Содержание Введение 1 Банковские технологии понятия, виды 1.1 Понятие и виды новых банковских технологий 1.2 Системы передачи информации 1.3 Дистанционное банковское обслуживание 2 Анализ практической деятельности ОАО Далькомбанк в области развития новых банковских технологий 2.1 Общая характеристика деятельности банка 2.2 Работа банка с пластиковыми картами 55 2.3
Анализ систем передачи информации на основе современных технологий в банке 3 Направления и пути развития банковских пластиковых карт в системе денежных расчетов 3.1 Internet Banking как одно из перспективных направлений развития банковских технологий 3.2 Предложения по совершенствованию современных банковских технологий, применяемых в ОАО Далькомбанк 68 Заключение 79 Список используемых источников 83
Приложения 89 ВведениеРынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка новых банковских технологий. В деятельности банков западных стран практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная техника. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе пластиковых карточек,
а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 в структуре всех денежных операций. Еще несколько лет назад в России в условиях катастрофической нехватки наличности, тотальных неплатежей, инфляции рассуждения о пластиковых карточках выглядели, по меньшей мере, неуместными. И вот пластиковые деньги становятся в нашей стране реальностью, уже служат средством безналичного расчета. Сегодня в России используется три категории расчетных средств наличные деньги, чеки и электронные фонды.
Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели не только сохранить, но и расширить свою долю на рынке сократить операционные издержки получить новые источники доходов. Первая цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а два последние - как мотив получения прибыли. Основной целью банка является увеличение доли безналичных расчетов, а также простоты и высокая скорость обслуживания клиентов. Уже вплотную подошли к организации зон самообслуживания, где клиент может обойтись
без операционистов банка, используя для выполнения необходимых ему операций такие устройства, как банкоматы, система Банк-Клиент , пакетное обслуживание, система Телебанкинг , мобильные платежи SimMP и др. Актуальность темы обусловлена тем, что автоматизация бизнес-процессов уже в течение многих лет является устойчивым направлением в сфере информационных технологий. Ключевые причины автоматизации бизнес-процессов кроются в высоких накладных расходах на выполнение
работ вручную. Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации. Сейчас нет ни одного банка, у которого не было бы автоматизированной информационной системы. Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, принимать в повседневной работе высокие качественные стандарты обслуживания клиентов,
необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан. В условиях острой конкуренции необходимо находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре. Платежная система является основным элементом инфраструктуры рыночной экономики. Роль платежной системы в рыночной экономике имеет исключительную важность, так как она выполняет главные функции - обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств
от одних экономических объектов к другим, как одно из условий, необходимых для устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста. Еще несколько лет назад четко прослеживалось деление банковского бизнеса на карточный эмиссия и эквайринг карточек и традиционный депозиты, денежные переводы, платежи за коммунальные услуги и т.п. с соответствующими разделениями технологической базы и организационной структуры банка. Причем функции многих организационных подразделений и технологических систем дублировались.
Во многих банках управления пластиковых карточек сосредотачивали ресурсы, как правило, в центральном офисе, а клиентские управления, отвечающие за традиционные направления работы, допускали ту или иную степень свободы отделений и филиалов. При этом нужды каждого управления обслуживались независимыми прикладными системами. Централизованные клиентские базы, как правило, не велись, а попытки внедрения комплексных банковских продуктов в портфель предложений банка реального успеха не имели из-за сложностей в согласовании
процессов взаимодействия как технологических, так и организационных. Карточные программы во многих случаях рассматривались как необходимое, но затратное, не профильное и крайне хлопотное дело и поддерживались многими банками исключительно для формального обеспечения комплексности услуг и формирования положительного имиджа. Однако со временем ситуация изменилась, и сегодня можно с уверенностью говорить о качественном прорыве в практике ведения розничного бизнеса.
Карточные продукты и обеспечивающие их функционирование прикладные системы стали центральным звеном предлагаемых банками пакетов услуг для физических и юридических лиц. Во многих случаях получение карточки стало непременным условием получения доступа к остальным банковским услугам, включая традиционное размещение депозита. Задача развития безналичных расчетов клиентов чрезвычайно актуальна и сулит выгоды как в целом для государства,
так и для клиентов, а также для банковской системы и торговых бытовых организаций. В свете государственных интересов развитие безналичных расчетов клиентов сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения изготовление денежных знаков, их перевозка, хранение и т. д а также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве. Кроме того, развитие безналичных расчетов через банки представляет собой расширение рынка платных услуг.
Для населения развитие безналичных расчетов привлекательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за товары услуги и повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для банковской системы расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг. Центральным Банком РФ разрешено применение в банковской деятельности новых технологий и разработок
Статья 7. Соглашения или согласованные действия финансовых организаций, не подлежащие запрету. Запрету не подлежат соглашения или согласованные действия финансовых организаций в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также соглашения или согласованные действия финансовых организаций, условия которых своей целью имеют - унификацию стандартов деятельности финансовых организаций - участников соглашений - проведение совместных научных исследований и разработок - совместную закупку технических
средств для осуществления основной деятельности - использование единых программных и технических средств обработки информации и баз данных. Правительством Российской Федерации могут быть установлены и другие, не подлежащие запрету условия соглашений или согласованных действий, в том числе по отдельным типам финансовых организаций . 8 . Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная
потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют от российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок пока еще в небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов. Совершенно очевидно, что дальнейшее внедрение кредитных
и других пластиковых карточек в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков. Всё вышесказанное определяет актуальность выбранной темы. Цель данной дипломной работы - провести исследования и анализ в области совершенствования банковских технологий на примере ОАО Далькомбанк . В соответствии с целью работы ставились и решались следующие
задачи - исследовать существующую в настоящее время систему банковских технологий Российской Федерации - исследовать проблемы рациональной организации системы безналичных расчетов, включая работу по зарплатным проектам по системе Золотая Корона с использованием пластиковых карт - рассмотреть перспективные формы безналичных расчетов, применяемые в мировой практике - определить целесообразность проектов систем Банк-Клиент и Вестерн Юнион , Золотая
Корона и Телебанкинг - предложения по внедрению комбрендинговых пластиковых карт МастерКадр . Теоретической базой послужили следующие нормативные акты Федеральный закон О Центральном банке Российской Федерации Банке России от 10 июля 2002г. 86-ФЗ с изменениями и дополнениями , Федеральный закон О банках и банковской деятельности от 3 февраля 1996г.
17-ФЗ с изменениями и дополнениями , Положение Центрального Банка России О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием от 09.04.1998г. 23-П, а также труды следующих авторов Агаркова М.М Антонова Н.Г Бабичевой Ю.А Балабанов И.Т Борискина
А.В БубноваИ.Л Песселя М.А. Практической базой послужили годовые отчёты ОАО Далькомбанк за период 2003-2004 годы. 1 Банковские технологии понятие, характеристика, виды 1.1 Понятие и классификация новых банковских технологий Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов. По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере
банковские инновации подразделяют на два вида технологические и продуктовые. К технологическим инновациям относится, прежде всего, электронный перевод денежных средств. К продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными. К новым банковским продуктам, связанным с новыми операциями и сделками, можно отнести инструменты денежно-финансового рынка ДФР .
Современные денежно-кредитные и финансовые инструменты представлены их разнообразными платежными и тезаврационными видами, а именно ценные бумаги, денежные обязательства, иностранная валюта. Новые банковские продукты и услуги - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов, в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия клиенту в получении прибыли.
Новые банковские продукты - синтетическая форма банковского обслуживания. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер. Банковские инновации могут быть комбинированными продуктами и специализированными услугами. Факторы, обуславливающие развитие банковских инноваций. Под данным термином понимают не только причины, но и элементы, порождающие новые продукты и услуги,
либо определяющие механизм их функционирования. При определении специфических факторов развития новых видов услуг в коммерческом банке необходимо опираться на преимущества той или иной стратегии, обусловленной современным состоянием спроса и предложения на рынке банковских продуктов и услуг развитием экономики и денежно-финансового рынка совершенствованием банковских технологий в условиях научно-технического прогресса. В рамках классификации зарубежные авторы выделяют следующие категории банковских инноваций
управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии финансовое посредничество, направленное на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами депозитные сертификаты, депозитные счета денежного рынка новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов инструменты с плавающей процентной ставкой, свопы, облигации с дисконтом, серийные облигации и др а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных
денежных средств ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций инновации в новых областях денежно-финансового рынка, например, рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки некотируемых ценных бумаг. Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на банковское законодательство. Это означает, что российские банки могут получать прибыль от оказания следующих сделок ѕ выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме
ѕ доверительное управление денежными средствами и имуществом по договору с физическими и юридическими лицами ѕ приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме ѕ операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями ѕ лизинговые операции ѕ предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещений для хранения документов и ценностей ѕ оказание консультационных и информационных услуг.
Сравним некоторые традиционные и новые услуги и продукты таблица 1 , предлагаемые российскими коммерческими банками. Таблица 1 - Сравнение услуг для юридических лиц Традиционные услуги Новые и обновленные услуги и продукты Кассовое обслуживание, инкассация и сопровождение ценностей Прием наличных денег в кассу банка и их зачисление на счета клиентов в тот же день
Инкассация денежной наличности службой инкассации банка по гибкой тарифной сетке Выдача и оформление чековых денежных книжек Предварительная подготовка покупюрного строения наличных денег к получению и доставке клиенту Выдача наличных денег из касс банка по предварительной заявке Доставка денежной наличности клиенту службой инкассации Прием ветхих и других сомнительных банкнот Консультации клиентов по рациональной организации кассовой
работы Операции с банковскими карточками Кассовые операции, перечисленные выше Выдача и обслуживание рублевых корпоративных пластиковых карт для оплаты командировочных расходов, авиа и железнодорожных билетов Выдача и обслуживание зарплатных банковских карт Эквайринг - заключение договоров с торгово-сервисными предприятиями на прием к оплате за реализуемые ими товары и услуги пластиковых карт Перечень услуг свидетельствует о различных подходах к их классификации.
Так, консультационные услуги согласно законодательству относятся к категории сделок, а операции с банковскими картами регулируются отдельными положениями ЦБ РФ Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами. Распространение продажа кредитными организациями-резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов American Express, Diners Club, Visa
Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичных им , позволяющих производить оплату товаров услуг и или получение наличных денежных средств, может осуществляться только по специальному разрешению Банка России. Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие. Для каждого конкретного банка новой может оказаться та услуга, которая еще не используется в его деятельности,
либо в отечественной практике, хотя уже существует в других странах. Так, за рубежом функционируют более 350 специализированных учреждений индивидуального банковского обслуживания, иногда в форме независимых банковских бутиков или специальных дочерних учреждений. Одновременно около 5000 мелких и средних банков стараются сформировать имидж первоклассных, специализирующихся на индивидуальном подходе к клиенту. Разработка новых банковских продуктов и услуг требует изменения
стратегии банковской деятельности. Новая стратегия может быть ориентирована на спрос стратегия быстрого реагирования либо на предложение новых продуктов стратегия предложения . Вплоть до 80-х годов прошлого века в мировой банковской практике норма прибыли при кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому задача быстрого реагирования на изменения условий спроса на первый план не выдвигалась.
В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и недостатки, которые важно знать при разработке банковских нововведений. Преимущества заключаются в том, что она позволяет банку выйти за рамки финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, путем переключения внимания от маркетинга продукта к маркетингу потребителя. Недостатки стратегии быстрого реагирования - в падении
роли старых источников доходов, в порождении ситуации нестабильности из-за перераспределения банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов. В конце 90-х годов многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, выделили такой маркетинговый инструмент, как разработка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой становятся банками-
дивидендами , то есть, переходя в своей стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии предложения. Достоинства стратегии предложения новых продуктов. В отличие от нововведений в других секторах экономики, банковские инновации были более взаимообусловлены. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью открыли путь к созданию нового продукта, основанного на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций
взаимных фондов. Недостатки этой стратегии связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала. В соответствии с мировой и отечественной практикой банковские услуги можно подразделить на типовые сделки и банковские инновации предназначены для розничного и оптового клиента и специализированные услуги в первую очередь для банковских кредитных организаций предмет особого рассмотрения так называемого корреспондентского
банкинга, или сферы межбанковских корреспондентских отношений . Многие коммерческие банки принимают на себя функции доверенного лица и выполняют в этой роли разнообразные операции для своих индивидуальных и корпоративных клиентов. Имеются три основные категории трастовых услуг для физических лиц - распоряжение имуществом после смерти владельца - управление имуществом на доверительной основе и попечительство - агентские функции.
Агентские функции заключаются в следующем - хранение ценностей в сейфе. Банк получает, хранит и выдает ценности по поручению принципала без каких-либо инициатив или активных функций - хранение имущества с активными функциями. Банк не просто хранит ценности в сейфе, а покупает и продает их, получает по ним доход, действуя согласно инструкциям. При доверительном управлении имуществом банк выполняет все функции хранителя имущества
и активно управляет собственностью, например, анализирует состояние портфеля ценных бумаг, дает рекомендации и предлагает способы инвестирования капитала и т.д. Если в ведение банка сдается реальная собственность, банк может сдавать ее в наем, эксплуатировать в соответствии с инструкциями. Банки выполняют агентские функции для деловых фирм, как агент по трансферту банк выполняет для корпорации операции по передаче права собственности на акции и именные облигации
от одного владельца к другому. Как регистратор акций банк ведет учет выпущенных ценных бумаг, чтобы не допустить их чрезмерной эмиссии, что карается законом. Банк выполняет роль депозитария различных ценностей во время финансовых реорганизаций. Банк берет на себя функции агента по выплате дивидендов по акциям и процентов а также погашению основного долга - по облигациям компании. Траст-отдел банка предоставляет многочисленные услуги и финансовые консультации
индивидуальным распорядителям, опекунам и администраторам, управляющим чужим имуществом на доверительной основе. Также банк выполняет форфейтинговые операции - операции, сходные с факторингом. Но в отличие от факторинга форфейтинг - однократная операция, связанная с взиманием денежных средств посредством перепродажи приобретенных прав на товары и услуги. В процессе хозяйственной деятельности у предприятий часто возникает потребность в немедленном превращении
дебиторской задолженности в живые деньги. И тут на помощь им приходят специальные факторинговые компании, а в последнее время и банки, занимающиеся покупкой счетов клиентов за определенное комиссионное вознаграждение и проценты, покрывающие их расходы по изучению кредитоспособности плательщиков, инкассации и составляющие прибыль кредитных учреждений. Факторинговая сделка может заключаться как с правом, так и без права регресса, то есть права обратного требования с клиента в случае неоплаты дебиторами счетов-фактур.
