Содержание
Введение
Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Перестрахование – организационно-правовая форма страховой деятельности, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, частично или полностью передает эти риски на согласованных условиях другим страховщикам.
Страхование и перестрахование стран Латинской Америки, в том числе Бразилии, длительное время имело давление со стороны правительства в виде ограничений и запрета на создание новых страховых компаний.
В настоящее время страховой рынок в этом регионе имеет тенденцию к росту, в связи с участием иностранных страховщиков и перестраховщиков, таких как: Allianz, American Reinsurance Company, RGA Reinsurance Company.
Страховые услуги традиционно продаются разветвленной сетью агентств, в т.ч. за счет увеличения числа привлеченных специалистов. Национальные банковские группы активно развивают банкострахование, страховые услуги распространяются даже через знаменитые магазины, такие как El Corte Ingles.
Длительное время основной рынок Бразилии испытывал на себе сильное давление со стороны контролирующих органов, а именно: ограничение или запрещение создания новых страховых компаний; навязывание единых условий и общих тарифов всем компаниям рынка; навязывание программ перестрахования, утвержденных органами надзора и часто зарезервированных для государственного перестраховщика; навязывание процента и т.д. Такое вмешательство в деятельность
страховщиков привело к краху некоторых из них, или во многом помешало их развитию. Сейчас ситуация быстро меняется, т.к. бывшие монополии в области перестрахования постепенно отмирают, и страховщики вновь свободны в выборе тарифов, подписании контрактов. Кроме того, стабилизация экономики в совокупности с экономическим ростом, снижающийся уровень инфляции, приватизация предприятий государственного сектора, частичная приватизация негосударственных пенсионных фондов в отдельных странах, все это способствует росту спроса на негосударственное страхование.
Рассмотрим наиболее подробно развитие страхового рынка в Бразилии, на который в большой степени влияет уровень экономического и социального развития.
Экономика Бразилии
Экономика Бразилии характеризуется крупными и хорошо развитыми сельским хозяйством, горнодобывающей промышленностью, обрабатывающей промышленностью и сферой услуг. Бразильская экономика превосходит все другие экономики стран Южной Америки и расширяет свое присутствие на мировых рынках.
В 2001-03 годах, после финансовых потрясений, приток капитала способствовал восстановлению экономического роста и устойчивости национальной валюты Бразилии. Твердый курс бразильской валюты замедлил рост физического объема экспорта, но способствовал с 2004 года увеличению занятости и реальной заработной платы в Бразилии.
Стабильность в экономике Бразилии проистекает из сырьевого сектора, который дал положительное сальдо по счету текущих операций, а также благодаря разумной макроэкономической политике Бразилии, которая укрепила валютные резервы на исторически высоких уровнях, сократила государственный долг, и позволила значительно снизить реальные процентные ставки в бразильских банках.
Плавающий обменный курс, инфляционная ориентация и жесткая фискальная политика являются тремя основными компонентами экономической программы Бразилии. Повышение производительности в сочетании с высоким уровнем цен на сырье способствовало росту бразильского экспорта. Бразилия уменьшила свои задолженности в 2006 году путем перевода своего долгового бремени с внешней задолжности на внутреннюю.
Правительство Бразилии ставит целью достижение высоких темпов роста при одновременном уменьшении долгового бремени, что может создать инфляционную ситуацию.
С начала мирового финансового кризиса в сентябре 2008 года, фондовый рынок Бразилии — Bovespa — потерял 41% до 30 декабря 2008 года.
В 2008 году рост ВВП Бразилии значительно замедлился, так как мировой спрос и цены на сырьевые товары значительно упали. Однако, Бразилия первой из развивающихся стран начала выходить из кризиса. Благодаря уверенности потребителей и инвесторов, ВВП Бразилии начал расти во втором квартале 2009 года. Центральный банк Бразилии ожидал роста ВВП на уровне 5% в 2010 году, но он даже превысил ожидания и составил 7,5%. Однако, высокие темпы роста ВВП разогнали инфляцию, которая по итогам 2010 года составила почти 6%.
