МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИІ НАУКИ УКРАЇНИЧЕРНІГІВСЬКИЙДЕРЖАВНИЙ ІНСТИТУТ
ЕКОНОМІКИ ТА УПРАВЛІННЯ
Кафедра економічної теорії
Курсова робота
з дисципліни: «Економічна теорія»
на тему:«Електронні гроші та форми їх застосування»
Виконавстудент: Якуба Є.В
1-курс, група ЗМО-062
_______________________
(підпис студента)
Перевірив:
_______________________
(підпис викладача)
Чернігів,2007
Зміст
Вступ……………………………………………………………………………3
IГлава. Гроші.
1. Гроші. Поняття та їхсущьність……….……...……………………..5
2. Еволюціягрошей………………………………………………………6
3. Функціїгрошей…………………………………………………………9
IIГлава. Електронні гроші
4. Електронні гроші таїх поняття……………………………………..12
5. Система Електроннихплатежів в мережі Інтернет WebMoney Transfer
5.1. WebMoneyTransfer (пояснення)……………………………...…15
5.2. Технология….………………………………………………………16
5.3. Безпекафінансових транзакцій……...………………………….17
6. Розповсюдженістьелектронних грошей та перспективи їх розвиття………………………………………………………..…….…18
7. Проблеми взастосуванні електронніх грошей…………………...22
Висновки……………………………………………………………………….25
Списоквикористаної літератури……………………………..…………….27
2
Навітькохання не позбавило голови стількох людей, як
роздумпро природу грошей.
У.И. Глэдсон, (1844)
Вступ.
____________________________________________________________________
Гроші — один з найбільших нашихвинаходів — складають найбільш захоплюючий аспект економічної науки. “Грошізачаровують людей. Із-за них вони строждають, для них вони трудяться. Вонипридумують найбільш майстерні способи витратити їх. Гроші — єдиний товар, якийне можна використовувати інакше, окрім як звільнитися від них. Вони ненагодують вас, не дадуть притулку і не розважать до тих пір, доки ви невитратите або не інвестуєте їх. Люди майже все зроблять для грошей, і грошімайже все зроблять для людей. Гроші — це приваблива, така, що повторюється,міняє маски загадка”.
Гроші, крім того, один з найбільшважливих розділів економічної науки. Вони є чимось набагато більшим, ніжпасивний компонент економічної системи, чим простій інструмент, сприяючийроботі економіки. К.Маркс показав, що “гроші – продукт стихійного розвиткутоварних відносин, а не результат домовленості товаровиробників абоякого-небудь іншого свідомого акту”. Вперше в історії науки Маркс провіваналіз форм обміну, розвитку форми вартості, що і дозволило встановитипоходження і необхідність грошей. Вже в простій формі вартості полягалисуперечності, розвиток яких в тривалому історичному процесі розгортання обмінупривів до появи грошей.
Грошова система, що правильно діє,вливає життєву силу в кругообіг прибутків і витрат, який втілює всю економіку.Добре працююча грошова система сприяє як повному використанню потужностей, такі повній зайнятості.
І навпаки, погано функціонуючагрошова система може стати головною причиною різких коливань рівня виробництва,зайнятості і цін в економіці, спотворити розподіл ресурсів.
Прикладом такої нестабільності можеслужити політика «Військового комунізму», коли комуністи пішли на свідоме нестримненакачування нічим не забезпечених грошей
у економіку, оскільки, згідно ученнюК. Маркса, при комунізмі не повинно бути
грошових відносин. Що з цього вийшлозараз відомо: страшний голод, Громадянська війна, розстріли мирного населення.
3
На данний момент досягненнянауково-технічного прогресу дозволяють робити покупки, не покидаючи своєїквартири (робочого місця). Стало це можливим завдяки такому досягненню вобласті інформаційних технологій як усесвітні комп'ютерні мережі. Зараз в нашійдержаві, на відміну від розвиненіших держав, дана сфера знаходиться на раннійстадії розвитку. Електронні платіжні системи дозволяють набувати бажаноготовару незалежно від місцезнаходження покупця і продавця. Багато хто вважає,що електронні гроші це пластикові карти (дебетні або кредитні), що дозволяютьзамість готівки розплачуватися ними в магазинах і інших установах. Проте,пластикові карти на зразок широко поширених Visa, MasterCard, Cirrus не єелектронними грошима як такими. Це всього лише засіб доступу до рахунку,відкритого в банку, що емітував дану карту і що є учасником якої-небудь зназваних однойменних систем.
Ще три — чотири роки тому електроннігроші вважалися у нас екзотикою, а сьогодні на дверях багатьох крупних міськихмагазинів, ресторанів або сервісних центрів красуються логотипи, що сповіщають,що саме тут оплату можна провести електронними грошима. Число їх володарів встолиці і ряду інших найбільших міст неухильно росте.
Не дивлячись на те, що у населектронні гроші з'явилися недавно, у всьому світі цими грошима людикористуються вже протягом багатьох років. Оскільки це є найбільш простою ішвидкою формою розрахунку, доступною практично в будь-якій країні миру.
Але, не дивлячись на це, багато знаших людей не до кінця розуміють суть використання електронних грошей. Тому яі вибрав цю тему для того, щоб розібратися по суті електронних грошей.
У своїй роботі я ставлю перед собоюдекілька завдань:
1. Розглянути сутьелектронних грошей.
2. Які бувають їх види.
3. Проблеми і перспективи їхвикористання.
Метою даної курсової роботи єдокладне розкриття поставлених перед собою завдань.
Так що ж таке електронні гроші?
4
I РОЗДІЛ. ГРОШІ.
1. Гроші. Поняття і їх суть.
У економічній літературі розглядаються в основному дві концепціїпоходження грошей: раціоналістична і еволюційна. Перша концепція впершевикладена в роботі Арістотеля “Никромахова етика”. Вона панувала аж до кінцяXVIII в. і пояснював походження грошей як результат угоди між людьми. Так самотрактують гроші і деякі сучасні економісти. Так, П. Самуэльсон розглядає грошіяк штучну соціальну умовність. Дж. Гелбрейт вважає, що “закріплення грошовихфункцій за благородними металами і іншими предметами — продукт угоди міжлюдьми”. Еволюційна концепція пояснює походження грошей як продукт розвиткутоварного виробництва і процесу обміну. Найбільш послідовним прихильником цієїконцепції був К.Маркс, який вказував, що “вартість створюється абстрактноюпрацею, але її не можна виявити в товарі навіть за допомогою мікроскопа. Яксуспільна властивість товару, вартість можна виявити тільки шляхомприрівнювання одного товару до іншого в процесі обміну, тобто як міновувартість. Існують два полюси виразу вартості: відносна форма вартості — представляє товар А, який виражає собою вартість в товарі Б, і еквівалентна — представляє товар БА, службовим матеріалом для виразу вартості товару А” .
Відносна форма вартості показує, що всі товари, відмінні якспоживні вартості, якісно однакові як вартості, як згустки однорідноїабстрактної праці. Вона також показує, що вартість будь-якого товару може бутивиражена лише побічно, через споживчу вартість іншого товару.