Покупка счетов клиентов означает приобретение банком права на взыскание долга с дебиторов, которые уведомляются о необходимости направлять средства в оплату выставленных счетов непосредственно банку. В момент приобретения дебиторских счетов клиента банк оплачивает их в размере 80-90 их стоимости. Оставшиеся же 10-20 служат гарантией от возможных убытков в связи с какими-либо непредвиденными обстоятельствами такими как, отказ от приема товаров, на которые выписан счет, их недопоставка и т.п
Как было отмечено выше, с клиента удерживается комиссионное вознаграждение и процент дисконт . Размер комиссионного вознаграждения зависит от степени риска, который банк принимает на себя, выкупая счета клиента, от торгового оборота клиента, размера дебиторской задолженности, подлежащей взысканию, и объема текущей работы, связанной с осуществлением этой операции. Процент же взимается с ежедневного остатка в виде суммы, выплаченной в форме аванса клиенту при передаче
банку копий счетов-фактур и не покрытой платежами по этим счетам, в течение всего срока с момента выкупа права на взыскание долга до его погашения. Технологическим новшеством 90-х гг. в России стали электронные системы платежей, основными элементами которых являются терминалы для проведения на расстоянии операций банка с клиентами система Клиент-Банк , платежные терминалы в местах совершения покупок и банкоматы для обналичивания денег, а также
Центры авторизации или компьютеризированные системы расчетов между учреждениями автоматизированные клиринговые палаты . Сегодня в России используются три категории расчетных средств наличные деньги, чеки и электронные фонды. Между рынком банковских услуг предприятиям и рынком услуг населению располагается промежуточный электронный финансовый рынок, обладающий грандиозным потенциалом. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели не только сохранить, но и расширить
свою долю рынка сократить операционные издержки получить новые источники доходов. Первую цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а две последние - как мотив получения прибыли. Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации. Грядет постепенный переход общества к постиндустриальному миру. В чем суть предстоящих изменений? Мощностей у всех много, практически в любой отрасли промышленности
наблюдается их избыток. Сейчас для клиента представляет ценность не производительность банковской системы, а ее гибкость, способность подстроиться под его нужды. Например, сегодня у банка может быть потребность в обработке платежных поручений, завтра - в обработке поручений на переводы валюты, а послезавтра - поручений на краткосрочное кредитование. Через какое-то время появится другой новый инструмент, а банковская система уже позволит обрабатывать
и его. АБС Автоматизированная Банковская Система такого класса будут востребованы на рынке в самое ближайшее время. Еще один важный аспект - произошло заметное укрупнение банков. Это немедленно влечет за собой вопросы масштабируемости. При бурном количественном росте филиальной сети, клиентской базы, спектра предлагаемых клиентам банковских услуг необходимо обеспечить возможность быстрого наращивания вычислительных ресурсов, но обеспечить
использование тех же прикладных систем, тех же архитектурных решений. Уже в ближайшее время появится возможность на одном и том же сервере одновременно запустить приложения в разных операционных системах - HP-UX, Linux, Windows, перераспределять между ними ресурсы, обеспечивать ранее недоступную производительность, гибкость и защиту инвестиций. Кроме того, важно и увеличение гибкости самой организации.
Это касается не только отношений с клиентами, но и отношений с поставщиками, акционерами, правительством. Организация должна проявлять гибкость по отношению ко всем участникам данной схемы. Поэтому новый этап в развитии мирового бизнеса - не в описании бизнес-процесса в рамках системы - это сейчас есть у всех а в гибкости самой системы. В этом заключается основная тенденция развития банковских технологий на ближайшие 10 лет. Еще одна важная тенденция - у банков появился рост интереса к рынку
частных вкладчиков. Это порождает спрос на новые для банка технологические решения - новое управление рисками, новая аналитика, новая отчетность - это только одна сторона. Речь идет о новых карточных продуктах, о решениях по управлению взаимоотношениями с клиентами, о применении интернет-технологий. С учетом роста рынка вкладов частных лиц, роста интереса банков к этим клиентам, можно говорить о росте спроса на решения по максимально эффективному обслуживанию частного вкладчика.
А то, что называют интернет-банкингом, платежными интернет-системами и т.п есть не что иное, как максимальное повышение для клиента удобства доступа к своему счету, удобства управления финансами, если угодно - приближение офиса банка максимально близко к клиенту - прямо в его офис или квартиру. Развитие телекоммуникационной инфраструктуры и рост технической грамотности населения означает существенный рост потенциала таких решений. С течением времени отношения
Банк-Клиент всё больше будут переходить на уровень обмена безопасными электронными сообщениями. Проводя параллели, можно усмотреть те же тенденции, какие мы видим в офисном документообороте. Большинство из нас для обмена деловой информацией использует средства электронного документооборота, однако наиболее важные документы всегда напечатаны на бумаге, да и личный контакт важен, как всегда. Думается, что в отношениях банк-клиент сохранится тенденция к перенесению большинства отношений в электронную
среду, что позволит заметно увеличить количество различных сервисов, но и бумажные , и личные взаимоотношения тоже обязательно сохранятся. Наиболее крупные и продвинутые в технологическом плане российские банки давно и довольно успешно предлагают своим клиентам услуги Интернет-банкинга - например, Home banking - инструмент осуществления банковских платежей с компьютера пользователя через Интернет, Интернет-карта, предназначенная для расчетов за товары и услуги, приобретенные
в электронных магазинах, для оплаты коммунальных услуг через Интернет, а некоторые - и мобильного банкинга. Достаточно посмотреть на количество готовых систем, предлагаемых банкам для организации различных каналов дистанционного обслуживания, и темпы их внедрения, чтобы представить, что в ближайшее время большинство банков будут обладать хотя бы минимальными возможностями обслуживания клиентов через Интернет. Развитие систем Интернет-Банк идет в направлении увеличения количества разнообразных
операций, которые клиент может совершить посредством этих систем. В итоге некоторые банки будут обладать полноценным виртуальным офисом , в котором клиент сможет получить все услуги, оказываемые банком в обычном офисе. Сейчас от банков требуется оказание новых услуг клиентам, которые имеют или планируют иметь свой бизнес в Интернете. Это такие услуги, как поддержка со стороны банка организации электронного бизнеса в части денежных
переводов, предоставление срочных кредитов, поддержка взаимодействия клиента с другими компаниями и собственными клиентами. На этом направлении главным сдерживающим фактором в России остается слабое развитие внутренней автоматизации компаний. Даже в банковской сфере, которая в России исторически является наиболее автоматизированной отраслью, далеко не во всех банках инфраструктура бизнеса готова к требованиям, накладываемым необходимостью
поддержки интернет-коммерции. В связи с этим, особо актуальной становится проблема защиты информации. После принятия закона Об электронной цифровой подписи стало понятно, что такое защита публичных сетей, как это все должно работать - при работе с электронным документом должна обеспечиваться возможность его воспроизведения на бумажном носителе с сохранением всех реквизитов в соответствии с нормативными актами Банка России - ответственность за содержание реквизитов электронного документа несет владелец
электронной цифровой подписи, подписавший данный электронный документ, если иное не предусмотрено настоящим Положением или договором обмена - электронный документ передается получателю способом, предусмотренным в договоре обмена и обеспечивающим сохранение всех его реквизитов. Уже сейчас есть набор хорошо защищенных решений, которые можно применить и в банках. Необходимо лишь постоянное совершенствование систем безопасности и мониторинг информации о возможностях
похищения той или иной информационной единицы. В целом, банковский сектор вступает в период прямой зависимости успешности и эффективности бизнеса от качества и гибкости используемых информационных технологий. Рынок становится все более открытым, требуется оперативное и эффективное управление ресурсами, глубокая аналитика, высокое качество клиентских услуг. Ведущие российские банки продолжают активно работать с международными системами, но в то же время они включились в конкурентную борьбу за первенство на российском
рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. Наметилась также тенденция к объединению небольших локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов. 1.2 Системы передачи информации Для ускорения и упрощения расчетов крупными мировыми банками используется механизм функционирования
системы электронных расчетов. Он основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям,
их выпускающим. Центральный Банк России устанавливает требования к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по
счетам указанных лиц в соответствующей валюте. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т. д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации
безналичных расчетов. В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была создана организация ISO International Standarts Organisation , которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт порядок нумерации образования счетов, формат магнитных полос формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Мaster Саrd, American Express. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты
в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Они постепенно вытесняют чеки и чековые книжки. Пластиковые карточки, предназначенные для расчетов подразделяются на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным платежеспособным клиентам, после открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита.
Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку. По функциональному признаку пластиковые карты можно условно разделить на несколько групп - магнитные - кредитные - платежные дебетовые - экзекьютивные исполнительные - чековые гарантийные - с фиксированной покупательной способностью - телефонные и прочие - электронные многофункциональные - микропроцессорные
карты памяти memory cards , нтеллектуальные карты smart cards , суперинтеллектуальные карты supersmart cards - лазерные карты. Самые простые карточки - карты с фиксированной покупательной способностью. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.
В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 в структуре всех денежных операций. Покупатель с наличными деньгами вызывает удивление, анахронизмом является уже и чековая книжка. В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом. Определение банковской карты по Российскому законодательству содержится в
Положении Банка России от 09.04.1998г. 23-П О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемых с их использованием . Согласно указанному документу банковская карта является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С практической точки зрения, можно сказать, что пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу
возможность безналичной оплаты товаров и или услуг, а также получения наличных средств в отделениях филиалах банков и банковских автоматах банкоматах . Расчетная дебетовая карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом,
оплаты товаров и услуг и или получение наличных денежных средств. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег и не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Главным преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов,
с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить другие операции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит. В настоящее время, например, во Франции насчитывается около 12 млн. карточек, в том числе дебетовых - 5 млн. Счета, обслуживаемые дебетовыми карточками, составляют более 12 от количества банковских и
почтовых чековых счетов. Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и или получением наличных денежных средств. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.
Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета.
Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования. Кредитная карточка содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе - подпись клиента.
К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек,
является оплата товаров и услуг. Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 23 . В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карточек
в качестве новых платежных средств в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т. д. Более того, в настоящее время крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают собственные кредитные карточки. Кредитные карточки торговых организаций могут выпускаться в обращение по их поручению и управляться банками или кредитными компаниями. Такие внутренние кредитные карточки можно использовать только в ограниченном числе магазинов. Для таких организаций собственные карточки очень выгодны, так
как обеспечивают стабильных покупателей и ограничивают их обращение к конкурирующим фирмам. Таким образом, большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях. Критики карточек полагают, что они способствуют совершению сверхтрат , перерасходов средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. С позиций банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности
выполняемых услуг. Для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Также хочется отметить, что для эффективного использования кредитных карточек необходима полная электронизация операций с ними. Однако было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала при использовании кредитных карточек составляет 29,9 . Таким образом, из вышесказанного следует, что расчетными дебетовыми карточками называют банковские
карточки, которые можно использовать, как средство платежа. Они позволяют, не прибегая к бумажным носителям, списывать деньги со своего счета в банке, в пределах его остатка. Кроме того, с помощью дебетовых карт можно получать наличность и приобретать товары и осуществлять расчеты через банковские электронные терминалы. Кредитная карточка также применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. Главным отличием дебетовых карточек от кредитных является то, что дебетовая карточка
не предоставляет кредита. Кредитная же карточка обеспечивает покупку товара его пользователем в течение месяца за счет ее эмитента, который устанавливает лимит - размер кредита ее пользователю. Российские банки выпускают кредитные карточки трех видов разовые карты, выдаваемые в рамках потребительского кредитования овердрафтные карточки, для совершения сделки при недостатке средств на счете чисто кредитные, когда клиент получает карту бесплатно. В мировой банковской практике использование пластиковых карточек
является важным источником прибыли. В США по кредитным картам предоставляется лишь 6 кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 всего дохода, получаемого этими банками. Использование кредитных карточек положительно влияет на развитие безналичного денежного оборота и позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты труда.
Работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро и надежно, при минимальной потребности в обслуживании. В числе других достоинств рост оборота и прибыли повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий торговли и других организаций, принимающих карточки наличие гарантии платежа рост занятости, например в сфере зарубежного туризма и т.д. Кроме того, пользование кредитной карточкой прививает ее владельцу компьютерное мышление, умение обращаться
с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу. Исполнительные или экзекьютивные карточки выдаются только высокооплачиваемым клиентам. Например, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. фунтов стерлингов. Эти карточки позволяют использовать значительно более высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточке, что сочетается с простотой получения наличных денег,
присущей карточкам платежным. Годовая плата за пользование такими карточками составляет примерно 40 - 50 фунтов стерлингов. Чековая гарантийная карточка используется для гарантии чека владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964г а в настоящее время в одной только Великобритании их насчитывается уже 25 млн. штук. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров. Однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление операции.
К тому же по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит суммы платежа. В Англии этот лимит составляет 50 фунтов стерлингов, а при использовании кредитной карты лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты чаще предпочитают пользоваться кредитной карточкой. Карточки с фиксированной покупательной способностью store value - дешевые карточки, основанные на использовании различных технологических систем.
Например, в США, Италии, Франции, Великобритании и других странах применяются подобные карточки для телефонных переговоров через телефонные аппараты. В Великобритании эти карточки основаны на использовании голографической технологии, в Италии применяются картонные магнитные карточки с нанесенным на них шифром и т.д. Общим для этих и других дешевых карточек является их фиксированная покупательная способность.
Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения электронных микропроцессорных карточек. Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено. Микропроцессорные карточки имеют встроенный микропроцессор с большим объемом памяти, к таким картам
относится карта Золотая Корона , разработка ученых города Новосибирска. Каждая карточка представляет собой небольшой компьютер, который дает возможность записывать в память карточки необходимую информацию и взаимодействовать со специальными устройствами, которые могут прочесть имеющуюся в карточке информацию. Кроме того, информация защищена от несанкционированного доступа. Память микропроцессорной карты можно считывать и перезаписывать многократно.
Микропроцессорные карточки ускоряют и упрощают процесс расчета и не требуют использования телекоммуникационных линий связи. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер. Отличительные особенности магнитных и микропроцессорных карт можно увидеть в
Приложении А. Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является возможность совершать большое количество различных видов операций, эти карточки еще называют многоцелевыми или многофункциональными. Микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой операции
использованная сумма вычитается из общей суммы. Первое использование карточки в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне. Перед любым банком, решившим работать с пластиковыми картами, два пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов, обладающих международными карточками и значительными суммами инвалюты.
Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Конечно, эти два пути не могут быть абсолютно изолированными друг от друга. Международные карточки можно продавать и за рубли с последующей конвертацией , а карточки отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией
России и рублевыми операциями. Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховочных депозитов и др. Российские банки в последнее время явно смещают акценты в сторону создания внутренних национальных платежных систем, выпуска собственных карточек. За несколько лет с появления первой международной карты,
эмитированной российским банком, рынок разительно изменился. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карт российских платежных систем исчисляется многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема карт на территории всей страны работают с банковскими
картами национальных и международных платежных систем. Ассоциация Visa сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них. В настоящее время на российском пластиковом рынке действует одновременно две группы платежных систем
зарубежные международные и отечественные. Причем российские платежные системы, такие как СТБ Карт , Юнион Кард , Волга или Золотая Корона , из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний. Рассмотрим достоинства и недостатки использования пластиковых карточек в общем случае. С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в следующем - с одной стороны, возможность
не носить с собой большие суммы денег, с другой - возможность моментально оплатить покупку - не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк - при утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы - на внесенные в банк денежные средства как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы можно получать проценты - престижность
особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными . Недостатки кредитной карточки для клиента - затраты, которые он вынужден нести для ее получения - карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания особенно в странах, которые только вступают на этот путь . Выигрыш магазина состоит в следующем - можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значительно увеличить товарооборот - не нужно заботиться о конвертировании
денег и инкассации выручки - гораздо проще решать проблемы безопасности - повышается престиж, рейтинг магазина. В то же время магазину придется пойти и на некоторые дополнительные издержки - нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание - определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений - они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым российские банки прибегают для обеспечения большей надежности операций с карточками - за все операции с карточками покупка, обналичивание, конвертирование банк, как правило, взимает комиссионные.
Кроме того, клиент платит за получение самой карточки. Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов. Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность сократить
затраты на предоставление услуг населению. Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Банкоматы - это многофункциональные автоматы, управляемые последним поколением пластиковых карточек АТМ - Automated Teller Machine . Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег
и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке для привлечения клиентов в борьбе за пассивы , получения преимуществ в конкурентной борьбе. Еще несколько лет назад карточка ассоциировалась в понимании потребителя с возможностью удобного способа совершения покупок без необходимости использовать наличные денежные средства.
Сегодня владельцы микропроцессорных карт имеют возможность с помощью карточек оплачивать использование мобильных телефонов, покупки в Интернете, получать доступ к дистанционному управлению банковскими счетами, пользоваться всевозможными дисконтными и бонусными программами. Стало доступно в банкоматах оплачивать коммунальные услуги, абонентскую плату за телефон, услуги интернет-провайдеров, операторов мобильной и пейджинговой связи.
По картам принимается оплата за проезд в такси, оплата штрафов ГИБДД как в режиме самообслуживания через банкоматы, так и непосредственно на месте через терминал инспектора, реализована процедура погашения кредитов через банкоматы и многое другое. 1.3 Дистанционное банковское обслуживание Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для потребителей, избавив их от необходимости каждый раз добираться до офиса банка,
чтобы оплатить чек, получить наличные или узнать остаток на своем счете. Банки же получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию своих карт, вместо того чтобы строить новые отделения. Однако еще большую доступность банковских услуг для клиентов и более значительную экономию для банков в сфере доведения своих услуг до потребителей дало внедрения различных систем дистанционного банковского
обслуживания. Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникаций. Home banking - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте. Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому home banking представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных
на использовании электронной техники. Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи телефон или видео к банковскому компьютеру.
В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие получение баланса счета на текущий день ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т. д. возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени осуществление перечислений
по счетам клиентов оплата услуг различных компаний например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед выполнение операций с ценными бумагами и др. В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания - традиционные системы Банк-Клиент , использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного
обеспечения на компьютере клиента. Система электронного документооборота Банк-Клиент , позволяет эффективно организовывать взаимодействие банков со своими клиентами в режиме удаленного доступа, наиболее простым аспектом, которого является прием-отправка платежных поручений. Использование системы Банк-Клиент позволяет - клиентам экономить время, используемое на поездки в банк, уменьшить вероятность ошибки при заполнении документов, контролировать текущее состояние документа
- банкам привлекать большее число клиентов за счет улучшения качества обслуживания клиентов, значительно уменьшить очереди, повысить эффективность работы, освободиться от большого количества рутинного труда. Преимущества системы Банк-Клиент следующие - сопряжение с любыми внутренними учетными системами банков - возможность соединения с удаленными абонентами - мониторинг пути прохождения документов, уведомление о причинах задержки документов и т.д работа со всеми наиболее распространенными финансовыми документами
- работа с документами свободного формата, что делает систему открытой и легко модифицируемой - использование электронной почты - возможность подключения мобильных пользователей. Система Банк-Клиент представляет собой программу, позволяющую проводить операции с денежными средствами на собственном банковском счете с помощью модемной связи или выделенной интернет-линии, не выходя из офиса. Такие программы предоставляют почти все банки.
Электронная обработка платежных поручений снижает вероятность ошибок при их заполнении. Во-первых, все изменения в номерах расчетных счетов банков-корреспондентов, коды платежей и прочие параметры платежных документов будут обновляться в вашей системе автоматически. Во-вторых, при неправильном заполнении реквизитов платежного поручения система или менеджер счета проинформирует вас об ошибке сразу после получения документа, то есть в течение нескольких минут - системы
Телебанк телефонного банкинга , предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону телефаксу с использование компьютерной телефонии, а также производить активные операции по своим счетам - получать информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде и факсимильную копию выписки по любому счету - получать информацию о суммах поступлений по счетам за любой операционный день в речевом виде - производить движения по счетам рублевым и валютным - производить
отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ -производить плановые платежи например производить автоматический перевод на оплату налогов, если на счет не отрицательное и не нулевое сальдо, то автоматически формируется платежное поручение и переводит его - клиент может производить заказ наличности по заполнению заявки в телефоне, передать в банк заявку на предоставление овердрафта технического овердрафта - при использовании данного режима клиент имеет
возможность получать оплачиваемый им товар услугу , находясь в офисе поставщика. Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни закрытые и незакрытые . Выписки реестры по счетам клиентов талебанк формируется динамически по запросу клиента, что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения, что очень положительно для работы банка. Благодаря внедрению новых безбумажных технологий все операции автоматизируются.
Банкам только остается только купить соответствующее техническое оборудование, программное обеспечение, арендовать современное каналы связи, создать инфраструктуру собственных платежных систем. Каждый банк может в любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг - Интернет-Банкинг - системы предоставления банковских услуг по средством Интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение
и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет. Будущее Интернет-Банкинга и Телебанкинга тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе
Интернет-Банкинг , Телебанкинг более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис. Для банков имеется возможность предоставления услуг системы Телебанк своим клиентам - физическим лицам. Основной спектр предоставления услуг - оплата коммунальных платежей. Также для банка-эмитента - подключение к системе Телебанк является наиболее экономичных решением проблемы приема коммунальных платежей, прежде всего
отсутствие очередей. Внедрение системы связи СВИФТ позволило наладить обмен информацией между банками, а также осуществить безбумажные платежные операции с минимальным привлечением труда людей и сокращением операционных расходов, ускорить обмен информацией между банками с помощью телекоммуникационных линий связи, минимизировать типичные виды банковского риска таких как потеря документов, ошибочная адресация, фальсификация платежных документов и др СВИФТ - автоматизированная система осуществления международных
денежных расчетов и платежей с использованием компьютеров и межбанковских телекоммуникаций. Создана в 1973г. в Брюсселе представителями 240 банков 15 стран с целью упрощения и унификации междунаролных расчетов. Работает с 1977г. Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть - СВИФТ SWIFT - Society for World-wide Interbank Financial Telecommunications - Международная межбанковская организация по валютным и финансовым расчетам по телексу
обслуживает международное банковское сообщество, начиная с 1973 года. В настоящее время внедрена новая сетевая архитектура этой сети, получившая название - SWIFT-2. Россия стала членом СВИФТ в 1989 году, в настоящее время более сотни российских банков входят в это мировое сообщество. СВИФТ помогает коммерческим банкам стандартизировать их операции таким образом, что они оперируют цифрами в рамках принятых форматов для выполнения определенного круга услуг.
Важно подчеркнуть то, что система СВИФТ исключительно надежна с точки зрения обеспечения безопасности банковских расчетов, так как включает в себя множественную систему комбинаций физических, технических, а также процедурных средств безопасности. Новая система СТАРТ является подсистемой СВИФТ The SWIFT Terminal Automated Reconciliation Tool и позволяет осуществлять автоматизированный метод выверки данных по счетам
ностро, который по сравнению с традиционным ручным методом обработки информации обеспечивает повышение надежности, ускорение процесса обработки данных, быстрое выявление ошибок, избавление банковских работников от монотонной, рутинной работы известна в России как система расчетов МФО . Международная информационная сеть РЕЙТЕР REUTER предоставляет широкий оперативный доступ к всевозможным аналитическим обзорам по состоянию рынков ценных бумаг во всем мире, включая
Россию, а также к другой деловой информации, необходимой всем тем, кто так или иначе связан с работой на финансовых рынках. Коммерческим банкам необходимо шире использовать огромные возможности указанных выше информационных систем в своей деятельности для выхода на качественно новые рубежи, интеграции российских банков с международными финансовыми рынками. До недавнего времени политика практически всех российских банков состояла в том, чтобы их дочерние структуры осуществляли свои операции автономно.
С середины 90-х гг. многие банки стали пытаться создавать собственную корпоративную сеть. Чтобы сократить расходы и увеличить доход от предоставления розничных услуг, специалисты банка сконцентрировали свои усилия на двух задачах автоматизировать отделения и создать единый операционный день. Затраты на внедрение подобных технологий для крупного банка могут достигать полмиллиарда долларов. И это не удивительно в 1995-1996 гг. американские банки, например, истратили почти 40 млрд. долл. на
информационные технологии и на персонал, необходимый для управления и обслуживания информационных систем American Banker, 1997г Опыт свидетельствует, что платежные привычки клиентов консервативны. Поэтому массовое внедрение электронных технологий происходит медленно, если не считать внедрение банкоматов. Но уже ясно, что в начале XXI в. электронные технологии станут краеугольным камнем банковского дела. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели не только сохранить, но и расширить
свою долю рынка сократить операционные издержки получить новые источники доходов. Первую цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а две последние - как мотив получения прибыли. Помимо названных в начале трех основных элементов электронной системы платежей в ее состав входят также управление наличностью, телефонная оплата векселей, автоматический перевод средств, верификация и обработка чеков, банковские операции, совершаемые из дома. Все эти компоненты электронной системы платежей являются
катализаторами, переводящими финансовую систему страны и всего мира на электронную основу и выполняющими следующие функции трансферт средств, осуществление операций и генерирование информации для ведения учета. Главной технологической инновацией в системе расчетов российских банков конца 90-х гг. стала автоматизированная клиринговая палата - АКП, основным элементом которой поставщиком услуг , является система электронной связи в развитых странах она имеет название Bank Wire .
Наиболее эффективным направлением совершенствования расчетной системы в банках может стать концентрация усилий на развитии одного функционального подразделения Расчетного центра - РЦ с передачей ему обработки всех оптовых расчетных операций и обслуживания всех видов счетов подчиненных-учреждений и других финансовых институтов. Расчетные центры должны стать главным звеном новых платежных систем.
Основными принципами работы таких центров будут - быстрая и качественная автоматизированная обработка информации - высокая производительность наращивание объемов транзакций без увеличения штатной численности персонала и без ухудшения качества обработки и учета - высокая надежность за счет применения передовых компьютерных технологий - безопасность постоянный контроль со стороны банковских служб безопасности за работой расчетной системы, ее защита - наличие квалифицированного персонала, обеспечивающего круглосуточный
режим работы платежной системы, а также внедрение новых технологий - переход на электронный документооборот - контроль быстрое получение необходимых отчетов, установка необходимого количества лимитов по операциям и платежам, контроль ввода и прохождения платежей, оперативное реагирование на различные ситуации . Повышение интенсивности банковской конкуренции и развитие современных информационных технологий побуждает коммерческие банки использовать альтернативные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов.
Наряду с применением банковских карт широкое распространение в развитых странах получают различные формы дистанционного банковского обслуживания. Внедрение систем удаленного обслуживания позволяет банкам значительно расширить свою сбытовую сеть, затратив меньше средств, чем на создание и содержание филиальной сети снизить себестоимость и расширить ассортимент предоставляемых услуг повысить качество и скорость обслуживания клиентов выйти на новые территориальные рынки с минимальными затратами и т.п.
