СаратовскийГосударственный Университет
им. Н. Г.Чернышевского
Кафедра экономическойтеории и
национальнойэкономики
Курсовая работа
На тему
Банковскаясистема национальной экономики России: состояние и направления развития
Выполнила студентка экономического факультета
II курса 263группы Мирошниченко Н. К.
Руководитель кандидат экономических наук
Орехова Е. А
Саратов 2008г.
Введение
Прежде чем статьуниверсальным кредитным институтом, банки прошли более 300-летний период своегоразвития и по праву заняли свое место в системе экономических отношений.
Сущность банковраскрывается в тех задачах, которые они решают. В современной экономическойорганизации жизни общества банки решают три основные задачи:
— посредничество наденежном рынке между лицами имеющими свободные средства, и лицами, которыенуждаются в таких средствах;
— регулированиеденежного обращения;
— управление платежнымоборотом.
В услугах банковнуждается большая часть граждан, фирм и государство. Обращаясь в банки запомощью. Они становятся его клиентами. Кредитные организации, принимая вклады ипредоставляя ссуды, играет роль финансового посредника, что является жизненноважным условием нормального функционирования экономики.
Основным органомденежно-кредитного регулирования и банком-кредитором других банков выступаютгосударственные центральные банки. Коммерческие банки служат орудием денежногои вексельного обращения, источником выдачи долгосрочных и краткосрочных кредитовкак для юридических, так и для физических лиц. Наряду с банками существует икредитная кооперация.
Регулируя денежнуюмассу, банки могут влиять на цены, инвестиционные процессы, на потребление исбережение населения, объём национального производства и темпы экономическогороста.
Разделяя мнение о том,что роль кредита заключается в ускорении процесса воспроизводства, мы распространяемего на дом кредитов – банки. Но ускорение может носить обоюдоострый характер.Можно, например, резко увеличить количество денег в обращении. Последствия этоймеры известны, — это рост цен, который называют инфляцией (хотя, видимо, ростцен — это следствие, а не причина). Банки ускоряют все: и сорняковые инегативные процессы, и хорошие экономические ростки – т.е. банки удобряютэкономическую почву.
Особую роль играютбанки в решении социальных задач. Социальные последствия имеют противоречивыйхарактер. Так, банки могут оказать помощь при покупке вещей и недвижимости. Этоможно расценивать как помощь в трудную минуту, но лишь в том случае, если банкне превращается в Гобсека-ростовщика.
Кроме того, банкиразмещают громадные деньги от своего имени, но порой не возвращают даже того,что является вкладом другого лица, т.е. деньгами, которые должны были бытьвозвращены по первому требованию. В условии долларизации экономики существуеттакже опасность того, что банки, скупая валюту, работают на укрепление экономикидругих стран, например США.
Велика роль банков и вовнешнеторговых расчетах и обслуживании туризма, активно внедряются такжебанковские карточки.
Концепция развитияденежно-кредитной системы представляет собой систему взглядов на пониманиепроцессов, которые происходят в банковской сфере.
Концепция развитияденежно-кредитной системы МВФ и Мирового банка. Возникновение большогоколичества коммерческих банков в странах бывшего СССР обнаружило структурнуюслабость банковских систем этих стран. Средний показатель недействующихкредитов в этих странах составляет в настоящее время 18%; основная доляпроблемных кредитов около 73% приходится на крупнейшие банки. Доля банковскихуслуг в ВВП колеблется от 4 до 20%, тогда как в странах ОЭСР она превышает 80%.
В конце 1995 года МВФ иМировой банк в сотрудничестве с центральными банками промышленно-развитых странпредложили перестройку банковских систем бывших союзных республик,предполагающая решение следующих вопросов: распределение потерь, создание инфраструктурыдля управления проблемными банками. Официальная стратегия перестройкибанковской системы была разработана в Азербайджане, Грузии, Казахстане,Киргизии, Молдавии. В Белоруссии и России перестройка была отложена. В целом кгруппе стран, достигших значительного прогресса в структурной перестройкебанковской системы относятся: Эстония, Грузия, Казахстан, Киргизия, Латвия,Молдавия; к группе стран с умеренным прогрессом- Армения, Азербайджан, Литва,Россия; к странам с ограниченным прогрессом – Белоруссия, Таджикистан,Туркмения, Украина, Узбекистан.
Приоритетными задачамиповышения роли банков является определение степени недостатка собственныхсредств по сравнению с масштабами деятельности банковской системы;классификация банков по степени их важности и жизнеспособности; решениевопросов реструктуризации банков.
Основная цель этойработы состоит в том, чтобы полностью раскрыть состояние банковской системыРоссийской Федерации в данный момент, что будет сделать проще если, рассмотретьее в процессе ее формирования и большую часть рассмотрения ее развития уделитьближайшему периоду, ведь если наше внимание не будет приковано к историистановления, то мы не сможем понять состояние в данный момент, а как следствиене поймем почему именно перед банковской системой стал такой выбор направленийразвития и почему именно эти рассматриваемые тенденции развития стали сейчаспервоосновой развития банковской системы в дальнейшем, понимание которых нужнотоже полностью раскрыть в данной работе.
Глава IОсобенности банковской системы России
1.1 Эволюциябанковской системы России
Дляполного раскрытия первой главы в первом пункте необходимо рассмотреть развитиебанковской системы России, что бы лучше понять ее нынешнее состояние.
Банковскаясистема выступает основной частью кредитной системы, предполагающаясовокупность банковских учреждений. Банковская система Российской Федерацииначала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитиипрошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов: 1-й — с серединыXVIII в. до 1860 г. — период создания и функционирования банков какгосударственных (казенных); 2-й с 1860 по 1917 г. — период развития исовершенствования банковской системы; 3-й — с 1917 по 1930 г. — формированиеновой банковской системы; 4-й — с 1932 по 1987 г. — стабильное функционирование«социалистической» банковской системы; 5-й — с 1988 г. по настоящее время —формирование современной рыночной банковской системы[1].
Большеевнимание хотелось бы уделить последнему периоду формирования банковскойсистемы, а именно периоду при переходе экономики страны на рыночные рельсы, гдеона прошла сложный путь, и рассмотрение этого этапа поможет нам лучше понятьсовременное состояние банковской системы. Этот этап в свою очередь делится наподэтапы:
-Первый– формирование банковской системы рыночного типа. Это период начала 90-х годовпрошлого столетия. За короткий период (1990 – 1994 гг.) возникло большоеколичество самостоятельных банков. Если, например, 1 января 1993 г. Их было1713, то на 1 января 1994 г. Уже 2019. Особенности этого этапа: быстрый и вомногом хаотичный, плохо управляемый процесс формирования банков;привлекательность банковского бизнеса, прежде всего в связи с инфляцией ипадением курса рубля, получение сверхдохода от торговли валютой; перетеканиезначительной части доходов реального сектора к банкам.
Системауправления и функционирования банков в этот период была крайне слабой и имелапечальные результаты. Наконец 1994 г. почти 20% банков имели убытки, возрасталанеустойчивость банковской системы. Собственные средства банков составлялинезначительную величину (3-4 месяца). Положение усугублялось высокой инфляцией.Количество банкротств было значительным, при этом банкротства не укреплялидеятельность системы, а расшатывали ее.
— Второй(1995-й – начало 1998 г.) – некоторое наведение порядка в банках на фоне разрушающихсякатаклизмов в общегосударственных финансах. В этот период пошла волнабанкротств банков, которые не перестроили свою работу в свете новыхвозрастающих требований к банкам. Кризисные явления возникали во многих банках,но вмешательство Центрального банка не дало перерасти этим явлениям в общийбанковский кризис.
Большинство банковприступили к налаживанию управления рисками, возникла более жесткая системапредоставления кредитов, формировалась цивилизованная система межбанковскогокредитования. Начала усиливать свою роль Ассоциация российских банков.Ассоциация стала острее ставить вопросы улучшения банковской деятельности,необходимости внесения изменений в банковское законодательство. Однакоперестроить положение дел в банках до конца не удалось.
