Содержание
Введение TOC o «1-4» h z История развития банковского дела. PAGEREF _Toc4750895 h 2
Банки ибанковская система. PAGEREF _Toc4750896 h 9
Современныепредставления о сущности банка. PAGEREF _Toc4750897 h 9
Глава1.Современная банковская система: сущность и структура… PAGEREF _Toc4750898 h 10
Пассивные,активные и комиссионные операции банков.PAGEREF _Toc4750899 h 18
Глава2.Роль банковской системы в рыночной экономике PAGEREF _Toc4750900 h 19
Центральныйбанк и кредитное регулирование. PAGEREF _Toc4750901 h 19
Сущность ифункции центральных банков. PAGEREF _Toc4750902 h 19
Кредитнаясистема и государственное регулирование. PAGEREF _Toc4750903 h 22
Регулированиеи дерегулирование. Официальное регулирование. PAGEREF _Toc4750904 h 22
Кредитнаясистема как субъект регулирования. PAGEREF _Toc4750905 h 29
Центральные банкии денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах. PAGEREF _Toc4750906 h 30
Независимостьцентральных банков. PAGEREF _Toc4750907 h 30
Банкнотная ибезналичная эмиссии. PAGEREF _Toc4750908 h 33
Банковскоерегулирование. PAGEREF _Toc4750909 h 35
Коммерческиебанки: сущность и функции. PAGEREF_Toc4750910 h 38
Пример регулирования рынка государственной банковской системой. PAGEREF _Toc4750911 h 40
Глава3.Банковская система России на современном этапе развития… PAGEREF _Toc4750912 h 41
Банки –стимулятор рыночных отношений в России. PAGEREF _Toc4750913 h 41
Основные целии принципы деятельности Банка России PAGEREF _Toc4750914h 45
Основные целиденежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковскойсферы PAGEREF _Toc4750915h 48
Основная цельБанка России при проведении денежно-кредитной политики PAGEREF _Toc4750916 h 48
Заключение….……………………………………………………………………..48
Литература………….……………………………………………………………..50ВведениеИстория развития банковского дела
Термин “банк”происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья иликонторка, за которой менялы оказывали свои услуги.
С древнейших временпотребности общественной жизни заставляли людей заниматься посредническойдеятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных повесу и содержанию драгоценных металлов.
Во многих источниках,дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавшихпроцентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залогразличных ценностей. Историки отмечали, что в 8 в. до н. э. Вавилонский банкпринимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускалбанковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, игравшегороль вавилонского “Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьма разнообразны:им производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счетклиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за чтокредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавалисьссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя посделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было участие втоварищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.
Наконец, есть указаниееще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби – роль советчика идоверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, вВавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.
Наряду с частнымибанкирами крупные денежные операции вели и храмы. В основном они занималисьхранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссудыпод небольшие по тому времени проценты. Есть сведения о городском займе,реализованном Делосским храмом, на пять лет из расчета 10% годовых.
Во времена античности,когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральныезаймы, например, в Греции под аренду земли.
Банковское дело вдревнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям,древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществляли следующие операции:покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции,учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержитсяинформация о деятельности египетских банкиров в качестве советников посоставлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.
В античный Римбанковское дело было “завезено” из Греции. Как и в Афинах, римские банкирытакже имели свои заведения на форуме.
В Англии, ставшей в 17в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были, как правило,золотых дел мастера. Вскоре после того, как началось использование в сделкахзолота, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно инебезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверятьна чистоту золото. Поэтому вошло в правило отдавать золото на хранение золотыхдел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за платупредоставить их. Получив золотой вклад,золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениватьсяна квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились враннюю форму бумажных денег.
Бумажные деньги(квитанции), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видяготовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых делмастера начали осознавать, что хранимое ими золото редко востребуется, поэтомуколичество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало количествоизымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла вголову идея, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегосязолота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги в обращение, даваяпод процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародиласьбанковская система частичных резервов. Если, например, золотых дел мастер давалв ссуду сумму, равную количеству находящегося на хранении золота, то общая стоимостьденег вдвое превышала стоимость золота, и резервы составляли 50% стоимостивыпущенных бумажных денег.
Корни российских банковуходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв). Уже в то время осуществлялисьбанковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залоги т.д.
До 1861 г. банковскаясистема России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиковпод залог их имений, вторые – промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество,функционировали фондовые биржи.
