Кредитная система Российской Федерации

Введение. Современная кредитная система Российской Федерации сложолась в результате различных преобразований,произведенных в рамках банковской реформы,которая проводится в нашей стране с 1987 года. Наиболее крупные преобразования связаны с вступлением в силу Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года О Центральном банке РСФСР Банке России и Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года

О банках и банковской деятельности в РСФСР. 1 раздел Банковская система РФ. В настоящее время Банковская система децентрализована, создана двухуровневая банковская сруктура. Двухуровневая структура в различных формах существует длительный период в странах Западной Европы и Америки и оправдала себя. 1. Верхний уровень занимает государственный банк, который диктует кредитную политику, но не вмешивается в дела самос- тоятельных банков нижнего уровня.

Государственный банк стремится к стабилизации кредитной системы, избежанию кризисов и банкротств в банковской сфере, то есть осуществляет в большей или меньшей степени государственное регулирование кредитного сектора. 2. Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские финансово-кредитные институты имеющие лицензию на осуществление банковских операций.В Законе о банковской деятельности они названы другими кредитными учреждения.

Банк - в соответствии с Законом о банках и банковской деятелбности в РФ коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому на основании лицензии, выдава- емой Банком России, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещять их на условии возвратности, платности и сроч- ности, а также осуществлять иные банковские операции. Центральный банк Российской Федерации.

В соответствии со ст.1 Закона о Банке России это учреждение является главным банком РФ и находится в ее собственности. Правовой статус Банка России имеет свои особенности.С одной стороны,он является юридическим лицом ст.2 и может совершать определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими банками и государствомбюджетом ст.16-18.С другой стороны он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой

РФ ст.5,10-14,19-33.Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу. Органы управления Банка России. Структура управления и другие организационные вопросы деятельности Банка России устанавливаются на основе Закона о Центральном банке и его Уставе. В соответствии со ст.12 Устава Центрального банка Российской Федерации,утвержденного постановлением Президиума

Верховного Совета Российской Федерации от 24 июня 1991 года, управление Банком России осуществляется председателем и Советом директоров Банка. В соответствии со ст.103 Совет директоров Банка России назначается высшим органом представительной власти.

В состав Совета директоров Банка России входятпредседатель Банка России,его заместитель,директора департаментов центрального аппарата,начальники главных центральных управлений Банка России,председатели национальных банков республик,входящих в состав Российской Федерации. Председатель Банка России без доверенности действует от имени Совета, представляет интересы Банка во всех отечественных и иностранных банках, на предприятиях, в учреждениях

и организациях, распоря- жается в пределах своих полномочий имуществом, фондами и другими средствами Банка, заключает договоры, открывает необходимые для хозяйственной деятельности расчетный и другие счета, издает приказы и дает указания, обязательные для всех работников банка и его учреждений, предприятий и организаций. Председатель Банка России может передавать отдельные полномочия членам совета директоров. Председатель банка Совет директоров банка Центральный аппарат

Территориальные Главный и террито- Главное управление гланые управл. риальные вычисл. ЦБ РФ ценры. Российское рес- Учебный центр по под- Главное эко- Главное уп- публиканское готовке и переподго- номическое равление по управление инкас- товке банковских управление работе с сации денежной специалистов коммерчес- выручки кими банками Расчетно-Кассовые центры 2 раздел Федеральная Резервная

Система США. Федеральная Резервная Система состоит из рабочих органов трех уровней - Совет управляющих ФРС двенадцать Федеральных Резервных банков приблизительно 6000 банков-членов ФРС. Кроме того, в ФРС входят как составная часть два комитета Федеральный комитет Открытого Рынка ФКОР и Федеральный Консультационный Совет. 1. Совет управляющих ФРС состоит из 7 постоянных членов, назнача- емых