В связи с переходом России к рыночной модели экономики, формированием двухуровневой банковской системы и усилением конкуренции в банковском секторе в нашей стране весьма актуально установление их взаимодействия. Особое значение в этих условиях приобретает опыт зарубежных стран в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле. Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях может банк, который постоянно расширяет
диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис. Наличие разработанного банковского продукта является одним из основополагающих факторов успешной работы банка. Наиболее привлекательным с точки зрения клиента является банк, располагающий - высоким профессиональным качеством исполнения основных банковских операций - гибкими конкурентоспособными тарифами
на основные виды услуг - возможностью разработки индивидуальных схем кредитования основных и оборотных средств клиентов под различные виды обеспечения - многообразием схем размещения временно свободных денежных средств предприятий - продуманной процентной политикой. А теперь рассмотрим эти и другие вопросы на практическом примере, объектом исследования в котором, служит ОАО Далькомбанк . 2 Анализ практической деятельности
ОАО Далькомбанк в области развития новых банковских технологий 2.1 Общая характеристика деятельности банка ОАО Далькомбанк - первый коммерческий банк Дальнего Востока - был создан 15 декабря 1988 года. Далькомбанк входит в первую сотню крупнейших банков России по величине активов. Филиальная сеть банка включает 12 филиалов и 11 дополнительных офисов.
15 декабря 1988 года принято решение учредителей с уставным капиталом в пять миллионов рублей, 25 апреля 1989 года устав банка был зарегистрирован Правлением Госбанка СССР под номером 84. Из первой сотни коммерческих банков бывшего Союза сейчас осталось менее десятка. Далькомбанк не только удержался, но и год от года становился крепче, солидней, респектабельней. Первый рублевый счет был открыт 10 августа 1989 года.
На конец того же года в банке обслуживалось 12 предприятий-клиентов. Величина активов на тот момент составляла 22 миллиона рублей. Прибыль за первый год работы составила 40 тысяч рублей. Но с 1990 по 1995 год сумма активов Далькомбанка выросла более чем в 4000 раз, а прибыль увеличилась в 665 раз. С середины 1994 года, банк начал работать на рынке ценных бумаг.
В октябре 1994 года, уверенно выиграв конкурс, объявленный администрацией Хабаровского края среди банков на обслуживание краевого бюджета, Далькомбанк получил статус уполномоченного банка по исполнению краевого бюджета. К концу следующего года он уже обслуживал большую часть бюджетных организаций Хабаровского края. В начале 1995 года открывается второй по счету филиал
Далькомбанка Краснофлотский. Один за другим в 1996 году открываются новые филиалы в п.Ванино, г.Комсомольске-на-Амуре, в г.Амурске и в г.Советской Гавани в марте 1997 года Далькомбанком открылись новые филиалы - в п.Солнечном и в г.Николаевске-на-Амуре. Присоединение к Далькомбанку одного из самых крупных банков Хабаровска
ХАКО-Банк принесло ему еще четыре филиала Железнодорожный и Индустриальный в краевом центре, Транспортный в г.Комсомольске-на-Амуре и Облученский. С марта 1996 года Далькомбанк становится официальным дилером на рынке государственных ценных бумаг. В 1996 году банк повысил эффективность использования своих активов. Притом, что они выросли всего на 15 процентов, прибыль и капитал банка увеличились вдвое.
Более чем на 60 процентов выросло число корпоративных клиентов банка и превысило две с половиной тысячи. Число открытых счетов увеличилось в 1,8 раза. Важным событием 1996 года было то, что банк стал платежным агентом между администрацией Хабаровского края и золотодобывающими артелями, обслуживая вексельное кредитование. На начало 1998 года в Далькомбанке обслуживалось 5700 корпоративных клиентов. В 1999 году банк отметил свой десятилетний юбилей.
Этот год вывел Далькомбанк в число ведущих банков Дальневосточного региона по целому ряду показателей. По динамике развития банк встретил 2000 год среди лидирующих банков России. В начале 2000 года открыт Тындинский филиал банка в Амурской области, дополнительные офисы в районных центрах
Хабаровского края Бикине и Переяславка. 3 января 2001 года ЦБ РФ официально зарегистрирован Благовещенский филиал Далькомбанка. Таким образом, число филиалов банка достигло одиннадцати, не считая четырех дополнительных офисов. 01 августа в Москве в Доме Правительства Российской Федерации ОАО Далькомбанк вручен Почетный знак Предприятие высокой организации бухгалтерского учета
, которым банк награжден Московским международным бухгалтерским форумом За активную и эффективную деятельность по организации и ведению бухгалтерского учета в соответствии с основными направлениями государственной программы отечественной экономики и требованиями международных стандартов финансовой отчетности . Форум организован Комитетом Государственной Думы РФ по бюджету и налогам,
Финансовой Академией при Правительстве РФ, Ассоциацией Бухгалтеров и Аудиторов России, Международным центром реформы системы бухгалтерского учета, другими государственными и профессиональными учреждениями и проходил в Кремлевском Дворце Съездов под патронажем ЮНЕСКО. Получение Генеральной лицензии подтверждает, что организация корпоративного управления, международных расчетов
и валютных операций, управление рисками, уровень профессионализма руководящего состава и коллектива соответствуют современным жестким требованиям со стороны Центрального Банка России. Банк динамично развивается и на протяжении последних лет уверенно сохраняет ведущие позиции в Дальневосточном регионе по целому ряду показателей. Валюта баланса банка превышает 3,7 млрд. рублей, объем кредитов экономике
Дальнего Востока достиг почти 3,3 млрд. рублей, дальневосточники разместили в банке во вклады более 1 млрд. рублей, более 35 тыс. человек пользуются банковскими картами Золотая Корона . Уставный капитал банка по состоянию на 01.07.2003г. составил в сумме 61046,5 тыс. рублей, балансовая прибыль за 2002 год превышает 118 млн. рублей. Генеральная лицензия дает Далькомбанку возможность расширить операции с зарубежными партнерами, снимает
ряд ограничений на предоставление банковских услуг, повышает его престиж. Это открывает широкие возможности для дальнейшего повышения качества предоставляемых услуг и улучшения результатов деятельности банка. В 2002 году Центральный Банк РФ зарегистрировал открытие во Владивостоке филиала Далькомбанка - Приморского и дополнительного офиса.
В Дальневосточном регионе на базе Далькомбанка создается и совершенствуется собственная расчетная система регионального масштаба. В своей деятельности все подразделения банка руководствуются действующим Российским законодательством, нормативными документами ЦБРФ, уставом банка, решениями собрания акционеров, совета банка, приказами и распоряжениями президента банка. Рисунок 2 - Организационная структура ОАО Далькомбанк
Из рисунка 2 видно, что в совет банка входят его учредители. Как учредителями, так и акционерами являются юридические и физические лица разных форм собственности. Совет банка утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные собрания учредителей и пайщиков, принимает участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности. Правление общества, утверждает положение о филиале, а также дополнения и изменения годовые отчеты по
результатам деятельности филиала, определяет основные направления и условия деятельности, порядок распределения прибыли или убытков филиала, утверждает планы и отчеты об их выполнении устанавливает размеры, формы и порядок наделения филиала материальными средствами, в том числе финансовыми активами. В 2003 году Далькомбанк продолжал реализовывать стратегию долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества с корпоративными клиентами. В условиях возрастающей конкуренции на рынке банковских услуг главным преимуществом
работы банка стала способность оперативно реагировать на изменение потребностей клиентов, расширяя и повышая качество предоставляемых услуг. Стремясь наиболее полно удовлетворить пожелания клиентов, банк разработал индивидуальные тарифные планы, удлинил операционное время обслуживания, проводил консультации по вопросам обслуживания, расширил использование электронного документооборота, корпоративных пластиковых карт и других новых банковских технологий. Постоянно улучшались условия и качество обслуживания, расширены
и введены в строй новые операционные и кассовые залы. В течение года продолжался активный прирост корпоративной клиентуры, за год дополнительно принято на обслуживание около 1000 новых клиентов, и по состоянию на конец года их число превысило 8000. Среди них предприятия разных форм собственности и различных отраслей промышленности лесной, золотодобывающей, рыбной, пищевой, предприятия топливно-энергетического комплекса и торговли.
Приоритетной задачей Далькомбанка оставалось дальнейшее расширение спектра предоставляемых современных банковских услуг физическим лицам. Дальневосточникам предложены разнообразные вклады в российских рублях, в долларах США, в евро, в золоте, ориентированные на различные потребности вкладчиков, позволяющие сохранить и эффективно приумножить денежные средства. В результате целенаправленно проведенной работы Далькомбанк значительно укрепил свои позиции на рынке
вкладов населения. Общая сумма вкладов на рублевых и валютных счетах в 2003г. составила 1363 млн. рублей, что в 2,2 раза больше по сравнению с 2002г. Объем срочных вкладов за отчетный период вырос в 2,3 раза и составил 1145,6 млн. рублей, в том числе около 195 млн. рублей составили остатки на пенсионных вкладах. Остатки на счетах вкладов до востребования и карт-счетах выросли в 1,7 раза и составили 213,6 млн. рублей. Количество депозитных счетов срочных вкладов за год увеличилось в 1,6 раза и составило около 15,2
тыс. счетов. Всего на конец 2003г. в ОАО Далькомбанк открыто свыше 116000 счетов физических лиц. Кроме депозитных операций, физические лица активно пользуются услугами банка по переводам в российских рублях и долларах США со счета и без открытия счета в любой регион России и мира. Тарифы банка по данным операциям одни из самых выгодных в регионе. Банк активно работает на валютно-обменном рынке Дальнего
Востока, начал проводить операции по обмену одной иностранной валюты на другую. Вниманию физических лиц предложены операции с драгоценными металлами и депозитарные услуги. Кредитная деятельность банка включает и предоставление кредитов физическим лицам. Возросла активность банка по работе с нерезидентами гражданами Китая . Специализированные услуги для нерезидентов наряду с имеющим солидный опыт работы в данном направлении
Железнодорожным филиалом стал оказывать Благовещенский филиал. Увеличение остатков по вкладам, удлинение сроков хранения денежных средств населением, неуклонный рост числа вкладчиков дают основания судить о стабильном интересе и укреплении доверия населения к Далькомбанку . На основании данных анализа баланса, составим таблицу 3, показывающую динамику пассивов за 2003-2004 годы. Таблица 3 - Динамика пассивов ОАО
Далькомбанк за 2003-2004гг. тыс. руб. Наименование статей 2003 год 2004 год Измене ния ПАССИВЫ Кредиты, полученные кредитными организациями от Центрального банка РФ 0 0 0 Средства кредитных организаций 481811 390056 -91755 Средства клиентов 2591557 4252825 1661268 В том числе вклады физических лиц 618135 1363369 745234 Доходы будущих периодов по другим операциям 36 154 118
Выпущенные долговые обязательства 8581 18364 9783 Прочие обязательства 12838 7864 -4974 Резервы на возможные потери по срочным сделкам и внебалансовым обязательствам и по расчетам с дебиторами по операциям с резидентами оффшорных зон 69 61 -8 Всего обязательств 3094892 4669324 1574432 СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА Уставный капитал средства акционеров 61047 61047 0 Зарегистрированные обыкновенные акции и доли 61047 61047 0
Зарегистрированные привилегированные акции 0 0 0 Собственные акции, выкупленные у акционеров 0 0 0 Эмиссионный доход 403 403 0 Фонды и прибыль оставленная в распоряжении кредитной организации 166801 204885 38084 Переоценка основных средств 3651 3411 -240 Прибыль убыток за отчетный период 118741 62499 -56242 Дивиденды, начисленные из прибыли текущего года 0 0 0 Распределенная прибыль исключая дивиденды 89337 46549 -42788
Нераспределенная прибыль 29404 15950 -13450 Расходы и риски, влияющие на собственные средства -24846 -35772 -10926 Продолжение таблицы 3 Всего собственных средств 286152 321468 35316 Всего пассивов 3381044 4990792 1609748 ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА Безотзывные обязательства кредитной организации 449873 172236 -277637 Гарантии, выданные кредитной организацией 6924 19673 12794
Таким образом, всего пассивы в 2003 году составили 3381044 тыс. руб что меньше уровня 2004 года. В 2004 году пассивы составили 4990792 тыс. руб. В том числе средства кредитных организаций составили в 2003 году 481811 тыс. руб. и в 2004 году уменьшились до 390066 тыс. руб. Средства клиентов в 2003 году составили 2591557 тыс. руб. и значительно выросли в 2004 году и составили 4252825 тыс. руб в том числе вклады физических лиц выросли с 618135 тыс. руб. до 1363369 тыс. руб.
Доходы будущих периодов выросли с 36 тыс. руб. до 154 тыс. руб. Всего обязательства в 2003 году составили 3094892 тыс.руб. и в 2004 году увеличились до 4669324 тыс. руб. Уставный капитал остался без изменения и составил 61047 тыс. руб. Фонды и прибыль в 2003 году составили 166801 тыс.руб. и в 2004 году увеличились и составили 204885 тыс. руб. Прибыль за отчетный период в 2003 году составила 118741 тыс. руб. и в 2004 году уменьшилась
до 62499 тыс. руб. Расходы и риски в 2003 году составили минус 24846 тыс. руб. и в 2004 году увеличились и составили минус 35772 тыс. руб. Всего собственных средств в 2003 году было 286152 тыс. руб в 2004 году увеличились и составили 321468 тыс. руб. В 2004 году уменьшились безотзывные обязательства и составили 172236 тыс. руб. против 449873 тыс. руб. в предыдущем году, а гарантии, выданные, кредитной организацией увеличились до 19673 тыс. руб. против 6924 тыс. руб. в 2003 году.
