Интернет-банкинг в России и за рубежом
План
Введение
1. Услуга Интернет-банкинг
2. Интернет-банкинг за рубежом
3. Российский Интернет-банкинг
4. Система «Телебанк» Банка «ВТБ 24»
Заключение
Введение
/>
Банкииграют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческихбанков являются: посредничество в платеже («почтовая» функция), финансовоепосредничество первого типа – кредит / депозит, покупка / продажаценных бумаг и валюты, – и финансовое посредничество второго типа – размещениеценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентомлибо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояниеэкономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, какследствие, уровень дохода самого банка.
СовременныеИнтернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новыйуровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по ихобслуживанию.
Всеплатежи, которые проходят в Сети между продавцом и покупателем, так или иначесвязаны с банковскими структурами. Собственно организация возможности переводаденежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков.Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернет банками былисозданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, какпластиковые карты. В последнее время для организации платежей между сторонамибанки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет.
/>
1. Услуга Интернет-банкинг
УслугаE-banking – в русском языке обычно используется термин «Интернет-банкинг». Чащевсего, принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг с предоставлениемклиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет спомощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другимисловами, Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции,которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операцийс наличными), через Интернет. Придерживаясь данного определения, можно сказать,что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая изкоторых реализуется через Интернет):
· осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ,телефон, квартплата, теплоснабжение);
· оплачивать счета за связь (IP‑телефония, сотовая ипейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение,обучение, пр.);
· производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте,на любой счет в любом банке;
· переводить средства в оплату счетов за товары, в том числекупленные через Интернет-магазины;
· покупать и продавать иностранную валюту;
· пополнять / снимать денежные средства со счета пластиковойкарты;
· открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный,пенсионный) и переводить на них денежные средства;
· получать выписки о состоянии счета за определенный период в различныхформатах;
· получать информацию о поступивших платежах в режиме реальноговремени;
· получать информацию об осуществленных платежах и при необходимостиотказываться от неоплаченного платежа;
/>· другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты,брокерское обслуживание.
Использование систем Интернет-банкинга дает ряд преимуществ:во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимостипосещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в суткиконтролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией нафинансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыввклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.).
Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций спластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативноотражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так жеспособствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.
Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяетпользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом наабсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы Интернет-банкингатребуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатитькакую-либо услугу или товар в Интернет-магазине на веб-сайте последнего. Приэтом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можноопределить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п.
2. Интернет-банкинг за рубежом
Первыепроекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональныекомпьютеры, западными банками были реализованы еще в 80‑х. Вкладчикампредоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банкапо телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернетаподвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем – ик операциям с самими счетами. В 1995 году в Соединенных Штатах был созданпервый в мире виртуальный банк – Security First Network Bank.
ВСША почти все крупнейшие банки оказывают услугу Интернет-банкинга, на Интернет приходится три, а в Европе –четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популяренИнтернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновымуслугам по состоянию на 2007 год прибегают 63,7% Интернет-пользователей.
Вцелом, довольно высок и уровень «интернетизации» банков из стран ЛатинскойАмерики. Кроме обычных банков, предоставляющих услугу Интернет-банкинга, наЗападе работают виртуальные банки и онлайновые ссудные компании – организации,у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: всебанковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение – этосвязь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях.Стоимость привлечения и удержания клиентов для виртуальных банков достаточновысока. Задачей банков является переведение пользователей со стадии полученияинформации на стадию совершения электронных транзакций.
/>Наблюдаетсямасштабность и глубина проникновения информационных технологий в банковскийбизнес за рубежом (рис. 2.1. и 2.2., таблица 2.1.).
/>
Рисунок2.1. – Пользователи Интернет-банкинга в Западной Европе (2001–2007 гг.)
