнуть, что изначально целью скоринговой системыявляется только отнесение потенциального заемщика к одной из двух групп — «хороший» или «плохой», и скоринг не ставит перед собой цель сравниватьзаемщиков одной из этих групп между собой. Однако при неправильном выбореисходных факторов риска или при неучете значимых факторов мы вполне можемстолкнуться с ситуацией, когда в пространстве итоговых оценок не выделяются двегруппы компаний («хорошая» и «плохая») или даже с ситуацией, когда выделяютсятри и больше групп.
Исходя извсего выше сказанного, можно сделать следующие выводы:
— Приобретение нашими кредитными организациями готовой западной скоринговойсистемы не решит проблемы с оценкой кредитоспособности и есть ли смысл покупатьнеадаптированные зарубежные системы;
— Точностьитоговой оценки в очень большой степени зависит от исходных данных;
— Коррелированность пространства факторов риска ухудшает итоговую точность оценки(из-за снижения фактической размерности пространства исходных данных). К томуже огромные ошибки в итоговых оценках дают право говорить о том, что дляскоринга юридических лиц в качестве исходных данных одних только финансовыхкоэффициентов недостаточно.
Теоретически,для разработки действительно эффективной системы скоринга необходимазначительная выборка компаний за несколько лет с уже известными результатами(вернули / не вернули кредит) и «обучение» системы на этой выборке, но в Россииподобной статистики пока просто не существует. Использовать «готовые» западныесистемы, в свете всего вышесказанного, — это далеко не выход.
Однакоситуация далеко не безнадежна, и учиться не на собственном печальном опыте,выдавая «плохие кредиты» а набирая статистику, все-таки можно. Скоринговаясистема должна «обучаться» на некоторой выборке, а если выборка мала, то можноиспользовать модели, эту выборку «размножающие» или имитирующие, исходя изимеющихся данных. Понятно, что обучить систему также эффективно, на реальныхданных, в короткие сроки невозможно, однако данный подход, безусловно, будетгораздо эффективнее, чем «готовые» западные системы.
Внедрениесистем скоринга в практику российских банков необходима как для самих банков вплане уверенности в возврате кредита заемщиком, так и для заемщиков, длякоторого скоринговая система ощутимо сократит время на принятие банком решенияо выдаче кредита.

Заключение
 
В соответствии с целями и задачами исследования в дипломной работерассматриваются следующие группы проблем и пути их преодоления.
Первая группа проблем связана с увеличением проблемнойзадолженности по кредитам.
В результате исследования выявлено, что текущая ситуация вроссийском банковском секторе имеет тенденции к развитию. Кредитные организациинаращивают объемы ссудных и депозитных операций, обеспечивая тем самымпостепенное насыщение российского рынка банковских услуг. Это связано спозитивной макроэкономической динамикой, сохранением на высоком уровне рублевойликвидности в финансовой системе, изменение сберегательных предпочтенийнаселения. Кредитование прочно заняло место основного вида банковской деятельности.
Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения.Уже на начало 2006 года произошло двукратное увеличение объемов потребительскихкредитов населению и, по оценкам некоторых экспертов, они составили 1330 млрд.руб.
По мере увеличения объемов ссудной задолженности возрастаютиздержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщикови урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными.
Преодоление этой проблемы связано с формированием и повышениемэффективности инфраструктуры кредитного процесса.
Вторая группа проблем посвящена анализу инфраструктурыкредитования.
Анализ инфраструктурыкредитования, позволяет сделать вывод, что это система обслуживающая кредитныеотношения между банком и заемщиком – с момента их возникновения и допрекращения. Основными элементами инфраструктуры кредитного процесса являются:бюро кредитных историй, коллекторские агентства, страховые компании ипоставщики программных продуктов.
Бюро кредитных историйпредставляет возможность банкам оценить надежность заемщиков, основываясь наистории их взаимоотношений с другими кредиторами, а так же минимизировать рискнедобросовестного заемщика. А заемщики получают возможность формированияположительного имиджа и укрепления деловой репутации, что документальноподтверждено, в результате банк сокращает для них время принятия решения овыдаче кредита, а в дальнейшем может снизить стоимость заимствований.
Важную роль играютстраховые компании в управлении кредитным риском. Страхование кредитов защищаетинтересы банка при неплатежеспособности должника. Рост рынка кредитования исоответственно повышение кредитного риска, стали толчком к развитию ряданаправлений страхования, а именно автострахования, страхование залогов истрахование кредитов.