Как видим, средства юридических лиц составляют основную часть привлечённых средств 61,88 , в то время как вклады физических лиц только 29,1 . Довольно велика доля кредитных организаций. На основании данных баланса, составим таблицу 4, показывающую динамику активных операций ОАО Далькомбанк на 01.01.2005г. Таблица 4 - Динамика активов ОАО Далькомбанк за 2003-2004 гг. тыс. руб. Наименование статей 2003 год 2004 год
Измене ния АКТИВЫ Денежные средства и счета в Центральном банке Российской Федерации 856805 517723 -339082 Обязательные резервы в Центральном банке РФ 0 332043 332043 Средства в кредитных организациях за вычетом резервов 416795 510642 93847 Чистые вложения в ценные бумаги для перепродажи 0 721 721 Вложения в торговые ценные бумаги 0 1048 1048 Резервы под обесценение ценных бумаг и на возможные потери 0 327 327
Ссудная и приравненная к ней задолженность 1935023 3440808 1505785 Проценты начисленные включая просроченные 36520 59410 2289 Средства, переданные в лизинг 40 -40 Резервы на возможные потери 52761 85798 33037 Чистая ссудная задолженность 1882262 3355010 1472748 Основные средства и нематериальные активы, хозяйственные материалы и малоценные и быстроизнашивающиеся
предметы 175122 200280 25158 Чистые долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли 921 721 -200 Долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли балансовая стоимость 1175 1048 -127 Резерв под обесценение ценных бумаг и долей 254 327 73 Расходы будущих периодов по другим операциям 1806 2381 575 Прочие активы 10773 12582 1809 Всего активов 3381044 4990792 1609748
Таким образом, в 2003 году активы всего составили 3381044 тыс. руб. и в 2004 году увеличились до 4990792 тыс. руб. В том числе денежные средства в 2003 году составили 856805 тыс. руб. и в 2004 году уменьшились до 517723 тыс. руб. Средства в кредитных организация в 2003 году составили 416795 тыс. руб. и в 2004 году увеличились и составили 510642 тыс. руб. Ссудная и приравненная к ней задолженность в 2003 году составила 1935023 и в 2004 году увеличилась до 3440808 тыс. руб.
Резервы на возможные потери в 2003 году составили 52761 тыс. руб. и в 2004 году увеличились на 33037 тыс. руб. и составили 85798 тыс. руб. Таким образом, денежные средства и счета в ЦБ РФ составили 10,3 517723 тыс. руб обязательные резервы в ЦБ РФ 6,2 332043 тыс. руб средства в кредитных организациях за вычетом резервов 10,2 510642 тыс. руб чистая ссудная задолженность 67,22 3355010 тыс. руб
Отобразим структуру собственных средств ОАО Далькомбанк за 2004 год на рисунке 5. Рисунок 5 - Структура собственных средств ОАО Далькомбанк на 01.01.2005г. Таким образом, основные средства в 2003 году составили 175122 тыс. руб в 2004 году увеличились и составили 200380 тыс. руб. Чистые вложения в ценные бумаги в 2004 году уменьшились до 721 тыс.руб. против 921 тыс. руб. в 2003 году. В 2004 году увеличились расходы будущих периодов и составили 2381 тыс. руб. против 1806
тыс. руб. в 2003 году. Прочие активы в 2003 году составили 10773 тыс. руб. и в 2004 году увеличились и составили 12582 тыс. руб. Фонды и прибыль составляют основную часть собственных средств банка - 63,7 . В то время как уставный фонд составляет 18,96 от общей части собственных средств. Отобразим структуру доходов ОАО Далькомбанка в 2004 году. Рисунок 6 - Структура доходов ОАО Далькомбанк в 2004г.
Как видим основную часть доходов составляют доходы от процентов по ссудам. Следует отметить, что если стратегия банка первоначально была направлена на рост и захват объемов рынка банковских услуг, то сейчас этот период стал сохранением завоеванных позиций и улучшения качества услуг, предоставляемых клиентам. Миссия ОАО Далькомбанк - банк для клиента - состоит в обеспечении своих клиентов высококачественными банковскими продуктами. ОАО Далькомбанк , находясь в центре экономической жизни,
призван содействовать интересам своих клиентов. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк работает на клиента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода. Обеспечивая получение дохода от клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента.
В обслуживании своих клиентов во главу угла банк ставит оказание услуг и их развитие. Он поощряет открытость и партнерство, следуя лучшим своим традициям, сочетая труд высококвалифицированного персонала, новейшие технологии и консервативное управление рисками. Банк стремится к достижению эффективности и высокого качества, что является залогом достижения стабильности и успеха как самим банком и его клиентом, так и владельцами - акционерами.
Уровень и качество технологического обслуживания в рамках единой информационно-коммуникационной системы во многом определяет возможности успешного развития банка. В ОАО Далькомбанк развитию информационных технологий изначально уделяется большое внимание - для оперативного обмена информацией с головным банком, а также с филиалами и клиентами банка используются современные системы электронной почты, а также собственная система автоматической обработки сообщений - возросла
популярность системы удаленного доступа к счету клиента Банк-Клиент . Почти 15 процентов платежного оборота банка осуществляется на основании документов, поступивших в банк электронным путем - проведению международных платежей по мировым стандартам. Сделанные шаги в плане реализации комплексной стратегии по формированию кадрового потенциала. В основу философии управления банком заложен принцип команды , одним из важных направлений которого
является комплекс мероприятий по мотивации эффективного труда персонала через гибкую систему стимулирования и повышения профессиональной подготовки по отработанным схемам продвижения перспективных работников. 2.2 Работа банка с пластиковыми картами 23 января 1998г. банк присоединился к платежной системе Золотая Корона . За время работы в системе банком открыто более 59 пунктов выдачи наличных по картам, установлено свыше 300 торговых терминалов. Объем эмиссии карт
Золотая Корона превышает 65 тысяч карт. Банк является участником расчетов через единый расчетный центр системы - РНКО Платежный Центр . В 2004 году ОАО Далькомбанк активно развивал систему безналичных платежей с использованием банковских карт Золотая Корона , которая является единственной в России межбанковской платежной системой, использующей микропроцессорные карты. По итогам февраля 2005 года, ОАО Далькомбанк занял первое место по оборотам в национальной платежной
системе Золотая Корона , в состав которой входит 199 российских банков участников. В краевом центре г. Хабаровск банковской картой Золотая Корона пользуется более 70 тыс. жителей, а всего банком и его филиалами эмитировано более 130 тыс. банковских карт Золотая Корона , прирост составил 82,5 процентов. Партнерами Золотой Короны являются 160 банков, более 800 промышленных предприятий и более 7000 торговых
организаций из 70 регионов России. Оборот системы за 2004 год составил 25,5 млрд. рублей, общее количество выпущенных карт составило почти 1150000 штук. ОАО Далькомбанк на протяжении всего 2004 года входил в десятку лучших банков системы по количеству карт, по обороту, по количеству транзакций. На рынке Хабаровского края по расчетам с использованием банковских карт ОАО Далькомбанк по всем позициям уверенно занимает лидирующее положение.
Приложение Б Активно развивая зарплатные карточные проекты, в прошедшем году банк заключил договоры и начал сотрудничество с 53 предприятиями Хабаровского края и Амурской области. Заработную плату по банковским картам Золотая Корона получают 92 предприятия и организации. Банк продолжает расширять собственную инфраструктуру по приему банковских карт на территории
Дальнего Востока. В 2004 году банк установил 88 электронных терминалов и 6 банкоматов, доведя их количество до 200 электронных терминалов и 18 банкоматов. В таблице 7 показана динамика наличия пластиковых карт ОАО Далькомбанк в период 2002-2004 годы. Таблица 7 - Динамика наличия пластиковых карт в обращении в ОАО Далькомбанк 2002-2004гг. шт. Период 1 полугодие 2 полугодие год 2002г.
65497 74667 140164 2003г. 81275 98343 179618 2004г. 105910 117276 223186 Итого 252682 290286 542968 В первом полугодии 2004 года количество карт выросло на 15778 к уровню этого же периода 2003 года, во втором полугодии рост составил 23676. Всего за год рост составил 39454 и количество карт в 2004 году составило 179618. В 2004 году количество карт составило 223186, что больше уровня предыдущего года на 43568 карт, а по
сравнению с 2003 годом увеличение составило 83022 карты. По полугодиям рост составил соответственно к уровню 2004 года 24635 и 18933, а к уровню 2003 года 40413 и 42609. Приложение В . За отчетный период оборот составил 61,4 млн. рублей. Продолжается тенденция устойчивого роста ежемесячного оборота. Уже в середине 2004 года среднемесячный оборот неизменно превышал 5 млн. рублей.
Рассмотрим динамику оборотов пластиковых карт в ОАО Далькомбанк в период 2002 - 2004 годы по таблице 8. Таблица 8 - Динамика оборотов пластиковых карт в ОАО Далькомбанк 2002-2004гг. тыс. руб. 2002 год 2003 год 2004 год Изменение 2003 2002 2004 2003 2004 2002 1 полугодие 10033837 18082410 27437273 8048573 9354863 17403436 2
полугодие 15481482 25017758 34060601 9536276 9042843 18579119 В первом полугодии 2002 года оборот составил 10033837 тыс. руб. и во втором полугодии оборот составил 15481482 тыс. руб. В 2003 году в первом полугодии оборот составил 18082410 тыс. руб. и во втором полугодии оборот составил 25017758 тыс. руб. и рост к уровню 2002 года составил 8048573 тыс. руб. и 9536276 тыс. руб. во втором полугодии. В 2004 году в первом полугодии оборот составил 27437273 тыс. руб во втором полугодии
- 34060601 тыс. руб. и увеличился на 9354863 тыс. руб. в первом полугодии к уровню 2003 года и во втором полугодии рост составил 9042843 тыс. руб а пор отношению к уровню 2002 года соответственно рост составил 17403436 и 18579119 тыс. руб. Приложение Г . Таблица 9 - Динамика транзакций пластиковых карт ОАО Далькомбанк в период 2002 - 2004гг. тыс. руб. 2002 год 2003 год 2004 год Изменение 2003 2002 2004 2003 2004 2002 1 полугодие 10121012 13628800 17481622 3507788 3852822 7360610 2
полугодие 12172440 15613440 19376099 3441000 3762659 7203659 За первое полугодие 2003 года по сравнению с 2002 годом число транзакций выросло на 3507788, а за второе полугодие рост составил 3441000. В 2004 году рост составил за первое полугодие 3852822, за второе полугодие на 3762659 транзакций больше, чем в 2003 году и соответственно по полугодиям на 7360610 и 7203659 транзакций больше в сравнении с 2002 годом. Ежегодно происходит увеличение оседаемости денежных средств на картсчетах.
Если на начало 2002 года средние ежедневные остатки составляли 70147 тыс. руб то к концу 2004 года сумма их выросла до 618628 тыс. руб. Прирост за три года составил 548481 тыс. руб. Приложение Д . ОАО Далькомбанк - один из крупных в России эмитентов пластиковых карт Золотая Корона . Многие ведущие предприятия Хабаровского края производят выплату заработной платы своим сотрудникам через
пластиковые карты Золотая Корона . Для приема платежей и обслуживания владельцев карточек Золотая Корона банком установлены электронные платежные терминалы. По карточке Золотая Корона можно рассчитаться в предприятиях торговли и сервиса, произвести оплату за междугородные переговоры и услуги городской телефонной сети, осуществлять коммунальные платежи. Банком разработана система кредитования сотрудников предприятий - владельцев карточек
Золотая Корона . Это позволяет решать многие проблемы при задержках выплаты заработной платы. Постоянно расширяется сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, где клиенты могут получить наличные денежные средства по пластиковым карточкам Золотая Корона . Улучшая обслуживание владельцев карт Золотая Корона , банк внедрил систему удаленного межбанковского пополнения, благодаря чему клиенты банка получили
возможность пополнять карты практически по всей инфраструктуре системы Золотая Корона в России. Постоянное развитие инфраструктуры пунктов выдачи наличных позволяет сегодня получить наличные по картам Далькомбанка Золотая Корона более чем в 80 городах России. Последовательно развивая спектр предоставляемых услуг, ОАО Далькомбанк предложил своим клиентам комплексное управление денежными средствами, находящимися
на счетах в банке, систему Золотая Корона . Получая доступ по карте к своим счетам, в том числе к счетам срочных вкладов, клиент может оперативно, не обращаясь в банк, распоряжаться своим вкладом, осуществлять операции перевода средств со счета на счет через банкоматы системы. В 2002 году банк начал выпускать валютные и мультивалютные карты Золотая Корона . Внедрена система конверсионных операций по банковским картам
Далькомбанка . Клиентам это дало возможность покупать продавать валюту за счет средств на своих рублевых валютных счетах в любом банкомате, в любом городе, где работает система Золотая Корона . Банк продолжил кредитование работников предприятий - участников зарплатных проектов по банковским картам Золотая Корона , выдавая как обычные потребительские кредиты, так и текущие краткосрочные кредиты в виде кредитной линии под поручительство предприятия.
В планах развития карточных услуг на 2005 год - дальнейшее активное продвижение на рынке банковских карт системы Золотая Корона , развитие системы кредитования по банковским картам. Для расширения ассортиментного ряда, рассчитанного на разные слои населения, предполагается внедрить как более дешевые магнитные карты системы Золотая Корона , так и более мощные микропроцессорные карты, позволяющие получать одновременно доступ к 5 банковским счетам.
На начало 2004 года Банком выпущено в обращение свыше 124000 карт. Активно развивая зарплатные карточные проекты, в прошедшем году банк заключил договоры и начал сотрудничество с 250 предприятиями Хабаровского края, Амурской области, ЕАО, Якутии. К концу 2003 года заработную плату по банковским картам Золотая Корона получали свыше 400 предприятий и организаций.
Для активно работающего и реально зарабатывающего деньги предприятия поддержание оборота наличных денег и сопутствующего кассового документооборота весьма затратно. При использовании пластиковых карт схема выдачи зарплаты максимально упрощается бухгалтер только формирует реестр и переводит заработную плату на карточные счета одним платежным поручением, снимается необходимость депонировать зарплату. Снижаются потери рабочего времени, возникающие при массовой выдаче денег через
кассу. За счет сокращения штата кассиров-раздатчиков появляются дополнительные трудовые ресурсы. Кроме того, руководитель получает удобное средство организации и контроля командировочных и представительских расходов, поскольку зарплатные пластиковые карты используются и для других видов выплат, в том числе и командировочных. Наконец, из-за отсутствия необходимости получения, транспортировки и хранения крупных сумм наличными средствами исключаются затраты на их инкассацию и связанные с этим риски.
