Содержание
Введение
1. Привлекательность российскогострахового рынка для зарубежных компаний
2. Деятельностьиностранных страховщиков на российском рынке
3. Перестрахование всфере международного страхового рынка
Заключение
Список используемых источников
Введение
Данная контрольнаяработа посвящена рассмотрению интеграции российских страховых компаний в международныйстраховой рынок, деятельности зарубежных страховых компаний на российскомрынке.
Говоря о процессахинтеграции российского страхования в глобальную экономику, под этим обычно подразумеваютсяприход иностранных страховщиков на российский рынок и то влияние, которое они окажут,а точнее – уже оказывают на его развитие. Российский рынок весьма перспективен дляиностранных компаний, и с каждым годом они завоевывают здесь все новые рубежи.
Об этом говоритсядостаточно много, особенно в свете грядущего вступления России во Всемирную торговуюорганизацию.
Существуютдве основные точки зрения чем грозит этот процесс российским страховщикам: либоукрепление своих позиций на территории России в преддверии ее вступления в ВТО,либо активная подготовка к продаже своих активов более крупным игрокам западногорынка.
Между тем, существуети третий, гораздо более привлекательный для российских страховых компаний вариант,– развитие до уровня международного страховщика путем последовательного и методичногопродвижения своих интересов на мировом страховом рынке.
Несмотря на ещедовольно скромные ресурсы российского страхования, предпосылки для выхода российскихстраховщиков на международный рынок есть.
Прогресс отечественногострахового рынка невозможен без интеграции в мировую систему. Расширение ассортиментапроводимых видов международного страхования, изучение особенностей организации страховогодела в зарубежных странах являются одной из наиболее важных предпосылок достиженияроссийскими страховщиками мировых уровней и стандартов.
1. Привлекательностьроссийского страхового рынка для иностранных компаний
Рассмотрим перспективуиностранных страховщиков, принявших решение о выходе на российский страховой рынок.
Прибыль крупныхзападных страховщиков в последние годы растет, а в некоторых случаях – довольнозаметно. По последним данным Европейского комитета страховщиков, только в Европеобщий доход от сбора премии вырос в 2007 году на 4,8% и составил в общей сложностиболее 1 трлн евро. Для современной России этот показатель составляет всего 17 млрд.
Однако при ближайшемрассмотрении оказывается, что этот рост происходит не за счет расширения страховыхопераций и увеличения объемов сборов, а за счет других факторов: оптимизации расходов,увеличения доходности инвестиций и финансовых операций и так далее. Однако все этолишь временные факторы, поэтому рано или поздно у страховых компаний, которые неразвивают свое основное направление деятельности, возникнут проблемы.
Западные топ-менеджерыпрекрасно это понимают, поэтому с завистью посматривают в сторону развивающихсярынков и, пожалуй, в первую очередь в сторону России.
Потенциал российскогорынка, с точки зрения иностранцев, просто огромный, и он определяется не толькои даже не столько развитой промышленностью и колоссальной сырьевой базой, сколько,скорее, перспективным развитием розничного бизнеса. Именно эта сфера, очевидно,будет привлекать особый интерес иностранных страховщиков.
Во-первых, здесьне так сильно, как в корпоративном страховании, аккумулируются риски, что для консервативныхи осторожных иностранцев весьма немаловажно.
Во-вторых, рынокстрахования физических лиц, а точнее страхования жизни, позволяет страховщикам использоватьдлинные деньги для инвестирования, что также всегда привлекает иностранные компании.
Одной из наиболеепопулярных форм иностранной экспансии в России становится частичная или полная покупкаместных страховых компаний, и это неудивительно. Как показывает опыт, начинать собственныйбизнес в России с нуля довольно накладно и не слишком эффективно. Объектами притязанийиностранных компаний становятся как средние, так и крупные страховщики, не исключаяи лидеров рынка. Желающих найти свое место под российским солнцем с каждым годомстановится все больше. Очевидно, что отечественным компаниям в ближайшие годы будетвсе сложнее удержать свои позиции под натиском крупных международных страховых корпораций.
