Введение
Сегоднялюбой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств,их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоитбанку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, бизнесбанка — это, конечно, предоставление кредитов.
Ксожалению, в России кредитование, как предприятий, так и населения — всовременных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяеториентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком.
Спомощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построитьбанковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволятзарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собираядешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижениеденег по циклу банковский счет — клиент — магазин — банковский счет, и кредитуяпредприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна изнемногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.
Актуальностьтемы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемсяс электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежногообращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников — наличные и безналичные деньги.
Причиныэтого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения,которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет ихнепрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствованияприводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь состремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения,бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментамиэлектронных расчетов.[1]
Присовременном уровне развития науки и техники, информатизации различных областейжизни в современном обществе, появилось множество новых техническихвозможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использованияденег так таковых.
Коммерческиебанки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, ипредоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные сприменением электронных систем расчетов.
1.Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковской системе.
Расчетыс использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным икоммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обменстарых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери временирядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.
ВРоссии, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание егоже собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способовразрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированнойсистемы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система можетобеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.
Ссередины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов спомощью специальных банковских карточек.
Внастоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкоераспространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой быони не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мираготовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.Сегодня в России уже имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек полицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых ивалютных кредитных и дебетных карт.[2]
/>1.1. Пластиковые карты, какодна из основ системы электронных расчетов.
Внастоящее время пластиковые карточки — это инструмент, который сейчас являютсясовременным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще ичаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной ибезналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, ужедостаточно устоявшимися и привычными для пользователей.[3]
Механизмфункционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковыхкарточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов,электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системыбанковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.
Пластиковаякарточка — это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различныхкак по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своимтехническим возможностям и организациям их выпускающих.
Впроцессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе быласоздана организация ISO (International Standarts Organization), котораяразработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядокнумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения,посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такиекрупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.
Внастоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежномобороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являютсяважнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковскомделе.
ВРоссии одним из таких банков стал «Сбербанк РФ», который за 2009 год увеличилобъем эмиссии пластиковых карт всех типов на 30, 7 %, то есть до 39, 8 млн.штук. При этом количество карт международных платежных систем выросло за год на34, 9 % и составило 36, 7 млн. карт.[4]Количество операций в сети устройств самообслуживания по международнымбанковским картам, включая операции снятия наличных денежных средств, за 2009год превысило 133, 8 млн. транзакций.
«СбербанкРФ» выходит на новую ступень развития и уже в мае 2010 года планирует выпускнового продукта с использованием чиповой технологии «Про 100», новые карты «Про100», будут использовать технологию EMV стандарт, которая используетсямеждународными платежными системами «MasterCard и Visa».
Поданным на 1 января 2010 года количество эмитированных Сбербанкоммикропроцессорных карт «Сберкарт» составило 3, 1 млн. штук.
Вцелом кредитная организация «Сбербанк РФ» планирует перевести всех держателейкарт «Сберкарт» на новый стандарт в течение полутора лет.
Такжеможно отметить, что уже весной 2010 года «Сбербанк» планирует начать широкуюэмиссию кредитных карт и выпустить в течение года 1, 5-2 млн. штук. Благодаря«технологической революции», то есть пластиковым картам оборот экваринговойторговой сети Сбербанка в 2009 году увеличился на 29 % и составил 202, 9 млрд.рублей.
Именнопластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронныхбанковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организацииденежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чекии чековые книжки.
Банкзаинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:
Во-первых,они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду.
Во-вторых,те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке.
В-третьих,это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают дляобеспечения большей надежности «карточных» операций.
Завсе операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, какправило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самойкарточки (не во всех банках).
Повышаетсяконкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения изплатежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банкакак участника инновационных процессов.[5]
Чтокасается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана свесьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление вуже существующую систему или организация собственного процессингового центра,затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей смагазинами).
Высокиезатраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзявести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупныеинвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.
Спозиции эмитента — банка, выпускающего карточки в обращение наиболее серьезнымявляется вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций,выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы статьприбыльными.
Вмировой банковской практике использование пластиковых карточек является важнымисточником прибыли. Российские банки, активно развивая эту областьдеятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет овысокорисковых операциях.[6]
Рассматриваянегативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы:
●объем бумажного документооборота существенно не снижается;
●высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.
Использованиекредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежногооборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другиедостоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижабанков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающихкарточки; наличие гарантии платежа; рост занятости.
Компаниипо выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные компании,подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами ототсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этойсферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компании и банки, таки их клиенты.
Использованиеновейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкамсущественным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учетбумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время изатраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняетсябыстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того,пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподвольпрививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитыватьсобственные траты на перспективу.
1.2.Платежные системы.
Платежнойсистемой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов,обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковскихпластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.
Однаиз основных задач, решаемых при создании Платежной системы, состоит в выработкеи соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов,проведения взаиморасчетов и платежей.
Этиправила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемоеоборудование, так и финансовые стороны обслуживания карточек — процедурырасчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети,правила взаиморасчетов между банками, тарифы.
Такимобразом, с организационной точки зрения ядром Платежной системы являетсяоснованная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав Платежнойсистемы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точекобслуживания.
Дляуспешного функционирования Платежной системы необходимы и специализированныенефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживаниякарточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры техническогообслуживания.[7]
Процессинговыйцентр — специализированная сервисная организация — обеспечивает обработкупоступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросовна авторизацию или протоколов транзакций — фиксируемых данных о произведенныхпосредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базуданных, которая, в частности, содержит данные о банках — членах Платежнойсистемы и держателях карточек.
Центрхранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы наавторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-lineбанк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылаетполученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центробеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.
Крометого, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговыйцентр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов междубанками-участниками Платежной системы, а также формирует и рассылаетбанкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания)стоп-листы.
Процессинговыйцентр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках,осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить,что разветвленная Платежная система может иметь несколько процессинговыхцентров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационныецентры обеспечивают субъектам Платежной системы доступ к сетям передачи данных.Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловленонеобходимостью передачи больших объемов данных между географическираспределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек вторговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведениивзаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.[8]
Каждыйбанк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковыхкарточек, может, как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничатьс уже существующие платежные системы отечественные или международные.
Сотрудничествос международными платежными системами предполагает членство или партнерствороссийских банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциацииVISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA. Эти карточкис логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всеммире.
Втечение последних лет условия получения российских карточек клиентами банковстали заметно более либеральными — под влиянием конкуренции тарифы снижаются.
Однакоих разброс среди банков — эмитентов достаточно высок. Как правило, выбираяопределенный банк, клиент, получает преимущество по одной группе тарифов, нопереплачивает за другие услуги.
Международныекарточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточноярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствиекарточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов.
Чемобъясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последниегоды?
Следуетотметить три основных фактора.
Во-первых,обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добиваетсяпривлечения богатых клиентов.
Во-вторых,обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются снеобходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежныебанки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, вцелях интеграции с мировой банковской системой. Однако чтобы стать партнеромзарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимодостичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.
В-третьих,анализируя опыт развития денежно кредитной сферы на Западе, можно сделатьвывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковыекарты в качестве инструмента денежного обращения.
Втоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных системпредполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальнымиих обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцевмеждународных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольнозначительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами — еще икрупного страхового депозита в иностранной валюте.
Вцелом анализ работы российских банков с международными карточками показывает,что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимостиот западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.
Трудности,связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а такжереальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют сроссийских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на болеемассового потребителя.
Современныероссийские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые,предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и оплатыпокупок пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованныхмагазинов./>/>/>/>[9]
Итак,перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, — два путиразвития.
Первыйпуть, описанный выше, — это предоставления все большего спектра услуг узкомукругу клиентов — обладателям значительных сумм валюты.
Второйпуть — ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили быпользование российскими рублями, включая очень большие суммы, прежде всеговнутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектамиэкономики) собственных рублевых карточек.
Российскиебанки в последнее время явно смещают акцепты в сторону создания внутренних(национальных) платежных систем, выпуска собственных карточек.
Важнейшимнаправлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электроннойтехники является представление им электронных услуг в магазинах.
Всистемах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговыхорганизациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счетпродавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа пожеланию клиента.
Большинствоопераций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли напередовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада,постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
Впоследние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можноиспользовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.[10]
Карточкадля пользования данными системами — необходимый элемент процедуры перечислениясредств. Продавец пропускает ее через специальный терминал и проверяетпокупательную способность карточки, после чего осуществляется платеж. Всяоперация занимает не более 30 секунд.