Последнее, особенно актуально, на больших предприятиях, где зачастую выдают деньги в подотчет общественным распространителям и не обеспечивают их безопасность. В банковской практике нередки случаи обращения по поводу перевода зарплаты на карточки после крупных ограблений. В настоящее время в общем менеджменте предприятия все больше внимания уделяется управлению персоналом. Возникает необходимость в дополнительных стимулах к труду, способах поощрения и удержания
перспективных работников. Однако предприятие часто не имеет свободных оборотных средств для этих целей. Сотрудникам предприятия, использующего зарплатный проект, могут быть предоставлены два вида кредита под гарантию предприятия. Первый - микрокредит под зарплату, сумма которого не превышает определенной доли месячного оклада. Второй вид кредита - потребительский. Как правило, он выдается сроком на год и его размер составляет 50 годового фонда оплаты труда сотрудника.
Поскольку оба вида кредита требуют гарантии предприятия, руководитель может использовать это в качестве инструмента поощрения, выдавая такие гарантии перспективным работникам. Своевременность выплаты зарплаты при использовании пластиковых карт способствует снятию социального напряжения в рабочем коллективе. Немаловажно и то, что информация о размере заработной платы и прочих выплатах известна только владельцу карты, а это в определенной мере исключает поводы для сплетен и конфликтов.
Все это вкупе с экономией рабочего времени способствует увеличению производительности труда, а если учесть и экономию на издержках, то получится, что переход на пластиковые карты в конечном счете способствует увеличению прибыли предприятия. Дополнительный источник прибыли. Пока в России пластиковая карта используется в основном для снятия со счета наличных денег, в то время как за рубежом она является средством осуществления безналичных расчетов.
Причина этого заключается в низком уровне развития российской торгово-сервисной сети. Клиенты вынуждены снимать наличные, поскольку магазин, в который они привыкли ходить, не имеет соответствующего оборудования. В этом отношении довольно прибыльной может стать организация на территории предприятия или вблизи него сети магазинов для среднего потребителя, оборудованных терминалами Системы. Количество покупателей, равное числу сотрудников предприятий, им гарантировано.
Сотрудник предприятия, получивший пластиковую карту, приобретает массу преимуществ при ее использовании. А именно, уменьшает риск, связанный с хранением денежных средств. Может получать зарплату в любое удобное время в сети терминалов и банкоматов рассчитываться за товары и услуги в магазинах, на АЗС и других предприятиях города получать наличные по карте в других городах России получать и переводить безналичные денежные средства пользоваться кредитом по картсчету быстро
и под низкие проценты получать дополнительный доход в виде процентов на остатки по счету оплачивать при помощи карты коммунальные платежи. Сегодня стало очевидным, что пластиковая карта может существенно облегчить жизнь любому человеку - будь то руководитель предприятия или рядовой сотрудник. Российская платежная система Золотая Корона делает карточку средством платежа не только при совершении покупок в магазинах, но и при осуществлении коммунальных и прочих платежей.
В перспективе - появление адаптированного программного обеспечения, с помощью которого можно будет осуществлять платежи с сотовых телефонов вне зависимости от их стандарта. Масштаб распространения безналичных расчетов - это вопрос времени, точнее перспектива ближайшего будущего. 2.3 Анализ систем передачи информации на основе современных технологий в банке Банк и его филиалы оказывают услуги по использованию автоматизированной компьютерно-модемной системы
безналичных расчетов Банк-Клиент . Подключение к системе Банк-Клиент производится на основании письменного заявления клиента. Банк осуществляет обязательное обучение пользователей системы. В рамках системы банк устанавливает автоматизированную компьютерно-модемную систему безналичных расчетов Банк-Клиент на компьютер клиента. По заявлению клиента банк устанавливает автоматизированную компьютерно-
модемную систему электронных платежей на компьютер клиента и заключает договор об использовании автоматизированной компьютерно-модемной системы безналичных расчетов установленной формы. Услуга по приему поручений на перечисление денежных средств со счетов в валюте РФ и иностранной валюте. Система Банк-Клиент позволяет производить корпоративное обновление системы любой сложности, включая изменение экранных форм, структуры баз, конвертацию, добавление нового справочника
или документа полностью автоматически и незаметно для клиентов у клиентов обновления производятся непосредственно после приема почты из банка с помощью дополнительной подсистемы Корпоративная база . Таблица 10 - Количество клиентов, подключённых к системе Банк - клиент в ОАО Далькомбанк 2002-2004гг. шт. 2002 год 2003 год 2004 год Изменения Клиенты системы Банк-Клиент 3 35 55 52 Таким образом, количество клиентов увеличивается, так
как клиенты, убедившись в надёжности и безопасности данной системы, активно подключаются к ней. Приложение Е . В 2002 году Банк заключил договор с ООО НКО Вестерн Юнион ДП Восток на предоставление услуг физ. лицам по выплате и отправлению денежных переводов по системе Вестерн Юнион . Данной системе более 100 лет. Банк начал предоставлять свои услуги по переводам между физ. лицами, осуществляемые без открытия счета
с 2002 года. Конкурирующий ДВ СБ РФ ОАО г. Хабаровск работает с системой Моней Грам . Тарифы по системе Вестерн Юнион считаются самыми высокими среди всех существующих систем денежных переводов. Сравним в таблице 11 тарифы платежных систем Вестерн Юнион и Моней Грам . Таблица 11 - Тарифы платежных систем Вестерн Юнион и Моней Грам дол. США Сумма перевода
Тарифы Вестерн Юнион Тарифы Моней Грам 50.00 15.00 10.00 100.00 18.00 10.00 200.00 26.00 18.00 300.00 35.00 26.00 400.00 41.00 32.00 Преимущество по системе Вестерн Юнион в том, что это практически мгновенный перевод, выплата денежных переводов производится в валюте страны получения перевода. При обращении клиента к оператору, перевод может фиксироваться , т.е. получателю будет выплачена фиксированная сумма наличных средств, независимо от курса местной валюты страны на день выплаты перевода.
Рассмотрим динамику переводов, осуществляемых через систему Вестерн Юнион в ОАО Далькомбанк в таблице 12 Таблица 12 - Динамика переводов через систему Вестерн Юнион за 2003-2004гг. в ОАО Далькомбанк шт. тыс. руб. Система Вестерн Юнион 2003 год 2004 год - Количество шт. 5749 15631 9882 Сумма тыс. руб. 20193 69894 49701
Сумма тыс. дол. США 2707 6662 3955 Количество переводов возрастает. За 2004 год количество переводов увеличилось до 9882 операции, следовательно, увеличились суммы переводов в рублях России до 49701 тыс. руб в долларах США до 3955 тыс. руб. Приложение Ж . Подводя итог вышеизложенного, хочется сказать, что развитие современных информационных технологий побуждает коммерческие банки использовать альтернативные методы сбыта своих продуктов и обслуживания
клиентов. Как видно из второй главы, клиенты банка всё больше и больше пользуются новыми банковскими технологиями, из чего можно сделать вывод, что для дальнейшего развития банка и привлечения в банк клиентов, а так же для успешной конкурентной борьбы на рынке ресурсов, банк должен развивать новые технологии. Подводя итог вышеизложенного, хочется сказать, что развитие современных информационных технологий побуждает коммерческие банки использовать альтернативные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов.
Наряду с применением банковских карт широкое распространение в развитых странах получают различные формы дистанционного банковского обслуживания, основными формами удаленного обслуживания в банке на данный момент являются системы Банк-Клиент , Золотая Корона . Наличие разработанного банковского продукта является одним из основополагающих факторов успешной работы банка. 3 Направления и пути развития банковских пластиковых карт в системе денежных расчетов 3.1
Internet Banking как одно из перспективных направлений развития банковских технологий Internet Banking - это высокотехнологичный банковский продукт, кoтopый пpeдполaгaeт пpoвeдeниe вcex видoв бaнкoвcкиx oпepaций из cвoeгo дoмa, oфиca, c любoгo кoмпьютepa, имeющeгo дocтyп в глoбaльнyю ceть Интepнeт. Bыcoчaйшaя cтeпeнь бeзoпacнocти, coвpeмeнныe aлгopитмы шифpoвaния инфopмaции, использование цифровых сертификатов и 128-битного SSL-протоколa, гарантирующего безопасную передачу данных по сети,
электронные ключи digipass, yникaльныe пapoли пoльзoвaтeля делают невозможным нecaнкциoниpoвaнный дocтyп к инфopмaции клиeнтa. Мы предлагаем проводить следующие виды операций через INTERNET - международные и местные платежи в любых валютах - выписка по расчётному счёту или группе счетов клиента - выписка за определённый период - просмотр остатков на расчётном счёте или счёте платёжной карточки в режиме реального времени - проведение операций по конвертации валюты - отправка в банк конфиденциальных
писем, распоряжений. Интернет-Клиент - канал предоставления полного спектра банковских услуг исключительно с помощью интернет-технологий. Данная подсистема позиционируется и как самостоятельный продукт, и ориентирована на крупных клиентов банка, как физических, так и юридических лиц. Данная система проводит следующие операции ввод и обработка различных типов платежных документов клиентов банка, как юридических, так и физических лиц обмен сообщениями произвольного формата получение выписок
в различных видах и форматах, а также иной информации из банка организация интернет-коммерции как самому банку, так и любому его клиенту построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени. В данной системе совершенно оригинальные средства защиты, которые невозможно вскрыть. Массовость внедрения Интернет-Клиента обеспечивается легкостью самой системы и простотой начала работы с ней, что обуславливается использованием только стандартных интернет-технологий, а также ее стоимостью.
При использовании Интернет-Клиента управление счетом и проведение различных банковских операций происходит при работе с обычным Web-сайтом банка, доступ клиентов к которому осуществляется через сеть Интернет. Клиент, из любой точки мира обращается к Web-серверу банка. На клиентской стороне не содержится никакой информации - все документы, справочники и иные ресурсы находятся в банке. Клиент может создавать и редактировать платежные рублевые и валютные
и иные документы, просматривать архив документов, сообщения из банка и выписки за любой период, пользоваться стандартными справочниками как общими - банков, курсов валют и др так и персональными - корреспондентов, оснований платежа и т.д. физически находящимися на стороне банка. При подготовке любого документа осуществляется его контроль на корректность введенных данных, после чего осуществляется операция электронно-цифровой подписи.
Далее документ пересылается на сервер банка и после процедур проверки подписи и правильности заполнения попадает в общую базу данных единой банковской части, где и производится его дальнейшая обработка распечатка, посылка уведомлений, выгрузка в АБС, исполнение или отказ . При выполнении обработки документа, клиент получает результат об исполнении документа или его отказе с указанием причины такового. Юридическая значимость подсистемы
Интернет-Клиент обеспечивается следующими основными принципами - существованием между клиентом и банком договора на обслуживание по системе Интернет-Клиент , определяющего их взаимоотношения, а также механизм решения конфликтных ситуаций со ссылками на основные функции системы, скрепленный физическими подписями и оттисками печатей сторон. Ключевым моментом такого договора является понятие электронно-цифровой подписи банка и клиента - электронно-цифровой подписью не только каждого документа со стороны клиента, но и
всех сообщений, проходящих по системе в обе стороны, от клиента в банк и из банка клиенту - сохранением в журналах работы обязательно на стороне банка и опционально у клиента всего прошедшего по системе траффика в исходном зашифрованном и снабженном электронно-цифровыми подписями сторон виде для разрешения возможных конфликтных ситуаций. 3.2 Предложения по совершенствованию современных банковских технологий, применяемых в ОАО Далькомбанк Swift-to-check - это дополнительная бесплатная услуга к денежному переводу, осуществляемая
через систему СВИФТ-платежей, позволяющая получить вместо денежных средств перевода, отправленного в долларах США, именной чек в долларах США банка JPMorgan Chase Bank. Выпущенный чек действителен в течение 6 месяцев с даты выписки. Срок доставки чека получателю зависит от страны приобретения получателя - в США чек доставляется в течение 3 дней - в другие страны до 7 дней.
Наиболее удобной услугой Swift-to-check является - для оплаты учебы, юридических услуг - для оплаты участия в международных встречах, выставках, конгрессах, конференциях, симпозиумах - для оплаты расходов по приобретению литературы и подписных изданий, которые издаются за границей - для получателей, обслуживаемых в удаленных офисах банков. Преимущество услуги заключается в том - получатель на руки получает чек на ту сумму, которая была отправлена отправителем, т.е. никаких дополнительных комиссий из сумы отправки
банком не удерживаются - для отправки платежа через услугу Swift-to-check физическому лицу, отправителю достаточно знать только - имя, фамилию точный адрес места жительства дом, улица, город, страна, почтовый код - для отправки юридическому лицу достаточно знать о получателе только следующую информацию - название юридического лица - юридический адрес дом, улица, город, страна, почтовый код . Перевод средств возможет только при наличии подтверждающих документов
счетов-фактур, расчетных листов соответствующих органов, приглашений на учебу и т.д. По желанию отправителя, платеж по чеку, выпущенному по услуге Swift-to-check может быть остановлен в случае, если средства по этому чеку еще не выплачены получателю. За осуществление перевода с использованием услуги Swift-to-check взимаются обычные тарифы банка, применяемые при переводе денежных средств.