В результатевозникновения просроченной задолженности в работу вступает такой субъектинфраструктуры кредитования, как коллекторские агентства – компании,профессионально занимающиеся взысканием проблемных задолженностей,осуществляющих работу по возврату долга за определенный процент. Сегодняроссийские банки прибегают к помощи коллекторских агентств только в случаях,когда просроченная задолженность уже получила статус безнадежной. Однако уже вкраткосрочной перспективе деятельность агентств значительно расширится помасштабу и качеству. Это связано с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решатьвопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чемсодержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные расходы насоздание необходимых условий.
Организация кредитногопроцесса и система управления кредитным риском в немалой степени зависят отработающей в банке информационной системы и качества программного обеспечения.Постоянное развитие банковских технологий представляет простор длявзаимодействия банков и IT-компаний.
Третья группа проблем посвящена направлениям совершенствованияинфраструктуры кредитования.
Основной проблемой работы банков с бюро кредитных историй являетсянесовершенство правовых аспектов деятельности, а именно в законе четко непрописан порядок взаимодействия между собой различных бюро. Тогда каким образомобеспечить быстрый доступ банков к информации, хранящейся в разных бюро.
Возможны два пути решения этой проблемы: один путь – обеспечить,так или иначе, вопрос взаимодействия между бюро. Но по мнению законодателейобщение кредитных бюро между собой может разорвать цепочку ответственности засохранение коммерческой тайны. Второй путь – это конкуренция за счет цен,качества услуг, общих условий. В результате конкурентной борьбы останетсянесколько бюро кредитных историй, которые примерно в разных частях поделятрынок и банки, устанавливая 2-3 терминала к основным бюро, обеспечат себя всейнеобходимой информацией.
Проблема карманных бюро. Основная опасность карманных бюро этомонополизация рынка и установление необоснованно высоких цен на кредитныеистории.
Для решения этой проблемы предлагается поправка в закон окредитных историях, которая обязывает кредитные организации заключать договор опредоставлении кредитных историй хотя бы с одним бюро, не являющимсяаффелированным по отношению к кредитной организации или не аффелированным поотношению к ее аффелированным лицам.
Проблема обязательного взаимодействия банков и кредитных историй.Есть банки, которые занимаются розничным кредитованием, для которых кредитныериски являются не просто пустым звуком или теоретическим вопросом, аоборачиваются реальными потерями. Вот для этих банков вопрос кредитных историй,нужно или не нужно не стоит.
Вторая категория банков, которая не занимается розничнымкредитование. Они занимаются другими видами банковского бизнеса: расчетнымиуслугами, брокерскими операциями на фондовом рынке. И кредитная история дляэтих банков выглядит не как инструмент кредитных рисков в области кредитования,а как некая обуза, которая появилась, в законодательстве.
Для решения этой проблемы необходимо разделить банки на тех комунужна кредитная история, а кому нет необходимости пользоваться услугами бюрокредитных историй.
Основная проблема при взаимодействии банков и коллекторскихагентств это проблема выбора эффективного работающего коллекторского агентства.
На территории Российской Федерации существует несколько видов коллекторскихагентств которые имеют как положительные так и отрицательные стороны. Но всеони сталкиваются с такими проблемами как: различные методы работы, аследовательно и различную эффективность, разные трудозатраты и естественно вконечном итоге различная цена за услуги – на что в первую очередь и обращаютвнимание кредитные организации при выборе; разную политику развития –множество, особенно московских, агентств создают собственные филиалы врегионах. При этом ставка делается не на эффективность, а на обозначение зонприсутствия. Получается– солидность на сайте и в офисах, а в делах минимальныецифры возврата; отсутствие взаимодействия и единых стандартов работы – приводитк недоверию между коллекторами разных регионов. В результате, появляются люди,имеющие возможность безнаказанно переезжать из региона в регион, и иметьмногомиллионный пакет долгов – при этом не иметь абсолютно никаких проблем;отсутствие помощи и взаимной поддержки – сейчас каждый пытается отхватить какможно большие пространства, не думая о перспективах на будущее.
Для решения данной проблемы наиболее оптимальным и эффективнымвариантом развития коллекторского бизнеса, станет создание, становление иукрепление «региональных специализированных» агентств.
Проблема внедрения скоринговых систем в банковскую деятельность –это сложность выбора исходных данных от которых зависит качество готовойоценки.
