Шпоры по страхованию

--PAGE_BREAK--
6. Основные виды личного страхования и формы его проведения.

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом лич­ного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания потеря трудоспособности, медицинское об­служивание, несчастного случая, утраты трудоспособности по ста­рости.

Существует три системы страхования жизни:

•  государственное социальное страхование;

•  коллективное страхование по месту работы или по профес­сиональной принадлежности;

•  индивидуальное страхование граждан.

В условиях лицензирования страховой деятельности на террито­рии России указаны три подотрасли личного страхования:

1) страхование жизни,

2) страхование от несчастных случаев,

3) медицинское страхование.

Страхование жизнипредусматривает предоставление страхов­щиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным им третьим липам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск — продолжительность человеческой жизни — имеет три аспекта:

•  вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

•  вероятность умереть или выжить в течение определенного пе­риода времени;

•  вероятность жить в старости, имея большую продолжитель­ность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В страховой практике выделяют три базовых вида страхования жизни:

•  срочное страхование жизни — страхование на определенный срок на случай смерти;

•  пожизненное страхование — в обмен на уплату премий стра­ховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни наступила;

•  смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода вре­мени; при этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступа­ет до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Страхование от несчастных случаев.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, след­ствием которого являются временное или постоянное расстройстве здоровья, а также смерть застрахованного.

Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)представляем собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, свя­занных с наступлением болезни или несчастного случая. По общемировым стандартам ДМС покрывает две группы расходов, возни­кающих в связи с заболеванием или травмой:

•  затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья реабилитации и уходу;

•  потерю трудового дохода во время лечения, реабилитации и наступления инвалидности.
13. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. Страховое возмещение и страховое обеспечение.

Страховой риск— 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. 2) кон­кретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредо­носными последствиями, которые могут причинить ущерб. На­пример, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объем страховой ответственности. Перечень страховых случаев должен содержатся в договоре страхования; 3) конкретные объ­екты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со сте­пенью вероятности нанесения ущерба. 4) договор страхования, закрепляющий установленные право­отношения. В данном конкретном смысле термин «страховой риск» применяется в основном в международной страховой практике.

Страховое событие— потенциально возможное причине­ние ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту стра­хования.

Страховой случай— фактически произошедшее стра­ховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно отно­сятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числу страхо­вых  случаев  относятся дожитие до  определенного  возраста,травма,  повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.

В понимании страхового случая стихийное бедствие — это вне­запно возникающая локальная экологическая ситуация, обладаю­щая вредоносным воздействием. При этом всегда имеет место со­четание трех факторов стихийного бедствия: экстремальное геофи­зическое событие (очаг катастрофы); обусловленное им воздействие на поверхность земли (фактор поражения); неспособность населения со всеми общественными структурами в достаточной степени противостоять данному воздействию (уязвимость).

Чрезвычайная ситуация — обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного при­родного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.

В понятие страхового случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей. Обобщенное название обстоятельств непреодолимой силы — форс-мажор.

Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой. Это сумма выплаченного страхового возмещения. Страховая выплата может производить­ся страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.

Страховое обеспечение— уровень страховой оценки по от­ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхова­ния.
14. Особенности страхования урожая сельскохозяйственных культур.

Событиями страхованиядля урожая сельскохо­зяйственных культур являются: гибель или повреждение в ре­зультате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бу­ри, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источ­никах орошения и в результате других необычных для даннойместности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Размер страховых платежей сельскохозяйственного предпри­ятия определяется из среднего застрахованного урожая каждой культуры, цены на ее продукцию, площади посева (посадки) и тарифов.

Органы страхования по каждому субъекту страхования отдельно ведут «Журнал учета урожайности сельскохозяйственных культур», в котором фиксируются данные о ежегодной урожайности основ­ной продукции всех культур. По культурам, дающим два-три вида основной продукции (лубяные культуры, многолетние и однолет­ние травы и др.), урожайность записывается раздельно по видам продукции. Лишь по некоторым культурам (садовым, ягодникам, бахчевым и т.п.) учитывается общая урожайность.

Сведения об урожайности вписываются в журнал из годового статистического отчета сельскохозяйственного предприятия. На основе данных журнала об урожайности определяется средняя урожайность за последние 5 лет, а затем стоимость уро­жая с 1 га. Расчет этих показателей исключительно важен для установления экономически правильных отношений между сельскохозяйственными предприятиями и органами страхова­ния. Стоимость среднего 5-летнего урожая влияет в дальнейшем на размер страхового возмещения, выплачиваемого при наступ­лении бедствий, и на величину платежей страхователей в фонд страхования.

Средняя 5-летняя урожайность определяется по всем видам (или группам) сельскохозяйственных культур и по каждому виду их основной продукции. При расчете средней урожайности учи­тываются все годы посева культуры, включая периоды, в которые произошла полная гибель той или иной культуры.

Если в некоторые годы культура не выращивалась (в журнале — прочерк), то эти годы исключаются из расчета средней уро­жайности, и она определяется как средняя арифметическая за оставшиеся четыре или три года. Если какая-либо культура в те­чение пяти последних лет высевалась менее трех лет, в расчет принимается плановая урожайность за предыдущий год (а при ее отсутствии — плановая за текущий год).

Иногда в хозяйстве наблюдается ярко выраженная перио­дичность плодоношения семечковых садов. Тогда из данных об урожайности за 10 лет для расчета средней 5-летней берутся го­ды, соответствующие данному по плодоношению (четные или нечетные).

Стоимость урожая исчисляют исходя из основных цен госу­дарственных закупок продукции. Какие-либо стимулирующие надбавки к ценам не учитываются.

Полная стоимость урожая исчисляется из стоимости сред­него урожая с 1 га и площади посева культуры.

Расчет платежей делается в специальной карточке на основе средней урожайности. Карточку подписывают руководитель ор­ганизации страхования или его заместитель, руководитель и главный бухгалтер сельскохозяйственного предприятия. Один экземпляр карточки передается хозяйству, другой хранится в страховой организации.
19. Франшиза, ее виды и экономическая роль.

Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущер­ба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают­ся два вида франшизы: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая).

Система     пропорциональной     ответ­ственности  —  организационная форма страхового обес­печения. Предусматривает выплату страхового возмещения в за­ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховаясумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) оста­ется на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя

При использовании безусловной франшизы страховое возмеще­ние уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза широко распространена в страховании грузов и товарных запасов, а также часто использует­ся в промышленном страховании, достигая больших размеров. При этом на долю страховой организации приходятся лишь самые круп­ные, катастрофические риски, а страхователи получают большие скидки со страховых премий.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит франшизу, то подлежит воз­мещению в полном объеме в пределах страховой суммы.
20. Страхование жизни на случай смерти и дожития. Особенности и условия.

В страх-ии жизни выделяют сл. виды страх. рисков:

а)страх-е на дожитие до опр-го срока,

б)страх-е на случай смерти,

в)смешанное страхование.

Осн виды страх на случай смертиразличают пожизненное и срочное страх при пожизненном срок страх не устанавливается и договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому страх сумма обязательно буде выплачена неизвестно только момент выплаты. при срочном страх если в течение действия договора смерть застрах. не наступила то никаких выплат не производится. Для застрах устанавливается предельный возраст кот не должен быть превышен по окончании срока договора. при  пожизненном страх лица старше опред возраста на страх не принимаются. возрастные ограничения устанавливаются страх компаниями индивидуально. в таких договорах указывается выгодоприобретатель. В заявлении страх и прилагающейся к нему анкете содержатся вопросы о здоровье застрах-го. т.к. это имеет важное значение для определения степени риска при высоких страх сумм или при сомнениях состояния здоровья проводят мед освидетельствование. Часто вводятся временные ограничения на осущ страх выплаты. при срочном страх компания выплачивает оговоренные суммы в случае смерти застрах в период действия договора. договор заключ на срок 20 лет. страх сумма может устанавливаться в любом размере. тарифы в зависимости от срока страх. пола и возраста застрахованного. их величина ниже чем при пожизненном страх.