После отменыкрепостного права банковская система получила бурное развитие: был созданГосударственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг.кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки,общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечногокредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.
Ведущая рольпринадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Обществавзаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитованиесредней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечногокредита входили два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный иДворянский поземельный), 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городскихкредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочныекредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городскиекредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.
Развитие кредитнойкооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательныекассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения вгосударственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды подзалог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовало 115 фондовыхбирж. Самой крупной была Петербургская.
В 1917 г. в результатенационализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которыеперешли в государственную собственность, образовалась государственная монополияна банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России вединый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки икредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию,запрещены операции с ценными бумагами.
Кредитная кооперация небыла национализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московскийнародный (кооперативный) банк, который был национализирован, а его правлениепереизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банкаРСФСР.
В результатенационализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах:государственная монополия на банковское дело (все кредитные учрежденияпринадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единыйобщегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборотастраны.
До Октябрьскойреволюции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральныйбанк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; рядспециализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошлочастичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войныкредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями:Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков,кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации,обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.
В 30-е годы произошлареорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерноеукрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавшийГосбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структуракредитной системы отражала не столько объективные экономические потребностинародного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускореннойиндустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система “подгонялась”под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономическойосновы.
Результатом подобнойреорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно былозаменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская системабыла органически встроена в командно-административную модель управления,находилась в полном политическом и административном подчинении у правительстваи прежде всего у министра финансов.
Вместо разветвленнойкредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитнойсистемы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразилиликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход наадминистративную систему управления.
Основными недостаткамибанковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:
o отсутствие вексельного обращения;
o выполнение банками по существу роли второгогосбюджета;
o списание долгов предприятий, особенно в сельскомхозяйстве;
o операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
o потеря банковской специализации;
o монополизм, обусловленный отсутствием у предприятийальтернативных источников кредита;
o низкий уровень процентных ставок;
o слабый контроль банков (на базе кредита) задеятельностью различных сфер экономики;
o неконтролируемая эмиссия кредитных и банковскихденег.
Реорганизация банковской системы в 1987 г. носилапрежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия(точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк,Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них быливновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишьреорганизованными и переименованными прежними банками.
Реорганизация 1987 г. породила больше негативных,чем позитивных моментов: банки продолжали базироваться на прежней единой формесобственности – государственной; сохранился их монополизм, увеличилось лишьчисло монополистов; реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закреплениепредприятий за банками; продолжалось распределение кредитных ресурсов междуклиентами по вертикали; банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли,скрывая низкую ликвидность; не были созданы денежный рынок и торговлякредитными ресурсами; произошло увеличение издержек на содержание банковскогоаппарата; возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений – важных кредитныхисточников.
Представляется, что единственными позитивнымимоментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужениеспециализации банковской деятельности.
Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизиластруктуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений,сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшейреформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.Банки и банковская системаСовременные представления осущности банка
Деятельность банковских учреждений так многообразна,что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современномобществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не толькоорганизуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляетсяфинансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценныхбумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждениинароднохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобныепредприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сутибанка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнятьи другие учреждения.
К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон:с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретаетпонятие “банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые всоответствии с законодательством относятся исключительно к банковскойдеятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлениюразличных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценнымибумагами, операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам донаступления срока платежа, проведение безналичных платежей и расчетноеобслуживание.
При всей важности юридического аспекта проблемасущности банка, однако, остается открытой. Вскрытие сущности – это не толькосоотнесение деятельности банка с законом. Не юридический закон определяетсущность банка как такового, не операции, ему дозволенные, а экономическаясторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлятьсоответствующие сделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выполняютдругие учреждения. Сомнительно поэтому, что чисто банковскими считаются такиеиз них, как операции инвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствами гарантиям, консультационные и другие услуги.
Банк – это автономное, независимое, коммерческоепредприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк – это незавод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт.Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежноймассы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий,поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носитпроизводительный характер.
В условиях рынка банки являются ключевым звеном,питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современныебанки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка.По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям,меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в числоосновополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.Глава1. Современная банковскаясистема: сущность и структура
Банк – финансовое предприятие, котороесосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет ихво временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает вовзаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельнымилицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новыхденег.[1]
Банковская система – совокупность различных видовнациональных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общегоденежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банкови других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственнуюэмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческиебанки осуществляют все виды банковских операций.[2]
В странах с развитой рыночной экономикой сложилисьдвухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным(эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки,подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционныебанки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита,отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковскиекредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды,страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).[3]
Центральный(эмиссионный) банк в большинствестран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеетего капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия – 50%, Япония– 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральныйбанк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот –основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальныезолотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируякредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует вуправлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживаниебюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральныйбанк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободныесредства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды,выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальнуюсистему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения,либо через специальные расчетные палаты.
