--PAGE_BREAK--Основной вывод заключается в следующем: интерес мирового страхового рынка к работе в России велик. Однако формы, в которых эта деятельность осуществляется сегодня, едва ли отвечают потребностям нашего населения и государства. Значит, нужно менять законодательные требования, защищая прежде всего тех, кто в этом больше всего нуждается — потребителей страховых услуг.
1.4 Современная классификация страхования туристов
Под классификацией понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев, позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его составных частиц.
Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены критерии различий:
1.в объектах страхования,
2.в объеме страховой ответственности.
Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего (рис. 2 приложения).
2. Личное страхование туристов
2.1 Основные термины, используемые в страховании туристов
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий ( страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков
Субъекты страхования — страхователь и страховщик. Страховщик — организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала; не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь — юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.
Застрахованный — это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.
Выгодоприобретатель- лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.
Страховой случай — является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховая сумма — сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.
Страховая оценка — это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.
Страховое обеспечение — это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.
Франшиза — это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.
Страховой тариф — цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине Страховой тариф — основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.
Страховой взнос — плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.
Добровольное медицинское страхование.
Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование, которое является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика.
Страхование путешественников — в России относительно новое дело. Вся штука в том, что если в советское время ответственность за пребывание российских туристов за границей несло государство, то сейчас эта ответственность целиком переместилась на самого путешественника. И хотя страхование туристов не является обязательным, уже сейчас консульства ряда стран, оформляя въездную визу, требуют наличия страхового полиса. Многие европейские страны предъявляют свои собственные требования к страховым полисам туристов, въезжающих на территорию этих государств: там должен обязательно присутствовать определенный набор услуг, а страховое покрытие не должно быть ниже $30.000. Могут также потребовать, чтобы четко определялся размер расходов на каждый вид страховых услуг.
Понятия «страхование от несчастного случая», «страхование от болезни», «страхование от потери трудоспособности», «медицинское страхование» и другие законодательно не закреплены. Они определяются исходя из понятия страхового риска (ст. 9 пп. 1, 2) Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Поскольку в нашей стране потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, которые страхуют туристов, то перед турпоездкой, путешествием он должен обязательно поинтересоваться условиями страхования, где подробно изложено, в случае каких страховых событий осуществляется страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страхователь оставляет за собой право невыплаты страховой суммы.
Особенность современного ДМС туристов в том, что российский страховщик выступает в нем своего рода посредником между не только страхователем и медицинским учреждением, но и туристом и страховой сервисной компаний assistance (рис. 3 приложения).
2.2.1 Страховые случаи
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное в договоре страхования, в результате которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения.
Страховыми случаями признаются: внезапное заболевание, несчастный случай, а также смерть застрахованного при условии, что указанные события произошли во время пребывания застрахованного на территории страны, указанной в договоре страхования, в период его действия.
Внезапным заболеванием считается болезнь, возникшая неожиданно и требующая неотложного медицинского вмешательства.
Под несчастным случаем подразумевается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой травму, или иное расстройство здоровья, или смерть застрахованного.
Выше названные события не являются страховыми случаями, если они произошли в связи с:
1.Алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением застрахованного;
2.Самоубийством (покушением на самоубийство) застрахованного;
3.Воздействием ядерного взрыва, радиации, радиоактивного или иного вида заражения;
4.Стихийными бедствиями и их последствиями, эпидемиями, карантином, метеоусловиями;
5.Умышленными действиями застрахованного и/или заинтересованных третьих лиц, направленными на наступление страхового случая;
6.Совершившим застрахованным противоправного деяния, находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая;
7.Полетом застрахованного на летательном аппарате, управлением им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом;
8.Полетом застрахованного на безмоторных летательных аппаратах, моторных планерах, суперлегких летательных аппаратах, а также прыжками с парашютом;
9.Военными действиями и их последствиями, народными волнениями, забастовками, восстаниями, мятежами, массовыми беспорядками, актами терроризма и их последствиями;
10.Службой застрахованного в любых вооруженных силах и формированиях;
11.Занятием застрахованного любыми видами спорта, связанными с тренировками и участием в соревнованиях спортсменов;
12.Занятием застрахованного опасными видами деятельности (в том числе в качестве профессионального водителя автотранспорта, горняка, строителя, электромонтажника);
13.Поездкой застрахованного, предпринятой с намерением получить лечение.
По дополнительному соглашению сторон, оговоренному в договоре страхования, страховыми случаями могут признаваться события, указанные в пп. 7 — 13 с применением установленных страховщиком повышающих коэффициентов. При этом страховщик не возмещает расходы на лечение, которое является целью поездки, а также расходы, вызванные ухудшением состояния здоровья или смертью застрахованного в связи с этим лечением.