Банковский кризис 1998г. и восстановительный период до 2000.?.. В стране складывалась крайненеблагоприятная финансовая обстановка, которая усиливалась неумелымруководством финансами. Значительно сократились доходы бюджета, резкоувеличился государственный долг, на обслуживание которого только в 1997 г. былопотрачено свыше 130 млрд. руб. Выплаты по ГКО значительно превышали поступленияот налогов. В июле 1998 г. бюджет оказался в ситуации, когда предстояло выплатитьоколо 60 млрд. руб., а поступления в бюджет составляли 20 млрд. руб. В это жевремя банки «залезли» в огромные долги перед Западом, доля невозмещенных кредитову системообразующих банков достигала 25 — 35% от общего портфеля кредитов.Достаточно было «толчка», чтобы банковская система начала рушиться. Устоялиглавным образом региональные банки, которые меньше были связаны со сложившейсяпирамидой форвардных контрактов.
К началу 2000 г.банковская система в основном оправилась после кризиса и стала наращивать темпыроста на более прочной основе.
В 2001 – 2005 гг. российскиебайки показывают достаточно высокие темпы роста, которые опережают темпы ростаВВП в 4 — 5 раз. Ежегодный прирост активов составляет свыше 30%. Активыбанковской системы к ВВП увеличились с 35% и за 2001 г. до 45% за 2005 г.,отношение кредитов нефинансовым предприятиям к ВВП — с 13% в 2001 г. до 20% за2005 г… средств, привлеченных от физических лиц, — с 7,5% в 2001 г. до 12% за2005 г. Собственный капитал рос также быстрыми темпами и по сравнению с 2001 т.увеличился па 340%.
Необходимо отмститькачественные изменения в структуре активов и капитала банков. Гели до 2000 г.наибольшая часть средств находилась в ГКО или в аффилированных с банкомкомпаниях, а также широко использовались различного рода вексельные схемы, тотеперь банки ориентируются па широкую клиентскую базу, в большей степенииспользуются рыночные механизмы при формировании ставок кредитования. Существенноулучшилась и структура капитала. Банки активнее выходят на рынок с IРО.капитализируют прибыль, в большей степени направляют ее па развитие новых формбизнеса и банковских технологий, активнее используют международные финансовыеинструменты (например, АДР, ГДР). Раскрытые информация о собственниках кредитныхорганизации, безусловно, повышает доверие к банкам со стороны партнеров иклиентов.
Развитие банковскойсистемы России неразрывно связано с жизнью страны, происходящими в нейэкономическими и социально-политическими изменениями. С каждым годом становитсявсе более широким спектр банковских операций, возрастает значимость банковскойсистемы в экономике, и следовательно — ответственность банков перед обществом игосударством.
В апреле 2005 г.Правительством Российской Федерации совместно с Банком России была принята«Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008года». Этот документ определил основное направление движения российскойбанковской системы на ближайшие несколько лет, поставил серьезные задачи. Впервую очередь они касаются усиления роли банков в обеспечении экономическогороста, в реализации целевых программ социально-экономического развитии страны,повышения устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора.Стратегия развития предполагает сохранение тенденции к росту банковских рынковтемпами, опережающими темпы роста ВВП, выделяя в качестве ориентиров показателинаиболее успешных стран с переходной экономикой[2].
Сравнительный анализРоссии с другими странами по основным макроэкономическим показателямсвидетельствует, что по отношению объема банковских рынков к ВВП мы существенноотстаем и от развитых стран, и от стран Восточной Европы. Отношение активовбанковской системы (АБС) к внутреннему валовому продукту по итогам 2005 г. вРоссии составляет около 45%, в то время как в Польше — на уровне 65%, а вГермании — более 300%. Похожая картина складывается и при анализе другихпоказателей — кредитов, депозитов, капитала. По отношению депозитов населения кВВП наша страна в 2 раза уступает Польше, Венгрии и Словении, а Чехии — почти в3 раза. Кредиты нефинансовому сектору экономики в России имеют долю в ВВП почтив 8 раз меньшую, чем в Германии, и в 2 раза меньшую, чем в Турции и Венгрии,
Тем не менее уверенный,последовательный рост этих показателей свидетельствует о наличии высокогопотенциала развития российского банковского сектора и достижимости поставленныхзадач: в течение последних пяти лет отношение активов банковской системы Россиик ВВП увеличилось на 13 п.п. (с 32 до 45% ВВП), т. е. среднегодовой приростсоставил 2,6 п.п.
С увеличением масштабовроссийской банковской системы должна возрастать и отдача от ее деятельности,нацеленной на обеспечение роста производства и поддержание структурнойперестройки экономики страны, на повышение благосостояния и качества жизниграждан России. В связи с этим чрезвычайно важным становится участие банков вреализации приоритетных национальных проектов, направленных на качественное улучшениеситуации в сфере здравоохранения и образования, развития агропромышленногокомплекса и жилищного строительства.
В банковской системеРоссии и последние годы происходят позитивные изменения. Банковский секторразвивается высокими темпами, и несмотря на то что периодически возникаютотдельные проблемы, они не носят системного характера и по всем основнымпоказателям, характеризующим состояние российских банков, отмечается в целомположительная динамика. (табл. 1)[3]
Конечно, реальныйприрост с учетом инфляции и других факторов, чем более рассчитанный не паоснове роста потребительских цен, а на базе, например, дефлятора ВВП, был бысущественно ниже. Но в целом за последние пять лет показатели развитиябанковской системы заметно опережали темпы роста основных экономическихпоказателей. При этом следует отметить, что опережение было достигнуто,во-первых, при весьма высоких темпах роста основных экономических показателен(в частности, среднегодовой прирост ВВП в течение пяти рассматриваемых лет вреальном выражении превысил 6,1%) и, во-вторых, — при гораздо более жесткомотношении Банка России к достоверности отчетности банков, особенно по капиталу.Естественно, что это сдерживало статистическое увеличение капитала и активов.
Улучшениеколичественных показателей развития банковской системы сопровождается заметнымипозитивными качественными изменениями. В частности, в сроки, предусмотренныезаконом, сформирована система страхования вкладов населения. В ходе отборабанков в эту систему были усовершенствованы многие механизмы регулирования инадзора: усилена его содержательность, повышена роль внутренних системуправления в банках, прежде всего системы управления рисками и системывнутреннего контроля. Многие банки провели серьезную подготовку к проводимымБанком России проверкам и оценке финансовой устойчивости. Ими были разработаныновые внутренние регламенты, усовершенствованы действовавшие нормативныедокументы. Гораздо более достоверными и прозрачными стали данные особственниках банков. Есть основания считать, что резко сократились объемыиспользования неблаговидных «схем» и непрозрачных операций.
Важным шагом в совершенствованиибанковской системы России стала отработка и поэтапный переход па международныестандарты финансовой отчетности. Формируется система бюро кредитных историй.Улучшены механизмы взаимодействия Банка России и кредитных организаций в частипредоставления им ликвидности.
Говоря о заметныхпозитивных сдвигах в нашей банковской системе, было бы ошибкой не замечать еесерьезного отставания от банковских систем многих других стран и отпотребностей роста экономики. В частности, совокупные собственные средства(капитал) всех банков России, оцененные по рыночному курсу рубля наконец 2005г., составляют всего 44 млрд. дол. Это меньше, чем капитал каждого из ведущихбанков наиболее развитых стран. Даже если исходить из того, что рыночный курс рубляне в полной мере отражает его реальную покупательную способность в отношении кпокупательной способности других валют, в частности доллара, все равнокапитализация банковской системы России намного меньше, чем в других ведущихдержавах Европы. Америки и Азии. То же относится к совокупным активам,кредитам, вкладам населения и другим важным показателям банковской системы.
