--PAGE_BREAK--· риски активных операций;
· риски пассивных операций.
Риски активных операций состоят в опасности потерь вследствие неплатежа по основному долгу и процентов по кредиту. Причина невозврата кредита заключается в неплатежеспособности заемщика. При решении вопроса о предоставлении кредита банк проверяет кредитоспособность заемщика, однако с течением времени финансовое положение фирмы может измениться. Чем длиннее срок предоставления кредита, тем опаснее этот риск. Опасность невозврата кредита возрастает еще и по причине усиления спекулятивности финансового рынка, что неизбежно в условиях инфляции.
Для снижения степени риска банк обычно предоставляет кредиты под залог или под гарантии и поручительства третьих лиц. При этом возникает необходимость привлечения страховых компаний, которые участвуют в этом процессе:
· через страхование имущественного залога;
· страхование жизни заемщика в пользу банка-кредитора.
Эти формы страхования особенно важны в долгосрочном кредитовании, в частности, при предоставлении ипотечных кредитов. Страхование осуществляется за счет страхователя путем списания страховых премий с его счета в данном банке. При этом коммерческий банк имеет возможность контролировать наличие страховой защиты и, кроме того, получает комиссионные от страховой компании.
Риски пассивных операций связаны с двумя обстоятельствами:
· с недостатком кредитных ресурсов для проведения активных операций;
· с риском колебаний процентной ставки.
Для противостояния этим рискам используются различные варианты страхования депозитов.
1.2 Страхование в системе ипотечного кредитования. Сущность, классификация, риски, виды
Объем рынка ипотечного жилищного кредитования.
За 2007 год в РФ было выдано ипотечных кредитов на 556 млрд. руб. В 2007 г. наблюдалось постепенное снижение темпов ежеквартального прироста выдачи ипотечных кредитов в соответствии с прогнозируемым трендом. В связи с увеличением объема рынка, темпы прироста постепенно сокращаются.
Таблица 3.
Динамика развития ипотечного кредитования в РФ в 2004 – 1 квартал 2008 года, прогноз АИЖК, млрд. руб.
Таблица 4.
Объем выдаваемых ипотечных кредитов в РФ 2005-2007 год, млрд. руб.
Ипотечное кредитование является весьма выгодным и в то же время рискованным видом банковской деятельности, поскольку оно связано с долгосрочным вложением средств и гарантиями возврата кредита.
Программа ипотечного страхования – это совокупность страховых продуктов, позволяющих обеспечить комплексную защиту участников ипотечного рынка. Страховщики формируют программы ипотечного страхования в соответствии с требованиями банков по обеспечению страховой защиты от рисков, связанных с конкретными кредитными программами, а также с учетом потребностей участников ипотечных отношений в дополнительной защите имущественных интересов. В связи с этим, разработка программы ипотечного страхования предполагает решение следующих задач:
· выявление участников ипотечного рынка, чья деятельность предполагает наличие имущественного интереса в страховании;
· идентификация рисков, присущих ипотечной деятельности, которые могут быть минимизированы с применением страховых технологий;
· формирование конкурентоспособных страховых продуктов, отвечающих потребностям участников рынка ипотечного кредитования.
Основными участниками ипотечного рынка, безусловно, являются субъекты кредитно-залоговых отношений — заемщик и кредитор. В соответствии с Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренной постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28, заемщики – это физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека). Кредиторы – это банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы).
Риски жилищной ипотеки обусловлены спецификой кредитно-залоговых отношений, присущих ипотечной деятельности. Ипотечные риски могут быть разделены на риски кредитора и риски заемщика. Классификация страховых рисков жилищной ипотеки представлена в таблице 5.
Таблица 5. Классификация рисков ипотечного жилищного кредитования
Риски ипотечного жилищного кредитования
Риски кредитора
Риски заемщика
1. Риски потери обеспечения ипотечного кредита
Риск гибели или повреждения предмета залога
Риск утраты предмета залога в результате утери права собственности
2. Риски невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору
Риск смерти заемщика
Риск постоянной утраты заемщиком трудоспособности
Риск временной утраты заемщиком трудоспособности
Риск утраты или понижения дохода заемщика в результате потери работы
1.Имущественные риски
Риск гибели или повреждения недвижимого имущества
Риск потери недвижимости в результате утраты права собственности
2.Финансовые риски
Риск утраты или понижения дохода в результате потери работы
3.Риски, связанные с жизнью и трудоспособностью заемщика
Риск смерти в результате заболевания или несчастного случая
Риск постоянной или временной утраты трудоспособности
4.Риски гражданской ответственности
Риск наступления гражданской ответственности заемщика в результате эксплуатации недвижимого имущества
По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Иными словами, недвижимость, приобретенная с привлечением заемных средств, передается в залог по договору ипотеки и является обеспечением выданного кредита. Однако, кредитор может лишиться обеспечения в случае порчи или гибели заложенного жилья в результате наступления различных неблагоприятных событий. Единственный способ защитить кредитора от риска потери обеспечения и невозможности удовлетворения своих требований в случае неисполнения заемщиком обязательств – это страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения.
Необходимость страхования определена законодательно-нормативными актами, регулирующими ипотечную деятельность. Страхование заложенного имущества основано на ответственности залогодателя за последствия его утраты или повреждения, предусмотренной статьей 344 ГК РФ, в соответствии с которой залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Закон об ипотеке (п.2 статьи 31) устанавливает, что именно залогодатель обязан страховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий.
Важное значение страхования подчеркнуто статьей 35 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закрепляющей право залогодержателя на требование досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства в случае нарушения залогодателем обязанностей по страхованию заложенного имущества, а также право обращения взыскания на заложенное имущество в том случае, если подобное требование не будет удовлетворено.
Необходимо отметить, что включение в стандартную процедуру получения ипотечного кредита страхования предмета ипотеки, жизни заемщика, а также прав собственника на приобретаемое жилое помещение предусмотрено Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
Вышеназванные страховые продукты являются наиболее востребованными на рынке ипотечного кредитования. Требования кредитных организаций по страховой защите отражены в таблице 6.
Таблица 6.
Страховые продукты, включенные в состав программ ипотечного кредитования на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости.
кредитные организации
страхование недвижимого имущества, заложенного по договору об ипотеке
страхование жизни и потери трудоспособности заемщика
страхование риска утраты права собственности на жилое помещение (титул)
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию
+
+
—
Альфа-Банк
+
+
+
Банк Москвы
+
+
+
Внешторгбанк
+
+
+
Юниаструм Банк
+
+
—
Банк ЗЕНИТ
+
+
+
Банк УРАЛСИБ
+
+
—
Банк «СОЮЗ»
+
+
+
Райффайзенбанк
+
+
+
Указанные виды страховых взаимоотношений между страхователем и страховщиком принимающий на себя риски страхователя можно отнести к базовым элементам страховых программ, или корневым страховым продуктам, обеспечивающим необходимую защиту участников ипотечных отношений от основных рисков, присущих ипотечному кредитованию. Практически все страховые компании, работающие на данном сегменте рынка, могут предложить вышеназванные продукты в рамках ипотечного страхования. В таблице 7 представлен размер тарифных ставок по ипотечному страхованию.
Таблица 7.
Тарифы по ипотечному страхованию[2]
Виды страхования
Зенит
Ренессанс-
страхование
РОСНО
Энерго-
гарант
Альфа-
страхование
Ингосстрах
Ипотечное страхование (общий тариф)
1,35 -1,55 %
1,1 %
1,5 %
1,5 %
1,2 – 1,5 %
1,5 %
В том числе:
Страхование жизни заемщика
0,5 – 0,7 %
0,52%
0,7 %
0,7 – 1,2 %
0,5 – 1,2 %
от 0,27 %
Страхование титула
0,35 – 0,65 %
0,32%
0,5 %
0,4 – 0,6 %
от 0,45 %
Страхование имущества
0,4 – 0,7 %
0,26 %
0,3 %
0,4 – 0,5 %
0,2 – 0,35 %
от 0,3 %
Виды страхования, используемые при ипотечном кредитовании в развернутом виде:
1) Страхование недвижимого имущества заемщика, передаваемого банку в залог по ипотечному кредиту.