Покупая страховой полис, потенциальный турист должен обратить внимание и на сумму страхового покрытия. Минимальная сумма для большинства стран мира 15 тыс. долл.; для Западной Европы (стран Шенгенского соглашения) и ЮАР – не менее 30 тыс. долл.; США, Канады, Японии и Австралии – не менее 50 тыс. долл.
При выборе полиса надо учитывать также состояние своего здоровья. Если вы молоды, относительно здоровы и не собираетесь заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными лыжами и т. д.), то можно обойтись минимальной страховкой. В противном случае лучше заплатить побольше и получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 15 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 75 тыс. долл. – около 40 долл. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от повреждения организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страховых выплат у разных компаний разные – от 10 до 16 долл. за 14 дней; от 20 до 34 долл. за 31 день; от 38 до 86 долл. за 59 дней. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма. В рис.4 и рис.5 можно посмотреть объем и количество страховых случаев за 2004год.
2.2.2 Расходы, покрываемые страховщиком
При наступлении страхового случая страховщик или сервисный Центр (специализированная организация, указанная в договоре страхования, которая по поручению страховщика круглосуточно обеспечивает организацию услуг) организуют предоставление медицинской помощи, контролируют ход лечения.
Страховщик оплачивает следующие расходы:
Медицинские:
1.По пребыванию и лечению в стационаре (в палате стандартного типа), включая расходы по проведению операций, диагностических исследований, а также по оплате назначенных врачом медикаментов, перевязочных средств и средств фиксации (гипс, бандаж);
2.По амбулаторному лечению, включая расходы на врачебные услуги, диагностические исследования, назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации (гипс, бандаж).
Транспортные:
3.По эвакуации (транспортировке автомашиной «скорой помощи» или иным транспортным средством) с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение или к находящемуся в непосредственной близости врачу в стране временного пребывания;
4.По экстренной медицинской репатриации адекватным транспортным средством, включая расходы на сопровождающее лицо (если такое сопровождение предписано врачом) из-за границы до места жительства застрахованного или до ближайшего медицинского учреждения по месту жительства при условии отсутствия в стране временного пребывания возможностей для предоставления требуемой медицинской помощи. Экстренная медицинская репатриация осуществляется исключительно в случаях, когда ее необходимость подтверждается заключением врача страховщика на основании документов от местного лечащего врача и при условии отсутствия медицинских противопоказаний. Расходы по экстренной медицинской репатриации покрываются в пределах оговоренной в договоре страхования суммы;
5.По медицинской репатриации застрахованного из-за границы до места жительства застрахованного или до ближайшего медицинского учреждения по месту жительства в случае, когда расходы по пребыванию в стационаре могут превысить установленный в договоре страхования лимит. Медицинская репатриация проводится только при отсутствии медицинских противопоказаний. Расходы по медицинской репатриации покрываются в пределах оговоренной в договоре страхования суммы.
6.Расходы застрахованного на проезд в страну постоянного проживания в один конец экономическим классом, расходы на проезд до аэропорта, с которым есть прямое международное сообщение, в случае, если отъезд застрахованного не состоялся вовремя, т.е. в день, указанный в проездных документах, находящихся на руках у застрахованного, по причине наступления страхового случая, повлекшего необходимость пребывания застрахованного на стационарном лечении. застрахованный обязан сделать все от него зависящее, чтобы вернуть (сдать) неиспользованные проездные документы и возместить их стоимость страховщику, который вправе вычесть из суммы возмещения расходов застрахованного стоимость неиспользованных проездных документов за несоблюдении данного условия;
7.Расходы по проезду в один конец экономическим классом детей, находящихся при застрахованном во время пребывания за границей, в страну их постоянного проживания в случае, если дети остались без присмотра в результате произошедшего с ним страхового случая. При необходимости страховщик организует и оплачивает сопровождение детей. Скажем, российская туристка выезжает отдохнуть с детьми в Испанию. Внезапно она заболевает и попадает в больницу. Дети остаются одни. Их отцу приходится срочно за свой счет вылететь в Испанию, чтобы привезти детей домой. А при наличии данной страховой услуги в полисе жены расходы на дополнительный авиаперелет оплатила бы страховая компания.
8.Расходы, санкционированные сервисным Центром, по посмертной репатриации тела до места, где постоянно проживал застрахованный, если его смерть наступила в результате страхового случая. Расходы по посмертной репатриации покрываются в пределах оговоренной в договоре страхования суммы. При этом страховщик не оплачивает расходы на ритуальные услуги на территории страны постоянного проживания застрахованного.