По этим показателямРоссия отстает не только по их величине в абсолютном выражении, но и посоотношению с ВВП или численностью населения. Например, отношение совокупногокапитала банковской системы России к BBПк началу 2006 г. составляло около 6%, в то время как в ведущих в экономическомотношении странах этот показатель 2-3 раза больше. Даже в странах Центральной иВосточной Европы этот показатель, как правило, превышает' 10%. Отношениесовокупных активов банков к ВВП у нас составляет примерно 45%, в то время как-в экономически развитых странах оно в 3-5 раз больше.
За последние годыроссийская банковская система достигла впечатляющих результатов увеличенияобъемов кредитования. Успешно преодолей барьер между банками и реальнымсектором экономики, опиравшийся па высокую доходность государственных цепныхбумаг, отвлекавших па себя средства, которые могли пойти на кредитованиепредприятий. Темпы прироста кредитов и других размещенных средств,предоставленных банками нефинансовым организациям, в среднем за последние 5 летсоставили примерно 40%, в год. Однако даже при таких результатах отношениекредитов к ВВП находится у нас па уровне 20%… в то время как в развитыхстранах оно как минимум в 4 5 раз больше. В Китае, сохраняющем в течение многихлет высокие темпы роста, по различным оценкам, отношение кредитов к ВВПсоставляет 145 — 180%. Правда, ряд специалистов отмечает, что 40 45 процентныхпунктов из этой величины составляют нерыночные кредиты, выданныегосударственным предприятиям и больше похожие на прямое финансирование, я некредитование. Но даже с учетом этого китайская экономика, к примеру, получилакредитов от своих банков в отношении к ВВП в 4 — 5 раз больше, чем российская.Банковское кредитование оказывает прямое воздействие на темпы экономическогоразвития.
В какой-то степениотставание российской банковской системы объяснимо. Сегодня в значительнойстепени мы имеем то, что получили в наследство от Советского Союза. При всехнедостатках, имевшихся в тот период в экономике, по своим масштабам она былавнушительна. Мы и сейчас не достигли объемов ВВП и промышленного производстваконца 80-х гг. Что касается банковской системы, то в ее сегодняшнем виде она вконце 80-х — начале 90-х только начала формироваться.
Незрелость российскойбанковской системы особенно наглядно проявляется в ее влиянии на ростинвестиций, а следовательно, на модернизацию и подъем экономики. В общем объемеинвестиций в основной капитал кредиты российских банков, по отчетности,составляют- всего 5 – 7%, а несколько лет назад эта доля не превышала 3 — 4%.Правда, с учетом особенностей кредитования инвестиций нашими банками, этавеличина реально больше. Но даже с учетом этого при таких масштабахкредитования инвестиций говорить о серьезном вкладе банковской системы вразвитие основных фондов вряд ли есть основания. Если же при этом учесть, чтосами объемы инвестиций в основной капитал, несмотря на их рост в последниегоды, остаются крайне скромными, то оценки влияния банковской системы наразвитие производственного потенциала страны явно оставляют желать большего.
Итак, теперь мы можем сбольшим пониманием обратится к сегодняшнему состоянию банковской системынациональной экономики России.
1.2 Современноесостояние банковской системы России
Подробно изложивисторию развития и формирования банковской системы России, можно перейти к еепрежнему состоянию.
Российская банковскаясистема — одна из наиболее динамично развивающихся отраслей экономики.Совокупные активы, капитал, объемы аккумулированных средств, разнообразиебанковских продуктов, величина кредитов, предоставленных экономике, растутвысокими темпами (табл. 2)[4].
Как отмечает агентство Standard& Poor's,уровень кредитных рисков в российской банковской системе России — один из самыхвысоких в мире. Летом 2006 г. по уровню страновых рисков банковского сектораРоссия была отнесена к девятой «группе риска» из десяти (в первую группу входятбанковские системы с наименьшим уровнем риска, в десятую -с наибольшим).
Если общая устойчивостьбанковской системы определяется многими факторами, значительная часть которыхнаходится вне пределов компетенции отдельного банка, то устойчивость иконкурентоспособность коммерческого банка тесно связаны с моделью его развития,особенностями организации и системы управления.
В настоящее время вотечественном банковском секторе увеличивается степень расслоения и, вчастности, растет разрыв между банками коммерческими и государственными. Вгосударственной собственности — напрямую или опосредованно — находятсяобщенациональные и региональные банки, на которые приходится свыше половиныактивов всей банковской системы. В их числе крупнейшие российские банки — Сбербанк (на апрель 2007 г. доля Центрального банка РФ в уставном капитала — 57,6%, доля в голосующих акциях — 60,3%) и ВТБ (государственная корпорация).Под контролем государства находятся и такие крупнейшие банки, как Российскийсельскохозяйственный банк, Российский банк развития и Росэксимбанк. Банки сгосударственным участием усиливают свои позиции как за счет роста активов иопераций, так и благодаря приоритетным позициям в обслуживании государственных проектови программ, что приводит к ухудшению условий развития других участниковбанковской системы.
При положительнойдинамике развития российского банковского сектора (чистые активы за последние 4года выросли на 279%, объем депозитов — на 282%, кредиты — на 428%, прибыльбанков — на 428%. У дифференциация внутри банковского сектора увеличивается.
По данным рейтинговогоагентства РБК3 за первый квартал 2007 г., рентабельность чистыхактивов у ста наиболее прибыльных российских банков составляет от 19,5% до 0,54%,а рентабельность капитала — от 42,7% до 4%, то есть значения показателейразличаются на порядок.
Сопоставление повеличине чистых активов и результатам деятельности в терминах рентабельностироссийских банков на начало 2007 г. показало, что явной зависимости между этимихарактеристиками не наблюдается. Другими словами, увеличение масштабовбанковского бизнеса (рост активов и капитала) есть необходимое, но поканедостаточное условие роста их конкурентоспособности.
Многое зависит отразличий в качестве управления и организации деятельности, а также особенностейреализации выбранной стратегии, в том числе от желания и готовности акционеровобеспечивать банку дополнительный капитал.
По мнению экспертов,«модели развития многих банков постепенно меняются, намечается переход отоппортунистического поведения и статуса карманных банков к ведению реальногобанковского бизнеса»4. В настоящее время большинство российскихбанков имеют похожие стратегии, направленные на «органическое» расширениебизнеса во всех основных сегментах рынка и увеличение собственной рыночнойдоли. Но несмотря на сходство стратегий, российские банки демонстрируютразличные результаты деятельности.
На сегодня господствуетпредставление, что успешна такая модель развития, когда организация банковскойдеятельности и системы управления направлены на рост стоимости банка вдолгосрочной перспективе.
Стоимость банкаотражает его значимость для экономики и общества. Деятельность банка ценна дляширокого круга «заинтересованных сторон», к которым относятся клиенты,собственники, менеджеры, работники, контрагенты, органы надзора и управления,государственные структуры, и т. д. Разные заинтересованные стороны в общемслучае преследуют различные интересы, следовательно, и критерии оценки качестваотдельного банка для них будут неодинаковы (табл. 3).
Задача построениясистемы показателей для оценки деятельности банка и в теоретическом, и впрактическом плане решается не один год. Любой учебник или методическое пособиепо анализу финансового состояния коммерческого банка содержит информацию опоказателях и способах их расчета. Как правило, это показатели структурыбаланса, ликвидности, доходности и рентабельности (как банка в целом, так иотдельных направлений деятельности).
Большинствопланово-аналитических служб коммерческих банков также разрабатываютопределенные перечни показателей, которые служат им для целей анализа,планирования и оценки деятельности. Чаще всего эти показатели характеризуютдеятельность менеджмента банка, показывают степень выполнения планов (еслитаковые в банке разрабатываются). Отдельные показатели, наряду с оценкойуспешности менеджмента, позволяют выявить, насколько удачными оказалисьвложения в банк для собственника. К тому же значительные временные и трудовыересурсы задействованы в расчетах показателей, интересных государству, котороеможет выступать в разных ипостасях: например, надзорный орган (Центральныйбанк), налоговая служба, органы финансового мониторинга, местногосамоуправления, антимонопольные службы.
