СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. Общие сведения о «БТАБанк»
2.Анализ основных показателей работы банка за 2007-2009 г
3.Анализ кредитного портфеля
4.Анализ депозитов
5.Анализ страховых операций
6.SWOT-анализ работы банка
7.Выработка предложений по совершенствованию работы АО «БТА Банк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОКИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков,товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. Приэтом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредникамив перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективностьпроизводства, способствуют росту производительности общественного труда.
Современная банковскаясистема — это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитогогосударства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет вгосударстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческихсделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду сдругими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмами производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии сденежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков,влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличныхденег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы — этозалог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, придостижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народногохозяйства самым эффективным образом.
Термин«банк» происходит от итальянского слова «банко», чтоозначает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.
Сдревнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматьсяпосреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращениеммонет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.
Вомногих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонскихбанкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменныеобязательства и под залог различных ценностей.
Банк – это организация,созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени наусловиях возвратности, платности и срочности.
Переход Республики Казахстан крыночным отношениям предъявляет новые требования к руководителям предприятий испециалистам в различных областях деятельности. Они должны обладать новым типомэкономического мышления и поведения, умением принимать самостоятельныеэкономические решения на основе анализа и оценки текущей и перспективнойэкономической ситуации, четко формулировать цель развития и вырабатыватьмеханизм достижения поставленных целей.
В условиях развития рыночныхотношений, каждое предприятие, каждый предприниматель должны иметьхозяйственную стратегию, находить главное звено для победы в конкурентнойборьбе. Без «стратегического видения» будущего, без поискадолговременных конкурентных преимуществ невозможно достичь эффективногофункционирования бизнеса.
В Республике Казахстан существует двухуровневая банковскаясистема:
– первый уровень – Национальный Банк Республики Казахстан;
– второй уровень – все коммерческие банки, за исключением АО «БанкРазвития Казахстана», имеющего особый правовой статус, определяемыйзаконодательным актом Республики Казахстан.
С 2004 года все финансовые институты страны регулируютсяАгентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка ифинансовых организаций, выделенным из структуры Национального Банка РеспубликиКазахстан.
По состоянию на 1января 2010 года в республике функционируют 34 банка второго уровня, 14 банковс иностранным участием (включая 9 дочерних банков банков-нерезидентовРеспублики Казахстан), и АО «Банк Развития Казахстана», не являющийсябанком второго уровня.
Банковскому секторуРеспублики Казахстан присуща высокая концентрация активов, а также депозитовфизических и юридических лиц. Последние несколько лет лидерство удерживаетсятремя крупнейшими банками республики, как АО «Казкоммерцбанк», АО «БТАБанк», АО «Народный Банк», которые превосходят остальные банкипо размеру активов.
Целью курсовой работыстало закрепление и углубление знаний, полученных за время обучения в ВУЗе,приобретение практических навыков работы по специальности. Для достиженияпоставленной цели был решен ряд взаимосвязанных задач:
— Была дана характеристика «БТА Банку»;
— Проанализирована организационная структура банка;
— Проанализированны кредитный, депозитный портфели
— Рассмотрен вопрос страховых услуг
— Составлен SWOT-анализ: анализсильных, слабых сторон, угроз и возможностей
1. ОБЩИЕ СВЕДЕНИЯ О«БТА БАНК»
БТА Банк — этоуниверсальный, динамично развивающийся банк, штаб – квартира которогорасположена в Казахстане. БТА активно продвигает финансовые услуги наразвивающихся рынках стран СНГ, Восточной Европы и Азии. Для повышения качестваи эффективности предоставления финансовых и консультационных услуг, БТА создаетдочерние структуры, специализирующиеся на отдельных продуктах.
Одно из основныхконкурентных преимуществ БТА – культура инноваций, выражающаяся в готовностиразвивать свое присутствие на новых рынках и постоянно расширять илиадаптировать свой продуктовый ряд, предлагать высокотехнологичные услуги,удовлетворяя тем самым потребности рынка.
Основным источникомдинамичного роста БТА является реализация огромного рыночного потенциала странпостсоветского пространства (СНГ), разделяющих общее прошлое и, в некоторойстепени, и общий подход к практике деловых отношений. Банк намерен статьключевым игроком на рынке СНГ, опираясь на:
— Глубокое знание местного рынка и потребностей клиентов, что позволяетэффективно конкурировать с присутствующими на рынке зарубежными финансовымиинститутами.
— Значительный накопленный опыт ведения бизнеса на рынке Казахстана и привлечениемеждународного опыта, что позволяет эффективно конкурировать с местнымибанками.
— Создание широкой сети стратегических партнеров, в том числе через привлечениеспециализированных международных компаний в свои дочерние организации.
БТА стремится статькрупнейшим частным банком в СНГ. Кроме того, Банк намерен эффективноиспользовать динамично растущие внешнеторговые потоки Казахстана и других странСНГ с целью расширения своего присутствия в странах – крупнейших торговыхпартнерах СНГ, в том числе в Турции, Китае и других странах.
История создания акционерногообщества АО «БТА Банк» начинается с 15 октября 1925 года. Тогда порешению Президиума Центрального Совета народного хозяйства Казахстана натерритории республики открыли отделение Промышленного банка (Промбанка). Вдальнейшем отделение Промышленного банка потерпело различные реорганизации.
7 июня 1932 года всоответствии с постановлением Совета Народных комиссаров республики «Оборганизации на территории Казахстана специальных банков долгосрочных вложений»а Алма-Ате на базе Промбанка образовали Казахскую краевую контору банкафинансирования строительства и электрохозяйства СССР.
11 июля 1949 годараспоряжением Совета Министров СССР Алматинская межобластная контора былареорганизована в Казахскую республиканскую контору Промбанка СССР, в дальнейшемее переименовали в казахскую республиканскую контору Стройбанка СССР.
17 июля 1987 годаСовместным Постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР за №821 «Осовершенствовании системы банков в стране и усилении из воздействия наповышение эффективности экономики» на базе трех государственных банков(Стройбанк СССР, Госбанк СССР, Внешторгбанк) сформировали 6 банков:
— Государственный банк СССР
— Промышленно-строительный банк СССР
— Внешэкономбанк СССР
— Агропромбанк СССР
— Жилищный строительный банк СССР
— Сберегательный банк СССР
4 марта 1991 годаПриказом Государственного коммерческого промышленно-строительного банка СССР за№ 126 Казахский республиканский банк Промстройбанк СССР был преобразован вКазахский республиканский банк Государственного коммерческогопромышленно-строительного банка «Туранбанк».