9.Расходы сервисного Центра по организации помощи, способы транспортировки застрахованного определяются страховщиком/сервисным Центром с учетом медицинских показаний. При этом страховщик не несет ответственности в случае несоблюдения перевозчиком расписания движения.
2.2.3 Расходы, не покрываемые страховщиком
Страховщик не покрывает следующие расходы:
1.Связанные с лечением заболеваний, известных к моменту заключения договора страхования, независимо от того, осуществлялось ли по ним лечение или нет, кроме случаев, когда медицинская помощь была связана со спасением жизни застрахованного;
2.Вызванные ухудшением состояния здоровья или смертью застрахованного, связанными с лечением, которое он проходил до начала страхования, а также в случае, если поездка была противопоказана застрахованному по состоянию здоровья;
3.На купирование и лечение судорожных состояний, нервных и психических заболеваний;
4.На лечение онкологических заболеваний;
5.На лечение хронических заболеваний, кроме проведения неотложных мероприятий при состояниях, представляющих непосредственную угрозу жизни застрахованного;
6.На получение застрахованным медицинских услуг, не связанных с внезапным заболеванием или несчастным случаем; на профилактические мероприятия и общие медицинские осмотры;
7.На лечение BИЧ-инфекции, а также заболеваний, являющихся ее следствием;
8.Связанные с консультациями и обследованиями во время протекания беременности, консультациями, обследованиями и лечением осложнений беременности вне зависимости от ее сроков, а также расходы по родовспоможению и послеродовому уходу за ребенком, кроме случаев, когда медицинская помощь необходима по жизненным показаниям;
9.На проведение абортов, кроме случаев, когда операция выполнена с целью спасения жизни застрахованной;
10.На лечение заболеваний, передающихся преимущественно половым путем, а также заболеваний, являющихся их следствием;
11.Связанные с пластической и восстановительной хирургией и всякого рада протезированием, включая зубное и глазное;
12.На оказание стоматологической помощи, кроме расходов на осмотр, лечение и медикаменты при остром воспалении зуба и окружающих зуб тканей, а также при травме зуба в результате несчастного случая;
13.Связанные с предоставлением услуг, не являющихся необходимыми с медицинской точки зрения, или с лечением, не назначенным врачом;
14.Возникшие в результате добровольного отказа застрахованного от выполнения предписаний врача, полученных им в связи с обращением по поводу страхового случая;
продолжение
--PAGE_BREAK--15.На лечение нетрадиционными методами;
16.По лечению застрахованного и уходу за ним, осуществляемыми его родственниками;
17.Связанные с оказанием услуг медицинским учреждением, не имеющим соответствующей лицензии, либо лицом, не имеющим права на осуществление медицинской деятельности;
18.На восстановительное лечение и физиотерапию;
19.На проведение курса лечения на курортах, в санаториях, пансионатах, домах отдыха и других подобных учреждениях;
20.На проведение дезинфекции, профилактических вакцинаций, врачебных экспертиз, лабораторных и диагностических исследований, не связанных с несчастным случаем или внезапным заболеванием;
21.Связанные с предоставлением дополнительного комфорта, а именно: палаты типа «люкс», телевизора, телефона, кондиционера, увлажнителя, услуг парикмахера, массажиста, косметолога, переводчика и т.д.;
22.Которые имели место после возвращения застрахованного в страну постоянного проживания;
23.Превышающие установленные страховые суммы;
24.По стационарному лечению, транспортные расходы, расходы по посмертной репатриации, не санкционированные сервисным Центром.
Страховщик не производит возмещение вреда, связанного с невозможностью участия застрахованного в экскурсиях либо ином организованном отдыхе вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Не возмещаются также расходы на лечение застрахованного сверх определенной в договоре (полисе) страхования страховой суммы.
2.2.4 Страховая сумма. Страховая премия
Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик возмещает медицинские и транспортные расходы, в том числе и расходы на посмертную репатриацию.
Основными факторами, которые влияют на размер тарифа, есть:
1. Возраст застрахованного. Часто страховые компании предусматривают скидки для детей 5-16 лет. Для застрахованных, возраст которых превышает установленный (60-70 лет — в зависимости от компании), тарифы соответственно увеличиваются в 1,5-3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчастного случая для этой возрастной категории существенным образом выше.
2.Страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как правило, устанавливаются для Западной Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тариф может быть увеличен в 1,5-2 разы. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги (например, в США и Канаде), так и с отдаленностью и труднодоступностью территорий.