Тарифы банка по переводу средств в иностранной валюте в другой банк - перевод средств в иностранной валюте в другой банк 0,5 от суммы перевода минимум 1 доллар США - остановка платежа по системе Swift-to-check по требованию отправителя 15 долларов США. Хотя и существует большое количество нерешенных проблем для работы в системе Swift-to-check, однако, при современных темпах развития технологий и с ускорением перехода многих банков
на систему СВИФТ, можно предположить, что они скоро будут решены. ОАО Далькомбанк осуществляет свою деятельность в бизнесе, где существует конкуренция, вследствие которой расширяется спектр услуг, оказываемых клиентам, что в свою очередь, требует внедрения прогрессивных банковских технологий, основанных на удобстве, скорости и безопасности расчетов. В настоящий момент у банка имеется множество направлений для cовершенствования безналичных расчетов
- банку необходимо внедрить мобильные платежи SimMP Система SimMP впервые объединила банки, операторов связи, а также предприятия торговли и сервиса в единую инфраструктуру обслуживания мобильных платежей. Технологическую основу SimMP составляет унифицированная платформа мобильных платежей, позволяющая подключиться к системе любому банку и сотовому оператору. Мобильные платежи SimMP - это безналичная оплата товаров и услуг с использованием
мобильного телефона. Деньги при оплате перечисляются со счета в банке на счет продавца или поставщика услуг. SimMP - первая в России межбанковская система мобильных платежей. Предоставляет банку технологическую платформу для создания мобильного фронт-офиса. Идеология SimMP предполагает использование мобильного телефона в качестве платежного терминала, а также круглосуточной службы прямых продаж банковских услуг.
Благодаря SimMP клиенты банка получают возможность оплачивать товары и услуги, в том числе банковские , а также совершать быстрые денежные переводы со счета в банке, используя мобильный телефон в качестве канала предоставления финансовых и информационных услуг. Преимущества SimMP для банка - увеличение операционных доходов за счет возрастающего объема совершаемых клиентом операций по счету - увеличение доходов от привлеченных средств клиентов, а также за счет абонентской
платы за предоставление услуги и комиссии с транзакций комиссия с торговых точек, с поставщиков услуг, коммунальные услуги, доход от предоставления дополнительных сервисов просмотр баланса и др снижение издержек на обслуживание клиентов и нагрузки на офисы банка за счет организации дистанционной работы с клиентами расширение возможности управления финансами дистанционно - рост клиентской базы банка за счет привлечения на обслуживание абонентов сотовых операторов - владельцев сотовых телефонов - увеличение
объема эмиссии пластиковых карт за счет привязки карты к мобильному счету клиента - возможность организации круглосуточного канала продажи банковских услуг - через мобильный телефон клиента - прежде всего - расширение деятельности банка - дополнительный уровень сервиса для клиентов и укрепление имиджа банка как современного, высокотехнологичного и надежного партнера. Необходимо рассмотреть положительные стороны и для клиентов, с SimMP банк предоставляет своим клиентам универсальный инструмент дистанционной работы, никакого дорогостоящего
оборудования, специальных каналов связи. Все что необходимо клиенту счет в банке и мобильный телефон. С SimMP клиент может - оперативно пополнять баланс лицевого счета мобильного телефона, что особенно удобно в командировке, на отдыхе - там, где отсутствуют традиционные способы оплаты сотового телефона - получать информацию о балансе банковского счета, SimMP позволяет узнать о поступлении денег на счет наиболее простым способом - при пополнении счета
клиент получает SMS сообщение, также клиент в любой момент может посмотреть остаток на счете - оплачивать услуги за телефон, коммунальные службы, электричество, газа и др никаких расчетных книжек, очередей и квитанций, делать покупки в нтернет-магазинах, оплачивать доставку любого товара, продуктов. Себестоимость транзакций по вышеперечисленным операциям меньше, если банк использует инфраструктуру, созданную без его участия. Транзакция в филиале банка через телефон стоит 0,26 доллара
США. Естественно, SimMP является западным стандартом банковского обслуживания, если учесть стремительный переход на сотовую связь в России за год количество абонентов сотовой связи увеличивается на 50-70 и составляет 55-60 млн. абонентов 52 , то переход на SimMP систему просто неизбежен. Международный опыт оказывает, что SimMP является конкурентом к пластиковым картам, к тому же данная система позволяет сократить издержки
банков за счет дистанционного обслуживания клиента. Система SimMP является хорошим конкурентом для системы Телебанкинг , т.к. если учесть что транзакция через мобильный телефон составляет 0,26 доллара США, что примерно составляет 8 рублей России, то установка системы Телебанкинг обходится клиенту недешево, так обслуживание счета ежемесячно составляет 1000 рублей для
юридических лиц, 150 рублей для физических лиц. Дополнительные услуги по выдаче справок по движению счета в системе SimMP бесплатно, для юридических лиц в системе Телебанкинг от 100 до 500 рублей. Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на розничном банковском рынке спектр банковских услуг будет расширяться, он станет более качественный и удобный, появятся новые банковские продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг, на
что значительно повлияло присутствие западных банков на российском рынке. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских услуг. Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских услуг операций на дому является модернизация коммуникационных систем.
Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступным клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте банковские отчеты о движении денежных средств на счетах. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование банковских документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.
В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратиться в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дому. Целесообразно развитием банком проекта связанного с установкой и в дальнейшем с использование банкоматов с функцией Cash-in , т.е. с функцией приема денег у населения.
В конце прошлого года в России впервые начали работать банкоматы не только выдающие, но и принимающие деньги. В банкоматах с функцией Cash-in можно оплачивать счета за мобильную связь, расплачиваться по кредитам, пополнять счета, переводить деньги с одного счета на другой. В большинстве случае банки рассматривают проекты по установке таких банкоматов как некие имиджевые акции, призванные значительно увеличить качество обслуживания клиентов за счет повышения уровня технологичности.
Технологичность действительно повышается, ведь клиент может совершать операции по банкомату, посредником между клиентом и кредитной организацией, круглосуточно. В настоящее время, когда кредитование частных лиц в России приобрело массовый характер, внедрение банкоматов с функцией Cash-in обеспечивает качественное и быстрое сопровождение клиента на протяжении всего периода обслуживания
в банке. Преимуществом приема платежей по кредиту через банкоматы Cash-in является невысокая стоимость этой услуги, а в перспективе снижение комиссии за платеж позволило бы сделать ее массовой. Кроме разрешения от кредитного бремени, банкомат с функцией Cash-in позволяет переводить свои наличные деньги в электронные. К примеру, сразу же после проведения процедуры можно отправиться в любой магазин или ресторан, участвующий
в дисконтной программе банка, получить скидки. Но в работе с банкоматами существуют как объективные, так и субъективные проблемы. Во-первых, люди боятся доверять свою наличность машине. Во-вторых, сложности возникают из-за того, что банкоматы не принимают купюры не соответствующие определенным стандартам, возникают сложности с приемом мятых, рваных, согнутых купюр и т.д. Также в перспективе развитие нового вида карт - социальных карт.
Сегодня в России около 103 млн. граждан, имеющих льготы. Пенсионеры и школьники, сотрудники налоговых органов и многодетные семьи, милиционеры и герои труда пользуются самыми разными категориями льгот - федеральными и местными, льготами на проезд в транспорте и детскими пособиями, на медицинское обслуживание и оплату коммунальных услуг и др. Существующая система выдачи и учат льгот с заполнением и хранение тысячи справок, бумаг и папок безнадежно
устарела. Система Золотая Корона решила данную проблему, создав социальные карты. Технологии платежной системы Золотая Корона позволили бы органам государственной власти и местного самоуправления, ведомствам, заинтересованным муниципальным структурам, а так же банковским учреждениям совместными усилиями воплощать в жизнь социальные программы любой сложности. Социальные карты имеют ряд преимуществ Для банка - массовое привлечение новых клиентов - расширение
спектра услуг - повышение прибыльности и значительного укрепления позиций в регионе. Для ведомственных структур - эффективность управления расходными статьями бюджета и оптимизация затрат. Для торгово-сервисных предприятий - возможность возмещения средств за товары и услуги, приобретаемые по льготным ценам и рецептам - привлечение дополнительных клиентов. Для граждан - избавление от регулярного заполнения множества бумаг и утомительного стояния в очередях
за справками о наличии льгот - удобство получения средств - осуществление платежа. Благодаря социальной карте у банка появляется возможность привлечь на обслуживание пенсионеров и социально незащищенные группы населения, но и в полнее обеспеченный контингент ведомственных льготников сотрудников МЧС, налоговых органов, милиции и др для которых социальная карта станет не только инструментом в получении положенных льгот, но и полноценным финансовым инструментом.
Учитывая вышеизложенное, можно оценить перспективы развития розничного бизнеса в регионе, прогнозируется дальнейший рост доверия населения к банку, повышение доходов и уровня сбережений населения, следовательно, и увеличения спроса на розничные банковские услуги, что позволит существенно расширить ресурсную базу и повысить доходы банка. ОАО Далькомбанк необходимо как можно быстрее перейти на обслуживание таких комбрендинговых карт как Золотая Корона - МастерКард , которые несут в себе два логотипа и объединяют
преимущества двух платежных систем. Основное достоинство таких карт заключается в возможности обслуживания как в сети российской платежной системы Золотая Корона по внутрисистемным тарифам , так и в сети международной платежной системы. Все транзакции по данным картам совершаются через межбанковский центр процессинга и информационных сервисов сети, банк получает вознаграждение за прием и выдачу денежных переводов чаще 0,5 от суммы перевода. Для банка выгодно - отсутствие прямых расходов на организацию нового сервиса - отсутствие
рисков межбанковских неплатежей - все расчет осуществляются через единый расчетный центр Системы РНКО Платежный центр - предоставление клиенту выбора оптимального способа осуществления перевода - повышает эффективность использования точек обслуживания клиентов - получение комиссионного дохода за предоставленные услуги - возможная плата за конвертацию - комиссионные, взимаемые с предприятий торговли и сервиса за каждую проведенную транзакцию. Для клиентов банка - высокая скорость осуществления перевода
- низкие комиссионные тарифы - безопасность, основанная на самых передовых технологий защиты информации - простота оформления денежного перевода. В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальными их обладателями могут стать ограниченное число лиц. Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная
потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют с российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя. Современные российские карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах, и оплаты покупок пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов. Анализ работы банка с банковскими картами показал, что, несмотря на лидирующее
положение банка в регионе есть ряд мероприятий, которые необходимо срочно осуществить, чтобы не потерять завоеванных позиций - наращивание объемов продаж карточных продуктов - развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, заключая договоры с торгующими организациями и предприятиями сферы услуг, открывая дополнительные пункты выдачи наличных с круглосуточным режимом работы - активизация рекламных и маркетинговых мероприятий с проведением тематических рекламных кампаний, изготовлением рекламных буклетов, каталогов
и проспектов - повышение квалификации специалистов. Следует сделать вывод, что инновационная деятельность коммерческого банка является весьма сложной, комплексной и многоаспектной проблемой. Внедрение одной из групп инноваций приводит к изменениям к другим аспектам в деятельности банка, либо к появлению последующих инноваций, касающихся других объектов деятельности коммерческого банка. Например, внедрение продуктовой инновации в банке зачастую приводит к изменения
в технологическом обслуживании клиента инновации в технологическом обслуживании клиента, в свою очередь способны привести к изменениям внутрибанковских операций. Поэтому большое значение приобретает способность банка быстро и четко приступить к реализации инновационного проекта и эффективно управлять им по всем аспектам проблемы. Основная проблема инноваций для Российских банков заключается не в придумывании совершенно новых, нигде
в мире не применявшихся услуг и способов обслуживания клиентов, а в освоении и адаптации к местным условиям хорошо известных в практике зарубежных банков продуктов. За последние годы в банковской деятельности произошли коренные изменения, что привело к появлению новых подходов, к исследованию рынка банковских продуктов и возможностей их внедрения, направленных на обоснование инновационной стратегии и политики коммерческих банков.
На наш взгляд, к инновационным продуктам следует отнести и банковские продукты, которые ранее в банке не применялись, но отличаются в целом новизной, хотя уже используются в мировой практике и рядом других банков. Такой подход открывает путь к инновациям в региональном звене банков, поскольку инновации, как правило, возникают в центре, но главный вопрос - их распространение на местах с учетом особенностей регионов. Заключение Итак, обобщим в единое целое результаты проведенной дипломной работы.
Мы определили, что к технологическим инновациям относится, прежде всего, электронный перевод денежных средств. Банковские инновации могут быть комбинированными продуктами и специализированными услугами. При определении специфических факторов развития новых видов услуг в коммерческом банке необходимо опираться на преимущества той или иной стратеги. Пластиковые карточки за несколько десятилетий стали непременным атрибутом нашей жизни. В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного
развития. Это объясняется следующими факторами - межбанковская конкуренция в нашей стране финансовый рынок в нашей стране еще недостаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира. Поэтому российские банки конкурируют не столько за место на рынке, за пассивы , за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокоразвитых рынках, за выгодный для банка слой клиентуры - обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются
с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой. Но чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в т.ч. в сфере новых технологий - анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать
пластиковые карточки в качестве инструмента денежного обращения и расчетов. При этом нашим банкам нужно ориентироваться на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карточки можно определить в основном как дебетовые, предназначенные для получения денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом количестве соответствующим образом оборудованных магазинах. Таким образом, за время работы в системе
Далькомбанком открыто более 59 пунктов выдачи наличных по картам, установлено свыше 300 торговых терминалов. Объем эмиссии карт Золотая Корона Далькомбанка превышает 65 тысяч карт. Банк является участником расчетов через единый расчетный центр системы - РНКО Платежный Центр . В 2004 году Далькомбанк активно развивал систему безналичных платежей с использованием банковских карт Золотая Корона , которая является единственной в
России межбанковской платежной системой, использующей микропроцессорные карты. По итогам февраля 2005 года, Далькомбанк вырвался на первое место по оборотам в национальной платежной системе Золотая Корона , в состав которой входит 199 российских банков участников. В краевом центре банковской картой Золотая Корона пользуется более 70 тыс. жителей, а всего банком и его филиалами эмитировано более 130 тыс. банковских карт
Золотая Корона у Далькомбанка прирост составил 82,5 . Далькомбанк активно работает с пластиковыми картами. В первом полугодии 2004 года количество карт выросло на 15778 к уровню этого же периода 2003 года, во втором полугодии рост составил 23676. Всего за год рост составил 39454 и количество карт в 2004 году составило 179618. В 2004 году количество карт составило 223186, что больше уровня предыдущего года на 43568
карт, а по сравнению с 2003 годом увеличение составило 83022 карты. По полугодиям рост составил соответственно к уровню 2004 года 24635 и 18933, а к уровню 2003 года 40413 и 42609. Партнерами Золотой Короны являются 160 банков, более 800 промышленных предприятий и более 7000 торговых организаций из 70 регионов России. В 2004 году в первом полугодии оборот составил 27437273 тыс. руб во втором полугодии - 34060601 тыс. руб. и увеличился на 9354863 тыс. руб. в первом полугодии
к уровню 2003 года и во втором полугодии рост составил 9042843 тыс. руб а пор отношению к уровню 2002 года соответственно рост составил 17403436 и 18579119 тыс. руб. Далькомбанк на протяжении всего 2004 года входил в десятку лучших банков системы по количеству карт, по обороту, по количеству транзакций. Ежегодно происходит увеличение оседаемости денежных средств на картсчетах. Если на начало 2003 года средние ежедневные остатки составляли 70147 тыс. руб то к концу 2004
года сумма их выросла до 618628 тыс. руб. Прирост за три года составил 548481 тыс. руб. На рынке Хабаровского края по расчетам с использованием банковских карт Далькомбанк по всем позициям уверенно занимает лидирующее положение. Активно развивая зарплатные карточные проекты, в прошедшем году банк заключил договоры и начал сотрудничество с 53 предприятиями Хабаровского края и Амурской области.