24 июля 1991 годапостановлением Кабинета Министров Казахской ССР №444 создали казахскийакционерный банк «Туранбанк». На акционерном собрании Председателемправления КАБ «Туранбанк» был избран Бейсенов Ораз Макаевич.Филиальная сеть КАБ «Туранбанк» включала 66 филиалов.
23 января 1990 годаприказом банка Внешнеэкономической деятельности СССР был открыт Казахскийреспубликанский банк Внешэкономбанка СССР в г. Алма-Ате на основании соглашенияот 11 декабря 1989 года между Советом Министров Казахской ССР и ВнешэконобанкомСССР.
14 февраля 1992 годарешением собрания учредителей за №3, одобренным постановлением Кабинетаминистров Республики Казахстан от 28 августа 1992 года №710 БанкВнешнеэкономической деятельности Республики Казахстан «ALEMBANK KAZAKHSTAN».Председателем Правления был избран Иришев Берлин Кенжетаевич.
Акционерный банк «ALEMBANK KAZAKHSTAN»на протяжении ряда лет являлся агентом Правительства Республики Казахстан попривлечению иностранных кредитов под гарантии государства.
15 января 1997 года наосновании постановления правительства Республики Казахстан от 15.01.97 №73 «Ореорганизации Казахского акционерного банка „Туранбанк“ иакционерного банка „Банк ТуранАлем“. Данным постановлением Министерствуфинансов Республики Казахстан делегировали полномочия по владению и пользованиюакциями Банка ТуранАлем, с правом утверждения его устава и формирования органовуправления банка. На общем собрании акционеров Председателем правления ЗАО „БанкТуранАлем“был избран Татишев Ержан Нурельдаемович.
1 октября 1998 года ЗАО»БанкТуранАлем" переименовали в ОАО «Банк Туран Алем». 26сентября 2003 года ОАО «Банк Туран Алем» в связи с перерегистрациейбыло переименовано в АО «Банк Туран Алем».
В 2007 году банк «ТуранАлем» утвердил новую стратегию развития – стать ведущим финансовыминститутом в СНГ. Возникла необходимость в новом образе банка, который бысоответствовал новым бизнес-задачам. Так родилась и была реализована идеяребрендинга.
Новый логотип БТА отражаетсовременность и инновационность банка. Фисташковый цвет – это искренность,благополучие, оптимизм. Алый – сила и энергия. Форма логотипа также неслучайна.Последовательно расположенные квадраты символизируют надежность и устойчивость.Их пересечение создает эффект прозрачности – одно из ключевых качеств работысовременного банка.
7 ноября 2007 года АО «БанкТуранАлем» объявил о начале процесса ребрендинга. Процедураперерегистрации завершилась в январе 2008 года, когда финансовый институтполучил новое официальное название – АО «БТА Банк». Работы поренеймингу и ревизуализации БТА Банка и его дочерних компаний были завершены втечение 2008 года.
Сегодня Группа БТА–одна из лидирующих банковских сетей на территории СНГ. Сетьбанков-партнеров АО «БТА Банк» охватывает Россию, Украину, Беларусь,Грузию, Армению, Кыргызстан и Турцию. Представительства БТА работают в России,Украине, Китае и ОАЭ.
АО «БТА Банк»имеет одну из наиболее развитых филиальных сетей в Республике Казахстан: 22филиала и 230 отделений, в том числе:РКО 69 Розничные отделения 12 Универсальные отделения 124 Центры розничного бизнеса 7 Центры банковского обслуживания 18
/>
Рис. 1 Присутствие «БТАБанк» в Казахстане
Также «БТА Банк»имеет расширенную сеть банкоматов (864) и терминалов самообслуживания (160). В «БТАБанк» обслуживаются более 1,2 млн. частных и 132 тыс. корпоративныхклиентов.
Банковский конгломератБТА присутствует не только в Казахстане, но и на Украине, в России, Китае,Турции, ОАЭ, Грузии, Беларуси, Армении, Кыргызстане.
2.ОСНОВНЫЕПОКАЗАТЕЛИ РАБОТЫ АО «БТА БАНК» ЗА 2005, 2006, 2007 Г.
Таблица1 Основные показатели работы банка за 2005, 2006, 2007 годы($ млн.) 2007 2008 2009 Отклонения 08/07,% Сумма 09/08,% Сумма 09/07,% Сумма Активы 7447 16340 9345 219,4 8893 57,2 -6995 125,5 1898 Займы клиентам 5078 10578 6124 208,3 5500 57,9 -4436 120,6 1046 Средства клиентов 2289 4159 2887 181,7 1870 69,4 -1272 126,1 598 Собственный капитал 650 1532 800 235,7 882 52,2 -732 123,1 150 Чистый доход 110 308 214 280 198 69,5 -94 194,5 104
В2007 году АО «БТА Банк» добилось успеха в развитии всех направленийсвоей деятельности и продолжило укреплять позиции в республике, ближнемзарубежье и на мировых финансовых рынках. Реализуя свою стратегию попревращению в крупнейший частный банк на пространстве СНГ, БТА планомернорасширяет продуктовую линейку и внедряет передовые стандарты обслуживанияклиентов. В условиях усиливающейся конкуренции, а также несмотря на ухудшениеконъюнктуры на международных рынках, БТА по итогам 2007 года продемонстрировалвпечатляющие финансовые показатели. Группа БТА по итогам 2007 года являетсялидером банковской системы Казахстана по консолидированным активам иконсолидированной прибыли.
В2008 году все показатели продолжили расти, и почти везде увеличились более чемв 2 раза.
2009год стал точкой падения всех показателей. На какой-то промежуток времениперестали выдаваться кредиты, клиенты, боясь за сохранность своих сбережений,начали закрывать свои депозитные счета. Некоторые предприятия перешли на работус другими банками. Лишь после того, как в СМИ появилась информация о началереструктуризации, ситуация стала немного стабилизироваться. Некоторые клиентывернулись к работе с банком, возобновились кредитные операции.
Каквидно из таблицы 1, консолидированные активы Группы БТА в 2007 году составили7447 млн. $. В 2008 году, увеличившись за год на 119,4% (8893 млн. $),составили 16340 млн. $. Рост активов произошел как за счет увеличения депозитовклиентов, выпущенных долговых ценных бумаг, средств кредитных учреждений, так иувеличения собственного капитала. В 2009 году произошел спад и активы составили9345 млн. $, что составляет 57, 2% по отношению к 2008 году и 125,5% всравнении с 2007 годом.
Займыклиентам в 2008 году составили 10578 млн. $ и превысили уровень прошлого годана 108,3%. В 2007 году займы составили 5078 млн. %. Таким образом, увеличениепроизошло более чем в 2 раза. В 2009 году, займы клиентам составили 6124 млн. $и снизились на 4436 млн. $ по отношению к 2008 году и всего на 1046 млн. $ превзошли2007 год.
