Содержание
Введение
В процессе своей деятельности любая организация, предприятие или частный предприниматель может столкнуться с событием (пожар, кража, стихийное бедствие и многое другое), непредсказуемым, а потому опасным. И чтобы последствия такого события не стали катастрофическими для бизнеса, предусмотрительный управляющий или собственник стремится принять меры — страхование имущества.
Имущественное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.
Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.
Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.
Цель данной работы состоит в рассмотрении особенностей страхования строений граждан, а также прав и обязанностей страховщика.
1.Страхование строений граждан
В мировой практике в большинстве договоров страхования под строением понимают частное жилище (кирпичное, каменное или железобетонное с крышей из шифера, черепицы, металла, асфальта или железобетона), его пристройки, недвижимость и оборудование, продаваемые вместе с домом, стены, заборы, живые изгороди, террасы, ворота, плавательные бассейны, подъездные дороги и пешеходные дорожки.
В нашей стране страхование строений, принадлежащих гражданам — вид имущественного страхования, которое проводится в обязательной и добровольной форме. Основную долю в данном виде страхования занимает страхование жилого фонда. Анализ состояния жилищного фонда показывает, что 60% его нуждается в неотложном капитальном ремонте. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Проблему восстановления жилищного фонда невозможно решить без привлечения финансовых средств, полученных за счет страхования жилья.
Страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место.
Зарубежная практика к страховым случаям, кроме перечисленных, относит и бунт, гражданские волнения, забастовки, экономические или политические выступления, злонамеренные повреждения или акты вандализма (с применением франшизы), оседание и (или) подъем грунта или оползень (за исключением оседания фундамента новых строений, оседания вновь сооруженных площадок, береговой эрозии); повреждения твердого настила или повреждения, наступившего вследствие движения твердого настила, кроме тех случаев, когда одновременно повреждается фундамент под внешними стенами строения; повреждения плавательных бассейнов, внутренних двориков, террас, дорожек, подъездных путей, ворот, заборов живых изгородей или садовой ограды, за исключением тех случаев когда одновременно были нанесены повреждения жилищу, его пристройкам или гаражам; случаи использования материалов, не соответствующих технологическим нормам, или неправильного ведении работ при закладке фундамента.1
Рассмотрим особенности страхования строений граждан на примере страховой компании «ВостСибЖАСО».
Региональная страховая компания «ВостСибЖАСО» была создана 25 марта 1992 года.
Головной офис компании расположен в городе Иркутске. На сегодняшний день, компания имеет широкую сеть региональных представительств на территории Иркутской области и республики Бурятия.
«ВостСибЖАСО» является членом Ассоциации Транспортных страховщиков России и Всероссийского Союза страховщиков, а также обладателем диплома всемирного института финансового и экономического сотрудничества (США) «ФАКЕЛ БИРМЕНГЕМА»
Страховая компания «ВостСибЖАСО» имеет лицензию на проведение страхования как строений, принадлежащих гражданам, так и приватизированных квартир.
Полис страховой компании обеспечивает защиту на случай:
— стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, цунами, шторма, ливня, града, обвала, лавины, оползня, паводка, половодья, селя, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, удара молнии, просадки грунта, выхода подпочвенных вод, землетрясения);
— пожара или уничтожения (гибели) или повреждения объекта страхования в результате выполнения действий, направленных на тушение пожара, а также побочных явлений (задымление, оплавление и др.), приравниваются к уничтожению (гибели) или повреждению объекта страхования в результате самого пожара.
— взрыва;
— наезда транспортных средств;
— падения камней, деревьев и летательных аппаратов;
— аварий систем отопления, водоснабжения и канализации;
— преднамеренных неправомерных действий третьих лиц.
Договор страхования заключается сроком на 1 год, но по желанию страхователя срок страхования может быть сокращен. Первый страховой взнос составляет не менее 50 % от общего страхового взноса, оставшаяся сумма может быть выплачена в рассрочку до 4 месяцев.
Страховая компания «ВостСибЖАСО» предлагает тарифы от 0,5% до 2,0% в зависимости от страховой суммы, выбранного пакета рисков и материала стен строений.