Высокимитемпами растут объемы кредитования, не только физических лиц, но и нефинансовыхорганизаций (табл. 4). При этом нельзя не отметить, что в общем объемеинвестиций в основной капитал доля инвестиций, формируемая за счет кредитовбанков, стала заметно увеличиваться. Всего 2-3 года назад кредиты банковобеспечивали только 2 – 3% инвестиций, сейчас – на уровне 10%, притом, что самиинвестиции растут довольно высокими темпами. Это свидетельствует о том, чтобанковская система России на подъеме и начинает вносить все более существенныйвклад в развитие экономики страны.
Однакооснований для успокоенности нет и быть не должно. Несмотря на высокие темпыразвития банковского сектора, достигнутые в последние годы, мы пока заметноотстаем от наиболее передовых стран. Это одна сторона вопроса. Но есть ивнутренние факторы, которые предъявляют повышенные требования к банковскойсистеме. Отмечу наиболее существенный из них. Он связан с особенностямипромышленного воспроизводства в нашей стране.
Полагаю, чтоуже в силу названных причин задача обеспечения динамичного развития банковскойсистемы является чрезвычайно актуальной. В соответствии с этим необходимосоздать условия для дальнейшего развития банковской системы, чтобы онаобеспечивала потребности экономики в ресурсах. При этом нам не нужно развитиебанковской системы и наращивание кредитования любой ценой, которое завтра можетобернуться потрясениями. Нам необходимо развитие банков не в ущерб ихустойчивости и надежности. Обеспечить такое сочетание, найти золотую середину,тот оптимум, который обеспечит и высокие темпы развития, и приемлемые риски, ивысокую устойчивость, — одна из важнейших задач и регулятора в лицеЦентрального банка Российской Федерации, и руководителей банков, и всегобанковского сообщества.
В настоящее времяактивно происходят и другие качественные изменения в развитии банковскойсистемы России. Кредитные организации двигаются по пути совершенствованиибанковской деятельности. Внедрение банками передовых бизнес – моделей, новыхбанковских технологий (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые икредитные карты и т. Д.), различных видов кредитования (потребительское,ипотечное и т. Д.), увеличение общего времени обслуживания при сокращениивремени банковских операций способствуют повышению качества обслуживанияклиентов и развитию банковской системы России в целом.
Но главная проблемасегодня состоит в том, что по не зависящим от банков причинам сложилосьотставание банковской системы от потребностей экономики страны.
Банковская система неудовлетворяет потребностям ускорения роста экономики в количественном плане, помасштабам услуг и особенно по объему кредитования. Сейчас стал уже очевиднымтот факт, что банковская система должна развиваться более быстрыми темпами. Этонеобходимо для того, чтобы банковская система стала действительно локомотивом,двигателем роста экономики России.
Мировой опытподтверждает вывод о том, что без крепкой национальной банковской системысамостоятельного, независимого развития экономики не будет. Можно, конечно,привлечь иностранные банки. Определенный экономический рост будет, но какой?Тот, который служит независимому социально-экономическому процветанию страны,или тот, который будет обслуживать потребности иностранного банковскогокапитала?
В России после долгихдискуссий, проб и ошибок утверждается мнение о том, что страна нуждается вустойчивой, мощной и национальной банковской системе. Вопрос теперь в том, какрешить эту проблему.
В данной главе былопредоставлено подробное изложение наиболее ярких моментов истории развития исегодняшнему состоянию банковской системы России. Да действительно, проблеммешающих улучшению функционированию банковской системе национальной экономикиРоссии не мало, к глубочайшему сожалению, и поэтому в их решение можноиспользовать, разные направления развития, что и будет подробно рассмотрено вследующей главе данной работы.
Глава IIНаправленияразвития банковской системы России
2.1 Направленияразвития банковской системы России
Интенсивное развитиебанковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялосьпроцессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткоевремя была создана двухуровневая банковская система. На первом этапе, в1988-1993 гг., активное развитие банковской системы определялось дефицитомбанковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также высокойинфляцией одновременно с низкой стоимостью привлекаемых средств. В этот периодбыло образовано около 2500 коммерческих банков.
Реформа национальнойбанковской системы может основываться на трех принципиальных подходах(сценариях), хотя и очевидно, что дальнейшее ее развитие будет сочетать в себевсе направления, лежащие в основе этих подходов. Но в любом случае очертаниябудущей банковской системы будут во многом зависеть от выбранных денежнымивластями соотношений между данными подходами, характеризуемыми ниже.
Первый –самостоятельный выход банков из кризиса. Очевидно, что на восстановлениероссийской банковской системы понадобится значительное время. Ряд коммерческихбанков, несмотря на имеющиеся убытки, реализуют агрессивную стратегию,направленную на привлечение новых клиентов, и за счет их средств решаютпроблемы с ликвидностью. Другие, главным образом крупные кредитные учреждения,открывают новые банки. При этом в старом банке остаются все «плохие» активы ипассивы, а крупные корпоративные клиенты переводятся на расчетно-кассовоеобслуживание в новый банк. Неработающие активы (государственные и муниципальныеценные бумаги, подлежащие реструктуризации) и замороженные пассивы (средствафизических и юридических лиц) остаются в старом банке до завершенияреструктуризации государственных облигаций, часть депозитов физических лицпереводится в Сбербанк РФ.
Перечисленные стратегиимогут в той или иной степени успешно реализовываться в случае, если банк имелнулевую (или незначительную) открытую валютную позицию, а также крупныхкорпоративных клиентов. Девальвация рубля (напомним, что рост обменного курсаза 1998 г. Составил около 250%, а инфляция – 84.4%) резко обесценила активы, атакже создала дополнительные проблемы с возвратом синдицированных кредитов.Крупные банки, располагающие значительным объемом депозитов населения ивложения которых в государственные ценные бумаги существенны, фактически неимеют шансов на самостоятельное восстановление.
Второй –государственная поддержка банковской системы. За более чем полгода, прошедшие сначала финансового кризиса, денежными властями были обнародованы несколькопланов стабилизации банковской системы, однако конкретных практических действийпредпринято не было. Вызвано это следующими причинами:
отсутствием общегоправительственного плана макроэкономической стабилизации и среднесрочнойэкономической программы;
стабилизация внастоящий момент банковской системы, как это ни парадоксально, усилит общуюфинансовую нестабильность.
Последний тезиснуждается в некоторых пояснениях. Прежде всего, только решение проблемынормализации банковских перечислений в экономике потребовало значительнойэмиссии: было проведено несколько взаимных зачетов с использованием фондаобязательного резервирования, а ряд банков получили стабилизационныецентрализованные кредиты.
Далее, переводдепозитных вкладов физических лиц из проблемных банков в Сбербанк РФпредполагает, что государство берет ответственность за их возврат на себя, дажепри использовании частично конфискационных схем. Население испытывает, попонятным причинам, недоверие как к банковской системе, так и к государству, ибудет стремиться изъять вклады. Наличные деньги, в свою очередь, окажутся натоварных и валютном рынках и обусловят рост цен и обменного курса рубля.
Наконец, российскиекоммерческие банки имеют значительную внешнюю задолженность. Выдавая подобнымбанкам стабилизационные кредиты, Центробанк должен учитывать, что определеннаячасть рублевых средств будет конвертироваться в иностранную валюту, усиливаядавление на обменный курс. В случае расширения государственного участия вопределенном банке власти берут ответственность за взятые им ранее внешниекредиты на себя.
Отметим, что в случаепредоставления банкам централизованных кредитов важное значение имеют условиязалога и процентные ставки. При предоставлении централизованного кредита подзалог ГКО/ОФЗ речь фактически идет о досрочном погашении данных бумаг.Централизованный кредит, выданный по ставке рефинансирования (60% годовых), прискладывающейся рыночной конъюнктуре означает, что определенный коммерческийбанк привлекает ресурсы по любой цене и его шансы на восстановление нормальногосостояния невелики.