Средстваклиентов в АО «БТА Банк» в 2007 году составили 2289 млн. $. В 2008 годупроизошло резкое увеличение на 81,7 % (1870 млн. $) и средства составили уже4159 млн. $. Затем произошло снижение и в 2009 году средства клиентов составили5424 млн. $., что на 1272 млн. $ меньше предыдущего года и больше 2007 на 598млн. $.
Собственныйкапитал с 650 млн. $ в 2007 году вырос на 135,7% и составил в 2008 году 1532млн. $. В 2009 году собственный капитал составил ровно 800 млн. $. И это меньшев сравнении с 2008 годом на 47,8% и лишь на 50% больше 2007 года.
ПрибыльГруппы БТА по итогам 2005 года сложилась в размере 110 млн. $. В 2006 годуприбыль составила 308 млн. $, превысив аналогичный показатель предыдущего годана 180%. В 2009 году чистый доход резко пошел вниз и составил всего лишь 214млн. $. Это меньше, чем в 2008 году на 94 млн. $ и больше 2007 на 104 млн. $.
Динамикуроста основных показателей работы АО «БТА Банк» представлены нарисунке 2.
/> /> />
Рис.2 Динамика роста основных показателей работы АО «БТА Банк»
3. АНАЛИЗКРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ
Кредитный портфель — это совокупность остатков задолженностипо основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату.
Среди традиционных видов банковской деятельностипредоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность истабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам,банк формирует свой кредитный портфель.
Существуют различные классификации кредитного портфеля, средикоторых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданныхбанком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель завычетом суммы резервов на возможные потери по ссудам).
Виды кредитных портфелей: 1) Риск–нейтральный кредитныйпортфель характеризуется относительно низкими показателями рискованности, но, вто же время, и низкими показателями доходности, а рискованный кредитныйпортфель имеет повышенный уровень доходности, но и значительный уровень риска;2) Оптимальный кредитный портфель наиболее точно соответствует по составу иструктуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегическогоразвития; 3) Сбалансированный кредитный портфель – это портфель банковскихкредитов, который по своей структуре и финансовым характеристикам лежит в точкенаиболее эффективного решения дилеммы «риск-доходность». Оптимальныйпортфель не всегда совпадает со сбалансированным: на определенных этапах своейдеятельности банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеляосуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском. Делаетсяэто обычно с целью укрепления конкурентной позиции, завоевания новых ниш нарынке, привлечения новых клиентов и т.д.
Кроме того, выделяют: кредитный портфель головного банка икредитные портфели филиалов; • портфель по кредитам юридическим лицам (деловойкредитный портфель) и физическим лицам (персональный кредитный портфель), атакже портфель по кредитам другим банкам (межбанковский кредитный портфель); •портфель валютных кредитов и др.
В основе организационной структуры управления кредитнымпортфелем лежит принцип разграничения компетенции, то есть четкое распределениеполномочий руководителей различного ранга по предоставлению кредита, измененияусловий кредитной сделки в зависимости от размера кредита, степени риска идругих характеристик.
В системе мер управления кредитным портфелем немаловажнуюроль играет разработка и проведение кредитной политики. Стратегия и тактикакредитной политики разрабатывается в центральном офисе (головном банке)кредитным департаментом (управлением) совместно с Кредитным комитетом банка.Кредитный комитет создается в каждом банке и обычно возглавляется заместителемПредседателя Правления, курирующего кредитную деятельность банка. Состав иполномочия комитета утверждаются Правлением и Председателем Правления банка. Вкредитной политике формулируется общая цель, и определяются пути ее достижения:приоритетные направления кредитных вложений, приемлемые и неприемлемые длябанка виды активных операций, предпочтительный круг кредитополучателей и т.д.
Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к ихобъемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом,для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ поразличным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку,так и по его структурным подразделениям.
Используя накопленный опыт кредитной работы, банк увеличилбазу надежных заемщиков, расширил программы кредитования клиентов как юридических,так и физических лиц. На основе базовых принципов кредитной политикипроводилось дальнейшее расширение кредитных операций как в национальной, так ив иностранной валюте.
Кредитование продолжает оставаться одним из главныхнаправлений деятельности «БТА Банка», что обусловлено его высокойдоходностью. Однако кредитная политика направлена не только на получениенаибольшей прибыли от кредитных операций, но и на максимальное снижениекредитных рисков. Благодаря проведению взвешенной и консервативной кредитнойполитики, профессиональной работе специалистов, совершенствованию механизмапринятию решений и процедур риск — мониторинга, эффективность кредитныхопераций постоянно растет. Этому же способствует хорошее знание заемщиков,значимости финансируемых проектов в развитии приоритетной отрасли экономикиКазахстана и их окупаемости, а также надежность и высокая ликвидность предлагаемогообеспечения по кредитам. Банк принимает во внимание социальную значимостьмногих проектов, их приоритетное значение для развития регионов, создание новыхрабочих мест. Банк имеет большой опыт по кредитованию проектов, которыепланируют реализовать областные акиматы. Кредиты, выданные в рамках такихпрограмм, направлены, в основном, на развитие производств по переработкесельскохозяйственной продукции, промышленности, энергетики, а также наподдержку субъектов малого предпринимательства.
Банк проводит целенаправленную работу по улучшению структурысвоей клиентской базы и привлечение крупных компаний, успешно функционирующих вусловиях рыночной экономики. При финансировании таких проектов, как правило,особое внимание уделяется качественному обеспечению ссуды, аффилированностиклиента с другими, финансового устойчивыми компаниями, постоянному мониторингукредита и залогового обеспечения.
Финансирование крупных проектов осуществляется только припредставлении качественного бизнес-плана, подтверждении эффективности проекта,наличии опытного менеджмента, способного реализовать проект и обеспечить егоокупаемость, поддержки со стороны крупных, финансово- устойчивых компаний.
Основными заемщиками являются промышленные предприятия,сельскохозяйственные производители, торговые компании, государственныеорганизации и частные лица.
Наряду с крупными заемщиками, банк обслуживает мелкие исредние предприятия. Работая с ними, банк отслеживает развитие их бизнеса,переход клиентов на более качественный уровень деятельности. Во многих случаяхбанк выступает поручителем, гарантом проведения сделок между клиентами.