Главной проблемой экономики Бразилии остается высокий курс бразильского реала по отношению к доллару США и евро. Пока никакие меры правительства — ни покупка Центробанком Бразилии долларов на спотовом рынке, ни увеличение налога на иностранные инвестиции в фондовый рынок — не принесли успеха. Высокий курс реала негативно действует на бразильский экспорт, в частности, на экспорт сельскохозяйственной продукции.
Краткий обзор экономики Бразилии — экономическая статистика по основным экономическим показателям приведена в таблице 1.
Таблица 1. Статистические данные основных экономических показателей Бразилии.
Основные экономические показатели
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
ВВП Бразилии (паритет покупательной способности)
$ 1,836 трлн.
$ 1,993 трлн.
$ 2,024 трлн.
$ 2,194 трлн.
ВВП Бразилии (официальный курс)
$ 1,314 трлн.
$ 1,573 трлн.
$ 1,652 трлн. или 3,143 трлн. реалов
$ 2,090 трлн. или 3,675 трлн. реалов
ВВП Бразилии — реальные темпы роста
5,4%
5,1%
-0,2%
7,5%
ВВП Бразилии — на душу населения (по паритету покупательной способности)
$ 9.900
$ 10.300
$9.900 или 16.114 реалов
$ 10.814 или 19.016 реалов
ВВП Бразилии — на душу населения (реальный рост)
$ 7.283
$ 8.628
$ 8.237
ВВП Бразилии — состав по секторам:
сельское хозяйство
промышленность
услуги
5,5%
28,7%
65,8%
6,7%
28%
65,3%
6,5%
25,8%
67,7%
6,1%
26,4%
67,5%
Трудовые ресурсы Бразилии
99,47 млн.
93,65 млн.
95,21 млн.
103,6 млн.
Уровень безработицы в Бразилии
9,3%
7,9%
7,4%
6,9%
Уровень инфляции
3,6%
5,7%
4,2%
5,91%
Инвестиции (валовые вложения)
17,6% от ВВП
19% от ВВП
17% от ВВП
-
Государственный долг Бразилии
45,1% от ВВП
36,9% от ВВП
-
60,8% от ВВП
Экспорт
$ 116,6 млрд.
$ 150,9 млрд.
$ 111,8 млрд.
$ 201,9
млрд.
Импорт
$ 85,6 млрд.
$ 131,1 млрд.
$ 90,6 млрд.
$ 181,9 млрд.
Резервы иностранной валюты и золота в Бразилии
$ 180.3 млрд.
$ 193.8 млрд.
$ 238.8 млрд.
$ 288.57 млрд.
Задолженность Бразилии — внешняя
$ 223.9 млрд.
$ 262.9 млрд.
$ 216.1 млрд.
$ 254,1 млрд.
Данные статистические показатели еще раз доказывают, что Бразилия находится на более высокой ступени индустриализации. На Бразилию приходится свыше 2/5 экономического потенциала всей Латинской Америки. Именно поэтому, в мировом рейтинге стран по поступлениям страховых премий бразильский страховой рынок занимает 15-ю строчку, с долей 1,2% к общему объему мирового страхового рынка.
Бразилия занимает 49-е место в мире по объему страховых премий на душу населения, которые составляют 251,7 долл. США, сравнения в Казахстане данный показатель равен 49,1 долл. США или 77-я строчка. Отношение страховых премий к ВВП за 2009 год в Бразилии составило 3,1% с 47-й позицией в мировом рейтинге, в Казахстане оно равно 0,7% и 85-я строчка.