На практике чаще применяется следующие виды срочного страх на случай смерти:

1.с неизменной страх суммой

2.с постоянно увелич страх  суммой

3.страх с постоянно убывающей страх суммой применяется как ср-во обеспечения возврата кредита.

Страх на дожитие:при таком страховании страх выплата не производится если застрахованный умирает в течение действия договора однако в таком страх предусматривается возврат уплач взносов. отличительною особенностью этих видов страх явл наличие у страхователя права на досрочное прекращение договора с получением выкупной суммы. выкупная сумма- сумма внесенных платежей за минусом расходов страховщика по обслуживанию договора. по таким договорам разрешено выдавать страх-м ссуды. размер ссуды не должен превышать внесенных платежей а срок погашения не должен быть больше срока страх.

Среди страх на дожитие выделяют:

1. страх капитала(объединяет виды страх имеющей целью за счет системной уплаты небольших взносов накопить крупную сумму кот выплачивается в единовременном порядке к страх кап можно отнести страх бракосочетания, детей к совершеннолетию) 2. страх ренты (вкл виды страх условия кот предусматривает постепенные регулир страх выплаты в форме пенсии и ренты размер страх суммы не ограничен. взносы уплачиваются не одновременно, а регулярно миним срок по рос законодательству 1н год) 

Наиболее популярны явл различные варианты смешанного страх жизни, кот вкл в себя несколько рисков, минимум два дожить или нет.  

17. Страхование имущества организаций.

Имущественное страхование в Российской Федерации — от­расль страхования, где объектом страховых правоотношений вы­ступает имущество в различных видах. Под имуществом понима­ется совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридиче­ского лица.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся соб­ственностью страхователя (участника страхового фонда), так и на­ходящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхо­вателями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества различаются, что отражается в конкретных правилах страхования.

В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование Предназначено для страхования таких имущественных интересов, как:

1)  риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде­ленного имущества;

2)  риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, — ответственности договорам (риск гражданской ответственности);

3)  риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Страховая сумма — это определенная договором страхования
денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

•  восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

•  фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

•  рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой про­дукции определяется исходя из суммы, необходимой для их приоб­ретения. Если страховая сумма выше страховой стоимости, то стра­ховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии

Основой для определения размеров страхового возмещения яв­ляется действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорцио­нальности.

Убытки возмещаются:

а)  при полной гибели или утрате всего застрахованного имущест­ва — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, за выче­том стоимости сохранившихся остатков, годных к использо­ванию, но не выше страховой суммы;

б)  при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.
18. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур.

Событиями страхованиядля урожая сельскохо­зяйственных культур являются: гибель или повреждение в ре­зультате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бу­ри, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источ­никах орошения и в результате других необычных для даннойместности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из ус­ловий страхования, основным из которых считается уровень среднего урожая как объект страховой ответственности. Для страхования сельскохозяйственных культур в аграрном секторе принята в основном средняя урожайность за предшествующие годы. В хозяйствах арендаторов, фермеров при страховании мо­гут исходить из средней урожайности за выборочные наиболее типичные годы по урожайности, определенной договором арен­ды или условиями контракта, заявленного урожая и т.д. Прин­цип исчисления ущерба заключается в сопоставлении стоимости застрахованного и фактического урожая текущего года после на­ступления страхового события.

Средняя урожайность определяется на всю площадь посева (посадки) сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е. включая ту площадь, где произошли повреждение и гибель и уборка не производилась.

Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного назначения (например, озимые на зерно и зеленый корм). Для расчета ущерба берутся все виды полученной продукции.

В зависимости от того, произошла ли полная гибель урожая или его снижение и как использовалась поврежденная культура — для получения планировавшейся основной продукции или для других целей — выбирается соответствующая формула для расчета ущерба.

Иногда хозяйство высевает культуру для получения зерна, а после повреждения вынуждено использовать ее со всей или части площади на зеленый корм, силос или сено. В таких случаях фи определении ущерба учитывается вместе стоимость фактически полученного зерна, сена и зеленой массы.

Многолетние травы высеваются для получения различной продукции: сена, семян, зеленого корма; ущерб определяется в целом по культуре с учетом всех видов полученной продукции. Если многолетние сеяные травы после повреждения убраны не в соответствии с первоначальным назначением, стоимость урожая нa1 га пересчитывают для определения ущерба исходя из фактического использования трав.

Особенности исчисления ущерба по овощным культурам от­крытого грунта связаны с порядком учета их урожайности и площади посевов (посадки). По культурам, урожайность и пло­щадь посева которых отражаются в годовом отчете раздельно, ущерб исчисляется по каждой культуре, а по прочим культурам — в целом по группе.

По культурам закрытого грунта ущерб определяется по сле­дующим группам: овощные культуры, рассада, семенники овощ­ных культур, продукция цветоводства, питомники, грибы. По бахчевым продовольственным культурам ущерб исчисляется также в целом по группе.

Ущерб при гибели или повреждении урожая плодово-ягодных многолетних насаждений исчисляется отдельно по каждой по­родной группе (семечковые, косточковые, орехоплодные, суб­тропические, цитрусовые, виноградники и др.) с учетом стоимо­сти урожая с 1 га соответствующей группы насаждений. Сумма ущерба рассчитывается по площади плодоносящих насаждений.    продолжение
--PAGE_BREAK--
15,16. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа. Порядок определения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых и других строений граждан.

Страховая премияэто плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Договор страхования вступает в силу после внесения первого взноса страховой премии, хотя договором страхования может быть предусмотрена иная схема.

Страховой тарифэто ставка страховой премии с единицы страховой суммы. Обычно исчисляется в процентах от страховой суммы

Тарификация — это отнесение риска к определенной тарифной группе. При тарификации риска выделяются следующие этапы:

•  определение вида строения (по материалу и особенностям здания);

•  определение вида деятельности (гражданские, коммерческие, промышленные, сельскохозяйственные риски);

•  классификация имущества, находящегося в здании (оборудо­вание, машины, незавершенное производство, запасы сырья, полуфабрикатов, готовой продукции и т.д., виды домашнего имущества);

•  определение внутренних и внешних факторов, отягощающих или снижающих риск (служит основанием для применения надбавок и скидок).

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствую­щей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указы­ваются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

•  претензия относится ко времени страхового покрытия;

•  заявитель претензии является действительным страхователем;

•  событие застраховано по договору;

•  страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

•  выполнены все дополнительные условия договора;

•  никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

•  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Основой для определения размеров страхового возмещения яв­ляется действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорцио­нальности.

Убытки возмещаются:

а)  при полной гибели или утрате всего застрахованного имущест­ва — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, за выче­том стоимости сохранившихся остатков, годных к использо­ванию, но не выше страховой суммы;

б)  при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.
27. Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования.

Оценка страховых рисков и расчет страховых тарифов представ­ляют для страховщиков достаточно сложные задачи. В особенности трудно их решать начинающим страховую деятельность страховым организациям. Учитывая это, Федеральная служба России по над­зору за страховой деятельностью с 1993 г. рекомендовала страхов­щикам использовать в практической работе «Методику расчета та­рифных ставок по рисковым видам страхования». В ней для харак­теристики структуры тарифной ставки использованы следующие основные понятия и формулы для расчетов.