Сточки зрения проблем внедрения пластиковых карт можно сказать:
●карточный бизнес в настоящий момент уже довольно сильно развит как во всеммире, так и в России;
●технологически этот вид бизнеса очень прогрессивен, постоянно развивается, и внем используются наиболее передовые достижения науки и техники;
●для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании банковскихкарт, требуются большие затраты, особенно на первых этапах;
●при довольно сильной унификации банковских карт, оборудования,
●используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и соблюдениятехнических стандартов, на современном рынке банковских услуг наблюдается оченьбольшое разнообразие различных банковских карточек, различных как по технологииисполнения карты, так и по набору услуг, и по разнообразию Платежных систем, вкоторых они участвуют;
●в результате этого разнообразия, многие банки, занимающиеся эти бизнесом,эмитируют и обслуживают множество различных карточек, различных платежныхсистем, с целью предложить наиболее полный пакет карточных услуг своимклиентам.
Приходитсяпокупать дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как и всясовременная компьютерная техника морально устаревать, в связи с этим, уже массатакого бывшего в употреблении оборудования предлагается к продаже. Некоторыетипы карт, например с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться,уступая место микропроцессорным картам;
●банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного выигрывают тем,что при тех же затратах приобретают для работы с картами более совершенноеоборудование, берут в обслуживание, более высокотехнологические карточки,себестоимость которых с каждым днем становится все ниже.
Онивступают в уже проверенные временем и зарекомендовавшие себя устойчивыеплатежные системы различного уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее,успели больше зарекомендовать себя, как высокотехнологичные банки, и успелисобрать наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного бизнеса.Банки, не использующие передовые технические решения, в будущем рискуют вообщепотерять часть своих клиентов, из-за неспособности обслуживать их насовременном уровне развития банковских услуг;
●пластиковые карты позволяют клиентам мобильно пользоваться банковскимиуслугами;
●большинство клиентов, физических лиц, современных банковских карточных услуг вРоссии имеют доходы выше среднего уровня, поскольку стоимость обслуживаниякарт, на сегодняшний день остается довольно высокой.
Уровеньспроса на карточные банковские продукты сильно зависит от инфраструктурыобслуживания карточек, от готовности торговых организаций принимать их коплате.
Тольков крупных городах, в карточный бизнес, возможно, массово привлечь клиентуру сосредним уровнем дохода. В остальных же случаях клиентов, можно привлечь нальготных условиях, внедряя широкомасштабные проекты, с поддержкой крупныхкорпоративных клиентов, организации «зарплатных» проектов; карточный бизнесявляется высокорисковым, в большинстве случаев имеет длительный срококупаемости.
Сточки зрения технологий электронных платежных систем следует отметить, что:
●банковская карта не является заменителем наличных денег, а является лишь однимиз средств, используемых при расчетах;
●пластиковая карта подтверждает право ее владельца получать товары и услуги,наличные деньги, производить расчеты;
●пластиковые карты имеют уже довольно развитую правовую базу, как во все мире,так и в России;
●с правовой точки зрения, пластиковая карта выступает, как документ,подтверждающий право владельца на платеж, и с помощью специальных устройств,позволяет оставлять доказуемое подтверждение того, что платеж действительно былсовершен;
●безопасность ведения расчетов посредством пластиковых карт базируется натехническом уровне исполнения карты (имеют множество степеней защиты, особенномикропроцессорные), на обеспечении при расчетах в большинстве случаевавторизации карт, проверки личности владельцев карты;
●практически пластиковые карты, возможно, использовать в любых технологияхпроведения электронных расчетов. Их можно использовать, как дополняющийэлемент, при удаленном банковском обслуживании клиентов, при проведенииденежных переводов, платежей между банками и клиентами.
Картыактивно используются в электронной коммерции, при оплате товаров и услуг черезинтернет, при создании городских (региональных) систем оперативныхвзаиморасчетов между субъектами экономики.[11]
Современноетехническое совершенство микропроцессорных карт, дает неограниченный простордля фантазии разработчиков, при создании принципиально новых банковскихпродуктов.
1.3.Удаленное банковское обслуживание.
Исходяиз выше изложенного, можно сделать вывод, что большое количество системэлектронных расчетов, платежных систем основано на применении пластиковых карт.
Кэлектронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов вофисах и на дому с использованием электронной техники, различных системэлектронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции,межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использоватьпластиковые карты, как необходимый элемент.
Приудаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться,поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболеекачественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги пообслуживанию карточек, в удаленное банковское обслуживание.
Намногопривлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря различным системамтипа «Клиент-банк», он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправитьплатежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получитденьги в минимально короткие сроки. Только став участником современныхэлектронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечитьсоответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.[12]
Совершенствованиеэкономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все болеевысокие требования к функционированию денежного обращения, организациирасчетного и кассового обслуживания.
Ростплатежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельнодиктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежногообращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорениеоборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежногообращения и сокращения трудовых затрат.
«Homebanking» — это банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.
Нарядус использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведениебанковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использованииэлектронной техники.
Пользователисистем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретаютнеобходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросамоборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программногообеспечения.
Подобныесистемы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора,персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи(телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковскиеоперации могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование даннойсистемой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента сбюджетом, счетами платежей и сбережений.
Средиопераций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера кбанковской компьютерной системе, выделим следующие:
●получение баланса счета на текущий день;
●ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могутвноситься изменения, исправления;
●возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете заопределенный период времени, осуществление перечислений по счетам клиентов;
●оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другиепластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счетавперед);
●выполнение операций с ценными бумагами.
Кассовоеобслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами внациональной валюте.
Сточки зрения обслуживания клиентов — юридических лиц, банки стараютсяпридерживаться установленных правил введения безналичных расчетов.
Правиларасчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон,оговоренные в договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами иотношениями между банком и клиентом при использовании систем типа
«Клиент- Банк».
Система«Клиент — банк» позволяет (в классическом варианте):
●передавать в банк платежные поручения;
●получать выписки со счетов клиентов;
●получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счетаклиентов;
●обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
●получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсывалют);
●осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятияклиента.
Система«Клиент — Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечиваетдостоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.
Предлагаяклиентам воспользоваться услугами системы «Клиент — Банк», банк консультируетклиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банкгарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обученииперсонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новых версийсистемы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону.[13]
Дляклиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающиммоментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата запользование услугами системы.
Длябанков относительно сложно оценить эффективность этих систем:
Во-первых,с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих,бумажного документооборота;
Вовторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своихденежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета.
Обслуживаниеклиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютернойсети интернет уже получило свое устоявшееся название «Интернет-банкинг».
Классическийвариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковскихуслуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, естественно,за исключением наличных операций.
Какправило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрыватьдепозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальныеуслуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой ипейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране),переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки,учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и,конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любойпромежуток времени.[14]
Вотличие от традиционного, виртуальный интернет — банк работает круглосуточно,двадцать четыре часа в сутки можно контролировать собственные счета и всоответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновеннореагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту).
Удаленноеобслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефонаи специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает навопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкингили кратко телебанк.
Телебанкпредоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию вречевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своимсчетам.
2.Анализ работы электронных систем расчетов.
ВРоссийской Федерации электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньяхсистемы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своейклиентурой (банк-клиент) и в межбанковских расчетах (банк-банк).
Межбанковскиеэлектронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентскихсчетов, так и через различные финансовые институты (ими могут быть клиринговыеучреждения, фондовые и валютные биржи).[15]
Договорна расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электроннойформе представляет собой разновидность договора банковского счета ипредусматривает осуществление безналичных расчетов с использованием различныхдокументов (в том числе и расчетных) не только в бумажной, но и в электроннойформе. Поэтому помимо прав и обязанностей, традиционных для договорабанковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных условий, отражающихспецифику электронных платежей.
Предметомего является деятельность банка по оказанию своему клиенту услуг поосуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаеврасчетно-кассовых документов в электронной форме.
Банкипока отказываются целиком переходить на электронный документооборот. Поэтому втаком договоре специально оговариваются те виды документов, которые будутпередаваться в электронной форме.
Какправило, ими являются платежные поручения и выписки из счета клиента. Всеостальные расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях,передаются и обрабатываются традиционным способом.[16]Обычно договор предусматривает возможность расширения круга расчетныхдокументов в электронной форме.