Таблица2.1. – Пользователи Интернет-банкинга в % от общего количестваИнтернет-пользователей в Западной Европе
Страна
2001
2004
2007 Германия 44,0% 53,2% 57,8% Великобритания 35,0% 48,8% 55,4% Швеция 50,6% 59,6% 63,7% Норвегия 45,5% 55,7% 59,8% Финляндия 45,3% 55,1% 58,1% Франция 32,6% 45,3% 49,2% Италия 20,4% 35,5% 43,9% В среднем по Европе 34,3% 45,9% 51,2%
/>
Рисунок2.2. – Отношение доли банков оказывающих Интернет-услуги к пользователямИнтернет-банкинга
Такимобразом, видно, что наиболее развит Интернет-банкинг на территории странЕвропы, где лидерами по популярности этого вида услуг являются Нидерланды,Германия и Дания.
Второеже место удерживает Америка, а замыкает список стран с достаточно развитым этимвидом услуг Россия. Интернет-банкинг при этом, как вид услуг, невзирая наопределенные сложности, довольно быстро развивается – ведь в условиях серьезнойконкуренции со стороны «настоящих» банков, интернет-банки вынуждены предлагатьзначительно более высокий процент – до 4% годовых, в то время как традиционныебанки редко дают больше 0,5–0,6%.
Наиболееже популярен этот вид услуг у клиентов в возрасте от 18 до 29 лет.
НаЗападе количество банковских операций, осуществляющихся через сеть, ужепревысило 30% от общего объема операций, проводимых клиентами кредитныхучреждений. Количество клиентов Интернет – банкинга в Европе и США ужепревысило 120 млн. человек. При этом в одной только Европе оборот ИБ составляетсегодня 5 млрд. евро. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся наисследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм), 62%опрошенных банков предоставляют по Интернету информацию о совершении транзакцийв реальном времени.
Общийобъем операций, осуществляемых вне банковских отделений (т.е. через банкоматы,телефоны и компьютеры), в США растет ежегодно на 15% и сейчас составляет около 75%.80% банков предлагают услуги домашнего банкинга – от электронной оплаты счетовдо управления инвестиционными портфелями. В настоящее время в Западной Европе(Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше,чем в США У потребителей наивысшим рейтингом за качество предоставляемыхонлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; WellsFargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.
Наиболееактивно банковские интернет-услуги развиты в северных странах – Финляндии,Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно у 95% банков и пользуются 70%клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугамиинтернет – банкинга пользуются почти 40% населения, что делает Швецию одним измировых лидеров в развитии систем интернет-банкинга. Достаточно высокая дляЕвропы степень интернетизации населения привела к тому, что шведские банкиодними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. На сегодняшнийдень безусловным лидером интернет банкинга в Швеции признан Skandia Banken,являющийся подразделением страховой группы Skandia.
Из-заопасений, связанных с безопасностью транзакций и традиционно высокой долирасчетов с использованием бумажных чеков, США несколько отстают от Европы. Темне менее, удаленные сервисы используют уже около 50% американцев, имеющихрасчетные счета и депозиты.
3. Российский интернет-банкинг
Внастоящее время услуги через Интернет предоставляют более 50 российских банков.
Поприблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число пользователейинтернет – банкинг, а составляет 1,2–1,5 млн. человек, из них 90% – физическиелица. По итогам прошлого года число пользователей услуги выросло более чем вдва раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят неменее 100% в год. Если и говорить о замедлении динамики то не раньше 2011 года,когда рынок будет перенасыщен подобными предложениями.
Первымв России начал использовать Интернет-банкинг Автобанк в мае 1998 г. Тогдарынок частных вкладов имел серьезный потенциал. Затем наступил финансовыйкризис. Вначале 2000 г. только два российских банка – «Автобанк» и «ГутаБанк» (ныне ВТБ 24) предлагали полнофункциональный банковский сервис черезИнтернет своим частным клиентам, да несколько банков экспериментировали синтернет-версиями систем «клиент-банк» для корпоративных клиентов. Полноценныйрынок банковских интернет-услуг начал формироваться в России в 2000 году, когдане единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковскоеобслуживание через Интернет.