Объектом страхования выступает недвижимое имущество заемщика, передаваемое в залог банку. Это имущество, права на которое зарегистрированы в установленном порядке, в том числе: квартиры, жилые дома; дачи, садовые домики, гаражи; земельные участки; незавершенное строительство, возводимое на земельном участке, отведенном для строительства в установленном законодательством порядке.
В отношении земельных участков существуют определенные ограничения. Объектом залога не могут быть земли, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, сельскохозяйственные угодья из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых участков личных подсобных хозяйств.
Страховым случаем признается факт гибели, уничтожения, утраты, повреждения недвижимого имущества вследствие: пожара, удара молнии, взрыва газа, используемого в бытовых целях; повреждения застрахованного имущества водой из водопроводящих систем и систем пожаротушения; механического повреждения в результате бури, вихря, урагана и прочих стихийных бедствий;
кражи со взломом и ограбления; злоумышленных действий третьих лиц.
Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.
Страховая сумма, т.е. сумма, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страхового случая, определяется по согласованию с банком-кредитором по одному из двух вариантов:
1. В размере действительной стоимости имущества (страховой стоимости). При этом доля банка-кредитора как выгодоприобретателя в страховой сумме уменьшается пропорционально погашению заемщиком ипотечного кредита согласно графику погашения кредита.
2. В размере выданного кредита. При этом доля банка в страховой сумме уменьшается пропорционально погашению заемщиком ипотечного кредита согласно графику погашения кредита.
При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается банку-выгодоприобретателю в пределах ссудной задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая. Размер страхового возмещения соответствует сумме действительного ущерба, но не более страховой суммы. Часть страхового возмещения, оставшаяся после выплаты банку, выплачивается страхователю-заемщику.
Базовый страховой тариф составляет от 0,2 до 0,35% от страховой суммы в год.
2) Страхование ответственности заемщика перед третьими лицами (страхование ответственности при эксплуатации помещений).
По гражданскому законодательству РФ залогодатель обязан возместить вред, причиненный третьему лицу в результате событий, непреднамеренно возникших по вине залогодателя при эксплуатации принадлежащих ему помещений и повлекших за собой:
· уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам (имущественный ущерб);
· утрату трудоспособности, увечье, смерть третьих лиц (личный ущерб).
· В результате банк-кредитор стоит перед опасностью финансовых потерь, связанных с невозможностью исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
· Страховой случай признается таковым, если факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц:
· признан заемщиком на основании полученной им обоснованной претензии со стороны третьего лица и страховщик дает на это свое письменное согласие;
· подтвержден вступившим в законную силу решением суда.
Для признания страхового случая страховщиком необходимо, чтобы причиненный ущерб был связан с использованием жилого (нежилого) фонда, переданного банку в залог. Чаще всего этот ущерб возникает в результате пожара или залива.
Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.
Страховая сумма определяется индивидуально по согласованию с банком-кредитором, исходя из размера предполагаемых убытков, которые могут быть причинены третьим лицам в ходе эксплуатации заложенного имущества на оговоренной в договоре страхования территории.
При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается пострадавшему третьему лицу, которое по договору страхования ответственности всегда является выгодоприобретателем, в пределах страховой суммы в размере реального ущерба. Сумма ущерба определяется на основе оценки потерь от повреждения здоровья, стоимости поврежденного имущества и затрат, направленных на предотвращение имущественного ущерба.
Страховые тарифы определяются индивидуально по каждому договору, исходя из характера использования помещения, и составляют в среднем 0,73-0,98% при причинении вреда здоровью третьих лиц и 0,50-0,68% при причинении вреда имуществу третьих лиц. К базовым страховым тарифам страховщик вправе применять повышающие коэффициенты (от 1,0 до 3,0) и понижающие коэффициенты (от 1,0 до 2,0) при наличии факторов, существенно влияющих на степень риска.
продолжение
--PAGE_BREAK--3) Страхование жизни и трудоспособности заемщика.
Этот договор позволяет банку избежать финансовых потерь, связанных с невозможностью исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору по причинам смерти или утраты трудоспособности.
Объектом страхования являются жизнь и трудоспособность заемщика. Страховым случаем по договору является:
· смерть заемщика по любой причине, включая несчастный случай, кроме случаев, указанных в исключениях;
· постоянная утрата заемщиком общей трудоспособности по любой причине с назначением инвалидности;
· временная утрата трудоспособности.
Страховая сумма устанавливается в размере выданного ипотечного кредита, т.е. основной задолженности. По согласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на сумму процентов или уменьшена в соответствии с графиком погашения кредита.
Выплата страхового обеспечения производится выгодоприобретателю-банку в пределах страховой суммы по следующим правилам:
а) при временной утрате трудоспособности:
· по таблице размеров выплат в зависимости от тяжести полученной травмы;
· или по количеству дней нетрудоспособности в размере 0,2% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, но не более чем за 90 дней;
б) при постоянной утрате трудоспособности:
I группа инвалидности — 100% страховой суммы;
II группа инвалидности — 75% страховой суммы;
III группа инвалидности — 50% страховой суммы;
в) в результате смерти в результате несчастного случая — 100%
страховой суммы.
Размер страховой премии зависит:
· от размера страховой суммы;
· срока страхования;
· выбранной программы страхования;
· времени страхового покрытия (на время исполнения служебных обязанностей или на полные сутки, включая бытовой травматизм);
· наличия факторов, увеличивающих вероятность несчастного случая (профессия, вождение автомобиля, занятие спортом и т.д.).
Базовые тарифы при страховании от несчастных случаев в среднем составляют: по риску смерти — 0,2%, постоянной утраты трудоспособности — 0,078, по риску травматических повреждений — 0,57, временной утраты трудоспособности — 0,5%.
4) Страхование риска утраты заемщиком прав собственности на недвижимое имущество, передаваемое в залог (титульное страхование).
Договор титульного страхования позволяет банку как выгодоприобретателю избежать финансовых потерь, связанных с лишением заемщика прав собственности на недвижимое имущество, переданное банку в залог по договору ипотеки.
Страховым случаем является вступившее в законную силу решение суда, лишающее заемщика права собственности на предмет залога, принятое по следующим основаниям:
а) наличие недействительных или оформленных ненадлежащим образом документов, подтверждающих право собственностина объект залога (договор, свидетельство и т.п.) или являющихсяоснованием для совершения сделки (доверенность, справка и т.п.);
б) недееспособность или ограниченная дееспособность физических лиц — бывших собственников в предыдущих сделках по отчуждению объекта залога;
в) неправоспособность или отсутствие специальной правоспособности юридических лиц — бывших собственников в предыдущих сделках по отчуждению объекта залога;
г) сохранение права собственности, пользования, владения, распоряжения на объект залога у третьих лиц после приобретения его страхователем;
д) истребование у страхователя возмездно приобретенного им объекта залога собственником этого имущества (либо лицом, которому оно было передано собственником во владение), если указанное имущество выбыло из владения собственника помимо его воли;
е)признание какой-либо из предыдущих сделок по отчуждению объекта залога недействительной, совершенной под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение относительно природы сделки или таких ее качеств, которые значительно снижают возможности использования объекта по назначению. Мелкие ошибки и незначительные расхождения между представляемыми и действительными последствиями сделки не могут служить основанием для признания ее недействительной.