Страховой тариф (брутто-тариф) — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой та­риф состоит из нетто-ставки и нагрузки, что можно представить следующей формулой:

Тб + Тн + Тнаг,

где Tб   — страховой тариф (брутто-тариф);

Тн   — тарифная нетто-ставка;

Тнаг — нагрузка.

Нетто-ставка страхового тарифа — часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по Договорам страхования, которая в общем виде может быть выраже­на формулой

Тн = Р(А)К*100,

Где,  А       — страховой случай;

Р(А)  — вероятность страхового случая;

К — коэффициент отношения средней выплаты к средней стра­ховой сумме на один договор.

Нагрузка — это часть страхового тарифа, предназначенная для Покрытия затрат на проведение страхования и создание резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.

Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов по имущественным рискам, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. При построении нетто-ставки принято исходить из равенства

∑СП = ∑CB,

где ∑СП — страховые платежи; ∑CB— страховое возмещение.

Рассчитав правую часть равенства, получают искомую величину страховых платежей. Таким образом, в методике расчета тарифов в качестве основы принимаем структуру тарифной ставки. Принимая во внимание универсальность страховых математиче­ских методов, остановимся на методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, используемых российскими стра­ховщиками.

Под рисковыми в названных методиках понимаются виды стра­хования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

•  не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

•  не связанные с накоплением страховой суммы в течение сро­ка действия договора страхования.

Рассмотрим две методики расчета арендных ставок.

1. Методика расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования при наличии в страховом портфеле произволь­ного количества типовых рисков.

Под массовыми рисковыми видами страхования здесь понима­ется виды страхования, предположительно охватывающие значи­тельное число субъектов страхования и страховых рисков, характе­ризующихся однородностью объектов страхования и незначитель­ным разбросом в размерах страховых сумм.

2. Методика расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования на основе анализа имеющейся страховой стати­стики (фактической убыточности) за определенный период времени или при отсутствии таковой должна использовать статистическую информационную базу (демографическая статистика, смертность, инвалидность, производственный травматизм и т.д.). Определение страхового тарифа на основе страховой статистики за несколько лет осуществляется с учетом прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы на следующий год.
28. Характеристика системы обязательного медицинского страхования в РФ: значение, страхователи, страховщики.

Медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования. Обязательное медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г. закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантировать гражданам РФ минимум медицинских услуг (объем лечебно-профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

По обязательному медицинскому страхованию страхователями, которые уплачивают страховые взносы, являются:

— для неработающих граждан — органы государственного управления республик, краев и областей, местная администрация;

— для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью и лица свободных профессий.

Страховые взносы уплачиваются: предприятиями и гражданами — за счет своих доходов; учреждениями непроизводственной сферы — за счет сметных ассигнований, то есть средств соответствующих бюджетов. Средства, направляемые гражданами и юридическими лицами в фонды здравоохранения, исключаются из сумм, облагаемых налогами.

В качестве страховщиков выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Программы обязательного медицинского страхования определяют минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами. Указанный перечень охватывает оказание гражданам конкретной первичной (скорая, поликлиническая помощь, помощь на дому) и стационарной (больничной) помощи. Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхователями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций. За уклонение от заключения договора обязательного медицинского страхования страхователь подвергается штрафу, который уплачивается в соответствующий территориальный фонд здравоохранения.

Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию устанавливаются правительством и утверждаются Федеральным собранием Российской Федерации, а по добровольному страхованию — страховыми медицинскими организациями (страховщиками). Нормы затрат (тарифы) на лечение одного больного, застрахованного в порядке медицинского страхования, устанавливаются: по обязательному страхованию — органами государственного управления республик, краев и областей по согласованию с соответствующими органами здравоохранения; по добровольному страхованию — страховщиками по согласованию с конкретными лечебными учреждениями.
22. Содержание договора страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

— во-первых, в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (т.е. страховая компания — страховщик);

— во-вторых, коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (т.е. страхователями);

— в-третьих, предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Основные требования к договору страхования состоят в следующем.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

a.                     наименование документа;

b.                     наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

c.                     фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

d.                     указание объекта страхования;

e.                     размер страховой суммы;

f.                      указание страхового риска;

g.                     размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

h.                     срок действия договора;

i.                      порядок изменения и прекращения договора;

j.                      другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

k.                     подписи сторон.
21. Фонд самострахования юридических лиц, способ его образования и значение.

Фонд самострахования — как правило, это децентрализован­ный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем, возможна и денежная форма фонда самострахования. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные за­труднения в процессе производства.

В аграрном секторе экономики с помощью механизма само­страхования образуются семенной, фуражный и другие нату­ральные фонды, призванные смягчить или устранить отрица­тельное воздействие природно-климатического фактора на ре­зультаты деятельности сельских хозяйств.

При переходе к рыночной экономике значительно расширя­ются границы самострахования. Его новая модель трансформи­руется в фонд риска, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складываю­щейся экономической конъюнктуре. Он создается на случай за­держки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию, недостатка оборотных средств т.д. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой и постоянно из­меняющейся экономической среде: меняются цены на произво­димую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, усло­вия получения банковских ссуд, соотношение спроса и предло­жения, другие факторы хозяйственной деятельности.  В то же время через фонд самострахования предприятия и другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов.
25. Классификация страхования.

По отраслям:

1.         Личное страхование.Это отрасль, где в качестве объекта страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека. 

a. Страхование жизни это вид страхования, который обязывает страховщика произвести страховые выплаты в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного. Страхование жизни на дожитие является накопительным страхованием.

b. Страхование от несчастных случаев и болезней.

Это страхование, предусматривающее обязанность страховщика по страховым выплатам при наступлении следующих случаев:

1. Нанесение вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни.

2. Смерть застрахованного. 3. Утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. 

c. Медицинское страхование. Предусматривает обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты  в случае обращения застрахованного в медицинское учреждение.

2.         Имущественное страхование. Это отрасль, в которой объектом страхования выступает имущество.

d. Страхование наземного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством.

e. Страхование воздушного транспорта.

f. Страхование водного транспорта.

g. Страхование грузов.

h. Страхование финансовых рисков.

Страховщик производит страховую выплату в следующих событиях:

i. Остановка производства или сокращение объема производства.

ii. Потеря работы

iii. Банкротство

iv. Неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств.

v. Понесение судебных расходов.

3.         Страхование ответственности.Страхователь страхует свою ответственность за причинение вреда своими действиями. Страховое возмещение получает пострадавший.

i. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

j. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

k. Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности. Объектом страхования является обязанность предприятия возместить ущерб третьим лицам, нанесенный в результате эксплуатации предприятия.

l. Страхование профессиональной ответственности. Объектом выступают имущественные интересы физического лица, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением профессиональной деятельности.

m. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
26. Общие условия страхования морских судов.