2001 год стал годом становления и развития потребительскогокредитования в Казахстане, что отразилось и на кредитном портфеле БТА. Объемпотребительских кредитов возрос в три с половиной раза. Для достиженияпоставленных целей были разработаны и внедрены новые программы потребительскогокредитования и внесены изменения в действующие программы. Наиболее активнымиявляются программы «Экспресс-кредит» и «Кредитная линия», «Автокредит»,«Ипотечное кредитование»
Таблица 2 Структура кредитного портфеля АО «БТА Банк»Отрасль экономики % Строительство 3 Оптовая торговля 19 Розничная торговля 10 Сельское хозяйство и пищевая промышленность 12 Промышленное производство 27 СМИ и образование 4 Другие 25
/>
Рис. 3 Структура кредитного портфеля
Кредитный портфель АО «БТА Банк» разностороннеразвит и не имеет чрезмерной отраслевой концентрации. В структуре выданныхбанком кредитов преобладают краткосрочные ссуды, обеспечивающие наименьший риски наибольшую доходность операций. Удлинение сроков привлекаемых ресурсовобусловило увеличение доли финансирования проектов на среднесрочные и долгосрочныеосновах.
Выбранная стратегия и кредитная политики позволила совместитьсущественный рост объемов кредитования с высокой надежностью кредитногопортфеля банка.
Безусловными принципамибанковского кредитования являются:
Принцип срочностиозначает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.
Принцип возвратностипредполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна бытьвозвращена полностью.
Принцип платностиподразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговореннуюсумму процентов.
Принцип подчинениякредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам.
Принцип неизменностиусловий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора(соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированнымив самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.
Принципвзаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватноучитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.
В особую группу принциповследует выделить распространённые правила кредитования, которые используются,если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должныприменяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
принцип целевогоиспользования кредита;
принцип обеспеченногокредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспеченвовсе).
Кроме того, в ещё однугруппу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебногопользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутреннихдокументах в качестве элемента кредитной политики.
В 2005 году «БТАБанк» разработал стратегию увеличения кредитного и депозитного портфелей(рис. 4)
/>
Рис.4Кредитный портфель БТА в млрд. долл.
Достижение планируемыхпоказателей планируется за счет:
— Сегментацииклиентской базы (формирующийся «средний класс» оценивается в качествеключевого клиентского сегмента для розничного бизнеса)
— Расширениебанкоматной сети
— Формированияконкурентоспособной продуктовой линейки
— Повышения качестваобслуживания
— Активной рекламнойпродажи
— Агрессивной политикипо продуктовым внедрениям и инновациям
Каждому филиалу, взависимости от количества населения, уровня доходности, крупности филиала,устанавливаются годовые планы. План ежемесячных выдач Костанайского филиала АО «БТАБанк» по продуктам на 2010 год будет представлен в Приложении А
Как видно из таблицыПриложения А, самый большой акцент в Филиале будет делаться на беззалоговыйЭкспресс-кредит, вторым по значимости показателем будет Ипотека, за нейКредитные карты CREDO. Но в целомуспех выполнения годового плана, поставленного Головным банком передКостанайским филиалом, зависит напрямую от выполнения каждого показателя вотдельности.
Таблица 3 Объемссудного портфеля Костанайского филиала, тыс. долл.Объем ссудного портфеля 2007 2008 2009 Отклонения 08/07,% Сумма 09/08,% Сумма 09/07,% Сумма План 467329 496466 422157 106,2 29137 85 -74309 90,3 -45172 Факт 471096 500052 412372 106,2 28956 82,5 -87680 87,5 -58724 Выполнение плана, % 100,8 100,7 98
Планируемый объемссудного портфеля Костанайского филиала в 2007 году составил 467329 тыс.долларов. В 2008 году он увеличился на 29137 тыс. долларов и составил 496466тыс. долларов. В 2009 году наблюдается снижение планируемого объема ссудногопортфеля на 9,7 % по отношению к 2007 году и на 15 % к 2008 году.
Фактический же объемссудного портфеля в 2007 году составил 471096 тыс. долларов. Выполнение планасоставило 100,8%. В 2008 году, наряду с планом, вырос и фактический объемссудного портфеля. Увеличение произошло на 28956 тыс. долларов (106,2%). План в2008 году выполнен на 100,7 %. В 2009 году объем ссудного портфеля снизился поотношению к 2008 году на 87680 тыс. долларов (82,5%) и на 58724 тыс. долларов(87,5%) по отношению к 2007 году. Кроме того, в 2009 году план по объемамссудного портфеля был не выполнен. Выполнение плана составило всего 98%.Невыполнение плана и снижение объема ссудного портфеля в 2009 году вызвано тем,что первые 4 месяца (январь-апрель) кредиты в Костанайском филиале невыдавались, а также тяжелым финансовым положением банка, близким ккритическому.
4.АНАЛИЗДЕПОЗИТОВ
Депозит (банковскийвклад) — сумма денег, помещённая вкладчиком в банк на определённый илинеопределённый срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачиваетвкладчику проценты. Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть,подлежит возврату.
В периоды нормальногоразвития экономики банковский вклад является одной из наименее выгодных инаименее рискованных форм вложения денег и может служить в качествеминимального ориентира в расчётах.
Различают: депозит довостребования — депозит без указания срока хранения, который возвращается попервому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляютсяпроценты по ставкам ниже соответствующих для срочных депозитов. Депозитом довостребования могут по соглашению с банком или по законам отдельных государствявляться средства на чековом счёте в банке.
Примечание. Приначислении заработной платы и пособий на счёт физического лица, такой счёт неможет считаться сберегательным. В развитых странах Запада выдача наличнымизарплат и пособий запрещена и «депозиты до востребования» являютсярасчётными счетами.Срочный депозит — депозит под проценты, внесённый наопределенный срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока.Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады до востребования, ноприносят более высокий процент дохода.
Также возможныразличные конструкции вклада: депозит с возможностью пополнения, частичногоизъятия. Обычная закономерность: чем больше срок вклада, тем выше егодоходность. При размещении крупных сумм рекомендуется разбивать их на несколькодепозитов — в случае необходимости можно будет изъять только часть средств,сохранив доходность по остальным, однако при этом банк может предложить меньшийдоход.
Депозиты БТА Банка –самые надёжные. Банк является первым участником системы обязательногоколлективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лицРеспублики Казахстан со Свидетельством участника №001. Все депозиты «БТАБанка» застрахованы Казахстанским Фондом гарантирования вкладов независимоот суммы вклада и ставок вознаграждения. Это означает, что в случаепринудительной ликвидации банка, клиент всегда сможет получить сумму вклада, всоответствии с условиями Закона «Об обязательном гарантировании депозитов,размещённых в банках второго уровня Республики Казахстан». С моментаоткрытия депозита в банке за клиентом закрепляется право получения любойинтересующей информации о текущем состоянии вклада.