В страховой компании «ВостСибЖАСО» существует гибкая система скидок. При отсутствии страховых событий и непрерывности страхования предоставляется накопительная скидка от 10 до 25 %. Также скидки предоставляются пенсионерам, работникам РЖД, вкладчикам НПФ «Благоденствие», держателям карты Partner, а также при наличии противопожарной сигнализации. Максимальная скидка составляет 35 % от платежа.
Два раза в год проводится сезонное льготное страхование: весной и осенью.
Для осуществления выплаты по наступлению страхового события Страхователь обязан согласно договору страхования:
1. Незамедлительно, но в любом случае не позднее одних суток (за исключением нерабочих выходных и праздничных дней), сообщить письменно или иным способом, указанным в договоре страхования, о случившемся Страховщику (его представителю) и в компетентные органы (милицию, пожарные, аварийно-технические службы и т.д.).
Несвоевременное уведомление Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения.
2. Принять меры по спасанию и предупреждению дальнейшего повреждения имущества, а также по обеспечению права требования к виновной стороне, сохранять поврежденное имущество до осмотра представителями Страховщика и составления страхового акта (аварийного сертификата).
В случае непринятия Страхователем или лицом, в пользу которого заключено страхование, необходимых мер к предотвращению или сокращению ущерба размер выплачиваемого страхового возмещения сокращается в той мере, в какой это привело к увеличению ущерба.
3. Предоставлять Страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, последствиях наступившего события, характере и размерах причиненного ущерба.
4. Составить перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного имущества, кроме случая полного уничтожения всего имущества.
5. Известить Страховщика о получении денежного возмещения от виновного в причинении ущерба лица.
2.Права и обязанности страховщика
Страховщик наделен определенными правами по договору страхования. Прежде всего, он имеет право на оценку страхового риска. Это право реализуется через осмотр и экспертизу объекта страхования и ответы будущего страхователя на вопросы формуляра заявления. Если страховщик не воспользовался этим своим правом при заключении договора имущественного страхования, то указанная в договоре страховая стоимость имущества не может быть оспорена. Исключение, согласно ст. 948 ГК,1 составляет лишь случай, когда страховщик, не воспользовавшись своим правом на оценку риска, был сознательно введен в заблуждение страхователем или иным лицам относительно страховой стоимости.
При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.
При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.
При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном судах дел возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю. В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно тех случаях, когда страхователь:
сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;
не известил страховщика о существенных изменениях в рискуя
не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.
Необходимо проводить различие между понятиями право на отказ и освобождение от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться с учетом обстоятельств дела. Освобождение от страховой выплаты означает, что страховщик не только может, но и обязан отказать страхователю в выплате.
Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК). В некоторых отраслях имущественного страхования действуют более жесткие нормы. Так, по договорам морского страхования освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения предусматривается при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Кроме того, в текст договора имущественного страхования может быть включен пункт, исключающий из покрытия страховые случаи, произошедшие из-за грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя.
В соответствии со ст. 963 ГК освобождение страховщика от страховой выплаты не распространяется на:
договоры страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен лицом, риск ответственности которого страхуется;
договоры личного страхования в случае смерти застрахованное го лица, наступившей в случае самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Закон освобождает страховщика от страховой выплаты также в следующих случаях (ст. 964 ГК):
воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.
Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965 ГК).
Суброгация означает переход прав кредитора к другому лицу в уже существующем обязательстве. Суброгация основана на законе и отличается от регресса по сути и процедурам реализации. При регрессе возникает новое обязательство, а при суброгации в существующем обязательстве заменяется кредитор. По этой причине право требования, перешедшее к страхователю в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убыток. Осуществление права требования неразрывно связано с предъявлением иска. Поэтому страхователь обязан передать страховщику все документы, необходимые для осуществления страховщиком этого права.
Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.