Считается, что заблуждение имеет место тогда, когда участник сделки помимо своей воли и воли другого участника составляет себе неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих для него существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался;
ж) признание какой-либо из предыдущих сделок по отчуждению объекта залога недействительной, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств;
з) признание какой-либо из предыдущих сделок по отчуждению объекта залога недействительной по иску одного из собственников имущества, находящегося в общей собственности, по мотиву отсутствия у лица, продавшего имущество, надлежащих полномочий от других собственников или по мотиву несоблюдения законодательства РФ, затрагивающего права других участников в совместной собственности.
При наступлении страхового случая страховщик возмещает:
· убытки страхователя, наступившие в результате утраты права владения, пользования и распоряжения принадлежавшим ему имуществом;
· неполученные страхователем доходы, которые он мог бы получить при сохранении его права собственности на имущество (упущенная выгода);
· расходы страхователя по уменьшению убытков, причиненных страховым случаем;
· судебные расходы страхователя по делам о возмещении убытков, причиненных в результате наступления страхового случая, если эти расходы вместе с суммой страхового возмещения не превышают установленной в договоре страховой суммы.
Срок страхования определяется сроком действия кредитного договора, но не более десяти лет, в зависимости от объекта права собственности, вида сделки, сроков исковой давности.
При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю-банку в пределах задолженности заемщика на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы. Оставшаяся часть страхового возмещения выплачивается страхователю-заемщику.
Базовый страховой тариф по данному виду страхования составляет от 0,3 до 0,45% страховой суммы в год.
1.3 Страхование в системе автокредитования
Данный вид страхования предлагается в качестве обязательного при продаже автомобилей в кредит физическим лицам, а также частным предпринимателям без образования юридического лица. Страхование осуществляется на основе трехстороннего соглашения между банком, страховой компанией и автосалоном.
На сегодняшний день банки, для увеличения спроса на программу «автокредит», предоставляют клиентам довольно широкие возможности приобретения автомобиля. К примеру, у банка «Авангард» условия предоставления средств на покупку автомобиля в кредит следующие:
· Первоначальный взнос составляет от 0% до 99% от стоимости автомобиля;
· Процентная ставка, согласно условиям банка, варьируется от 0 % до 12,5 % годовых (в зависимости от выбранной одной из трех программ. Пример программы отражен в приложении 2,).
Схема приобретения транспортного средства в кредит включает следующие этапы:
· заключение с магазином договора купли-продажи;
· заключение договора поручительства между страховой компанией, банком и покупателем автомобиля;
· заключение договора о предоставлении кредита;
· внесение стоимости транспортного средства на счет, открытый заемщиком в банке;
· перечисление банком стоимости автомобиля на счет автосалона;
· получение автомобиля покупателем;
· заключение договора страхования транспортного средства (осуществляется при передаче транспортного средства покупателю с уплатой страхового взноса);
· заключение с банком договора залога;
· регистрация транспортного средства в ГИБДД;
· передача в банк паспорта транспортного средства на весь период действия кредитного договора.
При заключении договора купли-продажи необходимо представление паспорта, прав на вождение автомобилем. В автосалоне покупателю выдают анкету заемщика, форму заявления на выдачу кредита, форму справки о средней заработной плате за последние двенадцать месяцев и договор купли-продажи, подписанный автосалоном.
Оформив все указанные документы, покупатель обращается в страховую компанию (представители которой находятся в этом же салоне) с тем, чтобы получить от нее поручительство по кредиту и в банк. Вопрос о предоставлении поручительства и кредита решается страховой компанией и банком на основе изучения представленных документов.
При положительном решении вопроса о выдаче поручительства по кредиту со стороны страховой компании и банковского кредита, страховая компания оформляет с банком и покупателем договор поручительства, в котором согласован предельный размер обязательств страховщика. Кредитный договор заключается на сумму, в соответствии с программой банка выбранной заемщиком. В случае, если кредитуемая сумма меньше стоимости автомобиля, разница вносится клиентом за счет собственных средств.
После поступления денежных сумм на расчетный счет автосалона в оплату стоимости выбранного автомобиля в течение трех дней должна быть проведена его передача покупателю. Передача оформляется актом (накладной). В момент передачи транспортного средства подписывается также договор страхования, и покупатель должен оплатить страховую премию. Договор страхования оформляется в трех экземплярах, один из которых передается покупателю, а два других — страховщику и банку. Получив паспорт транспортного средства (ПТС), покупатель представляет его в банк и заключает с ним договор залога, в котором зафиксировано условие о страховании автомобиля в страховой компании.
Договор страхования транспортного средства заключается на условиях КАСКО. Банк «Авангард» на условиях сотрудничества со страховой компанией ЗАО «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ» предлагает следующие виды страховых продуктов по КАСКО:
Таблица 8.
Программы автострахования «Хищение», «Классик», «Премиум»[3].
Программы Страхования3
«Хищение»
«Классик»
«Премиум»
Тарифная ставка
4,75%
от 7,75%
от 9,75%
Страховое покрытие
Страхуется только риск «Хищение»
Страхуется совокупность рисков: ущерб + хищение
а) кража или грабеж;
б) разбой.
а) ДТП;
б) пожар (взрыв);
в) стихийные бедствия: удар молнии, буря, шторм, ураган, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение (град отсутствует);
г) противоправные действия третьих лиц;
д) попадание инородных предметов в стекла и фары при движении тс по дороге.
а), б), г) то же, плюс:
в) + град;
д) повреждения отскочившим или упавшим предметом – внешнее воздействие на тс постороннего предмета, в том числе гравия из- под колес транспорта, камней и других твердых предметов.
Программа представлена страховой компанией РОСНО:
Данные диаграммы, на рисунке 1, отражают динамику увеличения доли продаж автомобилей в кредит от общего объема продаж автомобилей на российском рынке в 2002-2006 годах. В 2006 году доля «кредитных» автомобилей составила 35-40% от общего объема продаж. В диаграмме на рисунке 2 представлена динамика роста доли продаж в кредит иностранных автомобилей от общего объема продаж иномарок в 2002-2006 годах.
Рис. 1. Динамика доли «кредитных» автомобилей в общем объеме продаж на российском рынке в 2002-2006 гг., %[4]
Рис. 2. Динамика доли «кредитных» автомобилей зарубежных марок в общем объеме продаж иномарок в 2002-2006 гг., %[5]
Таблица.9.
Динамика роста рынка автрострахования в РФ в периоды 2002-2007 гг.[6]
2002 г.
2003 г.
2004 г.
2005 г.
2006 г.
2007 г.
Количество проданных легковых автомобилей в кредит (тыс. шт.)
70
100
350
500
750
____
Объем рынка в денежном выражении
650 млн. $
1млрд.$
3,6 млрд.$
5,5 млрд.$
9
млрд.$
14 млрд.$
(прогноз — неподтвержденный)
рост рынка автокредито вания к предыдущему году
____
+53,8%
+260%
+52,8%
+63,6%
+55,5%
В 2006 году доля «кредитных» иномарок достигла 45% в общем объеме продаж. При сохранении существующих темпов роста рынка автокредитования можно предположить, что в 2007-2008 году уже каждый второй автомобиль на российском рынке будет продаваться с использованием кредитных схем.
- Потребители со средним месячным доходом 25 – 50 тыс. рублей.
- Потребители со средним месячным доходом свыше 75 тыс. рублей.
- Потребители со средним месячным доходом менее 25 тыс. рублей.
Рис.3. Доли основных групп потребителей на российском рынке автокредитования, % от общего числа кредитов
Как видно из диаграммы, основную долю в системе автокредитования занимают потребители со средним месячным доходом свыше 75 тыс. рублей. Типичным представителем этой группы является бизнесмен, имеющий собственное дело в России. Уровень дохода потребителя позволяет профинансировать покупку любого автомобиля стоимостью 500-750 тыс. рублей. Зачастую у таких заемщиков уже есть автомобиль иностранного производства, который они сдают по системе trade-in и используют вырученные деньги в качестве первоначального взноса.