3.Продолжительность поездки. Вообще с увеличением продолжительности поездки страховая премия из расчета на один день страхования немного уменьшается.
4.Цель поездки. Страховые компании, как правило, устанавливают минимальные тарифы для поездок туристического назначения и повышенные тарифы для спортивных походов, соревнований и т.п..
5.Лимит страховой ответственности страхователя. С увеличением лимита страховой ответственности страхователя величина страхового тарифа из расчета на один день соответственно возрастает.
6.Применение лимитов и франшиз. Применение ограничений страховой ответственности страхователя в виде лимитов и франшиз обычно тянет за собой некоторое снижение страховой премии.
7.Способ продажи. Как правило, страховые компании предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от количества застрахованных. По этой причине наиболее дешевыми для клиентов есть страховые полисы, которые реализуются через туристические агентства.
Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по каждому виду страховых случаев и предусмотренному договором страхования, отдельно. Величина страховой суммы может быть разной для каждого вида страховых случаев или одинаковой для выбранных видов страховых случаев. Если страхователь заключает договор страхования в отношении нескольких лиц, в договоре указывается общая страховая сумма по всем застрахованным по каждому виду страховых случаев, предусмотренному договором.
При страховании на случай смерти в результате несчастного случая страховая компания выплачивает ближайшим родственникам умершего сумму страхового обеспечения. Обычно туристы страхуются на $25.000-50.000. Но сумма страховых выплат может быть и значительно выше.
Часто туристы страхуются на случай постоянной частичной нетрудоспособности в результате несчастного случая. Например, турист за рубежом попал в автомобильную аварию и получил тяжелую травму. Как результат — постоянная частичная нетрудоспособность. По обычной базовой программе страховая компания оплатит за пострадавшего расходы, связанные с его лечением, медицинскими услугами и содействием по возвращению на родину. Если же турист был специально застрахован на этот случай, то непосредственно ему выплатят страховое обеспечение согласно правилам компании (его размер зависит от важности пострадавшего органа: например, если в результате аварии туристу-правше повредили правую руку, то сумма обеспечения будет выше, чем в случае, когда пострадала левая рука).
Размеры тарифных ставок (в % к страховой сумме) (рис.6 приложения).
Внезапное заболевание застрахованного во время пребывания за границей 0.13 — 0.15. Несчастный случай, произошедший с застрахованным во время его пребывания за границей 0.33 — 0.35. Покрытие расходов, связанных с медицинской транспортировкой застрахованного и репатриацией останков в случае смерти застрахованного 0.07 — 0.12. В зависимости от степени конкретного риска в конкретных обстоятельствах размеры тарифных ставок могут быть увеличены или уменьшены в соответствии с повышающими (от 1,0 до 3,0) и понижающими (от 0,3 до 1,0) коэффициентами, устанавливаемыми страховщиком. При страховании по полному пакету рисков страхователь имеет право на скидку в размере 10% — 20% от общего тарифа. Расходы на транспортировку застрахованного или доставку его тела не должны превышать 50% от страховой суммы. Расходы на содержание и проезд лиц, сопровождающих застрахованного (его тело), составляют не более 1% от страховой суммы на каждый день, но не свыше 10% в совокупности.
2.2.5 Схемы личного страхования
В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма (рис.7 приложения):
1. Сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;
2. Компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.
При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема). Как правило, страховка приобретается в турфирме при покупке путевки на тур. При этом надо серьезно отнестись к страхованию, считая, что все может случиться.
Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене 1 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране. Страховое покрытие в этом случае минимальное – 15 тыс. долл. Много это или мало? Все зависит от конкретной ситуации: иногда этой суммы хватает, чтобы покрыть расходы, а иногда – нет.
Например, один человек поехал в Зальцбург (Австрия) и сломал шейку бедра. Зарубежная страховая компания возместила расходы на операцию и эвакуацию пострадавшего в Москву на сумму 10798 долл. Другой застрахованный россиянин был доставлен в больницу Йоханнесбурга (ЮАР) в шоковом состоянии с кровотечением в пищеводе. Компания оплатила срочную операцию и эвакуацию, в том числе кислородный резерв на 15-часовой перелет до Москвы на сумму в 13034 долл.А вот россиянину, раненному в мае этого года в ногу в результате бандитского нападения в Бразилии, не хватило даже 35 тыс. долл. страхового покрытия. Ему пришлось доплатить еще 6 тыс. долл. за свой счет.