Еквівалентна форма вартості має особливості: споживчавартість товару, що знаходиться в еквівалентній формі вартості, стає формоюпрояву своєї протилежності — вартості; конкретна праця — абстрактної праці;приватна праця — суспільної праці. Існують чотири форми вартості:
1) проста, одинична або випадкова;
2) повна або розгорнена;
3) загальна;
4) грошова;
Гроші — особливий товар, що виконує роль загального еквівалента. У літературізустрічається і визначення грошей як способу суспільного виразу економічноїцінності блага. Як і всі товари, гроші володіють вартістю і споживчою
5
вартістю. Вартість золота полягає втому, що на його здобич витрачена велика кількість суспільно-необхідної праці.Споживча вартість золота як грошового товару роздвоюється. З одного боку,золото має звичайну споживчу вартість — використовується для технічних цілей,виготовлення предметів розкоші, зубного протезування і т.д. З іншої — золотоволодіє загальною споживчою вартістю, тобто є предметом загальної потреби впроцесі обміну.
Гроші — це абсолютно ліквідний засібобміну, тобто товар, що має найбільшу здібність до збуту. Взагалі, сущністьгрошей проявляється через:
1) загальну безпосередню обмінюваність;
2) самостійнумінову вартість;
3) зовнішнюречову міру праці;
Гроші — це соціальне явище. Їх випускаєдержава. Вона ж тримає під контролем емісію, тобто випуск грошей в обернення. Урізних країнах склалися різні емісійні системи, що визначають правила випускугрошей, розміри емісії, норми і форми її забезпечення. Якби випуск грошей небув обмежений, то їх міг би друкувати кожен, і тоді ціни б підскочили, грошізнецінилися.
Сучасне і повне визначення грошей яспробував знайти в тлумачному словнику української мови: “Гроші — металеві іпаперові знаки (у докапіталістичних формаціях — особливі товари), вартості, щоє мірою, при купівлі-продажу, засобом платежів і предметом накопичення”.
2. Еволюція грошей.
Сучасна фінансова система, щомістить готівку, чеки, розрахункові автомати і безліч складних фінансовихінструментів, не виникла за один день. Але ядром цієї системи є гроші.
Гроші — це предмет, який служитьзагальноприйнятим засобом обміну або засобом платежу.
Першим видом грошей були товари, алез часом загальним засобом платежу ставали паперові гроші, а потім чековірахунки. Всі вони володіють однією і тією ж фундаментальною властивістю — їхприймають як платіж за товари і послуги,
бартер. У одному з першихпідручників по грошах, коли Стенлі Джевонс (Stanly Jevons) хотів проілюструватиприроду бартеру, він скористався наступним прикладом.
________________________________________________________________________________
№ Ожегов С.И. і Шведова Н.Ю.Тлумачний словник російської мови. 1999г. 160 з.
6
“Кілька років тому мадмуазель Зелі,солістка паризького оперного театру (Theatre Lyrique at Paris). давала концертна островах Співтовариства. У обмін на арію з “Норми” (опери Белліні — Прим.пер.) і дещо інших пісень вона повинна була отримати третю частину всієївиручки. При підрахунку з'ясувалося, що її частка склала три свині, сорокчотири індики, п'ять тисяч кокосових горіхів, а також значна кількість бананів,лимонів і апельсинів. У Парижі всі ці овочі, фрукти і поголів'я худоби могли бпринести чотири тисячі франків, що є хорошою винагородою за виконання п'ятипісень. Проте на островах Співтовариства монети були рідкістю, і оскільки мадмуазельне могла сама спожити скільки-небудь значну частку виручки, вона тим часом знайшла вихід — просто згодувала всі продукти тваринам і птахам”.
Цей приклад описує бартер, якийполягає в обміні одних товарів (благ) на інших. Бартер контрастує з грошовоюекономікою, в якій торгівля здійснюється через загальноприйнятий засіб обміну.
Хоча бартер кращий, ніж нічого,його функціонування пов'язане з величезними труднощами, оскільки значнийрозподіл праці немислемий без впровадження великого суспільного винаходу — грошей.
У міру економічного розвитку,люди перестають прямо обмінювати один товар на іншій. Натомість вони продаютьтовари за гроші, а потім використовують ці гроші для покупки тих благ, які вонибажають мати. На перший погляд така процедура здається складнішою, ніж бартер,так одна операція замінюється двома. Якщо ви маєте яблука і хочете горіхи, чине простіше обміняти перше благо на друге, а не продавати яблука за гроші іпотім використовувати ці гроші для придбання горіхів?
Насправді все навпаки: двігрошові операції (трансакції) простіше, ніж одна
бартерна операція. Наприклад, хай вихочете купити яблука і продати горіхи. Але була б великою несподіванкоюнаявність людини, бажання якої в точності доповнюють ваші бажання. Ми маємо наувазі, що ця людина прагнула б купити горіхи і продати яблука. Використовуючикласичний економічний вираз, замість “подвійного збігу потреб” швидше за всематиме місце “потреба в збігу”. Так, якщо голодному кравцеві не вдастьсявідшукати неодягненого фермера, який має і продукти харчування, і бажаннядістати пару брюк, при бартерній системі операція не відбудеться.
Товарні гроші. Гроші як засіб обмінувперше з'явилися в людській історії у формі товарів. У різні часи самі різніпредмети служили грошима: худоба, оливкове масло, пиво, вино, мідь, золото,срібло, діаманти і сигарети. Проте до дев'ятнадцятого століття товарнимигрошима були майже виключно тільки такі метали, як срібло і золото. Ці формигрошей мали “внутрішню цінність (вартість)”; це означає, що вони володілицінністю самі по собі. Зважаючи на це, була відсутня необхідність гарантуватиїх цінність з боку уряду, і кількість грошей в обігу регулювалося ринком черезпопит і пропозицію золота і срібла. 7
Проте металеві гроші мають недоліки,оскільки для того, щоб викопати їх з надр землі, потрібні рідкісні ресурси;більш того, ці гроші можуть стати рідкісними або надмірними просто із-завипадкового відкриття родовищ дорогоцінних металів.
Поява грошового регулювання з бокуцентральних банків привела до значно стабільнішої грошової системи. В даний часвнутрішня цінність грошей — найменше важлива річ, пов'язана з ними.
Паперові гроші. Ера товарних грошейпоступилася місцем епосі паперових грошей. Тепер суть грошей спростилася. Грошіпотрібні не ради них самих, а ради речей, які можна за них купити. Ми не хочемобезпосередньо споживати гроши; швидше, ми використовуємо їх, позбавляємось відних. Навіть коли ми вважаємо за краще тримати гроші, вони цінні лише тому, щоми можемо їх пізніше витратити.
Використання паперових грошей стаєшироко поширеним, оскільки вони є зручним засобом обміну. Ці гроші легкотранспортувати і зберігати. При ретельному гравіюванні, цінність грошей можебути захищена від підробок. Той факт, що приватні особи не можуть створюватиїх, підтримує їх рідкість.
При такому обмеженні пропозиції,гроші мають цінність. Вони можуть купувати речі. Поки люди можуть платитипаперовою готівкою по своїх зобов'язаннях, поки паперові гроші приймають якзасіб платежу, вона (паперова готівка) виконує функцію грошей.