Второе место по объему покупок автомобилей в кредит делят:
— потребители со средним месячным доходом 25 – 50 тыс. рублей — это, как правило, менеджер младшего или среднего звена, работающий в известной международной компании, с семьей, имеющий одного или двух детей. Кредиты для таких заемщиков обычно рассчитаны на два года, стоимость приобретаемого в кредит автомобиля составляет 375-500 тыс. рублей. Часто представители рассматриваемой группы предпочитают воспользоваться спецпрограммами, позволяющие получить кредит без первоначального взноса;
— и потребители со средним месячным доходом менее 25тыс. рублей. Это в большинстве случаев автолюбители, не прибегавшие ранее к банковским кредитам. Такие клиенты зачастую незнакомы с банковскими правилами, к тому же не полностью доверяют банкам.
Глава 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОГО СТРАХОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ ОАО «РОСНО»
продолжение
--PAGE_BREAK--Характеристика компании и результаты ее финансовой деятельности
Страховой рынок в 2006 году.
Рис.4. Структура рынка страхования без учета ОМС (объем собранных премий, 2006 год)
По данным ФССН объем страхового рынка в 2006 году составил 14,7 млрд. долл. США (не включая страхование ОМС). Этот показатель на 20,5% (здесь и далее в долл.) выше показателя 2005 года. Динамика роста рынка в истекшем году была заметно выше, чем в 2005 году, когда объем рынка увеличился по сравнению с предыдущим годом на 4%. Положительная динамика роста страховой премии в истекшем году была характерна для всех отраслей и видов страхования, в том числе и для ипотечного, за исключением страхования жизни, что объясняется ужесточением политики ФССН по отношению к компаниям, занимающимся оптимизационными налоговыми схемами через осуществление фиктивного страхования жизни – объем рынка страхования жизни снизился с 0,9 млрд. долл. в 2005 году до 0,6 млрд. долл. в 2006 году.
Рис.4. Динамика собранных премий компанией ОАО «РОСНО».
Объем рынка страхования, не связанного со страхованием жизни (без учета ОМС), вырос на 25% и составил 14,2 млрд. долл. Темпы роста по личному страхованию составили 25%, по страхованию имущества – 28%, по страхованию ответственности – 5%, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) выросло на 24%. За 2006 год произошло незначительное изменение в структуре рынка: доля имущественных видов выросла с 53% в 2005 году до 57% в 2006 году за счет сокращения доли страхования жизни до 4% в 2006 году (7% в 2005 году) и страхования ответственности до 4% в 2006 году (5% в 2005 году). По предварительным данным ФССН на 1 января 2007 года десять крупнейших страховых компаний собрали почти половину (48%) всей премии на российском рынке страхования, не включая обязательное медицинское страхование. Предположительно данная тенденция сохранится и даже усилится в будущем.
Рис.5. Динамика роста заключенных договоров.
В 2006 году РОСНО заключило около 2,8 миллионов договоров страхования, таким образом, прирост по сравнению с 2005 годом составил 32%.
Рис.6. Структура клиентской базы Группы РОСНО, %.
В рамках реализации стратегической задачи по диверсификации и повышению устойчивости страхового портфеля в 2006 году происходил дальнейший рост доли физических лиц в портфеле РОСНО. За год она увеличилась с 27% до 37%. Корпоративные клиенты РОСНО функционируют в основном в области электроэнергетики, телекоммуникаций, нефтегазовой и банковской сфере, сфере розничных продаж.
Доля Москвы и регионов в портфеле Группы РОСНО,%.
Рис.7. Динамика доли региональных продаж в общих продажах.
В соответствии с принятой стратегией в течение последних нескольких лет Группа РОСНО успешно наращивает долю регионального бизнеса в портфеле. В 2006 году доля региональных продаж выросла до 34% в портфеле Группы, по сравнению с 23% в 2005 году. Ключевые линии бизнеса компаний Группы РОСНО можно разбить на три стратегические направления (принцип трех «P»):
· Protection (защита),
· Provision (забота), и
· Performance (эффективность).
Рис.8. Страхование имущества.
В состав данной линии бизнеса включены страхование движимого и недвижимого имущества, строительно-монтажных работ, а также транспортное страхование, в которое, в свою очередь, входят страхование водного, воздушного, железнодорожного транспорта, страхование грузов и ответственности перевозчиков.
В 2006 году произошло снижение премий по страхованию имущества на 20% по сравнению с 2005 годом. Основными факторами роста в 2006 году были ипотечное страхование, страхование имущества физических лиц (страхование квартир и дорогой загородной недвижимости, победа в тендере по страхованию имущества судей), страхование залогового и лизингового имущества, осуществляемое в рамках работы с партнерами РОСНО.
Ипотечное страхование относится к рисковому виду страхования.
Методика расчета тарифной ставки по рисковому страхованию.
Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательствам страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов. Совокупность тарифных ставок носит название тариф. Системное изложение тарифов – это тарифное руководство.
Тарифная ставка (брутто-ставка)
Рис. 9 Структура тарифной ставки
Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь брутто-ставка состоит из двух частей нетто-ставка и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва, ДТП, и т.д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в страховые фонды, содержит элементы прибыли. В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая.
Д) Нетто-ставка Tn состоит из двух частей – основной части To и рисковой надбавки Tp:
Tn = To + Tp (4)
Е) Рисковая ставка – рассчитывается на основании информации о средних выплатах за предшествующий период.
Экономическое значение – покрытие расчетного ожидаемого ущерба.
Рассчитывается рисковая ставка по формуле:
Sb
To = q — 100 (руб.) (5)
S
Г) Рассчитывается рисковая надбавка по формуле:
, где (6)
коэффициент α(γ) берется из таблицы
γ
0,84
0,90
0,95
0,98
0,9986
α(γ)
1,0
1,3
1,645
2,0
3,0
n – количество договоров, которые предполагается заключить в расчетный период.
Нормой в отношении вероятности того, что страхования компания сможет осуществить страховые выплаты по всем своим обязательствам по договорам страхования является вероятность 85-99 %.
Если у страховой организации нет достоверной информации, основанной на страховой статистике, об оценке вероятности наступления страхового случая, размере средней страховой суммы и величине среднего страхового возмещения, при расчете рисковой надбавки рекомендуется применять
α(γ) = 3
Tn – нетто-ставка
f – доля нагрузки в общей тарифной ставке (в %-х).
Пример расчета брутто ставки по страхованию имущества.
Пусть:
q (вероятность наступления страхового случая) — 0,01
S (средняя страховая сумма одного договора) — 50 тыс. руб.;
Sb (среднее страховое возмещение) – 37,5 тыс. руб.;
n (кол-во договоров, которые предполагается заключить в расчетном периоде) — 10 000;
j (гарантия безопасности, которая показывает, что всех собранных премий хватит на все последующие выплаты) — 95%;
f (доля нагрузки в общей тарифной ставке) — 30%
Расчет:
Для расчета брутто-ставки, необходимо рассчитать рисковую ставку (То), рисковую надбавку (Тр) и нетто-ставку (Тn)
SHAPE \* MERGEFORMAT
То = 0,75 руб. на 100 руб. страховой суммы;
SHAPE \* MERGEFORMAT
Тр = 0,15 руб. на каждые 100 руб. страховой суммы;
SHAPE \* MERGEFORMAT
Тn = 0,90 руб. на каждые 100 руб. страховой суммы;
SHAPE \* MERGEFORMAT
Размер брутто-ставки при данных условиях составляет 1,29 руб. на каждые 100 руб. страховой премии.
О компании
Группа компаний РОСНО является одной из крупнейших страховых групп в России. В нее входят универсальная страховая компания федерального уровня ОАО «РОСНО» и ее дочерние компании: «РОСНО МС», «РОСНО Центр», СК «Медэкспресс», «Альянс РОСНО Жизнь», «Альянс РОСНО Управление активами» и «Альянс Украина».
