--PAGE_BREAK--2.2. Обслуживание и кредитование физических лиц
Сбербанк России является традиционным лидером на рынке розничных банковских услуг. Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех своих обязательств перед клиентами, гибкая процентная политика позволяют поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады.
За 2003 год остаток рублёвых вкладов увеличился в 1,45 раза и составил на 1 января 2004 года 203,2 млрд. руб., валютных вкладов – в 1,4 раза и составил 2,4 млрд. долл. США. Количество счетов по вкладам на начало 2004 года превысило 314 млн.
Банк своевременно реагирует на колебания конъюнктуры финансового рынка путём совершенствования действующих и внедрения новых продуктов, учитывающих потребности различных групп клиентов.
В 2003 году население активно пользовалось услугами Банка – переводами вкладов между его филиалами. За год совершено более 6 млн. переводов на сумму около 25 млрд. руб.
Филиалы активизировали работу по списанию со счетов по вкладам по поручениям вкладчиков сумм платежей на счета юридических лиц. В целом за 2003 год исполнено более 8 млн. таких поручений.
Возрос объём средств, поступивших во вклады путём безналичных зачислений. В течение года на счета по вкладам безналичным путём поступила 183,4 млрд. руб., что в 1,3 раза больше, чем в 2002 году.
Наряду с приёмом вкладов Банк обслуживает экономически активное население и пенсионеров, выплачивая им доходы. В 2003 году через его филиалы получали заработную плату 25,6% всего работающего населения, сумма таких выплат составила 308,5 млрд. руб.
Наряду с традиционными формами обслуживания населения Сбербанк России активно внедряет и развивает современные банковские технологии. Его доля на рынке международных и Российских банковских карт оценивается 40-45% в части эмиссии банковских карт и около 35% по развитию сети приёма карт. Общее число распространённых банковских карт на конец 2003 года превысило 6,5 млн., а объём привлечённых средств на счета банковских карт составил в эквиваленте 10,2 млрд. руб.
Банк занимает ведущие позиции по общей сумме вложений в экономику России, по максимальным размерам предоставляемых кредитов на одного заёмщика, а также по срокам, на которые выдаются кредиты.
Расширяя спектр предоставляемых услуг на основе использования современных банковских технологий, Банк осуществляет кредитование предприятий и организаций всех сфер экономики по следующим направлениям:
· Коммерческие и производственные программы;
· Внешнеторговые операции, в том числе с использованием аккредитивной формы расчётов;
· Инвестиционное кредитование на цели технического перевооружения, модернизации и расширения производства;
· Кредитование предприятий золотодобывающей отрасли;
· Проектное финансирование;
· Предэкспортное финансирование;
· Синдицированное кредитование;
· Лизинговое финансирование через дочерние компании Банка.
В целях удовлетворения потребности своих клиентов в современных кредитных продуктах Банк предлагал различные виды кредитов, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях; предоставлял все виды банковских гарантий, в том числе гарантии надлежащего исполнения контракта, возврата аванса, таможенные и.т.д.
Банк неуклонно наращивает объёмы вложений в промышленность. Кредиты предоставляются предприятиям всех отраслей народного хозяйства, в том числе нефтяным и газовым компаниям, предприятиям цветной и чёрной металлургии, машиностроения, энергетики и транспорта, пищевой промышленности, телекоммуникационным и строительным компаниям.
Особое внимание уделялось созданию банковских продуктов по кредитованию, учитывающих отраслевую специфику кредитуемых предприятий.
Расширение объёмов финансирования Банком региональных проектов способствовало созданию новых рабочих мест и наращиванию объёма налоговых поступлений в бюджеты регионов. Развивалось тесное сотрудничество с администрациями краёв, республик и областей, нацеленное на финансирование реализации инвестиционных проектов и программ, содействующих развитию экономики регионов и решению социальных вопросов.
Банк принял участие в реализации программы государственной поддержки лизинга сельскохозяйственной техники и оборудования, направленной на повышение материально – технического оснащённости агропромышленного комплекса Российской Федерации и развитие отечественного сельскохозяйственного машиностроения.