Виды и условия морского страх-я совершенствовались вместе с развитием морской торговли. Объектом мор-го страх-я м.б. всякий  имущ-ный интерес, связанный с торговым мореплаванием, — судно, строящееся судно, груз, фрахт,  плата за проезд пассажира,  за пользование судном и др обеспечиваемые судном требования. По дог-у морс страх-я СК обязуется за обусловленную плату  при наступлении предусмотренных в дог-е опасностей или случайностей, кот подвергалось судно или груз, возместить страх-елю, в пользу кот заключен дог-р, понесенный ущерб. Страх случаями явл события, предусмотренные дог-м страх-я, с наступлением кот возникает обязанность  страх-ка  произвести  страх  выплату  страх-лю. Страх сумма не может превышать действительной ст-ти судна на момент заключения договора. В  дог-ре страх-я стороны могут указать размер франшизы. Франшиза м.б. условной или безусловной и устанавливается как в %  к страхсумме, так и в абсолютном размере.  При установлении условнойстрах-к не несет от-ти за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении размера ущерба этой суммы. При    установлении    безусловной     во всех случаях возмещается ущерб, за вычетом суммы франшизы. Дог-ор страх-я зак на определенный срок или на рейс. Если застр-е на срок судно в момент истечения срока находится в плавании или терпит бедствиедог- р страх-я считается продленным до прибытия порт назначения. В этом случае страх-к имеет пр на получение премии, пропорц-ой сроку продления дог-ра. Дог-р страх-я вступает в силу с момента уплаты страх-лем первого страх взноса.

Дог-р страх-я прекращается в случаях:

*истечения срока действия;

*исполнения страх-ком обяз-в по дог-у в полном объеме;

*неуплаты страх-лем страх взносов,

*ликвидации страхователя, являющегося юр  лицом,

 * ликвидации страх-ка,

* прекращения действия дог-ра страх-я  

Дог-р страх-я м.б. прекращендосрочнопо требованию страх-ля или страх-ка, если это предусмотрено условиями дог-а  или по взаимному соглашению сторон. Страх-к освобождается от от-и за убытки, возникшие вслед того, что страх-ль умышленно не принял мер  к предотвращению или уменьшению убытков. Страх возмещением.б.  выплачено,  п соглашению сторон, в размере полной страховой суммы в сл случаях:*  при  полной  фактической  гибели  судна; *  при пропаже судна без вести; *при полной конструктивной гибели судна.     продолжение
--PAGE_BREAK--
24. Принципы добровольного и обязательного страхования.

Обязательнымназывается такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

— медицинское страхование;

— страхование военнослужащих;

— страхование пассажиров;

— страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);

— страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

— перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

— объем страховой ответственности;

— уровень или нормы страхового обеспечения;

— порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

— периодичность внесения страховых платежей;

— основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Добровольное страхование
действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.
23.Договоры перестрахования и их виды.

Отношения  перестрахования  оформляются  перестраховочным договором.  В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации.

Основными формами перестрахования являются факультатив­ная, облигаторная и их разновидность — факультативно-облигаторная.

При факультативном перестраховании перестрахователь предла­гает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в виде перестраховочного слипа. Послед­ний представляет собой приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования и содержит наиболeeважную информацию о риске.

Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, передан­ный в факультативное перестрахование, считается перестрахован­ным только с момента акцепта перестраховщиком.

При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан пе­редать, а перестраховщик принять все риски перестрахованного портфеля. Для страховщика эта форма перестрахования наиболее выгодна, так как позволяет ему получить автоматическую перестра­ховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю. Перестраховщик, напротив, лишается воз­можности отбора рисков.

Цедент сам принимает решения относительно выбора рисков и определения страховой премии. Однако во всех своих решениях он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они бы­ли его собственными.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им рисках, как правило, раз в квартал на основании бордеро премий-убытков. Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в пере­страхование рисков и оплаченных по этим рискам убытков. В бор­деро содержится минимальная информация о риске: номер догово­ра страхования, срок действия договора, страховая сумма и доля перестраховщика.

В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией об урегулировании убытка, в бордеро отражается, как правило, только дата наступления страхо­вого случая, размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цессионарием осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.

Факультативно-облигаторное перестрахование — это смешанная разновидность форм перестрахования, так называемый открытый ковер. При этой форме страховщик имеет право передавать не все, а только определенные виды рисков по своему усмотрению, а пере­страховщик обязан их принять (права отказаться от риска у него нет). В этом случае перестраховщик несет большой риск того, что в его портфель попадут плохие риски. Поэтому, чтобы защитить себя от нежелательных последствий, перестраховщик должен тщательно отбирать цедентов.
33. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственных культур.

    Договоры страхования урожая с/х культур заключаются не позднее начала сева (посадки). Страхование урожая выращиваемого в защищенном грунте, производственного цикла (посева), а урожая многолетних насаждений (деревьев, кустов) до ухода их в зиму (прекращение вегетации). С учетом биологических особенностей культур и их возделывания устанавливаются сроки окончания страхования урожая (после окончания уборки урожая в хозяйстве). Для определения средней урожайности страховые организации ведут журнал для каждого хозяйства отдельно. В журнал по данным учета и отчетности хозяйств для заключения договора записываются данные об урожае за последние 5 лет. На основании этих данных средняя урожайность с/х культур определяется путем сложения показателей урожайности за 5 лет и деления этой суммы на 5. Договор страхования заключается на основании письменного заявления в 2-х экз. В заявлении страховщик исчисляет страховые взносы и указывает сумму которую должен уплатить страхователь. Договор заключается на 1 культуру или на группу культур. Договор заключается на всю площадь посева культуры. Страховые взносы исчисляются путем умножения стоимости урожая со всей площади посева на тарифную ставку. Тарифные ставки различны в зависимости от вида культур и от региона в зависимости от убытков, причиняемых стихийными бедствиями.

Дог-р страх-я прекращается в случаях:

*истечения срока действия;

*исполнения страх-ком обяз-в по дог-у в полном объеме;

*неуплаты страх-лем страх взносов,

*ликвидации страхователя, являющегося юр  лицом,

 * ликвидации страх-ка,

* прекращения действия дог-ра страх-я  
34. Сущность и значение перестрахования.

Условием обеспечения нормальной деятельности страховых ор­ганизаций и достижения ими финансовой устойчивости является предел определенной части страховых обязательств другим стра­ховщикам. В практике страхования известно два способа перерас­пределения обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.

Страховой бизнес развивается в двух направлениях — первичное страхование и перестрахование.

Первичное страхование — это предоставление страховой защиты клиентам страховых организаций. Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. По договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик. По договору перестрахования ответственность перед страхователем несут несколько страховых организаций.

Сострахование — это заключение договора страхования в отноше­нии кого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Сострахование осуществляется на следующих принципах.

1. Риск делится между состраховщиками в определенных пропорциях.

2. Условия страхования и тарифы одинаковы для всех участ­вующих страховщиков. Один из них выполняет роль ведущего страховщика. Он ведет переговоры со страхователем, получает и распределяет страховую премию, занимается урегулированием страхо­вых случаев.

3. Каждый состраховщик несет ответственность перед страхова­телем за свою часть страхуемого риска. Как правило, они не связаны друг с другом солидарной ответственностью, хотя ГК РФ преду­сматривает такую возможность.

■ Перестрахование — это передача риска от страховщика другому. Оно используется в случае, когда обязательства по договорам страхо­вания превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Престраховываться могут модельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии. Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения  перестрахования  оформляются  перестраховочным договором. 
31. Взаимное страхование. Сострахование.

Взаимное страхование— негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я,которое является страх орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия.ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.

ОВС вял-сяюрлицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник общ-ва вял. одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явл членом-пайщиком общ.  вз-го страх-я. Миним-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом общ-а. Создание таких общ-в хар-но для союзов средних и крупных собственников, к примеру домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.

Страх-ль становится членом ОВС  и участвует в распределении прибыли и убытков по рез-там деят-ти за год. Членам ОВС принадлежат все активы компании.  