Банківські гроші. Теперішній час — епохабанківських грошей, тобто чеків, що виписуються на фонди, покладені назберігання в банк або інший фінансовий інститут. Чеки приймаються замістьготівки як платежі за багато товарів і послуг. Дійсно, якщо ми порахуємозагальну доларову цінність операцій, то ми побачимо, що дев'ять десятихтрансакцій фінансуються банківськими грошима, а одна десята — готівкою.
Еволюція, що продовжується. Сьогодніспостерігаються надзвичайно швидкі інновації, пов'язані з різними формамигрошей. Наприклад, деякі фінансові інститути в даний час забезпечують зв'язокчекових рахунків з ощадними рахунками або навіть з портфелем
акцій, дозволяючи клієнтам виписуватичеки на вартість своїх акцій. Для здійснення багатьох операцій можнавикористовувати кредитні картки і дорожні чеки. Швидка зміна природи грошейпороджує різні проблеми для центральних банків, що відповідають за вимірюванняі регулювання пропозиції грошей (або, що те ж саме, грошової маси)країни.
3. Функції грошей.
Суть грошей як загального еквівалентавиявлялася в їх функціях: міра вартості, засіб звернення, скарб, засіб платежу,світові гроші.
Гроші як міра вартості. Розвиток функцій грошейпороджується зростанням товарного господарства і його суперечностей. Томуступінь розвитку тієї або іншої функції грошей відображає собою різні етапиеволюції самого товарного виробництва.
8
Перш ніж товар потрапляє в обертання,його вартість вже повинна бути зміряна. Оскільки вартість всіх товарівзмінюється грошима, то перша функція грошей є функція міри вартості. Вартістьрізних товарів совимірна, кількісно сопоставна. Вартість товарів вимірюється золотомсаме тому, що і на товари, і на золото витрачена суспільна праця.
Для виразу вартості товару, їївимірювання немає необхідності мати на руках готівку — золото. Функцію міривартості гроша виконують як гроші, що в думках представляються, ідеальні, встановлюючипевну ціну на товар, його власник в думках, або, кажучи словами К.Маркса,ідеально, виражає вартість цього товару в грошах — золоті. Проте таке ідеальневимірювання вартості товару золотом можливо тільки тому, що гроші реальноіснують як загальний еквівалент. Вимірювання вартості товару проводиться шляхомприрівнювання його до певної кількості золота як грошового товару. Вартістьтовару, виражена в грошах- є ціна товару. Ціни товарів виражаються у відомій кількостігрошового товару, золота. Кількість золота, його маса вимірюється його вагою.Певна вагова кількість золота береться за одиницю вимірювання його маси. Цяодиниця, що встановлюється державою як грошова одиниця, називається масштабомцін. Масштаб цін служить для вимірювання маси золота. Всі ціни товаріввиражаються в певній кількості вагових одиниць, або, інакше кажучи, в певнійкількості вагових одиниць золота. У дореволюційній Росії в кінці XIX сторіччягрошовою одиницею був рубель, прирівняний до 0,7742 г чистого золота.
Гроші як засіб звернення. Як міра вартості в грошах вдумках можна виразити об'єм продукції всього господарства, капітали підприємстві багатства окремих людей. У процесі ж звернення товарів, гроші обов'язковоповинні бути в наявності, бо при купівлі-продажі товарів їх ідеальні ціниповинні перетворитися на реальні гроші. У цьому процесі гроші виконують функціюзасобу звернення. Перетворення товару на гроші означає суспільне визнання тогофакту, що праця, витрачена товаровиробником на виготовлення товару, дійснопотрібна суспільству.
Функціонування грошей як засібзвернення виражає подальший розвиток і ускладнення виробничих зв'язків міжтоваровиробниками. При простому товарообміні продаж товару одночасно означавкупівлю ним іншого товару. “Ніхто не може продати без того, щоб хто-небудьінший не купив. Але ніхто не зобов'язаний негайно купувати тільки тому, що самвін щось продав.”
Гроші виконують функцію засобузвернення швидкоплинно. Обслуживши одну товарну операцію, вони потімобслуговують наступну операцію і т.д. Без грошей ми б постійно блукали, щобвідшукати когось, з ким можна було б здійснювати бартерну операцію. Ми частозгадуємо про корисність грошей, коли вони не працюють добре, як в Росії в1990-і рр., коли люди витрачали години, стоячи в чергах в очікуванні товарів, інамагалися дістати долари або інші іноземні валюти, оскільки рубель переставфункціонувати як прийнятний засіб обміну.
9
Гроші як засіб утворення скарбів. Через різні обставинипроцес звернення може урватися, внаслідок чого гроші перестають звертатися іосідають. В цьому випадку вони починають виконувати нову функцію — засібутворення скарбів. Стихійний розвиток товарного виробництва викликаєоб'єктивну необхідність накопичення грошей.
У міру розкладання натуральногогосподарства і розвитку товарних відносин грошей все більше і більше виступаютьяк втілення суспільного багатства. В умовах натурального господарстванакопичення багатства здійснювалося у формі накопичення продуктів. Розвитоктоварного господарства викликає іншу форму накопичення багатства — формунакопичення грошей. Товари не можна зберігати в необмеженій кількості, тоді якгрошовий товар, граючи роль загального багатства, завжди може виконувати своїфункції. Функцію скарбу можуть виконувати не тільки золоті монети, але і самгрошовий матеріал в його безпосередньо натуральному вигляді: золоті злитки,вироби із золота і т.д.
Гроші у функції скарбу стихійнорегулюють грошове звернення. Так, при
зменшенні виробництва товарів іскороченні товарообігу частина золота йде з
звернення і перетворюється на скарб.Коли ж виробництво розширюється і
товарообіг росте, це золото зноввступає в звернення.
Гроші як засіб платежу. При продажі товарів звідстроченням платежу гроши стали виконувати функцію платіжного засобу. Колитовари продаються з відстроченням платежу, гроші при визначенні цін товарівфункціонують ідеально, як міра вартості, але не грають роль засобу звернення.Покупці сплачують гроші за товари лише при настанні терміну платежу. Полезастосування грошей як засіб платежу значно розширюється у зв'язку з розвиткомкредиту і кредитної системи, які одночасно звужують застосування грошей якзасоби звернення. В умовах розвиненого капіталізму в крупних торгових операціяхгроши виступають переважно як засіб платежу. Розвиток кредитних відносин іфункції грошей як платіжного засобу приводить до появи кредитних грошей.Кредит, що надається одним капіталістом іншому, породжує боргові зобов'язання — векселі. Ці боргові зобов'язання, беручи участь в торговому обороті,переходячи з рук в руки до настання терміну платежу, грають, по суті, рольгрошей. Проте звернення векселів обмежене, оскільки вони мають гарантію лишеприватної особи. Зважаючи на це виникає необхідність в міцнішій гарантії, щозумовлює появу банкнотів. Банкнота є векселем, що видається банком замістьвекселя приватної особи. Разом з банкнотою в обороті бере участь і інший видкредитних знарядь звернення — чеки. Чек- це є наказ банку, виписаний власникомвнеску, про видачу з свого рахунку грошей особі, вказаній в чеці. Чеки маютькороткий термін звернення. Розвиток кредитних відносин створює можливістьпогашати довгим шляхом взаємних заліків боргових зобов'язань без залученняготівки.