В качестве приоритетного направления инвестиций Сбербанком выбрано и успешно реализуется кредитование реального сектора российской экономики. За 2003 год Банк увеличил объемы инвестиций в 1,8 раза и по существу стал главным кредитором реальной экономики. Объем кредитного портфеля Сбербанка увеличился за год почти в 2 раза и на 01.01.2004г. составил 363,5 млрд. рублей. В 2003 году было выдано кредитов юридическим и физическим лицам на сумму 486,2 млрд. руб. и 49,8 млрд. долларов США.
Для диверсификации кредитных рисков и оптимизации кредитного портфеля вложения Банка структурированы по отраслям экономики. При этом Сбербанк не имеет жестких отраслевых приоритетов. На начало 2004 года наибольший удельный вес в кредитном портфеле Банка занимали вложения в промышленность — 39,5% и строительство — 10%, а в целом на инвестиции в реальную экономику приходится 67% кредитного портфеля. Сбербанком осуществлялось кредитование коммерческих и производственных программ, внешнеторговых операций, строительных проектов (строительство и реконструкция жилья, бизнес-центров, магазинов и т.п.) и др.
При активном участии Сбербанка реализуется президентская программа “Государственные жилищные сертификаты”, направленная на решение жилищной проблемы военнослужащих, уволенных в запас.
Основное направление кредитования является промышленность на которую приходится 39,47% соответственно, это показывает основную стратегию кредитной политики проводимой Сбербанком, но второе место можно поставить строительство, торгово-посредническую деятельность и коммерческие банки, на которые в совокупности приходится 30,33%. Меньше всего уделяется внимание сельскому хозяйству, так как в этой отрасли наиболее тяжелая ситуация и низкая возможность возврата кредита.
продолжение
--PAGE_BREAK--Таблица 2.
Баланс ОАО Сбербанка России, млн. руб.
продолжение
--PAGE_BREAK--
После 2009 года одной из основных задач деятельности банка стала сохранение устойчивости и надежности, что требовало привлечения дополнительных средств и активизации структуры баланса: за период с 2007 по 2008 год объем привлеченных средств увеличился в 2,5 раза, объем кредитных вложений — в 1,2 раза. Валюта баланса банка выросла в 2,1 раза (см. табл. 1).
Положительная динамика развития явилась результатом растущей деловой активности на финансовом рынке города, эффективности банковских операций, расширения клиентской базы. Доходы банка составили 1105, 3 млн. рублей, расходы – 184, 7 млн. рублей (с учетом изменений величины резерва на возможные потери по ссудам и под обесценение ценных бумаг). Основные показатели деятельности банка в течение 3-х лет приведены в таблице 2.
Таблица 3
Основные показатели деятельности банка, млн. руб.
Показатели
2007 г.
2008 г.
2009 г.
Активы
1511,9
2466,9
3186,2
Ссудная и приравненная к ней задолженность
882,2
1448,9
1129,8
Собственный капитал
217,9
222,5
227,1
Уставной капитал
9,2
9,2
9,2
Остатки на счетах предприятий
880,1
1050,1
1733,3
Остатки на счетах и вклады граждан
67,3
163,1
193,8
Прибыль
17,8
33,7
20,6
Банк имеет лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг, лицензию на право осуществления деятельности по управлению активами в негосударственных пенсионных фондах, а также свидетельство о регистрации в качестве депозитария.
Развитие бизнеса банка привело к росту валюты баланса, которая за 2008 год увеличилась в 1,3 раза, и составила 3186,2 млн. рублей.
Объем привлеченных средств увеличился за 2008 год на 33 % и на 01.01.2010 г. составил 2953,3 млн. рублей. На средства клиентов приходится 65% всех привлеченных средств. Объем средств клиентов на расчетных и текущих счетах увеличился в 1,2 раза и на 01.01.2010 год достиг 1169,9 млн. рублей. Платежный оборот по счетам клиентов увеличился в полтора раза. Средства бюджета (8% привлеченных средств) за год выросли в 2,6 раза и составил на 01.01.2010 год 234 млн. рублей.