В наст
вр в РФотсутствует правовая база для деятельности общ-в вза-го страх-я. В развитых странах в совр. условиях деят-ти ОВС преимущ-но концентрируется в области личного страх-я. Превышение дох-в над  расх-и в ОВС идёт в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток ср-в м.б. распределён в форме дивид-а м-у пайщиками или в форме уменьш-ой суммы страх премии, кот подлежит уплате в сл году. 

Сострахование— перераспределение страхового риска между есколькими страховыми участниками страхования. В состраховании договор заключается мкжду страхователем и всеми участниками страхов.
32.
Маркетинг в страховании.

Маркетинг как метод управления коммер-ой деят-тью СК и метод исследования р-ка страх. услуг стал применяться недавно. Служба мар-га СК рассм-ся как мозговой центр, как источник обоснованной инф-ции и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деят-ти страх-ка. Центр-ой фигурой страх. р-ка становится страх-ль, интересами и потребностями кот-го в страх. защите опр-ся деят-ть страх-ка и его службы маркетинга.  Процесс мар-гавкл. в себя целый ряд действий, которые 'м.б.  сведены к двум осн. функциям:  форм-ие спроса на страх.  услуги и удовлетворение страх. интересовклиентуры.

1.Форм-ие спро-
са — это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей в целях повышения сущ-щего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании.

2.Вторая осн. ф-ция мар-га закл. в удовл-
нии страх. интересов. Реализация этой ф-ции с помощью высокой культуры страх. обслуживания — залог нового спроса на страх. услуги. СК расходуют большие ср-ва на совершенствование орг-ции продаж страх. полисов, улучшение обслуживания клиентов и под-держание своего имиджа.

Маркетинг страховщикака вкл. в себя сл. осн.
элементы:

•  Изучение потенциальных страх-лей – в рамках этого анализа опр-ся ст-ра потреб-их предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей их реакции на виды страх. услуг. 

 •  Изменение мотивов потенциального клиента при заключении дог-ра страх-я– в рамках анализа мотивов поведения страх-лей изучаются не только их вкусы и привычки, но и обычаи и наклонности поведения, что позволяет прогнозировать особенности поведения опр-ых соц. групп страх-лей на будущее и проводитьстрах. пол-ку.

  •  Анализ собственно рынка СК – в  рамках анализа р-ка дается распределение по отдельным регионам. В рез-те проведенного анализа рынка рук-во Ск должно выяснить, где выгодно проводить разл.  виды страх-я;

 •  Иссл-ие вида страх. услуг -. данное иссл-иепоказывает рук-ву СК, что хочет иметь страх-ль  к конкретным условиям дог-ра страх-я, и— каким образом предоставитьклиентам новые страх. продукты, на кого ориентировать рекламу.

•  Анализ форм  и  каналов  продвижения  страх. услуг от страх-ка к  клиенту–вкл. изучение ф-ций и особенностей деят-ти посредников страх-ка, хар-ра сложившихся взаимоотношений со страх-ми.

 • Изучение конкурентов —  здесь предстоит установить гл. конкурентов данной СК на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется инф-ция о различных аспектах деят-ти конкурирующих страх-ков.

• Иссл-ие рекламной деят-ти.
35. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний.

Нормативно-правовая база страховой деятельности включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.

Общее законодательствоохватывает правовые акты, регулирую­щие деятельность всех субъектов права, включая страховщиков. Это Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О налогообложении прибыли предприятий» и др. Ими устанавливаются организационно-пра­вовые формы и порядок создания предприятий, договорные право­отношения, правила налогообложения и т.д. Глава 48 ГК РФ «Страхование» специально посвящена вопросам организации стра­хового дела.

Специальное законодательствовключает законы, указы Прези­дента РФ, постановления Правительства РФ по вопросам страхо­вания. Действует новая редакция Закона «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации». Так, глава II«Договор стра­хования» в новой редакции Закона не значится, и в этой части следует руководствоваться положениями гл. 48 «Страхование» ГК РФ. В эту группу входят также Закон РСФСР «О медицинском страхова­нии граждан в РСФСР», указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, касающиеся деятельности страховых медицин­ских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование.

Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, подразделяются на нормативные акты, адресованные всем участни­кам страхования, и нормативные акты, адресованные только стра­ховщикам.
36. Общая характеристика страхования гражданской ответственности.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения а со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Различают страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом договором мера государственного принуждения, применяемая восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворение его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданскойответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответствен­ность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным до­говорными обязательствами. Договорная ответственность регламенти­руется ст. 932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или не­надлежащего исполнения договорных обязательств.

В «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» определены следующие виды страхования ответственности.

1.  Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

2.  Страхование гражданской ответственности перевозчика.

3.  Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

4.  Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.

5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств ни ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

6. Страхование иных видов ответственности.

Оценка личного ущербавключает:

• компенсацию затрат на лечение;

• потери в заработке вследствие нетрудоспособности;

• ренту по временной или постоянной нетрудоспособности;

• моральный ущерб.

В случае смерти потерпевшего право предъявления претензииисходит к его наследникам.

В случае имущественного ущерба потерпевший может предъя­вить претензию на:

•  возмещение затрат по ремонту испорченного имущества или на его замену, если ремонт невозможен;

•  денежную компенсацию стоимости поврежденного или унич­тоженного имущества; при выплате такого возмещения по­врежденное имущество переходит в собственность лица, воз­местившего ущерб;

•  возмещение косвенных затрат, связанных, например, с арен­дой оборудования взамен выбывшего до его восстановления или замены.

Если потерпевшим является предприниматель, то для него важ­ный элемент ущерба представляет недополученная или упущенная прибыль.    продолжение
--PAGE_BREAK--
29.
Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи.

Страх полис— документ установлен образца, выдаваемый страховщиком страхователю.

Страх полис является доказательством существования страх договора, раскрывает содержание страх договора, регулирует отношения м/д сторонами договора, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого док-та закрепляются условия страх договора. Полис д.б. подписан страх-лем и страховщ.

Полис содержит частные, общие и специальные условия.

Как
min
полис должен включать частные условия: инициалы страх-ля, другие сведения — пол, возраст, профессия, соц статус (при страх жизни), страх ∑, общая ∑ премий, срок платежа, место и форма платежа, продолжительность действия договора.
30. Обязательное страхование автогражданской ответственности в РФ.

Объектами страхования являются не противоречащие законода­тельству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесен­ные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшест­вий, практически везде покрываются за счет страхования ответствен­ности владельцев автотранспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательным. В России владелец ав­тотранспортного средства несет ответственность за вред, причинен­ный им при эксплуатации транспортного средства в соответствии со ст. 1079 ГК РФ. В 2000 г. принят Федеральный закон «Об обязатель­ном страховании гражданской ответственности владельцев транс­портных средств» (вступил в действие 1 июля 2003 г.).

Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособ­ные физические и юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская ответст­венность собственника транспортного средства или лица, управ­ляющего автотранспортным средством по доверенности. Если дого­вор заключается с юридическим лицом, то действие его распро­страняется на всех лиц, допущенных к управлению данным транс­портным средством.

Страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.  Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транс­портного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреж­дение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие вследствие:

•  причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, рабо­тающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируе­мом страхователем транспортном средстве;

•  умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установ­ленных правил эксплуатации средств транспорта, противопо­жарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

•  управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольно­го, наркотического или токсического опьянения;

• непреодолимой силы или стихийного бедствия;

• военных действий, гражданских волнений, массовых беспо­рядков;

•  конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.