Світові гроші. Усередині даної країни, яквже мовилося, грошовий товар у виконанні ним певних функцій може бути заміненийзнаками вартості.
10
Природі ж міжнародного платежуобороті відповідає функціонування грошей в їх натуральній формі, у формізлитків благородного металу. Світовими грошима є золото. Золотовикористовується на світовому ринку як загальний засіб платежу. У світовійторгівлі розрахунки проводяться переважно шляхом заліку боргових зобов'язаньчерез банки. Коли розлад економічних відносин або яке-небудь економічнепотрясіння приводить до порушення нормального ходу платежів, виникаєнеобхідність в оплаті кожної товарної операції готівкою. Тоді світові грошіграють роль загального купівельного засобу. Рух грошей з однієї країни в іншумає місце і в тому випадку, якщо капіталісти переводять частину своїх капіталівв цілях їх зберігання, закордон. В цьому випадку гроші функціонують як “абсолютносуспільна матеріалізація багатства взагалі.”. Функціонувати як світовігроші може тільки така валюта, яка вільно перетворюється на золото, і лише тієїкраїни, яка здатна виплачувати золотом свої борги іншим країнам.
II РОЗДІЛ. ЕЛЕКТРОННІ ГРОШІ.
4. Електронні гроші. Поняттяелектронних грошей.
Електронні гроші повністю моделюютьреальні гроші. При цьому, емісійна організація — емітент — випускає їхелектронні аналоги, звані в різних системах по-різному (наприклад, купони).Далі, вони купуються користувачами, які з їх допомогою оплачують покупки, апотім продавець погашає їх у емітента. При емісії кожна грошова одиницязавіряється електронним друком, який перевіряється випускаючою структурою передпогашенням.
Одна з особливостей фізичних грошей — їх анонімність, тобто на них не вказано, хто і коли їх використовував. Деякісистеми, аналогічно, дозволяють покупцеві отримувати електронну готівку так,щоб не можна було визначити зв'язок між ним і грошима. Це здійснюється задопомогою схеми сліпих підписів.
Варто ще відзначити, що привикористанні електронних грошей відпадає необхідність в
аутентифікації, оскільки системазаснована на випуску грошей в звернення перед їх
використанням.
Нижче приведена схема платежу задопомогою цифрових грошей.
Покупець заздалегідь обмінює реальнігроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта може здійснюватися двомаспособами, що визначається використовуваною системою:
-на жорсткому диску комп'ютера.
-на смарт-картах.
Різні системи пропонують різні схемиобміну. Деякі відкривають спеціальні рахунки, на які перераховуються засоби зрахунку покупця в обмін на електронні купюри. Деякі банки
11
можуть самі емітувати електроннуготівку. При цьому вона емітується тільки по запиту клієнта з подальшим їїперерахуванням на комп'ютер або карту цього клієнта і зняттям грошовогоеквівалента з його рахунку. При реалізації ж сліпого підпису покупець самстворює електронні купюри, пересилає їх в банк, де під час вступу реальнихгрошей на рахунок вони завіряються друком і відправляються назад клієнтові.
Разом із зручностями такогозберігання, у нього є і недоліки. Псування диска або смарт-карти обертаєтьсябезповоротною втратою електронних грошей.
Покупець перераховує на серверпродавця електронні гроші за покупку.
Гроші пред'являються емітенту, якийперевіряє їх достовірність.
У разі достовірності електроннихкупюр рахунок продавця збільшується на суму покупки, а покупцевівідвантажується товар або виявляється послуга. />
Однією з важливих відмінних риселектронних грошей є можливість здійснювати мікроплатежі. Це пов'язано з тим,що номінал купюр може не відповідати реальним монетам (наприклад, 37 копійок).Емітувати електронну готівку можуть як банки, так і небанківські організації.Проте до цих пір не вироблена єдина система конвертації різних видівелектронних грошей. Тому тільки самі емітенти можуть гасити випущену нимиелектронну готівку. Крім того, використання подібних грошей від нефінансових структурне забезпечене гарантіями з боку держави. Проте, мала вартість транзакціїробить електронну готівку привабливим інструментом платежів в Інтернеті.
Кредитні системи.
Інтернет-кредитні системи є аналогамизвичайних систем, що працюють з кредитними картами. Відмінність полягає впроведенні всіх транзакцій через інтернет, і як наслідок, в необхідностідодаткових засобів безпеки і аутентифікації.
Загальна схема платежів в такійсистемі приведена на малюнку.
У проведенні платежів через інтернетза допомогою кредитних карт беруть участь:
Покупець. Клієнт, що має комп'ютер зWeb-браузером і доступом в Інтернет.
12
Банк-емітент. Тут знаходитьсярозрахунковий рахунок покупця. Банк-емітент випускає картки і є гарантомвиконання фінансових зобов'язань клієнта.
Продавці. Під продавцями розуміються сервераЕлектронної Комерції, на яких знаходяться каталоги товарів і послуг іприймаються замовлення клієнтів на покупку.
Банки-еквайєри. Банки, які обслуговуютьпродавців. Кожен продавець має єдиний банк, в якому він тримає свійрозрахунковий рахунок.
Платіжна система Інтернет. Електронні компоненти, що єпосередниками між рештою учасників.
Традиційна платіжна система. Комплекс фінансових ітехнологічних коштів для обслуговування карт даного типу. Серед основних завдань,що вирішуються платіжною системою, — забезпечення використання карт як засобиплатежу за товари і послуги, користування банківськими послугами, проведеннявзаємозаліків і т.д. Учасниками платіжної системи є фізичні і юридичні особи,об'єднані відносинами по використанню кредитних карт.
Процесинговий центр платіжної системи. Організація, що забезпечуєінформаційну і технологічну взаємодію між учасниками традиційної платіжноїсистеми.
Розрахунковий банк платіжної системи. Кредитна організація, щоздійснює взаєморозрахунки між учасниками платіжної системи за дорученнямпроцесингового центру.
/>
Покупець в електронному магазиніформує корзину товарів і вибирає спосіб оплати «кредитна карта».
Далі, параметри кредитної карти(номер, ім'я власника, дата закінчення дії) повинні бути передані платіжнійсистемі Інтернет для подальшої авторизації. Це може бути зроблено двомаспособами:
через магазин, тобто параметри картивводяться безпосередньо на сайті магазина, після чого вони передаютьсяплатіжній системі Інтернет (2а);
на сервері платіжної системи (2б).
13
Очевидні переваги другого шляху. Вцьому випадку відомості про карти не залишаються в магазині, і, відповідно,знижується ризик отримання їх третіми особами або обману продавцем. І у тому, ів іншому випадку при передачі реквізитів кредитної карти, все ж таки існуєможливість їх перехоплення зловмисниками в мережі. Для запобігання цьому, даніпри передачі шифруються.