Банки,которые делают ставку на развитие Интернет-банкинга (ИБ), задумываются овведении различных «фишек». Так, в электронном офисе Ситибанка можно поменятьпин-код карты. В «Авангарде» через ИБ клиенту предоставляется возможностьподать заявление на увеличение лимита по кредитке, а затем узнать о принятомрешении. В электронной системе Промсвязьбанка есть готовые шаблоны среквизитами для оплаты штрафов ГИБДД. Урса-банк в текущем году планирует ввестифункцию оплаты авиа – и железнодорожных билетов в режиме онлайн.
Однаков целом что-то радикально новое в функционале ИБ придумать сложно, дажеопираясь на лучший западный опыт. Большинство востребованных клиентами функций,которые предлагают электронные офисы зарубежных банков, уже доступны и вроссийских финучреждениях.
Впрочем,российские кредитные организации еще не предоставляют полноценных услуг пострахованию депозитов и онлайн-выдаче кредитов, которые распространены, напримерв США.
Крометого, в отечественных банках слабо развита услуга по приобретению паев ПИФов.Между тем интерес к этому инструменту инвестиций растет, поэтому сервиспользовался бы спросом, несмотря на то, что пайщики – узкий клиентский сегмент.В данном случае нужно, чтобы потребитель пользовался ИБ данной кредитнойорганизации и заинтересовался ее ПИФами. Сегодня подобную услугу предлагаютВТБ24, Альфа-банк, БМ.
Дляклиентов подключение к ИБ, как правило, бесплатно. За обслуживание можетвзиматься абонентская плата (обычно от 300 до 1 тыс. рублей в год). Номос-банк,скажем, берет за пользование ИБ 50 рублей в месяц (600 рублей в год). В банке«Союз» сервис обходится дешевле – 33 рубля в месяц (клиент должен сразу заплатитьза 12 месяцев 396 рублей). В некоторых кредитных организациях потребителюнеобходимо заплатить за получение ключей или специальных устройств,обеспечивающих безопасность онлайн-операций. К примеру, в Пробизнесбанкеподключение к ИБ бесплатно, но пользователю нужно приобрести карточкупеременных кодов (пластик на 63 ключа стоит 315 рублей, на 70 – 350 рублей).Выходит, одна операция обойдется в 5 рублей.
Обычнокомиссии (около 1% от суммы операции) взимаются только за межбанковскиепереводы по свободным реквизитам, то есть в адрес получателей, с которыми убанка не заключены соглашения. Впрочем, некоторые участники рынка берут плату иза «договорные» платежи. Так, банк «Агроимпульс» за проведение каждой операциисписывает 3 рубля. Ситибанк взимает такую же сумму за оплату мобильноготелефона, а комиссия МБРР за оплату коммунальных услуг и электроэнергиисоставляет 1,5%.
Любопытно,что иногда финучреждения вводят комиссии по отдельным операциям, чтобы охладитьпыл особенно находчивых клиентов. Так, ВТБ24 со 2 января 2008 года стал взимать3% за пополнение счетов в системе «Телебанк», если клиент переводит средства скредитной карты. Ранее владелец кредитки со льготным периодом (ЛП) мог безкомиссий через ИБ разместить деньги на краткосрочный депозит, заработатьпроценты, а через 50 дней (по окончании ЛП) погасить задолженность.
Высокийинтерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, болеепривлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках.Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернетсчитались несоизмеримо малыми, западные онлайн-банки изначально предложилисвоим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российскиебанки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы – снижениятарифов по основным банковским операциям.
Учитываявсе преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банкипредлагают усеченный вариант Интернет-банкинга. Например, только просмотрвыписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайтбанка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму,существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставитьклиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электроннойпочте.