Страховой рынок Бразилии
На текущий период времени бразильский страховой рынок, включающий в себя общее страхование, индивидуальное страхование (особенно страхование жизни и здоровья), частные открытые планы пенсий и ценные бумаги капитализации, составляет приблизительно 3 % бразильского валового внутреннего продукта. При сравнении с другими странами, в которых аналогичные показатели достигают от 6 % до 7 %, это объясняется тем, что для Бразилии характерен больший объем личного страхования. Возможности структурных изменений уже обсуждаются на различных уровнях, в том числе, путем проведения Конгресса. Наблюдаются попытки увеличить размер рынка, среди которого ведущими являются следующие аспекты: ломка монополии на операции перестраховки, приватизацию страхования от несчастных случаев на производстве и сокращение бремени налогов на определенные типы страхования, особенно на страхование жизни. В настоящее время, бразильский страховой рынок сталкивается с многочисленными трудностями, такими как, например, случаи мошенничества и увеличение уровня конкуренции. Страховые компании в Бразилии работают наиболее усиленно в области рисков собственности. Основными проданными пакетами услуг являются автомобильные страховки, которые составляют больше чем одну треть объема собранных взносов; жизнь и страхование здоровья, так же как страхование от пожаров и гражданское страхование гражданской ответственности.
Сегменты страхового рынка Бразилии
Бразильский страховой рынок условно можно разделить на следующие сегменты:
Страховые компании
Могут предложить общее страхование, страхование жизни и здоровья. Создают дополнительные юридические фирмы для работы с пенсиями: они
работают с пенсионными фондами и могут также продавать пакеты услуг личного страхования.
Компании Капитализации
Они продают ценные бумаги капитализации. Эти ценные бумаги являются представительными для депозитов, полученных от участников. Срок «зрелости» зависит от количества выплат и варьируется от 50 % до 100 % от общей суммы; предусмотрены различные процентные ставки и денежно-кредитные обновления. В период времени между приобретением ценной бумаги и ее зрелостью, предъявитель участвует в лотереях и розыгрышах призов.
Операторы планов здравоохранения
Они работают исключительно со страхованием от болезней для физических и юридических лиц. Эти операторы, и страховые компании, которые специализируются на страховании от болезней, являются, контролируемыми и регулируемыми Национальным Агентством по Дополнительному Развитию Здравоохранения, которое подчинено Министерству Здравоохранения.
В настоящее время в Бразилии существует приблизительно 180 страховых компаний, включая компании капитализации и открытые юридические лица по работе с пенсионными программами, более чем 65 тысяч страховых маклеров, более двух тысяч операторов компаний, зарегистрированных в Национальном Агентстве по Дополнительному развитию Здравоохранения; представлено приблизительно 15 страховых компаний, специализирующихся на страховании здоровья, 550 стоматологических компаний и остальных организаций, таких, как операторы дополнительных планов помощи здоровью.
Структура рынка страхования и регулирующие агентства
Страховой рынок
Национальный Совет Частного Страхования (CNSP) ответственен за определение руководящих принципов и правил для частного страхования. Президент CNSP — Министр финансов, который пользуется поддержкой представителей Министерства Юстиции, Министерства Социального Обеспечения, Федерального Агентства Частного Страхования (SUSEP), Центрального Банка Бразилии (BACEN) и Бразильской Комиссии Обмена Ценных Бумаг (CVM). CNSP — это агентство, которое так же выбирает направления развития в области страхования, регулирует вопросы обязательного страхования и устанавливает пределы страховых операций в Бразилии. Операции перестрахования в Бразилии относятся к исключительной компетенции (в порядке монополии) IRB — Brasil Resseguros SA, которая регулирует совместное страхование, операции перестрахования и уступки части риска. SUSEP — регулирующее и инспекционное агентство для страхования, капитализации и открытого частного рынка операций пенсионных фондов, и ответственное за выдачу разрешений, изучение и вмешательство в дела компаний в случае возникновения сбоев в работе любого компонента рынка. Оно также ответственно за выдачу разрешений для вновь появившихся страховых компаний, частных открытых юридических лиц по работе с пенсионными операциями и компаний капитализации, для регулирования страховых операций, одобрения страховых планов, которые представлены на рынке и контроль за страховыми маклерами, которые должны быть аккредитованы SUSEP.