Если говоритьо последствиях этого процесса, то здесь возникает вопрос о суверенитете российскойстраховой отрасли. И дело не только в том, что зарубежные страховые компании якобымоментально подвинут локальных игроков в России. Несмотря на конкуренцию, местахватит всем. Проблема в том, что деньги российских страховщиков должны оставатьсяв России и вкладываться во внутренние проекты. А вот резервы и активы иностранныхкомпаний при продолжающемся в стране дефиците надежных инвестиционных инструментов,несомненно, будут практически полностью уходить за рубеж. Есть основания полагать,что вопрос продажи страховых компаний иностранцам, наряду с совершенствованием страховогозаконодательства, должен стать предметом пристального рассмотрения на государственномуровне. Но это уже другая тема.
2.Деятельность иностранных страховщиков на российском рынке
В 2007 г. настраховом рынке, где раньше иностранные инвесторы не проявляли чрезмернойактивности, произошел прорыв. Зарубежные компании доказали, что готовы платитьхорошие деньги за билет на перспективный российский страховой рынок. Крупнейшиеевропейские игроки нацелились на лидеров отрасли: в феврале немецкий Allianzвыкупил контроль над «Росно», оценив всю компанию в $1,5 млрд, а в декабрефранцузская Axa сообщила о покупке 36,7% акций «РЕСО-гарантии» за 810 млн евро.Оценка РЕСО в 2,2 млрд евро ($3,1 млрд) поражает воображение: таких денегиностранцы российским хозяевам еще не сулили. Еще недавно хозяева РЕСО — братьяСергей и Николай Саркисовы — оценивали всю компанию в $2 млрд.
Иностранцыскупают страховщиков не только из первой десятки по премии. Швейцарская ZurichFinancial Services приобрела 66% «Насты», оценив компанию в $400 млн. А Allianzне остановился на «Росно», купив заодно и «Прогресс-гарант» (сумма сделки нераскрывается). По словам российских страховщиков и консультантов, к нашемурынку присматриваются американские и японские страховщики.
Исходя измирового опыта, в пользу иностранного участия на российском страховом рынкесвидетельствуют следующие факты.
1. Улучшениеобслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилениюконкуренции, что приводит к удешевлению страховых услуг и повышению ихэффективности.
2. Передачановых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют своюдеятельность в соответствии с национальным законодательством, создаваясовместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персоналдолжен иметь хорошее образование и приобретя опыт работы в организации синостранным участием при смене места работы будет распространять болеесовершенные навыки среди национальных страховых компаний.
3.Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективныхстраховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, черезкоторые эти сбережения могут инвестироваться.
4. Притокнового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию илиосновывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретенияофисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемыйзаконодательством размер уставного капитала. Иностранные страховщики могуттакже обеспечивать большую безопасность страхователям благодаря значительнымразмерам капитала и страховых резервов.
5.Распределение рисков. Иностранные страховщики при наличии разрешения, какправило, перестраховывают риски за границей. В итоге если происходит страховойслучай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерюбудет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензиистанет приток капитала.
6.Совершенствование регулирования страховой сферы. Эффективность функционированиярынка в интересах страховщиков и страхователей непосредственно связана с яснойи транспарентной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранныхстраховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании, испособствует распространению международного опыта регулирования.
В то жевремя, целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияния наразвитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.
1.Доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранныекомпании как более крупные и мощные организации, могут препятствоватьукреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. Взначительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранныхстраховщиков.
2.Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков.Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальнаясистема регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективноефункционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховыхуслуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка.Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельностьиностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работаетэффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам.Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранныхстраховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора встране.
3. Важностьсохранения национального контроля за страховой системой. По соображениямнациональной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованытолько российскими страховщиками. Причина этого связана с возможнойдестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала вслучае конфликта, или необходимостью предотвратить концентрацию страхованияважных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний.Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточныйаргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков. Вконечном счете, правительство принимает решение о создании адекватной системырегулирования, которая воздействует на все виды страховщиков и обеспечиваетсоблюдение национальных приоритетов. Это возможно для некоторых видовстратегически уязвимых видов страхования, которые будут сохранены за национальнымистраховщиками.
4.Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков.Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала.Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей.В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховыевыплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. ВнеРоссии будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где эторазрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случаеущерба, риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховаявыплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи,осуществляемые в разное время, могут дать в результате чистый приток или оттоккапитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов изнациональной экономики в долгосрочном плане.