Активное участие денежныхвластей в восстановлении банковской системы имеет и ряд положительных моментов,к которым можно отнести следующие:
-контроль зафинансовыми потоками. Расширение участия правительства и Центробанка в крупныхкоммерческих банках позволит расширить кредитование предприятий реальногосектора;
-значительнаяустойчивость конъюнктуры на финансовых рынках, поскольку снизится объемспекулятивного капитала;
-сокращение вывозакапитала из России в результате ужесточения государственного контроля;
-привлечение ресурсовдля федерального бюджета, в частности размещение государственных ценных бумаг,со сравнительно низкой доходностью.
Третий – расширениеучастия внешнего капитала на банковском сегменте. Опыт работы зарубежных банковна российском рынке нельзя назвать удачным. Иностранные инвестиционныеструктуры понесли огромные убытки в результате объявленной реструктуризациирынка ГКО/ОФЗ, а вопрос о репатриации оставшихся средств не решен до сих пор.Российские долговые обязательства, номинированные в иностранной валюте,находятся под угрозой дефолта либо оцениваются как чрезвычайно рискованные.Некоторая активность по предоставлению кредитов предприятиям, отмеченная всередине 90-х годов, также сведена на нет.
Для большинстваиностранных банков российский рынок не представляет особого интереса, заисключением двух случаев. Во-первых, банки, понесшие значительные потери и неимеющие возможности провести фиксацию убытков и возврата оставшихся средств,будут вынуждены присутствовать на российском рынке – в частности, в случаеобмена государственных (равно как и муниципальных) облигаций на другиегосударственные бумаги либо акции российских компаний или в случаеневозможности репатриации остатков средств. Во-вторых, банки, преследующиестратегические интересы, могут открыть, помимо представительств, небольшиеотделения с ограниченной областью деятельности.
В целом можноконстатировать, что реформирования банковской системы не происходит. Одникоммерческие банки проводят достаточно агрессивную стратегию, направленную навыживания и захват части рынка банковских услуг. Другим удалось получитьцентрализованные стабилизационные кредиты. Наконец, ряд банков либо закрыты,либо находятся на грани банкротства. Государственное агентство реструктуризациикредитных организаций (АРКО) так и не начало функционировать. Вхождениеиностранных банков на российский рынок приветствуется денежными властями (покрайней мере, на словах), однако никаких реальных действий в связи с этим непредпринимается.
Современный этапразвития российской банковской системы характеризуется ощутимым ростом спросана банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательнорасширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказыватьсвоим клиентам — как юридическим, так и физическим лицам, поисками наиболееэффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренциейпо большинству направлений банковского бизнеса. Практически все банки имеютвозможность предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Ночтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы и в целом развитиябанковской системы, актуальным и жизненно необходимым становится формированиедостаточно надежных научно-методических подходов к структурному иколичественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетомнеобходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковскойдеятельностью.
Диссертационная работапоказывает, что в настоящее время в основе выбора приоритетов и направленийдеятельности российских кредитных организаций должны лежать серьезныеисследования устойчивых тенденций развития рынка банковских услуг, поиск новыхперспективных направлений работы на этом рынке.
Четвертый- но основноенаправление развития банков связано с тем, что сегодня вновь обострилась борьбабанков за частных вкладчиков, т.к. именно в их руках сосредоточена сейчасосновная масса денег, которая поможет банкам в дальнейшем развитии своегобизнеса. Соответственно, финансовые институты предъявляют разработчикам более высокиетребования к программному обеспечению для розничного рынка. В условиях жесткойконкуренции (прежде всего, со Сбербанком) банки стремятся обеспечитькомплексный подход к обслуживанию населения (карточки, открытие филиалов,коммунальные платежи и т.д.). Завоевание доверия и денег частных вкладчиковочень важно для банков, это будущее всей банковской системы.
Пятый – банк какинститут стал в наши дни на порядок сложнее. Значительно возрослиинформационные потоки, увеличилось число банковских продуктов. Сегодня принятиеадекватного решения по ходу текущей деятельности требует обработки огромногообъема данных. Так банки ощутили потребность выделять ресурсы на системы,ответственные за анализ и управление. Интерес к недавно появившимся нароссийском рынке хранилищам данных сохранится и в будущем.
2.2 Тенденции развитиябанковской системы России
Наметившаяся внастоящее время тенденция увеличения спроса на банковские услуги, в том числесо стороны физических лиц, делает необходимым для банков увеличение объемовсвоих розничных услуг, совершенствование качества обслуживания и расширенияполя банковских услуг. Для того чтобы соответствовать указанной тенденции иэффективно реализовать связанные с нею возможности выгодно для себя и дляклиентов развивать перспективные направления развития деятельности, банкидолжны активно решать, в частности, следующие актуальные задачи, рассмотренныев диссертационной работе:
• перераспределениересурсов и рисков с помощью такого инструмента, как секъюритизация активов,способствующая консолидации и трансформации неликвидных активов в болееприемлемые для рынка формы;
• расширение сетирозничного обслуживания с помощью создания сети мини-подразделений в дополнениеи/или вместо традиционной сети филиалов и отделений;
• минимизация рисковбанковского обслуживания, в том числе на основе применения адаптированных кроссийским условиям зарубежных методик;
• интенсификациявзаимодействия банковского бизнеса со страховой и инвестиционной деятельностью.
Научная новизна работыопределяется тем, что в ней сделана одна из первых попыток показать истинныепричины отсталости российской банковской системы и наметить важнейшиенаправления ее реструктуризации в контексте перехода страны к рыночнойэкономике в условиях глобализации.
К числу положений,отличающихся нетрадиционным подходом и трактовкой, можно отнести:
• выявление истоковформирования капитала российских частных банков;
• попытку выяснениявопроса реальных собственников банков;
• обоснованиеукрепления независимости Банка России как залога стабильности рубля, повышенияроли Совета директоров за счет сокращения полномочий Национального банковскогосовета;
• положение онецелесообразности передачи ряда функций Банка России (издание нормативныхактов, банковского надзора) отдельным самостоятельным органам;
• вывод опреждевременности и опасности широкой либерализации валютной сферы дляроссийских банков;
• внесение ясности впонятийный аппарат, используемый при исследовании банковской системы(соотношение понятий реструктуризация и реструктурирование банковской системы,банковская система и банковский сектор);
• вывод о необходимостиразработки концепции реструктуризации банковской системы как органической частиконцепции развития экономики в целом.
Ричард Хейнсвортгенеральный директор агентства «Рус-Рейтинг» считает, что «В структуребанковского сектора одной из самых значимых тенденций является экспансияиностранного капитала на российском рынке. Так, в 2006 году было объявлено оряде сделок, при которых ведущие зарубежные финансовые институты приобрелибольшие пакеты акций крупных российских банков. Также значительным фактом сталоувеличение масштабов и размеров бизнеса, рост капитализации госбанков —Сбербанка и ВТБ. Таким образом, наибольшая «борьба за рынок» будет происходитьмежду иностранным капиталом и средствами госбанков».
Александр Глазков: 2002год стал годом подготовки к переходу российских банков на МСФО. Именно этособытие больше всех остальных повлияло на развитие рынка информационныхтехнологий: о переходе на МСФО говорили все. Уверен, что российский ИТ-рынок насегодняшний день стал настолько стабильным, что его не сможет изменить водночасье какое-либо неожиданное событие. Скорее, на информатизацию влияютопределенные долгосрочные тенденции.
Во-первых, ИТ-отрасльразвивается благодаря объективным изменениям в экономике, финансовой сфере.ИТ-рынок растет, в первую очередь, за счет того, что в России происходит общийподъем экономики. Увеличивается показатель валового национального продукта,нарастает финансовый оборот, ширится объем банковского бизнеса в долеэкономики. Банки все более осознают потребность в адекватном программномпродукте для обеспечения своей усложняющейся деятельности.