С целью оптимизации структуры привлеченных средств, сбалансированности активов и пассивов привлекались срочные средства юридических и физических лиц, которые составляют 29% всего объема привлеченных средств. Средства кредитных организаций (счета ЛОРО и МБК) составляют 22% привлеченных средств, что на 14% выше показателя 2008 года.
Рис.1 Структура обязательств на 01.01.2010 года.
К 2010 году существенно улучшена структура и качество активов. Доля доходоприносящих активов в активах банка увеличилась за 8 месяцев 2008 г. с 68 до 72%. Наибольшую долю в структуре активов занимает ссудная и приравненная к ней задолженность, она выросла с 35 до 45%; доля портфеля ценных бумаг поддерживалась на уровне 26 –28%.
На основании информации, полученной из годового отчета банка за 2008 год, приводим структуру банка на 01.01.2010 год.
Рис.2 Структура активов банка на 01.01.2010 года.
ОАО Сбербанк, являясь универсальным коммерческим финансовым учреждением, предоставляет предприятиям и организациям полный спектр услуг, в том числе и в области кредитования: целевые кредиты, направленные на оплату конкретных контрактов; кредитные линии на цели текущей производственной деятельности; краткосрочное кредитование расчетного счета – овердрафт; краткосрочное кредитование предприятий-экспортеров под временные финансовые разрывы на период между поступлением валютной выручки и ее обязательной продажей; кредитование предприятий торговли под инкассируемую выручку; финансирование поставщика под уступку денежных требований к его покупателю – факторинг; предоставление банковских гарантий и поручительств.
Политика банка в области клиентских отношений в 2008 году была ориентирована на увеличение объемов и повышение эффективности бизнеса преимущественно на целевых рынках корпоративных клиентов ОАО Сбербанк
2.3.Организационная структура управлением банка
Общее руководство отделения осуществляет директор филиала. Оперативное руководство осуществляет управляющий отделением.
Помощь при управлении отделением осуществляют два заместителя управляющего. Заместитель по экономической работе осуществляет разработку политики отделения в сфере кредитования клиентов. Заместитель по кассовой работе осуществляет координацию деятельности банка в сфере операций с наличными денежными средствами, организацией кассовой работы в соответствии с требованием ЦБ РФ внутри банка и в подотчетных организациях.
Главный бухгалтер ведет контроль и учет за осуществлением банковских операций. Заместитель управляющего и главный бухгалтер подчиняются непосредственно управляющему.
Кредитно-экономический отдел подчиняется заместителю управляющего по кредитно-экономической деятельности, и в него входят 4 сотрудника: начальник отдела, ведущий экономист, 2 экономиста 1 категории.
Учетно-операционный отдел состоит из начальника отдела, ведущего экономиста, 3 экономистов 1 категории по обслуживанию рублевых счетов юридических лиц, 2 экономистов по обслуживанию валютных счетов юридических лиц, 2 экономистов по работе с физическими лицами и 2 экономистов по внутрибанковским счетам.
В отдел кассовых операций входит начальник отдела, заведующий кассой, 4 старших кассира-контролера обменных пунктов валюты, 2 кассира-контролера расходной и приходной кассы, кассира и старшего кассира кассы пересчета. На вычислительном центре работают 2 оператора.
Административно-финансовый отдел выполняет вспомогательные функции и состоит из инспектора по кадрам, заведующего хозяйством, рабочего по обслуживанию здания и 2 уборщицы.
Рис. 4. Организационная структура ОАО Сбербанк
Вот краткий перечень основных услуг, предоставляемых отделением банка своим клиентам:
1.Услуги физическим лицам:
1.1.Кредитные услуги;
1.2.Депозитные и расчетно-кассовые услуги:
1.2.1.Прием вкладов от населения;
1.2.2.Открытие расчетных и валютных счетов;
1.2.3.Заказ иностранной валюты (свыше 10 тысяч долларов США);
1.2.4.Рублевые и валютные переводы за границу РФ;
1.3.Услуги по операциям в валюте;
1.4.Услуги по операциям с ценными бумагами:
1.4.1. Операции с ценными бумагами сторонних эмитентов;
1.4.2.Операции по купле-продаже ценных бумаг;
1.4.3.Контроль, исполнение и регистрация сделок;
1.5.Консультационные и доверительные услуги.