Акционером РОСНО является ведущий международный страховой концерн Allianz SE (владеет 97% акций).
Главным принципом деятельности Группы компаний РОСНО является забота о клиентах. Страховые полисы и договоры ГК РОСНО имеют более 17 млн. человек и свыше 50 тыс. предприятий и организаций.
ОАО «РОСНО» создано в 1991 г. и является одной из крупнейших российских универсальных страховых компаний. В распоряжении ее клиентов более 130 видов добровольного и обязательного страхования. Региональная сеть РОСНО насчитывает 100 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 7 дирекций, и 300 агентств во всех субъектах РФ. Компания имеет собственные представительства в Азербайджане и Казахстане.
Аудиторскую проверку РОСНО по международным стандартам осуществляет международная аудиторская компания Deloitte&Touche. РОСНО проводит политику прозрачности для клиентов, партнеров и акционеров. В компании завершен переход на международные стандарты бухгалтерской и финансовой отчетности (МСФО).
РОСНО основное внимание уделяет повышению уровня капитализации компании и обеспечению на этой основе финансовой надежности и устойчивости. Уставный капитал — 1 281 200 580 руб. Собственные средства — 5 422 750 тыс. руб., страховые резервы — 16 985 242 тыс. руб. (по состоянию на 11.03.2008).
РОСНО имеет качественную облигаторную перестраховочную защиту принимаемых рисков. Партнеры компании по перестрахованию — Allianz, Hannover Re, SCOR, Munich Re, Swiss Re, крупнейшие российские перестраховочные компании. РОСНО также сотрудничает с брокерскими агентствами корпорации Lloyd’s.
РОСНО — участник 17 страховых пулов, член многих профессиональных и отраслевых объединений, а также Международной, Российско-британской, Российско-американской палат и Торгово-промышленной палаты РФ. РОСНО размещает свои средства на счетах крупнейших и надежных российских и иностранных банков, среди которых: Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Deutche Bank, ABN-Amro, ING Bank.
В 2007 году международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service присвоило РОСНО рейтинг финансовой устойчивости страховщика по международной шкале на уровне Baа1. Прогноз рейтинга — «стабильный». Одновременно с этим рейтинговое агентство Moody’s Interfax присвоило РОСНО рейтинг Ааа.ru по национальной шкале.
В национальном рейтинге страховых компаний России, проводимом рейтинговым агентством «Эксперт РА», РОСНО шестой год присваивается наивысший рейтинг А++ «Высокий уровень надежности с позитивными перспективами».
В 2007 году РОСНО первой среди российских страховых компаний обеспечила соответствие информационной безопасности основных бизнес-процессов международным требованиям. Система управления информационной безопасностью компании прошла сертификационный аудит на соответствие требованиям стандарта ISO/IEC 27001:2005.
Развитие компании и ее устойчивое финансовое положение на современном рынке страхования в России находит отражение в динамике основных показателей за 2007 год.
Рис.5 Динамика страховых премий (взносов) по видам страхования иным, чем страхование жизнь.
Страховые премии — это денежные средства, которые поступили страховщику в качестве страховых взносов. Страховые выплаты — денежные средства, которые страховщик выплатил страхователям при наступлении страховых случаев. Уровень выплат показывает, какую часть в процентном отношении занимают выплаты в общей сумме собранных страховых премий.
ОАО «РОСНО» своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства перед страхователями. Общий объем страховых выплат в 2007 г. составил 10 760 млн. рублей. Наибольший рост страховых выплат был отмечен в страховании автомобильного транспорта и страховании гражданской ответственности перевозчиков.
Рис.6 Динамика страховых выплат по видам страхование иным, чем страхование жизнь.
Одним из наиболее значимых показателей деятельности страховой компании является показатель платежеспособности. Страховые компании России в соответствии с законодательством обязаны соблюдать нормативное соотношение активов и принятых обязательств по договорам страхования и перестрахования. Благодаря успешной деятельности на страховом рынке, рациональному управлению активами и обязательствами, фактический размер маржи платежеспособности ОАО «РОСНО» на 31.12.2007 года составляет 4 932 млн. руб. и превышает нормативный размер на 1 243 млн. руб.
На протяжении последних лет устойчиво и динамично растет величина собственных средств ОАО «РОСНО». Рост собственных средств позволяет компании повысить долю собственного удержания при страховании крупных рисков, повышает финансовую устойчивость и создает базу для дальнейшего расширения деятельности. На конец 2007 г. собственные средства увеличились на 8,8 % по сравнению с концом 2006 года и составили 5 410 млн. руб.
Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств РОСНО в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образует из страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы. Страховые резервы размещаются в высоколиквидные и доходные активы. Стабильный рост сформированных резервов гарантирует исполнение обязательств по заключенным договорам.
Активы компании представлены средствами в инвестициях, денежными средствами, основными средствами, долей перестраховщиков и дебиторской задолженностью. Средства в инвестициях являются основной частью активов страховой компании, представляя собой материальное воплощение страховых резервов и капитала компании.
продолжение
--PAGE_BREAK--
Рис. 10. Структура активов ОАО «РОСНО»
Таблица 10.
Размер Уставного капитала в период 2005-2008гг.
2004 г.
2005 г.
2006 г.
2007 г.
2008 г.
Размер УК в тыс. руб.
432 000
1 069 017
1 069 017
1 069 017
1 184 180
Уставный капитал компании — один из наиболее важных финансовых показателей, который составляет материальную основу деятельности компании и гарантирует ответственность РОСНО по своим обязательствам перед клиентами.
Регулярное увеличение Уставного капитала свидетельствует о повышении стабильности и ответственности страховщика, его готовности брать на себя обязательства перед растущим количеством клиентов.
В апреле 2007 года Уставный капитал РОСНО был увеличен до 1 184 180 000 рублей. На сегодняшний день по величине Уставного капитала РОСНО входит в число крупнейших страховых компаний России.
РОСНО планирует значительно увеличить объемы страховых операций, прежде всего на рынке страхования физических лиц, открытие новых офисов, увеличение присутствия на приоритетных сегментах рынка. В этой связи увеличение уставного капитала — залог успешного осуществления планов компании и гарантия ответственности Росно перед каждым клиентом.
Организация программы ипотечного страхования
Ипотека — ссуда под залог недвижимости, обязательное требование банка, выдающего ипотечный кредит.
Стандартная программа страхования ипотечного кредита — это надежная защита от непредвиденных обстоятельств, которая включает в себя:
Страхование имущества — страхование Вашего недвижимого имущества на случай гибели или повреждения в результате непредвиденных событий (пример расчета тарифной брутто-ставки см. в приложении № 5).
Титульное страхование — страхование на случай потери права собственности на объект недвижимости, если сделка купли-продажи будет признана недействительной по законному вступившему в силу решению суда.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика — страхование заемщика на случай смерти и потери способности к трудовой деятельности в результате несчастного случая или болезни.
Плюс Уникальное предложение РОСНО:
Каждому клиенту, заключившему договор страхования ипотечного кредита, в дополнение предоставляется эксклюзивный страховой продукт «ГО экспресс» — страхование гражданской ответственности владельца квартиры (залив, пожар и последствия его тушения, взрыв бытового газа и прочее).
Программы страхования «автокредит»
Прирост премий по страхованию автотранспорта в 2006 году по сравнению с 2005 годом составил 113%. Основным катализатором роста премий в 2006 году стало повышение уровня сервиса, оказываемого Компанией.
Рис. 11. Общие поступления премий и взносов по автотранспорту.
В программу «автокредит» входят такие страховые продукты, как:
— ОСАГО;
— КАСКО.
ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Т.е. в случае ДТП, вне зависимости от того, кто был виновен, страховая компания покрывает убытки по причиненному ущербу имуществу или жизни и здоровью потерпевшего.