Ключевой тенденциейбанковской автоматизации является сегодня тот факт, что, так как сверхдоходныеинструменты прекратили свое существование еще в конце 90-х годов, большинствубанков пришлось сформировать свою собственную стратегию, ориентированную наразвитие банка как финансового института, на создание новых банковских продуктови направлений, на скрупулезный анализ своего бизнеса. В последнее время резкообострилась конкуренция на этом рынке: банкам как никогда ранее приходитсяприлагать все усилия, чтобы привлечь новых клиентов и удержать существующих.Таким образом, общее положение таково: сложность задач по ведению бизнесабанков растет, банковские технологии поднимаются на новый, невиданный доселеуровень. И банки понимают, что сегодня решение стратегических бизнес-задачневозможно без серьезных решений в области высоких технологий.
Производителибанковского ПО моментально отозвались на возросшие требования финансовыхинститутов. Именно поэтому сейчас происходит качественный и количественный ростИТ-рынка: системы становятся более сложными, намного более производительными, комплексными,более гибкими и функциональными. Тот факт, что современные системы стали напорядок сложнее, косвенно подтверждается их стоимостью. Если в 1997 годусредняя сумма контракта составляла десятки тысяч долларов, то в 2001-2002 годуэто уже сотни. Соответственно, изменились и позиции игроков на рынкеинформационных технологий, так как создание, поддержание и развитие современныхсистем автоматизации требует колоссальных инвестиций. Адекватный ответ напостоянно меняющиеся требования банков могут дать сегодня только немногиеигроки на ИТ-рынке.
Второй по значимоститенденцией банковской автоматизации является грядущий переход на МСФО.Изменение банковского законодательства в сторону законодательствамеждународного важно как для банков, так и для разработчиков программныхпродуктов.
Определяющей тенденциейбанковской информатизации является также рост требований банков не только ксистеме, но и к тому, как эта система должна развиваться. Например, нашакомпания вкладывает инвестиции не только и не столько в создание продукта,сколько в инфраструктуру обслуживания клиента. Современное сопровождение банка этопрежде всего сопровождение бизнеса. Главным требованием финансового института кразработчику стала способность разработчика обеспечить адекватную поддержкуиндивидуальных особенностей банка, его бизнес-стратегии. Короче говоря,ИТ-компания и банк должны стать партнерами. А в наши дни системавзаимоотношений партнеров претерпела значительные изменения. В первую очередь,это выражается в том, что разработчик должен понимать потребности клиента,«мониторить» их и буквально чувствовать его. В работе нашей компанииреализована процедура «измерения довольности» клиентов, которая позволяет спомощью обратной связи совершенствовать производство и внедрение продуктов.
Помимо этого, системаменеджмента качества компании после проведенного органом TUVCert сертификационного аудита сталасоответствовать требованиям ISO9001:2000, что позволяет нам предугадывать и удовлетворять все потребностиреального клиента.
Насколько высок, на вашвзгляд, уровень автоматизации в банковской и финансовой сферах в России посравнению с другими странами?
Главная тенденцияразвития банковской системы России сегодня — это борьба за долю банковскогорынка, ужесточение конкуренции, стремление банков завоевать определенноеположение на рынке (за последние несколько лет многие крупные российскиефинансовые институты освободили «пьедестал почета») и вытекающая отсюданеобходимость разрабатывать собственную эффективную стратегию бизнеса.
2.3МероприятияБанка России по совершенствованию банковской системы в 2008 году[5]
В2008 году в условиях благоприятной макроэкономической ситуации развитиебанковского сектора продолжится по всем основным направлениям, включаяувеличение объемов кредитования эффективных проектов, малогопредпринимательства и видов деятельности регионального значения, расширениеспектра розничных услуг, развитие ипотеки, повышение степени доступностибанковских услуг для клиентов, в том числе для населения средних и малыхгородов, а также сельских населенных пунктов.
Дальнейшемуразвитию банковского сектора будет способствовать реализация предусмотренныхСтратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008года (далее — Стратегия), «Программой социально-экономического развитияРоссийской Федерации на среднесрочную перспективу (2006—2008 годы)»,поручениями Президента, Российской Федерации мер, направленных на улучшениеправовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективностифункционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитныхорганизаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укреплениеконкурентоспособности и устойчивости банковской системы.
Банковскийсектор сохранит инвестиционную привлекательность, что позволит повысить уровеньего капитализации за счет реализации вновь выпускаемых акций. Возрастет рольбанков, контролируемых иностранным капиталом.
В2008 году Банк России в соответствии со Стратегией продолжит работу по развитиюбанковского сектора и банковского надзора по ряду направлений. В числоприоритетных направлений входит дальнейшее развитие риск – ориентированногонадзора, повышение качества оценки финансовой устойчивости кредитныхорганизаций. Будет продолжена работа:
— по развитию с учетом международного признанной практики содержательнойкомпоненты надзора, в том числе консолидированного надзора. Это будетспособствовать повышению качества надзорной оценки экономического положениябанков, выявлению проблем в банковской деятельности на ранних стадиях ихвозникновения, дальнейшему совершенствованию пруденциальной отчетности,своевременному и адекватному применению корректирующих мер в отношениикредитных организаций;
— по регулированию рисков, принимаемых кредитными организациями при осуществленииопераций и сделок кредитного характера со связанными с ними лицами и связаннымидолжниками;
— по совершенствованию подходов к управлению риском потери ликвидности,ориентированных на использование концепции денежных потоков и оценку состояниясистем управления рисками ликвидности в кредитных организациях;
— по подготовке к реализации подходов, предусмотренных документом Базельскогокомитета по банковскому надзору «Международная конвергенция измерения капиталаи стандартов капитала: новые подходы» (Базель II), включая разработкупредложений по внесению изменений в действующее законодательство в соответствиис этим документом. Будут разрабатываться подходы к определению стандартоввнутренних процедур организации риск-менеджмента и оценки достаточностикапитала для банков, к оценке внутренних процедур банка по определениюдостаточности капитала и стратегии поддержания капитала, а также адекватностивнутрибанковских оценок достаточности капитала;
— по дальнейшему совершенствованию правовой базы в части придания нормативногохарактера положениям о составе и способах раскрытия информации приосуществлении кредитными организациями потребительского (включая ипотечное)кредитования, а также при предоставлении населению других розничных финансовыхпродуктов. Важной частью данной работы будут совместные усилия Банка России ибанковского сообщества но повышению финансовой грамотности и информированностинаселения о банковских услугах, в том числе путем разработки и принятиябанковскими ассоциациями стандартов качества раскрытия информации и ихприменения кредитными организациями;
— по совершенствованию доверительного управления путем закрепления назаконодательном уровне возможности создания кредитными организациями общихфондов банковского управления, а также определения полномочий Банка России порегламентированию их деятельности;
— по совершенствованию мониторинга устойчивости банковского сектора и отдельныхкредитных организаций, в том числе основных его компонентов: стресс – тестирования,расчета показателей финансовой устойчивости, текущего мониторинга рисков.
В2007 году вступили в действие поправки в законодательство, выравнивающиеусловия доступа российского и иностранного капитала в банковский сектор инаправленные на повышение капитализации кредитных организаций и развитиеконкуренции в банковском секторе.
В2008 году предстоит продолжить работу в направлении повышения эффективностипротиводействия участию в управлении кредитными организациями лиц, необладающих должными профессиональными качествами или имеющих сомнительнуюделовую репутацию, включая:
созданиемеханизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитныхорганизаций, предусматривающего в том числе расширение надзорных полномочийБанка России по сбору необходимой информации;
созданиемеханизма, обеспечивающего отстранение от участия в управлении кредитнойорганизацией лиц, деятельность которых может привести к нарушениямзаконодательства и нанесению ущерба финансовому положению кредитнойорганизации.