Шифрування, дуже, знижує можливістьперехоплення даних в мережі, тому зв'язки покупець/продавець, продавец/платіжнасистема Інтернет, покупець/платіжна система Інтернет, бажано здійснювати задопомогою захищених протоколів. Найбільш поширеним з них на сьогоднішній день єпротокол SSL (Secure Sockets Layer). У його основі лежить схема асиметричногошифрування з відкритим ключем, а як шифрувальна схема використовується алгоритмRSA. Зважаючи на технічні і ліцензійні особливості цього алгоритму вінвважається менш надійним, тому зараз поступово вводиться стандарт захищенихелектронних транзакцій SET (Secure Electronic Transaction), покликаний з часомзамінити SSL при обробці транзакцій, пов'язаних з розрахунками за покупки покредитних картах в Інтернет. Серед плюсів нового стандарту можна відзначитипосилення безпеки, включаючи можливості аутентифікації всіх учасниківтранзакцій. Його мінусами є технологічні складнощі і висока вартість. Платіжнасистема Інтернет передає запит на авторизацію традиційній платіжній системі.
Подальший крок залежить від того, чиведе банк-емітент онлайнову базу даних (БД) рахунків. За наявності БДпроцесинговий центр передає банку-емітенту запит на авторизацію карти (4б) іпотім, (4а) отримує її результат. Якщо ж такої бази немає, то процесинговийцентр сам зберігає зведення про стан рахунків утримувачів карт, стоп-лісти івиконує запити на авторизацію. Ці відомості регулярно оновлюються банками-емітентами.Результат авторизації передається платіжній системі Інтернет. Магазин отримуєрезультат авторизації. Покупець отримує результат авторизації через магазин(7а) або безпосередньо від платіжної системи Інтернет (7б). При позитивномурезультаті авторизації магазин надає послугу, або відвантажує товар (8а);
процесинговий центр передає врозрахунковий банк відомості про досконалу транзакцію (8б). Гроші з рахункупокупця в банку-емітенті перераховуються через розрахунковий банк на рахунокмагазина в банці-еквайєрі. Для проведення подібних платежів в більшостівипадків необхідне спеціальне програмне забезпечення. Воно може поставлятисяпокупцеві, (зване електронним гаманцем), продавцеві і його обслуговуючомубанку. Для прикладу розглянемо систему електронних платежів WebMoney Transfer.
14
5. Система електронних платежів вмережі Інтернет WebMoney Transfer.5.1. WebMoney Transfer — глобальнаінформаційна система трансферу
майнових прав, відкрита для вільноговикористання всіма охочими. Система Webmoney Transfer створювалася спеціальнодля мережі Інтернет, вона має універсальну гнучку структуру, що забезпечуєроботу з будь-якими товарами. Вона надає можливість будь-якому користувачевімережі Інтернет здійснювати безпечні готівкові розрахунки в реальному часі.Клієнтами системи є Продавці і Покупці товарів і послуг. З одного боку, цеWEB-магазини, з іншої — будь-який користувач Інтернету, що не має можливостіабо не охочий використовувати традиційні методи розрахунків (кредитні картки іт.п.) із-за тривалості транзакцій, низької безпеки, або по інших причинах. Задопомогою WebMoney Transfer можна здійснювати миттєві транзакції, пов'язані зпередачею майнових прав на будь-які online-товари і послуги, створювати власніweb-сервіси і мережеві підприємства, проводити операції з іншими учасниками,випускати і обслуговувати власні інструменти.
Транзакційним засобом в системіслужать титульні знаки WebMoney (WM) декількох типів, що зберігаються наелектронних гаманцях їх власників: WM-R — еквівалент RUR — на R-гаманцях, WM-Z- еквівалент USD — на Z-гаманцях, WM-C і WM-D — еквівалент USD для кредитнихоперацій — на С- і D-гаманцях. При переказі коштів використовуються однотипнігаманці, а обмін WM-R на WM-Z проводиться в обмінних пунктах.
Стати Клієнтом Системи дозволяєКлієнтське програмне забезпечення — WEBMONEY KEEPER. За допомогою цієї програмиможливо фіксувати певні суми для розрахунків, контролювати рухи власних абоперерахованих власникові гаманця засобів.
Отримати WebMoney на гаманецьможливо:
перекладом з будь-якого банку, атакож поштовим переказом на розрахунковий рахунок один з офіційних агентівсистеми (сума перекладу буде автоматично конвертована в WM і зарахована навказаний вами гаманець);
за допомогою WM-карти (дляZ-гаманців);
від інших учасників системи в обмінна товари, послуги або готівку.
Що зберігається на гаманці WebMoneyзнаходяться в повному розпорядженні власника гаманця і у будь-який момент — цілодобово і щодня — можуть бути використані ним для
15
розрахунків. При необхідності вінзможе зняти WebMoney з гаманця і перевести на вказаний банківський рахунок зодночасною конвертацією у відповідну валюту. 5.2. Технологія.
Засоби програмно-апаратного комплексуWebMoney Transfer дозволяють здійснювати миттєві безпечні транзакції, дляпроведення яких досить мати підключений до мережі Інтернет, комп'ютер. Порядокідентифікації, що діє в системі, дозволяє однозначно визначати і фіксувати всіоперації, що проводяться, а спеціальний комплекс заходів безпеки повністювиключає несанкціонований доступ до засобів і інформації. За допомогоювбудованої служби конфіденційних повідомлень можна вести захищене листування зіншими учасниками, обговорювати деталі операцій, коментувати проведеннятранзакцій.5.3. Безпека фінансовихтранзакцій.
При використанні WebMoney Transfer,WEBMONEY приходять до одержувача по мережі Інтернет. Відкрита архітектураІнтернет вимагає строгих заходів безпеки проти спроб перехопити WEBMONEY абоінформацію про торгову операцію.
Розглянемо детально деякі аспекти безпеки,застосовані в WebMoney Transfer.
1. Для входу в програму WEBMONEYKEEPER необхідне знання унікального 12-значного ідентифікатора користувача,його особистого пароля, а також місця розташування в пам'яті комп'ютера файлівз секретним ключем і гаманцями.
Ідентифікатор — генерується автоматично,унікальний для кожної реєстрації учасника в WebMoney Transfer — це ім'якористувача в системі, яке користувач може зробити анонімним для іншихкористувачів, необхідний для входу в програму WEBMONEY KEEPER і здійсненняоперацій в системі Webmoney Transfer.
Пароль — призначається користувачемособисто. Необхідний для входу в програму WEBMONEY KEEPER і здійснення операційв системі Webmoney Transfer.
Переказ і отримання грошових коштівздійснюється тільки між однотипними гаманцями клієнтів Системи.
Для здійснення операцій необхідноповідомити партнерові номер гаманця, при цьому він зможе тільки відправитигроші на гаманець користувача (і користувач може відмовитися від їх ухвалення);і ніхто не зможе зняти гроши з гаманця користувача з видаленого комп'ютера.Більш того, користувач може легко і швидко створювати окремий гаманець дляразової операції і після її завершення видаляти його.
Неможливо зняти гроши з використаногогаманця (цієї можливості позбавлена, наприклад, система оплати за допомогоюкредитних карт).
16
Подібне поєднання особистих настройокі випадковим чином настройок програми, що генеруються, гарантує неможливістьнесанкціонованого використання програми і відкриття доступу до засобівкористувача третіми особами.