Интернет-банкинг набирает популярность, банкирыпока не говорят о буме, но отмечают постоянныйи значительный (в среднем от 40% в год и больше) ростклиентской базы. Сводной статистики по всем банкам нет,но о количестве пользователей виртуального банкинга можно судить хотябы на основе того, что на трех игроков (Альфа-банк,Райффайзенбанк, Ситибанк) приходится уже более 300 тыс. пользователей.Интернет-банкинг сегодня предлагает если и не каждый второй,то каждый третий участник рынка. Банки стали осознавать необходимость этойуслуги и понимать, что она для них выгодна. Для банков такая системане только способ повышения лояльности клиентов, но и возможностьсэкономить на затратах. По данным консалтинговой компании PiperJaffray, одна операция по обслуживанию клиента в офисе обходитсяв 1,07 доллара, по телефону – 50 центов, а черезинтернет-банкинг она стоит всего 1 цент. Понятно, что за расходыбанка по обслуживанию платит, в конечном счете, клиент, а разтак, то и для него использование интернет-банкинга – этоне только экономия времени, но и средств.
Сейчасбанк с широким спектром виртуальных услуг найти не проблема.К таковым относятся такие крупные розничные игроки, как ВТБ 24,Альфа-банк, Банк Москвы, «Уралсиб», Росбанк. Общепризнанным законодателемвиртуальной моды считается ВТБ 24. Его система «Телебанк» представляетна сегодня, пожалуй, максимальный набор операций (таблица 3.1.).У ВТБ 24, наверное, и самый обширный список компаний-партнеров (более40 фирм), за перевод платежей которым не взимается комиссия.4. Система«Телебанк» Банка «ВТБ 24»
ВТБ 24 занял первое место врейтинге систем Интернет-банкинга для частных лиц, составленном журналом«Финанс» (таблица 3.1.). Система Телебанк ВТБ24 признана лучшей среди аналогичных систем, представляемых крупнейшимироссийскими банками.
Система Телебанкпредоставляет клиентам возможность распоряжаться своими банковскими счетамикруглосуточно, 7 дней в неделю, используя для этого Интернет, WAP, телефон втональном наборе или SMS‑сообщения.
Используя СистемуТелебанк, можно в режиме «on-line» покупать и продавать валюту, совершатьпереводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты,оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородниеи международные переговоры и многое другое. Система позволяет клиентам узнаватьостатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт,за любой период.
Система Телебанкпозволяет автоматически проводить по поручению пользователя регулярные платежи,например, за коммунальные услуги, по определенному графику. Возможно проведениеоперации в режиме «отложенного платежа», когда Система Телебанк выполняетпоручение по мере поступления средств на счет клиента в системе.
Система оповещенийоперативно извещает клиентов о поступлениях на счет, исполнении распоряжений, имногом другом, путем отсылки сообщений на электронную почту, пейджер, SMS.
Лишь немногие предлагаютвначале бесплатно попользоваться демо-версией своей системы, при этом некоторые«демки» ограничиваются набором презентационных слайдов. Приятно удивиладемо-версия ВТБ 24. Она ничем не отличается от реальной системыинтернет-банкинга, за исключением, конечно, того, что распоряжатьсяв ней можно не настоящими, а виртуальными средствами.
Став клиентом системы «Телебанк»,вы получаете возможность совершать различные платежи и операциипо счетам в любое время суток, в любом месте, в том числе:
· управлять своими счетамии банковскими картами;
· оперативно получать информацию об остатках на счетах и картах, формироватьвыписки за любой период;
· оплачивать коммунальные услуги, сотовуюсвязь, доступ в Интернет, междугородние переговоры, спутниковое телевидениеи многое другое;
· конвертировать валюту;
· совершать денежные переводы по России и за границу;
· размещать денежные средстваво вклады;
· выплачивать (погашать) кредиты;
· покупать ценные бумаги на фондовомрынке;
· осуществлять перечисленияв благотворительные фонды.