В2008 году будет продолжена работа по осуществлению дополнительных мер,направленных на повышение капитализации кредитных организаций и обеспечениеблагоприятных условий публичного размещения их акций. Указанные мерыпредусматривают совершенствование процедуры регистрации ценных бумаг (введениеуведомления об итогах выпуска для кредитных организаций в форме открытого акционерногообщества с уставным капиталом свыше рублевого эквивалента 5 млн. евро) приодновременном соблюдении требований банковского законодательстваприобретателями акций (долей) кредитных организаций.
Вцелях защиты интересов вкладчиков признанных банкротами кредитных организаций,не участвующих в системе страхования вкладов, Банком России будет продолженаработа по обеспечению выполнения требований, предусмотренных Федеральнымзаконом № 96-ФЧ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанныхбанкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладовфизических лиц в банках Российской Федерации».
БанкРоссии продолжит работу по совершенствованию деятельности банковского сектора всфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, ифинансированию терроризма.
Сцелью обеспечения эффективной реализации кредитными организациями требованийзаконодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступнымпутем, и финансированию терроризма, Банк России с учетом правоприменительнойпрактики и анализа результатов проверок кредитных организаций предпримет мерыпо дальнейшему развитию и совершенствованию нормативно-правового регулированияи методологического обеспечения деятельности кредитных организаций по контролюза операциями с денежными средствами или иным имуществом, подлежащимиобязательному контролю.
В2008 году основными задачами Банка России в области инспекционной деятельностибудут являться организация и проведение проверок кредитных организацийпреимущественно на плановой основе, при этом повышенное внимание будетуделяться качеству результатов проверок кредитных организаций (их филиалов).
Вэтих целях при проведении проверок кредитных организаций (их филиалов) основноевнимание будет сосредоточено на вопросах:
— оценки финансового состояния кредитных организаций;
— контроля за соблюдением банками — участниками системы страхования вкладовтребований, установленных Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладовфизических лиц в банках Российской Федерации»;
— выявления и оценки рисков, возникающих в деятельности кредитных организаций (ихфилиалов);
— оценки качества и эффективности систем внутреннего контроля и управлениярисками кредитных организаций;
— контроля за соблюдением кредитными организациями (их филиалами) требованийФедерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию)доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и изданных вцелях его реализации нормативных актов Банка России;
— оценке достоверности учета и отчетности кредитных организаций;
— контроля за выполнением требований по устранению кредитными организациями (ихфилиалами) нарушений законодательства Российской Федерации и нормативных актовБанка России, выявленных в ходе надзора за их деятельностью.
Всвязи с возрастанием рисков кредитных организаций, обусловленных высокимитемпами расширения потребительского кредитования, особую актуальностьприобретает контроль за соблюдением требований отражения кредитнымиорганизациями реального уровня риска по потребительским кредитам. Также в целяхзащиты интересов клиентов банков повышенное внимание при проведении проверокбудет уделяться проверке соблюдения требований по доведению до сведениязаемщиков информации о реальной стоимости кредита.
В2008 году Банком России будет продолжена работа по совершенствованию правовогои методологического обеспечения инспекционной деятельности в соответствии сПланом мероприятий Банка России по реализации Стратегии.
Заключение
В результате проделаннойработы были достигнуты цели поставленные в начале, а именно: была рассмотренабанковская система национальной экономики России с начала ее формирования досегодняшнего момента, основное внимание в этом было уделено описанию последнихдвадцати лет ее развития и благодаря этому мы перешли к более глубокому пониманиюсегодняшней ситуации банковской системы, а далее были даны направления итенденции ее развития которые являются более актуальными для данного периода, атакже были изложены мероприятия правительства по совершенствованию банковскойсистемы России в 2008 году.
Действительно, прирассмотрении в первой главе работы истории банковской системы России, мыувидели что она пережила длинный путь своего развития, который условно былразбит нами на пять периодов. В дальнейшем пятый период был разбит надподэтапы, и было хорошо рассмотрено последних 20 лет, а именно тот самый периодкогда наша национальная экономика была переведена на «рыночные рельсы». Послебольшое внимание было уделено описанию данного момента развития банковскойсистемы Российской Федерации, была дана оценка ему, то есть обсуждению былипредложены и положительные и отрицательные ее черты. И благодаря этомуобсуждению сегодняшнего состояния мы легко перешли ко второй главе в которой мыобозначили главные направления в решение проблем в банковской системе России,основные тенденции ее развития и конечно был полностью рассмотрены мероприятияпо совершенствованию банковской системы России.
В конце хотелось бызаметить, что Банки составляют неотъемлемую черту современного денежногохозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства.Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей,банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством инаселением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона иликакой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, нинациональных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальнойфинансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромнуювласть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.
Отечественным банкам,как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, напротяжении довольно длительного времени административное, зачастуюнепрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результатеподлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались вовторостепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такойстепени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переходк рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Инымисловами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стильуправления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потерялисвой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановленияих подлинной рои не звучит с должной убедительностью.
Современный этапразвития российской банковской системы характеризуется ощутимым ростом спросана банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательнорасширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказыватьсвоим клиентам — как юридическим, так и физическим лицам, поисками наиболееэффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренциейпо большинству направлений банковского бизнеса. Практически все банки имеютвозможность предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Ночтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы и в целом развитиябанковской системы, актуальным и жизненно необходимым становится формированиедостаточно надежных научно-методических подходов к структурному иколичественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетомнеобходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковскойдеятельностью.
И при решении проблембанковской системы необходимо учитывать что она начала формироваться внеблагоприятных внутренних и внешних условиях, была под воздействием бездумнойнеолиберальной политики наших реформаторов
Сейчас банковскаясистема является одним из наиболее слабых и уязвимых сфер российской экономики.Кризис обнажил множество проблем в основном системного характера, которыетребовали безотлагательного решения с целью кардинальной перестройки всегобанковского сектора для повышения его роли в экономике страны и адаптации квызовам и угрозам нарастающей глобализации мирового хозяйства, особенномеждународных финансовых связей. Наиболее наболевшими являются такие проблемы,как недостаточность капитала банков, ничтожная роль банковских кредитов вфинансировании инвестиций в реальный сектор, низкая эффективность управлениябанками, неразвитость региональных банков, отсталость применявшихся банковскихтехнологий, отсутствие должного банковского надзора, использование допотопнойсистемы учета и отчетности, отсутствие страхования вкладов граждан. Российская«модель» финансирования экономики больше тяготеет к европейскому, а не камериканскому варианту. В европейской системе главную роль в финансовой системеиграют кредитные учреждения, а в американской — фондовый рынок.
Банковская системаявляется еще и самой динамично развивающийся стороной национальной экономикиРоссии, хотя перед ней стоит огромное количество задач и проблем требующихнезамедительного вмешательства и решения.