Президентом США с одобрения Сената. Обеспечивается равное представительство членов Совета Управляющих от различных округов ФРС. Совет УправляющихСУ ФРС возглавляет председатель и его замес- титель вице-председатель. Президент США утверждает кандидатов на эти посты на четырехлетний срок. Только СУ ФРС обладает необходимыми полномочиями для установ- ления уровня обязательных резервов депозитных

учреждений, а так- же разделяет с Федеральными Резервными Банками всю полноту ответственности по проведению операций на открытом рынке ценных бумаг и определению наиболее приемлемых банковских учетных ставок. За последние годы СУ ФРС расширил масштабы своей деятельности по регулированию денежно-кредитных отношений в США за счет приня- тия таких законов, посвященных финансовой деятельности, как

Закон о предоставлении достоверной информации в кредитовании, Закон о правельном погашении кредита и Закон о реинвестировании. 2. Федеральные Резервные Банки ФРБ имеют в общей сложности 24 филиала в важнейших промышленных и деловых центрах США. ФРС по сравнению с центральными эмиссионными банками других стран сильно деценрализова, что отражает сильнейшее противодействие любой кон- центрации экономической власти в едином центре в

то время, когда закладывались основы ФРС. ФРБ оказывают решающее влияние на управление всей банковской сферой США. Эти функции включают в себя контроль и инспекцию дея- тельности 1000 банков-членов ФРС, 6000 банковских холдинг-компаний, корпораций,чья деятельность подпала под юрисдикцию Закона Эджа, филиалов и представительств иностранных банков в США. Кроме того, ФРБ предоставляют кредиты банкам, испытывающим финансовые затруд- нения.

Цель подобных мероприятий состоит в обеспечении стабиль- ного финансового окружения и изоляции банков, испытывающих труд- ности, дабы предотвратить возможный в этих обстаятельствах кризис доверия. Последней областью ответственности ФРБ является обеспечение целого ряда финансовых услуг. Они включают в себя обработку чеков, выпуск в обращение и прием наличных денег, продажу и хранение ценных бумаг федерального правительства США, телеграф- ные переводы денежных средств.

Закон о дерегулировании депозит- ных учреждений и о контроле за денежным обращением от 1980 года предписывает ФРБ взыскивать стоимость оказанных ими услуг, однако эти услуги ныне распространяются не только на банки-члены ФРС, но и на все остальные депозитные учреждения. 3. Федеральный Комитет Открытого Рынка ФКОР определяет и направляет процессы купли-продажы ценных бумаг Федерального правительства США Федеральными Резервными

Банками, то есть контролирует наиболее важный инструмент осуществления денежно- кредитной политики. ФКОР состоит из 12 постоянных членов семь управляющих ФРС и пять президентов ФРБ. 3.1 Федеральный Консультационный Совет. Закон о ФРС предусмотрел образование некого координационного органа для обеспечения связи между всей банковской сферой и ФРС. Этот орган получил название

Федеральный Консультационный Совет. Он состоит из 12 членов, каждого из которых выдвигает и избирает из своей среды соответствующий Федеральный Резервный Банк. 3 раздел Банковская система России и ФРС США. Сходства и различия. Федеральная Резервная Система по своей сути эквиволентна центральному банку России. Основным сходством является сильная децентрализация банковской системы, чем эти системы оказавают

сильное противодействие концентрации экономической власти в едином центре. Основным Различием является сама структура. Так ФРС производит операции на открытом рынке и в ФРС системе создан Федеральный Комитет Открытого Рынка. Также в ФРС присутствует независимый консультационный орган Федеральный Консультационный Совет. Существуют Сходства в независимости систем.