Страхователь и страховщик при заключении договора опреде­ляют перечень страховых случаев, при наступлении которых стра­ховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Стра­ховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих орга­нов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.

Размер страхового возмещения определяется на основании со­ответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комис­сий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о фак­те нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произве­денные расходы.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

•  заработок, которого лишится потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причинен­ного увечья или иного повреждения здоровья;

•  дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, рас­ходы на транспорт и др.);

•  доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;

•  расходы на погребение;

•  ущерб, причиненный имуществу.
37.Государственный контроль за страховой деятельностью в РФ.

1. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Статья 25 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит о том, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. Однако фактически в этой статье закона перечислены не все факторы, обеспечивающие финансовую устойчивость страховой компании. Можно выделить пять основных факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой компании:

— достаточный собственный капитал;

— размер обязательств (включая технические резервы);

— размещение активов;

— портфель рисков, переданных в перестрахование;

— тарифная политика.

Более подробно вопросы финансовой устойчивости страховой компании рассмотрены в разделе, посвященном экономико-финансовым основам страхования.

2. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

3. Налогообложение доходов от страховой деятельности.

4. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности.

Основными органами государственной власти, осуществляющими регулирование и надзор за страховой деятельностью, являются следующие.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ— бывшая Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью — Росстрахнадзор.

Основными функциями этого органа являются:

— выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

— ведение единого Государственного реестра страховщиков и их объединений;

— ведение реестра страховых брокеров;

— установление по согласованию с Министерством финансов РФ и Государственным комитетом РФ по статистике плана счетов и правил бухгалтерского учета, показателей и форм учета страховых операций и отчетности;

— установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков;

-контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

— установление правил формирования и размещения страховых резервов;

— разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности в рамках компетенции;

— обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Регламентированные права Департамента страхового надзора состоят в следующем:

— получение необходимой для выполнения функций информации от страховщиков, предприятий, учреждений, граждан;

— проведение проверок соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации;

— ограничение действия лицензий страховщиков, нарушающих Законодательство РФ;

— обращение в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщиков.

Государственный комитет Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.

Государственная налоговая служба Российской Федерации.

Другие органы государственной власти Российской Федерации
38. Типы перестраховочной защиты. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

Проп-ное страх-е:Договор пропорц-го перес-я предусматривает, что доля перестр-ка в каждом переданном ему для покрытия риске опр-ся по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перес-ка в платежах и возмещении ущерба происходит, по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска.

Формы договоров пропор-го перес-я: квотный, эксцедентный; квотно-эксцедентный, или смешанный.

В дог-е квотного перес-яцедент обязуется передать перес-ку долю во всех рисках данного вида, а перес-ик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия, в перес-ии выражается в % от страх суммы. Иногда участие перес-ка м.б. оговорено конкретной суммой (квотой). По желанию перес-ка устанавливаются для разных классов риска верхние границы  ответс-ти перес-ка.

Дог-р эксцедентного пер-яимеет ряд  отличий от дог квотного пер-я. Эксцедентное пер-е может привести к полному выравниванию той части страхпортфеля, кот осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению дог-а эксиедентного пер-я, стороны определяют размер максимального собственного участия страх-ка в покрытии определенных групп риска. Для этого прибегают к а-зу стат-их данных и проведению актуарных расчетов. Максимум собственного участия страх-ка на эксцедентом..

Дог-р смешанного пер-я применяется на практике редко. Он предс.собой сочетание двух перечисленных выше видов перестр-ых дог-в. Портфель данного вида страх-я перест-ется квотно, а превышение сумм страх-я рисков сверх установленной нормы  подлежит перес-ю на принципах эксцедентного дог-а.

Непропор-е страх-е: чаще всего применяется по дог-ам   страх-я   гражданской   ответ-ти   владельцев трансп-х ср-в за ущерб, причиненный третьим лицам в рез-те ДТП, где нет верхней границы  ответс-ти страх-ка. Расчеты м-у сторонами дог-а охватывают окончательныефин рез-ты цедента, а не отдельные дог-ы страхования и убытки, как это имеет место при заключении дог-в пропор-го пер-я. Это одна из причин растущей популярности непропор-го пер-я и возникновения его новых вариантов. Пер-е превышения убытковиспользуется тогда, когда СК стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а  к обеспечению фин равновесия страх операций в целом, кот м.б.нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страх портфеля. _Собственное участие цедента впокрытии ущерба наз приоритетом,или франшизой,а верхняя максимальная граница ответ-ти перес-ка за последствия одного стих бедствия, причинившего ущерб, — лимитом перестр-го покрытия.. Др видом непроп-го пер-я явлперестрахование превышения убыточности, Это пер-е касается всего страх портфеля и ставит целью защитить фин интересы страх-ка перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности Причиной чрез-но    крупной убыт-ти м.б. возникновение малого числа крупных или  мелких убытков.
41.
Система страховых резервов в РФ. Основные виды резервов и направления их размещения.

Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, формируют страховые резервы.

Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат.

Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации.

Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора.

Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

При осуществлении страхования объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, страховщик вправе предоставить страхователю — физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет.

Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.
42. Общая характеристика страхования профессиональной ответственности.

Такое страхование осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к конкретной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов, лицензий.

В Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности. Может быть нанесен физический, материальный, финансовый или моральный ущерб. Здоровью клиентов ущерб могут причинить лица, например, таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщи­ков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, ра­ботники банка, брокеры, риэлтеры и т.д.

При страховании профессиональной ответственности учитыва­ется не только различие в рисках, но и то, на что нацелена деятель­ность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение резуль­татов (деятельность архитекторов, конструкторов и др.).

Страхование профессиональной ответственности осуществляет­ся в обязательной и добровольной формах. За рубежом в добро­вольном порядке страхуется профессиональная ответственность ча­стнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита мо­жет быть дополнено добровольным страхованием.

В России в соответствии со ст. 18 «Основ законодательства Рос­сийской Федерации о нотариате» осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. При этом договоры заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотари­альной деятельностью.

Федеральным законом «Об оценочной деятельности» преду­смотрено страхование профессиональной ответственности оценщи­ков и риелтеров. Страхование ответственности данных специали­стов осуществляется на добровольной основе. К страховым случаям относятся:

•  неумышленное предоставление недостоверной информации;

•  неумышленное разглашение конфиденциальных сведений о клиенте;

•  непреднамеренная ошибка при осуществлении сделок с не­движимостью.

При страховании профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников страховыми случаями являются:

•  ошибки при определении диагноза заболеваний;

•  неверно проведенный курс лечения;

•  ошибки при выписке рецептов на применение лекарств;

•  преждевременная выписка из стационара и др.                                                                                                                       

На размер тарифной ставки влияют квалификация медработни­ков, стаж работы, число обратившихся с претензиями к профессио­нальной деятельности.
39. Страховое поле и страховой портфель.

Страх поле– это maxкол-во объектов, которые м.б. охвачены тем или иным видом страх-я. По % охвата страх поля определяется уровень развития данного вида страх-я.

Страх. портфель –это сформированная с целью солидарной раскладки ущерба, объединение спец-но отработанных и принятых на ответ-ть СК рисков. Спец-т, кот. занимается оценкой, обработкой и приёмом рисков наз. андеррайтер.  

Требования к страх. портфелю:

1.П-ль д.б. достаточно большим, чтоб обеспечить раскладку ущерба.

2.Страх. п-ль д.б. однородным.