Рис. 12. Динамика поступлений по ОСАГО
Прирост премий по ОСАГО в 2006 году по сравнению с 2005 годом составил 77%.
Тарифы по ОСАГО, согласно Закону, устанавливаются Постановлением Правительства Российской Федерации. Тарифы для всех страховых компаний одинаковы и никто из страховщиков не имеет право вносить в них изменения.
Страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить ущерб при наступлении каждого страхового случая – 400 тыс. руб. При наличии вреда жизни и здоровью нескольким потерпевшим выплачивается 240 тыс. руб., но не более 160 тыс. руб., если пострадал один человек. При причинении имущественного ущерба нескольким потерпевшим выплачивается 160 тыс. руб. и не более 120 тыс., если пострадало имущество одного человека. Владельцы транспортных средств могут застраховать свою ответственность сверх этой суммы, но уже на добровольной основе.
В настоящее время базовая тарифная ставка для легковых автомобилей физических лиц составляет 1980 руб. И базовые тарифы, и коэффициенты установлены законом и не могут быть изменены страховщиками по своему усмотрению.
Помимо стандартной программы по ОСАГО компания РОСНО предлагает дополнительные продукты: «Евросервис», «АГО-Миллион» и «ДМС-Миллион».
«Евросервис» — более широкий спектр клиентского обслуживания, связанный с процессом сбора справок в ГИБДД и проблем, связанных с эвакуацией автомобиля с места аварии, а также по вопросам отношений со страховой компанией виновника ДТП;
«АГО-Миллион» — увеличенное страховое покрытие до 1 млн. руб.;
«ДМС-Миллион» — гарантия медицинской помощи в экстренной ситуации — при травмах в результате дорожно-транспортного происшествия.
Стоимость ОСАГО зависит от следующих факторов:
· Тип автомобиля (легковой, грузовой и т.д.);
· Где зарегистрирован автомобиль;
· Мощность автомобиля;
· Возраст, водительский стаж лиц, имеющих право управлять автомобилем;
· С ограничением по списку водителей или без ограничения;
· Срок использования автомобиля в течении страхового года;
· Количество лет безаварийной эксплуатации автомобиля;
· Другие факторы.
КАСКО
Согласно статистическим данным, страховых премий за 1 квартал 2007 год, по программе страхования автотранспортных средств (включая ОСАГО), составляет 2 370 млн. руб. против 1 225 млн. руб. собранных в аналогичном периоде 2006 г. Прирост составляет 93,5%.
По желанию клиента в договоре Каско может быть установлена франшиза.
Франшиза — это дополнительное условие договора страхования Каско, в соответствии с которым РОСНО возместит убытки при наступлении страхового случая, если сумма убытков превысит установленную франшизу. Если страховой случай принесёт незначительные убытки, размер которых меньше уставленной франшизы, клиенту не придётся обращаться за выплатой компенсации. В случае, когда ущерб превышает установленную франшизу, страховая компания полностью покрывает убытки, из которых вычитается франшиза.
При использовании франшизы в договоре автокаско РОСНО применяется понижающий коэффициент — страховка с франшизой получается дешевле.
Предложения РОСНО по программе КАСКО:
Таблица 11.
Программа «РОСНО — Автокредит»
РОСНО — Автокредит
— оформление непосредственно в автосалоне, в котором приобретается автомобиль;
— нет ограничений по хранению автомобиля;
— оплата полиса в рассрочку без повышения тарифа;
— неуменьшающаяся страховая сумма по всем рискам;
— скидка до 70% по риску «Угон» при установке одной из рекомендованных систем сигнализаций;
— в случае кражи ключей от автомобиля, возмещение расходов по замене замков и ключей;
— возможность бесплатно включить в полис дополнительного водителя, при условии, стажа вождения и возраста не менее чем у уже допущенных к управлению ТС водителей.
— расширения действия полиса по программе «Зеленая карта»;
— программа «Помощь на дорогах»
— программа «РОСНО — Комфорт»;
— программа «ДМС – Миллион»;
— страхование от несчастных случаев на дороге
Дополнительный сервис АвтоКАСКО, включают в себя всевозможные услуги для клиентов при наступлении страховых рисков.
Программа «Помощь на дорогах» включает в себя:
· выезд квалифицированного специалиста, который окажет техническую помощь,
· эвакуация автомобиля в удобное для клиента место.
Ограничения транспортных средств по программе «Помощь на дорогах»:
· Срок эксплуатации не более 10 лет
· Максимальная масса не более 3,5 тонн
· Автомобиль должен быть зарегистрирован в ГИБДД и пройти очередной государственный технический осмотр.
При страховании автомобиля стоимостью свыше 360 000 рублей, стоимость полиса по данной программе составит 300 рублей, а при пролонгации полиса АвтоКАСКО по программам «РОСНО – Фаворит» и «РОСНО – Автокредит» для безубыточных клиентов данная программа будет предоставлена в виде бонуса.
«РОСНО-Формула» — это комплексное страхование автомобиля, включающее страховую защиту от широкого диапазона рисков, в том числе ущерба, угона и пожара.
«РОСНО-Фаворит» — страховой продукт, позволяющий Вам прямо в автосалоне застраховать новый автомобиль от ущерба, угона и пожара.
«Автокаско — РОСНО-Леди» — помимо стандартных рисков, покрываемых полисом автокаско (угон, ущерб, пожар), «РОСНО Леди» предусматривает помощь в решении любых проблем, которые могут возникнуть на дорогах Москвы и Московской области. Не заводится машина, спустило колесо — не проблема! Бригада технической помощи РОСНО поможет все уладить. Круглосуточно 7 дней в неделю работает пульт РОСНО, который организует необходимую помощь в сложной ситуации.
Специальные программы страхования, разработанные совместно с ведущими производителями автомобилей.
2.4 Анализ рынка кредитного страхования
1. Общая ситуация на рынке. По данным ФССН за 9 месяцев 2007 года объем премии на страховом рынке увеличился на 24,9% и составил 563,5 млрд. руб. Основная доля премий пришлась на добровольные виды страхования — 306,4 млрд. руб. (рост на 19,7%). При этом выплаты выросли на 37,6% до 332,6 млрд. руб.
Таблица 12.
Страховые премии, млрд. руб.
Виды страхования
За 9 мес. 2007
Прирост
За 9 мес. 2006
Страховая премия (всего)
563,5
24,9%
451,2
Добровольное страхование
306,4
19,7%
255,9
страхование жизни
17,6
50,4%
11,7
иное, чем жизнь
288,8
18,2%
244,3
личное страхование
72,3
14,5%
63,1
имущества
201,1
19,3%
168,5
ответственности
15,4
22,2%
12,6
Обязательное страхование, в т.ч.
257,1
31,7%
195,2
ОСАГО
52,8
15,3%
45,8
ОМС
198,2
38,0%
143,7
Таблица 13.
Страховые выплаты, млрд. руб.
Виды страхования
9 м. 2007
Прирост
9 м. 2006
Страховые выплаты (всего)
332,6
37,6%
241,8
Добровольное страхование
110,8
33,3%
83,1
страхование жизни
11,8
11,8%
10,6
иное, чем жизнь
98,9
36,5%
72,5
личное страхование
35,1
17,7%
29,8
имущества
62,7
50,5%
41,6
ответственности
1,1
12,9%
1,0
Обязательное страхование, в т.ч.
221,8
39,8%
158,7
ОСАГО
29,1
23,9%
23,5
ОМС
189,4
43,4%
132,0
Точкой роста отечественного страхового рынка в этом году стало страхование имущества, на которое пришлось 36% всех сборов. Компаниям, активно работающим в этом сегменте, удалось увеличить объем премий на 30-50% (в первую очередь, за счет страхования автокаско). Однако, несмотря на хорошие показатели отдельных страховщиков, рентабельность рынка в целом снижается, — выплаты растут быстрее сборов.