Суброгация невозможна по договорам страхования ответственности, так как в данном случае ответственность лица, причинившего вред, является объектом страхования. В некоторых видах страхования осуществление права суброгации крайне затруднено. Это относится, прежде всего, к страхованию грузоперевозок. Здесь право на Пек к транспортной организации имеют только грузоотправитель или грузополучатель. Ни страховщик, ни выгодоприобретатель не имеют права предъявить иск к транспортной организации. При формальном переходе права суброгации к страховщику он не может это право реализовать.
Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения).
Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен:
ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;
указать первичные исключения из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие и не входящие в состав страхового покрытия;
обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора страхования и которая содержит в себе коммерческую тайну страхователя.
По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.
При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:
обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;
составить акт о страховом случае при участии страхователя;
произвести расчет ущерба;
произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).
Осуществление страховой выплаты — самая важная обязанность страховщика, составляющая предмет договора страхования. Срок выплаты обычно установлен в договоре. Если же по какой-то причине срок выплаты в договоре не установлен, то выплата должна быть произведена не позднее чем через семь дней после обращения за ней страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик несет ответственность за несвоевременную выплату в виде неустойки, размер которой либо оговаривается в договоре страхования, либо, при отсутствии такого пункта в договоре, определяется ст. 394 ГК. При неисполнении денежного обязательства на не уплаченную в срок сумму начисляются проценты, величина которых определяется обычно ставкой рефинансирования ЦБ.1
3.Задача
В договоре страхования домашнего имущества граждан предусмотрена франшиза с записью «Свободно от первых 5 %». Страховая сумма, на которую застраховано домашнее имущество, 200 тыс.руб. Фактический ущерб в результате страхового случая составил 35 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю.
Решение:
При безусловной франшизе («свободно от первых х процентов» (где л- — 1, 2, 3 и т.д. — проценты, вычитаются всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба)) страховое возмещение равно величине ущерба за минусом величины безусловной франшизы.
Величина франшизы равна: 5 Х 35 / 100 = 1,75 тыс. руб.
В данном случае, при страховой сумме 200 тыс. руб., размер убытка составляет 35 тыс. руб.
Страховое возмещение будет выплачено в сумме 33,25 тыс. руб. (35-1,75).
Заключение
Итак, в России страхование строений, принадлежащих гражданам — вид имущественного страхования, которое проводится в обязательной и добровольной форме.
Страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место. Зарубежная практика к страховым случаям, кроме перечисленных, относит и бунт, гражданские волнения, забастовки, экономические или политические выступления, злонамеренные повреждения или акты вандализма (с применением франшизы), оседание и (или) подъем грунта или оползень (за исключением оседания фундамента новых строений, оседания вновь сооруженных площадок, береговой эрозии); повреждения твердого настила или повреждения, наступившего вследствие движения твердого настила, кроме тех случаев, когда одновременно повреждается фундамент под внешними стенами строения; повреждения плавательных бассейнов, внутренних двориков, террас, дорожек, подъездных путей, ворот, заборов живых изгородей или садовой ограды, за исключением тех случаев когда одновременно были нанесены повреждения жилищу, его пристройкам или гаражам; случаи использования материалов, не соответствующих технологическим нормам, или неправильного ведении работ при закладке фундамента.
Страховщик наделен определенными правами по договору страхования. Прежде всего, он имеет право на оценку страхового риска.
При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном судах дел возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.
Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК).
Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения).
При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:
— обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;
— составить акт о страховом случае при участии страхователя;
— произвести расчет ущерба;
— произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).
В целом можно отметить, что самая важная обязанность страховщика, составляющая предмет договора страхования – это осуществление страховой выплаты.
Список литературы
Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 27.12.2009 N 352-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 28.12.2009, N 52 (1 ч.), ст. 6428.
Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 17.07.2009 N 145-ФЗ) // Российская газета от 20.07.2009.
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 27.07.2010 N 226-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета от 02.08.2010.
Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. – Ростов на Дону: «Феникс», 2000. – 576 с.
Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие – М.: «Форум», 2008. – 144 с.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. — М.: «Инфра-М», 2007. – 311 с.
Страхование: учебник // Под ред. Т. А. Федоровой. — 3-е изд. перераб. и доп. — М.: «Магистр», 2008. – 1006 с.