БТА Банк имеет самуюширокую сеть отделений на территории Республики Казахстан, в любом из которыхможно оформить депозит. Таким образом, нет необходимости ехать далеко от дома,чтобы оформить депозит. Еще одной отличительной особенностью филиальной сетиБТА является, то, что открыть депозит, равно как и закрыть его, возможно влюбом из отделении (без привязки к конкретному отделению), которое находитсярядом с клиентом. Также для удобства клиентов открыта новая услуга — пополнениедепозита через Интернет в режиме реального времени.
АО «БТА Банк» предлагает клиентам обширный выборвкладов в национальной и иностранной валюте как текущих, так и срочных сразличными сроками действия и разнообразными условиями. Это привлекательные дляклиентов банка депозиты с фиксированными ставками вознаграждения, такие как «Золотаяосень», «Солнышко», «Радуга», и другие, депозиты свыплатой вознаграждения в момент помещения денег на счет «люкс», сежемесячной выплатой вознаграждения «Платинум», «Формула успеха».Разработка каждого нового вклада осуществляется с учетом реальных финансовыхвозможностей и потребностей различных групп потенциальных клиентов.
Разнообразные условия вкладов, учитывающие интересывкладчиков и обеспечивающие удобный режим функционирования счета и начисленияпроцента, позволили банку обеспечить прирост стабильного источника ресурсов.
При определении процентной политики по привлекаемым депозитамбанк исходит из сложившейся и прогнозируемой доходности по операциям банка,анализа статистических данных об уровне доходов населения, данныхсоциологических и маркетинговых исследований, анализа ставок вознаграждения подепозитам, предлагаемых банками-конкурентами, экономической ситуации РеспубликиКазахстан.
Большой выбор сроковразмещения денежных средств, позволяет планировать движение денежных средств наконкретный выбранный срок.
По всем договорамбанковского вклада (по которым предусмотрены частичные изъятия) устанавливаетсятребование об обязательном размещении сумм денег, поступивших на сберегательныйсчет безналичным путем в течение 30 дней. При не соблюдении указанноготребования и снятия наличным способом со сберегательного счета денег,поступивших безналичным путем и пролежавших на сберегательном счете менее 30дней с даты поступления, Банк производит удержание комиссии за обналичивание:
— 0,8% от суммывыдаваемых денег в тенге;
— 1,0% от суммывыдаваемых денег в иностранной валюте.
Таблица 4 Депозитыклиентов, млн. тенгеНаименование 2007 2008 2009 Отклонения 08/07,% Сумма 09/08,% Сумма 09/07,% Сумма Всего 28224 46933 47122 166,3 18709 100,4 189 167 18898 В том числе: Обязательства перед клиентами до востребования 15730 22398 19534 142,4 6668 87,2 -2864 124,2 3804 Обязательства перед клиентами срочные 12494 24535 27588 196,4 12041 112,4 3053 220,8 15094
В 2007 году депозиты клиентов составили 28224 млн. тенге. В2008 году депозиты населения увеличились до 46933 млн. тенге, что на 18709 млн.тенге (166,3%) больше по сравнению с 2007 годом. В 2009 году депозиты снизилисьна 12,8 % по сравнению с 2008 годом и увеличились на 67% по сравнению с 2007годом и составили 47122 млн. тенге.
Объем привлеченных срочных депозитов в 2007 году составил 12494млн. тенге. В течение 2008 года он увеличился на 12041 млн. тенге (196,4%) и составил24535 млн. тенге. В 2009 году темпы роста еще немного возросли, и объемувеличился еще на 3053 млн. тенге по сравнению с 2008 годом и на 15094 млн.тенге в сравнении с 2007 годом и составил 27588 млн. тенге.
Средства до востребования составили в 2007 году 15730 млн.тенге. В 2008 году они увеличились на 6668 млн. тенге и составили 22398 млн.тенге. В 2009 году произошло снижение на 12,8% (-2864 млн. тенге) по сравнениюс 2008 годом и увеличение на 24,2% (3804 млн. тенге) в сравнении с 2007 годом исредства до востребования составили 19534 млн. тенге.
Накопленный опыт показывает, что до 70% вкладов населенияхранится в течение длительных сроков без снятия или выплат с дальнейшимдополнительным переоформлением. Но 2009 год стал исключением. Клиенты, узнав осерьезных проблемах банка, чтобы снять всяческие риски, поспешили в банк изакрыли свои депозитные счета. Ситуация становилась все сложнее. В конце 2009года, когда началась реструктуризация, некоторые клиенты вернулись к работе сАО «БТА Банк» и из-за этого в целом удалось стабилизироватьдепозитные показатели в 2009 году и не произошло резких снижений объемовдепозитов.
5.АНАЛИЗСТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ
Основными нормативнымидокументами, регулирующими страховую деятельность, являются Гражданский кодексРеспублики Казахстан и закон Республики Казахстан «О страховойдеятельности», принятый 18 декабря 2000 года.
Согласно статьи 840Гражданского кодекса существуют по степени обязательности две формыстрахования: обязательное и добровольное.
Обязательноестрахование – это страхование, осуществляемое в силу требований законодательныхактов; добровольное страхование осуществляется на основе договора междустрахователем и страховщиком в силу волеизъявления сторон.
Страхование возникло вглубокой древности первоначально в форме самострахования (например, людисоздавали страховые запасы продуктов питания на случай возможного неурожая), азатем в форме взаимного страхования. Например, снаряжая караван в дальниестраны, купцы договаривались, что если с кем-нибудь из них случится беда и онпогибнет, то остальные возьмут на себя заботу о членах семьи погибшего. Илибрали на себя обязательство разделить поровну тот убыток, который может бытьпричинен нападением разбойников. Отсюда и возникла одна из старейших формстрахования, основанная на так называемом раскладочном принципе – убыток,причиненный страховым случаем, распределялся на всех членов общества взаимногострахования.
Затем в ходеисторического развития определились люди (а позже и организации), которыесделали страхование своей профессиональной деятельностью.
Сегодня страхованиепредставляет собой отношение по защите имущественных интересов физического илиюридического лица при наступлении страхового случая или иного события,определенного договором страхования, посредством страховой выплаты,осуществляемой страховой организацией за счет своих средств.
Сущность страхованияявляется принятие на себя страховщиком тех неблагоприятных последствий, которыенаступили для страхователя в результате определенного события, именуемогостраховым случаем.