Ситуация с убыточностью в ОСАГО близка к критической и в ближайший год будет только ухудшаться. На эту тенденцию во многом влияет бурный рост продаж автомобилей в кредит.
Глава 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОГО СТРАХОВАНИЯ
3.1 Предложение по разработке ипотечной страховой программы для СК ОАО «РОСНО»
1. Договор ипотечного страхования «Эконом».
На сегодняшний день, процентные ставки по ипотечному кредитованию достаточно высоки, а приобретение программ страхования является обязательным условием при оформлении кредита. Данная, минимальная по стоимости страховая программа, поможет сделать ипотечные кредиты более привлекательными для потенциальных заемщиков.
Основное покрытие по страхованию:
1) жизни и трудоспособности заемщика:
· смерть заемщика по любой причине, включая смерть в результате несчастного случая;
· постоянная полная утрата трудоспособности заемщика (присвоение застрахованному лицу первой группы инвалидности).
2) недвижимого имущества заемщика:
· гибель (уничтожение), повреждение недвижимого имущества.
Таблица 14.
Ставка годового тарифа по рискам основного покрытия.
Риски
Годовой тариф
Смерть заемщика по любой причине
0,18%
Смерть в результате несчастного случая
0,12%
Постоянная полная утрата трудоспособности заемщика (присвоение застрахованному лицу первой группы инвалидности)
0,2%
Гибель (уничтожение), повреждение недвижимого имущества
0,14%
Расчет страховой премии производится по формуле:
Годовой тариф(в %) * Страховая сумма
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (за год) = —
100 %
Таблица 15.
Основание и размер выплат по рискам, включенным в договор.
Основание для выплаты
Размер выплаты
Смерть заемщика по любой причине
100% страховой суммы
Смерть в результате несчастного случая
100% страховой суммы
Постоянная полная утрата трудоспособности заемщика (присвоение застрахованному лицу первой группы инвалидности)
100% страховой суммы
Гибель (уничтожение), повреждение недвижимого имущества
процент от страховой суммы в соответствии с таблицей выплат
Пример расчета страховой премии:
Гражданин Аничкин заключил договор ипотечного страхования по программе «Эконом» на сумму 6 900 000 руб.:
а) Премия по риску — Смерть заемщика по любой причине:
0,18% * 6 900 000 руб.
100%
б) Премия по риску — Смерть в результате несчастного случая:
0,12% * 6 900 000 руб.
100%
в) Премия по риску — Постоянная полная утрата трудоспособности заемщика (присвоение застрахованному лицу первой группы инвалидности):
0,2% * 6 900 000 руб.
100 %
г) Премия по риску — Пожар:
0,14% * 6 900 000 руб.
100%
ИТОГО: 12420 + 8280 + 13800 + 9660 = 44160 руб.
3.2 Перспективы развития кредитного страхования в системе ипотечного страхования Российской Федерации
Рынок автокаско при автокредитовании испытывает настоящий бум. Его объем в 2006 году составил 16,3 млрд. рублей и в 2011 году может достигнуть 68,5 млрд. рублей. Рынок страхования жизни и здоровья при потребительском кредитовании в 2006 году составил 4,0 млрд. рублей, а рынок ипотечного страхования за аналогичный период – 1,7 млрд. рублей. При этом в 2011 году возможна ситуация, когда объем рынка ипотечного страхования превысит объем рынка страхования жизни и здоровья при потребительском кредитовании. Так, по оценкам «Эксперта РА», по ипотечному страхованию в 2011 году может быть собрано 10,8 млрд. рублей премии, а по страхованию жизни и здоровья при потребительском кредитовании – 9,6 млрд. рублей. Общая величина взносов страховых компаний, связанных с банковским кредитованием, в 2006 году превысила 1 млрд. долларов.
продолжение
--PAGE_BREAK--
Рис.12. Оценка объема основных сегментов страхового рынка, развивающихся через канал банкострахования
Рис. 13. Динамика изменения ставки по выданным ипотечным кредитам
Однако если рассматривать в качестве примера кредитного страхования ипотеку, то, несмотря на высокую динамику развития рынка ипотечного кредитования в России, а вследствие и страхования, абсолютный объем операций по предоставлению ипотечных кредитов очень незначителен и не соответствует потребностям общества. В 2006 году только 9%[7] сделок от общего количества актов купли-продажи на рынке недвижимости были совершены с использованием ипотечных кредитов.
Недостаточно широкое распространение данной услуги в России, ипотечного страхования, связано с рядом определенных проблем, которые очень взаимосвязаны между собой, и которые необходимо решать уже сейчас.
Таблица 16.
Проблемы в сфере страхования
Проблема 1.
Недоступность ипотечных кредитов для основной массы населения страны.
В настоящее время, несмотря на некоторое снижение ставок по ипотечным кредитам, ипотека, к сожалению, пока еще остается для большинства населения России недоступной. По оценкам различных экспертов только около 10% семей могут воспользоваться ипотечным кредитом. На сложившуюся ситуацию влияют целый ряд факторов, как экономических, так и связанных непосредственно с системой организации ипотечного кредитования. Среди них можно выделить:
1. Низкий уровень доходов населения.
2. Высокий уровень инфляции.
3. Огромные цены на рынке недвижимости.
4. установление высоких процентных ставок по ипотечным кредитам.
5. Высокие риски участников рынка ипотечных кредитов.
Проблема 2.
Несовершенство законодательной базы.
На сегодняшний день имеется определенная сложность подхода к организации страхования при ипотечном кредитовании. Она состоит в том, что, согласно Закону об организации страхового дела в РФ, договоры страхования должны заключатся двумя страховщиками: в части страхования жизни и здоровья заемщика — через специализированную страховую компанию по жизни, а в части имущественного страхования – через другую страховую компанию, реализующую имущественные виды страхования. В силу этого возникают большие неудобства, прежде всего для страхователя, связанные с увеличением объема оформляемых документов. Кроме того, данный вариант требует выстраивания отлаженной схемы взаимодействия двух страховых компаний для оперативного оформления договоров и урегулирования страховых случаев.
Проблема 3.
Сложности с передачей заключенных договоров страхования по ипотеке в перестрахование
Из-за неразвитости данного вида страхования существует ряд проблем с передачей в перестрахование заключенных договоров, так как страховщики, не имея достаточного опыта в оценке соответствующих рисков, опасаются принимать их в перестрахование. Через определенный период времени, в течение которого у страховых компаний сформируется достаточно объемный портфель договоров данного вида страхования, возникнут трудности с передачей в перестрахование финансовых рисков западным перестраховщикам, учитывая специфику российского рынка недвижимости.
Проблема 4.
Отсутствие должного государственного регулирования, контроля и надзора в области
долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов
недвижимости.
Это выражается в следующем:
· Статья 20 Закона (информация о застройщике) на практике не работает. Инвесторы и застройщики не спешат публиковать в доступных печатных изданиях и открытых источниках информации, в том числе в Интернете, сведения о своей деловой репутации, финансовой устойчивости, что создает существенные трудности для всесторонней оценки финансового риска;
· При официальном обращении к застройщикам (инвесторам) практически невозможно получить необходимый перечень документов, для проведения андеррайтинга и формирования полисных условий;
· Отсутствует единый стандарт форм контрактов на куплю-продажу недвижимости, на участие в долевом строительстве. Многие застройщики (инвесторы) пытаются не заключать инвестиционные договоры с приобретателями жилья (заемщиками), а применяют альтернативные схемы: вексельные, предварительные договоры купли-продажи (жилищные фьючерсы) с последующей заменой их на реальные договоры купли-продажи недвижимости и так далее. Подобные схемы покупки жилья не дают возможности определить условия страховой защиты.
· Зачастую в инвестиционных контрактах не фиксируется дата окончания строительства и сдачи объекта, что не позволяет всесторонне оценить ответственность застройщика перед приобретателем жилья (заемщиком), как следствие — в договоре страхования финансовых рисков невозможно точно определить существенные условия договора и период страховой ответственности.
