--PAGE_BREAK--Далее приведены данные в таблицах о суммах страховых премий и выплат в РФ за I полугодие 2009 года.
Таблица 1. Общие сведения о страховых премиях (взносах) и страховых выплатах за I полугодие 2009 года[9]
Таблица 2. Страховые премии и страховые выплаты по добровольному личному страхованию[10]
Таблица 3. Страховые премии и страховые выплаты по добровольному имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) [11]
Таблица 4. Страховые премии и страховые выплаты по добровольному страхованию ответственности[12]
Таблица 5. Страховые премии (взносы) и страховые выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам[13]
До начала финансово-экономического кризиса в России страховой рынок наращивал свои объемы. В частности, размер страховой премии на душу населения вырос с начала 2000-х годов в десятки раз — до примерно 200 долларов в 2008 году.
3. Личное страхование Личное страхование — это одна из основных и традиционных отраслей страхования.
Личное страхование[14] предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.
Несмотря на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования находится в развитии. Сегодня личное страхование законодательно опирается на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации[15] и Закона «Об организации страхового дела в РФ»[16].
Регулирование договора личного страхования весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии. Ниже приведена подробная статистика ФССН по итогам работы страховых компаний в I полугодии 2009 года. Приведены подробные сведения по добровольному личному страхованию.
Таблица 7. Рэнкинг по добровольному личному страхованию за 2009 год (Источник: данные ФССН) [17]
Выделяют множество разновидностей страхования жизни. Рассмотрим некоторые из них.
3.1 Страхование жизни Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.
Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Распространенным видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.
Страхование жизни служит дополнением к системе государственного социального обеспечения и направлено на защиту семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); обеспечение пенсии в старости; накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия; оплату ритуальных услуг.
Договор смешанного страхования жизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя.
Договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на различные сроки. Подавляющее большинство страхователей предпочитают 5-летний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.
3.2 Страхование от несчастных случаев и болезней Этот вид страхования предназначен для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой и индивидуальной формах; в формах добровольного и обязательного страхования.
Основная цель страхования от несчастных случаев — возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания.
Рассмотрим принципы, на которых базируется страхование от несчастных случаев.
Важнейший из них — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования.
Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай.
Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев приведена на рисунке 1.
Рисунок 1. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев
Страхование от несчастного случая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательному государственному страхованию подлежат: сотрудники милиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, сотрудники Госналогслужбы, кадровый состав внешней разведки, сотрудники федеральных органов государственной безопасности, судьи.
3.3 Медицинское страхование Медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
В Законе РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом: "…гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия"[18].
продолжение
--PAGE_BREAK--