2.3 Добровольное личное страхование туристов (путешественников)
Увеличение объемов перевозок туристов приводит и к возрастанию значимости социальных последствий транспортных происшествий. Число жертв одной катастрофы на море, в воздухе или на суше может превышать сотни человек. Подтверждением служат затопление пассажирского теплохода «Адмирал Нахимов» 1 сентября 1986г. вблизи Новороссийского порта (погибли ~98 человек), случайный «расстрел» украинской ракетой пассажирского самолета над Черным морем в 2001г. (с человеческими жертвами) и другие печально известные случаи.
В связанных с этим исследованиях отмечается: «Вероятность того, что пассажир попадает в железнодорожную аварию, составляет около 1х10-З. Это значительно выше, чем в авиации, где вероятность гибели самолета в конкретном рейсе составляет от 1*10-б до 1*10-7. Однако авиационная катастрофа практически неизбежно (за исключением отдельных счастливых случаев) ведет к гибели почти всех людей, находящихся в самолете, в то время как вероятность гибели пассажира при аварии поезда равна 2*10-4.
Таким образом, значения абсолютного риска для жизни человека в авиации и железнодорожном транспорте сопоставимы».I
В международной практике установлены пределы ответственности перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здоровью) в транспортных происшествиях. В Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в стоимость проездного билета).
Ввиду того, что на транспорте травматизму подвергаются в основном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевозчиками своей ответственности за вред, который может быть им причинен в период перевозки.
До законодательного урегулирования вопросов обеспечения социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается. Причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования («двойное» страхование) и социального обеспечения.
Добровольное страхование пассажиров проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию Департамента страхового надзора. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании в договоре (полисе) должны быть указаны: наименование страховой компании, заключившей договор, ее юридический адрес, расчетный счет и телефон; объект страхования и перечень страховых рисков, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату; размер страховой суммы — страховой оценки обязательств страховой компании по данному риску; размер страхового взноса и дата его внесения; срок, период действия полиса.
В полисе должны быть фамилия, имя и отчество страхователя пассажира, а также подпись, печать страховой организации и подпись страхователя. Договор страхования содержит и взаимные обязательства сторон, связанные с условиями, порядком страховых выплат, урегулированием споров и др.
Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетам травматизма, в том числе на летном поле. Страховая защита начинается с момента пересечения пассажирам зоны аэропорта и заканчивается по его выходе из аэровокзала, т.е. в страховую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в авиации большое количество травм приходится именно на эти операции.
Известен случай, когда пассажирка, опаздывающая на посадку, была выпущена на летное поле и попала под вращающийся винт самолета местных воздушных линий. Много случаев травматизма, пассажиров фиксируется во время посадки и высадки из самолета, при прохождении спецконтроля и т.д.
Пример программы страхования выезжающих за рубеж показана на рис. 8 приложения.
2.4 Обязательное личное страхование туристов (путешественников)
Проводимое страховщиками, получившими специальную государственную лицензию на права осуществления страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование авиапассажиров основана на формах, установленных указами Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» (№ 667 от 6 апреля 1994 г.) и «Об обязательном личном страховании пассажиров» (№ 750 от 7 июля 1992 г.). Эти нормативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного транспорта, а также совершающих экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций — на время полета.
Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
Всех видов транспорта международных сообщений;
Железнодорожного, морского, внутреннего, водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
Морского и внутреннего, водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
Автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения — в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, — договоров между перевозчиками и страховыми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Авиаперевозчик должен также в течении 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.
Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резерва финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на авиатранспорте. Порядок взаиморасчетов по обязательному личному страхованию авиапассажиров определяется страховщиками совместно с Министерством транспорта РФ и другими заинтересованными ведомствами и юридическими лицами.
Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажира, обязана ознакомить его с правилами страхования и предоставить полную информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые компании заключают договоры страхования, содержат общие, установленные указами и другими нормативными актами положения о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой выплаты и т.п. Однако, иные условия проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками. Рассмотрим кратко эти условия обязательного страхования пассажиров (застрахованных) железнодорожного транспорта (далее – ж/д транспорта).
В соответствии с установленным порядком интересы пассажира интересы пассажира при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы застрахованных, связанные с их жизнью, и здоровьем. действие договора страхования распространяется на все время поездки. Страховыми случаями признаются травмы или гибель (смерть) пассажира в результате несчастного случая на ж/д транспорте. В страховой выплате может быть отказано, если страховой случай произошел в результате см п. 2.2.3.
Па договору обязательного страхования пассажиры ж.д. транспорта считаются застрахованными с момента объявления посадки в пассажирский поезд и до момента оставления вокзала или станции назначения, на не более одного часа после его прибытия. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в поезд.
продолжение
--PAGE_BREAK--