Решение этой проблемы связано с необходимостью выборки данных оклиентах за несколько лет с уже известными результатами и «обучение» системы наэтом выборе.
В результатесовершенствования системы страхования кредитов можно выделить два направления:через банки и через компании, занимающиеся розничными продажами.
Страхователемвыступает банк-кредитор либо компания, реализующая товары на условиях отсрочкиплатежа. Страховая сумма покрывает основную сумму долга и начисленные процентыпо потребительскому кредиту. Страховое возмещение выплачивается по факту непоступления в оговоренный срок платежей по кредитному договору.Выгодоприобретателем выступает здесь банк-кредитор либо компания, реализующаятовары на условиях отсрочки платежа на сумму недополученного долга по кредиту.Новый страховой продукт», может существенно расширить круг компаний,занимающихся потребительским кредитованием и снизить уровень процентных ставокна страховом рынке в целом.
Такимобразом, исследование инфраструктуры кредитования позволило выявить ее основныеэлементы, и определить пути повышения эффективности кредитного процесса наоснове использования всех составляющих инфраструктуры кредитования.

Список использованной литературы
 
1.   Федеральныйзакон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях»(принят ГД ФС РФ 22.12.2004)
2.   Федеральныйзакон от 21.07.2005 N 110-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон»О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 06.07.2005).
3.   ХромоваА. Не бегайте от кредиторов попадете к коллекторам. — М.: Центр инвестиционногопросвещения, 2006. – 26 с.
4.   СимоненкоЕ. Бюро кредитных историй: история начинается. — М.: Центр инвестиционногопросвещения, 2006. – 22 с.
5.    Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Под ред. А. Г.Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 759 с.
6.   ХХгодовое собрание Ассоциации региональных банков России//Банковское дело. –2006. — №7.
7.   Благоволениебанка — серьезный козырь в борьбе страховщиков за страхование имуществаюридических лиц//Банковское обозрение. – 2007. — №9
8.   ВетроваТ. Банки все чаще поручают грязную работу коллекторским агентствам // Известия.– 2007.
9.   ГурвичВ. Кредитное бюро: трудный период становления // Аналитический банковскийжурнал .- 2006. — № 7.
10.  Данилов А. Российский банковскийсектор: текущее состояние и перспективы // Рынок Ценных Бумаг. — 2007. — №4.
11.  ЕмельяноваТ.Темпы роста кредитования реального сектора экономики отстают от темпов развитияпотребительского кредитования // Независимая газета. — 2005. — № 188.
12.  Ермаков С. Л. Рынокпотребительского кредитования в России // Финансы и кредит. — 2006. — № 21.
13.  Ермилова Г.А., МамутаМ.В. Роль страховых компаний в формировании инфраструктуры кредитного процесса// Банковское кредитование — 2006. — № 2.
14.  Ипотечные центры —передовой опыт ипотечного рынка//Банковское обозрение. – 2007. — №10
15.  Кисенков А. Объемыбанковского страхования выросли вдвое. И вырастут еще раза в полтора // Банковскоеобозрение. — 2007. — №1
16.  Кредитные бюро в России:проблемы и перспективы // Банковский бизнес. – 2006. — №1, С.11
17.  Кричевский Н.А. О некоторых аспектах взаимодействия страховых компанийи банков // Финансы. — 2002. — №2.
18. ЛотвинС. В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро // Деньги и кредит. — 2006.- № 12.
19.  Мазин Е. Банки идут врегионы // Бизнес. — 2005. — №99
20.  Мерзляков К.В.Страхование финансовых рисков // Банковское кредитование. — 2006. — №2.
21.  Мурычев А. В.Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективностикредитного процесса // Деньги и кредит. — 2006. — №3.
22.  Пивоварова М. Банки истрахование кредитных рисков // Личные деньги. – 2006
23.  Филин Д.Н. Перспективыразвития спектра продуктов и услуг Национального бюро кредитных историй //Банковское кредитование. — 2006. — №2.
24.  Черкашенко В. М. Этот«загадочный» скоринг // Банковское дело. — 2006. — №3.
25.  Шевченко, И. В. Совершенствованиекачества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедренияновейших банковских технологий // Финансы и кредит. — 2004. — № 22.
26.  www.asros.ru
27.  ura.ru
28.  http:// www.bankir.ru
29. http://www.region.ru
30.  http://www.cbr.ru
31.  http://www.credits.ru
32.  http://www.bfi.ru
33.  www.1001tema.ru
34.  chelfin.ru
35.  www.amulet-group.ru