Заработную плату по банковским картам Золотая Корона Далькомбанка получают 92 предприятия и организации. Многие ведущие предприятия Хабаровского края производят выплату заработной платы своим сотрудникам через пластиковые карты Золотая Корона Далькомбанка . Сотрудниками Далькомбанка разработана система кредитования сотрудников предприятий - владельцев карточек
Золотая Корона . Это позволяет решать многие проблемы при задержках выплаты заработной платы. Постоянно расширяется сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, где клиенты Далькомбанка могут получить наличные денежные средства по пластиковым карточкам Золотая Корона . Владельцы пластиковых карт многих банков стали получать на свои телефоны сообщения об остатке средств на счете, о зачислении и списании сумм sms-банкинг .
Стали открываться автоматизированные офисы, в частности, круглосуточные устройства по приему денег. Банк и его филиалы оказывают услуги по использованию автоматизированной компьютерно-модемной системы безналичных расчетов Банк-Клиент , количество клиентов, подключенных к данной системе на 01.01.2005г. составило 55. ОАО Далькомбанк активно продолжает работать по системе безналичных переводов Вестерн Юнион , за 2004 год количество переводов достигло 9882 операции, следовательно, увеличились
суммы переводов в рублях России до 49701 тыс. руб в долларах США до 3955 тыс. руб. Клиенты банка всё больше и больше пользуются новыми банковскими технологиями, из чего можно сделать вывод, что для дальнейшего развития банка и привлечения в банк клиентов, а так же для успешной конкурентной борьбы на рынке ресурсов, банк должен развивать новые технологии. Подводя итог вышеизложенного, хочется сказать, что развитие современных информационных технологий побуждает
коммерческие банки использовать альтернативные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Список использованных источников 1. Конституция РФ 1993 Приамурские ведомости 1994 15 С. 2-5. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации Собрание законодательства Российской Федерации 1996г 5 С. 12 -14. 3. О Центральном банке
Российской Федерации Банке России ФЗ от 13.07.2002 г. 86-ФЗ Российская газета 2002 127. 4. О банках и банковской деятельности ФЗ от 02.12.1990 г. 395-1 Российская газета 1996 27. 5. О несостоятельности банкротстве кредитных организаций ФЗ от 25.02.1999 г. 40-ФЗ Российская газета 1999 41-42. 6.
О защите конкуренции на рынке финансовых услуг ФЗ от 23.06.1999 г. 117-ФЗ Российская газета 1999 120. 7. О противодействии легализации отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма ФЗ от 07.08.2001г. 115-ФЗ Российская газета 2001 151-152. 8. О Залоге Закон РФ от 29.05.1992г. Деньги и кредит 1992 7. С.
6-15 9. О государственном сберегательном займе Российской Федерации Указ Президента Российской Федерации от 09.08.1995 г. 836 Деньги и кредит 1995 10 С. 3-12. 10. О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями филиалами и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть
Банка России Указание ЦБ РФ от 11.04.2000 г. 774-У Сборник законодательства Российской Федерации. 2000. 7. С. 16-21. 11. О выпуске и обращении ценных бумаг и фондовых биржах в РСФСР Постановление Правительства РСФСР от 28.12.1991 г. 78 Сборник законодательства Российской Федерации 1992. 2
С. 13 -18. 12. О порядке предоставления, размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата Положение Банка России 54-П от 31.08.1998г. Деньги и кредит 1998 9 с. 28-31 13. О порядке регулирования деятельности кредитных организаций Инструкция ЦБ РФ 1 от 1.10.1997 г. Деньги и кредит 1998 1 С. 15-20. 14. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам,
по ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности Положение ЦБ РФ 254-П от 26.03.2004г. Вестник Банка России 2004 28. 15. О безналичных расчетах в Российской Федерации Положение ЦБ РФ от 03.10.2002 г. 2-П Сборник законодательства Российской Федерации. 2001 6 С. 4 -11. 16. О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными
организациями на территории Российской Федерации Инструкция ЦБ РФ от 17.09.1996 г. 8 Сборник законодательства Российской Федерации. 1996 12 С. 17-19. 17. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. -М. Бег 2002 256с. 18. Антонов Н.Г Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки
М. Финстатинформ 2002 30 с. 19. Балабанов И.Т. Деньги и финансовые институты СПб. Питер 2000 598с. 20. Банковская система России. Настольная книга банкира Книга1 М. ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания ДеКа 2002 386с. 21. Банковские операции.Ч.1 Учебное пособие Авт. кол. О.И. Лаврушин, Ю.П. Савинский, Р.Г. Ольхова,
И.Д. Мамонтова и др М. Инфра-М 2002 224с. 22. Банковский портфель-1 Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора Авт. кол. О.Н. Антипова и др. Отв. ред. Ю.И. Коробов, Рубин, В.И. Солдаткин -М. Сомиинтэк 2002 570с. 23. Банковский портфель-2 Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста.
Книга банковского юриста Под. ред. Ю.И.Коробова-М. СОМИНТЭК 2002 752 с. 24. Банковское дело учебник под ред. Лаврушина О.И М. Банковский и биржевой научно-консультационный центр 2002 152 с. 25. Банковское дело под ред. В.И. Колесникова Л.П. Кроливецкой - М. Финансы и статистика 2000 460с. 26.
Банковское дело Справ. пособие Под .ред. Ю.А. Бабичевой М. Экономика 2002 346 с. 27. Банковское дело Учебник Под ред. Колесникова В. П М. Финансы и статистика 2003 458 с. 28. Бард В.С. Финансово-инвестиционный комплекс М. Финансы и статистика 2003 304 с. 29. Большой Экономический
Словарь М Институт новой экономики 2003 878 с. 30. Борискин А.В. Деньги кредит банки - СПб. Спец. Лит 2000 560 с. 31. Бубнов И.Л. Система защиты депозитов Банк России. Научно-исследовательский институт. Информационно-аналитические материалы. Вып. 2.М 2002 120 с. 32. Букато В. И. Банки и банковские операции в
России М 2002 428 с. 33. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны Деньги и кредит 1999 5 64 с. 34. Воронин Д.В. Страхование депозитов - экономический и социальный стабилизатор рыночной экономики Банковское дело 1999 1 58 с. 35. Горина С.А. Учет в банке Проверка правильности отражения банковских операций
М. Приор 2003 56 с. 36. Гроссман Рене Клаус. Как вести дела с банками Кредиты, денежные вклады, платежный оборот Пер. с нем М. Международные отношения 2003 370 с. 37. Жуков Е.Ф. Банки и Банковские операции учеб. для вузов - М. Банки и биржи, ЮНИТИ 2003 458 с. 38. Иванов А.Н. Платежные услуги американских коммерческих банков
в инвестиционном процессе Банковское дело 1999 11 С. 20-24. 39. Иванов В. В. Анализ надежности банка М. Русская Деловая Литература 2002 86 с. 40. Иванов В. В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки Надежность банка М. Инфра-М 2002 166 с. 41. Иванов
В.В Старкова Е.Н. Роль российских коммерческих банков в инвестиционном процессе Банковское дело 1999 11 526 с. 42. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения зарубежный опыт - М. Финансы и статистика 2003 444 с. 43. Кашин Ю.И. Россия в мировом сберегательном процессе драма становления -
М. Ника 2003 112 с. 44. Киселев В.В. Управление банковским капиталом теория и практика М. Экономика 2003 248 с. 45. Комионский С.А. Наука и искусство управления современным банком М. Ника, 2002 362 с. 46. Комментарии к Базовым принципам эффективного надзора за банковской деятельностью. Подготовлены Базельским комитетом по банковскому регулированию в апреле 2003г. Утверждены письмом АРБ от 24 июня 2003 г. А-02 1-472
Бизнес и банки 2003 32 с.32-41. 47. Корнеева Р.В. Организация сберегательного дела - М. Финансы и статистика 2002 С. 34-36. 48. Лаврушин О.И. Банковское дело Учебник под редакцией О.И. Лаврушина - М. Финансы и статистика 2003 236 с. 49. Лаврушин О.И. Деньги кредит банки Учебное пособие - М. Финансы и статистика 2003 446 с.
50. Нововведения в банковском бизнесе России, группа авторов Финансовой академии при правительстве РФ 2003 74 с. 51. Организация деятельности коммерческих банков Учебное пособие Под. ред. Рожкова Ю.В Хабаровск. ХГАЭиП 2003 120 с. 52. Поляков В.П. Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита учебное пособие 2-е изд доп
М. ИНФА-М 2002 192 с. 53. Репин Е.Н Репина Н.А. Деньги в их истинном значении М 2003. -149 с. 54. Скрипкин К. Проблемы оценки доходов и расходов коммерческого банка Финансовый бизнес 2001 7 С. 28-47 55. Смирнова Л.Р. Методика аудита финансовых результатов банка Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке 2000 12 С.16-22 56. Смирнова Л.Р. Методики учета банковских операций
М. Издательство ООО Альтернатива ХХ1 век 2000 188 с. 57. Спицина З. М. Банки и их операции. курс лекций Воронеж 2003, 193 с. 58. Суйц В.П Ахметбеков А.Н Дибровина Т.А. Аудит общий, банковский, страховой Учебник М. ИНФРА-М 2000 556с. 59. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк
Управление и операции М Антидор, 2003 458 с. 60. Фабричев С.А. Сысоева Е.Ф. Затонских И.Т. Деньги, банки и банковские операции Воронеж ИНФА 2002 234 с. 61. Финансово-экономический словарь Под. ред. Назарова М. Г М. Финстатинформ 2002 240 с. 62. Хэндскомбе Р. Эффективное управление важно для каждого банка
Деньги и кредит 2003 9 с. 22-31 63. Цемянский А.Я. Какой быть системе внутреннего контроля в коммерческих банках Бизнес и банки 2002 41 С. 15-21 64. Челноков В.А. Банки и банковские операции М. Высшая школа 2003 272 с. 65. Челноков В.А. Банки и банковские операции Букварь банковского кредитования. Технология банковских ссуд.
Околобанковское рыночное пространство учеб. для вузов - М. Высшая школа 2003 388 с. 66. Шаповальянц А. О задачах социально-экономического развития РФ в 2003-2002 годах Общество и экономика 2003 3-4 с. 110-124. 67. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков российский и зарубежный опыт 2 изд. перераб. и доп М. Финансы и статистика 2002 425 с. Приложение
А Отличительные особенности магнитных и микропроцессорных карт Описание, характеристики Магнитные карты Микропроцессорные карты 1. Объем информации на карте 2. Принцип работы 3. Время одной операции с картой 4. Безопасность 5. Дополнительные затраты 6. Минимальный порог комиссии 7. Гарантийный срок действия карты Только идентификационный номер карты
ISO и код доступа PIN При каждой операции с картой требуется обязательный сеанс связи с банком До 10 мин. При расчете картой в терминальной сети не запрашивается PIN-код, следовательно при утере или краже карты ею легко могут воспользоваться посторонние. Существуют довольно простые способы копирования и подделки карт Ежегодное обслуживание карты в среднем 5 Штраф за утрату карты в среднем 5
Блокировка карты до 20 Перевыпуск карты в среднем 5 Перевыпуск ПИН-кода в среднем 5 Срочный выпуск карты до 20 . При снятии наличных, как правило, не менее 3, не зависимо от снимаемой суммы 1-2 года ISO карты, PIN код, вся информация о состоянии счета, дополнительные финансовые и текстовые приложения Позволяет производить операции с картой без связи с банком в автономном режиме
Не более 15 сек. Любая операция с картой требует ввода PIN-кода. Используемые технологии криптозащиты делают подделку карты практически невозможной Все аналогичные услуги в системе Золотая Корона оказываются бесплатно Не существует Не менее 7 лет Приложение Б Структура карт на 01.01.2005г. Операции по картам на 01.01.2005г. Безналичный оборот с применением карт на 01.01.2005г.
Приложение В Количество выданных карт Золотая Корона за период 2002-2004гг. Приложение Г Количество оборотов по выданным картам Золотая Корона за период с 2002-2004гг. Приложение Д Динамика транзакций по картам Золотая Корона за период 2002-2004гг. Приложение Е Количество клиентов подключенных к системе
Банк-Клиент за период 2002-2004гг. Приложение Ж Динамика переводов через систему Вестерн Юнион за 2003-2004гг.
| ! |
Как писать рефераты Практические рекомендации по написанию студенческих рефератов. |
| ! | План реферата Краткий список разделов, отражающий структура и порядок работы над будующим рефератом. |
| ! | Введение реферата Вводная часть работы, в которой отражается цель и обозначается список задач. |
| ! | Заключение реферата В заключении подводятся итоги, описывается была ли достигнута поставленная цель, каковы результаты. |
| ! | Оформление рефератов Методические рекомендации по грамотному оформлению работы по ГОСТ. |
| → | Виды рефератов Какими бывают рефераты по своему назначению и структуре. |