Исследовав проблемы в развитии системы ипотечного страхования в России можно обозначить основные направления путей решения:
1. Государственная поддержка.
Мировая практика показывает, что во всех странах с развитыми системами ипотечного страхования государство оказывало кредитным институтам и гражданам (заемщикам) огромную помощь, особенно в период формирования систем. Для совершенствования системы ипотечного страхования в России на государственном уровне необходимо принятие следующих шагов:
а) Создание эффективной системы рефинансирования и механизма секъюритизации ипотечных кредитов в целях динамичного развития вторичного рынка ипотечных кредитов и его инфраструктуры (в том числе совершенствование законодательства); предоставление государственных гарантий, обеспечивающих дополнительное покрытие эмитируемых ценных бумаг. В результате этого фондовый российский рынок получит новый класс ликвидных ценных бумаг, которые при благоприятных условиях помогут привлечь на рынок крупные финансовые средства инвесторов как институциональных – пенсионных фондов, страховых компаний, ПИФов, так и частных. Это позволит увеличить объемы ипотечного кредитования и снизить процентные ставки по кредитам. Кроме того, это будет способствовать притоку инвестиций в строительный комплекс, что позволит достичь равновесия между платежеспособным спросом на недвижимость и доступным предложением жилья;
б) Разработка целевых государственных и муниципальных программ для различных категорий заемщиков. Дифференциация заемщиков должна осуществляться в зависимости от их различного социального положения граждан. Для отдельных граждан должны быть предусмотрены льготные правила и нормы погашения ипотечного кредита. Это позволит повысить доступность ипотеки для разных слоев населения;
в) Введение особого режима налогообложения с целью стимулирования участников рынка ипотечного кредитования (заемщиков, ипотечных кредиторов, инвесторов). Это позволит увеличить доходы субъектов рынка;
г) Создание уполномоченного органа в ранге Федеральной инспекции по контролю за строительством объектов недвижимого имущества по долевому строительству и региональных инспекций в федеральных округах России, призванных осуществлять государственное регулирование, контроль и надзор в области долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости. Сотрудничество объединения страховщиков с данным уполномоченным органом в рамках программы страхования финансовых рисков при инвестировании в строительство позволит более качественно реализовывать программу страхования и обеспечит надежной страховой защитой страхователей;
д) Необходимо законодательно разработать и утвердить к обязательному применению единую форму договоров купли-продажи недвижимости между застройщиком (инвестором) и приобретателем жилья.
2. Страховой сектор. Страховым компаниям также необходимо предпринять определенные усилия в целях совершенствования системы ипотечного страхования, а именно:
а) разработать правила страхования при ипотечных сделках единого стандарта для страховых компаний, реализующих программу ипотечного страхования, которые предусматривают одинаковые правила страхования и формы страховой документации.
Это будет способствовать унификации страхового продукта и позволит всем участникам ипотечного рынка проще и эффективней строить взаимовыгодные отношения в этой сфере бизнеса;
б) В рамках реализации программы ипотечного кредитования создать профессиональное некоммерческое партнерство (объединение, пул), в котором были бы объединены усилия страховых компаний, приступивших к реализации данного вида страхования;
в) Для страховых компаний, имеющих большой портфель договоров страхования жизни заемщика кредита, может оказаться целесообразным применение усредненных тарифов, общих для определенных возрастных групп заемщиков. При условии согласования данного способа тарификации с Федеральной службой страхового надзора страховая компания могла бы таким образом упростить процедуру андеррайтинга и ускорить оформление страхового полиса;
г) Популяризировать ипотеку. Одним из факторов, тормозящих развитие ипотеки, является недостаточная информированность граждан о данном виде правоотношений. В результате проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) совместно с Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) опроса было установлено, 35% россиян знают, что такое ипотека, еще 44% респондента что-то об этом слышали, ничего не знают об ипотечном кредитовании 17%[8] опрошенных. В связи с этим страховым компаниям необходимо повышать страховую грамотность населения: что из себя представляет ипотечное страхование, как грамотно разработать защиту для семьи.
д) Улучшать качество обслуживания клиентов: помогать потенциальным страхователям разобраться в документах, в т.ч. правилах страхования, предоставлять информацию о страховых тарифах на сайтах компаний; предупреждать о последствиях невыполнения своих обязательств по договору страхования.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании проведенных исследований можно сделать следующие выводы.
Теоретические аспекты страхования.
1. В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика и, прежде всего, негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.
По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.
2. Сущность страхования проявляется в ее функциях.
На уровне индивидуального воспроизводства страхование выполняет следующие функции:
· рисковую;
· облегчения финансирования;
· предупредительную;
· обеспечения возможности концентрации внимания на не страхуемых рисках.
На макроэкономическом уровне страхование выполняет следующие функции:
· обеспечения непрерывности общественного воспроизводства;
· освобождения государства от дополнительных расходов;
· стимулирования научно-технического прогресса;
· защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;
· концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.
3. Страхование банковских кредитных рисков представляет собой весьма специфический вид страхования, который редко практикуется в чистом виде. Банковский кредитный риск представляет собой типичный предпринимательский риск, являющийся источником банковской прибыли. В этой связи различаются:
· риски активных операций;
· риски пассивных операций.
4. Страхование в системе ипотечного кредитования. Риски ипотечного кредитования ограничиваются опасностями уничтожения или повреждения заложенного имущества и утраты платежеспособности заемщика по тем или иным причинам. Страхователем при ипотечном кредитовании выступает заемщик кредитных средств — физическое лицо, а выгодоприобретателем — банк-кредитор в части, равной задолженности заемщика по кредитному договору. Объектом страхования для страхователя — физического лица по договору, обеспеченному договором об ипотеке, являются его имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные со следующими рисками:
· риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке;
· риском наступления гражданской ответственности залогодателя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации недвижимого имущества, являющегося предметом залога:
· риском смерти, потери трудоспособности залогодателя;
· риском потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности со стороны страхователя.
Виды страхования, используемые при ипотечном кредитовании:
1) Страхование недвижимого имущества заемщика, передаваемого банку в залог по ипотечному кредиту;
2) Страхование ответственности заемщика перед третьими лицами (страхование ответственности при эксплуатации помещений);
3) Страхование жизни и трудоспособности;
4) Страхование риска утраты заемщиком прав собственности на недвижимое имущество, передаваемое в залог (титульное страхование).
5. Страхование в системе автокредитования является обязательным при продаже автомобилей в кредит физическим лицам, а также частным предпринимателям без образования юридического лица.
На сегодняшний день, благодаря различным программам банковского кредитования, имеются широкие возможности приобретения автомобиль в кредит. В 2006 году доля «кредитных» иномарок достигла 45% в общем объеме продаж. При сохранении существующих темпов роста рынка автокредитования можно предположить, что в 2007-2008 году уже каждый второй автомобиль на российском рынке будет продаваться с использованием кредитных схем.
Современное состояние кредитного страхования на примере страховой компании ОАО «Росно».
Развитие компании «РОСНО» и ее устойчивое финансовое положение на современном рынке страхования в России находит отражение в динамике основных показателей за 2007 г. В 2007 году общий объем страховых взносов составил 24 086 452 тыс. руб., данный показатель увеличился на 16,5 % по сравнению с 2006 годом. Темп роста премий в период 2006-2007 показывает худший результат, чем за период 2005-2006 годы, который равняется 55,2%. Это связано, в первую очередь, с увеличившимся количеством выплат компанией по договорам страхования. Общий объем страховых выплат в 2007 г. составил 10 760 млн. рублей, данный показатель увеличился на 35%, выплаты увеличились, в частности, по ОСАГО и КАСКО.
продолжение
--PAGE_BREAK--