2.Услуги юридическим лицам:
2.1.Кредитные услуги;
2.2.Услуги по расчетным и депозитным операциям:
2.2.1. Открытие расчетных счетов;
2.2.2. Обслуживание рублевых и валютных счетов;
2.2.3. Депозитные вклады;
2.3.Услуги по кассовому обслуживанию:
2.3.1. Инкассирование, прием и выдача денежной наличности;
2.3.2.Пересчет выручки;
2.3.3. Забауливание наличных денег и доставка заработной платы клиентам;
2.4.Услуги по операциям с валютой:
2.4.1.Операции с валютой на валютных рынках;
2.4.2.Дилерские операции;
2.5.Услуги по операциям с ценными бумагами:
2.5.1.Операции с ценными бумагами сторонних эмитентов;
2.5.2.Операции по купле-продаже ценных бумаг;
2.5.3.Контроль, исполнение и регистрация сделок (депозитарий);
2.6. Трастовые и консультационные услуги.
Информационная система банка состоит из большого числа отдельных АРМов, но центром объединения информации является «Операционный день Банка» (ОБД). Информация, вносимая в процессе работы банка, периодически переносится в ОБД, для чего служат специальные функции в каждом из АРМов.
Общая структура информационной системы, таким образом, представляет собой подобие звезды, в центре которой расположена подсистема ОБД – «Операционный день банка», которая осуществляет анализ, коммуникацию, контроль, а также прочие технические и бухгалтерские процедуры по обслуживанию информации об операциях банка.
В подсистеме «Валютный день» происходит учет всех операций, производимых с суммами в иностранной валюте. Сюда ежедневно поступает информация, собирающаяся за рабочий день с пунктов обмена валют.
В «Автоматизированной системе кассового обслуживания» заносятся все документы, которые были оформлены в кассах в течение банковского дня, и после завершения кассового дня все бухгалтерские проводки передаются в ОБД.
Подсистема «Кредитный день» содержит все сведения о подготовке, выдаче и возврате кредитов. После завершения дня вся обновленная информация передается в ОБД.
Из ОБД в начале дня система получает информацию о кассовых и безналичных операциях, относящихся к кредитному дню. Также для проверки соответствия информации существует АРМ «Сверка», осуществляющий контроль открытия и ведения ссудных счетов.
В подсистеме «База данных Клиенты» содержится вся информация о клиентах банка, включая и физических и юридических лиц. Сюда относятся сведения о названии, адресе, контактных телефонах, открытых счетах, а также различные комментарии и служебные заметки.
С помощью подсистемы «Корпоративная почта» осуществляется коммуникация с Головным банком и другими отделениями и филиалами банка.
В кредитно-экономическом отделе, кроме «Кредитный день» используется база данных «Клиенты» и «Аналитические модули ОБД» (расчет бюджета клиента, расчет процентов).
Схема использования сотрудниками кредитного отдела информационной системы банка представлена на рис.6.
Рис.6. Схема использования информационной системы в кредитном отделе
Документооборот кредитно-экономического отдела (см. табл.5) достаточно обширен. Однако хочется отметить, что большую часть документов, проходящих через отдел, представляют собой электронные документы, и на бумажный документооборот приходится небольшая доля.
В качестве основного средства автоматизации документооборота используется система «LotusNotes», что значительно ускоряет доставку документа адресату. Однако в силу недостаточных аппаратных средств, в отделе только одно рабочее место оснащено данной системой, и все поступающие документы для дальнейшей обработки переводятся в бумажную форму.
Таблица 5.