Так например ФРС функционирует как независимый орган Федерального правительства США и является рабочим органом Конгресса США. Российская банковская система , во главе с ЦБ РФ также является независимым органом правительства, ЦБ является подотчетным Государственной Думе. 4 раздел

Надежность банковской системы. Резервная система - устойчивость банковской системы является одной из гарантий безкризисного развития экономики. В связи с этим ЦБ отвечающий за устойчивость Банковской системы формирует следующие Резервные и Страховые фонды 1. Фонд обязательных резервов. Банки перечисляют 20 от объема привлеченных ресурсов и перечисляют сверх того средства, если уставной

капитал оплачен неполностью, а также если они нарушают установленные или экономические нормативы. 2. Фонд компенсации в ставках. Норматив отчислений в фонд компенсации разниц в ставках устанавливается в размере 1 процента от прибыли коммерческого банка. Из фонда банкам выплачиваются компенсации, если они теряют свои доходы приприменении пониженных ставок. В фонд изымаются также все доходы коммерческих банков, полученные от применения ими процентных ставок

по ссудам свыше предельных, установленных БанкомРоссии и другие незаконно полученные доходы от операций по производству и торговле материальными ценностями. 3. Фонд страхования депозитов. Норматив отчислений уста- навливается в размере 1 от прибыли коммерческого банка. Формирование указанного фонда в случае неплатежеспособности банка дает коммерческим банкам право компенсации вкладов и депозитов своим клиентам со стороны

Банка России в двадцатикратном размере от величины фонда страхования депозитов. 4. Фонд страхования коммерческих банков от банкротств. Норматив отчисления составляет 1 от прибыли. Формирование указанного фонда дает право коммерческим банкам получать ссуды Банка России на восполнение временного, сезонного недостатка ликвидности в двадцатикратном размере к оплаченной величине фонда . Формирующаяся кредитная система представляет собой двухуров- невую

систему. Банк России вместе с центральными банками респуб- лик, областей, краев и т.п. и их учреждениями образуют единую систему центральных банков, основанную на общей денежной единице и выполняющую функцию резервной системы. Второй уровень кредитной системы составляют коммерческие банки. 5 раздел Чем грозит Банкротства Банков Три главных нежелательных обстоятельства могут послужить причиной банкротства банка невозврaт ссуды или потеря стоимости других активов, неликвидность и убытки от основной

деятельности. Каждое из этих обстоятельств ведет к уменьшению собственного капитала банка. Когда собственный капитал банка падает ниже нуля, банк становится неплатежеспособным его пассивы обязательства превосходят его активы. В этой ситуации ревизоры банков обычно настаивают на том, чтобы банк прекратил свою деятельность. С момента возникновения банковского дела нестабильность, вызванная банкротствами отдельных банков, массовыми изъятиями вкладов с проводимой политикой частичного резервного покрытия,

объективно подталкивала государство к расширению практики регулирования банковского дела. С помощью регулирования государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротсв банков. К числу трех важнейших типов мероприятий, с помощью каторых государство пытается обеспечить надежность и стабильность банковской системы, относятся проведение банковских ревизий, централизованных банковских операций и страхование депозитов.

Ключевым вопросом этой проблемы являет подрыв доверия со стороны вкладчиков к банку. Выводы по разделам. 1 раздел. В данный момент в России налаживается прогрессивная банковская система, что показывает опыт многих стран. За период с 1991 года по 1994 год ЦБ наладил систему взаимных платежей банков, хотя о совершенстве этой системы говорить не приходится. Усовершенствованы Расчетно-кас- совые центры максимальный объем платежей проходит через

РКЦ. Приняты законы о прямых отношениях между ком- мерческими банками. 2 Раздел. ФРС представляет собой образец банковской системы. 3 раздел. Банковская Система России напоминает ФРС на началах ее становления, за исключением того ,что в ФРС первый уровень занимают 12 Федеральных резервных банков, а в России это ЦБ со всей своей структурой. 4 раздел. Создание

Резервной системы является главным фактором устойчивости банковской системы России и предполагает перед собой безкризисный путь разви- тия экономики. 5 раздел. Разорение банков грозит нестабильностью развития экономики России т.к. разорение ведет к дефициту доверия вкладчиков- соответственно нарушая стабильную работу банков.