Страхование здоровья
Страховые компании, специализированные на страховании здоровья и работе операторов под наблюдением Национального Агентства по Дополнительному развитию Здравоохранения, правительственного
учреждения, связанного с Министерством Здравоохранения, которое ответственно за регулирование, контроль и изучение дополнительных программ помощи в области здравоохранения. Цель Агентства состоит в том, чтобы реализовать общественный интерес в области дополнительных программ помощи здоровью, регулировать работу страховых операторов, включая их отношения с поставщиками и потребителями, и выполнять действия, связанные со здравоохранением в Бразилии.
Основные правила бразильского страхового рынка
Учреждение страховых компаний, компаний капитализации и дополнительных юридических лиц, работающих в области пенсионных программ, зависит от предварительного одобрения SUSEP, которое необходимо предварительно получить. Запросы на одобрение должны содержать минимальные элементы, такие как признак и идентификация будущих диспетчеров, с доказательством, того что у них есть финансовая способность, совместимая с обязательством; представление структуры управления; доказательство происхождения фондов; доказательство хорошего положения этих диспетчеров перед контролирующим агентством в Бразилии и за границей, если таковые имеют место, указание других инвестиций имеющихся в Бразилии или вложенных в другие бразильские компании будущими диспетчерами, когда это имеет место. После получения одобрения, акционеры должны представить документы, чтобы компания могла быть включена в списки. Разрешение, предоставленное SUSEP, буде доказательством исполнения всех условий регистрационных ограничений на администраторов и диспетчеров, и наличия минимального необходимого капитала. Разрешение работать предоставляется постановлением SUSEP изданным в Official Gazette.
Регистрация операторов
Чтобы работать в секторе страхования здоровья, необходимо получить разрешение от Агентства, сразу после регистрации оператора,
регистрации продукта и представления бизнес-плана, при условии, что эта информации не будет содержать в себе противоречий. В случае отзыва регистрации, компания, возможно, сможет продолжить свою деятельность, если у нее имеется стабильная клиентура. Существование клиентов также препятствует отмене регистрации на ряд страховых продуктов.
Минимальный капитал
Минимальный капитал, необходимый для страхования компаний капитализации и открытых частных юридических лиц, работающих в области пенсионных программ, необходимый для осуществления деятельности в Бразилии, состоит из неизменной части капитала, необходимой для получения разрешения на осуществление страховой деятельности и изменяемой части необходимой для работы на определенной территории Бразилии.
Страховые компании – минимальный капитал для страховой компании, уполномоченной работать в области не связанной со страхованием жизни, функционирующей на территории Бразилии, должен составлять не менее, чем 7,2 миллионов реалов. Сумма неизменного, базового минимального капитала, требуемого для получения разрешения на занятие страховой деятельностью, не связанной со страхованием жизни, составляет R$ 1,2 миллионов. Сумма изменяемой части требуемого минимального капитала зависит от области Бразилии, на территории которой компания работает или собирается работать.
Компании Капитализации – минимальный капитал для компании капитализации, уполномоченный работать во всех областях Бразилии должен быть не менее чем R$ 10,8 миллионов. Минимальное количество капитала, необходимое для получения разрешения на осуществление деятельности, должно составлять R$ 1,8 миллионов. Сумма изменяемой части требуемого минимального капитала зависит от области Бразилии, где компания работает или собирается работать.
Страховые компании, осуществляющие страхование жизни и разрабатывающие дополнительные пенсионные программы, и открывающие дополнительные юридическими лица в области пенсионных программ – минимальный капитал для страховых компаний, действующих со страхованием жизни, дополнительными пенсионными программами, и открытием юридических лиц, уполномоченных управлять получаемой выгодой, доходом и планами страхования жизни во всех областях Бразилии, должен составлять не менее чем R$ 7,2 миллионов. Неизменное количество минимального капитала, требуемого для получения разрешение на осуществление деятельности, должно составлять R$ 1,2 миллионов. Сумма изменяемой части требуемого минимального капитала зависит от области в Бразилии, где компания работает или собирается работать.