Анализприведенных аргументов свидетельствует в пользу создания равных условий длядеятельности национальных и иностранных страховщиков. В развивающейся экономикеприсутствие авторитетных иностранных фирм – важный способ повышенияэффективности функционирования рынка, поскольку он обеспечивает новые процедурыи технологию, расширяет диапазон услуг и способствует снижению цен на них.Значительная часть проблем, возникающих в связи с приходом иностранныхстраховщиков, может быть устранена посредством соответствующих методоврегулирования.
К сожалению, покамеждународное право не оказало пока существенного влияния на развитие российскогострахового рынка.
Требования иограничения относительно деятельности иностранных страховых организаций нароссийском рынке с участием иностранного капитала устанавливаются Федеральнымзаконом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3.Перестрахование
Передачачасти обязательств перед клиентами другим страховым компаниям являетсяобязательным условием при страховании крупных рисков. Дело в том, чтофинансовые возможности ни одной из российских страховых компаний не являютсядостаточными для страхования, например, космического спутника или химическогозавода. Поэтому риск между собой делят несколько компаний, а отвечают по немуперед клиентом либо одна компания, заключающая дальнейшие договоры передачириска уже без участия клиента (это называется перестрахование), либо всесолидарно (сострахование). Риски должны перестраховываться либо в крупнейшихроссийских страховых компаниях, либо в специализированных перестраховочныхкомпаниях, либо за рубежом.
Средизарубежных перестраховщиков, работающих на нашем рынке, наиболее известныМюнхенское (Munich Re), Кельнское (General & Cologne Re) и Швейцарское(Swiss Re) перестраховочные общества, французская компания SCOR и лондонскийсиндикат Lloyd`s. Распространена также практика работы через перестраховочныхброкеров (Willis Faber & Dumas, Heath Group, AON Group, Oakeshott и др.), взадачу которых входит размещение в крупных зарубежных страховых иперестраховочных компаниях рисков, принятых российскими страховщиками.
Давно несекрет, что активная перестраховочная политика предоставляет страховщикамогромные возможности для продвижения своих интересов на международном рынке.
Российскийрынок страхования, в свою очередь, также интересен для зарубежных игроков, иони готовы к сотрудничеству в этой сфере по целому ряду причин.
Во-первых,многие российские страховые компании имеют значительный опыт в страхованииотраслевых рисков, в том числе в таких крупных областях, как ТЭК,электроэнергетика, транспорт и так далее. Это позволяет обеспечивать не толькооперативное размещение рисков на российском рынке, но и оптимальные тарифы.
Во-вторых, убольшинства крупных российских страховщиков есть облигаторные договорыперестрахования с емкостями в десятки миллионов долларов, что позволяет импринимать на перестрахование крупные риски, значительно превышающие способностьсобственного удержания.
А еслидобавить к этому прочные партнерские отношения с зарубежным рынком и широкиевозможности для дальнейшего размещения рисков на Западе, то получается, чтороссийские страховщики могут фактически выполнять функции крупнейшихмеждународных брокеров.
Такимобразом, потенциал российского перестрахования очень велик, и было бы крайненеразумно отказываться от его использования для выхода на мировой рынок.
Приведу некоторыепримеры сотрудничества крупнейших российских страховых компаний в сферемеждународного страхового рынка.
ОАО«Росгосстрах»
С 1 июля 2008года в ОАО «Росгосстрах» действует новая программа облигаторногоперестрахования имущественных рисков.
Емкость даннойоблигаторной перестраховочной программы, целиком размещенной на западномперестраховочном рынке, составляет 75 млн евро и включает покрытие последующим имущественным рискам:
ü материальныйущерб от огня и сопутствующих рисков;
ü техническиериски по страхованию машин от поломок и электронного оборудования;
ü перерывв производстве или потеря прибыли вследствие материального повреждения пакетаогневых рисков;
ü строительно-монтажныериски, включая страхование гражданской ответственности.
Перестраховщикамипо данной программе являются перестраховочные общества, обладающие высокимимеждународными рейтингами надежности и финансовой устойчивости: Swiss Re,Partner Re, Gen Re и другие.
«Ингосстрах»
«Ингосстрах»играет весьма заметную роль в российском страховом сообществе, являясьпостоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активноеучастие в разработке законодательных инициатив, направленных насовершенствование правовой базы национального страхования. Компания входит вряд профессиональных организаций и пулов: Союз Российских судовладельцев; Международныйсоюз морского страхования, Швейцария; Российский союз автостраховщиков;Международный союз авиационных страховщиков, Лондон; Международная ассоциациястраховщиков технических рисков, Великобритания; Ассоциация страховщиковответственности за причинение вреда в области промышленной безопасности;Ассоциация российских международных автомобильных перевозчиков; Всероссийскийсоюз страховщиков; Российский союз промышленников и предпринимателей;Торгово-Промышленная Палата (ТПП РФ), Российский ядерный страховой Пул и др.