2. Всі повідомлення в системіпередаються в закодованому вигляді, з використанням алгоритму захистуінформації подібного RSA з довжиною ключа більше 1024 бит. Для кожного сеансувикористовуються унікальні сеансові ключі. Тому протягом сеансу (часуздійснення транзакції) ніхто, окрім користувача, не має можливості визначитипризначення платежу і його суму.
3. Ніхто не зможе зробити ніякихгрошових операцій, грунтуючись на реквізитах минулих операцій (цієї можливостіпозбавлена, наприклад, система оплати за допомогою кредитних карт). Для кожноїоперації використовуються унікальні реквізити, і спроба використовувати їхповторно негайно відстежується і гаситься.
4. Стійкість по відношенню до обривівзв'язку. Якщо будь-яка операція в системі не була успішно завершена унаслідокобриву зв'язку, то система не враховує дану операцію.
Таким чином, Клієнт WebMoneyTransfer, що дотримує елементарні правила обережності по збереженню своїходиниць WEBMONEY, ідентифікатора користувача, пароля і секретного ключа, можебути упевнений в безпеці управління своїми грошовими коштами за допомогоюWEBMONEY KEEPER. Після сказаного видно, що реальна безпека WebMoney значновища, ніж у будь-яких інших засобів розрахунків «через інтернет».
Всі процеси, що здійснюються всистемі, — зберігання WebMoney на гаманцях, виписка рахунків, WM-розрахунки міжучасниками, обмін повідомленнями — виконуються з використанням алгоритмукодування, еквівалентного RSA, з довжиною ключів не менше 1024 битий, щовизначає абсолютну стійкість системи до зломів і обривів зв'язку. Для кожноїтранзакції призначаються унікальні сеансові реквізити, і спроба їх повторноговикористання миттєво відстежується і присікається. Якщо та або інша операція небула успішно завершена, вона не враховується системою.
Анонімність. За бажання клієнт може не указуватидійсних відомостей про себе (ім'я, прізвище, E-mail, поштова адреса, номерибанківських рахунків і т.п.) при реєстрації в програмі WEBMONEY KEEPER насервері платіжної системи, при здійсненні операцій в системі WebMoney Transfer.
17
6. Поширеність електронних грошейі перспективи розвитку.
На думку деяких аналітиків, незабаромелектронні засоби розрахунків повністю витіснять з ринку готівку і чеки,оскільки вони представляють зручніший спосіб оплати за товари і послуги.
За підрахунками компаній ABA/Dove,електронні платежі незабаром можуть витіснити готівку і чеки, оскільки вжесьогодні кожна друга покупка в магазині здійснюється з використаннямелектронних засобів оплати. Готівка залишається головним засобом оплати втрадиційних магазинах лише для 33% покупців.
Тоді як більшість онлайнових покупокздійснюються за допомогою кредитних карт, майже половина респондентіввикористовують в електронній комерції чеки і грошові поштові перекази, а чвертьвіртуальних покупців користуються Р2Р-платежами.
Дві третини споживачів оплачують хочби один щомісячний рахунок електронними засобами, включаючи кредитні\дебетовікартки, прямі платежі або користуються послугами онлайнових банків. Аналітикивважають, що до 2008 року онлайнова оплата рахунків досягне значних об'ємів,оскільки більшість користувачів почнуть використовувати або збільшитьвикористання цієї платіжної опції. Разом з цим значно скоротиться використання«паперових» платежів — 21% респондентів заявили, що вони мають намірвідмовитися від оплати своїх рахунків по чеках.
В той же час аналітики компаніїYankee Group відзначають, що 11.7% американських споживачів оплачують сьогоднісвої рахунки через інтернет, тоді як минулого року їх налічувалося 8.1%.Маркетингові зусилля починають приносити свої результати: 29% споживачів вжевисловили зацікавленість у використанні електронних систем оплати рахунків(EBPP), а 14.9% називають основним спонукаючим мотивом скорочення тимчасовихвитрат.
Проте фахівці попереджають, що вданій області банки зіткнуться з конкуренцією з боку провайдерів фінансовихпослуг, враховуючи, що провайдер, який надасть користувачам зручний і простійінтерфейс зможе утримувати їх протягом тривалого часу.
Зростання обертів електронної комерції«Business to consumer», наприклад, в Росії млн. дол. (за даними The Economist,Boston Consulting Group):
18
/>
Зростання електронної комерції всекторі «Business to consumer», млрд. дол. (за даними eMarketer):
/>
Частка електронної комерції у ВВП(GDP) США (за даними eMarketer):
/>
GDP = 8,800 млрд. долл.
/>
GDP = 9,525 млрд. долл.
19
Активна Інтернет-аудиторія в Росії заданими РОЦИТ, млн. чіл.:
/>
З моменту своєї освіти на російськомуринку біржі, торгові майданчики використовують сучасні технології, створюючипрактично з нуля унікальні по своїх характеристиках системи, намагаючисьохопити весь ринок, всі регіони Росії. Розвиваючись в руслі передових світовихтенденцій, організована електронна торгівля стає все більш привабливою насвітовому ринку. Виникли передумови для зближення і зв'язку торговихмайданчиків як всередині Росії, так і за її межами. Сьогодні інформаційнітехнології визначають обличчя світового фінансового ринку. Світові фінансовіринки стають все більш глобальними, і Росія йде в руслі цього процесу. Викликомчасу є інтернаціоналізація світової економіки, яка сьогодні виступає якглобальна інтегрована господарська система.
Росія збирається зробити важливий крок — вступити в Усесвітню торговуорганізацію (ВТО). Необхідною умовою вступу у ВТО є інтеграція Росії вміжнародний фінансовий ринок. Тому, кажучи про перспективи розвитку російськогоринку, як один з головних етапів можна виділити інтеграцію в інфраструктурусвітового ринку капіталу. Ця робота вже почалася. Електронні технології стрімкорозвиваються. Сьогодні вже важко представити наше життя без Інтернету. Уостанні декілька років в світі швидкого росте популярність торгівлі акціямикомпаній через інтернет. Індивідуальні інвестори дістали можливість укладатиоперації, по суті, не виходячи з будинку. У 1999 році розпочався розвиткуІнтернет-трейдінга на фондовому ринку Росії.
Загальний об'єм операцій черезінтернет на російському ринку постійно росте, і по деяких оцінках вже в 2001році склав близько 40% сукупного обороту фондового ринку. Наприклад, в грудні2001 року вже порядка 47% об'єму торгів і близько 70% операцій на фондовомуринку ММВБ було поміщено через інтернет. Торгівля через інтернет сьогоднінайбільш простій і зручний доступ приватних інвесторів на фінансових ринках. Зрозповсюдженням Інтернет-трейдінга стало збільшуватися число операційневеликого об'єму. Іншими словами, випереджаючими темпами росте активністьклієнтів на фондовому ринку і частка клієнтських операцій в загальному обороті.
20
Цікаво відзначити, що лідерами увпровадженні і просуванні Інтернет-трейдінга на російському фондовому ринкуопинилися не крупні, а динамічні брокерські компанії, які тепер стійко входятьв першу десятку учасників ринку по оборотах. В той же час крупні брокерськікомпанії і банки почали освоювати нову послугу значно пізніше. Сьогоднішніреалії такі, що перемагає не «велика», а «швидка» компанія.