Участники страховогорынка Республики Казахстан:
— страховая(перестраховочная) организация;
— страховой брокер;
— страховой агент;
— страхователь,застрахованный, выгодоприобретатель;
— актуарий;
— уполномоченнаяаудиторская организация (уполномоченный аудитор);
— Агентство РеспубликиКазахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
Компания АО «ДКБТА Банка „БТА Страхование“ была зарегистрирована в 1998 году всоответствии с законодательством Республики Казахстан и в 2003 году согласнотребованиям законодательства прошла перерегистрацию. В настоящее время компаниядействует в форме акционерного общества.
Долголетний опыткомпании в страховом бизнесе – это активная и профессиональная работа,направленная на формирование устойчивых механизмов взаимоотношений с клиентом,которые строятся на высококачественном сервисном обслуживании.
АО „ДК БТА Банка“БТА Страхование» — это первая компания в Казахстанеспециализирующаяся на таких видах страхования как: страхование автомобилей,квартир, имущества субъектов малого предпринимательства.
Страховая премия (такжебрутто-премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внестистраховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховаяпремия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставкустрахового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов.
Страховая премиявносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срокастрахования (тогда части премии называют страховыми платежами или страховымивзносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе.
Несвоевременная оплатастраховых взносов ведёт к прекращению действия договора страхования.
Страховая выплата вимущественном страховании и страховании ответственности также называетсястраховым возмещением, в рисковом личном — компенсацией дополнительныхрасходов. Страховая выплата может быть равна страховой сумме или может бытьменьше её, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условийдоговора страхования.
Таблица 5 Основныепоказатели работы АО «ДК БТА Банка „БТА Страхование“ за 2007,2008, 2009 годаПоказатели 2007 2008 2009 Отклонения 08/07,% Сумма 09/08,% Сумма 09/07,% Сумма Страховые премии, млн. тенге 1403,6 1503,0 11442,5 107,1 99,4 761,3 9939,5 815,6 10038,9 Страховые выплаты, млн. тенге 638,6 365,3 490,4 57,2 -273,3 134,3 125,1 76,8 -148,2
В 2007 году объемстраховых премий составил 1403,6 млн. тенге. В 2008 году он составил 1503 млн.тенге, что выше прошлого года на 7,1%. В 2009 году объем страховых премийувеличился на 661,3% к 2008 году и на 715,6% к 2007 году и составил 11442,5 млн.тенге. В динамике лет четко отражено, что с каждым годом, клиенты все большестрахуют свои возможные риски, и объемы страховых премий возрастают.
Объем страховых выплатв 2007 году составил 638,6 млн. тенге. В 2008 году он снизился на 273,3 млн.тенге, в процентном соотношении снизился на 42,8% и составил 365,3 млн. тенге.В 2009 году объем страховые премии составили 490,4 млн. тенге, что больше поотношению к предыдущему году на 34,3% и меньше 2007 на 23,2%.
/>
Рис. 5 Страховые премии
/>
Рис 6 Страховые выплаты
6.SWOT-АНАЛИЗ РАБОТЫ АО „БТАБАНК“
Вусловиях рыночной экономики, когда обостряется конкурентная борьба, необходимоиметь четко намеченный план действий, позволяющий адекватно использоватьсильные стороны и открывающиеся возможности деятельности. Одновременно, следуетпредвидеть, вероятные угрозы и работать над устранением слабых сторон. Надежнымсредством, позволяющим выявить и структурировать сильные и слабые стороны, атакже оценить возникающие при этом возможности и угрозы, является SWOT-анализ,с помощью которого предприятие в процессе стратегического планирования можетрегулярно выявлять, оценивать и контролировать возможности, адаптировать своюдеятельность с целью уменьшения потенциальных последствий угроз. От того,насколько серьезно менеджеры всех уровней подходят к проведению SWOT-анализа,зависит выбор стратегических направлений деятельности предприятия.
Акроним SWOTбыл впервые введён в 1963 году в Гарварде на конференции по проблемамбизнес-политики профессором Кеннетом Эндрюсом (англ. KennethAndrews). Первоначально SWOT-анализбыл основан на озвучивании и структурировании знаний о текущей ситуации итенденциях. В 1965 году четыре профессора Гарвардского университета — Leraned,Christensen, Andrews,Guth предложили технологиюиспользования SWOT-модели для разработкистратегии поведения фирмы. Была предложена схема LCAG(по начальным буквам фамилий авторов), которая основана на последовательностишагов, приводящих к выбору стратегии. С появлением SWOT- модели аналитикиполучили набор экономических механизмов для анализа состояния предприятия ивыбора его стратегии. В современных условиях SWOT-анализ позволитсформулировать известные, но разрозненные и бессистемные представления опредприятии и его конкурентном окружении в виде логически согласованной схемывзаимодействия факторов внутренней и внешней среды.
В современнойхозяйственной практике SWOT-анализявляется, пожалуй, одним из наиболее известных и распространенных качественныхметодов проведения стратегического анализа.
Привлекательность ипопулярность данного метода связана, с одной стороны, с его простотой,универсальностью и доступностью, с другой – с возможностью комплексного взглядана компанию и ее деловую среду.
SWOT – это аббревиатураначальных букв английских слов:
— Strengths — силы;
— Weaknesses — слабости;
— Opportunities — возможности;
— Threats– угрозы.
Таким образом,SWOT-анализ — это определение сильных и слабых сторон предприятия, а такжевозможностей и угроз, исходящих из его ближайшего окружения (внешней среды).
— Strength – сильнаясторона: внутренняя характеристика компании, которая выгодно отличает данноепредприятие от конкурентов.
— Weakness – слабаясторона: внутренняя характеристика компании, которая по отношению к конкурентувыглядит слабой (неразвитой), и которую предприятие в силе улучшить.
— Opportunity –возможность: характеристика внешней среды компании (т.е. рынка), котораяпредоставляет всем участникам данного рынка возможность для расширения своегобизнеса.
— Threat – угроза:характеристика внешней среды компании (т.е. рынка), которая снижаетпривлекательность рынка для всех участников.
На основаниипоследовательного рассмотрения этих факторов принимаются решения покорректировке целей и стратегий предприятия (корпоративных, продуктовых,ресурсных, функциональных, управленческих), которые, в свою очередь, определяютключевые моменты организации деятельности.
Цель SWOT-анализа –сформулировать основные направления развития предприятия через систематизациюимеющейся информации о сильных и слабых сторонах фирмы, а также о потенциальныхвозможностях и угрозах.
Задачи SWOT-анализа:
1. Выявитьсильные и слабые стороны по сравнению с конкурентами;
2. Выявитьвозможности и угрозы внешней среды;
3. Связатьсильные и слабые стороны с возможностями и угрозами;
4. Сформулироватьстратегию развития предприятия.