Пополнениесчета в системе «Телебанк» можно производить:
· через кассу дополнительного офиса / филиала ВТБ 24 (принимаются рубли РФ, иностраннаявалюта: доллары США, евро, английские фунты стерлингов);
· через сеть банкоматов ВТБ 24 с функциейприема наличных – путемпополнения банковской карты (только для владельцевкарт, эмитированных ВТБ 24);
· переводом средств со счетабанковской карты, выданной ВТБ 24;
· переводом со счета в любомдругом банке;
· переводом денег со счета банковскойкарты, выданной любым российским и зарубежным банком (типы карт: Visa Classic, Visa Business, Visa Gold, Eurocard / MasterCardMass, Eurocard / MasterCard Business, Eurocard / MasterCard Gold);
· через бухгалтерию своей организациипутем ежемесячного перечисления части зарплаты.
Снятьденежные средства со счета в системе «Телебанк» можно:
· через кассу дополнительного офиса / филиала ВТБ 24 со счета в системе «Телебанк» (выдаютсярубли РФ, иностранная валюта: доллары США, евро, английские фунтыстерлингов);
· переводом на счет в другомбанке.
Дляобеспечения информационной безопасности в системах дистанционногобанковского обслуживания ВТБ 24 применяет различные средства и методызащиты информации, начиная с паролей и заканчивая многоуровневымисистемами безопасности на основе современных криптографических протоколови алгоритмов, реализующих шифрование и работу с электроннымицифровыми подписями (ЭЦП). Выбор средств и методов защиты информациизависит от вида системы удаленного банковского обслуживания и способадоступа к этой системе.
ВТБ24 осуществляет деятельность в области защиты информациина основании лицензий Федеральной службы безопасности Российской Федерации№3626Х, №3627Р и №3628У от 29.12.2006 г.
Всепредлагаемые ВТБ 24 средства и методы защиты информации в каждомконкретном случае позволяют обеспечить необходимый уровень информационнойбезопасности систем удаленного банковского обслуживания. В то жевремя для обеспечения безопасной работы в системах удаленного банковскогообслуживания клиенту необходимо выполнять следующие общепринятые рекомендации:
· хранить в секретеи не передавать никому свои пароли, таблицы переменных кодов, дискетыс криптографическими ключами, токеныи другие средства доступа к системам удаленного банковскогообслуживания;
· использовать для работы в системахудаленного банковского обслуживания компьютеры, программное обеспечение которыхполностью контролируется;
· в случае утраты паролей, таблиц переменных кодов, токенов, дискетс криптографическими ключами или других средств доступа в системыудаленного банковского обслуживания, а также в случае выявлениядоступа к ним посторонних лиц немедленно блокировать свою работув системах дистанционного банковскогообслуживания.
Заключение
Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга – возможностьдоступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможностиклиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получениявыписки – все можно сделать, не сходя с рабочего места и имея под рукой лишькомпьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того,чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своимделом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобыоткрыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания иполучить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочегокомпьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате.К тому же системы интернет-банкингапривлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Этисистемы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаряудобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие отпередачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированнуюбанковскую систему, документы поступают уже в готовом виде, прошедшие всенеобходимые проверки, и работникам банка остается только провести их.
Растущая популярность Интернет-банкинга, не только на Западе, но ив России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковскихуслуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.
Список использованных источников
1. Алексунин В.А., Родигина В.В. Электронная коммерция имаркетинг в Интернете: Учебное пособие. – 3-е изд. – М.:Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2007. – 214 с.
2. Беляевский И.К. Маркетинговоеисследование: информация, анализ, прогноз. М.: Финансы и статистика, 200. – 350 с.
3. Хорошилов А.В., Селетков С.Я. Мировыеинформационные ресурсы. СПб.: Питер, 2004. – 290 с.
4. http://www.e-commerce.ru – Интернет-ресурсыинформационно-консалтингового центра по электронному бизнесу.
5. http://www.e-management.ru – консультационный центр развитияэлектронного бизнеса.
6. http://www.vtb24.ru – официальный сайт банка ВТБ 24.
7. http://www.arb.ru/ – Ассоциации российских банков (АРБ).
8. http://www.banklist.ru/ – Сервисный аналитический центр дляроссийских коммерческих банков.