В связи с тем что однородный п-ль в наст. вр. сформир-ть практически невозможно, в его составе выделяются Субпортфели, на основе кот. и рассчитывается величина страх. взноса.

3.При формир-ии п-ля д.б. обеспеченно территор-ое размещение объектов, чтоб не допустить кумуляции рисков.

Кумуляция рисков– такое состояние страх. п-ля, когда большое число застрах-ых объектов или несколько объектов со значит-ми  страх суммами м.б. затронуты одним страх случаем, что ведёт к крупным убыткам и возможному банкротству СК.

Органы страх надзора – для обеспечения фин устойчивости СК, регулируют максим-ю ответ-ть по одному риску.

В России страх максимум установлен в размере 10% от объёма собственных ср-в СК.

В Европе – от 0,50% до 2% свободных активов СК.
40. Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые под­разделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежа­щие гражданам на праве частной собственности; домашнее имуще­ство. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арен­даторы и съемщики жилых помещений.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы до­машней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудо­вания квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

•  по специальному договору (на страхование принимаются: цен­ное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антик­вариат; запасные части, детали и принадлежности к транс­портным средствам);

•  по общему договору (страхуются все виды домашнего имущест­ва, за исключением того, что оформляется специальным дого­вором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварцу отопительной, водопроводной, канализационной и других систем.

Страховщик обязан также покрывать расходы страхователя, свя­занные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произве­дены по указанию страховщика.

В состав дополнительного страхового покрытия, предназначен­ного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных.

Исключения из страхового покрытия составляют ущербы:

•  происшедшие вследствие не застрахованных рисков, а естест­венных процессов (физический износ, коррозия);

•  вызванные применением термических процессов (горячая об­работка); связанные с нарушением правил хранения (самовоз­горание, брожение, гниение); вызванные форс-мажорными обстоятельствами.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

•  претензия относится ко времени страхового покрытия;

•  заявитель претензии является действительным страхователем;

•  событие застраховано по договору;

•  страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

•  выполнены все дополнительные условия договора;

•  никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

•  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной    продолжение
--PAGE_BREAK--
43. Общая характеристика страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски.

Имущественное страхование в Российской Федерации — от­расль страхования, где объектом страховых правоотношений вы­ступает имущество в различных видах. Под имуществом понима­ется совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридиче­ского лица.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся соб­ственностью страхователя (участника страхового фонда), так и на­ходящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхо­вателями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества различаются, что отражается в конкретных правилах страхования.

В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование Предназначено для страхования таких имущественных интересов, как:

1)  риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде­ленного имущества;

2)  риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, — ответственности договорам (риск гражданской ответственности);

3)  риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Страховая сумма — это определенная договором страхования
денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

•  восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

•  фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

•  рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой про­дукции определяется исходя из суммы, необходимой для их приоб­ретения. Если страховая сумма выше страховой стоимости, то стра­ховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом излишне уп­лаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Если окажется, что завышение страховой суммы является след­ствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе тре­бовать признания договора недействительным и возмещения при­чиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Если страховая сумма ниже, чем страховая стоимость, то имеет место случай недострахования или пропорционального страхования. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недо­страхования, должна покрываться самим страхователем.

Принцип пропорционального страхования часто используется в промышленном страховании под названием оговорки «эверидж». При этом страхователь сознательно устанавливает величину страхо­вой суммы меньше, чем страховая стоимость объекта.
44. Взаимное страхование: преимущества и недостатки.

Взаимное страхование— негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я,которое является страх орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия.ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.

ОВС ял-сяюрлицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник общ-ва вял. одновременно и страх-ком и страх-лесм.

Каждый страх-ль явлчленом-пайщиком общ.  вз-го страх-я. Миним-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом общ-а. Создание таких общ-в хар-но для союзов средних и крупных собственников, к примеру домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.

Преимущества:

-деятельность ОВС ариентирована исключительно на интересы страхователей;

-целью работы ОВС не явл.формирование прибыли, объем расходов ниже чем в обычных страх.комп.;

-любой страхователь являясь учредителем моежет изучит ь фин.состояние, принимать участие по дальнейшей деят.ОВС.

Недостатки:

-более ограниченный ассортимент услуг;

-ОВС может осуществлять одновременно с неком.страх.деят. ком.страх-е клиентов, кот.не явл.учредителями ОВС.
45. Страховое покрытие и страховая стоимость объекта.

Страх покрытие(страх ответственность) – обязанность страховщика выплатить страх сумму или страх возмещен. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется опред объемом страх ответств-ти – перечнем опред страх рисков (страх случаев), при наступлении котор производ-ся выплата. Объем страх ответств-ти сост из такого перечня опасностей, котор хар-ны для соответ-ств конкрет объектов страх-я.

Различия:

1)ограниченную страх ответств-ть — предполаг узкий и конкретный перечень страх рисков, т.е. опасностей, при наступлен котор производится выплата

2)расширенную страх ответств-ть — предполаг обязанность страховщ произвести выплату при наступлен любого страх риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страх-я. Стоимостное выражение страх ответств-ти – страх суммы.
46. Порядок урегулирования убытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта.

С момента заключения договора и уплаты первого страх взноса перед страх-лем и страх-ком наступают обяз-ти, которые они должны соблюдать.

При наступлении страх случая страх-ль
обязан: принять меры к спасанию автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего  повреждения и устранению причин,в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авт-ля, деталей и принадлежностей и предметов багажа незамедлительно заявить об этом в милицию, ГИБДД, органы пожарного надзора;  письменно заявить о любом страх случае; предъявить в СКповрежденный авт-ль до его ремонта или остатки от негох; представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страх случая.При страховании транспортных ср-в размер ущербаи сумма страхвозмещения опред-ся на основании страхового акта и приложенных к нему документов подтверждающих факт  страхового случая(аварии, хищения, угона, пожара, неправомерныхдействий третьих лиц и т.д.).  

Страх возмещениеза уничтоженный, поврежд-й или похищ-й авт-иль выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страх суммы.

Страх-к вправе оплачиватьрасходы страх-ля по восстановлению тран-го ср-ва в размере факт-их затрат на его ремонт согласно составленнойкалькуляции.  Страх-к не возмещает убытки, возникшие по причинам: умысла страх-ля,нарушения им правил пожарной без-ти, хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения , не имеюя водит прав, находившихся в состоянии опьянения или  наркотиков; использования транс-та в целях обучения или для участия в соревнованиях; военных действий и мероприятий,  а также народных волнений, ареста.

Если после выплаты страх-лю страх воз
мещения за похищенный транспорт,  авт-ль ч-з какое-то время был возвращен его владельцу,   страх-ль   обязан  вернуть  страх-кусумму получ-го возмещения.
47. Страховщик и страхователь, их права и обязанности.

Страхователь — физ. или юр. лицо, уплачивающее страх. взносы и имеющее право по закону или на основе дог-ра получить денеж. сумму при наступлении страх. случая.

 Страх-ль имеет право:

1.на получение страх выплат,

2.на изменение условий страх-я, в части страх суммы или объёма ответ-ти, если правила не предусматривают иное,

3.на досрочное расторжение д-ра стр-я.

Обяз-ти стр-ля:

1.своевременная уплата страх взносов,

2.сообщить СК обо всех факторах влияющих на величину риска,

3.в процессе действия д-ра информировать СК обо всех изменениях происходящих с застрах-ым им-вом,

4.заботится о сохранности застрах-го им-ва и выполнять требования СК направленные на снижение риска,

5.при возникновении ущерба обязан принять необходимые меры к его снижению и в течении установленного срока поставить в известность СК о событии и предоставить всю необх-ю инф-цию об ущербе,

6.дать СК возможность провести расследование в отнош. причин страх случая и размера убытков.