Приложение
Таблица 1 «Темпыприроста основных показателей банковской системы в 2001 – 2005 годах (в %)» 2001 г. 2002 г. 201)3 г. 2004 г. 2005 т. В среднем за период Активы 33.7 31.2 35,1 27,4 36,6 32,8 Капитал 5S.5 28,1 40,2 16,2 31,2 34,8 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям 53,1 34,6 44,2 37,1 30,8 40,0 Кредиты физическим лицам 1, 1 1,5 50,2 110.S 106.5 90,6 93,4 Вклады физических лиц 52,1 51,!) 47,4 30,3 39,3 44,2 Средства, привлеченные от предприятий и организаций 25,0 20,9
2d,1) 43,4 48,7 33,0
Таблица 2 «Показателидеятельности банковского сектора Российской Федерации в 2000 – 2007 гг. (на 1января)Показатель 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Активы банковского сектора, трлн руб. 1.59 2,36 3,16 . 4,14 5,60 7,14 9.75 14,05 % к ВВП 32,9 32,3 35,3 38,3 42,3 41,9 45,1 52,4 Собственные средства (капитал) банковского сектора, % к ВВП 3,5 3,9 5,1 5,4 6,2 5,6 5,7 6,3 Кредиты, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам: % к ВВП 10,5 11,6 14,8 16,6 20,3 22,8 25,2 30,0 % к активам 31,9 35,9 41,9 43,3 47,9 54,5 55,9 57,2 Кредиты банков в инвестициях в основной капитал, % 4,3 2,9 3,5 4,8 5,3 7,3 6,5 8,9
Таблица 3 « Группыпоказателей для оценки качества банков[6]Показатель J Характеристики показателя для субъекта Группа показателей качества для клиента Продукт Набор желаемых потребительских свойств продукта (тарифы, ставки, сроки, условия) Широта спектра предоставляемых продуктов (услуг) Финансовая устойчивость Надежность и Масштаб банка как организации предсказуемость Имидж банка Имидж менеджмента Аккуратность и точность в обслуживании Удобство месторасположения и график работы Быстрота обслуживания, вежливость и корректность персонала Качество обслуживания «Интерактивность» взаимодействия с персоналом отзывчивость на потребности предложения Основательность и ухоженность зданий банка и интерьер помещений Группа показателей качества для инвестора и (или) акционера Рост рыночной стоимости Рыночная стоимость акции (пая) и дивиденды Прибыль и начисляемые дивиденды Финансовая устойчивость Динамика изменении стоимости акций ( Надежность и Эффективность системы управления предсказуемость Финансовая прозрачность Управленческая прозрачность Квалификация менеджмента Группа показателей качества для менеджмента банка Конкурентоспособность Конкурентоспособная широта спектра продуктового ряда Конкурентоспособность Конкурентоспособные потребительские ценности каждого продукта (тарифы, ставки, условия, сроки) Ликвидность и финансовая устойчивость Эффективность системы управления Способность быстро адаптироваться к внешним факторам влияния, к новым стратегическим решениям Устойчивый рост Рост собственного капитала Диверсификация (новые отрасли, новые сегменты) и рост клиентской базы Рост капиталооборота Расширение географии бизнеса Рост спектра предлагаемых продуктов и услуг Эффективность системы управления (обеспечивает устойчивость) Группа показателей качества для органов государственного надзора и регулирования Отсутствие непреднамеренных и преднамеренных нарушений законодательства и нормативных актов Соблюдение банком законодательства при осуществлении банковских операций и сделок Правильное исполнение функций банка как агента валютного и налогового контроля Соблюдение прав кредиторов и вкладчиков Финансовая прозрачность Надежность и предсказуемость Соблюдение нормативов Соблюдение отчислений в фонд обязательных резервов Финансовая прозрачность Управленческая прозрачность Соблюдение правил бухгалтерского учета и отчетности
Таблица 4 « Кредиты,предоставленные организациям, банкам и физическим лицам в 2004 – 2007 гг. ( наначало года), млрд. руб.[7] Предоставленные кредиты*, всего В том числе: Кредиты организациям банкам физическим лицам 2004 Всего 2910,2 2299,9 195,9 299,7 В том числе: в рублях 1927,3 1542,0 112,7 246,2 в иностранной валюте 982,9 757,9 83,2 53,5 2005 Всего 4228,0 3189,3 303,4 618,9 В том числе: в рублях 3012.2 2308,0 160,2 525,4 в иностранной валюте 1215,8 881,3 143,2 93.5 2006 Всего 5999,4 4187.9 471,3 1179,3 В том числе: в рублях 4220,3 2961,9 239,1 1001,0 в иностранной вал юте 1779,1 1226,0 232,1 178,2 2007 Всего 8786,1 5802,7 621,2 2065,2 В том числе: в рублях 6485,1 4375,9 315,2 1754,7 в иностранной валюте 2301,1 1426,9 306.0 310,5
* Включая кредиты,предоставленные иностранным государствам и юридическим лицам — нерезидентам
Список использованнойлитературы
1) А.И. Милюков «Деньги и кредит» 2006г.№2, руб. Банки: процессы, стандарты,качество, стр. 15 «Банковская система России: качество банковской деятельностии управления.
2) А.И. Казьмин Деньги и кредит»2006 №10, руб. актуальная тема, стр. 3 «Банковскаясистема и сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста.
3) Г.Г.Мелькьян Деньги и кредит» 2006 №1, руб. актуальная тема, стр. 3 «Развитиебанковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы.
4) «ЭКО»2008 № 3, руб. институты рынка, стр. 176 «Банковский сектор сейчас» редакционнаястатья».
5) «Деньгии кредит» 2007 №9 руб. денежно- кредитная политика стр. 20 Мероприятия банкаРоссии по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2008 году.
6) «Россияв цифрах.2007. Краткий стат. Сб. Росстат. М., 2007.стр. 355.
7) А.А.Козлова и А.О. Хмелёв, изложенные в цикле публекаций в журнале «Деньги икредит» в 2002 – 2003 гг.
8) Г.Г.Мелькьян Деньги и кредит 2007№7 руб. XVIмеждународный банковский конгресс, стр. 3 «Актуальные вопросы капитализации,устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора.
9) Официальныйсайт ФРС США (www.fedcralrescrve.gov);Официальный сайт Банка Англии (www.bankofcndhind.co.uk);Деньга и кредит. — 2000. — JV»3. — С. 39; 2006. — К» 5. — С. 28.
10) Со л о ж е н и е н Е. Д., С т е п а и она 11. Е., К а -расе и В. В. Прозрачностьметодик оценки кредитных рисков и рейтингон. — Изд-во Санкт-Петербургскогоуниверситета, 2005. — С. 51; Деньги и кредит. — 2001. — JV*2. -С. 34.
11) Деньгии кредит. — 2006. — № 10. — С. 57.
12) ВестникБанка России. — 2004. — № 47. — С. 4 — 5.
13) А.Тимофеева Деньги и кредит 2007 №7, руб. проблемы и суждения, стр.52«Перспективы перехода на Базель II.
14) МаринаТальская Эксперт 2008 34, руб. экономика и финансы стр. 53 «Вредные законы:версия банкиров».
15) Эксперт2007 №36 «Послушайте старого еврея. Но внимательно редакционная статья.
16) Банковскийсектор в экономике России. 2007 г.Данные Банка России- www.cbr.ru.
17) Анализрисков банковского сектора: Российская Федерация.- Отчет агенства Стэндарт иПурс, 21 июля 2006 г. (http://www.standardandpoors/ru/).
18) В.В. Рудько – Силиванов «Деньги и кредит 2006 №6 XVмеждународный банковский конгресс, стр. 21 « Об актуальных вопросахвзаимодействия Банка России с аудиторами кредитных организаций».
19) Аудити финансовый анализ.- 2000.-№2- стр.117-120.
20) С.А. Уразова «Деньги и кредит2007 №8, руб. Проблемы и суждения, стр. Устойчивостьбанковской системы: сущность и механизм воздействия.
21) ФетисовГ. Г. Устойчивость коммерческого байка и рейтинговые системы ее оценки. — М:Финансы и статистика, 1999.-С 17.
22) НикитинаТ. В. Банковский менеджмент. -СПб.: Питер, 2001.-С. 104- 106.
23) Ильясов. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональныеособенности. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.-С. 8-9.
24) 'ФетисовГ. Г. Устойчивость банковской системы и методология ее оценки. — М.: Экономика,2003. — С. 31.
25) 'МогилевскиЙВ. Д. Методология систем. — М.: Экономика, 2002. — С. 202.
26) Са з ы к и н Б. В. Система дистанционного анализа устойчивости и развития банковпа основе пейросстевых моделей / http://\vww.bankclub.ru.
27) МаринаТальская «Эксперт 2006 №16, стр. 23 № Четыре года до кризиса.
28) АлександрИвантер Эксперт 2007 № 15, Кровь на сорочке.
29) Т.С. Саркисян Деньги и кредит 2006 №9 Банковский надзор: генератор или тормозразвития банковской системы.