Коммерческиебанки – основное звенокредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций.Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладовна текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговыхпредприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условияхкоммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных исберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать системукредитования населения (потребительского кредита).
Коммерческие банки создаются на паевых илиакционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставногокапитала ( с участием государства, иностранного капитала и др. ), поспециализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д.Средства коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервныйфонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные ( средствана счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д. ).
Инвестиционные операции коммерческих банков связанныв основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органоввласти. После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в рядедругих стран коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценныхбумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее времяпреодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовыхкомпаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этогоимущества представлено ценными бумагами корпораций).
Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные иторгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяютзарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах(банковских синдикатах).
Инвестиционныебанки(в Великобритании – эмиссионныедома, во Франции – деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительныхоперациях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочныхвложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берутна себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, атакже обязанности о их размещению и организации вторичного обращения.Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая ипродавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты,предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционныхбанков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря ихинформированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.
Сберегательныебанки ( в США –взаимосберегательные банки, в ФРГ – сберегательные кассы) – это, как правило,небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются внациональные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко ипринадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают приемвкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представленыпотребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных игосударственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитныекарточки.
Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредитпод залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этихбанков состоят в выпуске ипотечных облигаций.
Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда,выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительнымиобществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли истроений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяетсяглавным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видахстроительства. В результате увеличивается размер производительно используемогокапитала.
Коммерческими банками, фирмами – поставщикамиоборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредитыпромышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случаесумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования идругих активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются взависимости от степени износа закладываемого оборудования.
Процентные ставки по ипотечному кредиту определяютсяспросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положениязаемщика.
Ипотечный кредит широко распространен в странах срыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительствопод высокий процент (10-20%).
Банкипотребительского кредита – тип банков, которые функционируют в основном, засчет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных исреднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительногопользования и т.д.
Главную роль в банковском деле играют банковскиегруппы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк –холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства,отделения.
Банковскийхолдинг представляет собойдержательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценныхбумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимочистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанныехолдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность вразличных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, всвязи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм.Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдингконтролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерниекомпании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм.Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендовна контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях засчет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений.Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций,что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольныхкомпаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ сограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ.Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (втом числе и с участием государства).
Особенностью банковских групп является наличие в ихсоставе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо,регистрируется в местных органах власти и считается резидентом странытребования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те жеоперации, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупныебанки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом,консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческиебанки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковскогосектора.
В отличие от филиала представительство, агентство иотделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса.Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов ирекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномоченоосуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные),расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счетбанка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать вклады и,следовательно, не располагает собственной ресурсной базой. Отделение, в отличиеот агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень ихможет совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиватьсякакой-то его частью.
Банки по характеру собственности делятся на:частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные), государственные, смешанные,созданные с участием государства.[4]
В банковском деле, как и в промышленности, свободнаяконкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются болеемогущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактическипопадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение”банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры,возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшиебанки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущихприбыльного применения.
Конкуренция наблюдается как между отдельнымибанками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних всеболее усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединениюбанков. Крупные финансовые операции – размещение государственных займов, организациякрупных акционерных обществ – все чаще осуществляются не каким-либо отдельнымбанком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.
Централизация банковского капитала проявляется вслиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальнойсети крупных банков. Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие господствующуюроль в банковском деле.
Существуют несколько форм банковских объединений.[5]
Банковскиекартели – это соглашения,ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию междуними путем согласования и установления единообразных процентных ставок,проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.
Банковскиесиндикаты, или консорциумы – соглашения между несколькимибанками для совместного проведения крупных финансовых операций.
Банковскиетресты – это объединения,возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходитобъединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.
Банковскиеконцерны – это объединениемногих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся подфинансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты ихакций.
В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающиепреимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями дляпривлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства вкрупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпяткрах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений,агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки.В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньшевследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкамвзимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций,что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще болееусиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительнойтехники.
В борьбе с банками-аутсайдерами б