Страховщик— орг-ция, проводящая страх-е, принимающая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страх. сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страх. фонда. 

СК имеет право:

1.на оценку страх риска,

2.на отказ в выплате возмещения, если вторая сторона нарушила свои обяз-ти. СК освобождается от выплаты в сл. случаях:

а)воздействие ядерного взрыва, радиации,

б)военных действий и иных мероприятий,

в)граж-ой войны, забастовок,

г)конфискации, ревизии, ареста или уничтожении им-ва по распоряжению гос. органов,

3.право на суброгацию.

Обяз-ти СК:

1.чётко сформулировать в дог-е границы своей ответ-ти,

2.обеспечить не разглашении инф-ции о страх-ле,

3.осущ-ть при необходимости страх выплату в срок обозначенный в д-ре.
48. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий: объекты страхования, страховые риски, применение франшизы.

М.б.  застрах-но следующее имущество:

1.урожай с/х культур (кроме урожая сенокосов);

2.с/х животные, домаш птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;

3.здания, сооружения, передаточные устройства, рабочие и другие машины, трансп-е ср-ва, обор-ние, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы.  

Событиями страхования, например, для урожая с/хкультур явл: гибель или повреждение в рез-те засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения,  заморозка, вымерзания, града, ливня, урагана, наводнения и в рез-те др необычных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Событиями страх-я осн-х и обор-х фондов с/х назначения явл: гибель или повреждение в результате наводнения, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, удара молнии, землетрясения,  пожара, взрыва и аварий. а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений

Страх случаемявл такжевнезапная угроза имуществу, вслед кот необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Размер ущербапри гибели или повреждении с/х культур опрд-ся из ст-ти колич-ых потерь урожая осн-ой пр-ции культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице м-у ст-тыо урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года по действующим гос-ым закупочным  ценам.  В случае пересева или подсева с/х культур учитывается средняя ст-ть з-т на пересев и ср-яя ст-ть урожая вновь посеянных культур.При гибели с/х животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел размер ущерба опр-сяиз их балансовой ст-ти на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается ст-ть мяса, годного в пищу, и ст-ть шкурки.

Ущерб осн-х и обор-х фондовопределяется из балансовой ст-ти с учетом износа. В сумму ущерба вкл также расх-ы по спасанию им-ва и приведению его в порядок после бедствия.
51. Убыточность страховой суммы и уровень страховых выплат.

Убыточность страх суммы— экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страх возмещен и страх сумой. Она показывает вероятность ущерба и использования д/контроля за изменен риска. Факторы, влияющие на показатель УСС: число застрахов объектов и их страх сум-ма; число страх случаев; число пострадавш объектов; сумма страх возме-щения. УСС опред-ся по каждому виду страх-я.

Уровень выплат страховых возмещений— относит показатель, выражающий соотношение поступивших страх платежей и выплаченного возмещен по всему застрахованному имуществу или его видам. Это показатель эффективности страхования для страховщика.

52. Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования. 

Объектами страх-яявл трансп-е ср-ва, подлежащие регистрации органами ГИБДД РФ в установленном порядке, т.е – это  автомобили легк-е, груз-е, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами; железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды, тракторы. Одновременно с трансп-м ср-ом м.б. застр-ны: водитель и пассажиры; доп-ое обор-ие и принадлежности к тран-му ср-ву; багаж. Если осущ-ся страх-е не только трансп-го ср-ва, но и багажа, а также ответ-ти автовл-ша, то это страх-е наз комбинированным.  

Основной договор на 1 год или от 2 до 11 месяцев, дополнительный — на срок, оставшийся до конца действия основного. Страхование транспортных рисков: полное страхование (от всех рисков) — возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества 3 стороны; транзитное страхование — до 30 дней, обеспечение страховой защиты на время перегона к месту назначения; страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев — страховщик выплачивает страховую сумму, если в следствие ДТП застрахованный получил увечье или ранение, утрату трудоспособности или смерть; страхование грузов — с ответ-тью за все риски, за частную аварию, без ответ-ти за повреждение, кроме случаев крушения. 

 
Особенностью страх-я автотр-ых ср-в
вял то, что страх-к не возмещает потерпевшему ст-ть поврежденных частей автомобиля, а оплачивает восстанов-ый ремонт повреж-го автом-я, расх-ы и зат-ты по спасению, охране и доставке повреж-го ср-ва к месту ремонта.Ср-ва наземного транспорта м.б.  застрах-ы в размере их дейст-ой ст-т, включая ст-ть прицепа, либо на меньшую страх сумму, если это согласовано обеими сторонами. При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатит страховую премию согласно условиям договора. При закл страх дог-ранеобходим предварительный осмотр трансп-го ср-ва. Полисвыдается страх-лю после того, как он уплатит страх премию.

При осмотре и закл дог-растрах-ль обязан представить сведения о транспортном ср-ве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость трансп-го ср-ва и т.д. По согласованию сторон СКей м.б. предоставлена страх защита от рисков повреждения и уничтожения тр ср-в, наступивших в результате: крушения, аварии, столкновения или схода с рельсов; пожара, взрыва; стихбедствий (наводнения, урагана, ливня, землетрясения, обвала, снегопада, удара молнии, смерча, града); противоправных действий третьих лиц.
49. Понятие двойного страхования и сострахования.

Двойное страх— страхован у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страхов сума превыш страх ст-ть.

 Общая сума страх возмещен, не может превышает размер убытка, понесенного страх-лем, вне зависимости от числа приобретенных полисов.

 В РФ при наличии двойного страх-я страховщ несут ответст-ть в пределах страх ст-ти стра-хуемого интереса и кажд из них отвечает пропорцио-нально страховой суме по заключенному дог страх-я.

Сострахование— распределен риска между двумя и более страховщ в рамках одного и того же дог страх-я, содержащ права и обяз-ти кажд страховщ. При состраховании могут выдаваться совместный или раздельный страховой полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Обычно страховщик, принимающий участие в состраховании в меньшей доле, следует за ус-ми страх-я, одобренными страховщиком, имеющим наибольш долю риска.
50. Страхование авиационных судов: объекты страхования, страховые риски и сроки страховой защиты.

Применительно к гражданской авиации субъ­ектом гражданской ответственности перед третьими лицами яв­ляется владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании граждан­ской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуа­тирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуати­рующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредомпонимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпу­са судна или выпавшего из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиапе­ревозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим ли­цам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачива­ет суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телес­ных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за со­хранность груза.
2. Варианты страхования домашнего имущества граждан.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые под­разделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежа­щие гражданам на праве частной собственности; домашнее имуще­ство.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы до­машней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудо­вания квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

•  по специальному договору (на страхование принимаются: цен­ное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антик­вариат; запасные части, детали и принадлежности к транс­портным средствам);

•  по общему договору (страхуются все виды домашнего имущест­ва, за исключением того, что оформляется специальным дого­вором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

Основными принципами заключения договора страхования яв­ляются следующие.

1.  В договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным.

2. Договоры страхования жилых помещений заключаются сро­ком на один год, а домашнего имущества — на срок от одного ме­сяца до трех лет.

3.  Страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубы­точное страхование; льготы за непрерывное страхование; скидки оп­ределенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).    продолжение
--PAGE_BREAK--