продолжение
--PAGE_BREAK--Документооборот кредитно-экономического отдела
Таким образом, средства автоматизации позволяют получить такие инструменты оценки отдельных операций, в том числе и кредитных, как составление аналитического баланса, расчет бюджета клиента и значительно облегчить планирование, формирование и анализ процесса кредитования физических лиц.
В соответствии со Стратегическим планом развития Банка, разработанным на период с 2007 по 2009 г., главной целью его деятельности является увеличение доли Банка на региональном рынке традиционных финансовых услуг за счет увеличения объемов и расширения сферы бизнеса, построенного на комплексном обслуживании клиентов и развитии современных технологий.
В развитии основных целей и задач, стоящих перед Банком на 2007-2009 г. г., основной целью Кредитной Политики Банка на 2009 годявляется:повышение эффективности использования ресурсов, в первую очередь, путем формирования качественного и доходного ссудного портфеля и увеличения его доли в активах Банка.
Для достижения указанной цели Банком должны быть решены следующие задачи:
— Доведение среднего объема кредитных вложений, приносящих доход, в 4 квартале 2009 года до 2,9млн. руб. (уровень, предусмотренный финансовым планом Банка) за счет: увеличения объемов кредитования заемщиков, имеющих устойчивое финансовое состояние и положительную кредитную историю; предоставления кредитов новым, ранее не кредитующимся клиентам, при условии зачисления выручки от реализациина счета, открытые в Банке.
Совершенствование внутрибанковской нормативной базы и поддержания ее на уровне, соответствующем следующим требованиям: минимизация рисков Банка при проведении кредитных операций; соответствие нормативным актам Центрального Банка РФ и действующему законодательству; удовлетворение потребностей коммерческих подразделений Банка в методической поддержке всех применяемых видов кредитных продуктов.
-Увеличения объемов операций с торговыми векселями.
-Повышения профессионализма работников Банка, участвующих в кредитном процессе.
С учетом особенностей структуры ресурсной базы Банка, а именно значительного дисбаланса между сроками привлечения и размещения денежных средств, и тенденции размещения денежных средств на более длительные сроки, чем сроки их привлечения приоритетными направлениями Кредитнойполитики Банка на 2007 год являются:
— Расширение объемов кредитования отраслей, испытывающих потребность в привлечении заемныхденежных средств, на наиболее короткие сроки, в том числе в кредитах типа «овердрафт». К таким отраслям относятся организации розничной и оптовой торговли, а также промышленные предприятия, имеющие недлительный цикл производства и высокую (сроком от 30 до 60 дней) скорость оборачиваемости оборотных активов.
— Поддержание фактически сложившейся на 01.01.2009 г. отраслевой структуры кредитного портфеля, а при увеличении объема ресурсов, привлекаемых на длительные (год и более) сроки — рост кредитных вложений в предприятия промышленности. Учитывая значительные риски, связанные с кредитованием промышленности, выдача кредитов будет осуществляться преимущественно промышленным предприятиям Санкт-Петербурга, имеющим стабильные среднемесячные остатки денежных средств на пассивных счетах, открытых в Банке.
— Расширение объемов кредитования организаций в режиме револьверных кредитных линий со сроками погашения выдаваемых траншей кредита не более 90 дней.
— Постепенное замещение в кредитном портфеле Банка кредитов, выдаваемых на длительные сроки, кредитами сроком погашения до 30 дней и «до востребования»
Расширение объемов кредитования заемщиков на приобретение векселей Банка. Этому способствуют изменения в налоговом законодательстве РФ. Начиная с 01.01.2009 г., заемщики относят расходы по уплате процентов за пользование кредитами, выданными на приобретение ценных бумаг, на себестоимость.
— Помимо традиционного кредитования, продолжить дальнейшее развитие услуг по финансированию под уступку денежных требований или факторинг.
— В части работы банка с заемщиками – физическими лицами наибольшее внимание в 2009 г. Будет уделяться внедрению комплекса услуг по кредитованию физических лиц – держателей пластиковых карт VISA-ОАО Сбербанк.
--PAGE_BREAK--