Страховые компании специализирующиеся на здоровье – минимальный капитал для страховой компании во всех областях Бразилии должен составлять не менее 8 400 000 Финансовых Единиц Ссылки (UFIR). Сумма минимального капитала, требуемая для получения разрешения для открытия страховой компании, зависит от направления деятельности страховой компании и от той области в Бразилии, где компания работает или собирается работать.
Операторы планов здравоохранения – Для операторов планов здравоохранения, в зависимости от уровня прибыли, минимальное количество требуемого капитала рассчитывается путем умножения переменного фактора K, по отношению к базовому капиталу R$ 3,1 миллионов.
Таким образом, Бразилия занимает 49-е место в мире по объему страховых премий на душу населения, которые составляют 251,7 долл. США, сравнения в Казахстане данный показатель равен 49,1 долл. США или 77-я строчка. Отношение страховых премий к ВВП за 2009 год в Бразилии составило 3,1% с 47-й позицией в мировом рейтинге, в Казахстане оно равно 0,7% и 85-я строчка.
Заключение
Подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что в странах Южной Америки страхование и перестрахование находится на стадии развития.
Основные рынки страхования Латинской Америки занимают: Бразилия, Аргентина и Чили. На Бразилию приходится свыше 2/5 экономического потенциала Латинской Америки. Национальные страховые компании, осуществляющие страхование жизни представлены Compania de Seguros de Vida Consorcio Nacional de Seguros S. A., Compania de Seguros de Vida Santander S. A., Allianz Bice Cia de Seguros de Vida S. A., Cruz Blanca Seguros de Vida S. A.
В настоящее время в Бразилии, не существует каких-либо ограничений для иностранных страховщиков на участие в доле капитала акционерной компании или при открытии дочерней компании. Присутствие иностранных страховых компаний, как правило более значительно на рынке страхования жизни и здоровья нежели на рынке страхования иного, чем страхование жизни. На долю крупнейших мировых страховых компаний приходится половина заработанной страховой премии иностранными страховщиками в странах Латинской Америки. Такие мировые лидирующие страховые компании как Allianz и AIG также являются лидерами и на страховых рынках региона.
Литература
Юлдашев Р.Т.Очерки теории страхования: ретроспективный анализ развития / – М.: Анкил, 2009.
Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. – М.: Анкил, 2005.
Теория и практика страхования. Учебное пособие. Под общей редакцией Турби
ной К. Е. – М.: Анкил, 2003.
Алтынникова И. В., Яковлев М. К. Страховые резервы: порядок формирования. – М.: Анкил, 2007.
Полетаев А.В. Расчеты по страховым взносам на обязательное страхование от не
счастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. – М.: Дело и Сервис (ДИС), 2008.
Страховая экспертиза грузов. Практическое пособие/ Селиверстов М.Н. – М.: Ан
кил, 2005.
Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан. Дашков и К, 228 стр. Рынок страховых услуг очень разнообразен. Цена: 142.00 руб.
Матвеева И. Ю. Современные тенденции обязательного страхования граждан
ской ответственности владельцев тарнспортных средств (опыт России и ЕС). – М.: 2008 г.
Роик В.Д. Основы социального страхования: Монография. – М.: Анкил, 2005.
Окунев О. Б. Актуарные расчеты в медицинском страховании: методология и ме
тодические основы информационного обеспечения. – М.: Из-во «Риалтекс», 2008.
Расчеты по обязательному пенсионному страхованию Автор: Полетаев А.В. Се
рия Практическое пособие 2008 г.,
Страховая математика: практический курс: Учебное пособие /Самаров Е.К. Ав
тор: Самаров Е.К. Серия: Практический курс. 2009 г.