Длятого чтобы производить электронные платежи, «банк должен обладать правом на эксплуатациюи распространения соответствующего программного обеспечения, иметь компьютеры,модемы, другую технику, отвечающую определенным требованиям, в достаточномколичестве; предоставить клиенту программное обеспечение и научить пользоватьсяим, передать ему ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у негооткрытые ключи подписей операционистов банка, которые будут работать со счетомклиента; зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента,уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей дляэкстренного приостановления операций по счету, которые будут использоваться втелефонограммах».
Наклиента также возлагается выполнение ряда требований
организационно- технического характера.
Онобязан располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами вдостаточном количестве и с определенными техническими характеристиками; послеустановки программного обеспечения создать ключи электронных подписей директораи главного бухгалтера, передать банку и зарегистрировать открытые ключиподписей операционистов банка; выполнить ряд других обязанностей сторон пообеспечению безопасности электронных платежей.
Учитывая,что электронная передача средств всегда сопряжена с повышенным риском хищенияденег, такие договоры должны предусматривать комплекс обязанностей сторон пообеспечению безопасности платежей.
Помимоэтого клиент обязан немедленно сообщать банку по телефону обо всех неправильнопроизведенных операциях (ошибках); о случаях, когда электронно-цифровая подписьбанка воспринимается ими как фальшивая; о потере контроля над носителемсекретного ключа, а банк обязан немедленно приостанавливать операции по счетуклиента при получении от него указанной выше информации, а также не производитьконкретной расчетной операции по документу клиента, электронно-цифровая подписьпо которому воспринимается как фальшивая.[17]
Следуетотметить, что нарушения правил совершения расчетных операций, которые могутбыть допущены банками при совершении электронных платежей, аналогичны тем,которые допускаются ими при «бумажных» расчетах: несвоевременное илинеправильное зачисление (или списание) средств на счет (со счета) владельца,неисполнение или не надлежащее исполнение поручения клиента о совершенииплатежа в пользу получателя средств ввиду утери расчетных документов или поиным причинам.
3.Достоинства и недостатки электронных банковских услуг.
Свнедрением банками систем класса «Клиент-Банк» процесс осуществления операцийюридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтерпредприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможностьработать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что дляэтого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты сцифровыми подписями.[18]
Используя«Клиент-Банк», можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо,движение по счету, перечень поступлений за день.
Важнымдостоинством использования данной системы является то, что свежую информацию видеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколькоминут.
Крометого, использование «Клиент-Банка» позволяет в известной мере абстрагироватьсяот фактора территориальной близости при выборе банка.
Вместоэтого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковскихучреждений — надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество,стоимость.
Сегоднянередки случаи, когда благодаря наличию системы «Клиент-Банк» предприятияполучают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только вдругих городах, но и в другом конце страны.
Апредприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков,работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офиселюбого банка.[19]Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) бездополнительного счета в местном банке все же не обойтись.
Взависимости от реализации системы «клиент-банк» могут решать различные задачи — от организации обмена информацией типа «платежное поручение — выписка по счету»до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком.[20]
Чтобыбыть эффективной, система «клиент-банк» должна не только ограничиватьсяпредоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех жеплатежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющеебольшинство документов клиента.
Ответна вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотревдостоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов.
Таблица1. «Достоинства и недостатки внедрения системы «клиент-банк» для банка»Достоинства Недостатки Экономит время операционистов на приемку и обработку документов Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной справочной информацией Требует затрат на обслуживание (в том числе и каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов) Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов - Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование системы клиентами -
Таблица2. «Достоинства и недостатки внедрения системы «Клиент — банк» для клиента.Достоинства Недостатки Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса Иногда требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера Обеспечивает более полную защиту информации о счетах, чем по факсу либо телефону Часто требует некоторого времени для переквалификации сотрудников на работу с электронными документами Позволяет получать разнообразную справочную информацию из банка в едином связанном виде Как правило, банки взимают плату за пользование такой системой Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную близость -
Естественно,в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные «плюсы» и«минусы» могут быть, как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно отнее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.
Насмену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят новыетехнологии. На практике при использовании системы «Клиент — Банк» оперативностив получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничениеопределяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке,который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента.
Поэтомудаже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком сростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее.[21] Кроме того, наращиваниемощностей системы
«Клиент- Банк» за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования являетсядостаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом.
Ктому же за время, проведенное на линии, нужно платить — причем достаточномного, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету издома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в видесоединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.
Иногдасчитают, что удаленное банковское обслуживание стоит внедрять главным образомдля обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с физическими имелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаютсяне только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малыеи средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие обороты, но,несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и должное внимание состороны банка.
Стремительноворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать массового клиента, ипредоставлять большинство услуг розничного обслуживания.[22]
БудущееИнтернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковскогообслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис иперсональное внимание, а уже после этого — интерактивность осуществления всехнеобходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий,предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга болеепродуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и — что очень важно — недорогой сервис.
Интернет-банкинг- это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживанияклиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону илипейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, — это те же самые операции,которые оказывает он в своих стандартных отделениях.[23]Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом.
Однакоподобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этогосвидетельствуют следующие факторы Интернет — банкинга:
системаэлектронного банка требует наличия высококачественной системы back-office,которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов(тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент), так и автоматическиотслеживать риски, возникающие при операциях;
Интернет- наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режимереального времени, мощные поисковые системы позволяют:
●клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, ивыбирать наиболее оптимальное предложение;
●работает интерактивная среда, то есть банк-робот, функционирующий без участиячеловека либо с минимальным участием;
●банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений имаксимально оптимизировать стандартные банковские операции;
●интернет — банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять самуструктуру бизнеса в пользу Интернет — экономики.
Другимаспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной ростэлектронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственново время веб — серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величинаи скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.[24]
Однакосуществуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использоватьИнтернет в своем бизнесе. В первую очередь — это проблемы безопасности — безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации,безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоятпроблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартовосуществления электронных платежей в Интернет.
Важнымфактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы хранения данных,поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров.[25]
Основнойпобудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковскихтранзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакциябудет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.
Заключение
Итак,каковы же преимущества внедрения российских банков на рыноктелекоммуникационных финансовых услуг?
Этипреимущества можно разделить на две группы: «имиджевые», способствующиеподдержанию солидной репутации банка, и «реально доходные», увеличивающиеколичество клиентов и денежный оборот банка.
Внедрениев Интернет дает значительное «паблисити» банку. Тесно взаимодействуя синостранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточкакрупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границейдавно стала «несолидной».
Начавсвою работу на электронном рынке раньше других, банк приобретает значительныйопыт в информационных технологиях и, в дальнейшем, будет считаться наиболееавторитетным и влиятельным на других электронных рынках.
Внедрениев Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных системобслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства вуправлении своим счетом. Для получения необходимой информации или проведениятой или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.[26]
Реальнойдоходности и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условияхРоссии, где спрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остаетсядовольно низким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупныхгородах. Но это всего лишь временные трудности для российского электронногобанковского бизнеса.
Электронныесистемы расчетов в будущем дадут хорошие «дивиденды» банкам, оказавшимсяпионерами на рынке электронных розничных услуг, сумевшим уменьшить уровеньсвоих операционных расходов, существенно уменьшить себестоимость денежногообращения.
Списоклитературы
1.«Платежные системы и их Развитие в России», учебник, под ред. Ануреева С.А.,изд. М.: «Финансы и статистика», 2006г., с. 568.
2.«Электронная коммерция: Электронные платежные системы, создание электронныхкоммерческих систем, экономическая эффективность», учебник для вузов, под ред.Царева В.В., Кантаровича А.А., изд. СПб: «Питер», 2007г., с. 430.
3.«Электронные деньги», учебник, под ред. Афониной С.Ю., изд. СПб: «Питер»,2007г., с. 236.
4.«Тенденция развития банковского сектора в России», учебник, под ред. ВоронинаД.В., изд. «Банковское дело», 2008г., с. 310.
5.«О развитии российской банковской системы», учебник, под ред. ГосподарчукаГ.Г., изд. «Банковское дело», 2008г., с. 519.
6.«Системы электронных карточных платежей», пособие, под ред. Иванова О.М., изд.«Банковское дело», 2008г., с. 159.
7.«Коммерческие банки и их операции», учебное пособие, под ред. Маркова О.М.,изд. М.: «Юнити», 2008г., с. 397.
8.«Современные банковские системы», учебное пособие, под ред. Куракова Л.П.,Тимирясова В.Г., Куракова В.Л., 3-е изд., перераб. и доп., изд. М.: «Гелиос»,2008г., с. 320.
9.«Банковские операции», учебное пособие, под ред. Виноградовой Т.Н., изд.«Феникс», 2008г., с. 384.
10.Официальный сайт Сбербанка России — www.sbrf.ru
Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта referat.ru/