Процедура проведения SWOT-анализав общем виде сводится к заполнению матрицы, в которой отражаются и затемсопоставляются сильные и слабые стороны предприятия, а также возможности иугрозы рынка. Это сопоставление позволяет чётко определить, какие шаги могутбыть предприняты для развития компании и, на какие проблемы необходимо обратитьособое внимание.
Данная матрицапредоставляет руководителям компании структурированное информационное поле, вкотором они могут стратегически ориентироваться и принимать решения.
Матрица SWOT-анализапредставляет собой удобный инструмент структурного описания стратегическиххарактеристик среды и предприятия. При построении матрицы применена, такназываемая „дихотомическая процедура“, используемая во многихобластях знаний (философия, математика, ботаника, информатика и др.). Тогдаэлементы матрицы представляют собой „дихотомические пары“ (парывзаимоисключающих друг друга признаков), что позволяет снизить энтропиювзаимодействия среды и системы за счет описания ситуации „крупным мазком“.
Методология построенияматрицы стратегического анализа заключается в том, что сначала весь мир делитсяна две части — внешнюю среду и внутреннюю (саму компанию), а затем события вкаждой из этих частей — на благоприятные и неблагоприятные:
— внешняя-внутренняя;
— сила-слабость;
— возможности-угрозы.
Общий вид матрицы SWOT-анализаприведен в таблице 6.
Таблица 6. Матрица SWOT-анализа
Внутренняя среда Сильные стороны (S) Слабые стороны (W)
…
…
…
…
…
… Внешняя среда Возможности (O) Угрозы (T)
…
…
…
…
…
…
Более детальнорассмотрим элементы внутренней среды. Сильные стороны предприятия — то, в чемоно преуспело или какая-то особенность, предоставляющая дополнительныевозможности. Сила может заключаться в имеющемся опыте, доступе к уникальнымресурсам, высокой квалификации персонала, известности торговой марки и другихзначимых аспектах.
Слабые стороныпредприятия — это отсутствие чего-то важного для функционирования предприятияили то, что пока не удается по сравнению с другими компаниями и ставит фирму внеблагоприятное положение. В качестве примера слабых сторон можно привестиплохую репутацию компании на рынке, недостаток финансирования, низкий уровеньсервиса, устаревшее оборудование, неквалифицированный персонал.
Элементами внешнейсреды являются возможности и угрозы. Рыночные возможности — это благоприятныеобстоятельства, которые предприятие может использовать для полученияпреимущества. В качестве примера рыночных возможностей можно привести ухудшениепозиций конкурентов, рост уровня доходов населения и т.д. Следует отметить, чтовозможностями с точки зрения SWOT-анализа являются не все возможности, которыесуществуют на рынке, а только те, которые может использовать непосредственнокомпания.
Рыночные угрозы — этособытия, наступление которых может оказать неблагоприятное воздействие напредприятие. Примеры рыночных угроз: выход на рынок новых конкурентов, ростналогов, снижение рождаемости и т.п.
При определениивозможностей и угроз, необходимо определять при каких значениях возможности иугрозы являются возможностями и угрозами. Т.е. ниже определённого нормативногозначения возможность становится угрозой.
В результатеформулирования SWOT-анализа в общей форме мы получим проранжированный списоксильных и слабых сторон предприятия, возможностей и угроз внешней среды.
Основная идея SWOT-анализасостоит в комплексном рассмотрении внешних и внутренних стратегическихфакторов, влияющих на деятельность компании, и генерации на этой основестратегических альтернатив, учитывающих различные сочетания стратегическихфакторов.
SWOT-анализАО „БТА Банк“ представлен в Приложении Б
ПараметрS1. „БТА-Банк“, безусловно, имеет огромный опыт по массовомуобслуживанию клиентов. В будущем, в условиях роста спроса на банковские услугисреди населения и организаций, этот опыт будет иметь сильное влияние надеятельности банка. Однако в перспективе крупные банки-конкуренты также смогуткачественно и эффективно обслуживать клиентов, что несколько снизить значениеданного параметра для „БТА Банка“ и потребует поиска и развития иныхконкурентных преимуществ.
ПараметрS2. С развитием банковского рынка в РК значимость профессионализма возрастает,это относится ко всем сферам деятельности банка, в том числе к кредитованию идеятельности на рынке ценных бумаг.
ПараметрS3. АО „БТА Банк“ работает на рынке банковских услуг с 1925 года. Наэтот параметр нужно сделать большой упор, в плане стабильности и огромногоопыта работы.
ПараметрS4. „БТА Банк“ используетв своей работе такие элементы, как Интернет-банкинг, СМС-Банкинг, Банк-Клиент,занимается различными системами электронных переводов и др. В целом поРеспублике в последние годы наблюдается большой банковский прогресс. Этообуславливается переходом предприятий на зарплатные карточные проекты,появление различных систем переводов, а также большое развитие, наконец,получили электронные деньги платежных систем WebMoney, Money Gram и др.
ПараметрW1. Организационная структура банка со временем будет только расти, чтоприведет к усложнению внутренних взаимодействий в системе и снижениюмобильности.
ПараметрW2. Если рассмотреть этот пункт напримере кредитов, то просматривается следующая схема выдач денежных средств: вкрупных филиалах кредит выдается за 1-2 рабочих дня, в отличие от них, в болеемелких филиалах и отделениях кредитные средства выдаются примерно за 4-5рабочих дней. Чтобы выдать кредит в отделении, необходимо рассмотрение иподтверждение на уровне филиала, что занимает определенное лишнее время. Всеэто объясняется отсутствием слаженной системы и зависимостью отделений отфилиалов.
ПараметрW3. Частая реорганизация влечет за собой потери в качестве работы. Особенно этокасается низших должностей. Вакансия то открывается, то вновь сокращается.
ПараметрW4. АО „БТА Банк“ запоследний год потерял много рейтинговых очков в Международном банковскомрейтинге, что, безусловно, является большим минусом.
ПараметрW5. „БТА Банк“ зимой 2009года находился в тяжелом состоянии. И лишь благодаря реструктуризации сумелпродолжить работу и сейчас постепенно налаживает свою деятельность. ПроблемыБанка широко освещались во всех средствах массовой информации, в связи с чеммногие граждане закрыли свои депозитные счета, а некоторые предприятияпродолжили свою работу с другими банками Республики Казахстан.
ПараметрW6. Чтобы совершить какую-либооперацию в Банке безусловно нужно собрать определенные документы. Объем такихдокументов просто огромен. Например, чтобы получить простой беззалоговыйкредит, нужно собрать и принести в Банк 10 различных документов, хотя можнобыло бы обойтись простым пакетом документов: удостоверение, РНН, СИК.