Ответственностьперед клиентами по полной сумме возможных убытков ОСАО «Ингосстрах» несетблагодаря высокой финансовой устойчивости, значительным объемам собственных средствкомпании и надежным перестраховочным программам. В числе партнеров поперестрахованию — ведущие международные компании: AIG, Allianz, AXA, CCR, GenRe, Hannover Re, синдикаты Lloyd’s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re,Transatlantic Re, XL Re и др.
Международнаястраховая группа «ИНГО» объединяет в своем составе страховые компании, вкапитале которых «Ингосстрах» контролирует более 50 %. На сегодняшний деньчленами ИНГО являются 9 компаний за рубежом и 8 компаний на территории РФ.
«Росгосстрах-Столица»
10 декабря2008 г. Компания «Росгосстрах-Столица» застраховала гражданскую ответственностьамериканской компании «Халлибуртон Интернэшнл Инк», которая специализируется напроведении геологоразведочных работ в нефтяной и газовой промышленности вРоссии. Страховым случаем будет являться ущерб третьим лицам, причиненныйвоздействием источников ионизирующего излучения, применяемых в оборудованииорганизации.
Росгосстрахактивно работает в области страхования атомных объектов. Среди клиентовкомпании крупные АЭС, заводы с промышленными реакторами, заводы по переработкеядерных материалов, исследовательские ядерные центры. В частности, с 2004 годав «Росгосстрах-Столице» действует договор страхования по опасным объектам иядерным рискам с международной межправительственной научно-исследовательскойорганизацией «Объединенный институт ядерных исследований» в Дубне.
Группакомпаний РОСНО
Группакомпаний РОСНО является одной из крупнейших страховых групп в России. В неевходят универсальная страховая компания федерального уровня ОАО «РОСНО» и еедочерние компании: «РОСНО МС», «РОСНО Центр», СК «Медэкспресс», «Allianz РОСНОЖизнь», «Альянс РОСНО Управление активами» и «Allianz Украина».
АкционеромРОСНО является ведущий международный страховой концерн Allianz SE (владеет99,4% акций).
РОСНО имееткачественную облигаторную перестраховочную защиту принимаемых рисков. Партнерыкомпании по перестрахованию — Allianz, Hannover Re, SCOR, Munich Re, Swiss Re,крупнейшие российские перестраховочные компании. РОСНО также сотрудничает сброкерскими агентствами корпорации Lloyd’s.
Заключение
Сферастраховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться, и,безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикойрыночных реалий.
Можновыделить несколько условий и предпосылок роста отечественного страховогобизнеса, успешного процесса интеграции в мировой страховой рынок:
ü Политическаястабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения.
ü Наличиеплатежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги.
ü Формированиеблагоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционногоклимата.
ü Совершенствованиенормативной базы страхового дела.
ü Формированиестраховой культуры населения и понимания экономической целесообразностистрахования.
ü Долгосрочноеи перспективное планирование развития страхового бизнеса.
ü Привлечениестратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования.
ü Обеспечениебольшей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его нафондовом рынке.
ü Самоорганизациястрахового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональныхинтересов страхового сообщества.
ü Эффективнаядеятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников иобществ по защите прав страхователей.
Список используемыхисточников
1. Архангельский В.Д.,Кузнецова Н.П. «Страховой рынок России и малое предпринимательство» — СПб,1995.
2. Гомелля В.Б. Основыстрахового дела: Учебное пособие М. «СОМИНТЭК», 1998
3. Закон РоссийскойФедерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998г.
4. Пфайффер К. Введение вперестрахование – М., 2000
5. Шахов В.В. Введение встрахование: экономический аспект — М. Финансы и статистика 1992 -192с.
6. Шахов В.В. Страхование:Учебник для ВУЗов- М.Страховой полис ЮНИТИ, 2000 г.
7. www.rbk.ru РосБизнесКонсалтинг.
8. www.fssn.ru/ Федеральнаяслужба страхового наздора.