Отримавши з ряду причин початок нафондовому ринку, Інтернет-трейдінг упевнено розвивається в даний час і на іншихсекторах фінансового ринку: державних цінних паперів; валютному; терміновому.
В майбутньому розвитокІнтернет-трейдінга визначатиметься наступними основними тенденціями. Перш завсе, розшириться як спектр ринків і торгуємих інструментів, пропонованих врамках систем Інтернет-трейдінга, так і пропонований сервіс і спектр додатковихпослуг для клієнтів на базі їх повної автоматизації. Ми побачимо тіснішийвзаємозв'язок в рамках однієї Інтернет-системи функції банківських систем,Інтернет-трейдінга і систем депозитарного і бэк-офісного обслуговування. Крімтого, активніше продовжуватиметься процес розширення аналітичної іінформаційної підтримки клієнтів на основі інтеграції з інформаційними іаналітичними Інтернет-системами, інформаційними агентствами, що розробляються.
За умови низького рівня розвиткутелекомунікаційних мереж, особливо в регіонах Росії, безумовно, одним зпріоритетних напрямів розвитку стане підвищення якості роботи, поліпшенняспоживчих властивостей систем Інтернет-трейдінга. Рішення цієї проблеми лежитьне тільки в області вдосконалення вживаних технічних і
програмних засобів Інтернет-трейдінговихсистем, але і в області створення систем нового покоління, що дозволяє істотнорозширити технологічні можливості обслуговування клієнтів і підвищити якість їхроботи.
Дуже важливим чинником, що впливає напроцес розвитку Інтернет-бізнесу на фінансових ринках, в самий найближчий час,з появою відповідної нормативної бази, поза сумнівом, стане необхідністьобов'язкового застосування в системах видаленого доступу через інтернетсертифікованих програмних засобів захисту інформації і електронного цифровогопідпису. 10 січня 2002 року Президент РФ В. В. Путин підписав Федеральний закон«Про електронний цифровий підпис», направлений на забезпеченняправових умов використання електронного цифрового підпису в електроннихдокументах, при дотриманні яких електронний цифровий підпис в електронномудокументі признається рівнозначному власноручному підпису в документі напаперовому носієві.
З появою Інтернет-технологій виниклареальна необхідність з'єднати розрізнені технологічні ланки процесуобслуговування клієнтів в єдиний ланцюжок. Інвестори тепер можуть за допомогоюавтоматизованих систем стежити за всім процесом інвестування і управляти своїмиактивами в режимі реального часу. Такий підхід вимагає постійної
21
модернізації програмних продуктів івсіх систем різного функціонального призначення з ланцюгом можливості їхінформаційного взаємозв'язку в режимі реального часу або їх об'єднання в єдиніпрограмно-технічні комплекси багатофункціонального призначення.
8. Проблеми у використанніелектронних грошей.
У використанні пластикових картокможна відзначити безліч переваг. Але навіть з безліччю цих переваг в їхзастосуванні можна знайти і негативні сторони. Одним з мінусів для власниківкарт перш за все є витрати, які вони вимушені нести.
1. За зручності, які дастьзастосування карток доводиться платити.
2. Картки приймаються не увсіх магазинах і інших організаціях торгівлі і сфері обслуговування (особливо вкраїнах, які тільки вступають на цей шлях, як Білорусь).
Для магазинів, які здійснюють продажсвоїх товарів за допомогою пластикових карт, також є деякі незручності.
1. Потрібні початкові витратина закупівлю або оренду відповідного устаткування і подальші поточні витрати напідтримку його в робочому стані, обслуговування.
2. Певну складність можуть представлятипроцес авторизації карток, взагалі відношення з процесинговим центром,обслуговуючими картки даного емітента.
Для банку також існують меншприємні сторони. Перш за все це пов'язано з вельми високими витратами, особливона початку роботи з картками. Наприклад, витрати Столичного(московського) банкузаощаджень — АГРО на створення власної системи STB — card перевищили 12 млн.доларів. Високі витрати, а також слабкий розвиток сучасних засобів зв'язку, безяких не можна вести обслуговування карток, і деякі інші обставини роблятькрупні інвестиції в картковий бізнес в умовах Росії вельми ризикованими. Узахідній економічній літературі останніх років широко обговорюються соціальнінаслідки застосування кредитних карток. Причому найбільш поширені поглядиекономістів, що розглядають переваги і недоліки застосування карток з позиціїспоживача.
Критики карток вважають, що вони«підбурюють» людей здійснювати «надвитрати», перевитрачати власні засоби,збільшуючи розмір довга компаніям і банкам. Дійсно, у Великобританії біля власниківкредитних карток не погашають кредит протягом терміну безпроцентногокористування позикою і тому сплачують відсотки. Борг США за кредитними карткамитакож вельми значний.
З позиції емітента — банку, що випускає карткив звернення, найбільш серйозним є питання рентабельності виконуваних послуг.Так, для більшості операцій, що виконуються за допомогою кредитних картокпотрібний декілька років, щоб стати прибутковими.
22
Шахрайство. Це інша серйозна проблема. Загальнасума незаконних операцій з чеками і кредитними картками у Великобританіїскладає близько 50 млн. ф. ст. в рік, причому 20 млн. з них — це незаконніоперації з кредитними картками.
Для запобігання несанкціонованоговикористання втрачених карток в
зарубіжних країнах ведетьсяспеціальний реєстр таких карток — «stop list». Відмітивши пропажу картки,власник повинен негайно повідомити про це банку. Останній розсилає цюінформацію всім підприємствам, що приймають картки. Здавалося б, постійневедення «стоп — листа» вирішує проблему незаконного використання втрачених івкрадених карток. Проте власники часто помічають пропажу не відразу, іінформація про «заморожені» картки доходить до торговців через певний період,тому у шахраїв залишається достатньо часу, щоб використовувати картку.
Крім того, для скорочення сумщорічних збитків від незаконного використання кредитних карт найбільші банки всередині 80 — х р. р. випустили картки останнього
покоління (картки з голограмою),підроблювати які практично неможливо; передбачили блокування рахунку клієнтапри втраті картки; упровадили порядок, при якому клієнт має право лише на триспроби, щоб правильно набрати свій персональний ідентифікаційний номер наклавіатурі банкомату, після чого картка автоматично вилучається із звернення іпотім повертається клієнтові після з'ясування причин неправильного наборуномера. Банки встановлюють спеціальні телекамери для ідентифікації всіхкористувачів банкоматів, використовують сенсорні і інші пристрої, щоб запобігтинесанкціонованому використанню карток.
Аналізуючи переваги і недолікизастосування кредитних карт на макрорівні — на національному рівні, — слідпідкреслити, що в процесі функціонування кредитних карток існують серйозніпроблеми, що роблять негативний вплив на економіку. Відомо, що використаннякредитних карт як платіжний засіб скриває в собі можливість збільшення грошовоїмаси в обігу (оскільки щорічна емісія карток збільшується на 20 — 25%),надлишок який вийде до зростання інфляції і інших несприятливих для економікинаслідків. Визначення обов'язкового мінімального місячного платежу по картці іінші подібні заходи дозволяють контролювати грошову масу. Наприклад,Казначейство Великобританії встановлює ліміт на отримання готівки і мінімальнусуму платежу (встановленого для всіх видів рахунків), виражених або у відсоткахдо суми простроченого платежу, або у фіксованій сумі (залежно від того, якасума більша). Використовуються і інші заходи.