ПараметрO1. Кредитование является одним из основополагающих видов банковскойдеятельности, расширение рынка потребительского кредитования, в т. ч. ипотеки,на фоне относительного роста финансовой обеспеченности населения, ведет к ростувозможностей прибыльной деятельности на этом рынке.
ПараметрO2. Инвестиционное кредитование предприятий с учетом его сроков раскрываетширокие возможности в основном в перспективе.
ПараметрO3. Развивающийся рынок ценных бумаг будет иметь особое значение длядеятельности банка в перспективе.
ПараметрО4. „БТА Банку“ необходимо, опираясь на банки развитых стран,предоставлять населению более широкий спектр услуг, что повлечет за собойукрепление позиций Банка, в сравнении с другими банками Республики.
ПараметрО5. Необходимо постоянно проводить контроль над качеством предоставляемых услуги стремиться, чтобы качество постоянно улучшалось.
ПараметрО6. В 2009 году государство выкупило у АО „БТА Банка“ контрольныйпакет акций. Это является большим плюсом, ведь теперь Банк находится под ещеболее плотным контролем государства и это дает возможность клиентам большедоверять банку, вкладывать в него свои денежные средства.
ПараметрT1. Большой объем кредитования населения на длительный срок при нестабильнойвнутренней и внешней политической и экономической ситуации обуславливает рострискованности кредитования.
ПараметрT2. Интеграция казахстанской банковской системы в мировую экономику повышаетзначение влияния возможного кризиса на отечественную экономику, однакоопределенность данного параметра нельзя оценивать с высокой точностью.
ПараметрТ3. „БТА Банк“ может окончательно потерять доверие населения, еслиработа будет продолжаться так же нестабильно и если не будет официальногочеткого плана выхода из кризисной ситуации, хорошо освещенного в средствахмассовой информации.
ПараметрТ4. Банковская система в Казахстане совершенствуется, и темпы роста постоянноувеличиваются. И есть угроза того, что некоторые работники, могут не суметьперестроиться на новые стандарты и качество работы, что повлечет за собойбезработицу.
Исходяиз сильных, слабых сторон, угроз и возможностей были расставлены приоритеты:
— Улучшение кадрового потенциала;
— Реализация текущих и перспективных планов;
— Пересмотр структуры взаимодействия филиалов и отделений;
— Работа над имиджем.
Исходяиз приоритетов, были обозначены задачи:
— Путем повышения зарплаты и улучшения социального обеспечения привлечьпрофессиональных кадров;
— Увеличить величину операций на рынке ценных бумаг, разработать и реализоватьинвестиционные проекты, внедрить новые виды услуг;
— Повысить свободу принятия решений на местах в части кредитования физическихлиц, постоянно совершенствовать систему управления, ее динамичность и гибкость;
— Использовать главное преимущество по отношению к конкурентам: опыт работы, атакже увеличить рекламную продукцию.
7.ВЫРАБОТКАПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ РАБОТЫ АО „БТА БАНК“
Врезультате проведенного SWOT-анализа,были разработаны следующие предложения по совершенствованию работы „БТАБанка“:
— Расширение масштабов работы с частными лицами и корпоративными клиентами,проведение инновационных решений в данной области, ориентация на мировой опытработы в данном секторе.
— Повышение свободы принятия решений на местах в части кредитования физическихлиц, индивидуальных предпринимателей, малого бизнеса. С этой цельюцелесообразно использовать информационную базу „БТА Банка“
— Увеличение величины операций на рынке ценных бумаг, разработка и осуществлениеинвестиционных проектов. Профессионализм сотрудников обеспечиваетперспективность и эффективность разработки данных направлений. Высокийкредитный рейтинг служит одним из стимулов работы зарубежных инвесторов ибанков с „БТА Банком“.
— Снижение рискованности операций путем использования в работе обширнойинформационной базы по клиентам, а также опыта сотрудников при экспертныхоценках финансового состояния клиентов. Профессионализм и опыт работы помогутснизить негативное влияние возможных экономических кризисов.
— Совершенствование системы управления, ее динамичности и гибкости, сохраняя приэтом возможность снижения рисков за счет масштабных ресурсов
— Использование главного преимущества по отношению к конкурентам: опыт работы.
— Путем повышения зарплаты и улучшения социального обеспечения привлечениепрофессиональных кадров
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Важнейшей задачей АО „БТА Банк“ являетсяподдержание устойчивого экономического роста страны, укрепление банковскогосектора и интеграция в мировое сообщество.
В настоящее время Лисаковское отделение Костанайского филиалаАО „БТА Банк“является одним из ведущих коммерческих банков в городе Лисаковск ипредоставляет полный перечень банковских услуг. Его основными продуктамиявляются: финансирование, привлечение, сервис. Ключевая деятельность состоит впроведении корпоративных банковских операций, торговом финансировании,обслуживании субъектов малого и среднего бизнеса и физических лиц, операции свалютой, а также предоставлении услуг по кредитным и платежным карточкам. Банкимеет широкую диверсифицированную клиентскую базу, включающие многие ведущиепромышленные компании региона. Клиентами банка являются такие крупные компаниикак ТОО „Оркен“, АО „Имсталькон“, ТОО „Казмеханомонтаж“,ТОО „Коксохиммонтаж“, ТОО „Лисаковскрудстрой“, а такжедругие участники малого и среднего бизнеса. Развиваются традиционные услугибанка, появляются новые перспективные.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. ГражданскийКодекс Республики Казахстан (с изменениями и дополнениями по состоянию на20.01.2010 г)
2. Сайт www.zakon.kz
3. СайтНационального Банка Республики Казахстан
4. Сайт „БТАБанка“ www.bta.kz
5. Закон РеспубликиКазахстан „Об обязательномгарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РеспубликиКазахстан“ (с изменениями и дополнениями посостоянию на 12.02.2009 г)
6. Закон РеспубликиКазахстан от 31 августа 1995 года № 2444 „О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан“ (с изменениями и дополнениями посостоянию на 11.07.2009 г)
7. Закон РеспубликиКазахстан от 30 марта 1995года № 2155 „Обанках и банковской деятельности в Республике Казахстан“ (с изменениями и дополнениями посостоянию на 09.03.2010 г)
8. Долан Э. и др.Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. -Бишкек: Туран, 1996г.
9. Абрютина С. Анализфинансово-экономической деятельности предприятия. — М.: Финансы и статистика,1998.
10. Алешина И.В.Маркетинг для менеджеров / Алешина И.В. — М.: ФАИР- ПРЕСС, 2003. — 456 с
11. Виханский О.С.Стратегическое управление. – М.: Гардарина, 1998.
12. Дюсембекова Ж.М.Маркетинговые исследования: Уч. пос. / Дюсембекова Ж.М. — Алматы: Экономика,2005. — 320 с