Зі всього вище перерахованого можнаприйти до наступного висновку, що активно застосовуються заходи за рішеннямпроблем, пов'язаних з пластиковими картками.
23
Висновок.
Проведений поверхневий аналізІнтернет-технологій для бізнесу, невідємною частиною яких є системи онлайновихплатежів, дозволяє зробити наступні висновки:
1. Емітентами електроннихгрошей є системи що здійснюють організацію Інтернет-транзакцій.
2. Системи емісії електроннихгрошей бувають мінімум двох видів: ті які емітують електронну готівку відразупо надходженню реальних грошей на банківський рахунок системи і ті які здійснюютьемісію тільки при і на період проходження платежу.
3. Електронні гроші, єгрошима, випущеними під забезпечення реальними грошима.
4. Швидкість оборотностіелектронних грошей є найвищою на сьогоднішній день.
5. Традиційні кредитні ідебетові карти, що випускаються банками для видаленого доступу до рахунку, не єелектронними грошима як такими. Навіть в тому разі якщо відкритий картковийрахунок є мультивалютним, він не має відношення прямому сенсі до електроннихгрошей, оскільки відкривається в якій-небудь базовій валюті. А йогомультивалютність виражається в тому, що при оплаті за допомогою пластиковоїкарти, є можливість миттєвої конвертації базової валюти у валюту платежу.
6. Безготівкові гроші таксамо не можна безпосередньо називати електронними грошима, не дивлячись на те,що їх носій електронний. Оскільки їх аналог існує в наявному вигляді.
7. Електронні грошідозволяють проводити мікроплатежі і при накопиченні достатньої сумиконвертувати їх в реальні гроші.
Добре відомо, що в сучасній масовій свідомості гроші є одним з універсальних проявів успіху. Здавалося б, тому,хто має багато грошей, не повинно бути «болісно боляче за безцільно прожиті роки»... Його успіх виражається цифрами банківського рахунку. Зіншого боку, всяка пристойна людина знає, що не в грошах щастя. Ряд важливихцінностей людського життя не має грошового виразу: не продаються дійсно любові дружба, а продажні — недорого стоять. Та все ж в грошах оцінюють дуже багаточого. Не важко відмітити, що поняття «ціна» і «оцінювати»,хоч і мають один корінь, але абсолютно не тотожні. Людині властиво оцінюватипрактично все, що важливе в житті. А ось в грошових одиницях, постійновикористовуваних як універсальний вимірник суспільної корисності якого аборесурсу або діяльності людини, може бути оцінена, зміряна важливість, корисність, тобто встановлена ціна лише малій частині того, що нам дороге, — цетак звані матеріальні цінності.
Якоюсь мірою ціна соціальних заслуглюдини може бути відображена кількістю нагород, що є у нього, почесних звань,дипломів і т. п., але точність цієї оцінки важко охарактеризувати інакше, як«якоюсь мірою»...
24
Пригадаєте анекдоти радянського часупро трудівника, все багатство якого складає обширна колекція почесних грамот,подяк і вимпелів.
На жаль, для вимірюваннясоціальних і духовних цінностей людство поки не придумало якого-небудьпростого, зрозумілого і такого ж універсального інструменту, як гроші.«Соціальні гроші», можливо, ще тільки належить ввести в повсякденнийужиток як поняття, що відображає соціальну корисність людини. Такі знакисуспільної цінності могли б, разом з моральними перевагами, давати певні (недуже великі) переваги матеріального характеру. Сьогодні, на щастя, широкому кругу освічених людей доступні досягнення «хитрою» і таємною, доостаннього часу, науки — психології, яка дозволяє витягнути на світло божий, показати і пояснити найнаївнішим людям підоснову всіх хитрощів найхитрішихлюдей, розкрити секрети всіх економічних і політичних фокусів.
Підведемо підсумок всьомувищесказаному.
1) Значення грошей векономіці величезно. Від того, як організовано грошове звернення залежитьекономічна і політична стабільність в суспільстві і, отже, його добробут.
2) Гроші відбулися з світутоварів, виділившись в особливий товар, який по своїх властивостях найкращимчином підходив на роль грошей.
3) Гроші мають п'ять функцій:засіб звернення, міра вартості, засіб платежу, засіб накопичення і засібзаощадження.
4) Сучасні гроші не маютьтоварної основи, але залишаються грошима по наступних причинах: люди згодніприймати їх як гроші, держава особливим чином захищає властиві грошамвластивості, гроші мають цінність, визначувану відношенням їх рідкості до їхкорисності.
5) Грошова пропозиція повинназнаходиться під контролем держави, оскільки більшість серйозних інфляційнихпроблем пов'язана з безрозсудним збільшенням їх кількості.
25
Списоквикористовуваної літератури:
1. «Банки і банківськісистеми» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної радиКомітету з економічної політики і підприємництва ГД РФ В. Юровицкий — http;//www.yur.ru
2. Інтернет-магазин Ozone — www.ozone.ru
3. Інтернет ресурс — www.i2r.ru
4. «Куди йдуть гроші» членМіжнародної академії інформатизації член науково-експертної ради Комітету зекономічної політики і підприємництва ГД РФ В. Юровицкий — http;//www.yur.ru
5. Макконнелл К.Р., Брю С.Л.
М15 Економікс: Принципи, проблеми іполітика. У 2 т.: Пер. з англ. 11-го видавництва
Т.1. — М.: Республіка, 1992. — 399с.: табл., граф.
6. Офіційний сайтаналітичного агентства Росбізнеськонсалтінг — www.rbc.ru
7. Офіційний сайт платіжноїсистеми WebMoney Transfer — www.webmoney.ru
8. Політична економія. Т.1.Докапіталістичні способи виробництва. Загальні закономірності розвиткукапіталізму. Видавництво 3-е, дополн. М., “Думка”, 1973. 680с. (Висш. парт.школа при ЦК КПРС. Кафедра політекономії).
9. Політична економія.Капіталістичний спосіб виробництва. Підручник для вузів. Гл. ред. академік А.М.Рум'янців. М. Політіздат, 1973г., 623с.
10. Пол А. Самуельсон, ВільямД. Нордхаус.
Економіка: Пер. з англ. — М.:“БІНОМ”, “Лабораторія Базових Знань”, 1997.- 800с.: ил.
11. Сайт платіжної системиPayWell — www.paywell.ru
12. Економічна теорія: Допомогадля преподават., аспірантів і стажеров/ Н.И. Базильов, С.П. Гурко, М.Н.Базильова і др.; Під ред. Н.И. Базильова, С.П. Гурко. — 2-е видавництво,стереотип. — Мн.: Інтерпрессервіс; Екоперспектіва, 2002. — 637 з.
13. Економічна теорія. ЮНІТА 1.Введення в економіку. Разработано М.В. Стуровим, канд. економ. наук, доцентом.М. 1999, 84с.
14. Електронні гроші:накопичення, використання, зберігання, безпека/Черінь ред. В.П. Невежіна — М.,1995. — стор. 364.
26